Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Sự Lựa Chọn Ngân Hàng Để Gửi Tiền Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Bắc Ninh

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu hay các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Nguyễn Thị Nhung
• Người hướng dẫn: TS. Đinh Hồng Linh
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Và Quản Trị Kinh Doanh - Đại Học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản Lý Kinh Tế
• Đề tài: Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Sự Lựa Chọn Ngân Hàng Để Gửi Tiền Của Khách Hàng Cá Nhân Trên Địa Bàn Thành Phố Bắc Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2018
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Ý nghĩa khoa học của luận văn
• 1.5. Kết cấu của luận văn
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
• 2.1. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng
• 2.1.1. Khái niệm tiền gửi của khách hàng cá nhân
• 2.1.2. Đặc điểm của khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm
• 2.1.3. Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 3.2. Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu
• 3.3. Thiết kế nghiên cứu
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 3.4.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 3.4.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 3.5. Chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ BẮC NINH
• 4.1. Tổng quan chung về Bắc Ninh
• 4.2. Tình hình huy động vốn trên địa bàn thành phố Bắc Ninh
• 4.2.1. Thông tin chung
• 4.2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Bắc Ninh
• 4.3. Phân tích kết quả số liệu mô hình các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Bắc Ninh
• 4.3.1. Đặc điểm nhân khẩu học mẫu nghiên cứu
• 4.3.2. Thống kê mô tả các biến đo lường thang đo mức độ ảnh hưởng các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân tại thành phố Bắc Ninh
• 4.3.3. Đánh giá độ tin cậy của thang đo thông qua hệ số Cronbach’s Alpha
• 4.3.4. Phân tích yếu tố khám phá EFA
• 4.3.5. Phân tích tương quan
• 4.3.6. Kiểm định sự phù hợp của mô hình và phân tích hồi quy
• 4.3.7. Đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân dựa trên mô hình đề xuất
• 4.3.7.1. Yếu tố “Phương tiện hữu hình”
• 4.3.7.2. Phân tích yếu tố “Lợi ích tài chính”
• 4.3.7.3. Phân tích yếu tố “Thương hiệu”
• 4.3.7.4. Phân tích yếu tố “Sự thuận tiện”
• 4.3.7.5. Phân tích yếu tố “Chất lượng dịch vụ”
• 4.3.7.6. Phân tích yếu tố “Chính sách Marketing”
• 4.3.7.7. Phân tích yếu tố “Ảnh hưởng của người liên quan”
• 5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CHO CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH
• 5.1. Phương hướng, chủ trương của Nhà nước và tỉnh Bắc Ninh về việc phát triển hệ thống Ngân hàng
• 5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao nâng cao khả năng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân cho các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
• 5.2.1. Giải pháp về tăng cường lợi ích tài chính cho khách hàng cá nhân
• 5.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp tới khách hàng cá nhân
• 5.2.3. Giải pháp quảng bá, tuyên truyền tạo dấu ấn tốt đẹp trong xã hội nhằm xây dựng được uy tín của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Bắc Ninh
• 5.2.4. Giải pháp hoàn thiện chính sách Marketing
• 5.2.5. Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong ngân hàng
• 5.3. Một số kiến nghị
• 5.3.1. Với ngân hàng nhà nước
• 5.3.2. Với UBND tỉnh Bắc Ninh
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Ngân Hàng Gửi Tiền Tại Bắc Ninh

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân tại Bắc Ninh là rất cần thiết. Thành phố này có sự phát triển mạnh mẽ về hệ thống ngân hàng, với nhiều ngân hàng thương mại hoạt động. Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng.

1.1. Khái Niệm Về Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân gửi vào tài khoản tại ngân hàng, được bảo hiểm theo quy định. Khách hàng có thể rút tiền theo yêu cầu hoặc sau một kỳ hạn nhất định.

1.2. Đặc Điểm Khách Hàng Gửi Tiền Tại Bắc Ninh

Khách hàng cá nhân gửi tiền tại Bắc Ninh có số lượng lớn, nhu cầu đa dạng và quy mô giao dịch không lớn. Điều này tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng.

II. Vấn Đề Cạnh Tranh Trong Ngành Ngân Hàng Tại Bắc Ninh

Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Bắc Ninh ngày càng gay gắt. Các ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng. Nếu không, họ có thể mất thị phần vào tay các ngân hàng nước ngoài.

2.1. Tình Hình Cạnh Tranh Giữa Các Ngân Hàng

Sự gia tăng số lượng ngân hàng tại Bắc Ninh dẫn đến cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng cần có chiến lược rõ ràng để nổi bật trong mắt khách hàng.

2.2. Thách Thức Đối Với Ngân Hàng Trong Việc Huy Động Vốn

Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vẫn ổn định, nhưng việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân đang gặp khó khăn do sự cạnh tranh và nhu cầu đa dạng của khách hàng.

III. Phương Pháp Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Ngân Hàng

Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần cải thiện chất lượng dịch vụ. Điều này bao gồm việc đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và cải tiến quy trình giao dịch.

3.1. Đào Tạo Nhân Viên Để Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ

Đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cung cấp dịch vụ tốt hơn. Nhân viên được đào tạo bài bản sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng.

3.2. Cải Tiến Quy Trình Giao Dịch Tại Ngân Hàng

Cải tiến quy trình giao dịch giúp giảm thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ mới để tối ưu hóa quy trình này.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Nghiên Cứu Về Ngân Hàng

Nghiên cứu này không chỉ giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng mà còn cung cấp các giải pháp thực tiễn để nâng cao khả năng huy động vốn từ khách hàng cá nhân.

4.1. Phân Tích Thực Trạng Huy Động Vốn Tại Bắc Ninh

Phân tích thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu trong chiến lược của mình.

4.2. Đề Xuất Giải Pháp Nâng Cao Khả Năng Huy Động Vốn

Đề xuất các giải pháp như cải thiện lãi suất, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển sản phẩm mới để thu hút khách hàng gửi tiền.

V. Kết Luận Về Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Lựa Chọn Ngân Hàng

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng gửi tiền tại Bắc Ninh là rất quan trọng. Các ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng để duy trì và phát triển thị phần.

5.1. Tương Lai Của Ngành Ngân Hàng Tại Bắc Ninh

Ngành ngân hàng tại Bắc Ninh có tiềm năng phát triển lớn. Tuy nhiên, các ngân hàng cần phải đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Hướng Đi Mới Cho Ngành Ngân Hàng

Đề xuất các hướng đi mới như áp dụng công nghệ số, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng trẻ tuổi.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính ngân hàng tại Việt Nam giai đoạn 2015 - 2018 ghi nhận sự ổn định rõ rệt với mặt bằng lãi suất huy động tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng dao động phổ biến từ 6,4% đến 7,2%/năm. Cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, các kênh đầu tư thay thế như bất động sản, chứng khoán và sản xuất kinh doanh ngày càng mở rộng, tạo ra áp lực cạnh tranh gay gắt đối với hoạt động huy động vốn của hệ thống ngân hàng thương mại. Tại tỉnh Bắc Ninh, tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2017 đạt 90.000 tỷ đồng, tăng 31,6% so với năm 2016, trong đó tiền gửi dân cư chiếm 56.951 tỷ đồng (tương đương 63,3% tổng nguồn vốn).

Thành phố Bắc Ninh là đô thị trung tâm với mật độ mạng lưới tài chính dày đặc gồm 28 ngân hàng thương mại và 54 điểm giao dịch. Mặc dù tổng vốn huy động toàn địa bàn tăng trưởng cao hơn mức bình quân cả nước từ 4% đến 6%, song sự phân bổ thị phần giữa các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần có sự phân hóa sâu sắc. Vấn đề cốt lõi đặt ra là các tổ chức tín dụng cần xác định chính xác những tiêu chí then chốt chi phối hành vi gửi tiền của người dân để xây dựng chiến lược thu hút vốn hiệu quả.

Nghiên cứu của học viên Nguyễn Thị Nhung được thực hiện nhằm mục tiêu xác định, phân tích và lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Bắc Ninh. Đề tài giới hạn phạm vi khảo sát thực tế trong giai đoạn 2015 - 2018, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân trực tiếp thực hiện giao dịch gửi tiết kiệm. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học giúp các nhà quản trị ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh, tối ưu hóa chi phí huy động vốn và mở rộng thị phần tiền gửi bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng khung phân tích dựa trên sự kết hợp giữa Thuyết hành động hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) cùng Mô hình năm giai đoạn quyết định mua của Engel, Blackwell và Miniard (1992). Theo lý thuyết hành vi người tiêu dùng của Kotler và Levy (1969), quá trình đưa ra quyết định của khách hàng cá nhân là sự tương tác phức hợp giữa các kích thích môi trường bên ngoài và nhận thức tâm lý bên trong, trải qua các bước từ nhận biết nhu cầu, tìm kiếm thông tin, đánh giá phương án đến quyết định và đánh giá sau giao dịch.

Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu thực nghiệm quốc tế của Anderson và cộng sự (1976), Martenson (1985), Almossawi (2001) và các nghiên cứu tại Việt Nam, mô hình nghiên cứu đề xuất bao gồm 7 nhóm yếu tố độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc là Quyết định lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân:

• Phương tiện hữu hình: Cơ sở vật chất, trang thiết bị, không gian giao dịch và nền tảng công nghệ số.
• Lợi ích tài chính: Mức lãi suất tiền gửi cạnh tranh, biểu phí dịch vụ ưu đãi và các chính sách sinh lời kèm theo.
• Thương hiệu: Mức độ uy tín, quy mô vốn, lịch sử hoạt động và yếu tố sở hữu nhà nước.
• Sự thuận tiện: Mạng lưới chi nhánh, vị trí giao dịch, hệ thống máy ATM và thời gian xử lý thủ tục.
• Chất lượng dịch vụ: Năng lực chuyên môn, thái độ phục vụ của nhân viên và tính bảo mật của giao dịch.
• Chính sách Marketing: Chương trình khuyến mãi, quà tặng tri ân và các chính sách chăm sóc khách hàng.
• Ảnh hưởng của người liên quan: Tác động từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp và mối quan hệ quen biết với cán bộ ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo tổng kết giai đoạn 2015 - 2018 của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, Cục Thống kê và báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi thiết kế sẵn với 34 biến quan sát đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ (từ 1: Hoàn toàn không đồng ý đến 5: Hoàn toàn đồng ý).

Phương pháp chọn mẫu thuận tiện được áp dụng tại 10 ngân hàng thương mại đại diện trên địa bàn thành phố Bắc Ninh (gồm Vietinbank, PGBank, BIDV, Vietcombank, MSB, ACB, Techcombank, SCB, SHB, HDBank). Tổng số 200 phiếu khảo sát được phát ra trực tiếp (20 phiếu cho mỗi ngân hàng), thu về 187 phiếu hợp lệ sau khi sàng lọc loại bỏ các phiếu thiếu thông tin (đạt tỷ lệ 93,5%). Kích thước mẫu 187 hoàn toàn đáp ứng tiêu chuẩn nghiên cứu định lượng theo Hair và cộng sự (2003), với tỷ lệ số mẫu trên biến quan sát đạt 5,5:1 (vượt ngưỡng tối thiểu 5:1 đối với 34 biến quan sát).

Quy trình xử lý dữ liệu được thực hiện trên phần mềm SPSS phiên bản 18.0 qua các bước phân tích:

• Thống kê mô tả đặc điểm nhân khẩu học của mẫu nghiên cứu.
• Kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach's Alpha (chấp nhận biến khi Alpha từ 0,6 trở lên và hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3).
• Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với hệ số KMO từ 0,5 đến 1,0, kiểm định Bartlett có mức ý nghĩa Sig. nhỏ hơn 0,05 và tổng phương sai trích lớn hơn 50%.
• Phân tích tương quan Pearson và phân tích hồi quy tuyến tính đa biến (OLS), kiểm định ANOVA và hệ số phóng đại phương sai (VIF) nhằm kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến và đánh giá mức độ phù hợp của mô hình.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích thống kê mô tả 187 mẫu khảo sát cho thấy cấu trúc nhân khẩu học của khách hàng gửi tiền tại thành phố Bắc Ninh có sự phân hóa rõ nét:

• Về giới tính: Nữ giới chiếm tỷ trọng chủ đạo với 62,6% (117 khách hàng), trong khi nam giới chiếm 37,4% (70 khách hàng).
• Về độ tuổi: Khách hàng trong độ tuổi 40 - 50 chiếm tỷ lệ cao nhất với 49,2% (92 người), tiếp theo là nhóm trên 50 tuổi chiếm 25,1% (47 người), nhóm 30 - 40 tuổi chiếm 20,3% (38 người) và nhóm 20 - 30 tuổi chỉ chiếm 5,4% (10 người).
• Về thu nhập: Nhóm khách hàng có thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng chiếm đa số với 55,6% (104 người), nhóm thu nhập 10 - 15 triệu đồng/tháng chiếm 23,5% (44 người) và nhóm thu nhập 5 - 10 triệu đồng/tháng chiếm 20,9% (39 người).

Thực trạng huy động vốn năm 2017 cho thấy sự chênh lệch lớn về hiệu suất giữa các ngân hàng. Vietcombank dẫn đầu quy mô huy động vốn dân cư với gần 3.500 tỷ đồng chỉ với 1 chi nhánh duy nhất. VietinBank đạt gần 2.000 tỷ đồng thông qua 14 điểm giao dịch (bình quân 142,8 tỷ đồng/điểm), BIDV đạt hơn 1.800 tỷ đồng với 6 điểm giao dịch (bình quân 300 tỷ đồng/điểm). Trong khối ngân hàng thương mại cổ phần, Sacombank dẫn đầu với hơn 770 tỷ đồng, ACB đạt trên 600 tỷ đồng, SCB đạt mức bình quân ấn tượng trên 330 tỷ đồng/phòng giao dịch.

Kết quả kiểm định mô hình định lượng chỉ ra rằng các yếu tố Thương hiệu, Lợi ích tài chính, Chất lượng dịch vụ và Sự thuận tiện có tác động thuận chiều mạnh nhất đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Yếu tố Phương tiện hữu hình, Chính sách Marketing và Ảnh hưởng người liên quan có ý nghĩa hỗ trợ quan trọng trong việc gia tăng sự an tâm và thúc đẩy lòng trung thành của người gửi tiền.

Thảo luận kết quả

Dữ liệu nghiên cứu phản ánh sát thực tế phát triển kinh tế tại Bắc Ninh - trung tâm công nghiệp lớn với nguồn tiền nhàn rỗi tích lũy cao trong dân cư. Nhóm khách hàng từ 40 đến 50 tuổi có thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng là phân khúc khách hàng gửi tiền chủ lực. Nhóm đối tượng này ưu tiên hàng đầu sự an toàn tài sản và tính ổn định, giải thích vì sao các ngân hàng có uy tín thương hiệu lớn và nguồn vốn nhà nước chi phối chiếm lĩnh phần lớn thị phần huy động.

Kết quả này hoàn toàn nhất quán với các kết luận của Boyd và cộng sự (1994) về việc danh tiếng là tiêu chí hàng đầu, đồng thời củng cố nghiên cứu của Tan và Chua (1986) về độ nhạy cảm của khách hàng phương Đông đối với mức lãi suất và sự an toàn vốn. Điểm đặc biệt tại Bắc Ninh là hiệu suất huy động trên từng điểm giao dịch của các ngân hàng cổ phần linh hoạt như SCB hay VPBank đạt mức rất cao (trên 300 tỷ đồng/điểm), chứng minh rằng chất lượng phục vụ và chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân hóa có thể bù đắp cho sự hạn chế về quy mô mạng lưới.

Để trình bày bức tranh toàn diện của nghiên cứu, các dữ liệu định lượng có thể được trực quan hóa thông qua hệ thống bảng và biểu đồ khoa học:

• Biểu đồ hình cột so sánh tương quan giữa số lượng chi nhánh và tổng quy mô vốn huy động thực tế của từng ngân hàng trên địa bàn.
• Biểu đồ tròn phân bổ cơ cấu nhân khẩu học (giới tính, độ tuổi, nhóm thu nhập) của khách hàng tham gia gửi tiết kiệm.
• Bảng ma trận xoay nhân tố EFA và bảng tổng hợp kết quả hồi quy đa biến thể hiện chi tiết hệ số Beta chuẩn hóa, giá trị kiểm định t và mức ý nghĩa thống kê của từng nhân tố tác động.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên kết quả phân tích thực nghiệm, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp trọng tâm nhằm nâng cao khả năng huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân cho các ngân hàng thương mại tại thành phố Bắc Ninh:

• Tăng cường chính sách lợi ích tài chính và đa dạng hóa sản phẩm: Các ngân hàng thương mại cần thiết kế các gói tiền gửi linh hoạt theo bậc thang số dư, phát hành chứng chỉ tiền gửi trung và dài hạn với mức lãi suất hấp dẫn từ 6,9% đến 9,2%/năm. Triển khai chính sách miễn phí 100% phí chuyển tiền nội mạng và ngoại mạng, giảm phí duy trì dịch vụ thông báo số dư SMS Banking nhằm gia tăng tỷ lệ duy trì tài khoản trong giai đoạn 2019 - 2021.
• Nâng cao năng lực chuyên môn và chuẩn hóa chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên: Ban lãnh đạo các chi nhánh cần tổ chức tối thiểu 4 khóa đào tạo định kỳ mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ tư vấn tài chính cá nhân và xử lý khiếu nại nhanh chóng. Rút ngắn thời gian thực hiện một giao dịch gửi/rút tiền tại quầy xuống dưới 5 phút, hướng tới mục tiêu đạt trên 95% tỷ lệ hài lòng của khách hàng trong giai đoạn 2019 - 2022.
• Đẩy mạnh đầu tư công nghệ và phát triển hệ thống ngân hàng số: Học tập mô hình ngân hàng di động như Jinbun Bank (Nhật Bản), các tổ chức tín dụng cần tối ưu hóa giao diện ứng dụng Mobile Banking, tích hợp các tiện ích gửi tiết kiệm online cộng thêm lãi suất từ 0,1% đến 0,3%/năm so với tại quầy. Mở rộng hệ thống máy ATM đa chức năng (CDM) cho phép nộp tiền tự động 24/7, phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi trực tuyến đạt trên 40% tổng huy động cá nhân vào năm 2023.
• Xây dựng thương hiệu và hoàn thiện chính sách Marketing cá nhân hóa: Phòng Marketing của các ngân hàng cần đẩy mạnh truyền thông đa kênh, thực hiện các chương trình tích điểm đổi quà, tri ân khách hàng thân thiết vào các dịp lễ tết. Chủ động liên kết với các doanh nghiệp, khu công nghiệp trên địa bàn để mở tài khoản trả lương, tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi của hơn 700.000 lao động tại Bắc Ninh với mục tiêu tăng trưởng huy động đạt từ 15% đến 20%/năm.

Về phía cơ quan quản lý, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cần tăng cường giám sát việc thực thi trần lãi suất, duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh. Ủy ban Nhân dân tỉnh Bắc Ninh cần tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phối hợp triển khai hiệu quả chương trình kết nối ngân hàng với người dân và doanh nghiệp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Luận văn mang giá trị ứng dụng thực tiễn và lý luận cao, là tài liệu tham khảo hữu ích cho 4 nhóm đối tượng cụ thể:

• Ban giám đốc và Trưởng phòng kinh doanh các ngân hàng thương mại: Ứng dụng mô hình nghiên cứu để nhận diện chính xác chân dung khách hàng gửi tiền, từ đó xây dựng kế hoạch phân bổ mạng lưới phòng giao dịch, định giá lãi suất và phân bổ chỉ tiêu huy động vốn sát với thực tế địa bàn.
• Chuyên viên Marketing và Phát triển sản phẩm tài chính ngân hàng: Sử dụng các số liệu phân tích về hành vi và nhân khẩu học để thiết kế các gói sản phẩm tiết kiệm chuyên biệt cho nhóm khách hàng trung niên (40 - 50 tuổi) và tối ưu hóa thông điệp truyền thông quảng bá thương hiệu.
• Học viên cao học, sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Kinh tế, Quản trị kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo phương pháp luận nghiên cứu định lượng chuẩn mực, cách thức ứng dụng phần mềm SPSS trong phân tích Cronbach's Alpha, EFA, hồi quy tuyến tính và quy trình thiết kế bảng câu hỏi khảo sát thực địa.
• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cấp chi nhánh: Sử dụng số liệu thống kê toàn diện về thị trường tiền tệ vi mô tại Bắc Ninh để xây dựng chính sách điều hành, kiểm soát thanh khoản và định hướng phát triển hệ thống tổ chức tín dụng an toàn, hiệu quả.

Câu hỏi thường gặp

Khách hàng cá nhân tại thành phố Bắc Ninh quan tâm nhất đến yếu tố nào khi chọn ngân hàng gửi tiền? Khách hàng ưu tiên hàng đầu yếu tố Thương hiệu và Lợi ích tài chính. Trong thực tế, các ngân hàng có quy mô vốn lớn, mạng lưới uy tín như Vietcombank (huy động gần 3.500 tỷ đồng) hoặc ngân hàng áp dụng mức lãi suất cạnh tranh từ 6,9% đến 9,2%/năm luôn thu hút được dòng tiền nhàn rỗi lớn nhất từ người dân.

Đặc điểm nhân khẩu học nào chi phối mạnh nhất đến quyết định gửi tiết kiệm tại địa phương? Khảo sát thực tế 187 mẫu cho thấy nữ giới chiếm tỷ lệ áp đảo 62,6%, độ tuổi từ 40 đến 50 tuổi chiếm 49,2% và nhóm thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng chiếm 55,6%. Đây là nhóm khách hàng trụ cột gia đình, có tích lũy tài chính ổn định và xu hướng gửi tiết kiệm để bảo toàn vốn an toàn.

Quy mô mạng lưới chi nhánh có phải là yếu tố duy nhất quyết định lượng vốn huy động không? Không hoàn toàn. Mặc dù mạng lưới rộng giúp tăng nhận diện, nhưng dữ liệu thực tế cho thấy Vietcombank chỉ với 1 chi nhánh đã huy động gần 3.500 tỷ đồng, vượt xa VietinBank với 14 điểm giao dịch đạt 2.000 tỷ đồng. Hiệu suất huy động phụ thuộc lớn vào uy tín thương hiệu và chất lượng dịch vụ.

Các ngân hàng thương mại cổ phần có thể áp dụng chiến lược gì để cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh? Các ngân hàng cổ phần cần tập trung vào chất lượng dịch vụ vượt trội, rút ngắn thời gian giao dịch dưới 5 phút, ưu đãi biểu phí và linh hoạt lãi suất. Điển hình như SCB đã đạt mức huy động bình quân ấn tượng trên 330 tỷ đồng/phòng giao dịch nhờ chính sách chăm sóc khách hàng cá nhân hóa.

Quy mô mẫu 187 phiếu có đảm bảo độ tin cậy khoa học cho kết quả nghiên cứu không? Hoàn toàn đảm bảo. Nghiên cứu sử dụng 34 biến quan sát, theo tiêu chuẩn của Hair và cộng sự (2003) tỷ lệ cỡ mẫu trên biến đo lường cần đạt tối thiểu 5:1 (tương đương 170 mẫu). Kích thước mẫu 187 đạt tỷ lệ 5,5:1, các kiểm định Cronbach's Alpha và KMO đều đạt chuẩn thống kê tin cậy cao.

Kết luận

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiền của khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Bắc Ninh đã đạt được các kết quả nổi bật sau:

• Hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về hành vi gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân và kiểm định thành công mô hình 7 nhân tố ảnh hưởng tại thị trường Bắc Ninh.
• Cung cấp bức tranh toàn cảnh về thực trạng huy động vốn dân cư năm 2017 đạt 56.951 tỷ đồng với sự cạnh tranh quyết liệt của 28 ngân hàng trên 54 điểm giao dịch.
• Xác định rõ phân khúc khách hàng mục tiêu là nữ giới (chiếm 62,6%), độ tuổi 40 - 50 (chiếm 49,2%) và thu nhập trên 15 triệu đồng/tháng (chiếm 55,6%).
• Chứng minh các yếu tố Thương hiệu, Lợi ích tài chính và Chất lượng dịch vụ đóng vai trò quyết định đến thị phần huy động của các tổ chức tín dụng.
• Đề xuất hệ thống 4 nhóm giải pháp đồng bộ và khả thi cho các ngân hàng thương mại, kèm theo các kiến nghị chính sách cụ thể cho Ngân hàng Nhà nước và chính quyền địa phương trong lộ trình 2019 - 2023.

Để duy trì tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định và bền vững, các ngân hàng thương mại tại thành phố Bắc Ninh cần khẩn trương rà soát lại quy trình phục vụ, đẩy mạnh ứng dụng chuyển đổi số và cá nhân hóa chính sách khách hàng ngay trong giai đoạn hiện nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIỀN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1. Tổng quan về tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng 1. Khái niệm tiền gửi của khách hàng cá nhân Khái niệm “Tiền gửi của khách hàng cá nhân” là một khái niệm rất rộng. Trong hoạt động của ngân hàng, khái niệm này được sử dụng để chỉ các khoản tiền được gửi ở các Tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức khác nhau và của nhiều chủ thể khác nhau.

Theo quyết định số 1160 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 13 tháng 9 năm 2004 về việc ban hành quy chế về tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác định trên thẻ tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm là giao dịch gửi, rút tiền gửi tiết kiệm và các giao dịch khác liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản đứng tên một cá nhân hoặc một số cá nhân và được sử dụng để thực hiện một số giao dịch thanh toán theo quy định tại Quy chế này. Thẻ tiết kiệm là chứng chỉ xác nhận quyền sở hữu của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm về khoản tiền đã gửi tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Kỳ hạn gửi tiền là khoảng thời gian kể từ ngày người gửi tiền bắt đầu gửi tiền vào tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đến ngày tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm cam kết trả hết tiền gốc và lãi tiền gửi tiết kiệm. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Đặc điểm của khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm Trong quyết định số 1160 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 13 tháng 9 năm 2004 về việc ban hành quy chế về tiền gửi tiết kiệm, người gửi tiền là người thực hiện giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm. Người gửi tiền có thể là chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm hoặc đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, hoặc người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm, của đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm. Chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là người đứng tên trên thẻ tiết kiệm. Đồng chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là 2 cá nhân trở lên cùng đứng tên trên thẻ tiết kiệm.

Khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền tiết kiệm có một số đặc điểm như sau: - Chiếm số lượng lớn; - Quy mô mỗi đối tượng giao dịch không lớn; - Nhu cầu đa dạng. Với những đặc điểm như trên thì đối tượng khách hàng cá nhân mặc dù với quy mô giao dịch của mỗi cá nhân không lớn như đối với các đối tượng khác như các tổ chức, các doanh nghiệp… lại có nhu cầu đa dạng nhưng với số lượng lớn nên tổng quy mô giao dịch tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm một tỉ lệ cao trong tổng số vốn huy động của các ngân hàng. Các hình thức huy động tiền gửi của ngân hàng Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ, nghiệp vụ đầu tiên là mở các khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó, ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư.

Tiền gửi là nguồn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được ngông tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền được sử dụng khoản tiền gửi đó vào bất cứ thời điểm nào để phục vụ cho nhu cầu thanh toán. - Đối tượng: doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 - Tiện ích đối với khách hàng. - Gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào. - Thanh toán, chuyển khoản. - Sử dụng thẻ thanh toán.

- Sử dụng nghiệp vụ thấu chi. - Thu nợ và lãi vay, ký quỹ, bảo lãnh thanh toán, xác nhận khả năng tài chính - Tiện ích đối với ngân hàng. - NH trả lãi thấp thậm chí ngân hàng không trả lãi, chi phí thấp, nâng cao khả năng cạnh tranh. - Số dư không lớn nhưng số lượng rất nhiều làm cho tổng vốn huy động qua tiền gửi thanh toán tăng đáng kể.

- Tuy nhiên, Ngân hàng khó kế hoạch hóa việc sử dụng. Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian xác định. Mỗi lần gửi tiền khách hàng phải ký một hợp đồng tiền gửi và thỏa thuận cụ thể thời điểm rút tiền. Khi có nhu cầu rút tiền, khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ vốn gốc (tùy vào điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn).

Tái lập kỳ hạn mới tùy thuộc vào thỏa thuận trong hợp đồng. - Tiện ích: sinh lời, an toàn, cầm cố, chứng minh năng lực tài chính. - Đối tượng: doanh nghiệp và cá nhân. Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của tầng lớp dân cư vào tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, nhằm mục đích tích lũy, sinh lời và an toàn tài sản.

Các hình thức gửi tiết kiệm: * TK không kỳ hạn - TK không kỳ hạn bằng VND - TK không kỳ hạn bằng ngoại tệ * TK có kỳ hạn - Căn cứ vào loại tiền: VND, ngoại tệ, vàng - Căn cứ vào kỳ hạn: 1 tuần, 3 tháng, 36 tháng, … LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 8 - Căn cứ vào phương thức trả lãi: đầu kỳ, cuối kỳ, định kỳ * Các loại TK khác - TK tích lũy - TK dự thưởng - TK nhân văn - TK bậc thang 1. Tầm quan trọng của nguồn vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân đối với hệ thống ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi ngân hàng có vai trò quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng. Thông thường nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng cũng nhỏ hơn. Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được ở cả thị trường trong và ngoài nước thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng dân cư.

Mặt khác do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động về chính sách, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế. Vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường. Để tồn tại và phát triển quy mô hoạt động, đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng thương hiệu, một trong các khía cạnh đó chính là uy tín của ngân hàng. Uy tín đó trước hết phải được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn, đồng thời nó tạo ch hoạt động kinh doanh của ngân hàng với quy mô lớn, tiến hành các hoạt động cạnh tranh, đảm bảo uy tín, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính.

Vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn kinh doanh. Mặc dù khi thành lập đã có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên, nguồn vốn này chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định chứ chưa đáp ứng vốn để ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh, do vậy huy động vốn tiền gửi góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Lý thuyết về hành vi người tiêu dùng và quá trình quyết định mua 1.

Lý thuyết hành vi người tiêu dùng Có nhiều định nghĩa về hành vi khách hàng, sau đây là một số định nghĩa tiêu biểu: - Theo Kotler và Levy (1969), hành vi khách hàng là những hành vi cụ thể của một cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ. Theo Hiệp hội marketing Hoa Kỳ, hành vi khách hàng là sự tác động qua lại giữa các yếu tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của con người. Hành vi khách hàng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng. Những yếu tố như ý kiến từ những người khác, quảng cáo, giá cả,.

đều có thể tác động đến hành vi của họ. Cũng có thể hiểu “Hành vi mua của người tiêu dùng là toàn bộ hành động mà người tiêu dùng bộc lộ ra trong quá trình điều tra, mua sắm, sử dụng, đánh giá cho hàng hóa và dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu của họ.” (Trần Minh Đạo, 2013) Có thể nói, khách hàng cá nhân rất phức tạp, ngoài nhu cầu sinh tồn họ còn có nhiều nhu cầu khác nữa. Những nhu cầu này phụ thuộc rất nhiều vào đặc điểm, tâm lý và phong cách sống của cá nhân và tùy thuộc vào xã hội nơi họ đang sinh sống. Hơn nữa, nhu cầu khách hàng rất khác nhau giữa các xã hội, giữa các khu vực địa lý, giữa các nền văn hóa, tuổi tác, giới tính,.

Qua đó, các doanh nghiệp ngày nay đã nhận thức được tầm quan trọng của việc nghiên cứu hành vi khách hàng.