Hiệu Quả Hoạt Động Tổ Tiết Kiệm và Vay Vốn Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Thanh Trì

• Tác giả: Nguyễn Thu Hằng
• Người hướng dẫn: TS. Chu Khánh Lân
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
• Đề tài: Hiệu Quả Hoạt Động Tổ Tiết Kiệm Và Vay Vốn Tại Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Huyện Thanh Trì
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỞ ĐẦU
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VÀ TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
• 2.1.1. Những vấn đề cơ bản về Ngân hàng chính sách xã hội
• 2.1.2. Những vấn đề cơ bản về tổ tiết kiệm và vay vốn
• 2.2. HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 2.2.1. Quan niệm về hiệu quả hoạt động
• 2.2.2. Các tiêu chí đánh giá về hiệu quả hoạt động
• 2.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
• 2.3.1. Các nhân tố khách quan
• 2.3.2. Các nhân tố chủ quan
• 3. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ
• 3.1. KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ
• 3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 3.1.2. Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
• 3.1.3. Các chương trình tín dụng đang triển khai tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Trì
• 3.1.4. Khái quát tình hình hoạt động của phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì
• 3.1.5. Tình hình chung tổ Tiết kiệm và vay vốn tại phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì
• 3.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ
• 3.2.1. Hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV theo các chỉ tiêu định lượng
• 3.2.2. Hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV theo các chỉ tiêu định tính
• 3.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ
• 3.3.1. Những kết quả đạt được
• 3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ
• 4.1. ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ GIAI ĐOẠN 2023 - 2030
• 4.1.1. Định hướng phát triển chung của Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì
• 4.1.2. Mục tiêu của Phòng Giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Trì nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn
• 4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
• 4.2.1. Nhóm giải pháp từ phía Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì
• 4.2.2. Giải pháp về phía Tổ Tiết kiệm và vay vốn
• 5. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 5.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam
• 5.2. Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh thành phố Hà Nội
• 5.3. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương huyện Thanh Trì
• 5.4. Kiến nghị đối với tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

I. Tổng Quan về Hiệu Quả Hoạt Động Tổ TK VV tại Thanh Trì

Tổ Tiết kiệm và Vay vốn NHCSXH (TK&VV) đóng vai trò quan trọng trong việc đưa nguồn vốn ưu đãi đến người nghèo và các đối tượng chính sách. Tổ TK&VV được xem là cánh tay nối dài của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì, thực hiện nhiều công đoạn trong quy trình cho vay, từ bình xét đối tượng đến đôn đốc thu nợ. Hoạt động hiệu quả của tổ không chỉ giúp người dân tiếp cận nguồn vốn mà còn góp phần nâng cao ý thức tiết kiệm, tinh thần trách nhiệm cộng đồng. Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP, tổ TK&VV là một mắt xích quan trọng trong hệ thống tín dụng ưu đãi cho người nghèo. Việc đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, góp phần vào công cuộc giảm nghèo bền vững và xây dựng nông thôn mới.

1.1. Vai Trò Của Tổ TK VV Trong Chính Sách Tín Dụng Ưu Đãi Thanh Trì

Tổ TK&VV thực hiện ủy thác nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH như: bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả nợ đúng hạn, thu lãi tiền vay, thu tiền gửi tiết kiệm của các thành viên và thực hiện tuyên truyền các chủ trương tín dụng chính sách góp phần quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại NHCSXH.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tổ TK VV

Việc đánh giá hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV là vô cùng quan trọng bởi nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tín dụng của NHCSXH Thanh Trì. Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả tín dụng và nâng cao chất lượng hoạt động của NHCSXH là nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV. Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV còn một số hạn chế, cần được đánh giá và cải thiện liên tục.

II. Thực Trạng Hoạt Động và Thách Thức của Tổ TK VV Thanh Trì

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH tại huyện Thanh Trì vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Chất lượng hoạt động chưa đồng đều, vai trò của Ban quản lý tổ chưa phát huy hết hiệu quả, công tác bình xét cho vay còn hình thức. Điều này dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ quá hạn tăng cao, ảnh hưởng đến uy tín của NHCSXH. Để khắc phục những hạn chế này, cần có các giải pháp đồng bộ, từ nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý đến tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay. Theo báo cáo tổng kết năm 2021, tỉ lệ nợ quá hạn của một số tổ TK&VV vẫn còn cao so với mục tiêu đề ra.

2.1. Các Vấn Đề Tồn Đọng Trong Hoạt Động Cho Vay Hộ Nghèo Thanh Trì

Hoạt động của tổ chưa được đồng đều giữa các tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác như: Thành lập tổ tiết kiệm và vay vốn còn một phần chưa hoàn toàn dựa trên sự tín nhiệm của tổ viên, thiếu sự giám sát của Trưởng khu phố. Hoạt động cho vay của Tổ TK&VV chưa đáp ứng được yêu cầu của NHCSXH và của hộ vay; Công tác bình xét cho vay của Tổ TK&VV vẫn còn tình trạng không tổ chức họp bình xét hoặc có bình xét nhưng còn mang tính hình thức.

2.2. Nguyên Nhân Dẫn Đến Nợ Quá Hạn Tổ TK VV Tại Thanh Trì

Bản quản lý (BQL) Tổ TK&VV thực hiện vai trò, trách nhiệm chưa cao, hoạt động tuyên truyền, vận động, đôn đốc, kiểm tra, giám sát và thực hiện các nội dung khác theo quy ước hoạt động của Tổ chưa cao dẫn đến nhiều hộ vay chưa nhận thức được trách nhiệm trả nợ, trả lãi, gửi tiết kiệm theo đúng quy định, tham gia sinh hoạt Tổ không theo định kỳ, thậm chí không tham gia.

2.3. Tính hình hoạt động của NHCSXH Thanh Trì

Với 262 tổ TK&VV đang hoạt động tại phòng giao địch đã góp phần chuyển 2 tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước đến hơn 27.781 lượt hộ nghèo, 2.934 hộ cận nghèo được vay vốn, góp phần giúp cho trên 10.000 hộ thoát nghèo, giúp 23.000 lao động được vay vốn giải quyết công ăn việc làm, hơn 1.828 học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập, thực hiện vào mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo bền vững, xây dựng nông thôn mới.

III. Phương Pháp Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tổ TK VV Hiệu Quả

Để đánh giá hiệu quả hoạt động của một Tổ TK&VV, cần sử dụng các tiêu chí định lượng và định tính. Các chỉ tiêu định lượng bao gồm: tỷ lệ giải ngân vốn, tỷ lệ thu hồi nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, số lượng hộ nghèo thoát nghèo. Các chỉ tiêu định tính tập trung vào đánh giá mức độ hài lòng của người vay, sự gắn kết của các thành viên trong tổ, vai trò của Ban quản lý tổ, khả năng tiếp cận thông tin và dịch vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội. Việc kết hợp cả hai phương pháp giúp đưa ra cái nhìn toàn diện về hiệu quả hoạt động của tổ TK&VV.

3.1. Tiêu Chí Định Lượng Đánh Giá Quản Lý Vốn Vay NHCSXH

Các chỉ tiêu định lượng bao gồm: tỷ lệ giải ngân vốn, tỷ lệ thu hồi nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, số lượng hộ nghèo thoát nghèo. Tỷ lệ giải ngân vốn cho thấy khả năng tiếp cận vốn của người dân. Tỷ lệ thu hồi nợ thể hiện ý thức trả nợ và hiệu quả sử dụng vốn của người vay. Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng quản lý rủi ro của tổ.

3.2. Tiêu Chí Định Tính Đánh Giá Hiệu Quả Hoạt Động Tổ TK VV

Các chỉ tiêu định tính tập trung vào đánh giá mức độ hài lòng của người vay, sự gắn kết của các thành viên trong tổ, vai trò của Ban quản lý tổ, khả năng tiếp cận thông tin và dịch vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội. Mức độ hài lòng của người vay cho thấy chất lượng dịch vụ và sự phù hợp của sản phẩm tín dụng. Sự gắn kết của các thành viên trong tổ giúp tăng cường tính cộng đồng và hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình sản xuất, kinh doanh.

IV. Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tổ TK VV Tại Thanh Trì

Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH tại huyện Thanh Trì, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp. Nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý tổ, tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của người dân. Đồng thời, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động để nâng cao ý thức trả nợ và tiết kiệm của người vay. Sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này.

4.1. Nâng Cao Năng Lực Cán Bộ Quản Lý Tổ Tiết Kiệm Và Vay Vốn NHCSXH

Cần tổ chức các lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ quản lý tổ TK&VV, trang bị kiến thức về quản lý tài chính, kỹ năng tư vấn và giải quyết các vấn đề phát sinh trong quá trình hoạt động. Đồng thời, cần có cơ chế khuyến khích, động viên để cán bộ quản lý tổ gắn bó và tâm huyết với công việc.

4.2. Tăng Cường Kiểm Tra Giám Sát Việc Sử Dụng Vốn Vay Ưu Đãi Thanh Trì

Cần xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Đồng thời, cần xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, sử dụng vốn sai mục đích để răn đe và phòng ngừa.

4.3. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Tín Dụng Đáp Ứng Nhu Cầu Hỗ Trợ Vốn Cho Người Nghèo Thanh Trì

NHCSXH cần nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu và điều kiện sản xuất, kinh doanh của người dân. Đồng thời, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn.

V. Ứng Dụng Thực Tế Hiệu Quả của Vốn Vay Xóa Đói Giảm Nghèo Thanh Trì

Nghiên cứu thực tế tại Thanh Trì cho thấy, vốn vay ưu đãi từ NHCSXH thông qua các Tổ TK&VV đã góp phần đáng kể vào công cuộc xóa đói giảm nghèo. Nhiều hộ gia đình đã sử dụng vốn vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo thêm việc làm, nâng cao thu nhập. Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như trình độ quản lý, kỹ năng sản xuất, điều kiện thị trường. Cần có các giải pháp hỗ trợ người dân nâng cao năng lực để sử dụng vốn hiệu quả hơn.

5.1. Vay Vốn Tạo Việc Làm Thanh Trì Câu Chuyện Thành Công

Nhiều hộ gia đình đã sử dụng vốn vay để mở rộng quy mô sản xuất, tạo thêm việc làm cho các thành viên trong gia đình và người lao động địa phương. Điều này không chỉ giúp nâng cao thu nhập mà còn góp phần giải quyết vấn đề việc làm tại địa phương.

5.2. Hỗ Trợ Vốn Cho Người Nghèo Thanh Trì Tác Động Đến Thu Nhập

Nghiên cứu cho thấy, thu nhập của các hộ gia đình vay vốn từ NHCSXH đã tăng lên đáng kể so với trước khi vay. Điều này giúp cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của người dân, tạo động lực để họ tiếp tục vươn lên thoát nghèo.

5.3. Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Vay NHCSXH

Hiệu quả sử dụng vốn còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như trình độ quản lý, kỹ năng sản xuất, điều kiện thị trường. Cần có các giải pháp hỗ trợ người dân nâng cao năng lực để sử dụng vốn hiệu quả hơn.

VI. Kết Luận và Tương Lai của Hoạt Động Tổ TK VV Thanh Trì

Hiệu quả hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn NHCSXH có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách xã hội của Nhà nước. Để phát huy tối đa vai trò này, cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách, nâng cao năng lực cho cán bộ quản lý, tăng cường kiểm tra, giám sát. Với sự quan tâm của các cấp ủy Đảng, chính quyền và sự nỗ lực của NHCSXH và người dân, hoạt động của tổ TK&VV sẽ ngày càng hiệu quả, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện Thanh Trì.

6.1. Vai Trò Của NHCSXH Thanh Trì Trong Phát Triển Kinh Tế Địa Phương

NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương. Hoạt động của NHCSXH giúp giảm nghèo, tạo việc làm, nâng cao thu nhập cho người dân.

6.2. Cơ Hội và Thách Thức Đối Với Tổ Chức Và Hoạt Động Tổ TK VV

Tổ TK&VV có nhiều cơ hội để phát triển, như sự quan tâm của Nhà nước, nhu cầu vốn vay của người dân. Tuy nhiên, cũng đối mặt với không ít thách thức, như tình trạng nợ quá hạn, trình độ quản lý còn hạn chế, sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác.

6.3. Định Hướng Phát Triển Vốn Vay Ưu Đãi Thanh Trì Đến Năm 2030

Đến năm 2030, hoạt động của tổ TK&VV cần hướng đến mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn được sử dụng hiệu quả, góp phần vào sự phát triển bền vững của huyện Thanh Trì. Cần có các giải pháp đồng bộ để đạt được mục tiêu này.

Tổng quan nghiên cứu

Trong giai đoạn 2019-2021, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Thanh Trì đã triển khai hiệu quả hoạt động Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (Tổ TK&VV) với 262 tổ đang hoạt động, phục vụ hơn 27.781 lượt hộ nghèo và 2.934 hộ cận nghèo vay vốn. Tổng nguồn vốn huy động qua các tổ đạt trên 423 tỷ đồng năm 2021, tăng trưởng bình quân 17,9% trong ba năm. Hoạt động của Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến đúng đối tượng, góp phần giúp hơn 10.000 hộ thoát nghèo và tạo việc làm cho trên 23.000 lao động. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế như sự không đồng đều trong hoạt động giữa các tổ, vai trò Ban quản lý tổ chưa phát huy tối đa, và công tác bình xét cho vay còn mang tính hình thức.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thanh Trì trong giai đoạn 2019-2021, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động đến năm 2030. Phạm vi nghiên cứu tập trung tại địa bàn huyện Thanh Trì, sử dụng số liệu chính thức từ báo cáo hoạt động của NHCSXH và khảo sát thực tế với 383 tổ viên. Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao chất lượng tín dụng chính sách, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững và phát triển kinh tế xã hội địa phương.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên hai lý thuyết chính: lý thuyết về hiệu quả hoạt động tổ chức tín dụng và mô hình quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội. Hiệu quả hoạt động được định nghĩa là khả năng quản lý, sử dụng vốn tín dụng ưu đãi nhằm đạt mục tiêu giảm nghèo, huy động tiết kiệm, thu hồi nợ và thực hiện các nhiệm vụ ủy thác với chi phí thấp nhất. Mô hình tổ TK&VV được xem là cánh tay nối dài của NHCSXH, hoạt động dựa trên nguyên tắc tự nguyện, đoàn kết, tương trợ và quản lý tập thể.

Các khái niệm chính bao gồm:

• Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (Tổ TK&VV): tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội thành lập, gồm các hộ nghèo và đối tượng chính sách cùng tham gia tiết kiệm và vay vốn.
• Hiệu quả hoạt động: đo lường qua các chỉ tiêu định lượng như số lượng tổ, số thành viên, dư nợ tín dụng, tỷ lệ thu hồi nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ gửi tiết kiệm, và các chỉ tiêu định tính như chất lượng bình xét, sinh hoạt tổ.
• Các nhân tố ảnh hưởng: bao gồm nhân tố khách quan (môi trường kinh tế, chính sách tín dụng, hoạt động NHCSXH, ủy thác cho vay) và nhân tố chủ quan (năng lực Ban quản lý tổ, chấp hành quy ước, điều kiện kinh tế của thành viên, công tác đào tạo).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng dữ liệu thứ cấp và sơ cấp. Dữ liệu thứ cấp gồm báo cáo hoạt động Tổ TK&VV, tài liệu pháp lý, các báo cáo thường niên của NHCSXH huyện Thanh Trì giai đoạn 2019-2021. Dữ liệu sơ cấp được thu thập qua khảo sát 383 tổ viên Tổ TK&VV bằng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, sử dụng phiếu khảo sát trực tiếp.

Phân tích dữ liệu sử dụng các phương pháp:

• Mô tả thống kê: tổng hợp số lượng tổ, thành viên, dư nợ, tiết kiệm, nợ quá hạn.
• So sánh: đánh giá xu hướng phát triển qua các năm và so sánh với các chi nhánh khác.
• Phân tích định tính: đánh giá chất lượng hoạt động qua khảo sát ý kiến tổ viên và Ban quản lý tổ.
  Dữ liệu được xử lý bằng phần mềm Excel, đảm bảo tính chính xác, đầy đủ và logic.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng: Tổng nguồn vốn huy động qua Tổ TK&VV tăng từ khoảng 305 tỷ đồng năm 2019 lên 424 tỷ đồng năm 2021, tốc độ tăng trưởng bình quân 17,9%. Dư nợ tín dụng tăng từ 304 tỷ đồng năm 2019 lên 423 tỷ đồng năm 2021, tốc độ tăng trưởng giảm dần từ 7,2% xuống 3,5%.
2. Cơ cấu dư nợ tín dụng: Dư nợ cho vay giải quyết việc làm chiếm tỷ trọng lớn nhất, tăng từ 32,7% năm 2019 lên 64,3% năm 2021, góp phần tạo việc làm và phục hồi kinh tế sau đại dịch COVID-19. Dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo giảm mạnh từ 32,6% xuống 6,3% trong cùng giai đoạn.
3. Chất lượng hoạt động Tổ TK&VV: Trên 98% tổ được xếp loại tốt và khá vào cuối năm 2021. Tuy nhiên, khảo sát cho thấy 15% tổ viên không tham gia sinh hoạt định kỳ, 20% tổ chưa thực hiện bình xét cho vay công khai đầy đủ, và 18% tổ có Ban quản lý chưa phát huy vai trò đôn đốc, giám sát.
4. Tỷ lệ thu hồi nợ và nợ quá hạn: Hệ số thu nợ đạt trên 95%, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2%, đáp ứng yêu cầu của NHCSXH. Tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm qua tổ đạt khoảng 75%, thể hiện ý thức tiết kiệm và trách nhiệm trả nợ của tổ viên.

Thảo luận kết quả

Sự tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ tín dụng phản ánh hiệu quả trong việc huy động và phân phối vốn ưu đãi đến đúng đối tượng, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững. Tỷ trọng dư nợ cho vay giải quyết việc làm tăng mạnh cho thấy sự chuyển dịch ưu tiên nguồn vốn vào lĩnh vực tạo việc làm, phù hợp với bối cảnh phục hồi kinh tế hậu COVID-19. Tuy nhiên, sự giảm tỷ trọng dư nợ cho vay hộ mới thoát nghèo cần được xem xét kỹ để đảm bảo không bỏ sót nhóm đối tượng này.

Chất lượng hoạt động Tổ TK&VV được cải thiện rõ rệt nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế về tính đồng đều và vai trò Ban quản lý tổ. Nguyên nhân chủ yếu do năng lực quản lý chưa đồng đều, công tác đào tạo chưa thực chất, và sự phối hợp giữa các tổ chức nhận ủy thác chưa chặt chẽ. Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu tại các chi nhánh NHCSXH khác, cho thấy vấn đề chung trong hệ thống.

Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn, biểu đồ cơ cấu dư nợ theo chương trình tín dụng, bảng xếp loại chất lượng tổ và biểu đồ tỷ lệ tham gia sinh hoạt tổ để minh họa rõ nét hơn các phát hiện.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Tăng cường đào tạo, nâng cao năng lực Ban quản lý Tổ TK&VV: Tổ chức các khóa tập huấn chuyên sâu, thực hành nghiệp vụ quản lý, bình xét cho vay, thu hồi nợ, với mục tiêu 100% Ban quản lý tổ được đào tạo bài bản trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: NHCSXH huyện Thanh Trì phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội.
2. Củng cố quy trình bình xét cho vay và sinh hoạt tổ: Xây dựng quy chế chặt chẽ, minh bạch, đảm bảo tổ chức họp bình xét công khai, đúng định kỳ, tăng cường giám sát của chính quyền địa phương. Mục tiêu nâng tỷ lệ tổ thực hiện đầy đủ lên trên 95% trong 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban quản lý tổ, UBND cấp xã.
3. Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, vận động tổ viên tham gia tiết kiệm và sinh hoạt tổ: Sử dụng đa dạng hình thức truyền thông, khen thưởng tổ viên tích cực, nhằm nâng tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm qua tổ lên trên 85% trong 5 năm. Chủ thể thực hiện: NHCSXH, các tổ chức Hội đoàn thể.
4. Phát triển nguồn vốn và đa dạng hóa chương trình tín dụng: Tăng cường huy động vốn từ ngân sách địa phương, mở rộng các chương trình tín dụng ưu đãi phù hợp với nhu cầu thực tế, đặc biệt tập trung vào hỗ trợ hộ mới thoát nghèo và tạo việc làm bền vững. Mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn bình quân 10%/năm đến 2030. Chủ thể thực hiện: NHCSXH, chính quyền địa phương.
5. Xây dựng chính sách thù lao, khen thưởng hợp lý cho Ban quản lý Tổ TK&VV: Đảm bảo động lực làm việc, giữ chân cán bộ có năng lực, nâng cao hiệu quả quản lý tổ. Chủ thể thực hiện: NHCSXH cấp trên và PGD huyện Thanh Trì.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cán bộ quản lý và nhân viên NHCSXH: Nghiên cứu giúp nâng cao hiệu quả quản lý, vận hành Tổ TK&VV, cải thiện chất lượng tín dụng chính sách.
2. Lãnh đạo và cán bộ chính quyền địa phương: Hiểu rõ vai trò của Tổ TK&VV trong phát triển kinh tế xã hội, từ đó phối hợp hiệu quả trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội.
3. Các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác: Áp dụng các giải pháp nâng cao năng lực quản lý, tăng cường giám sát và hỗ trợ tổ viên trong tổ TK&VV.
4. Nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo mô hình tổ chức, phương pháp nghiên cứu và kết quả thực tiễn về tín dụng chính sách xã hội tại địa phương.

Câu hỏi thường gặp

1. Tổ Tiết kiệm và Vay vốn là gì?
   Tổ TK&VV là tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội thành lập, gồm các hộ nghèo và đối tượng chính sách cùng tham gia tiết kiệm và vay vốn theo quy định của NHCSXH, nhằm hỗ trợ tiếp cận vốn ưu đãi và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

2. Hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV được đánh giá bằng những tiêu chí nào?
   Hiệu quả được đánh giá qua các chỉ tiêu định lượng như số lượng tổ, số thành viên, dư nợ tín dụng, tỷ lệ thu hồi nợ, nợ quá hạn, tỷ lệ gửi tiết kiệm, và các chỉ tiêu định tính như chất lượng bình xét cho vay, sinh hoạt tổ, vai trò Ban quản lý tổ.

3. Những nhân tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Tổ TK&VV?
   Bao gồm nhân tố khách quan như môi trường kinh tế, chính sách tín dụng, hoạt động NHCSXH, ủy thác cho vay; và nhân tố chủ quan như năng lực Ban quản lý tổ, chấp hành quy ước, điều kiện kinh tế của thành viên, công tác đào tạo.

4. Tại sao cần nâng cao năng lực Ban quản lý Tổ TK&VV?
   Ban quản lý tổ chịu trách nhiệm tổ chức bình xét cho vay, thu hồi nợ, giám sát sử dụng vốn. Năng lực yếu kém dẫn đến hoạt động tổ không hiệu quả, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và mục tiêu giảm nghèo.

5. Giải pháp nào giúp tăng tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV?
   Tăng cường tuyên truyền, vận động, khen thưởng tổ viên tích cực, tổ chức sinh hoạt định kỳ, tạo môi trường tin cậy và minh bạch trong quản lý tiền gửi để nâng cao ý thức tiết kiệm và trách nhiệm trả nợ.

Kết luận

• Hoạt động Tổ Tiết kiệm và Vay vốn tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thanh Trì đã góp phần quan trọng trong việc chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến hơn 30.000 hộ nghèo và đối tượng chính sách, giúp hơn 10.000 hộ thoát nghèo trong giai đoạn 2019-2021.
• Nguồn vốn và dư nợ tín dụng tăng trưởng ổn định, với tỷ trọng lớn tập trung vào chương trình giải quyết việc làm, phù hợp với bối cảnh phục hồi kinh tế hậu COVID-19.
• Chất lượng hoạt động tổ được cải thiện, tuy nhiên vẫn còn tồn tại hạn chế về năng lực Ban quản lý tổ, công tác bình xét và sinh hoạt tổ chưa đồng đều.
• Các giải pháp nâng cao hiệu quả tập trung vào đào tạo Ban quản lý tổ, củng cố quy trình bình xét, tăng cường tuyên truyền vận động, phát triển nguồn vốn và xây dựng chính sách thù lao hợp lý.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình thực hiện các giải pháp đến năm 2030, kêu gọi sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Tổ TK&VV, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững.

Hành động tiếp theo: Các cơ quan liên quan cần triển khai ngay các khóa đào tạo nâng cao năng lực Ban quản lý tổ, đồng thời xây dựng kế hoạch cụ thể để thực hiện các giải pháp đề xuất nhằm phát huy tối đa vai trò của Tổ TK&VV trong phát triển kinh tế xã hội địa phương.