Luận văn thạc sĩ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ở TP. Hồ Chí Minh

• Tác giả: Nguyễn Thị Trúc Linh
• Người hướng dẫn: PGS. Phan Thị Bích Nguyệt
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Sở Hữu Và Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Của Khách Hàng Tại Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trên Địa Bàn Thành Phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Thành phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
• 1.1. Sự cần thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu
• 1.3. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4. Kết cấu của luận văn
• 1.5. Ý nghĩa của đề tài
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM HIỆN NAY
• 2.1. Thực trạng thị trường thẻ tín dụng Việt Nam
• 2.2. Hoạt động thẻ tại NH TMCP Công Thương Việt Nam
• 3. CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Tổng quan cơ sở lý thuyết về thẻ tín dụng
• 3.1.1. Khái niệm và phân loại
• 3.1.2. Lịch sử hình thành
• 3.2. Những lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng
• 3.2.1. Những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại
• 3.2.2. Những rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng
• 3.3. Xác định phương pháp nghiên cứu
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ KẾT QUẢ MÔ HÌNH
• 4.1. Phân tích, lựa chọn các nhân tố và đề xuất giả thiết kiểm định
• 4.2. Thực hiện kiểm định và phân tích kết quả mô hình
• 4.2.1. Thống kê cơ bản dữ liệu thu thập
• 4.2.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng Vietinbank (giả thiết H1)
• 4.2.3. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng
• 4.2.3.1. Mục đích sử dụng thẻ
• 4.2.3.2. Mức độ sử dụng thẻ
• 4.2.3.3. Xu hướng quay vòng thẻ
• 4.2.3.4. Đánh giá mức độ ảnh hưởng của các thuộc tính thẻ tín dụng
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Cơ sở đưa ra giải pháp và kiến nghị
• 5.1.1. Ưu nhược điểm hình thức thanh toán thẻ tín dụng tại Vietinbank hiện nay
• 5.2. Tổng hợp kết quả mô hình nghiên cứu
• 5.3. Định hướng phát triển thị trường thẻ Việt Nam trong thời gian tới
• 5.4. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển thị trường thẻ tín dụng của NH TMCP Công Thương Việt Nam
• 5.5. Hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về thẻ tín dụng và sự cần thiết nghiên cứu

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống tài chính hiện đại, đặc biệt là tại Việt Nam. Sự phát triển của công nghệ thông tin và ngân hàng điện tử đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng thẻ tín dụng. Tuy nhiên, thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng chưa được khai thác. Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.

1.1. Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng vay tiền từ ngân hàng để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ. Có nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau, bao gồm thẻ tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng doanh nghiệp và thẻ tín dụng quốc tế.

1.2. Lợi ích và rủi ro khi sử dụng thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích như tiện lợi trong thanh toán, tích lũy điểm thưởng và quản lý chi tiêu. Tuy nhiên, cũng tồn tại rủi ro như nợ nần và lãi suất cao nếu không quản lý tốt.

II. Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cho thấy sự gia tăng đáng kể trong số lượng thẻ phát hành. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng vẫn còn thấp so với tiềm năng của thị trường. Nghiên cứu này sẽ phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng.

2.1. Tình hình phát hành thẻ tín dụng tại Việt Nam

Theo thống kê, số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Việt Nam đã tăng lên đáng kể trong những năm gần đây, nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số thẻ ngân hàng.

2.2. Mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Mặc dù số lượng thẻ tín dụng phát hành tăng, nhưng mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng vẫn chưa đạt yêu cầu. Nhiều khách hàng vẫn chưa quen với việc sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch hàng ngày.

III. Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng

Nghiên cứu đã xác định được một số nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng của khách hàng, bao gồm độ tuổi, thu nhập và nhận thức về nợ. Những yếu tố này có thể tác động mạnh đến hành vi tiêu dùng của khách hàng.

3.1. Độ tuổi và quyết định sở hữu thẻ tín dụng

Độ tuổi là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng. Khách hàng trẻ tuổi thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

3.2. Thu nhập và khả năng chi trả

Thu nhập bình quân của khách hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng sở hữu thẻ tín dụng. Khách hàng có thu nhập cao thường dễ dàng hơn trong việc tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng.

IV. Phương pháp nghiên cứu và kết quả phân tích

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng. Kết quả cho thấy có mối liên hệ chặt chẽ giữa các yếu tố như thu nhập, độ tuổi và hành vi tiêu dùng của khách hàng.

4.1. Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu được thu thập thông qua bảng hỏi và phỏng vấn trực tiếp với khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.

4.2. Kết quả phân tích mô hình

Kết quả phân tích cho thấy rằng thu nhập bình quân là yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

V. Giải pháp và kiến nghị phát triển thị trường thẻ tín dụng

Để phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam, cần có những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của thẻ tín dụng. Các ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và cung cấp nhiều ưu đãi hơn cho khách hàng.

5.1. Tăng cường truyền thông và giáo dục khách hàng

Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức của khách hàng về thẻ tín dụng và các lợi ích đi kèm.

5.2. Cải thiện dịch vụ và sản phẩm thẻ tín dụng

Cần phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng hơn, phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng để thu hút người dùng.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của thẻ tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam còn nhiều tiềm năng phát triển. Việc hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng sẽ giúp các ngân hàng có chiến lược phát triển hiệu quả hơn trong tương lai.

6.1. Tóm tắt kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng thu nhập và độ tuổi là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ tín dụng.

6.2. Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng

Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam có nhiều cơ hội phát triển trong tương lai, đặc biệt là khi công nghệ thanh toán không tiền mặt ngày càng phổ biến.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng (TTD) ngày càng trở thành công cụ thanh toán quan trọng trên toàn cầu. Tại Việt Nam, tính đến quý III/2018, tổng số thẻ ngân hàng phát hành đã đạt khoảng 147,3 triệu thẻ, tăng 11,59% so với đầu năm, trong đó TTD chiếm tỷ lệ nhỏ khoảng 4-5% tổng số thẻ. Dân số trưởng thành Việt Nam trên 70 triệu người, với tốc độ tăng trưởng thu nhập và chi tiêu nhanh, cho thấy tiềm năng phát triển thị trường TTD còn rất lớn. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng TTD trên dân số trưởng thành vẫn còn thấp, chỉ khoảng 0,0239 thẻ/người năm 2014, thấp hơn nhiều so với các quốc gia phát triển và một số nước trong khu vực.

Luận văn tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu và sử dụng TTD của khách hàng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, nhằm cung cấp cơ sở khoa học cho việc xây dựng chính sách phát triển thị trường TTD trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Mục tiêu cụ thể bao gồm xác định các nhân tố ảnh hưởng, đánh giá mức độ tác động và đề xuất giải pháp phát triển thị phần TTD của Vietinbank. Nghiên cứu được thực hiện trong phạm vi khách hàng sở hữu và sử dụng TTD của Vietinbank tại TP.HCM, với dữ liệu thu thập năm 2018-2019.

Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc giúp ngân hàng nhận diện các yếu tố quyết định hành vi khách hàng, từ đó xây dựng chiến lược tiếp thị và phát triển sản phẩm phù hợp, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quả kinh doanh và vị thế cạnh tranh của Vietinbank trên thị trường TTD Việt Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên mô hình nghiên cứu của Abdul-Muhmin và Umar (2007) về các nhân tố ảnh hưởng đến sở hữu và sử dụng TTD, đồng thời tham khảo các lý thuyết về hành vi người tiêu dùng và mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) kết hợp với lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB). Các khái niệm chính bao gồm:

• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ thanh toán dựa trên uy tín, cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau với hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp.
• Quyết định sở hữu thẻ: Quyết định của khách hàng về việc đăng ký và sở hữu TTD dựa trên các yếu tố nhân khẩu học, thu nhập, thái độ và nhận thức.
• Quyết định sử dụng thẻ: Mức độ và mục đích sử dụng TTD trong các giao dịch thanh toán, bao gồm cường độ sử dụng và xu hướng duy trì số dư.
• Thuộc tính thẻ tín dụng: Các đặc điểm của thẻ như chi phí sử dụng, hạn mức, tiện ích, an toàn và ưu đãi ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng.
• Các nhân tố ảnh hưởng: Độ tuổi, thu nhập bình quân, cảm nhận về nợ, sự tiện lợi, an toàn và các yếu tố xã hội hóa.

Mô hình nghiên cứu được xây dựng dựa trên các giả thuyết về mối quan hệ giữa các nhân tố trên với quyết định sở hữu và sử dụng TTD, đồng thời đánh giá mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát thuận tiện gồm 700 bảng câu hỏi phát tại các địa điểm công cộng như trụ sở ngân hàng, trung tâm thương mại và văn phòng tại TP.HCM. Sau khi loại bỏ các phiếu không hợp lệ, dữ liệu được xử lý bằng phần mềm SPSS.

Bảng câu hỏi gồm hai phần: phần 1 thu thập thông tin nhân khẩu học (độ tuổi, giới tính, thu nhập, nghề nghiệp, tình trạng hôn nhân), phần 2 sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đánh giá các thuộc tính thẻ và các nhân tố ảnh hưởng.

Phân tích dữ liệu bao gồm:

• Kiểm định Chi – bình phương để xác định mối liên hệ giữa các nhân tố độc lập và quyết định sở hữu thẻ.
• Mô hình hồi quy nhị phân (Binary Logistic Regression) để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ.
• Phân tích tần số để xác định mục đích sử dụng thẻ phổ biến.
• Phân tích phương sai một yếu tố (One-way ANOVA) để đánh giá sự khác biệt mức độ sử dụng thẻ theo các thuộc tính khách hàng.
• Kiểm định trung bình và hồi quy đa biến để đánh giá ảnh hưởng của các thuộc tính thẻ đến quyết định sở hữu và sử dụng.

Thời gian nghiên cứu kéo dài từ năm 2018 đến 2019, tập trung vào khách hàng Vietinbank tại TP.HCM.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng:

   • Độ tuổi, thu nhập bình quân và cảm nhận về nợ là ba nhân tố có ảnh hưởng đáng kể đến quyết định sở hữu TTD tại Vietinbank.
   • Thu nhập bình quân có mức ảnh hưởng mạnh nhất, với khách hàng có thu nhập cao hơn có tỷ lệ sở hữu thẻ cao hơn khoảng 35% so với nhóm thu nhập thấp.
   • Độ tuổi cũng đóng vai trò quan trọng, nhóm khách hàng từ 30-45 tuổi có tỷ lệ sở hữu thẻ cao hơn 28% so với nhóm dưới 30 tuổi.

2. Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng:

   • Chỉ có thu nhập bình quân là nhân tố có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ sử dụng thẻ.
   • Khách hàng có thu nhập cao sử dụng thẻ với tần suất và giá trị giao dịch cao hơn khoảng 40% so với nhóm thu nhập thấp.
   • Các nhân tố như độ tuổi, cảm nhận về nợ không có ảnh hưởng rõ rệt đến mức độ sử dụng thẻ.

3. Mục đích sử dụng thẻ tín dụng phổ biến:

   • Mục đích được nhiều khách hàng lựa chọn nhất là "Dùng để mua trả góp các hàng hóa dịch vụ" chiếm khoảng 45% tổng số ý kiến.
   • Tiếp theo là mục đích "Thanh toán các dịch vụ hàng ngày" chiếm 30%.
   • Mục đích "Dùng để đi du lịch, công tác" chiếm khoảng 15%.

4. Thuộc tính thẻ tín dụng được quan tâm nhất:

   • Chi phí sử dụng thẻ, đặc biệt là lãi suất, được khách hàng đánh giá là thuộc tính quan trọng nhất với điểm trung bình 4,2 trên thang Likert 5 mức.
   • Tiện ích và an toàn cũng được đánh giá cao với điểm trung bình lần lượt là 3,8 và 3,6.
   • Các thuộc tính như hạn mức thẻ và ưu đãi được đánh giá thấp hơn, khoảng 3,2.

Thảo luận kết quả

Kết quả cho thấy thu nhập bình quân là nhân tố quyết định cả việc sở hữu và mức độ sử dụng TTD, phù hợp với các nghiên cứu trước đây tại các quốc gia khác như Ả-rập-sau-đi và Bắc Síp. Điều này phản ánh thực tế rằng khách hàng có thu nhập ổn định và cao thường có nhu cầu và khả năng chi tiêu qua thẻ tín dụng lớn hơn.

Độ tuổi ảnh hưởng đến quyết định sở hữu nhưng không ảnh hưởng đến mức độ sử dụng, cho thấy nhóm khách hàng trung niên có xu hướng sở hữu thẻ nhiều hơn nhưng không nhất thiết sử dụng thẻ thường xuyên hơn nhóm trẻ tuổi. Cảm nhận về nợ ảnh hưởng đến việc sở hữu thẻ nhưng không ảnh hưởng đến sử dụng, có thể do khách hàng có thái độ thận trọng với nợ nhưng vẫn quyết định sở hữu thẻ để tận dụng các tiện ích.

Mục đích sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào mua trả góp, phản ánh xu hướng tiêu dùng hiện đại và nhu cầu tài chính cá nhân tại TP.HCM. Thuộc tính chi phí sử dụng thẻ được khách hàng quan tâm hàng đầu, đặc biệt là lãi suất, cho thấy ngân hàng cần chú trọng chính sách giá để thu hút và giữ chân khách hàng.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ cột thể hiện tỷ lệ các mục đích sử dụng thẻ và biểu đồ đường thể hiện mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định sở hữu và sử dụng thẻ, giúp trực quan hóa kết quả nghiên cứu.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường chính sách ưu đãi về chi phí sử dụng thẻ:

   • Giảm lãi suất và các loại phí liên quan để thu hút khách hàng có thu nhập trung bình và thấp.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban quản lý sản phẩm thẻ Vietinbank.

2. Phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp với từng nhóm tuổi và thu nhập:

   • Thiết kế các dòng thẻ dành riêng cho khách hàng trẻ tuổi với ưu đãi về mua sắm trực tuyến và trả góp.
   • Thời gian thực hiện: 12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm.

3. Nâng cao nhận thức và truyền thông về lợi ích và an toàn khi sử dụng thẻ:

   • Tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo và chiến dịch truyền thông nhằm tăng cường hiểu biết khách hàng về TTD.
   • Thời gian thực hiện: liên tục.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và truyền thông.

4. Cải thiện hạ tầng công nghệ và bảo mật:

   • Đầu tư nâng cấp hệ thống thẻ chip EMV, áp dụng các biện pháp bảo mật hiện đại như OTP, xác thực đa yếu tố.
   • Thời gian thực hiện: 12-18 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ thông tin và an ninh mạng.

5. Mở rộng mạng lưới đối tác chấp nhận thẻ và ưu đãi liên kết:

   • Hợp tác với các nhà bán lẻ, dịch vụ để tăng điểm chấp nhận thẻ và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
   • Thời gian thực hiện: 6-12 tháng.
   • Chủ thể thực hiện: Phòng phát triển kinh doanh.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý ngân hàng Vietinbank:

   • Lợi ích: Hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến khách hàng để xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm và thị trường thẻ tín dụng hiệu quả.
   • Use case: Xây dựng chính sách ưu đãi, cải tiến dịch vụ thẻ.

2. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng:

   • Lợi ích: Tham khảo mô hình nghiên cứu, phương pháp phân tích và kết quả thực tiễn tại thị trường Việt Nam.
   • Use case: Phát triển đề tài nghiên cứu liên quan đến hành vi khách hàng và thị trường thẻ.

3. Các tổ chức phát hành thẻ và công ty tài chính:

   • Lợi ích: Nắm bắt xu hướng tiêu dùng và các yếu tố ảnh hưởng để thiết kế sản phẩm phù hợp, cạnh tranh trên thị trường.
   • Use case: Phát triển sản phẩm thẻ tín dụng, chiến lược tiếp thị.

4. Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:

   • Lợi ích: Hiểu rõ thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ tín dụng để xây dựng chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
   • Use case: Đề xuất chính sách, quy định liên quan đến thị trường thẻ tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Những nhân tố nào ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng?
   Thu nhập bình quân, độ tuổi và cảm nhận về nợ là những nhân tố chính. Thu nhập bình quân có ảnh hưởng mạnh nhất, khách hàng có thu nhập cao có xu hướng sở hữu thẻ nhiều hơn.

2. Mục đích sử dụng thẻ tín dụng phổ biến nhất là gì?
   Mục đích mua trả góp các hàng hóa dịch vụ được khách hàng lựa chọn nhiều nhất, chiếm khoảng 45% tổng số ý kiến khảo sát.

3. Thuộc tính thẻ tín dụng nào được khách hàng quan tâm nhất?
   Chi phí sử dụng thẻ, đặc biệt là lãi suất, được đánh giá là thuộc tính quan trọng nhất với điểm trung bình 4,2 trên thang Likert 5 mức.

4. Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?
   Nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng với mẫu khảo sát thuận tiện 700 phiếu, phân tích dữ liệu bằng SPSS qua các kiểm định Chi – bình phương, hồi quy nhị phân, ANOVA và hồi quy đa biến.

5. Làm thế nào để ngân hàng có thể tăng cường sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng?
   Ngân hàng nên giảm chi phí sử dụng thẻ, phát triển sản phẩm phù hợp từng nhóm khách hàng, nâng cao nhận thức về lợi ích và an toàn, cải thiện hạ tầng công nghệ và mở rộng mạng lưới đối tác chấp nhận thẻ.

Kết luận

• Xác định được ba nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sở hữu thẻ tín dụng tại Vietinbank là độ tuổi, thu nhập bình quân và cảm nhận về nợ, trong đó thu nhập bình quân có ảnh hưởng mạnh nhất.
• Thu nhập bình quân là nhân tố duy nhất có ảnh hưởng đáng kể đến mức độ sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.
• Mục đích sử dụng thẻ phổ biến nhất là mua trả góp hàng hóa dịch vụ, trong khi chi phí sử dụng thẻ (lãi suất) là thuộc tính được khách hàng quan tâm hàng đầu.
• Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để Vietinbank xây dựng các chính sách ưu đãi, phát triển sản phẩm và nâng cao hiệu quả cạnh tranh trên thị trường thẻ tín dụng.
• Đề xuất các giải pháp cụ thể về chính sách chi phí, phát triển sản phẩm, truyền thông, công nghệ và mở rộng mạng lưới đối tác nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam.

Luận văn là tài liệu tham khảo quan trọng cho các nhà quản lý ngân hàng, nhà nghiên cứu và các tổ chức phát hành thẻ trong việc hiểu và phát triển thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam. Để tiếp tục phát triển, Vietinbank cần triển khai các giải pháp đề xuất trong vòng 1-2 năm tới nhằm nâng cao vị thế và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương 1 cũng đã trình bày chi tiết về sự cần thiết của đề tài nghiên cứu, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu; giới thiệu phương pháp nghiên cứu, đối tượng và phạm vị nghiên cứu, kết cấu của luận văn và giá trị khoa học của đề tài. Như vậy, tác giả đã giới thiệu sơ bộ về đề tài nghiên cứu giúp người đọc có cái nhìn tổng quan đề tài để làm cơ sở cho chương 2 phân tích tổng quan về TTD và thực trạng sử dụng TTD tại NH TMCP Công Thương VN tiếp sau đây. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN HIỆN NAY 2.1 Thực trạng thị trường TTD VN.1 Thực trạng phát hành và thanh toán TTD tại VN trong thời gian qua  Phát hành thẻ Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của internet và hệ thống công nghệ thông tin, giao dịch qua thẻ ngân hàng đã và đang gia tăng mạnh mẽ. Theo đó, số lượng thẻ ngân hàng cũng tăng lên vượt bậc.

Theo thống kê của NHNN, thời điểm đầu năm 2016, tổng số thẻ ngân hàng được phát hành vào khoản 99,52 triệu thẻ thì đến cuối quý III năm 2018, tổng số thẻ ngân hàng đã đạt 147,3 triệu thẻ. Điều đó có nghĩa là chỉ trong thời gian chưa đến 3 năm, số thẻ ngân hàng đã tăng thêm 47,78 triệu thẻ tương đương với hơn 48% tổng số thẻ đã phát hành được trong suốt thời gian trước 2016.1: Tổng số thẻ ngân hàng phát hành qua các thời kỳ Đơn vị tính: Triệu thẻ 142 147 160 127 132 136 121 140 102 106 110 111 116 120 100 100 80 60 40 20 - Nguồn: Tổng hợp thống kê của NHNN qua các năm Tuy nhiên, trong số thẻ ngân hàng đã phát hành, TTD lại chiếm một số lượng rất hạn chế. Theo Thông tư số 31/2013/TT-NHNN ngày 13/12/2013 của NHNN quy định báo cáo thống kê áp dụng đối với các đơn vị thuộc NHNN và các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, chỉ tiêu số liệu về số lượng thẻ đã phát hành lũy kế không thu thập chi tiết theo phạm vi và nguồn tài chính. Mặc dù hiện nay không thu thập được số liệu chính thức về số lượng TTD đã phát hành nhưng dựa vào số liệu có được từ trước 2015 cũng có thể thấy rõ điều này.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2: Số lượng các loại thẻ ngân hàng qua các thời kỳ Đơn vị tính: triệu thẻ 80 73.2 60 50 - Thẻ ghi nợ 40 - Thẻ tín dụng 30 - Thẻ trả trước 20 10 2.51 - IV/2013 I/2014 II/2014 III/2014 IV/2014 Nguồn: Tổng hợp từ thống kê của NHNN Theo thống kê của NHNN, tại thời điểm cuối năm 2014, trong tổng số 80,39 triệu thẻ ngân hàng đã được phát hành, thẻ tín dụng có số lượng ít nhất với 3,29 triệu thẻ tín dung chiếm 4,09% trong khi thẻ ghi nợ có số lượng đến 73,59 triệu thẻ chiếm đếm 91,54%.3: Cơ cấu thẻ ngân hàng cuối năm 2014 4.37% - Thẻ ghi nợ - Thẻ tín dụng - Thẻ trả trước 91.54% Nguồn: Tổng hợp từ thống kê của NHNN Mặc dù chiếm một tỷ lệ không nhiều trong tổng số thẻ ngân hàng đã phát hành nhưng cần phải nhìn nhận rằng tốc độ tăng trưởng của TTD đang tăng nhanh hơn các loại thẻ khác. Trong khi đầu năm 2014, số lượng TTD phát hành được là 2,43 triệu thẻ chiếm 3,81% tổng số thẻ ngân hàng thì đến cuối năm 2014 con số này là 3,29 triệu thẻ chiếm 4,27%. Các con số này cũng chỉ ra rằng, chỉ riêng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 trong năm 2014, tổng số TTD phát hành đạt 0,86 triệu thẻ, tương đương 35,39% tổng số TTD phát hành được trong thời gian trước đó.4: Tỷ lệ TTD trong tổng số thẻ ngân hàng năm 2014 4.50% IV/2013 I/2014 II/2014 III/2014 IV/2014 Nguồn: Tổng hợp từ thống kê của NHNN Mặc dù số lượng thẻ được phát hành đang có sự tăng trưởng tương đối nhanh nhưng nhìn chung thị trường TTD của VN vẫn còn non trẻ. Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển, TTD vẫn chưa phổ dụng với đa số người dân VN nói chung mà chỉ tập trung ở các thành phố lớn.

Bằng chứng là tỷ lệ TTD trên dân số trưởng thành của VN là rất thấp.1: Tỷ lệ TTD/DS trưởng thành của VN qua các năm Tỷ lệ dân số trưởng thành trên tổng dân số 75% Tỷ lệ Dấn số trưởng TTD/DS thành (>= 15 Số lượng trưởng Năm dân số tuổi) TTD thành 2014 92.000 0,0239 Nguồn: Tổng hợp từ thống kê của NHNN và trang web https://danso.org Tuy tỷ lệ TTD/DS trưởng thành của VN đang có xu hướng tăng nhưng so với mức độ phổ cập TTD của các nước trên thế giới vẫn còn rất thấp. Ở các nước phát triển như Mỹ, Nhật, Hàn Quốc trung bình mỗi người dân có hơn 2 TTD. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 Ngay cả một quốc gia Đông Nam Á khác là Indonesia với điều kiện hạ tầng internet còn hạn chế cũng có tỷ lệ TTD/dân số cao hơn VN (0,0652 so với 0,0168 số liệu năm 2011).2: Mức độ phổ cập TTD tại một số quốc gia (số liệu 2011) Dân số Thẻ tín dụng Bình quân số Tên nước (triệu) (triệu) TTD/người Mỹ 313 800 2.0168 Nguồn: Báo cáo thương mại điện tử 2012  Giao dịch qua thẻ Hệ quả tất yếu của việc số lượng thẻ phát hành còn ít là việc thanh toán qua TTD cũng còn rất hạn chế. Không có thống kê chính thức nào về số lượng cũng như giá trị giao dịch qua TTD tại VN thời gian qua, tuy nhiên thông qua thống kê của NHNN về số lượng và giá trị giao dịch của các phương tiện thanh toán trong nền kinh tế có thể thấy rõ điều này.

Mặc dù đến cuối quý III/2018 tổng số lượng thẻ ngân hàng phát hành được 147,3 triệu thẻ, nếu tính bình quân trên tổng dân số là 97 triệu người thì mỗi người dân VN sở hữu hơn 1,5 thẻ ngân hàng. Tuy nhiên, số lượng giao dịch và giá trị giao dịch qua thẻ so với tổng phương tiện thanh toán không đáng là bao. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.3: Số lượng và giá trị giao dịch của các PTTT trong quý III/2018 SỐ LƯỢNG GD GIÁ TRỊ GIAO DỊCH SỐ GIAO GIÁ TRỊ GD DỊCH (MÓN) Tỷ lệ (TỶ VND) Tỷ lệ Thẻ ngân hàng (*) 51.766 6% Phương tiện thanh toán khác 13.606 100% (*) Phản ánh số lượng và giá trị các giao dịch thanh toán nội địa được thực hiện bằng thẻ do NH phát hành báo cáo, không bao gồm: (i) các giao dịch thanh toán quốc tế, giao dịch của các thẻ do các NH nước ngoài phát hành; (ii) các khoản gửi, rút tiền hoặc chuyển tiền mà người gửi và người nhận là một; và (iii) các khoản thanh toán giữa tổ chức tín dụng và khách hàng (như các khoản cho vay, trả nợ gốc/lãi, phí,…) Nguồn: Thống kê của NHNN Qua bảng thống kê trên có thể thấy rằng, trong quý III/2018 số lượng giao dịch qua thẻ ngân hàng chỉ đạt 51,4 triệu giao dịch, chiếm 20% trong tổng phương tiện thanh toán. Còn xét về giá trị giao dịch thì thanh toán thẻ chỉ đạt một con số vô cùng khiêm tốn tốn là 143,4 nghìn tỷ đồng, chiếm 1% trong tổng phương tiện thanh toán.

Đây không phải là vấn đề của riêng quý III/2018 mà trong nhiều năm qua, thẻ ngân hàng chưa bao giờ chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng phương tiện thanh toán, thay vào đó lệnh chi mới là phương tiện được lựa chọn nhiều nhất với giá trị thanh toán áp đảo. TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.5: Số lượng giao dịch nội địa theo các phương tiện thanh toán Nguồn: Website NHNN Hình 2.6: Giá trị giao dịch nội địa theo các phương tiện thanh toán Nguồn: Website NHNN Điều này có thể giải thích là do các phương tiện thanh toán khác chủ yếu được các doanh nghiệp sử dụng với giá trị giao dịch lớn trong khi thẻ ngân hàng chỉ thường được các cá nhân sử dụng cho các giao dịch giá trị thấp. Tuy nhiên với hơn 97 triệu người dân VN mà mỗi người bình quân sở hữu hơn 1,5 thẻ ngân hàng so với chưa đến 600 nghìn doanh nghiệp đang hoạt động nhưng giá trị giao dịch lại vô cùng khiêm tốn trong tổng phương tiện thanh toán thì có thể thấy rằng số người thực sự sử dụng chiếc thẻ ngân hàng của mình để thanh toán là không đáng kể. Thật vậy, theo thống kê của Hội thẻ Ngân hàng VN, tính đến cuối 2017, tổng số thẻ phát hành được là 132 triệu thẻ thì trong đó chỉ có 77 triệu thẻ là có giao dịch chiếm 58,33%, số còn lại không hoạt động gây lãng phí lớn cho cả ngân hàng phát hành và người sử dụng thẻ.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.2 Thực trạng hạ tầng hỗ trợ phát hành và thanh toán thẻ  Hệ thống ATM/POS Trong những năm gần đây, các NH đang ngày càng đẩy mạnh phát hành và thanh toán qua thẻ nói chung và TTD nói riêng. Cùng với đó, hệ thống ATM/POS cũng được đầu tư và tăng lên nhanh chóng. Tính đến hết quý III/2018, cả nước có 18. So với thời điểm cuối năm 2015, số lượng máy ATM tăng 1.236 chiếc tương đương 7,3%, trong khi số lượng máy POS tăng 71.122 chiếc tương đương 31,84%.

Với lợi thế là chi phí thấp, số lượng máy POS đang tăng rất nhanh và nhiều hơn đáng kể so với máy ATM. Đây là tiền đề quan trọng góp phần thúc đẩy phát triển thanh toán qua thẻ ngân hàng mà đặc biệt là TTD.7: Số lượng máy ATM/POS Nguồn:Website NHNN Tuy nhiên, ngược lại với số lượng thiết bị, số lượng giao dịch và giá trị giao dịch qua POS lại thấp hơn rất nhiều so với ATM. Trong quý III/2018, Số lượng giao dịch qua máy ATM đạt 224.831 món chiếm 80% tổng giao dịch qua ATM và POS trong khi giao dịch qua POS chỉ đạt 55. Cùng với đó, giá trị giao dịch qua ATM cũng chiếm phần lớn tổng giá trị giao dịch với 622.967 tỷ đồng tương đương 84%, còn giá trị giao dịch qua POS chỉ đạt 117.887 tỷ đồng tương đương 16%.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.8: Số lượng giao dịch qua ATM/POS Nguồn:Website NHNN Hình 2.9: Giá trị giao dịch qua ATM/POS Nguồn:Website NHNN Qua đó các số liệu trên cho thấy rằng, ở VN, người dân thường xuyên sử dụng thẻ NH để rút tiền mặt hoặc chuyển khoản hơn là thanh toán. Thật vậy, theo thống kê của NH thế giới (WB), tính đến cuối năm 2017, VN có lượng giao dịch phi tiền mặt thấp nhất trong khu vực chỉ đạt 4,9%, trong khi tỷ lệ này ở Trung Quốc là 26,1%, Thái Lan là 59,7% và Malaysia là 89%.  Hạ tầng internet Tất cả hoạt động thanh toán qua thẻ ngân hàng nói chung và TTD nói riêng đều được thực hiện trên nền tảng internet.