Luận văn thạc sĩ giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam giai đoạn 2013 2015

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013-2015.

• Tác giả: Đồng Anh Đức
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Đăng Dờn
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại
• 1.2. Các hoạt động của Ngân hàng thương mại
• 1.3. Dịch vụ Ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ
• 1.4. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
• 2.1. Giới thiệu đôi nét về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2. Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV
• 2.3. Thực trạng phát triển nghiệp vụ NHBL tại BIDV
• 2.4. Đánh giá các mặt hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV. Những tồn tại và hạn chế
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2013 – 2015
• 3.1. Định hướng phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.2. Mục tiêu đến năm 2015
• 3.3. KH phát triển nghiệp vụ NHBL giai đoạn 2013 – 2015
• 3.4. Giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013 – 2015
• 3.4.1. Nhóm giải pháp chung
• 3.4.2. Nhóm giải pháp cụ thể đối với từng mặt hoạt động
• 3.5. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 3.6. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV giai đoạn 2013 2015

Nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2013-2015. Đây là thời kỳ mà ngân hàng đã tập trung vào việc mở rộng dịch vụ và cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân. Sự phát triển này không chỉ giúp BIDV tăng trưởng doanh thu mà còn củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Việt Nam.

1.1. Định nghĩa và vai trò của ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng cung cấp sản phẩm tài chính cho cá nhân và hộ gia đình. Vai trò của ngân hàng bán lẻ rất quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư trong nền kinh tế.

1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV

BIDV được thành lập từ năm 1957 và đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển. Trong giai đoạn 2013-2015, ngân hàng đã thực hiện nhiều chiến lược nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó thu hút được lượng khách hàng lớn.

II. Những thách thức trong phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Mặc dù đã đạt được nhiều thành tựu, nhưng BIDV cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ. Các yếu tố như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và nhu cầu của khách hàng là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo ra áp lực lớn lên BIDV. Ngân hàng cần phải cải thiện dịch vụ và đưa ra các sản phẩm cạnh tranh hơn để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi cao hơn về chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi. BIDV cần phải nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ của mình cho phù hợp.

III. Phương pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Để phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Các giải pháp này không chỉ tập trung vào việc cải thiện dịch vụ mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đầu tư vào công nghệ thông tin

BIDV đã đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để cải thiện quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Việc áp dụng công nghệ mới giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí.

3.2. Đào tạo nhân viên

Đào tạo nhân viên là một trong những yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng dịch vụ. BIDV đã tổ chức nhiều khóa đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng và kiến thức cho nhân viên.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại BIDV

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các giải pháp phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ đã mang lại nhiều thành công cho BIDV. Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn 2013-2015.

4.1. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ

Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV đã tăng trưởng ổn định, cho thấy sự thành công trong việc thu hút khách hàng và mở rộng thị phần.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về chất lượng dịch vụ của BIDV. Điều này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu và mong đợi của khách hàng.

V. Kết luận và tương lai của nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV

Trong tương lai, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV sẽ tiếp tục được phát triển mạnh mẽ. Ngân hàng cần phải duy trì sự đổi mới và cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

BIDV sẽ tiếp tục đầu tư vào công nghệ và cải thiện dịch vụ để giữ vững vị thế trên thị trường ngân hàng bán lẻ.

5.2. Tầm nhìn dài hạn

Tầm nhìn của BIDV là trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, với dịch vụ chất lượng cao và sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam với tổng tài sản đạt khoảng 456.441 tỷ đồng tính đến cuối quý III năm 2012. Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang chuyển đổi và hội nhập sâu rộng, phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) trở thành xu hướng tất yếu nhằm đa dạng hóa nguồn thu, tăng cường thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động. Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển nghiệp vụ NHBL tại BIDV trong giai đoạn 2013 – 2015, nhằm góp phần củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính trong nước và khu vực.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể là phân tích các hoạt động NHBL hiện tại của BIDV, đánh giá hiệu quả và những hạn chế, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các nghiệp vụ NHBL đang triển khai tại BIDV trong giai đoạn 2009 – 2012, làm cơ sở cho kế hoạch phát triển giai đoạn 2013 – 2015. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn cho việc hoạch định chiến lược phát triển NHBL, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của BIDV, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành ngân hàng Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trước hết, khái niệm ngân hàng thương mại được hiểu là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động huy động vốn, tín dụng, thanh toán và cung ứng dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (Retail Banking) được định nghĩa là các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp trực tiếp đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua mạng lưới chi nhánh và các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking.

Ba khái niệm chính được sử dụng trong nghiên cứu gồm:

• Nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ: bao gồm huy động vốn từ dân cư, tín dụng cá nhân, dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác.
• Mạng lưới phân phối: hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, máy ATM, POS và các kênh giao dịch điện tử.
• Tiêu chí đánh giá phát triển NHBL: số lượng khách hàng, thị phần, đa dạng sản phẩm, mạng lưới chi nhánh, tính an toàn và lợi nhuận thu được.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, kết hợp phân tích định lượng và định tính. Nguồn dữ liệu chính bao gồm báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV giai đoạn 2009 – 2012, các số liệu thống kê về huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thẻ và thanh toán. Cỡ mẫu nghiên cứu là toàn bộ các nghiệp vụ NHBL đang triển khai tại BIDV trong giai đoạn nghiên cứu.

Phương pháp phân tích bao gồm:

• Phân tích thống kê các chỉ tiêu tài chính, tỷ lệ tăng trưởng, cơ cấu nguồn vốn và dư nợ tín dụng.
• Phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong phát triển NHBL tại BIDV.
• So sánh với các ngân hàng thương mại khác trong nước và kinh nghiệm quốc tế nhằm rút ra bài học và đề xuất giải pháp phù hợp.
  Thời gian nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2009 – 2012 làm cơ sở cho kế hoạch phát triển 2013 – 2015.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng quy mô và vốn điều lệ: Tổng tài sản BIDV tăng từ 296.431 tỷ đồng năm 2009 lên 456.441 tỷ đồng quý III/2012, tương đương tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 20,4%/năm. Vốn điều lệ tăng từ 10.499 tỷ đồng năm 2009 lên 23.012 tỷ đồng năm 2012, cho thấy sự mở rộng mạnh mẽ về quy mô tài chính.

2. Nguồn vốn huy động chuyển dịch tích cực: Tỷ trọng huy động vốn từ khách hàng dân cư tăng từ 39,6% năm 2009 lên 53,2% năm 2012, phản ánh chiến lược đẩy mạnh NHBL. Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, đạt 87,5% tổng tiền gửi khách hàng năm 2012, giúp ổn định nguồn vốn.

3. Cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng NHBL: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 10% năm 2010 lên 13% năm 2012, dự kiến đạt 16,5% vào cuối năm 2012. Tổng dư nợ tín dụng tăng từ 206.402 tỷ đồng năm 2009 lên 333.000 tỷ đồng năm 2012, tốc độ tăng trưởng bình quân 22,3%/năm.

4. Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt: Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 2,77% năm 2012, thấp hơn mức trung bình ngành, với 87,66% dư nợ thuộc nhóm nợ đủ tiêu chuẩn. BIDV áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn quốc tế, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô tài sản và vốn điều lệ cho thấy BIDV đã có nền tảng tài chính vững chắc để phát triển nghiệp vụ NHBL. Việc chuyển dịch cơ cấu huy động vốn sang khu vực dân cư và tăng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn giúp ngân hàng ổn định nguồn vốn dài hạn, giảm thiểu rủi ro thanh khoản. Cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực sang khách hàng cá nhân và DNNVV phù hợp với xu hướng phát triển NHBL, mở rộng thị trường tiềm năng.

Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt nhờ áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và chính sách thận trọng trong cho vay, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu. So với các ngân hàng thương mại khác trong nước, BIDV giữ vị trí thứ ba về tổng tài sản và thứ tư về vốn chủ sở hữu, đồng thời lợi nhuận sau thuế năm 2011 đạt 3.200 tỷ đồng, đứng thứ năm trong hệ thống, cho thấy hiệu quả kinh doanh ổn định.

Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng của BIDV thấp hơn mức bình quân ngành (22,3% so với 26,9%) do chiến lược kiểm soát chất lượng và chuyển dịch cơ cấu khách hàng. Điều này phản ánh sự thận trọng trong phát triển NHBL nhằm đảm bảo an toàn tài chính. Ngoài ra, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phát triển các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, Mobile Banking vẫn cần được đẩy mạnh để nâng cao tiện ích và thu hút khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản, cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ trọng dư nợ tín dụng theo nhóm khách hàng và tỷ lệ nợ xấu qua các năm để minh họa rõ nét xu hướng phát triển và hiệu quả quản lý rủi ro.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới chi nhánh và kênh phân phối

   • Động từ hành động: Tăng cường, mở rộng
   • Mục tiêu: Tăng số lượng chi nhánh và điểm giao dịch, phát triển kênh giao dịch điện tử
   • Thời gian: 2013 – 2015
   • Chủ thể: Ban lãnh đạo BIDV, Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới

2. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ NHBL

   • Động từ hành động: Phát triển, đổi mới
   • Mục tiêu: Tăng số lượng sản phẩm đa tiện ích, nâng cao hàm lượng công nghệ trong sản phẩm
   • Thời gian: 2013 – 2015
   • Chủ thể: Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm, Khối ngân hàng bán lẻ

3. Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng

   • Động từ hành động: Quảng bá, chăm sóc, khảo sát
   • Mục tiêu: Nâng cao nhận thức khách hàng, tăng tỷ lệ giữ chân và thu hút khách hàng mới
   • Thời gian: Liên tục trong giai đoạn 2013 – 2015
   • Chủ thể: Phòng Marketing, Khối ngân hàng bán lẻ

4. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro và bảo mật công nghệ thông tin

   • Động từ hành động: Củng cố, áp dụng, nâng cấp
   • Mục tiêu: Giảm tỷ lệ nợ xấu, bảo vệ an toàn thông tin khách hàng
   • Thời gian: 2013 – 2015
   • Chủ thể: Khối Quản lý rủi ro, Trung tâm Công nghệ Thông tin

5. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

   • Động từ hành động: Hỗ trợ, tạo điều kiện
   • Mục tiêu: Tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển NHBL, hỗ trợ chính sách tín dụng cho DNNVV và khách hàng cá nhân
   • Thời gian: Giai đoạn 2013 – 2015
   • Chủ thể: Ban lãnh đạo BIDV phối hợp với NHNN

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý BIDV

   • Lợi ích: Cơ sở khoa học để hoạch định chiến lược phát triển NHBL, nâng cao hiệu quả kinh doanh và quản lý rủi ro.
   • Use case: Xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm, mở rộng mạng lưới chi nhánh, cải tiến dịch vụ khách hàng.

2. Các cán bộ, nhân viên khối ngân hàng bán lẻ

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng, xu hướng phát triển và các giải pháp nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng phục vụ khách hàng.
   • Use case: Áp dụng kiến thức vào công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng

   • Lợi ích: Tài liệu tham khảo về phát triển NHBL tại Việt Nam, phương pháp nghiên cứu và phân tích thực tiễn.
   • Use case: Nghiên cứu chuyên sâu, làm luận văn, đề tài khoa học liên quan đến ngân hàng bán lẻ.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và các tổ chức tài chính

   • Lợi ích: Tham khảo để xây dựng chính sách, quy định hỗ trợ phát triển NHBL và thị trường tài chính.
   • Use case: Đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng, xây dựng khung pháp lý phù hợp.

Câu hỏi thường gặp

1. Ngân hàng bán lẻ là gì và tại sao nó quan trọng?
   Ngân hàng bán lẻ là hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính trực tiếp đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Nó quan trọng vì giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn thu, tăng thị phần và giảm rủi ro tập trung. Ví dụ, BIDV đã tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân trong huy động vốn từ 39,6% năm 2009 lên 53,2% năm 2012.

2. Các sản phẩm chính của ngân hàng bán lẻ gồm những gì?
   Bao gồm huy động vốn từ dân cư, tín dụng cá nhân, dịch vụ thẻ (tín dụng, ghi nợ), dịch vụ thanh toán, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính khác như tư vấn tài chính, ngân hàng điện tử. BIDV đã phát triển đa dạng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân và DNNVV.

3. Làm thế nào BIDV kiểm soát chất lượng tín dụng trong NHBL?
   BIDV áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn quốc tế, phân loại nợ chặt chẽ và có biện pháp xử lý rủi ro kịp thời. Tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức 2,77% năm 2012, thấp hơn mức trung bình ngành, thể hiện hiệu quả quản lý rủi ro.

4. Vai trò của công nghệ thông tin trong phát triển NHBL là gì?
   Công nghệ giúp mở rộng kênh phân phối qua Internet Banking, Mobile Banking, ATM, giảm chi phí giao dịch và nâng cao tiện ích cho khách hàng. BIDV đã triển khai các kênh giao dịch điện tử nhằm phục vụ khách hàng mọi lúc mọi nơi.

5. Những thách thức chính khi phát triển NHBL tại Việt Nam là gì?
   Bao gồm cạnh tranh gay gắt, yêu cầu bảo mật cao, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, và sự đa dạng nhu cầu khách hàng. BIDV cần tiếp tục đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và củng cố hệ thống quản lý để đáp ứng các thách thức này.

Kết luận

• BIDV đã đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô tài sản, vốn điều lệ và nguồn vốn huy động trong giai đoạn 2009 – 2012, tạo nền tảng vững chắc cho phát triển NHBL.
• Cơ cấu tín dụng chuyển dịch tích cực sang khách hàng cá nhân và DNNVV, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tăng từ 10% lên 13% trong giai đoạn nghiên cứu.
• Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp 2,77%, áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn quốc tế.
• Các giải pháp phát triển NHBL tập trung vào mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro, đồng thời tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin.
• Đề xuất các bước tiếp theo gồm triển khai kế hoạch phát triển giai đoạn 2013 – 2015, tăng cường đào tạo nhân sự, nâng cấp hệ thống công nghệ và phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để hoàn thiện khung pháp lý.

Luận văn hy vọng sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho BIDV và các ngân hàng thương mại khác trong việc phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững ngành ngân hàng Việt Nam.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại: 1. Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại đã hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.

Ngược lại, khi kinh tế hàng hoá phát triển đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì Ngân hàng thương mại ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. Theo Đạo luật của Ngân hàng Cộng hòa Pháp năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam khoản 2 điều 20: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”. Từ những định nghĩa trên về ngân hàng, có thể rút ra được ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng giao dịch trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên.

Các hoạt động của ngân hàng thương mại: 1. Hoạt động huy động vốn TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 Ngoài nguồn vốn tự có, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng thương mại trong việc tạo lập nguồn vốn để hoạt động kinh doanh. Trong hoạt động này, ngân hàng thương mại được sử dụng các công cụ và biện pháp mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng cho vay đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: - Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.

- Huy động vốn khác. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cấu thành nên tài sản có và có ý nghĩa quan trọng đối với khả năng tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm: - Cho vay. - Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá.

- Bảo lãnh ngân hàng. - Cho thuê tài chính. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán - Dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng - Dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý. - Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân.

- Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử - Các sản phẩm khác như tư vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Các hoạt động khác - Góp vốn đầu tư, mua cổ phần của doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác từ nguồn vốn tự có để đa dạng hoá danh mục đầu tư, hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh. - Tham gia thị trường tiền tệ: Thị trường đấu giá tín phiếu kho bạc, thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước.

- Hoạt động uỷ thác và đại lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo hợp đồng. - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm. - Hoạt động dịch vụ chứng khoán. - Các hoạt động khác như bảo quản vật quý hiếm, giấy tờ có giá, cho thuê két, dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của Pháp luật.

Dịch vụ ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại: Theo Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch vụ nào có tính chất tài chính được cung cấp bởi nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm). Như vậy, dịch vụ ngân hàng được đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính.

Theo Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS): dịch vụ ngân hàng là nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền và thanh toán thẻ, séc,…, bảo lãnh và mua các công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn, trung gian và hỗ trợ về tài chính. Theo Luật các tổ chức tín dụng do NHNN ban hành, tại khoản 1 và khoản 7 - Điều 20, hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng bao gồm cả 3 nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán nhưng không phân biệt cụ thể lĩnh vực nào là kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực nào là dịch vụ ngân hàng. Kết hợp với thực tế cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam, có thể thống nhất cách hiểu về dịch vụ ngân hàng như sau: Dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng là toàn bộ các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và vì mục tiêu lợi nhuận. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng thương mại: 1.

Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thuật ngữ “Ngân hàng bán lẻ” có từ gốc tiếng Anh là Retail banking. Theo nghĩa đen, cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ nghĩa là cung cấp các sản phẩm đến tận tay người tiêu dùng với số lượng nhỏ. Nó ngược với bán buôn là việc cung cấp cho người trung gian với số lượng lớn. Theo Tổ chức thương mại thế giới (WTO): dịch vụ ngân hàng bán lẻ là loại hình dịch vụ điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại những chi nhánh hoặc phòng/điểm giao dịch của các ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm và kiểm tra tài khoản, thế chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ và một số dịch vụ khác … Theo các chuyên gia của học viện Công nghệ Châu Á – AIT: ngân hàng bán lẻ là ngân hàng cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua mạng lưới chi TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 nhánh, hoặc là việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông.

Theo từ điển Ngân hàng và tin học: Retail banking – dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dịch vụ ngân hàng dành cho đông đảo quần chúng, thường là một nhóm các dịch vụ tài chính gồm cho vay trả dần, vay thế chấp, tín dụng chứng khoán, nhận tiền gửi và các tài khoản cá nhân khác … Vì vậy, có thể đi đến một định nghĩa thống nhất và khái quát về dịch vụ Ngân hàng bán lẻ như sau: dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể được hiểu là dịch vụ ngân hàng được cung ứng đến từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa thông qua mạng lưới chi nhánh; hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử vi tính, hoạt động viễn thông. Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Số lượng khách hàng lớn: Đối tượng phục vụ của ngân hàng bán lẻ là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, các DNNVV. Do đó, đối tượng phục vụ rất lớn, gồm nhiều thành phần trong xã hội, ngân hàng cũng phải tìm hiểu khách hàng là ai, cần gì để đưa ra những sản phẩm và chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp nhất. - Quy mô giao dịch: Số lượng các giao dịch lớn nhưng giá trị những khoản giao dịch lại nhỏ.

Số lượng giao dịch lớn là do phạm vi khách hàng rộng, đa dạng; còn giá trị các khoản giao dịch nhỏ vì mục đích cung cấp dịch vụ chủ yếu phục vụ cho tiêu dùng. Tuy nhiên, muốn mở rộng quy mô của giao dịch thì phải thu hút khách hàng bởi sự đa dạng về chủng loại giao dịch và có nhiều hình thức khuyến mại cũng như nhiều tiện ích đi kèm. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 - Nhu cầu khách hàng mang tính thời điểm: Đối tượng khách hàng của ngân hàng bán lẻ chủ yếu là cá nhân. Nhóm khách hàng này không giống như các tổ chức kinh tế thường xuyên có nhu cầu đối với ngân hàng.

Cá nhân thì ngược lại, nhu cầu của họ mang tính thời điểm do họ không biết trước được trong tương lai sẽ phát sinh nhu cầu gì như đi du học, mua xe ô tô, hoặc khi có những món tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng… - Độ phức tạp cao: Nền tảng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ dựa vào sự hỗ trợ rất nhiều của hệ thống công nghệ hiện đại, độ phức tạp cao, các công nghệ mới như: Internet, mobile phone. Vì thế, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có kỹ năng và kiến thức để có thể ứng dụng tốt sản phẩm dựa trên nhiều công nghệ cao. Bên cạnh đó, những sản phẩm dịch vụ này cần độ bảo mật cao để đảm bảo an toàn trong mọi giao dịch ngân hàng cũng như quyền lợi của khách hàng. Đối với khách hàng, những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ rất đa dạng và dựa trên công nghệ cao nên đòi hỏi phải có kiến thức nhất định để có thể sử dụng sản phẩm một cách hiệu quả nhất.

- Hệ thống kênh phân phối: Để cung ứng sản phẩm dịch vụ cho một phạm vi khách hàng rộng khắp, các ngân hàng cần phải có nhiều chi nhánh, địa điểm giao dịch, cùng số lượng nhân viên đủ để tiếp cận và đáp ứng nhu cầu lớn của khách hàng.