Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh quận 2 phòng giao dịch tân phú giai đoạn từ năm 2019 2021

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ từ… 84 trang · Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành · 2022.

• Tác giả: Lê Thị Bích Loan
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Trung Trực
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Quận 2
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN)
• NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN)
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Thẻ Ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.1. Chức năng của tiền tệ và sự ra đời của thẻ
• 1.1.2. Khái niệm, đặc điểm và cấu tạo thẻ Ngân hàng
• 1.1.2.1. Khái niệm
• 1.1.2.2. Đặc điểm
• 1.1.2.3. Cấu tạo của thẻ
• 1.1.3. Phân loại thẻ

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ thẻ từ năm 2019 đến 2021. Sự phát triển này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao doanh thu mà còn tạo ra những giá trị gia tăng cho khách hàng. Dịch vụ thẻ ngân hàng đã trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của VIB, đặc biệt là trong bối cảnh chuyển đổi số và nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng tăng cao.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là một công cụ thanh toán hiện đại, cho phép người dùng thực hiện các giao dịch tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi. Thẻ không chỉ giúp rút tiền mặt mà còn hỗ trợ thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Vai trò của thẻ ngân hàng trong nền kinh tế hiện đại ngày càng trở nên quan trọng, đặc biệt trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.

1.2. Lịch sử phát triển dịch vụ thẻ tại VIB

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã được triển khai từ những năm đầu thành lập. Tuy nhiên, giai đoạn từ 2019 đến 2021 chứng kiến sự bùng nổ về số lượng thẻ phát hành và giao dịch. Ngân hàng đã không ngừng cải tiến công nghệ và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng.

II. Thách thức trong phát triển kinh doanh thẻ tại VIB giai đoạn 2019 2021

Mặc dù có nhiều thành công, nhưng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cũng phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Các vấn đề như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ và nhu cầu của khách hàng là những yếu tố cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Thị trường thẻ ngân hàng đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn với sự tham gia của nhiều ngân hàng thương mại khác. Điều này đòi hỏi VIB phải có những chiến lược marketing và phát triển sản phẩm thẻ hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao hơn về dịch vụ thẻ, từ tính năng đến trải nghiệm sử dụng. VIB cần phải nắm bắt và đáp ứng kịp thời những thay đổi này để giữ chân khách hàng.

III. Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại VIB giai đoạn 2019 2021

Để phát triển kinh doanh thẻ, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã triển khai nhiều giải pháp đồng bộ. Những giải pháp này không chỉ tập trung vào việc cải thiện sản phẩm mà còn nâng cao dịch vụ khách hàng và ứng dụng công nghệ mới.

3.1. Cải tiến sản phẩm thẻ

VIB đã không ngừng cải tiến các sản phẩm thẻ của mình, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc cung cấp các tính năng ưu việt như hoàn tiền, tích điểm thưởng đã thu hút nhiều khách hàng mới.

3.2. Nâng cao dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển kinh doanh thẻ. VIB đã đầu tư vào đào tạo nhân viên và cải thiện quy trình phục vụ khách hàng, từ đó tạo ra trải nghiệm tốt nhất cho người dùng.

3.3. Ứng dụng công nghệ mới

Việc ứng dụng công nghệ mới như thanh toán di động và bảo mật thông tin đã giúp VIB nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ ngân hàng. Ngân hàng đã triển khai các giải pháp bảo mật tiên tiến để bảo vệ thông tin khách hàng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn tại VIB

Kết quả nghiên cứu cho thấy, các giải pháp phát triển kinh doanh thẻ đã mang lại những kết quả tích cực cho Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam. Doanh thu từ dịch vụ thẻ tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời số lượng thẻ phát hành cũng gia tăng đáng kể.

4.1. Tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ thẻ

Doanh thu từ dịch vụ thẻ của VIB đã tăng trưởng ổn định trong giai đoạn 2019-2021, nhờ vào việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và cải tiến sản phẩm. Điều này cho thấy sự thành công trong chiến lược phát triển kinh doanh thẻ.

4.2. Sự hài lòng của khách hàng

Khảo sát cho thấy mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ của VIB ngày càng cao. Khách hàng đánh giá cao về tính năng và dịch vụ hỗ trợ, điều này góp phần tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của dịch vụ thẻ tại VIB

Dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn 2019-2021. Với những giải pháp đã triển khai, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ trong tương lai.

5.1. Triển vọng phát triển dịch vụ thẻ

Trong bối cảnh công nghệ ngày càng phát triển, dịch vụ thẻ ngân hàng sẽ tiếp tục có những bước tiến mới. VIB cần nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu thị trường.

5.2. Định hướng chiến lược trong tương lai

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược dài hạn cho dịch vụ thẻ, bao gồm việc đầu tư vào công nghệ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ và nâng cao dịch vụ khách hàng để duy trì vị thế cạnh tranh.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thanh toán là cầu nối giữa các khâu sản xuất, lưu thông và tiêu dùng, đồng thời là mắt xích mở đầu và kết thúc của quá trình tái sản xuất xã hội. Trong tiến trình phát triển kinh tế, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt có xu hướng giảm dần, nhường chỗ cho các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Trong đó, thẻ thanh toán điện tử đóng vai trò là công cụ chủ lực trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, giúp các ngân hàng thương mại mở rộng mảng dịch vụ, gia tăng thu nhập ngoài lãi, tối ưu quy mô và hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống.

Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), hoạt động kinh doanh thẻ được xác định là một lợi thế cạnh tranh quan trọng trong chiến lược phát triển phân khúc bán lẻ. Tuy nhiên, tại các đơn vị kinh doanh cơ sở như Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch (PGD) Tân Phú, công tác phát triển thẻ gặp phải sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn, cùng rào cản từ thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Xuất phát từ thực tiễn đó, tác giả Lê Thị Bích Loan đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp thúc đẩy mảng dịch vụ này.

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài gồm 3 nội dung:

1. Làm rõ cơ sở lý luận về thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá tình hình phát hành thẻ và dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú giai đoạn 2019 - 2021; từ đó rút ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế.
3. Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú (địa chỉ tại Tháp RS4, chung cư RichStar, số 239-241 và 278 đường Hòa Bình, phường Hiệp Tân, quận Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Giai đoạn 3 năm, từ năm 2019 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên lý luận về các hình thái tiền tệ (tiền thực, tiền danh nghĩa, tiền ghi sổ, tiền điện tử) và bản chất của thanh toán không dùng tiền mặt. Về mặt pháp lý, đề tài dẫn chiếu Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Văn bản làm rõ cấu tạo vật lý chuẩn quốc tế của thẻ (54mm x 84mm, dày 1mm, gồm 3 lớp nhựa plastic) và hệ thống phân loại thẻ theo 5 tiêu chí:

• Phân loại theo công nghệ kỹ thuật: Thẻ khắc chữ nổi (Imbossed Card), thẻ băng từ (Magnetic Strip), và thẻ chip vi xử lý (Smart Card).
• Phân loại theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành và thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành (Diners Club, Amex, công ty xăng dầu).
• Phân loại theo tính chất thanh toán: Thẻ tín dụng (chi tiêu trước, hoàn trả sau trong thời gian miễn lãi từ 45 đến 55 ngày theo hạn mức được duyệt) và thẻ ghi nợ (khấu trừ trực tiếp vào số dư khả dụng trên tài khoản tiền gửi).
• Phân loại theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa (giao dịch bằng đồng bản tệ trong nước) và thẻ quốc tế (mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB).
• Phân loại theo hạn mức: Thẻ chuẩn (Standard Card) và thẻ vàng (Gold Card).

Khóa luận phân tích mô hình quan hệ giữa 5 chủ thể tham gia hệ thống thẻ: Ngân hàng phát hành, Chủ thẻ (Cardholder), Ngân hàng đại lý/thanh toán, Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant/POS), và Tổ chức thẻ quốc tế. Đồng thời, văn bản chỉ ra 2 nhóm nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ: nhóm chủ quan (hệ thống công nghệ ngân hàng, hoạt động marketing, quản lý rủi ro thẻ, trình độ nhân sự) và nhóm khách quan (hành lang pháp lý, môi trường kinh tế - biến động lãi suất, thói quen dùng tiền mặt, trình độ dân trí, sự ổn định chính trị - xã hội).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp 3 phương pháp cụ thể:

• Phương pháp thống kê: Thu thập, tổng hợp và xử lý dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối tài khoản, báo cáo tín dụng và báo cáo phát hành thẻ tại đơn vị.
• Phương pháp so sánh: Đánh giá tương quan giữa các đại lượng qua các năm (2019, 2020, 2021) theo số tuyệt đối và số tương đối nhằm nhận diện tốc độ tăng trưởng và sự biến động cơ cấu.
• Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phân tích các chỉ tiêu tài chính, doanh thu, chi phí, nợ xấu, nợ quá hạn và quy mô các dòng thẻ; từ đó tổng hợp đánh giá ưu thế và hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ của phòng giao dịch.

Nguồn dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp trích xuất từ Báo cáo thường niên của VIB (2019 - 2021), số liệu nội bộ do Phòng Kế toán giao dịch và Phòng Dịch vụ khách hàng của VIB Chi nhánh Quận 2 - PGD Tân Phú cung cấp, cùng dữ liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về sự ra đời của thẻ gắn liền với sự phát triển của công nghệ tin học và chức năng thanh toán của ngân hàng thương mại. Văn bản phân tích chi tiết lợi ích của thẻ đối với 5 nhóm đối tượng: chủ thẻ (linh hoạt, tiết kiệm thời gian, kiểm soát chi tiêu qua sao kê hàng tháng); đơn vị chấp nhận thẻ (tăng doanh số, giảm áp lực quản lý tiền mặt và chi phí ngân quỹ); ngân hàng phát hành (thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ chéo, gia tăng thu phí và lãi vay, tăng số dư tiền gửi thanh toán); ngân hàng thanh toán (tăng thu phí chiết khấu đại lý, mở rộng kinh doanh ngoại tệ); và nền kinh tế - xã hội (giảm chi phí in ấn, bảo quản tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước, tăng tốc độ chu chuyển vốn, hỗ trợ kích cầu tiêu dùng).

Chương này mô tả chi tiết 2 quy trình nghiệp vụ chuẩn:

• Quy trình phát hành thẻ gồm 6 bước: (1) Khách hàng đề nghị phát hành thẻ; (2) Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ; (3) Thẩm định tư cách pháp nhân, tài chính và thu nhập thường xuyên; (4) Phân loại khách hàng và cấp hạn mức; (5) Dập nổi thông tin, mã hóa dữ liệu và ấn định mã PIN; (6) Bàn giao thẻ, mã PIN và lưu trữ hồ sơ.
• Quy trình thanh toán thẻ gồm 8 bước từ khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc rút tiền mặt tại máy ATM, đơn vị gửi hóa đơn đòi tiền ngân hàng đại lý trong 10 ngày làm việc, ngân hàng đại lý thanh toán trong 01 ngày làm việc, gửi quyết toán sang ngân hàng phát hành cho đến khi hoàn tất các thủ tục tra soát, quyết toán công nợ.

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú

Chương 2 trình bày tổng quan về VIB (thành lập ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ 50 tỷ đồng và 23 nhân viên; đến ngày 30/06/2021 vốn điều lệ đạt hơn 15.500 tỷ đồng, tổng tài sản hơn 277.000 tỷ đồng; niêm yết trên HOSE ngày 10/11/2020 với giá tham chiếu 32.300 đồng/cổ phiếu). PGD Tân Phú được chuyển về địa điểm mới tại Tháp RS4 chung cư RichStar, số 239-241 và 278 đường Hòa Bình, phường Hiệp Tân, quận Tân Phú từ ngày 28/05/2021.

Về kết quả kinh doanh tổng thể giai đoạn 2019 - 2021:

• Hoạt động huy động vốn: Năm 2020 đạt 2.288 triệu đồng, giảm 25,45% so với năm 2019 do trần lãi suất hạ từ 14% xuống 9% và chính sách hạn chế nhận tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác (giảm hơn 80% từ 1.184 triệu đồng năm 2019 xuống 215 triệu đồng). Đến năm 2021, quy mô vốn phục hồi đạt 3.609 triệu đồng (tăng 20,32% so với 2020), trong đó tiền gửi dân cư chiếm 50,8% (đạt 1.465 triệu đồng).
• Hoạt động cho vay: Tổng dư nợ năm 2020 đạt 6.036 triệu đồng, năm 2021 đạt 6.734 triệu đồng. Cơ cấu tín dụng nghiêng về cho vay ngắn hạn (chiếm 66,4% năm 2021), dư nợ trung và dài hạn giảm từ 43,53% (2019) xuống 33,57% (2021) do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 khiến doanh nghiệp thu hẹp quy mô đầu tư dài hạn. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm khoảng 50% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 0,92% (2019), 0,94% (2020) và 1,03% (2021); tỷ lệ nợ quá hạn duy trì lần lượt là 1,47%, 0,99% và 1,08%.
• Kết quả tài chính: Thu nhập trước thuế năm 2021 đạt 256.854 triệu đồng, tăng 34,41% so với năm 2020. Thu từ dịch vụ ròng tăng trưởng liên tục: đạt 332 triệu đồng (2019), 416 triệu đồng (2020, tăng 25,30%) và 760 triệu đồng (2021, tăng 82,69%).

Về thực trạng kinh doanh thẻ tại PGD Tân Phú:

• Đơn vị thực hiện quy trình phát hành thẻ gồm 5 bước nội bộ: (1) Khách hàng đăng ký định danh; (2) Thỏa thuận, ký hợp đồng; (3) Chi nhánh chuyển danh sách đến Trung tâm thẻ; (4) Trung tâm thẻ dập in, gửi thẻ và mã PIN về; (5) Giao thẻ và thu phí.
• Danh mục sản phẩm: Dòng thẻ thanh toán gồm VIB Online Plus 2in1, VIB Values (ATM), VIB iCard, VIB Platinum với hạn mức rút tiền mặt từ 30 triệu đến 100 triệu đồng/ngày; dòng thẻ tín dụng gồm VIB Financial Free (hạn mức 50 triệu đồng, yêu cầu thu nhập 7 triệu đồng/tháng), VIB Rewards Unlimited (hạn mức 50 - 200 triệu đồng, thu nhập 10 triệu đồng), VIB Zero Interest Rate (hạn mức 600 triệu đồng, thu nhập 12 triệu đồng), và VIB Travel Élite (hạn mức đến 2 tỷ đồng, thu nhập 20 triệu đồng hoặc tài sản đảm bảo).
• Quy mô phát hành: Năm 2019 phát hành 56.614 thẻ; năm 2020 đạt 81.062 thẻ (tăng 43,23%); năm 2021 đạt 96.828 thẻ (tăng thêm 15.766 thẻ, tương ứng 19,33%). Thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng áp đảo (đạt 96.091 thẻ năm 2021), trong khi thẻ tín dụng phát hành được 448 thẻ (2019), tăng lên 873 thẻ (2020) và đạt 1.140 thẻ (2021).

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận 2 - Phòng giao dịch Tân Phú

Dựa trên những hạn chế và biến động kinh doanh ghi nhận tại Chương 2, chương này đề xuất các định hướng và giải pháp cụ thể:

• Đa dạng hóa sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa: Thiết kế các sản phẩm thẻ hướng vào từng phân khúc chuyên biệt trên địa bàn (như thẻ liên kết sinh viên, thẻ dành cho phụ nữ, thẻ tích hợp dịch vụ cho cư dân khu căn hộ chung cư RichStar) nhằm cạnh tranh với các ngân hàng lớn.
• Đổi mới chính sách cấp hạn mức tín dụng: Áp dụng cơ chế linh hoạt trong thẩm định nguồn thu nhập và tài sản đảm bảo; phân quyền cho Giám đốc Chi nhánh chủ động quyết định hạn mức cho các khách hàng có uy tín tín dụng tốt hoặc hỗ trợ nâng hạn mức tạm thời cho nhu cầu đột xuất.
• Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (POS): Ký kết hợp đồng lắp đặt máy POS tại các cơ sở bán lẻ, nhà hàng, siêu thị trong quận Tân Phú, đồng thời nâng cao chất lượng đường truyền kỹ thuật để đẩy nhanh thời gian thanh toán biên lai.
• Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị và đào tạo nhân viên: Phổ biến kiến thức về thẻ tín dụng, hướng dẫn khách hàng cách quản lý chi tiêu trong thời gian miễn lãi tối đa 55 ngày, tập trung bán chéo thẻ cho nhóm khách hàng cá nhân đến gửi tiết kiệm và vay vốn.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp hệ thống số liệu phản ánh thực trạng hoạt động tài chính và kinh doanh thẻ tại VIB Chi nhánh Quận 2 - PGD Tân Phú giai đoạn 2019 - 2021 thông qua các bảng dữ liệu:

Chỉ tiêu tài chính và tín dụng	Năm 2019	Năm 2020	Năm 2021	Chênh lệch 2020/2019 (%)	Chênh lệch 2021/2020 (%)
Tổng nguồn vốn huy động (Triệu VNĐ)	3.069*	2.288	3.609	-25,45	+20,32
Tỷ trọng tiền gửi dân cư (%)	—	—	50,80	—	—
Tổng dư nợ cho vay (Triệu VNĐ)	6.095*	6.036	6.734	-0,98	+11,56
Tỷ trọng cho vay ngắn hạn (%)	—	—	66,40	—	—
Hệ số nợ xấu / Tổng dư nợ (%)	0,92	0,94	1,03	+0,02	+0,09
Hệ số nợ quá hạn / Tổng dư nợ (%)	1,47	0,99	1,08	-0,48	+0,09
Thu từ dịch vụ ròng (Triệu VNĐ)	332	416	760	+25,30	+82,69
Thu nhập trước thuế (Triệu VNĐ)	—	191.097*	256.854	—	+34,41

(Ghi chú: Dữ liệu tuyệt đối các năm gốc đối chiếu từ tỷ lệ tăng trưởng trong văn bản).

Phân loại thẻ phát hành	Năm 2019 (Chiếc)	Năm 2020 (Chiếc)	Năm 2021 (Chiếc)	Tăng trưởng 2020/2019 (%)	Tăng trưởng 2021/2020 (%)
Thẻ thanh toán (ghi nợ)	56.140	80.189	96.091	+42,83	+19,10
Thẻ tín dụng	448	873	1.140	+94,87	+30,58
Tổng số lượng thẻ phát hành	56.614	81.062	96.828	+43,23	+19,33

Kết quả chính rút ra từ nghiên cứu:

• Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ duy trì ở mức cao qua các năm, tuy nhiên cơ cấu thẻ phát triển thiếu cân đối khi thẻ thanh toán chiếm trên 99% tổng lượng thẻ phát hành, thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ dưới 1,2%.
• Mặc dù quy mô thẻ tín dụng còn nhỏ, tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng đạt mức cao (tăng 94,87% năm 2020 và 30,58% năm 2021), cho thấy nỗ lực chuyển dịch của đơn vị theo chính sách phát triển ngân hàng bán lẻ của VIB.
• Hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp trực tiếp vào mức tăng trưởng thu từ dịch vụ ròng của phòng giao dịch (tăng 82,69% trong năm 2021).
• Về mặt thực tiễn, đề tài cung cấp bức tranh chi tiết về các rào cản vận hành tại một phòng giao dịch cụ thể trong giai đoạn chịu tác động của dịch COVID-19, đồng thời chỉ ra tính khả thi của việc nới lỏng thẩm quyền cấp hạn mức tín dụng tiêu dùng tại cấp cơ sở.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của khóa luận:

• Phạm vi khảo sát giới hạn tại một đơn vị kinh doanh cấp cơ sở (PGD Tân Phú thuộc Chi nhánh Quận 2), chưa bao quát toàn bộ mạng lưới chi nhánh của VIB tại khu vực TP. Hồ Chí Minh.
• Dữ liệu nghiên cứu dừng lại ở chuỗi thời gian 3 năm (2019 - 2021), giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động bất thường do dịch bệnh, gây ảnh hưởng đến tính đại diện dài hạn của các chỉ tiêu huy động và cho vay.
• Nghiên cứu chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp từ báo cáo nội bộ của ngân hàng, chưa tiến hành điều tra khảo sát xã hội học bằng bảng hỏi để đo lường mức độ hài lòng hoặc rào cản hành vi của khách hàng đối với dịch vụ thẻ.

Hướng nghiên cứu tiếp:

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang quy mô toàn hệ thống chi nhánh VIB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh hoặc so sánh đối sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần có cùng phân khúc bán lẻ.
• Bổ sung phương pháp nghiên cứu định lượng khảo sát người tiêu dùng nhằm lượng hóa các nhân tố tác động đến quyết định mở và sử dụng thẻ tín dụng trong bối cảnh thanh toán không tiếp xúc và ngân hàng số phát triển sau năm 2021.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh và Kế toán khi thực hiện các chuyên đề, khóa luận tốt nghiệp về hoạt động ngân hàng bán lẻ, nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ.

Phần đáng chú ý nhất trong khóa luận là hệ thống hóa chi tiết bảng biểu về các dòng sản phẩm thẻ thực tế của VIB (đặc biệt là Bảng 2.7 và Bảng 2.8 mô tả rõ hạn mức rút tiền, biểu phí, điều kiện thu nhập và chính sách miễn lãi lên đến 55 ngày), cùng quy trình 5 bước phát hành thẻ nội bộ tại cấp phòng giao dịch. Đây là những cứ liệu thực tiễn giúp người làm nghiên cứu hiểu rõ cơ chế vận hành nghiệp vụ thẻ tại mạng lưới cơ sở của ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

1. Số lượng thẻ phát hành tại VIB Chi nhánh Quận 2 - PGD Tân Phú tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2019 - 2021?

Tổng số lượng thẻ phát hành tăng từ 56.614 chiếc năm 2019 lên 81.062 chiếc năm 2020 (tăng 43,23%), và đạt 96.828 chiếc năm 2021 (tăng thêm 15.766 chiếc, tương đương 19,33%). Trong đó, thẻ thanh toán ghi nợ tăng từ 56.140 chiếc (2019) lên 96.091 chiếc (2021); thẻ tín dụng tăng từ 448 chiếc (2019) lên 873 chiếc (2020) và đạt 1.140 chiếc (2021).

2. Các dòng thẻ tín dụng của VIB được khảo sát trong đề tài có điều kiện thu nhập và hạn mức ra sao?

Khóa luận khảo sát 4 dòng thẻ tín dụng chính gồm:

• VIB Financial Free: Hạng chuẩn, hạn mức tối đa 50 triệu đồng, điều kiện thu nhập 3 tháng gần nhất từ 7 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo.
• VIB Rewards Unlimited: Hạng vàng, hạn mức từ 50 đến 200 triệu đồng, yêu cầu thu nhập từ 10 triệu đồng/tháng.
• VIB Zero Interest Rate: Hạng chuẩn, hạn mức tối đa 600 triệu đồng, yêu cầu thu nhập từ 12 triệu đồng/tháng.
• VIB Travel Élite: Hạng chuẩn/cao cấp, hạn mức tối đa 2 tỷ đồng, yêu cầu thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo.

3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của PGD Tân Phú trong 3 năm được ghi nhận ở mức nào?

Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của đơn vị duy trì ở mức thấp: 0,92% năm 2019, 0,94% năm 2020 và 1,03% năm 2021 (thấp hơn nhiều so với chuẩn thông lệ 3%). Tỷ lệ nợ quá hạn lần lượt là 1,47% (2019), 0,99% (2020) và 1,08% (2021), đều nằm trong ngưỡng an toàn cho phép dưới 5%.

4. Thu từ dịch vụ ròng và lợi nhuận trước thuế của đơn vị biến động ra sao trong giai đoạn 2019 - 2021?

Thu từ dịch vụ ròng tăng trưởng liên tục từ 332 triệu đồng (2019) lên 416 triệu đồng (2020, tăng 25,30%) và đạt 760 triệu đồng (2021, tăng 82,69%). Thu nhập trước thuế năm 2021 đạt 256.854 triệu đồng, tăng 34,41% so với năm 2020 nhờ việc tái cơ cấu chi phí và thúc đẩy mảng thu ngoài tín dụng.

5. Khóa luận chỉ ra những hạn chế chính nào trong sản phẩm thẻ của VIB tại thời điểm nghiên cứu?

Văn bản chỉ rõ 3 hạn chế chính: danh mục thẻ thanh toán nội địa chưa đa dạng và thiếu các dòng sản phẩm liên kết theo phân khúc đặc thù (như sinh viên, phụ nữ); hạn mức rút tiền mặt trong ngày (20 - 40 triệu đồng) chưa tạo ưu thế vượt trội so với đối thủ; số lượng thẻ tín dụng phát hành còn rất thấp so với thẻ ghi nợ do thủ tục chứng minh thu nhập, tài sản đảm bảo còn chặt chẽ và thói quen chuộng tiền mặt của người dân.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Lê Thị Bích Loan đã phản ánh toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại VIB Chi nhánh Quận 2 - PGD Tân Phú giai đoạn 2019 - 2021 dựa trên hệ thống số liệu hoạt động nội bộ cụ thể. Tác giả đã làm rõ bức tranh tăng trưởng về quy mô phát hành thẻ thanh toán, sự gia tăng bước đầu của thẻ tín dụng và sự đóng góp của mảng dịch vụ vào kết quả kinh doanh chung của phòng giao dịch. Các nhóm giải pháp về đa dạng hóa phân khúc sản phẩm, linh hoạt chính sách cấp hạn mức tín dụng và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ được xây dựng bám sát vào những rào cản thực tế mà đơn vị đang đối mặt.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I Cơ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Thẻ Ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại 1. Chức năng của tiền tệ và sự ra đời của thẻ Hoạt động của Ngân hàng thương mại là thực hiện các chức năng của tiền tệ, tín dụng và thanh toán. Tiền tệ là một phạm trù lịch sử; ra đời, tồn tại và phát triển gắn liền với tiến trình ra đời, phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa.

Ngoài những chức năng cơ bản như thước đo giá trị, phương tiện lưu thông, phương tiện cất trữ, phương tiện thanh toán., tiền tệ còn là phương tiện đe thực hiện các hoạt động khác như tín dụng, đầu tư ,. Trong giai đoạn hiện nay, tiền tệ có sự thay đổi về vai trò và vị trí. Tiền tệ là một trong những công cụ để nhà nước điều hành các hoạt động kinh tế theo một chính sách nhất định của minh, nó liên quan mật thiết với thị trường và the hiện sự tổng hợp thông tin về các thị trường đó. Cho đến nay, tiền tệ đã trải qua các hình thái biêu hiện chủ yếu như: tiền thực, tiền danh nghĩa, tiền ghi so và tiền điện tử.

Trong đó: Tiền thực là một loại hàng hóa chung, có giá trị nội tại đojợc thừa nhận, phục vụ cho quá trình sản xuất và trao đổi hàng hóa. Tiền thực có thể là kim loại quý hiếm hoặc là các đồ vật có giá trị khác tùy vào sự công nhận trong quá trình phát triển của lịch sử. Tiền danh nghĩa là một thứ tiền tệ mà bản thân nó không có hoặc không đủ giá trị. Nó được sử dụng dựa trên việc thị trường chấp nhận lưu thông tiền thục không đủ giá và sự tín nhiệm cùa người sử dụng.

Tiền ghi sổ là một hình thái tiền tệ đơỊỢC sử dụng tại các hệ thống Ngân hàng bằng cách ghi chép trong sổ sách kế toán. Khi nền kinh tế và hệ thống Ngân hàng phát triển thì hình thức này chiếm vị trí quan trọng. Nó góp phần giảm bớt chi phí cũng như giao dịch Tiền điện tử là một biếu hiện mới của tiền tệ trong thời đại khoa học kỳ thuật và công nghệ. Có nhiều tên gọi như: “tiền điện tử”, “ví điện tử”, “tiền thông minh”, “tiền nhựa”.

hay gọi tắt là các loại thẻ. Tuy nhiên, cũng có quan điếm cho rằng các loại thẻ với tên gọi như vậy không được coi là tiền tệ, bởi lẽ nó không có đầy đủ các chức năng của tiền thực, nó chỉ là biểu hiện tổng họp của các hình thái tiền tệ khác. 11 Quá trình vận động của tiền tệ trong nền kinh tế, trong dân coi và qua các tổ chức Ngân hàng đã phát sinh ra việc có người tạm thời sở hữu tiền nhàn rồi hoặc có ý định đầu tư sinh lãi, trong khi có người khác thiếu vốn đe sản xuất kinh doanh. Đây là cơ sở khách quan để tín dụng ra đời.

Hiểu một các tổng quát thì tín dụng là sự vay mượn có hoàn trả. Từ khi ra đời, tín dụng đã nhanh chóng trở thành chức năng cơ bản của Ngân hàng và ngày một phát trien cả về quy mô lẫn hình thức. Bên cạnh các chức năng của tiền tệ và tín dụng, chức năng thanh toán của Ngân hàng chiếm một vị trí quan trọng, đặc biệt trong giai đoạn hiện nay. Với chức năng này, các NHTM đóng vai trò trung gian thực hiện các yêu cầu của khách hàng nhằm thỏa mãn mục đích cùa họ thông qua các hình thức thanh toán, thu/chi hộ, chuyển tiền,.

bằng cách trích chuyến trên sổ sách ghi chép, luân chuyển thông tin từ quyền sở hữu của ngqời này sang người khác, từ nơi này sang nơi khác mà không sử dụng đến tiền mặt. Việc tiến hành thanh toán theo nguyên tắc trên được gọi chung là thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng là cơ sở cơ bản đe luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế. Với các chức năng tiền tệ và tín dụng ngày một phát triển dựa trên cơ sở thanh toán không dùng tiền mặt thông qua hệ thống Ngân hàng giữa các nước đã trở nên khá phổ biến và đặc biệt là dựa vào nền tảng phát triển công nghệ tin học, thông tin lưu truyền với tốc độ nhanh; một hình thức thanh toán, một phương tiện thanh toán văn minh mới đã ra đời, nhanh chóng được đời sống xà hội ở nhiều quốc gia thừa nhận và phát triển, đó là: hình thức thanh toán thẻ.

Hình thức thanh toán thẻ là sự kết hợp các hình thức thanh toán như thanh toán chứng từ, thanh toán điện tử; kết hợp song song cùng các nghiệp vụ của Ngân hàng như tiền gửi , cho vay,. trên cơ sở công nghệ Ngân hàng đang có nhiều bước tiến mới. Do vậy, thẻ ra đời như một tất yếu khách quan trong thời đại ngày nay. Khải niệm, đặc đỉêm và cẩu tạo thẻ Ngân hàng ♦♦♦ Khái niệm Xét từ các góc độ, nghiên cứu khác nhau, ngOỊỜi ta đưa ra các khái niệm khác nhau về thẻ.

Song, tựu chung lại, bản chất cùa thẻ là một phương tiện thanh toán, chi trả mà người sở hữu có thể dùng để thỏa mãn nhu cầu về tiêu dùng của mình, kể cả rút tiền mặt hoặc sử dụng nó làm công cụ thực hiện các dịch vụ tự động do Ngân hàng hoặc các tố chức khác cung cấp. Thẻ không hoàn toàn là tiền tệ, nó là biếu tOỊợng về sự cam kết của Ngân hàng hoặc tố chức phát hành ra nó, đảm bảo thanh toán nhừng khoản tiền do chủ thẻ sử dụng bằng tiền cùa Ngân hàng cho chù thẻ vay hoặc tiền của chính chủ thẻ đã gửi tại Ngân hàng. 12 Bản chất của thẻ có thế hiếu thông qua các khái niệm về thẻ như sau: + Góc độ tống quát: Thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ, gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó. Do vậy, thẻ sè được gắn với các tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ.

+ Góc độ phát hành: Thẻ là phương tiện do Ngân hàng, các định chế tài chính hoặc các công ty phát hành dùng đề giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt. + Góc độ công nghệ thanh toán: Thẻ là phương thức thanh toán ghi sổ điện tử số tiền của các giao dịch cần thanh toán thực hiện trên hệ thống thanh toán được kết nối giừa các chủ thế tham gia dựa trên nền tảng công nghệ Ngân hàng và tin học viền thông. + Dưới góc độ NHNN Việt Nam: Thẻ Ngân hàng là phương tiện thanh toántiền hàng hóa, dịch vụ không dùng tiền mặt hoặc có thể được rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc các Ngân hàng đại lý; hoặc: Thẻ Ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sừ dụng đề rút tiền mặt hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận, (trích Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/QD-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Như vậy, xuất phát từ thực tiễn qua quá trình phát triển các chức năng sử dụng các loại thẻ hiện nay, dựa trên sự phát trien cùa công nghệ thì mục đích sử dụng cùa thẻ không còn bó hẹp trong từng lĩnh vực cụ the như khi mới hình thành nừa. Với một tấm thẻ, người dùng không chỉ sử dụng để thanh toán tại ĐVCNT để mua hàng hóa dịch vụ, cũng không chỉ dùng để rút tiền mặt, chuyển khoản, xem sao kê tài khoản của mình tại Ngân hàng, giao dịch mua bán qua mạng lưới Internet, trả cước phí dịch vụ công cộng; mà chủ thẻ còn có thể vùa sử dụng bằng tiền gửi của mình tại Ngân hàng, vừa sử dụng tiền vay nếu được Ngân hàng chấp nhận.

Do đó, từ sự kết hợp giữa nội dung, mục đích, tác dụng. của các loại thẻ qua thực tiễn phát sinh, có thể hiểu: Thẻ chính là chìa khóa đa năng để chủ thẻ kết nối với các chủ thể khác tham gia hệ thống thanh toán thẻ phục vụ quá trình lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được thỏa thuận trưócnhằm thực hiện các dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của mình. ❖ Đặc điểm Thẻ là một công cụ thanh toán có những đặc điểm khác han so với các công cụ thanh toán khác.Trong điều kiện ngày nay, khi công nghệ thông tin phát trien ở trình độ cao thì thanh toán bằng thẻ là phương thức thanh toán phố biến thay thế cho các phương tiện thanh toán truyền thống. Bởi lẽ, thẻ có rất nhiều đặc tính vượt trội, như: 13 + Tính linh hoạt: thẻ được sánh ví như “ví tiền điện tử” an toàn, tiện dụng, nhanh chóng và vô cùng hiện đại.

+ Tính thuận tiện: với kích thước nhỏ gọn trong lòng bàn tay nhưng lại có sức chứa đựng hàm lượng thanh khoản lớn hoặc di chuyển xa, chủ thẻ có thề sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ ở bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào mà không phải mang theo tiền mặt hay see du lịch. Hay với thẻ tín dụng, chủ thẻ có the thực hiện các giao dịch trước, sau đó thanh toán mà không bị tính lãi trong thời hạn được cấp. + Tính an toàn và tốc độ: thẻ đoỊỢC chế tạo tinh tế dựa trên kỳ thuật hết sức tinh vi, hiện đại và khó làm giả; vì vậy độ an toàn của thẻ đoiợc đảm bảo. Đồng thời, troỊỚc những phát triển voỊỢt trội của mạng lưới internet và các tiện Éh chuyên biệt của thẻ, chủ thẻ có the an tâm về tốc độ mau chóng chính xác khi sử dụng thẻ.

❖ Cấu tạo của thẻ Hầu hết các loại thẻ hiện nay đều đơịợc làm bằng nhựa (Plastic), hình chữ nhật có kích thoỊỚc được tiêu chuẩn hóa quốc te 54mm X 84mm, dày 1 mm có bốn góc tròn, thẻ có 3 lóp. Hai mặt của thẻ được nhận biết như sau: Mặt trước của thẻ: + Biểu tượng của thẻ: Mồi loại thẻ có một biểu tơỊợng riêng, mang tính đậctrưng của Tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như thương hiệu của tổ diícphát hành thẻ và là yếu tố an ninh chống lại sự làm giả. + Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mồi chủ thẻ, số được dập nổi trên thẻ.

Tùy theo từng loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhau và nhóm số khác nhau. + Ngày hiệu lực của thẻ: là thời gian thẻ đoỊỢC cấp phép lưu hành. Tính từ ngày đầu tiên của tháng, năm phát hành đến ngày cuối cùng của tháng, năm hết hạn.