Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam

Khám phá phương thức huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Hương Thủy.

• Tác giả: Võ Thị Phương Nhi
• Người hướng dẫn: TS. Phan Thị Thu Hương
• Trường học: Đại học Huế
• Chuyên ngành: Thống kê kinh doanh
• Đề tài: Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân Tại Agribank Hương Thủy
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Huế

Mục lục chi tiết

• LỜI CÁM ƠN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC BẢNG
• DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
• 1. PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.4.1. Phương pháp thu thập số liệu
• 1.4.2. Phương pháp phân tích
• 1.5. Kết cấu của bài
• 2. PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• 2.1. CHƯƠNG 1: HỆ THỐNG HÓA NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
• 2.1.1. Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
• 2.1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng thương mại
• 2.1.2. Chức năng của Ngân hàng thương mại
• 2.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
• 2.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
• 2.1.2.3. NHTM làm trung gian cho việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia
• 2.1.3. Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
• 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
• 2.1.3.3. Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
• 2.1.3.4. Các hoạt động khác
• 2.1.4. Tổng quan về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 2.1.4.1. Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
• 2.1.4.1.1. Vốn tự có
• 2.2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY – TỈNH THỪA THIÊN HUẾ
• 2.3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỊ XÃ HƯƠNG THỦY – TỈNH THỪA THIÊN HUẾ

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân tại Agribank

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, ngành ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ từ những biến động của môi trường. Các NHTM đang nỗ lực hoàn thiện để đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế. Vốn là yếu tố tiên quyết cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng. Tại Việt Nam, việc huy động vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức, đòi hỏi các NHTM phải không ngừng cải thiện nghiệp vụ huy động vốn. Nghiệp vụ này ảnh hưởng lớn đến quy mô và hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Sau khủng hoảng kinh tế, Việt Nam tập trung giảm lạm phát, các biện pháp của NHNN như dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu và chính sách cho vay kích cầu đã tạo ra nhu cầu vốn lớn cho các ngân hàng. Do đó, việc tăng cường huy động vốn, đặc biệt từ KHCN, trở nên cấp thiết để đảm bảo nguồn vốn ổn định cho đầu tư hiệu quả. Theo như khóa luận tốt nghiệp đã nêu, vốn là điều kiện tiên quyết cho mọi hoạt động SXKD nói chung và hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng và là yếu tố không thể thiếu để thực hiện các hoạt động kinh tế.

1.1. Tầm Quan Trọng của Huy Động Vốn Khách Hàng Cá Nhân

Nguồn vốn từ KHCN đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của Agribank. Nguồn vốn này thường ổn định và ít biến động hơn so với các nguồn vốn khác. Việc huy động vốn khách hàng cá nhân giúp Agribank đa dạng hóa nguồn vốn, giảm sự phụ thuộc vào các nguồn vốn tập trung. Hơn nữa, nó còn giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, tạo cơ sở cho việc cung cấp các dịch vụ tài chính khác. Agribank cần chú trọng các chính sách và dịch vụ thu hút KHCN nhằm đảm bảo nguồn vốn ổn định và hiệu quả.

1.2. Các Hình Thức Huy Động Vốn Phổ Biến tại Agribank

Agribank sử dụng nhiều hình thức huy động vốn từ KHCN, bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, tài khoản thanh toán và phát hành chứng chỉ tiền gửi. Tiền gửi tiết kiệm Agribank Hương Thủy là hình thức phổ biến nhất, với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất khác nhau. Tài khoản thanh toán cung cấp sự tiện lợi cho khách hàng trong các giao dịch hàng ngày. Phát hành chứng chỉ tiền gửi là một kênh huy động vốn trung và dài hạn, hấp dẫn với lãi suất cạnh tranh. Việc lựa chọn hình thức huy động vốn phù hợp phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng. Do đó, Agribank cần đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng.

II. Thách Thức Trong Huy Động Vốn Tại Agribank Hương Thủy

Agribank Hương Thủy đối mặt với nhiều thách thức trong công tác huy động vốn, đặc biệt là từ KHCN. Sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM cổ phần trên địa bàn, cùng với sự thay đổi trong thói quen và kỳ vọng của khách hàng, đòi hỏi Agribank phải không ngừng đổi mới và cải thiện. Chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Theo khóa luận tốt nghiệp, Agribank Hương Thủy gặp nhiều khó khăn do tình trạng cạnh tranh vốn giữa các NHTM cổ phần trên địa bàn. Việc huy động vốn ngày càng trở nên khó khăn hơn, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.

2.1. Cạnh Tranh từ Các Ngân Hàng Khác về Lãi Suất Tiết Kiệm

Các ngân hàng khác thường đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và lãi suất tiết kiệm Agribank Hương Thủy cạnh tranh để thu hút khách hàng. Agribank cần có chính sách lãi suất linh hoạt và các chương trình khuyến mãi sáng tạo để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và trải nghiệm khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để tạo sự khác biệt. Việc tìm hiểu rõ về các đối thủ cạnh tranh và các sản phẩm mà họ đang cung cấp cũng là một bước quan trọng để xây dựng các chiến lược huy động vốn hiệu quả.

2.2. Thay Đổi Thói Quen của Khách Hàng và Yêu Cầu Dịch Vụ

Khách hàng ngày càng có xu hướng sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến và yêu cầu sự tiện lợi, nhanh chóng. Agribank cần đầu tư vào công nghệ và phát triển các kênh giao dịch trực tuyến để đáp ứng nhu cầu này. Đồng thời, việc nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của nhân viên cũng rất quan trọng. Khách hàng mong muốn nhận được sự tư vấn chuyên nghiệp và tận tình từ ngân hàng. Agribank cần có các chương trình đào tạo và phát triển nhân viên để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.

III. Giải Pháp Tăng Cường Huy Động Vốn Khách Hàng Agribank

Để tăng cường huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy, cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ và tăng cường quảng bá, tiếp thị. Việc áp dụng công nghệ mới và tối ưu hóa quy trình cũng đóng vai trò quan trọng. Quan trọng hơn hết, Agribank cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng để đưa ra các giải pháp phù hợp và hiệu quả. Nghiên cứu thị trường định kỳ sẽ giúp Agribank nắm bắt được xu hướng và thay đổi của khách hàng.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tiết Kiệm và Ưu Đãi Khách Hàng

Agribank cần đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Ngoài các sản phẩm truyền thống, cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, có tính bảo hiểm và đầu tư. Các chương trình ưu đãi khách hàng Agribank, như tặng quà, bốc thăm trúng thưởng, hoặc giảm phí dịch vụ, cũng là một cách hiệu quả để thu hút khách hàng. Các chương trình này cần được thiết kế hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Điều này giúp tăng tính cạnh tranh và tạo sự gắn bó lâu dài với khách hàng.

3.2. Phát Triển Kênh Ngân Hàng Điện Tử Agribank và Ứng Dụng

Việc phát triển kênh ngân hàng điện tử Agribank và ứng dụng di động (như ứng dụng Agribank E-Mobile Banking) giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch mọi lúc, mọi nơi. Agribank cần đầu tư vào công nghệ để nâng cao tính bảo mật và ổn định của hệ thống. Đồng thời, cần đơn giản hóa giao diện và quy trình để khách hàng dễ dàng sử dụng. Hơn nữa, việc tích hợp các dịch vụ thanh toán trực tuyến và các tiện ích khác vào ứng dụng cũng là một cách để thu hút khách hàng.

3.3. Nâng Cao Chất Lượng Phục Vụ và Tư Vấn Chuyên Nghiệp

Chất lượng phục vụ là yếu tố quan trọng để tạo sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng. Agribank cần đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp, tư vấn và giải quyết vấn đề. Thái độ phục vụ nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp sẽ giúp Agribank tạo ấn tượng tốt với khách hàng. Việc thu thập phản hồi từ khách hàng và liên tục cải thiện quy trình cũng rất quan trọng. Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên dựa trên sự hài lòng của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Nghiên Cứu Về Huy Động Vốn tại Agribank Hương Thủy

Nghiên cứu về huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy có thể được ứng dụng để đánh giá hiệu quả của các chính sách và chương trình huy động vốn hiện tại. Kết quả nghiên cứu giúp ngân hàng xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm huy động vốn của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có thể điều chỉnh chiến lược và chính sách để thu hút khách hàng hiệu quả hơn. Nghiên cứu cũng cung cấp thông tin hữu ích về đối thủ cạnh tranh và xu hướng thị trường.

4.1. Đánh Giá Mức Độ Hài Lòng Của Khách Hàng Hiện Tại

Việc khảo sát và đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng hiện tại về các sản phẩm và dịch vụ của Agribank giúp ngân hàng xác định các điểm mạnh và điểm yếu. Thông tin này được sử dụng để cải thiện chất lượng sản phẩm, dịch vụ và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Agribank cần có quy trình thu thập phản hồi từ khách hàng một cách thường xuyên và có hệ thống. Các kênh thu thập phản hồi có thể bao gồm khảo sát trực tuyến, phỏng vấn trực tiếp và hộp thư góp ý.

4.2. Xác Định Yếu Tố Ảnh Hưởng Quyết Định Lựa Chọn

Nghiên cứu giúp xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm huy động vốn của khách hàng. Các yếu tố này có thể bao gồm lãi suất, phí dịch vụ, tiện ích, uy tín của ngân hàng và chất lượng phục vụ. Agribank cần phân tích kỹ lưỡng các yếu tố này để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc điều chỉnh chính sách lãi suất và phí dịch vụ cũng là một cách để tăng tính cạnh tranh và thu hút khách hàng.

V. Kết Luận và Triển Vọng Huy Động Vốn Agribank Hương Thủy

Tóm lại, việc huy động vốn khách hàng cá nhân đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của Agribank Hương Thủy. Để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng cần chủ động nắm bắt cơ hội, vượt qua thách thức và không ngừng đổi mới. Việc ứng dụng công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ và đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp Agribank củng cố vị thế trên thị trường. Agribank cần có tầm nhìn dài hạn và chiến lược rõ ràng để tận dụng tối đa tiềm năng của thị trường.

5.1. Tăng Cường Ứng Dụng Công Nghệ Vào Huy Động Vốn

Việc ứng dụng công nghệ vào huy động vốn giúp Agribank nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm chi phí. Các giải pháp công nghệ có thể bao gồm phát triển ứng dụng di động, triển khai hệ thống quản lý khách hàng (CRM) và tự động hóa quy trình. Agribank cần đầu tư vào công nghệ mới và đào tạo nhân viên để sử dụng hiệu quả các công cụ này. Điều này giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh.

5.2. Xây Dựng Mối Quan Hệ Bền Vững với Khách Hàng

Việc xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng là yếu tố then chốt để đảm bảo nguồn vốn ổn định và lâu dài. Agribank cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới. Các hoạt động có thể bao gồm tổ chức sự kiện tri ân khách hàng, cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân và xây dựng chương trình khách hàng thân thiết. Điều này giúp Agribank tạo sự gắn bó và tin tưởng từ khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại giữ vai trò tổ chức tài chính trung gian thực hiện điều phối và luân chuyển nguồn vốn tiền tệ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với các ngân hàng thương mại, vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu, quyết định quy mô hoạt động và năng lực cung ứng tín dụng cho nền kinh tế. Sau các giai đoạn biến động kinh tế và yêu cầu kiểm soát lạm phát thông qua các công cụ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (như dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu, hạn mức tín dụng), việc tạo lập nguồn vốn ổn định trở thành nhiệm vụ trọng tâm của các tổ chức tín dụng.

Tại thị trường địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói chung và thị xã Hương Thủy nói riêng, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy (Agribank Hương Thủy) chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ sự hiện diện của hơn 20 thương hiệu ngân hàng thương mại cổ phần. Sự phân chia thị phần tiền gửi, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra cùng xu hướng thay đổi hành vi gửi tiền của người dân tạo ra nhiều khó khăn cho công tác tạo lập nguồn vốn. Đặc biệt, nguồn vốn từ khách hàng cá nhân là nguồn tiền gửi có tính chất phân tán nhưng mang lại sự ổn định và gắn liền với địa bàn nông nghiệp, nông thôn. Xuất phát từ thực tế đó, đề tài nghiên cứu được thực hiện nhằm đánh giá toàn diện hoạt động huy động vốn cá nhân tại chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài được xác định cụ thể:

1. Mục tiêu chung: Phân tích nhằm nắm bắt tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân của Agribank Hương Thủy giai đoạn 2017–2019.
2. Mục tiêu cụ thể:
   • Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại.
   • Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy giai đoạn 2017–2019 thông qua số liệu thứ cấp và dữ liệu điều tra thực tế.
   • Đề xuất một số giải pháp tăng khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy định hướng đến năm 2025.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy.
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động giai đoạn 2017–2019.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Agribank Hương Thủy (địa chỉ: 1283 Nguyễn Tất Thành, phường Phú Bài, thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế) cùng hệ thống 2 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc tại phường Thủy Dương và xã Thủy Phù, bao quát địa bàn hoạt động gồm 5 phường và 7 xã.
• Phạm vi nội dung: Đánh giá thực trạng quy mô, cơ cấu nguồn vốn, các sản phẩm tiền gửi dân cư, phân tích các yếu tố ảnh hưởng và mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ huy động vốn của chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận dựa trên nền tảng pháp lý của Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010, có hiệu lực từ ngày 01/01/2011. Cụ thể, Điều 4 Khoản 2 và Khoản 3 quy định rõ về khái niệm tổ chức tín dụng, loại hình ngân hàng thương mại và phạm vi các hoạt động ngân hàng nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận.

Về khung lý thuyết, nghiên cứu hệ thống hóa 3 chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại: chức năng trung gian tín dụng (cầu nối giữa chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn nhằm hưởng chênh lệch lãi suất), chức năng trung gian thanh toán (quản lý tài khoản, trích chuyển và thực hiện thanh toán theo yêu cầu) và chức năng làm trung gian thực hiện chính sách kinh tế quốc gia thông qua việc dẫn truyền chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương. Về nguồn vốn, ngân hàng hoạt động dựa trên:

• Vốn tự có: Vốn pháp định, vốn điều lệ, quỹ dự trữ (trích lập bắt buộc 5% từ lợi nhuận ròng hàng năm để bổ sung vốn điều lệ) và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro.
• Vốn huy động: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
• Vốn đi vay: Vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay tái cấp vốn, tái chiết khấu từ Ngân hàng Trung ương.
• Nguồn vốn khác: Vốn trong thanh toán và phát hành chứng từ có giá.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân bao gồm: quy mô huy động (số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng, số dư huy động), thị phần huy động trên địa bàn, tính ổn định và tăng trưởng của nguồn vốn, chi phí huy động vốn, mức độ đa dạng của sản phẩm (phân loại theo kỳ hạn ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng; phân loại theo tiền tệ gồm nội tệ và ngoại tệ) và mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng.

Phương pháp thu thập dữ liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu tổ chức lao động giai đoạn 2017–2019 được thu thập từ Phòng Kinh doanh, Phòng Kế toán, Phòng Hành chính của Agribank Hương Thủy và cổng thông tin điện tử của ngân hàng.
• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phát bảng hỏi khảo sát khách hàng cá nhân đến giao dịch trực tiếp tại quầy theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên. Tổng số phiếu phát ra là 130 phiếu, thu về 120 phiếu hợp lệ phục vụ phân tích (10 phiếu bị loại do thiếu nhiều thông tin).

Phương pháp xử lý và phân tích số liệu:

• Phương pháp phân tổ thống kê và thống kê mô tả nhằm tổng hợp đặc tính mẫu nghiên cứu.
• Phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để xác định tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng cơ cấu.
• Phương pháp phân tích dãy số thời gian để đánh giá biến động qua các năm 2017, 2018 và 2019.
• Phương pháp kiểm định giá trị trung bình (Mean, Sig) đánh giá mức độ đồng ý và thái độ của khách hàng theo thang đo Likert.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về huy động vốn

Chương 1 tập trung làm rõ bản chất kinh tế và cơ sở pháp lý của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại. Tác giả chỉ rõ đặc thù của hoạt động ngân hàng là kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác chứ không phải vốn chủ sở hữu, tiền tệ vừa đóng vai trò là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh. Hoạt động huy động vốn tạo cơ sở thanh khoản để thực hiện hoạt động cấp tín dụng (cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh và cho thuê tài chính) và các dịch vụ thanh toán ngân quỹ.

Chương này cũng phân tích 5 nhóm yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn dân cư: điều kiện kinh tế - xã hội (thu nhập bình quân, lạm phát, thói quen thanh toán); tâm lý và đặc điểm dân cư (khác biệt nhận thức giữa khu vực thành thị và nông thôn); chính sách lãi suất tiền gửi; năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên; mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn. Các tiêu chí phân định sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) và đồng tiền huy động (nội tệ, ngoại tệ) được thiết lập làm hệ quy chiếu cho phần phân tích thực trạng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy – Tỉnh Thừa Thiên Huế

Nội dung chương 2 trình bày chi tiết lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, kết quả kinh doanh và thực trạng nguồn vốn huy động của Agribank Hương Thủy giai đoạn 2017–2019. Được thành lập từ tháng 7/1988 (tiền thân là NHN Hương Phú, tách ra năm 1990), đơn vị vận hành theo mô hình gồm Ban Giám đốc (01 Giám đốc, 02 Phó Giám đốc), 4 phòng ban nghiệp vụ (Kinh doanh, Kế toán, Hành chính, Tổ Kho quỹ) và 2 chi nhánh cấp 3 trực thuộc (Thủy Dương, Thủy Phù).

Về tình hình nhân sự, tổng số cán bộ công nhân viên tăng dần: 35 người (năm 2017), 37 người (năm 2018) và 40 người (năm 2019). Trong đó, lao động nam chiếm trên 75% (năm 2019 có 30 nam, 10 nữ); trình độ đại học và cao đẳng chiếm trên 85% (35 người năm 2019); lao động trực tiếp chiếm ưu thế (33 người năm 2019 so với 7 lao động gián tiếp).

Kết quả kinh doanh ghi nhận tổng thu nhập hoạt động năm 2017 đạt 11.566 triệu đồng, năm 2018 giảm xuống 10.993 triệu đồng (-4,96%) và năm 2019 tăng lên 13.485 triệu đồng (+22,67%). Tổng lợi nhuận trước thuế tương ứng qua 3 năm đạt 8.571 triệu đồng (2017), 7.108 triệu đồng (2018, -17,07%) và 9.766 triệu đồng (2019, +37,39%). Thu nhập lãi thuần đóng góp chủ yếu: 10.701 triệu đồng (2017), 10.076 triệu đồng (2018) và 12.308 triệu đồng (2019).

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	So sánh 2018/2017 (%)	So sánh 2019/2018 (%)
Thu nhập lãi và các khoản tương tự	21.438	22.257	28.242	+3,82%	+26,89%
Chi phí lãi và các chi phí tương tự	-10.736	-12.180	-15.933	+13,45%	+30,81%
Thu nhập lãi thuần	10.701	10.076	12.308	-5,84%	+22,15%
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ	659	714	1.004	+8,35%	+40,62%
Tổng thu nhập từ hoạt động	11.566	10.993	13.485	-4,96%	+22,67%
Chi phí hoạt động	-2.995	-3.113	-3.330	+3,94%	+6,97%
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng	0	-771	-388	-	-49,68%
Tổng lợi nhuận trước thuế	8.571	7.108	9.766	-17,07%	+37,39%

Về quy mô nguồn vốn huy động, tổng vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục: từ 452.997 triệu đồng (2017) lên 527.964 triệu đồng (2018, tăng 16,55%) và đạt 646.165 triệu đồng (2019, tăng 22,39%). Cơ cấu vốn bao gồm tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác và tiền gửi khách hàng. Tiền gửi khách hàng cá nhân tăng từ 186.811 triệu đồng năm 2017 lên 216.770 triệu đồng năm 2018 (+16,04%) và đạt 280.514 triệu đồng năm 2019 (+29,40%).

Cơ cấu nguồn vốn huy động (ĐVT: Triệu đồng)	Năm 2017	Năm 2018	Năm 2019	Biến động 2018/2017	Biến động 2019/2018
I. Tiền gửi của các TCTD khác	213.527	312.654	258.212	+99.127	-54.442
II. Tiền gửi của khách hàng	239.469	215.309	387.952	-24.160	+172.643
1. Khách hàng doanh nghiệp	154.142	122.937	266.624	-31.205	+143.687
2. Khách hàng cá nhân (theo Bảng 2.5)	186.811	216.770	280.514	+29.959	+63.744
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn	3.216	4.125	3.526	+909	-599
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn	65.462	143.469	224.571	+78.007	+81.102
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài hạn	118.132	69.175	52.416	-48.957	-16.759
Tổng vốn huy động	452.997	527.964	646.165	+74.967	+118.201

Điểm đáng chú ý trong cơ cấu tiền gửi cá nhân là sự dịch chuyển mạnh mẽ giữa các kỳ hạn:

• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ: 2% (2017), 2% (2018) và 1% (2019), do mức lãi suất thấp (khoảng 0,3%/tháng).
• Tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn (dưới 12 tháng) tăng nhanh chóng: từ 65.462 triệu đồng (chiếm 35% tổng tiền gửi cá nhân năm 2017) lên 143.469 triệu đồng (chiếm 66% năm 2018) và đạt 224.571 triệu đồng (chiếm 80% năm 2019). Tốc độ tăng trưởng năm 2018 đạt 119,16% và năm 2019 đạt 56,53%.
• Tiền gửi tiết kiệm dài hạn sụt giảm liên tục: từ 118.132 triệu đồng (chiếm 63% năm 2017) giảm xuống 69.175 triệu đồng (chiếm 32% năm 2018, -41,44%) và còn 52.416 triệu đồng (chiếm 19% năm 2019, -24,23%).

Phân tích số liệu điều tra thực nghiệm từ 120 khách hàng cá nhân cho thấy:

• Cơ cấu nhân khẩu học: Nữ giới chiếm 54,17% (65 người), nam giới chiếm 45,83% (55 người). Về độ tuổi, nhóm từ 26 tuổi trở lên chiếm 80,83% (trong đó 26–35 tuổi chiếm 38,33%, 36–45 tuổi chiếm 21,67%, trên 45 tuổi chiếm 20,83%; dưới 25 tuổi chỉ chiếm 19,17%). Về nghề nghiệp, lao động tự do chiếm 43,33% (52 người), cán bộ công nhân viên chiếm 32,51% (39 người), học sinh - sinh viên chiếm 15,83% (19 người), kinh doanh chiếm 5,00% (6 người). Về thu nhập, nhóm từ 2–4 triệu đồng/tháng chiếm 35,83%, trên 4 triệu đồng/tháng chiếm 35,00%, thu nhập 6–10 triệu chiếm 10,00% và dưới 2 triệu đồng chiếm 12,50%.
• Tỷ lệ sử dụng sản phẩm: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn chiếm 66,67% (80 khách hàng); gửi tiền vào thẻ ATM chiếm 61,67% (74 khách hàng); mua giấy tờ có giá chiếm 60,83% (73 khách hàng); tiền gửi tiết kiệm dự phòng chiếm 60,00% (72 khách hàng).
• Các nhân tố quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền: Lãi suất hấp dẫn là tiêu chí cao nhất với 70,83% lựa chọn (85 khách hàng); Ngân hàng uy tín đạt 68,33% (82 khách hàng); Nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp đạt 57,50% (69 khách hàng); Khuyến mãi hấp dẫn đạt 57,50% (69 khách hàng); Thủ tục đơn giản đạt 53,33% (64 khách hàng); Sản phẩm đa dạng đạt 52,50% (63 khách hàng).
• Đánh giá mức độ hài lòng: 73,33% khách hàng đánh giá phù hợp đối với chế độ lãi suất hiện hành (8,33% không hài lòng vì cho rằng lãi suất tiền gửi qua thẻ ATM còn thấp); 75,00% đánh giá phù hợp với chương trình khuyến mãi (8,33% đánh giá chưa phù hợp vì thiếu tính mới lạ); 61,67% đánh giá mức phí sử dụng thẻ ATM là phù hợp (20,00% cho rằng phí chuyển khoản liên ngân hàng còn cao); 70,84% khách hàng nhận định sản phẩm huy động vốn phù hợp với mục đích sử dụng.

Chương 3: Giải pháp tăng khả năng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh Thị xã Hương Thủy – Tỉnh Thừa Thiên Huế

Dựa trên kết quả phân tích số liệu tài chính và thực nghiệm điều tra, chương 3 đề xuất định hướng và hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cá nhân đến năm 2025:

• Hoàn thiện chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh: Theo dõi sát sao diễn biến thị trường lãi suất trên địa bàn thị xã Hương Thủy để xây dựng biểu lãi suất tiền gửi hấp dẫn, có chính sách phân tầng lãi suất theo kỳ hạn và số dư tiền gửi, điều chỉnh mức lãi suất phù hợp cho tài khoản thẻ ATM.
• Đẩy mạnh thu hút nguồn vốn trung và dài hạn: Tăng cường chính sách bảo hiểm tiền gửi và cam kết bảo toàn giá trị vốn trước áp lực lạm phát nhằm khôi phục tỷ trọng nguồn vốn dài hạn, giảm bớt tình trạng mất cân đối kỳ hạn khi nguồn ngắn hạn chiếm tới 80%.
• Cải tiến quy trình và đơn giản hóa thủ tục giao dịch: Rút ngắn thời gian mở sổ tiết kiệm, nộp và rút tiền; ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý giao dịch nhằm giảm phiền hà cho khách hàng nông thôn.
• Phát triển mạng lưới và đẩy mạnh công tác quảng bá: Tận dụng mạng lưới 2 chi nhánh cấp 3 tại Thủy Dương và Thủy Phù để tiếp cận sâu vào các cụm dân cư thuộc 5 phường và 7 xã; đa dạng hóa hình thức truyền thông, thông tin rộng rãi về các sản phẩm tiền gửi và chương trình khuyến mãi.
• Nâng cao năng lực chuyên môn và văn hóa phục vụ của đội ngũ cán bộ: Đào tạo kỹ năng giao tiếp, thái độ phục vụ tận tình, tư vấn sản phẩm đúng nhu cầu khách hàng, củng cố uy tín thương hiệu Agribank trên địa bàn.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể phản ánh chính xác tình hình thực tế tại đơn vị:

• Quy mô vốn huy động tăng trưởng qua các năm: Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 452.997 triệu đồng (năm 2017) lên 527.964 triệu đồng (năm 2018) và đạt 646.165 triệu đồng (năm 2019). Tiền gửi khách hàng cá nhân đóng vai trò trụ cột, đạt 280.514 triệu đồng vào năm 2019, tăng 50,16% so với năm 2017.
• Nhận diện sự mất cân đối trong cơ cấu kỳ hạn tiền gửi cá nhân: Xu hướng chuyển dịch mạnh mẽ từ kỳ hạn dài sang kỳ hạn ngắn. Tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng vọt từ 35% (năm 2017) lên 80% (năm 2019), đạt giá trị 224.571 triệu đồng. Ngược lại, tiền gửi dài hạn sụt giảm nghiêm trọng từ 63% xuống còn 19%, chỉ còn 52.416 triệu đồng năm 2019. Tiền gửi không kỳ hạn duy trì ở mức thấp từ 1% đến 2%.
• Xác định mức độ chi phối của các nhân tố thị trường đối với quyết định gửi tiền: Lãi suất cạnh tranh (70,83%) và uy tín thương hiệu lâu năm (68,33%) là hai yếu tố có tác động lớn nhất đến lựa chọn của khách hàng cá nhân trên địa bàn Hương Thủy.

Đóng góp của tác giả: Khóa luận đã kết hợp việc khai thác dữ liệu tài chính nội bộ của chi nhánh với phương pháp điều tra thực tế mẫu khách hàng cá nhân (n=120). Qua đó, đề tài cung cấp bức tranh thực chứng về hành vi gửi tiền của người dân địa phương, chỉ rõ rủi ro thanh khoản tiềm ẩn do kỳ hạn vốn bị rút ngắn, làm cơ sở thực tiễn cho các giải pháp quản trị nguồn vốn tại Agribank Hương Thủy đến năm 2025.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số hạn chế được xác định dựa trên văn bản:

• Nguồn tài liệu và thời gian nghiên cứu thực tế tại chi nhánh còn giới hạn như tác giả đã nêu trong lời cảm ơn.
• Chuỗi dữ liệu thứ cấp chỉ giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2017–2019), chưa phản ánh được tác động dài hạn của các chu kỳ kinh tế lớn hơn.
• Cỡ mẫu điều tra sơ cấp dừng ở mức 120 phiếu hợp lệ và phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên trực tiếp tại quầy giao dịch chi nhánh, chưa bao quát toàn diện các đối tượng khách hàng tiềm năng tại các xã vùng xa của thị xã Hương Thủy.
• Phương pháp phân tích định lượng dừng lại ở thống kê mô tả, phân tổ và kiểm định so sánh giá trị trung bình, chưa áp dụng các mô hình hồi quy đa biến kiểm định mối quan hệ nhân quả giữa các yếu tố dịch vụ và mức độ trung thành của khách hàng.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi và cỡ mẫu khảo sát sang các hộ sản xuất nông nghiệp, làng nghề và tiểu thương trên toàn bộ 7 xã ngoại thành.
• Đánh giá tác động của các sản phẩm ngân hàng số (E-Banking, Mobile Banking) đến hành vi tích lũy và chuyển dịch dòng tiền gửi cá nhân trong giai đoạn chuyển đổi số ngành ngân hàng.
• Xây dựng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn dài nhằm giải quyết bài toán cơ cấu vốn bền vững.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên các ngành Thống kê kinh doanh, Tài chính - Ngân hàng, Hệ thống thông tin kinh tế thực hiện các khóa luận hoặc báo cáo thực tập về quản trị ngân hàng thương mại và phân tích hoạt động huy động vốn.
• Cán bộ quản lý nguồn vốn và cán bộ tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn cấp huyện/thị xã nông thôn, cung cấp phương pháp tiếp cận điều tra sự hài lòng của khách hàng và phân tích cơ cấu kỳ hạn tiền gửi.
• Phần có giá trị tham khảo cao nhất trong văn bản là hệ thống bảng biểu thống kê chi tiết tại Chương 2 (Bảng 2.1 đến Bảng 2.12), phản ánh chân thực các chỉ số tài chính, cơ cấu lao động, tỷ lệ dịch chuyển kỳ hạn tiền gửi và bảng câu hỏi khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Agribank Hương Thủy dịch chuyển như thế nào trong giai đoạn 2017–2019?
Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân có sự chuyển dịch mạnh từ dài hạn sang ngắn hạn: tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng từ 35% (65.462 triệu đồng năm 2017) lên 66% (143.469 triệu đồng năm 2018) và chiếm 80% (224.571 triệu đồng năm 2019). Trong khi đó, tiền gửi dài hạn giảm từ 63% (118.132 triệu đồng năm 2017) xuống còn 32% (69.175 triệu đồng năm 2018) và chỉ còn 19% (52.416 triệu đồng năm 2019). Tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 1%–2% tổng tiền gửi cá nhân.

2. Hai yếu tố hàng đầu tác động đến quyết định lựa chọn gửi tiền của khách hàng cá nhân là gì?
Theo kết quả khảo sát 120 khách hàng, hai yếu tố chi phối lớn nhất là "Lãi suất hấp dẫn" với 85 người lựa chọn (tỷ lệ 70,83%) và "Ngân hàng uy tín" với 82 người lựa chọn (tỷ lệ 68,33%).

3. Đặc điểm mẫu điều tra 120 khách hàng cá nhân được ghi nhận như thế nào về độ tuổi và nghề nghiệp?
Về độ tuổi, 80,83% khách hàng từ 26 tuổi trở lên (nhóm 26–35 tuổi chiếm 38,33%; 36–45 tuổi chiếm 21,67%; trên 45 tuổi chiếm 20,83%; dưới 25 tuổi chiếm 19,17%). Về nghề nghiệp, nhóm lao động tự do chiếm tỷ lệ cao nhất là 43,33% (52 người), tiếp theo là cán bộ công nhân viên chiếm 32,51% (39 người), học sinh - sinh viên chiếm 15,83% (19 người) và người làm kinh doanh chiếm 5,00% (6 người).

4. Khách hàng đánh giá như thế nào về mức phí sử dụng thẻ ATM của Agribank Hương Thủy?
Trong số 120 khách hàng khảo sát, có 74 người (chiếm 61,67%) đánh giá mức phí hiện tại từ phù hợp đến rất phù hợp; 18,33% khách hàng không có ý kiến; và 20,00% khách hàng cho rằng mức phí chưa phù hợp, đặc biệt là phí chuyển khoản liên ngân hàng ra ngoài hệ thống Agribank còn cao.

5. Mạng lưới hoạt động và địa bàn phục vụ của Agribank Hương Thủy gồm những đơn vị nào?
Chi nhánh có trụ sở tại 1283 Nguyễn Tất Thành, phường Phú Bài, thị xã Hương Thủy, cùng 2 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc đặt tại phường Thủy Dương và xã Thủy Phù, thực hiện cung ứng dịch vụ ngân hàng trên toàn địa bàn gồm 5 phường và 7 xã của thị xã Hương Thủy.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Võ Thị Phương Nhi đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Agribank Hương Thủy giai đoạn 2017–2019. Kết quả phân tích chỉ ra quy mô nguồn vốn cá nhân liên tục tăng trưởng nhưng bộc lộ sự mất cân đối nghiêm trọng khi tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tới 80% tổng vốn huy động dân cư vào năm 2019. Thông qua việc kết hợp dữ liệu kế toán nội bộ và số liệu khảo sát thực nghiệm từ 120 khách hàng, đề tài đã đề xuất các nhóm giải pháp về lãi suất, kỳ hạn, dịch vụ và mạng lưới nhằm tăng cường hiệu quả tạo lập vốn của chi nhánh đến năm 2025.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: HỆ THỐNG HÓA NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬNVỀ HUY ĐỘNG VỐN 1.1 Ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng thương mại - Khái niệm: Theo Luật các Tổ chúc Tín dụng (TCTD) đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành Luật số 47/2010/QH12 có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2011 tại Điều 4 Khoản 2, Khoản 3 đã nêu rõ: “Ngân hàng(NH) là loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của luật này. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, có các loại hình ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác xã. Ngân hàng thương mại là loại hình NH được thực hiện tất cả các hoạt động NH và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận” - Đặc điểm của NHTM: + NH chủ yếu kinh doanh bằng vốn của người khác chứ không phải bằng vốn chủ sở hữu. + Vốn bằng tiền vừa là phương tiện, vừa là đối tượng trong quá trình kinh doanh.

SVTH: Võ Thị Phương Nhi 4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS. Phan Thị Thu Hương + Hoạt động kinh doanh của NH có liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng(KH) khác nhau và kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau. + Kinh doanh NH chịu nhiều rủi ro cả về sự đa dạng cũng như mức độ.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1 Chức năng trung gian tín dụng Hoạt động chính của NHTM là đi vay để cho vay. Điều này chứng tỏ rằng một trong những chức năng quan trọng của NHTM là làm trung gian tín dụng.

Tức là một mặt NH sẽ huy động các khoản tiền nhàn rỗi ở mọi chủ thể trong xã hội từ các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình, các cá nhân,… Mặt khác NH sẽ dùng nguồn vốn đã huy động được này để cho vay lại đối với các chủ thể có nhu cầu bổ sung vốn của mình. Theo cách thức đó, NHTM sẽ là cầu nối giữa các chủ thể dư thừa vốn và những chủ thể thiếu vốn có nhu cầu cần vay vốn, qua đó sẽ tạo lợi ích cho cả ba bên: người gửi tiền, NH, người cho vay. NH sẽ kiếm được lợi nhuận cho mình từ chênh lệch lãi suất đi vay và lãi suất cho vay. Lợi nhuận này chính là cơ sở, là điều kiện để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH.

Ngân Người dư Người hàng thừa vốn cần vốn thương mại Sơ đồ 1: Sơ đồ thể hiện chức năng trung gian tín dụng của NH Thông qua chức năng tín dụng, NHTM góp phần tạo lợi ích cho tất cả các chủ thể tham gia và lợi ích chung của nền kinh tế. - Đối với người gửi tiền: Họ thu được lợi từ khoản vốn nhàn rỗi dưới hình thức nhận lãi tiền gửi mà NH trả cho họ. Hơn nữa, NH còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi. - Đối với người đi vay: Họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, tiêu dùng, thanh toán mà không phải chịu nhiều chi phí.

- Đối với NHTM: Họ sẽ tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. SVTH: Võ Thị Phương Nhi 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS. Phan Thị Thu Hương - Đối với nền kinh tế: NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.2 Chức năng trung gian thanh toán NHTM làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của KH như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của KH thu tiền bán hàng và các khoản thu theo lệnh của họ. Ở đây, NHTM đóng vai trò là người thủ quỹ cho các doanh nghiệp và các cá nhân bởi NH là người giữ tài khoản của họ NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng.

Bởi thông qua việc nhận tiền gửi, NH đã mở cho KH tài khoản để theo dõi các khoản thu, chi. Đó chính là tiền đề để KH thực hiện thanh toán qua NH, đặt NH vào vị trí làm trung gian thanh toán.3 NHTM làm trung gian cho việc thực hiện chính sách kinh tế quốc gia Hệ thống NHTM mặc dù mang tính độc lập nhưng nó chịu sự quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trung ương (NHTW) về mọi mặt. Đặc biệt, NHTM phải luôn tuân theo các quyết định của NHTW về iệc thực hiện chính sách tiền tệ để ổn định giá trị đồng tiền, làm cho lượng tiền cung ứng trong nền kinh tế phải phù hợp với nhu cầu của xã hội. Để làm được điều này, việc thu hút vốn trong nước cũng như nước ngoài thông qua các NHTM phải được sử dụng đúng mục đích, yêu cầu của nền kinh tế.

Tín dụng phát ra từ các NHTM phải mang lại hiệu quả trên cơ sở cho vay mở rộng sản xuất, phát triển các ngành nghề, tạo ra công ăn việc làm cho ngưòi lao động, góp phần thực hiện các mục tiêu và chính sách xã hội của đất nước.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là hoạt động tạo ra nguồn vốn cho NHTM và có vai trò quan trọng và ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của NH. Các NHTM huy động vốn dưới các hình thức sau: SVTH: Võ Thị Phương Nhi 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS. Phan Thị Thu Hương - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá trị khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận.

- Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của TCTD nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của NH, đây là hoạt động sinh lợi chử yếu và luôn chiếm một tỉ trọng lớm trong tổng tài sản có của các NHTM. Do đó nó có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của NH.

Cụ thể: - Cho vay: NHTM cho các cá nhân, tổ chức, hộ gia đình vay vốn dưới các hình thức: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, cho vay theo quyết định của Chính phủ trong trưởng hợp cần thiết. - Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác: NH thực hiện nghĩa vụ chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với cá nhân, tổ chức. NH thực hiện nghĩa vụ tái chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với TCTD khác. - Bảo lãnh: NH thực hiện bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh NH khác cho các cá nhân, tổ chức theo quy định của NHNN.

NHNN có quyền yêu cầu người được bảo lãnh thực hiện đúng cam kết của mình vơi NH, đảm bảo cho việc bảo lãnh của NH, cung cấp đầy đủ, chính xác thông SVTH: Võ Thị Phương Nhi 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS. Phan Thị Thu Hương tin và tài liệu liên quan đến việc bảo lãnh, kiểm soát mọi hoạt động liên quan đến nghĩa vụ bảo lãnh, từ chối bảo lãnh đối với KH không có uy tín. - Cho thuê tài chính: NH thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính qua công ty cho thuê tài chính thuộc NH chủ quản và tổ chức, hoạt động theo quy định của pháp luật, điều lệ của công ty.3 Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ - Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho KH. - Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ.

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN. - Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho KH. NH tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ, tham gia hệ thống thanh toán liên NH trong nước, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.4 Các hoạt động khác - Dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần của doanh nghiệp và của các TCTD khác theo quy định của pháp luật. - Góp vốn với TCTD nước ngoài để thành lập TCTD liên doanh tại Việt Nam theo quy định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của TCTD nước ngoài tại Việt Nam.

- Tham gia thị trường tiền tệ,kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế khi được NHNN cho phép. - Cung ứng dịch vụ bảo hiểm, được thành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật.2 Tổng quan về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại Bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và phát triển đều phải có những khoản tiền ban đầu để làm phương tiện hoạt động như mua sắm, đầu tư vào tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay và làm các dịch vụ ngân hàng khác. Vốn ban đầu của NHTM do các thành viên đóng góp, đó là vốn điều lệ. Gọi theo tính chất sở hữu SVTH: Võ Thị Phương Nhi 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:TS.

Phan Thị Thu Hương vốn điều lệ là vốn riêng, thuộc quyền sở hữu của NHTM. Khi có nguồn này đủ mức quy định thì NHTM mới được phép triển khai hoạt động. Trong quá trình hoạt động, NHTM phải huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi của thành viên, các tổ chức cá nhân trong và ngoài địa bàn hoạt động để cho vay. Đồng thời để đảm bảo khả năng chi trả, thanh toán và mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu vay vốn của thành viên, NHTM phải tạo thêm nguồn vốn bằng cách đi vay của NHNN và đi vay của các NHTM khác… Như vậy, vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập và huy động được.

Vốn được dùng để đầu tư, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị phục vụ kinh doanh, cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác trong hoạt động kinh doanh.