Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam, đánh giá hiện trạng, phân tích vấn đề, đề xuất biện

• Tác giả: Vũ Thị Chung Thủy
• Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Kim Yến
• Trường học: Trường Đại học Kinh Tế Tp. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sỹ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Lời cám ơn
• Lời cam đoan
• Mục lục
• Danh mục chữ viết tắt
• Danh mục các bảng, đồ thị
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Khái niệm nguồn vốn huy động của Ngân hàng thương mại
• 1.2. Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động
• 1.2.1. Đối với nền kinh tế
• 1.2.2. Đối với ngân hàng thương mại
• 1.2.3. Đối với khách hàng
• 1.3. Nguyên tắc huy động vốn
• 1.4. Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
• 1.4.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.4.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.4.3. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.4.4. Phát hành Giấy tờ có giá
• 1.5. Một số chỉ tiêu đánh giá an toàn huy động vốn
• 1.5.1. Giới hạn huy động vốn(H1)
• 1.5.2. Hệ số an toàn vốn(CAR)
• 1.5.3. Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi(LDR)
• 1.6. Chi phí và rủi ro trong công tác huy động vốn
• 1.6.1. Chi phí cho nguồn vốn huy động
• 1.6.2. Rủi ro trong công tác huy động vốn
• 1.7. Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại
• 1.7.1. Nhân tố khách quan
• 1.7.1.1. Môi trường chính trị, kinh tế-xã hội
• 1.7.1.2. Chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương
• 1.7.1.3. Môi trường cạnh tranh
• 1.7.1.4. Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt
• 1.7.2. Nhân tố chủ quan
• 1.7.2.1. Chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 1.7.2.2. Chính sách khách hàng
• 1.7.2.3. Thời gian giao dịch
• 1.7.2.4. Thương hiệu của ngân hàng
• 1.8. Bài học kinh nghiệm huy động vốn của 1 số nước trên thế giới
• 1.8.1. Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản
• 1.8.2. Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng Australia (ANZ)
• 1.8.3. Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho các NHTM Việt Nam
• 1.9. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 2.1. Đánh giá chung về tình hình tài chính tiền tệ Việt Nam hiện nay
• 2.1.1. Đánh giá chung về tình hình kinh tế vĩ mô
• 2.1.1.1. Tình hình kinh tế xã hội
• 2.1.1.2. Diễn biến chính sách tiền tệ của NHNN trong thời gian qua
• 2.1.2. Tình hình huy động vốn tại các NHTM hiện nay
• 2.2. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
• 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.2.2. Mạng lưới hoạt động
• 2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank
• 2.3.1. Kết quả kinh doanh
• 2.3.2. Về quy mô hoạt động
• 2.3.3. Về thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ
• 2.4. Thực trạng huy động vốn tại Vietcombank
• 2.4.1. Thị phần và năng lực cạnh tranh của Vietcombank về huy động vốn
• 2.4.1.1. Mạng lưới hoạt động của các NHTM
• 2.4.1.2. Thị phần huy động vốn của Vietcombank
• 2.4.1.3. Đánh giá năng lực cạnh tranh của Vietcombank về huy động vốn
• 2.4.2. Các hình thức huy động vốn đang được triển khai tại Vietcombank
• 2.4.2.1. Tiền gửi thanh toán
• 2.4.2.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 2.4.2.3. Tiền gửi tiết kiệm
• 2.4.2.4. Phát hành Giấy tờ có giá
• 2.4.3. Các dịch vụ hỗ trợ công tác huy động vốn
• 2.4.3.1. Dịch vụ thanh toán
• 2.4.3.2. Dịch vụ thẻ
• 2.4.3.3. Dịch vụ ngân hàng hiện đại
• 2.4.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động của Vietcombank
• 2.4.5. Quản trị nguồn vốn tại Vietcombank
• 2.4.5.1. Mức độ an toàn vốn
• 2.4.5.2. Khả năng thanh khoản
• 2.4.6. Khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn của Vietcombank
• 2.4.7. Đánh giá những kết quả đạt được và hạn chế trong công tác huy động vốn tại Vietcombank
• 2.4.7.1. Những kết quả đạt được
• 2.4.7.2. Những hạn chế
• 2.4.8. Một số nguyên nhân chủ yếu của hạn chế
• 2.4.8.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.4.8.2. Nguyên nhân chủ quan
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
• 3.1. Định hướng của Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ
• 3.2. Định hướng của Vietcombank về chính sách huy động vốn trong thời gian tới
• 3.2.1. Về cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn
• 3.2.2. Định hướng công tác huy động vốn Vietcombank trong thời gian tới
• 3.3. Giải pháp ở tầm vĩ mô nhằm gia tăng huy động vốn tại Vietcombank
• 3.3.1. Về phía chính phủ
• 3.3.1.1. Ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát
• 3.3.1.2. Tái cơ cấu ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi
• 3.3.2. Về phía Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.2.1. NHNN linh hoạt trong việc sử dụng chính sách tiền tệ
• 3.3.2.2. Về cơ chế quản lý
• 3.3.2.3. Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt
• 3.4. Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với Vietcombank
• 3.4.1. Giải pháp đối với Hội sở chính Vietcombank
• 3.4.1.1. Quán triệt triển khai thực hiện Nghị quyết của Chính phủ & Chỉ thị của NHNN
• 3.4.1.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động
• 3.4.1.3. Chính sách nhân sự
• 3.4.1.4. Gia tăng thời gian huy động vốn
• 3.4.1.5. Công tác Marketing, phát triển thương hiệu
• 3.4.1.6. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
• 3.4.1.7. Thiết lập quy trình thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, an toàn, hiệu quả
• 3.4.1.8. Giải pháp về công tác điều hành của ban lãnh đạo Vietcombank
• 3.4.2. Giải pháp đối với các Chi nhánh Vietcombank
• 3.4.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
• 3.4.2.2. Các giải pháp mở rộng quy mô, thay đổi cơ cấu và tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động
• 3.4.2.3. Phát triển chính sách khách hàng-quan hệ khách hàng
• 3.4.2.4. Phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ huy động vốn
• 3.5. Kết luận chương 3
• PHỤ LỤC
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietcombank

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp Vietcombank duy trì vị thế cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc tìm kiếm và áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả là rất cần thiết.

1.1. Khái niệm và tầm quan trọng của huy động vốn ngân hàng

Huy động vốn ngân hàng là quá trình thu hút nguồn vốn từ khách hàng và các tổ chức khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng và đầu tư. Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản và phát triển các dịch vụ ngân hàng.

1.2. Thực trạng huy động vốn tại Vietcombank hiện nay

Vietcombank hiện đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn, bao gồm sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng. Việc phân tích thực trạng huy động vốn sẽ giúp xác định các điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng.

II. Những thách thức trong công tác huy động vốn tại Vietcombank

Mặc dù Vietcombank đã có những thành công nhất định trong việc huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các yếu tố như lãi suất, chính sách tiền tệ và sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đang ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Tình hình lãi suất và ảnh hưởng đến huy động vốn

Lãi suất huy động vốn là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Việc điều chỉnh lãi suất cần phải được thực hiện một cách linh hoạt để thu hút khách hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng lớn như Agribank và BIDV, đang tạo ra áp lực lớn đối với Vietcombank trong việc duy trì thị phần huy động vốn.

III. Giải pháp chính để tăng cường huy động vốn tại Vietcombank

Để tăng cường huy động vốn, Vietcombank cần áp dụng một số giải pháp chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Các giải pháp này bao gồm cải thiện chất lượng dịch vụ, mở rộng mạng lưới và phát triển các sản phẩm mới.

3.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng. Vietcombank cần nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo sự hài lòng cho khách hàng, từ đó khuyến khích họ gửi tiền.

3.2. Mở rộng mạng lưới hoạt động

Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch sẽ giúp Vietcombank tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, từ đó gia tăng nguồn vốn huy động.

3.3. Phát triển các sản phẩm huy động vốn mới

Vietcombank cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhằm thu hút thêm nguồn vốn từ thị trường.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn tại Vietcombank

Việc áp dụng các giải pháp huy động vốn tại Vietcombank đã mang lại những kết quả tích cực. Nghiên cứu cho thấy rằng việc cải thiện dịch vụ và phát triển sản phẩm mới đã giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp huy động vốn

Các giải pháp đã được triển khai tại Vietcombank đã giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn huy động, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Từ thực tiễn huy động vốn, Vietcombank đã rút ra nhiều bài học kinh nghiệm quý báu, giúp ngân hàng cải thiện hơn nữa trong công tác huy động vốn trong tương lai.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại Vietcombank

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc huy động vốn tại Vietcombank sẽ tiếp tục gặp nhiều thách thức. Tuy nhiên, với những giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể nâng cao khả năng huy động vốn và phát triển bền vững trong tương lai.

5.1. Triển vọng phát triển huy động vốn tại Vietcombank

Vietcombank có nhiều cơ hội để phát triển huy động vốn, đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế đang phục hồi và nhu cầu tín dụng tăng cao.

5.2. Định hướng chiến lược huy động vốn trong tương lai

Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các phương thức huy động vốn, đồng thời chú trọng đến việc phát triển công nghệ ngân hàng để thu hút khách hàng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Giai đoạn 2008-2011, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều biến động phức tạp khi chỉ số giá tiêu dùng năm 2011 tăng lên 18.13% và Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất huy động 14%/năm. Tình trạng lạm phát leo thang khiến dòng tiền nhàn rỗi trong xã hội có xu hướng dịch chuyển mạnh sang các kênh đầu tư thay thế như vàng, ngoại tệ và bất động sản. Thực trạng này tạo ra áp lực thanh khoản nghiêm trọng cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại, đặt ra yêu cầu cấp thiết về việc duy trì và phát triển nguồn vốn đầu vào ổn định, an toàn và tối ưu chi phí.

Nghiên cứu tập trung giải quyết bài toán gia tăng quy mô và cơ cấu lại nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam trong bối cảnh tái cấu trúc sau cổ phần hóa. Mục tiêu cụ thể của luận văn là hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn, phân tích thực trạng huy động vốn thông qua các chỉ tiêu định lượng, đánh giá năng lực cạnh tranh và đề xuất các giải pháp khả thi nhằm gia tăng nguồn vốn huy động hiệu quả.

Phạm vi nghiên cứu bao quát toàn bộ hoạt động huy động vốn trên toàn hệ thống Vietcombank trong mốc thời gian 4 năm từ 2008 đến 2011. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài thể hiện qua việc xây dựng chiến lược tăng trưởng nguồn vốn đạt trên 16%/năm, hỗ trợ mở rộng quy mô tín dụng đạt 209,418 tỷ đồng, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 2.03% và nâng cao tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản đạt 1.08%, bảo đảm sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính hiện đại kết hợp khung quản trị tài sản nợ - tài sản có để làm sáng tỏ vai trò chuyển dịch vốn từ người gửi tiền sang các chủ thể sản xuất kinh doanh. Khung đánh giá an toàn hoạt động ngân hàng dựa trên tiêu chuẩn Basel I với hệ số an toàn vốn tối thiểu 8% và định hướng tiếp cận chuẩn mực Basel II ở mức 12%. Đồng thời, nghiên cứu sử dụng hệ số giới hạn huy động vốn H1 với quy định tổng nguồn vốn huy động không vượt quá 20 lần vốn tự có, kết hợp tỷ lệ dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi nhằm giám sát chặt chẽ rủi ro thanh khoản.

Hệ thống khái niệm nòng cốt được làm rõ qua 4 cấu phần nguồn vốn: tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư và giấy tờ có giá. Nghiên cứu triển khai 3 mô hình định giá chi phí nguồn vốn: phương pháp chi phí bình quân, phương pháp chi phí vốn biên tế và phương pháp chi phí hỗn hợp. Các mô hình này giúp xác định tỷ suất sinh lời tối thiểu cần thiết để bù đắp chi phí trả lãi, chi phí hoạt động phi lãi và tạo ra tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng thỏa đáng cho các cổ đông.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu khai thác nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính đã kiểm toán của Vietcombank trong giai đoạn 2008-2011, cùng các niên giám thống kê và báo cáo ngành từ Ngân hàng Nhà nước. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra khảo sát với quy mô cỡ mẫu gồm 150 khách hàng cá nhân và người đại diện doanh nghiệp đang giao dịch tại các chi nhánh trọng điểm. Phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng được áp dụng theo từng nhóm đối tượng khách hàng nhằm nâng cao tính đại diện và phản ánh khách quan mức độ hài lòng về chất lượng dịch vụ, lãi suất và sự tiện ích của sản phẩm.

Tác giả lựa chọn phương pháp thống kê mô tả, phân tích chuỗi thời gian so sánh liên năm và phân tích tỷ trọng cơ cấu. Lý do lựa chọn các phương pháp phân tích này là nhằm bóc tách chính xác xu hướng biến động của từng dòng tiền gửi, đo lường độ nhạy cảm của khách hàng trước chính sách trần lãi suất 14% và xác định các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô nguồn vốn. Toàn bộ quy trình khảo sát, thu thập và xử lý số liệu được hoàn thành trong khung thời gian từ cuối năm 2011 đến đầu năm 2012.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Vietcombank ghi nhận sự tăng trưởng liên tục và vượt bậc, tăng từ 159,989 tỷ đồng năm 2008 lên 208,320 tỷ đồng năm 2010 và đạt 241,700 tỷ đồng vào năm 2011. Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2011 đạt 16%, vượt 3.7% so với chỉ tiêu kế hoạch do Đại hội đồng cổ đông giao phó và cao hơn tốc độ tăng trưởng 8.4% của toàn hệ thống ngân hàng.

Thứ hai, Vietcombank giữ vững vị trí thứ 4 về thị phần huy động vốn toàn quốc với tỷ trọng duy trì từ 8.4% đến 8.5%, xếp sau 3 ngân hàng có gốc quốc doanh là Agribank với 474,941 tỷ đồng, Vietinbank với 339,699 tỷ đồng và BIDV với 251,924 tỷ đồng trong năm 2010.

Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn huy động có sự chuyển biến tích cực nhưng còn mất cân đối về kỳ hạn khi nguồn tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng chi phối trên 75%, trong khi tiền gửi trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 25%.

Thứ tư, nguồn vốn ngoại tệ và tiền gửi thanh toán phát huy lợi thế dẫn đầu nhờ doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 đạt 38.8 tỷ USD, chiếm 19.2% thị phần cả nước, cùng doanh số mua bán ngoại tệ xấp xỉ 34 tỷ USD, giúp ngân hàng duy trì chi phí vốn bình quân ở mức cạnh tranh so với các đối thủ cùng ngành.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng nguồn vốn huy động tại Vietcombank phản ánh niềm tin vững chắc của khách hàng vào uy tín thương hiệu quốc gia trong những giai đoạn kinh tế biến động. Tuy nhiên, khi Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất tiền gửi 14%/năm, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ đã áp dụng các chiêu thức lách luật như chi hoa hồng môi giới, thưởng tiền mặt, đẩy lãi suất thực tế lên 17% đến 20%/năm. Tình trạng này khiến các ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt kỷ luật thị trường như Vietcombank chịu sự cạnh tranh gay gắt trong việc giữ chân dòng tiền gửi tiết kiệm dân cư.

Bên cạnh đó, mạng lưới chi nhánh của Vietcombank với 382 điểm giao dịch trên toàn quốc dù tập trung tại các vùng kinh tế trọng điểm nhưng vẫn còn mỏng hơn đáng kể so với 2,326 điểm của Agribank và 1,100 điểm của Vietinbank, hạn chế khả năng mở rộng thị phần tại khu vực nông thôn và vùng ven.

Các phát hiện thực nghiệm này có thể được trình bày trực quan thông qua biểu đồ cột chồng phân tích cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ và kỳ hạn, kết hợp bảng ma trận so sánh thị phần huy động giữa các ngân hàng thương mại hàng đầu để làm rõ vị thế cạnh tranh và những dư địa tăng trưởng cần khai thác.

Đề xuất và khuyến nghị

Tăng tốc mở rộng mạng lưới giao dịch và hiện đại hóa hạ tầng ngân hàng số: Hội sở chính Vietcombank cần triển khai mở mới thêm 81 chi nhánh và phòng giao dịch trong giai đoạn 2012-2015, nâng tổng số điểm giao dịch vượt mốc 460 điểm trên toàn quốc, đồng thời nâng cấp hệ thống Core Banking và phát triển sâu rộng các tính năng của dịch vụ VCB-iB@nking nhằm thu hút tiền gửi không kỳ hạn từ phân khúc khách hàng trẻ và doanh nghiệp thương mại điện tử.

Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi và công cụ nợ: Khối phát triển sản phẩm cần thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy linh hoạt, phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất bậc thang nhằm mục tiêu nâng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn từ 25% lên 35% trong vòng 24 tháng tới, giúp tối ưu hóa hệ số thanh khoản và giảm thiểu rủi ro chênh lệch kỳ hạn.

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và rút ngắn thời gian xử lý: Các chi nhánh Vietcombank trên toàn hệ thống cần chuẩn hóa tác phong giao dịch, rút ngắn thời gian thực hiện quy trình gửi và rút tiền xuống dưới 5 phút cho mỗi lượt giao dịch, đồng thời xây dựng chính sách phân khúc khách hàng ưu tiên trước quý 4 năm 2012 để gia tăng tỷ lệ duy trì số dư tiền gửi lớn.

Kiến nghị hoàn thiện chính sách tiền tệ và khung khổ pháp lý vĩ mô: Ngân hàng Nhà nước cần điều hành linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành trần lãi suất để bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh; đồng thời đề xuất Chính phủ điều chỉnh nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi vượt mức 50 triệu đồng hiện hành nhằm củng cố niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng thương mại trong lộ trình tái cơ cấu giai đoạn 2012-2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Ban điều hành và cán bộ quản trị nguồn vốn tại các ngân hàng thương mại: Tiếp cận phương pháp luận thực chứng về quản trị tài sản nợ, nắm vững cách thức cân đối giữa chi phí trả lãi với các tiêu chuẩn an toàn vốn theo chuẩn mực Basel I và Basel II, áp dụng trực tiếp vào việc hoạch định chính sách huy động vốn tại tổ chức.

Chuyên viên nghiên cứu chiến lược và phát triển sản phẩm ngân hàng: Khai thác bức tranh toàn cảnh về thị phần huy động, phân tích hành vi gửi tiền của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để thiết kế các gói sản phẩm tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi có tính cạnh tranh cao.

Cơ quan quản lý nhà nước và chuyên gia hoạch định chính sách tiền tệ: Tham khảo các phân tích chuyên sâu về tác động thực tế của quy định trần lãi suất 14% và công cụ dự trữ bắt buộc ngoại tệ đối với hành vi thanh khoản của các ngân hàng thương mại lớn, phục vụ việc điều chỉnh chính sách vĩ mô linh hoạt.

Giảng viên, nghiên cứu sinh và học viên cao học chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng công trình như một tài liệu tham khảo học thuật giá trị, kết hợp hài hòa giữa cơ sở lý thuyết, số liệu tài chính thực tế quy mô 241,700 tỷ đồng và phương pháp điều tra xã hội học trong nghiên cứu kinh tế ứng dụng.

Câu hỏi thường gặp

Mục tiêu nghiên cứu cốt lõi của luận văn thạc sĩ này là gì? Luận văn tập trung đánh giá toàn diện thực trạng công tác huy động vốn tại Vietcombank giai đoạn 2008-2011, nhận diện các điểm nghẽn về cơ cấu kỳ hạn và mạng lưới, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp gia tăng quy mô nguồn vốn huy động an toàn, hiệu quả và bền vững.

Quy mô nguồn vốn huy động của Vietcombank tăng trưởng ra sao trong giai đoạn 2008-2011? Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng đều đặn qua các năm, từ mức 159,989 tỷ đồng năm 2008 lên 208,320 tỷ đồng năm 2010 và đạt 241,700 tỷ đồng năm 2011, đạt tốc độ tăng 16% và vượt 3.7% kế hoạch đề ra.

Rào cản lớn nhất đối với hoạt động huy động vốn của Vietcombank trong giai đoạn nghiên cứu là gì? Thách thức lớn nhất đến từ môi trường lạm phát cao 18.13% cùng sự cạnh tranh lãi suất gay gắt khi một số ngân hàng nhỏ phá trần lãi suất 14% lên mức 17% đến 20%/năm thông qua các khoản chi ngoài, gây xáo trộn dòng tiền gửi tiết kiệm trên thị trường.

Lợi thế đặc thù giúp Vietcombank thu hút mạnh mẽ nguồn tiền gửi ngoại tệ là gì? Vietcombank khẳng định vị thế vượt trội trong hoạt động kinh tế đối ngoại với thị phần thanh toán xuất nhập khẩu đạt 19.2% cả nước, doanh số đạt 38.8 tỷ USD và doanh số mua bán ngoại tệ đạt xấp xỉ 34 tỷ USD năm 2011, tạo nguồn cung ngoại tệ dồi dào và ổn định.

Những giải pháp trọng tâm nào được đề xuất để Vietcombank bứt phá nguồn vốn huy động? Tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chủ đạo gồm: mở rộng thêm 81 điểm giao dịch và hiện đại hóa ngân hàng số, tái cơ cấu kỳ hạn tiền gửi qua chứng chỉ tiền gửi, rút ngắn thời gian giao dịch dưới 5 phút và kiến nghị nâng hạn mức bảo hiểm tiền gửi vượt mức 50 triệu đồng.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thành tựu tăng trưởng nguồn vốn huy động của Vietcombank đạt 241,700 tỷ đồng vào năm 2011, khẳng định vai trò là một trong những ngân hàng thương mại trụ cột hàng đầu Việt Nam.
• Công trình chứng minh ưu thế vượt trội của Vietcombank trong việc thu hút tiền gửi thanh toán và ngoại tệ gắn liền với thị phần thanh toán xuất nhập khẩu đạt 38.8 tỷ USD, giúp tối ưu hóa chi phí vốn bình quân.
• Nghiên cứu chỉ rõ các hạn chế cốt lõi về độ phủ mạng lưới 382 điểm giao dịch và áp lực mất cân đối kỳ hạn khi nguồn vốn ngắn hạn chiếm trên 75% tổng nguồn vốn huy động.
• Hệ thống giải pháp được xây dựng đồng bộ, bao gồm việc mở rộng mạng lưới thêm 81 chi nhánh, ứng dụng công nghệ ngân hàng số, rút ngắn thời gian phục vụ dưới 5 phút và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi trung dài hạn.
• Đóng góp nguồn tư liệu học thuật và thực tiễn sâu sắc, định hình chiến lược huy động vốn giai đoạn 2012-2015 cho các ngân hàng thương mại trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống tài chính quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động của NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đều phải có vốn, NHTM được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành biện pháp nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn để tổ chức hoạt động kinh doanh là vấn đề vô cùng quan trọng đối với mỗi NHTM. Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ và các quỹ, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác. Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với trách nhiệm hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM.

Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn (còn gọi là tiền gửi thanh toán) + Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, đoàn thể + Tiền gửi tiết kiệm. + Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… 1.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động 1.1 Đối với nền kinh tế Hệ thống NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn mà hệ thống ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của xã hội, biến tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện tích lũy trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Đây là nguồn vốn rất quan trọng để đầu tư phát triển nền kinh tế vì nó không những lớn về số tiền tuyệt đối mà vì tính chất “luân chuyển” không ngừng của nó.

Đặc biệt trong chiến lược phát triển của nước ta là xây dựng nền kinh tế theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa nhưng điểm xuất LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 4 phát thấp, ngân sách còn hạn hẹp, hầu như không tích lũy từ trước, do đó vốn đầu tư cho các ngành kinh tế phải trông đợi rất nhiều vào nguồn vốn nội lực trong đó nguồn từ các ngân hàng huy động được là rất quan trọng vì nó tạo nên sự ổn định vững chắc cho sự phát triển nhanh ổn định và bền vững lâu dài. Ngoài việc thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội sử dụng cho đầu tư phát triển bên cạnh đó thông qua nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền tệ trong lưu thông qua việc sử dụng chính sách tiền tệ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá…). Chẳng hạn muốn thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, NHNN tăng lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ tín dụng và ngược lại…nhằm điều hòa lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả.2 Đối với Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng. Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại.

NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định, máy móc, thiết bị…cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác. Để có vốn phục vụ cho hoạt động này ngân hàng phải huy động từ khách hàng. Do vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng cũng như đối với khách hàng. Đối với NHTM, nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác.

Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình. Mặc khác, thông qua hoạt động nghiệp vụ huy động vốn, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng. Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng.3 Đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 5 nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng cho tương lai.

Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi. Cuối cùng nghiệp vụ huy động giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh đặc biệt cần tiền cho tiêu dùng.3 Nguyên tắc huy động vốn Trong hoạt động huy động vốn, các NHTM phải tuân thủ các nguyên tắc sau: - Hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện, tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành, giữ gìn bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng, không được che dấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền). - Không được cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp), thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp nhất, áp dụng nhiều phương thức huy động vốn, kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng. - Ngăn ngừa giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động, tạo uy tín cho khách hàng bằng việc đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống, ngăn chặn phao tin đồn nhảm.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại Vốn huy động tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác là ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nhất là các nguồn sau đây: 1.1 Tiền gửi không kỳ hạn Để sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình.

- Đối với khách hàng, đây là số tiền mà họ ký thác-ủy nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán liên quan theo yêu cầu. Do vậy, khách hàng gửi tiền không mất quyền sở hữu cũng như quyền sử dụng số tiền đó, họ có LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 6 quyền rút ra hoặc chi trả như: séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu.Như vậy xét về bản chất, khi mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải tìm kiếm các khoản lãi từ số dư tài khoản mà nhằm vào các tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp. Ngân hàng có kế hoạch cụ thể, luôn hoàn thiện các dịch vụ cung cấp để thu hút ngày càng nhiều nguồn gửi này. - Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp nhất.

Chính vì vậy các ngân hàng đều cạnh tranh nguồn vốn này, để kinh doanh có hiệu quả cao. Ngoài ra việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro và thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục đích của khách hàng là thanh toán qua ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng còn yêu cầu chủ tài khoản phải duy trì số dư tối thiểu để được hưởng các dịch vụ ngân hàng.

Ở Việt Nam, ngân hàng vẫn trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán để khuyến khích mở tài khoản và tranh thủ huy động nguồn vốn hiếm hoi trong nền kinh tế. Tiền gửi thanh toán biến động rất lớn, do chủ tài khoản có quyền chi tiêu bất kỳ khi nào trong thời gian làm việc của ngân hàng trong phạm vi số dư có trên tài khoản của mình. Nhưng tính trên số đông, không phải tất cả chủ tài khoản đều đồng loạt sử dụng hết số dư. Có một số chủ tài khoản không dùng tiền này, theo thời gian hình thành nên một khoản tiền đọng lại khá ổn định trong ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng sử dụng đưa vào kinh doanh của chính ngân hàng.

Do tính chất linh hoạt của nó, nên tiền gửi thanh toán được sử dụng để cho vay ngắn hạn.2 Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, về tính chất hoạt động thì giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng về mục đích và đối tượng gửi cũng khác nhau. Loại tiền gửi này có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng. Người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn, tuy nhiên trong trường hợp bình thường ngân hàng vẫn cho khách hàng rút tiền trước hạn với điều kiện chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 7 - Ổn định tương đối, được NHTM dùng để cho vay trung hạn, dài hạn.

- Có chi phí sử dụng vốn khá cao. Người gửi tiền nhằm hưởng lãi, nên lãi suất cao là đòn bẩy để thu hút nguồn vốn này.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay hoặc tài khoản khác của chính sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó. Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng đầu tư.