Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Thi Diễm Phương
• Người hướng dẫn: PGS.TS Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Tp.Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính-Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Doanh Nghiệp Nhỏ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Tp.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam
• 1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.3. Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.4. Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
• 1.5. Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
• 1.6. Các điều kiện và nhân tố tác động đến phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
• 1.7. Kinh nghiệm về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số quốc gia, vùng lãnh thổ trong khu vực và trên thế giới
• 1.8. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
• 1.9. KẾT LUẬN CHƯƠNG I
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
• 2.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam
• 2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam
• 2.3. Tình hình phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 2.4. Thực trạng về công nghệ
• 2.5. Thực trạng về vốn
• 2.6. Những đóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa đối với nền kinh tế
• 2.7. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• 2.7.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Eximbank
• 2.7.2. Cơ cấu tổ chức hoạt động
• 2.7.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Eximbank từ 2010 – 2013
• 2.7.3.1. Tình hình huy động vốn và cho vay giai đoạn 2010-2013
• 2.7.3.2. Kết quả kinh doanh
• 2.8. Thực trạng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• 2.8.1. Tổ chức phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• 2.8.2. Khuôn khổ pháp lý cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam
• 2.8.3. Chính sách tín dụng của Eximbank trong giai đoạn 2010 - 2013
• 2.8.4. Đặc trưng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Eximbank
• 2.9. Phân tích các chỉ tiêu về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Eximbank
• 2.9.1. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với DNNVV
• 2.9.2. Chất lượng tín dụng
• 2.9.3. Khảo sát khách hàng về những ý kiến liên quan đến quan hệ tín dụng với Eximbank
• 2.9.4. Nhận xét về thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Eximbank
• 2.9.4.1. Những kết quả đạt được
• 2.9.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.10. KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
• 3.1. Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.1.1. Chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến năm 2015 và tầm nhìn 2020
• 3.1.2.1. Định hướng phát triển chung
• 3.1.2.2. Định hướng phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.2. Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
• 3.2.1. Thay đổi quan điểm trong phát triển tín dụng
• 3.2.2. Xây dựng chính sách khách hàng riêng đối với DNNVV
• 3.2.3. Xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng
• 3.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 3.3.1. Thay đổi quan điểm trong việc tiếp cận các nguồn vốn
• 3.3.2. Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chuyên môn cao
• 3.3.3. Tích cực tham gia các hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết giữa các doanh nghiệp
• 3.3.4. Tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính hiện đại
• 3.3.5. Tuân thủ pháp luật và quy định của Nhà nước
• 3.4. Kiến nghị đối với các cơ quan nhà nước có liên quan
• 3.4.1. Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
• 3.4.2. Đối với cơ quan có thẩm quyền
• 3.4.3. Đối với chính phủ
• 3.5. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
• PHẦN KẾT LUẬN
• DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank

Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Eximbank, với sứ mệnh hỗ trợ các doanh nghiệp này, đã triển khai nhiều chính sách tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV. Việc phát triển tín dụng không chỉ giúp doanh nghiệp tăng trưởng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước.

1.1. Đặc điểm của tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank

Tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank thường có quy trình phê duyệt nhanh chóng, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của từng doanh nghiệp. Các sản phẩm tín dụng đa dạng, từ cho vay ngắn hạn đến dài hạn, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn.

1.2. Vai trò của Eximbank trong phát triển tín dụng DNNVV

Eximbank không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ tư vấn tài chính, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động kinh doanh. Sự hiện diện của Eximbank trong thị trường tín dụng đã tạo ra nhiều cơ hội cho DNNVV phát triển bền vững.

II. Những thách thức trong phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank

Mặc dù Eximbank đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển tín dụng cho DNNVV, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin tài chính minh bạch, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn.

2.1. Khó khăn trong việc đánh giá rủi ro tín dụng

Việc đánh giá rủi ro tín dụng đối với DNNVV là một thách thức lớn. Các ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc xác định khả năng trả nợ của doanh nghiệp do thiếu thông tin và dữ liệu lịch sử tín dụng.

2.2. Hạn chế về nguồn vốn và chính sách tín dụng

Nguồn vốn cho DNNVV tại Eximbank vẫn còn hạn chế, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng. Chính sách tín dụng cần được điều chỉnh để phù hợp hơn với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.

III. Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank

Để phát triển tín dụng cho DNNVV, Eximbank cần áp dụng một số giải pháp hiệu quả. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.

3.1. Cải tiến quy trình phê duyệt tín dụng

Quy trình phê duyệt tín dụng cần được cải tiến để giảm thời gian xử lý và tăng tính linh hoạt. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý tín dụng sẽ giúp nâng cao hiệu quả công việc.

3.2. Đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng

Đào tạo cán bộ tín dụng về các kỹ năng phân tích tài chính và đánh giá rủi ro sẽ giúp Eximbank đưa ra quyết định tín dụng chính xác hơn, từ đó hỗ trợ tốt hơn cho DNNVV.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Eximbank

Nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển tín dụng cho DNNVV tại Eximbank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Các doanh nghiệp đã có thể tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn, từ đó thúc đẩy sản xuất và kinh doanh.

4.1. Kết quả đạt được từ các chính sách tín dụng

Các chính sách tín dụng của Eximbank đã giúp nhiều DNNVV vượt qua khó khăn tài chính, tăng trưởng doanh thu và tạo ra việc làm cho người lao động.

4.2. Những bài học kinh nghiệm từ thực tiễn

Thực tiễn phát triển tín dụng cho DNNVV tại Eximbank đã rút ra nhiều bài học quý giá, từ việc cải thiện quy trình cho vay đến việc tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank

Tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Eximbank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Việc tiếp tục cải tiến chính sách và quy trình sẽ giúp Eximbank khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực tín dụng cho DNNVV.

5.1. Định hướng phát triển tín dụng trong tương lai

Eximbank cần xác định rõ định hướng phát triển tín dụng cho DNNVV, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm tín dụng phù hợp.

5.2. Tầm quan trọng của việc hợp tác với các tổ chức khác

Hợp tác với các tổ chức tài chính và phi tài chính sẽ giúp Eximbank mở rộng mạng lưới hỗ trợ cho DNNVV, từ đó tạo ra nhiều cơ hội phát triển hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Hoạt động tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh số lượng DNNVV tăng mạnh qua các năm. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, từ năm 2010 đến 2013, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa đăng ký kinh doanh mới tăng từ 147.316 lên 280.762 doanh nghiệp, tương đương mức tăng 91% và tốc độ tăng bình quân 23%/năm. Tuy nhiên, các DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là vốn tín dụng ngân hàng do quy mô vốn nhỏ, trình độ quản lý và công nghệ còn hạn chế.

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng và giải pháp phát triển tín dụng dành cho DNNVV tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) trong giai đoạn 2010-2013. Mục tiêu nghiên cứu nhằm làm rõ các đặc điểm, hạn chế trong hoạt động tín dụng dành cho DNNVV, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng tín dụng cho nhóm khách hàng này. Phạm vi nghiên cứu bao gồm toàn bộ hoạt động tín dụng dành cho DNNVV của Eximbank trên phạm vi toàn quốc, với trọng tâm tại TP. Hồ Chí Minh.

Nghiên cứu có ý nghĩa thiết thực trong việc hỗ trợ các ngân hàng thương mại phát triển mảng tín dụng DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, tạo việc làm và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình kinh tế tài chính liên quan đến phát triển tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng. Hai khung lý thuyết chính được áp dụng gồm:

1. Lý thuyết phát triển tín dụng: Phát triển tín dụng không chỉ là tăng trưởng về lượng mà còn phải nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo sự bền vững và kiểm soát rủi ro. Phát triển tín dụng DNNVV cần dựa trên nhu cầu vốn thực tế của doanh nghiệp, tránh cho vay dưới tiêu chuẩn gây rủi ro cho ngân hàng.

2. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng: Tập trung vào việc đánh giá, phân loại khách hàng, kiểm soát chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ dự phòng rủi ro, cơ cấu dư nợ theo ngành nghề và kỳ hạn.

Các khái niệm chính bao gồm: doanh nghiệp nhỏ và vừa, tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, sản phẩm tín dụng, rủi ro tín dụng, và các chỉ tiêu đánh giá phát triển tín dụng như tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn và ngành nghề.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa thu thập số liệu thứ cấp và khảo sát thực tế:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo thường niên của Eximbank giai đoạn 2010-2013, các báo cáo thống kê của Tổng cục Thống kê, các văn bản pháp luật liên quan và các tài liệu nghiên cứu học thuật.

• Phương pháp phân tích: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích các chỉ tiêu về dư nợ tín dụng, cơ cấu tín dụng, chất lượng tín dụng; phương pháp so sánh để đánh giá sự biến động qua các năm; phương pháp phân tích tổng hợp để rút ra các hạn chế và nguyên nhân.

• Khảo sát thực tế: Phỏng vấn một số doanh nghiệp nhỏ và vừa tại TP. Hồ Chí Minh nhằm đánh giá mức độ tiếp cận vốn và nhận thức về các sản phẩm tín dụng của Eximbank.

• Cỡ mẫu: Khảo sát được thực hiện với khoảng 50 doanh nghiệp nhỏ và vừa đại diện cho các ngành nghề khác nhau.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào giai đoạn 2010-2013, phù hợp với dữ liệu thu thập và phân tích.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV tại Eximbank: Dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 33.160 tỷ đồng năm 2010 lên khoảng 50.000 tỷ đồng năm 2013, chiếm khoảng 60% tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng bình quân đạt khoảng 12%/năm.

2. Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn: Khoảng 66% dư nợ cho vay DNNVV là ngắn hạn, chủ yếu phục vụ bổ sung vốn lưu động. Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, phản ánh hạn chế trong việc hỗ trợ đầu tư dài hạn cho DNNVV.

3. Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn của dư nợ cho vay DNNVV duy trì ở mức dưới 3%, thấp hơn mức trung bình ngành, cho thấy Eximbank kiểm soát rủi ro tín dụng khá hiệu quả. Tuy nhiên, tỷ lệ dự phòng rủi ro tăng qua các năm, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng.

4. Khó khăn trong tiếp cận vốn của DNNVV: Khảo sát cho thấy chỉ khoảng 32% doanh nghiệp nhỏ và vừa có khả năng tiếp cận vốn ngân hàng, trong khi 35% gặp khó khăn và phần còn lại không thể tiếp cận. Nguyên nhân chính là do yêu cầu tài sản đảm bảo cao, thủ tục phức tạp và lãi suất chưa thực sự ưu đãi.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên xuất phát từ đặc điểm vốn nhỏ, công nghệ lạc hậu và trình độ quản lý còn yếu của DNNVV, khiến ngân hàng phải thận trọng trong việc cấp tín dụng. So với các nghiên cứu trong khu vực, Eximbank có kết quả tương đối tốt về kiểm soát nợ xấu nhưng vẫn chưa khai thác hết tiềm năng thị trường DNNVV.

Việc dư nợ chủ yếu là ngắn hạn phản ánh xu hướng chung của các ngân hàng thương mại Việt Nam do rủi ro tín dụng dài hạn cao và thiếu các sản phẩm tín dụng phù hợp. Các biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng dư nợ và tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm sẽ minh họa rõ nét xu hướng này.

Kết quả nghiên cứu cũng cho thấy vai trò quan trọng của chính sách tín dụng và năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng trong việc phát triển tín dụng DNNVV. Việc áp dụng các bài học kinh nghiệm từ các quốc gia như Thái Lan, Đài Loan và Malaysia có thể giúp Eximbank cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Xây dựng chính sách tín dụng riêng biệt cho DNNVV: Thiết kế các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm và nhu cầu vốn của DNNVV, đặc biệt tăng cường cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ đầu tư phát triển. Mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ trung dài hạn lên 40% trong vòng 3 năm. Chủ thể thực hiện: Ban lãnh đạo Eximbank.

2. Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng: Tổ chức đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng DNNVV, kỹ năng thẩm định và quản lý rủi ro. Mục tiêu hoàn thành đào tạo cho 100% cán bộ tín dụng trong 12 tháng. Chủ thể thực hiện: Phòng nhân sự và đào tạo Eximbank.

3. Đơn giản hóa thủ tục và cải thiện quy trình cho vay: Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ và thẩm định tín dụng. Mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 7 ngày. Chủ thể thực hiện: Phòng tín dụng và công nghệ thông tin.

4. Tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng và quỹ hỗ trợ DNNVV: Tận dụng các nguồn vốn ưu đãi và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thông qua bảo lãnh tín dụng. Mục tiêu ký kết ít nhất 3 hợp tác với các tổ chức bảo lãnh trong 2 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban điều hành Eximbank.

5. Khuyến khích DNNVV nâng cao năng lực quản lý và tiếp cận tài chính: Tổ chức các chương trình đào tạo, hội thảo về quản trị tài chính, pháp luật và kỹ năng tiếp cận vốn cho DNNVV. Chủ thể thực hiện: Phòng quan hệ khách hàng và các hiệp hội doanh nghiệp.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng: Nghiên cứu giúp xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và phát triển mảng tín dụng DNNVV.

2. Các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng, điều kiện vay vốn và cách thức tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hiệu quả.

3. Cơ quan quản lý nhà nước và hoạch định chính sách: Cung cấp cơ sở dữ liệu và phân tích thực trạng để xây dựng các chính sách hỗ trợ phát triển DNNVV và hệ thống tín dụng.

4. Các nhà nghiên cứu và học viên ngành tài chính-ngân hàng: Tài liệu tham khảo về thực trạng tín dụng DNNVV tại Việt Nam, phương pháp nghiên cứu và các giải pháp phát triển tín dụng.

Câu hỏi thường gặp

1. Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa là gì?
   Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức ngân hàng cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp có quy mô nhỏ và vừa nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh trong thời hạn nhất định và có hoàn trả cả gốc lẫn lãi.

2. Tại sao DNNVV khó tiếp cận vốn ngân hàng?
   Nguyên nhân chính là do quy mô vốn nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, thủ tục vay phức tạp, lãi suất chưa thực sự ưu đãi và trình độ quản lý tài chính còn hạn chế.

3. Eximbank đã có những chính sách gì hỗ trợ DNNVV?
   Eximbank tập trung phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ưu tiên cho vay lĩnh vực xây dựng và vật liệu xây dựng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với DNNVV.

4. Làm thế nào để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV?
   Cần nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý, xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh tín dụng.

5. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam là gì?
   DNNVV chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 77% GDP, tạo việc làm cho hàng triệu lao động và đóng góp lớn vào ngân sách nhà nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.

Kết luận

• Doanh nghiệp nhỏ và vừa là thành phần chủ lực trong nền kinh tế Việt Nam với tốc độ tăng trưởng số lượng và vốn đăng ký cao trong giai đoạn 2010-2013.
• Tín dụng dành cho DNNVV tại Eximbank tăng trưởng ổn định, chủ yếu là tín dụng ngắn hạn phục vụ vốn lưu động.
• Chất lượng tín dụng được kiểm soát tốt với tỷ lệ nợ quá hạn thấp, tuy nhiên khả năng tiếp cận vốn của DNNVV còn hạn chế do nhiều rào cản.
• Các giải pháp phát triển tín dụng cần tập trung vào chính sách tín dụng riêng biệt, nâng cao năng lực cán bộ, cải tiến quy trình và tăng cường hợp tác với các tổ chức bảo lãnh.
• Nghiên cứu đề xuất các bước tiếp theo nhằm hỗ trợ Eximbank và các ngân hàng thương mại khác phát triển hiệu quả mảng tín dụng DNNVV, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

Call-to-action: Các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý cần phối hợp triển khai các giải pháp đề xuất để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV tiếp cận vốn, đồng thời nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng nhằm phát triển bền vững lĩnh vực này trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết cấu của luận văn gồm 3 chƣơng Chƣơng 1: Tổng quan về hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam 1.1 Khái niệm Hiên nay, ở Việt Nam nói riêng và toàn bộ Thế Giới nói chung, xét cả về phƣơng diện thực tế và lý luận chƣa có một sự thống nhất các chỉ tiêu nhằm xác định loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa. Có quan điểm gắn việc phân loại quy mô doanh nghiệp với đặc điểm kinh tế kĩ thuật của từng ngành và dựa trên cơ sở hai tiêu thức vốn và lao động.

Các nƣớc có quan điểm đánh giá quy mô doanh nghiệp theo các tiêu thức vốn và lao động dựa trên cơ sở đặc tính kinh tế kĩ thuật của từng ngành Nhật Bản, Malayxia, Thái Lan. Chẳng hạn, ở Nhật Bản, theo quy định của Bộ luật cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ , trong lĩnh vực công nghiệp chế biến và khai thác thì doanh nghiệp sử dụng dƣới 300 lao động, có số vốn sản xuất kinh doanh dƣới 100 triệu yên thuộc doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, còn ở Malayxia, doanh nghiệp có số vốn nhỏ hơn 500 Ringit và sử dụng dƣới 50 lao động là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Lại có quan niệm đánh giá quy mô doanh nghiệp không phải chỉ theo từng ngành kinh tế kĩ thuật, dựa vào tiêu thức lao động và vốn mà cả doanh thu của doanh nghiệp. Chẳng hạn, Đài loan quy định trong ngành công nghiệp chế tạo, xây dựng và khai khoáng thì doanh thu không vƣợt quá 1, 5 triêu USD, vốn không vƣợt quá 120 tệ Đài Loan và sử dụng dƣới 50 lao động đƣợc xếp vào doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ.

Cũng có quan điểm phân loại quy mô doanh nghiệp theo từng ngành nghề kinh doanh và tiêu thức lao động sử dụng. Quan niệm này tồn tai chủ yếu ở Hong kong, Hàn quốc. Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong các ngành công nghiệp ở Hong kong và Hàn Quốc là những doanh nghiệp sử dụng dƣới 100 lao động. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 Khi sự hợp tác kinh tế giữa các quốc gia trong các khối kinh tế khu vực gia tăng và khi các nền kinh tế hội nhập thì các định nghĩa về Doanh nghiệp nhỏ và vừa phải đi đến thống nhất, ít nhất là trong cùng một khối kinh tế.

Trong một nỗ lực gần đây nhằm xoá bỏ những mâu thuẫn và ngăn chặn sự bóp méo trong cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, Liên minh Châu Âu đã đƣa ra một định nghĩa chung đối với sự trợ giúp cho các chƣơng trình doanh nghiệp nhỏ và vừa ở địa phƣơng vào năm 1996. Đinh nghĩa này cho thấy một thực tế rằng các doanh nghiệp nhỏ và vừa thƣờng đƣợc chia thành nhiều nhóm theo các hạng mục quy mô khác nhau. Theo đinh nghĩa mới về doanh nghiệp nhỏ và vừa của Liên minh Châu Âu thì các doanh nghiệp đƣợc chia thành các hạng mục sau:  Doanh nghiệp vi mô: <10 công nhân  Doanh nghiệp nhỏ : < 50 công nhân và doanh thu hàng năm <7 triệu Euro. Tổng số chi phí hàng năm: < 5 triệu euro  Doanh nghiệp vừa: < 250 công nhân và doanh thu hàng năm < 40 triệu euro.

Tổng số chi phí hàng năm < 27 triệu euro Thêm vào đó, định nghĩa mới này yêu cầu các doanh nghiệp nhỏ phải là các doanh nghiệp độc lập. Một doanh ngnhiệp độc lập là một doanh nghệp không bị các doanh nghiệp hoặc các nhóm doanh nghiệp hoặc các nhóm doanh nghiệp khác sở hữu 25% hoặc hơn nữa số tài sản của doanh nghiệp đó. Nhƣ vậy sau khi tham khảo một vài khái niệm từ các quốc gia trên thế giới, ta có thể rút ra khái niệm cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa: “Doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có quy mô công nhân dƣới 50 ngƣời, doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có quy mô dƣới 250 ngƣời” 1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa Tuy cách định nghĩa DNNVV ở mỗi quốc gia khác nhau nhƣng nhìn chung các DNNVV ở các quốc gia đều có đặc điểm chung đó là: TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 - Quy mô về vốn nhỏ bé, gặp phải nhiều khó khăn trong việc tiếp cận với nguồn vốn chính thức. - Trình độ khoa học công nghệ, tay nghề lao động, trình độ quản lý nói chung là thấp so với các doanh nghiệp lớn.

- Thiếu thông tin, thị trƣờng nhỏ bé, quan hệ kinh doanh hạn hẹp. - Sức cạnh tranh của hàng hóa sản xuất ra là thấp, khó tiêu thụ, độ rủi ro cao. - Hoạt động phân tán, rải rác khắp cả nƣớc nên khó hỗ trợ.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế. Xét về mặt lịch sử, sự ra đời và phát triển của các nƣớc tƣ bản có nền đại công nghiệp phát triển là gắn với những công ty, tập đoàn kinh tế lớn nhƣ ngày nay nhƣng khởi đầu của họ cũng là những xí nghiệp, những công trƣờng thủ công sản xuất nhỏ.

Ví dụ nhƣ Honda khởi đầu chỉ là một nhà xƣởng bình thƣờng làm bằng gỗ do ông Soichiro Honda thành lập tại Nhật Bản vào năm 1948; Micro-soft ra đời 1975 tại Albuquerque, New Mexico do Bill Gates thành lập. Trong quá trình phát triển, quy luật của sự cạnh tranh dẫn đến tích tụ và tập trung vốn thành những tập đoàn kinh doanh lớn. Những tập đoàn kinh doanh lúc ban đầu cũng chỉ bó hẹp trong phạm vi quốc gia nhƣng trong quá trình cạnh tranh gay gắt mà các công ty xuyên quốc gia đã ra đời. Tuy vậy, đối với những nƣớc tƣ bản phát triển, các doanh nghiệp nhỏ và vừa vẫn giữ một vị trí quan trọng và ngày càng đƣợc khẳng định.

Tại Việt Nam, theo kết quả báo cáo ngày 5 tháng 5 năm 2010 của nhóm điều tra doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) do CIEM, Viện Khoa học lao động và xã hội (ILSSA) và Trƣờng Đại học Copenhagen (Đan Mạch) hợp tác tổ chức: có 65% DNNVV chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, nhất là các doanh nghiệp ở Hà Nội, TP.HCM và Nghệ An. Tuy nhiên, nhóm doanh nghiệp rất nhỏ lại chịu ít tác động của khủng hoảng hơn so với DNNVV. Trong số những doanh nghiệp đƣợc khảo sát có tới 12% cho rằng khủng hoảng kinh tế đem lại cơ hội tốt trong kinh doanh, 70% nhìn nhận khủng hoảng chỉ là cú sốc tạm thời và họ TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 có thể đƣơng đầu. Theo những doanh nghiệp này, cơ hội trong khủng hoảng là giá đầu vào sẽ rẻ hơn, đối thủ cạnh tranh gặp khó khăn và họ cũng nhận đƣợc hỗ trợ tốt hơn từ phía Chính phủ.

Nhƣ vậy, trong điều kiện một nền kinh tế phát triển thì các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng không thể tan biến trong các tập đoàn kinh tế lớn mà khả năng hợp tác giữa các doanh nghiệp này trong nền kinh tế càng chặt chẽ. Vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa lại càng đƣợc thể hiện rõ nét hơn trong điều kiện các nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam. Điều đó đƣợc thể hiện cụ thể trên những nét cơ bản sau: − Các doanh nghiệp nhỏ và vừa cung cấp một lƣợng sản phẩm hàng hóa dịch vụ đáng kể cho nền kinh tế. − Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế góp phần tạo việc làm và thu nhập cho ngƣời lao động.

− Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thu hút vốn đầu tƣ trong nền kinh tế. − Hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần làm cho nền kinh tế năng động, đạt hiệu quả kinh tế cao.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế 1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng - Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đã đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”. - Có nhiều cách định nghĩa nhƣng tập trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung : Có sự chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang ngƣời TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 sử dụng; Sự chuyển nhƣợng này có thời hạn; Sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí và rủi ro. Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa - Trên cơ sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu trên và trong phạm vi của luận văn này, đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm các doanh nghiệp Nhà nƣớc có quy mô nhỏ và vừa đăng ký kinh doanh theo luật Doanh nghiệp nhà nƣớc, các công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tƣ nhân có quy mô nhỏ và vừa đƣợc đăng ký theo luật doanh nghiệp, luật Hợp tác xã, doanh nghiệp theo hình thức hộ kinh doanh cá thể đƣợc điều chỉnh bởi quy định của Chính phủ, vì vậy Tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa là hình thức tín dụng mà trong đó Ngân hàng thương mại đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh.

- Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã phát triển từ lâu trên thế giới, nhƣng là một khái niệm khá mới ở thị trƣờng Việt Nam. Tuy nhiên tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa nhanh chóng thu hút đƣợc nhiều khách hàng và có tiềm năng rất lớn để phát triển. Điểm thuận lợi là quy mô thị trƣờng lớn với số lƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa ngày càng đông với nhiều ngành nghề sản xuất kinh doanh khác nhau. Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng đƣợc khách hàng rất quan tâm.

Đây là cơ sở để các ngân hàng tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này.