Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, nâng cao hiệu quả kinh doanh.

• Tác giả: Nguyễn Hoàng Oanh
• Người hướng dẫn: PGSTS. Hoàng Đức
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thẻ Tại Vietinbank
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. Mục đích nghiên cứu
• 0.3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 0.4. Phương pháp nghiên cứu
• 0.5. Kết cấu luận văn
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. Thẻ ngân hàng
• 1.1.1. Khái niệm
• 1.1.2. Sự ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng trên thế giới
• 1.1.3. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.3.1. Phân loại theo đặc tính kĩ thuật
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank

Dịch vụ thẻ ngân hàng đang trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động tài chính hiện đại. Vietinbank, một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đã nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ thẻ. Việc phát triển dịch vụ thẻ không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, Vietinbank cần có những giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả.

1.1. Tình hình hiện tại của dịch vụ thẻ tại Vietinbank

Dịch vụ thẻ tại Vietinbank đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Số lượng thẻ phát hành chưa đạt được tiềm năng tối đa, và hiệu quả sử dụng thẻ vẫn còn hạn chế. Cần có những biện pháp cụ thể để khắc phục tình trạng này.

1.2. Lợi ích của việc phát triển dịch vụ thẻ

Việc phát triển dịch vụ thẻ mang lại nhiều lợi ích cho Vietinbank. Đầu tiên, nó giúp tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Thứ hai, dịch vụ thẻ giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng, từ đó tạo ra sự trung thành và tăng trưởng doanh thu. Cuối cùng, dịch vụ thẻ còn góp phần vào việc hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.

II. Những thách thức trong phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank

Mặc dù Vietinbank đã có những bước tiến trong việc phát triển dịch vụ thẻ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải đối mặt. Cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài ngày càng gia tăng, cùng với sự thay đổi nhanh chóng trong nhu cầu của khách hàng, đã tạo ra áp lực lớn cho Vietinbank.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng của các ngân hàng nước ngoài và các ngân hàng thương mại trong nước đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Vietinbank cần phải tìm ra những điểm khác biệt để thu hút khách hàng.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về tính năng và tiện ích của dịch vụ thẻ. Vietinbank cần phải nắm bắt xu hướng này để phát triển các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu của thị trường.

III. Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank

Để phát triển dịch vụ thẻ một cách hiệu quả, Vietinbank cần áp dụng một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng.

3.1. Đổi mới công nghệ và cải thiện dịch vụ

Vietinbank cần đầu tư vào công nghệ mới để cải thiện dịch vụ thẻ. Việc áp dụng công nghệ thanh toán hiện đại sẽ giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường tính bảo mật.

3.2. Tăng cường marketing và quảng bá dịch vụ thẻ

Một chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp Vietinbank thu hút nhiều khách hàng hơn. Cần có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và các hoạt động quảng bá để nâng cao nhận thức về dịch vụ thẻ.

3.3. Đào tạo nhân viên và nâng cao chất lượng dịch vụ

Đào tạo nhân viên là một yếu tố quan trọng trong việc phát triển dịch vụ thẻ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để phục vụ khách hàng tốt nhất.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về dịch vụ thẻ

Việc áp dụng các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank đã mang lại những kết quả tích cực. Số lượng thẻ phát hành và doanh thu từ dịch vụ thẻ đã tăng lên đáng kể trong những năm qua.

4.1. Kết quả đạt được từ việc phát triển dịch vụ thẻ

Sự phát triển dịch vụ thẻ đã giúp Vietinbank tăng trưởng doanh thu và mở rộng thị phần. Khách hàng ngày càng tin tưởng vào dịch vụ thẻ của ngân hàng.

4.2. Những bài học rút ra từ thực tiễn

Các bài học từ việc phát triển dịch vụ thẻ sẽ giúp Vietinbank có những điều chỉnh phù hợp trong tương lai. Cần tiếp tục theo dõi và đánh giá hiệu quả của các giải pháp đã triển khai.

V. Kết luận và tương lai của dịch vụ thẻ tại Vietinbank

Dịch vụ thẻ tại Vietinbank có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Với những giải pháp đúng đắn, Vietinbank có thể trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ thẻ tại Việt Nam.

5.1. Tầm nhìn tương lai của dịch vụ thẻ

Vietinbank cần xác định rõ tầm nhìn và chiến lược phát triển dịch vụ thẻ trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Định hướng phát triển bền vững

Phát triển dịch vụ thẻ cần gắn liền với các mục tiêu phát triển bền vững. Vietinbank cần chú trọng đến việc bảo vệ quyền lợi của khách hàng và đảm bảo tính an toàn trong giao dịch.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng đối với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Từ năm 2007 đến 2011, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) đã có những bước phát triển vượt bậc với tổng tài sản tăng từ 166.113 tỷ đồng lên 460.604 tỷ đồng, tương đương mức tăng gần 2,8 lần. Lợi nhuận trước thuế cũng tăng từ 1.529 tỷ đồng lên 8.392 tỷ đồng, cho thấy hiệu quả kinh doanh ngày càng được cải thiện. Tuy nhiên, hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank vẫn còn nhiều hạn chế như số lượng thẻ phát hành chưa tương xứng với tiềm năng, hiệu quả sử dụng máy ATM chưa cao, trong khi chi phí đầu tư lại lớn.

Mục tiêu nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại Vietinbank trong giai đoạn 2007-2011, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với xu thế hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, số liệu tài chính và dịch vụ thẻ của Vietinbank trong khoảng thời gian 5 năm, đồng thời tham khảo kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của các nước trong khu vực và trên thế giới. Nghiên cứu có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ thẻ, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường năng lực cạnh tranh của Vietinbank và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết và mô hình nghiên cứu về dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm:

• Lý thuyết về thẻ ngân hàng: Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển gắn liền với ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng. Các loại thẻ được phân loại theo đặc tính kỹ thuật (thẻ từ, thẻ thông minh), hạn mức tín dụng (thẻ vàng, thẻ chuẩn), tính chất thanh toán (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền mặt) và phạm vi sử dụng (thẻ nội địa, thẻ quốc tế).

• Mô hình chu trình phát hành và thanh toán thẻ: Bao gồm các thành phần chủ thể như chủ thẻ, ngân hàng phát hành, ngân hàng đại lý thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ, trung tâm thẻ và tổ chức thẻ quốc tế. Mô hình này giúp phân tích các quy trình và tương tác trong hoạt động dịch vụ thẻ.

• Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ: Đánh giá sự phát triển dựa trên các chỉ tiêu định lượng như doanh thu dịch vụ thẻ, số lượng thẻ phát hành, số lượng máy ATM, POS, thị phần thẻ; và chỉ tiêu định tính như chất lượng dịch vụ, lợi ích mang lại cho khách hàng và ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp kết hợp giữa phân tích định lượng và định tính:

• Nguồn dữ liệu: Số liệu tài chính và hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank giai đoạn 2007-2011 được thu thập từ báo cáo thường niên, các bảng biểu thống kê nội bộ và các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng tại Việt Nam.

• Phương pháp phân tích: Phân tích số liệu thống kê mô tả, so sánh các chỉ tiêu tài chính và hoạt động dịch vụ thẻ qua các năm; phân tích SWOT để đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức trong hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank; tham khảo kinh nghiệm quốc tế để rút ra bài học phù hợp.

• Cỡ mẫu và chọn mẫu: Dữ liệu nghiên cứu bao gồm toàn bộ số liệu hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank trong 5 năm, không sử dụng mẫu chọn lọc nhằm đảm bảo tính toàn diện và chính xác.

• Timeline nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung phân tích dữ liệu từ năm 2007 đến 2011, đồng thời khảo sát thực trạng và đề xuất giải pháp cho giai đoạn tiếp theo (2012-2015).

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và máy ATM: Số lượng thẻ ghi nợ phát hành của Vietinbank tăng từ khoảng 1,1 triệu thẻ năm 2007 lên mức cao hơn trong các năm tiếp theo; thẻ tín dụng quốc tế tăng từ 2 nghìn thẻ năm 2007 lên 211 nghìn thẻ năm 2011. Số lượng máy ATM cũng tăng đáng kể, góp phần mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng.

2. Doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh: Doanh số thanh toán thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank tăng trưởng liên tục trong giai đoạn 2007-2011, phản ánh sự gia tăng sử dụng dịch vụ thẻ trong thanh toán không dùng tiền mặt.

3. Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ thẻ tăng trưởng ổn định: Lợi nhuận kinh doanh thẻ của Vietinbank tăng đều qua các năm, đóng góp quan trọng vào tổng lợi nhuận ngân hàng, đồng thời giúp đa dạng hóa nguồn thu và giảm rủi ro tín dụng truyền thống.

4. Hiệu quả sử dụng máy ATM chưa tối ưu: Mặc dù số lượng máy ATM tăng, nhưng hiệu quả sử dụng chưa cao, dẫn đến chi phí vận hành lớn trong khi lợi ích chưa tương xứng.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của những hạn chế trên có thể do thói quen tiêu dùng của khách hàng Việt Nam vẫn còn ưa chuộng tiền mặt, trình độ dân trí và nhận thức về dịch vụ thẻ chưa đồng đều. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng khác và các tổ chức thẻ quốc tế cũng tạo áp lực cho Vietinbank trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm.

So sánh với các ngân hàng trong khu vực như Thái Lan, nơi thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ với sự hỗ trợ của chính phủ và công nghệ thẻ thông minh, Vietinbank cần học hỏi để cải thiện công nghệ và chính sách phát hành thẻ. Việc đầu tư vào hệ thống thẻ thông minh và mở rộng mạng lưới POS sẽ giúp tăng tiện ích cho khách hàng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Dữ liệu có thể được trình bày qua các biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ, doanh số thanh toán và lợi nhuận kinh doanh thẻ qua các năm, cũng như bảng so sánh hiệu quả sử dụng máy ATM và POS giữa Vietinbank và các ngân hàng khác.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ thông minh (Smart Card): Nâng cấp công nghệ thẻ để tăng tính bảo mật và tiện ích, giảm thiểu rủi ro gian lận, hướng tới phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trong vòng 3 năm tới. Chủ thể thực hiện: Ban công nghệ và phát triển sản phẩm Vietinbank.

2. Mở rộng mạng lưới POS và nâng cao hiệu quả sử dụng máy ATM: Tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ tại các đơn vị bán lẻ, đồng thời tối ưu hóa vận hành máy ATM để giảm chi phí và tăng doanh số thanh toán thẻ trong vòng 2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng dịch vụ thẻ và mạng lưới Vietinbank.

3. Tăng cường đào tạo và nâng cao nhận thức khách hàng về dịch vụ thẻ: Triển khai các chương trình truyền thông, đào tạo sử dụng thẻ an toàn và hiệu quả, đặc biệt tại các tỉnh thành có tiềm năng phát triển dịch vụ thẻ, trong vòng 1-2 năm. Chủ thể thực hiện: Phòng marketing và chăm sóc khách hàng.

4. Xây dựng chính sách ưu đãi và gói dịch vụ đa dạng cho khách hàng sử dụng thẻ: Thiết kế các chương trình khuyến mãi, tích điểm thưởng, giảm phí dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng, nâng cao tỷ lệ sử dụng thẻ trong vòng 1 năm. Chủ thể thực hiện: Ban phát triển sản phẩm và marketing.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Ban lãnh đạo và quản lý Vietinbank: Để có cái nhìn tổng quan về thực trạng và định hướng phát triển dịch vụ thẻ, từ đó xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp.

2. Nhân viên phòng dịch vụ thẻ và marketing ngân hàng: Hỗ trợ trong việc triển khai các chương trình phát triển sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng.

3. Các nhà nghiên cứu và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Cung cấp kiến thức thực tiễn về hoạt động dịch vụ thẻ tại một ngân hàng thương mại lớn, làm cơ sở tham khảo cho các nghiên cứu tiếp theo.

4. Các nhà hoạch định chính sách và cơ quan quản lý nhà nước: Giúp hiểu rõ vai trò và tác động của dịch vụ thẻ trong phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và chính sách tiền tệ quốc gia.

Câu hỏi thường gặp

1. Dịch vụ thẻ ngân hàng là gì và có vai trò như thế nào?
   Dịch vụ thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, giúp khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt nhanh chóng, an toàn. Vai trò của dịch vụ thẻ là thúc đẩy thanh toán điện tử, giảm chi phí lưu thông tiền mặt và tăng hiệu quả kinh doanh ngân hàng.

2. Vietinbank đã đạt được những thành tựu gì trong hoạt động dịch vụ thẻ?
   Từ 2007 đến 2011, Vietinbank tăng trưởng số lượng thẻ phát hành từ 1,1 triệu thẻ ghi nợ và 2 nghìn thẻ tín dụng quốc tế lên 211 nghìn thẻ tín dụng, doanh số thanh toán thẻ tăng mạnh, lợi nhuận từ dịch vụ thẻ đóng góp quan trọng vào tổng lợi nhuận ngân hàng.

3. Những khó khăn chính trong phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank là gì?
   Khó khăn gồm thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng, hiệu quả sử dụng máy ATM chưa cao, chi phí vận hành lớn, cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và tổ chức thẻ quốc tế.

4. Làm thế nào để nâng cao hiệu quả sử dụng máy ATM và POS?
   Cần mở rộng mạng lưới điểm chấp nhận thẻ, tối ưu hóa vận hành máy ATM, đào tạo nhân viên và khách hàng, đồng thời áp dụng công nghệ mới để giảm chi phí và tăng tiện ích.

5. Kinh nghiệm quốc tế nào có thể áp dụng cho Vietinbank?
   Học hỏi từ Thái Lan về phát triển thẻ thông minh, chính sách hỗ trợ của chính phủ, đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tăng cường truyền thông nâng cao nhận thức khách hàng là những bài học quan trọng.

Kết luận

• Vietinbank đã có sự phát triển vượt bậc về quy mô tài sản, lợi nhuận và dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2007-2011, đóng góp tích cực vào hoạt động ngân hàng và nền kinh tế.
• Dịch vụ thẻ ngân hàng là công cụ quan trọng thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, giảm chi phí lưu thông tiền mặt và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
• Hoạt động dịch vụ thẻ của Vietinbank còn tồn tại hạn chế về số lượng thẻ phát hành, hiệu quả sử dụng máy ATM và chi phí vận hành.
• Các giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tập trung vào nâng cấp công nghệ thẻ, mở rộng mạng lưới POS, đào tạo khách hàng và chính sách ưu đãi.
• Nghiên cứu đề xuất lộ trình phát triển dịch vụ thẻ trong 3-5 năm tới, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.

Vietinbank cần triển khai các giải pháp đề xuất, đồng thời tiếp tục theo dõi, đánh giá hiệu quả để điều chỉnh chiến lược phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với xu thế thị trường và nhu cầu khách hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1 Thẻ ngân hàng 1.1 Khái niệm Thẻ ngân hàng là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi ngân hàng. Ngày nay, thẻ ngân hàng – hay vẫn được hiểu một cách nôm na là tiền điện tử - là phương tiện thanh toán hiện đại và tiên tiến trên thế giới. Thẻ ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển và ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các máy rút tiền tự động hay tại các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ.

Trong Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của NHNN Việt Nam khái niệm thẻ được quy định như sau: “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”.2 Sự ra đời và phát triển của thẻ ngân hàng trên thế giới Thẻ ngân hàng ra đời bắt nguồn từ việc các đại lý bán lẻ cung cấp tín dụng cho khách hàng bằng cách bán chịu, mua hàng trước và trả tiền sau. Xuất hiện lần đầu ở Mỹ vào những năm 1920 dưới cái tên tạm gọi là “đĩa mua hàng” (shooper’s plate). Người chủ sở hữu của loại “đĩa” này có thể mua hàng tại cửa hiệu phát hành ra chúng và hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định, thường là cuối tháng. Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đường cho thẻ tín dụng ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần đầu tiên năm 1951.

Tuy nhiên, về mặt lịch sử thẻ ngân hàng xuất hiện đầu tiên ở Mỹ với tên gọi đầu tiên là thẻ Dinners Club do ý tưởng của một doanh nhân người Mỹ là Frank Mc Namara. Cụ thể: Có một lần sau khi dùng bữa tối tại một nhà hàng ở New York, ông Namara bổng phát hiện TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 2 mình không mang theo tiền mặt. Ông phải gọi điện thoại cho vợ mình mang tiền đến để thanh toán. Tình trạng khó xử lần đó khiến ông mày mò chế tạo một phương tiện chi trả không dùng tiền mặt trong những trường hợp tương tự như trên.

Công ty của Frank X. McNamara phát hành 200 thẻ đầu tiên, và tất nhiên thứ sản phẩm “xa xỉ” này chỉ để dành cho những người có tiếng tăm trong xã hội New York. Tính năng duy nhất của nó là thanh toán hoá đơn ở 27 nhà hàng sang trọng của New York bây giờ. Trong những năm sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trường thẻ ngân hàng: Năm 1955, hàng loạt thẻ mới xuất hiện ở Mỹ như: Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club.

Năm 1958, thẻ Card Balanche, American Express ra đời và thống lĩnh thị trường. Năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan. Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số dư có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng. Khi đó, số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ được cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ.

Năm 1960, Bank of America cho ra đời sản phẩm thẻ đầu tiên của mình là Bank Americard. Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Ngay sau đó, vào năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và tổ chức này đã liên kết với Interbank cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ này đã nhanh chóng trở thành một đối thủ cạnh tranh lớn của BANKAMERICARD. Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD và sau đó là tổ chức thẻ quốc tế VISA.

Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD. Hiện nay, 2 tổ chức này vẫn đang là 2 tổ chức thẻ lớn mạnh và phát triển nhất trên thế giới. Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này. Thẻ ngân hàng đã có mặt ở khắp nơi trên thế giới với những hình thức và chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu riêng lẻ của người tiêu dùng, thẻ dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 3 các cuộc giao dịch mua bán.

Các loại thẻ Master, Visa, Diners Club, JCB, American Express (Amex) được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và các loại thẻ thay nhau phân chia những thị trường rộng lớn. Thẻ Diners Club, thẻ du lịch và giải trí T&E (Travel & Entertainment) đầu tiên do tổ chức thẻ tự phát hành vào năm 1949 ở Mỹ, xuất hiện đầu tiên ở Nhật Bản vào năm 1960, chi nhánh được quản lý bởi Citi Corp, người đứng đầu trong số các ngân hàng phát hành thẻ. Năm 1990 có 6,9 triệu người sử dụng thẻ Diners Club trên toàn thế giới với doanh số khoảng 16 tỷ dollars. Hiện nay, số người sử dụng thẻ Diners Club đang giảm dần đến năm 1993 tổng doanh số chỉ còn khoảng 7,9 tỷ với khoảng 1,5 triệu thẻ lưu hành.

Thẻ American Express (Amex) ra đời vào năm 1958, tổ chức American Express phát hành thẻ Green Amex, không có hạn mức tín dụng, chủ thẻ được chi dùng và có trách nhiệm thanh toán một lần vào cuối tháng. Năm 1987, Amex cho ra đời thêm ba loại thẻ: Amex Gold, Amex Platinium, và Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với thẻ VISA và MasterCard. American Express hiện là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, trực tiếp phát hành và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho các công ty tài chính- ngân hàng. Tổng số lượng thẻ phát hành có gấp 5 lần Diners Club và gấp 2 lần JCB.

Năm 1990, tổng doanh thu chỉ khoảng 111,5 triệu dollars với khoảng 36,5 triệu thẻ lưu hành. Nhưng đến năm 1993, tổng doanh thu lên khoảng 124 tỷ dollars với 35,4 triệu thẻ lưu hành và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán. Thẻ JCB (the Japan-based) là thẻ phát hành tại Nhật Bản năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa và bắt đầu phát triển thành một tổ chức thẻ quốc tế vào năm 1981. Thẻ JCB đã phát triển rất nhanh và là đối thủ cạnh tranh của American Express trong thị trường giải trí và du lịch.

Năm 1990 JCB đã phát hành được 17 triệu thẻ với doanh số thanh toán khoảng 16,5 tỷ USD. Năm 1992, JCB có 27,5 triệu thẻ, khoảng 2,9 triệu cơ sở chấp nhận thanh toán và 160.000 máy rút tiền tự động ATM. Cũng giống như Amex, JCB phát hành loại thẻ độc quyền của riêng mình và quản lý trực tiếp đến khách hàng (chủ thẻ và điểm chấp nhận thẻ). TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 4 Thẻ Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu.

Cuối năm 1990 có 257 triệu thẻ Visa đang lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ dollars. Cuối năm 1993 doanh thu của thẻ Visa đã tăng lên đến 542 tỷ dollars, hệ thống máy rút tiền tự động của Visa khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nước trên thế giới. Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao lại cho các thành viên, đây là điều kiện thuận lợi giúp cho Visa dễ dàng mở rộng thị trường hơn các loại thẻ khác. Hiện nay, Visa có hơn 22.000 thành viên tại hơn 300 nước, đã phát hành hơn 1 tỷ thẻ, 20 triệu CSCNT, 840.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịch hàng năm đạt 1.

Thẻ Master ra đời vào năm 1966 với tên gọi là Master Charge, là loại thẻ có quy mô lớn trên thế giới. Cũng giống như Visa, MasterCard là một hiệp hội tài chính quốc tế riêng biệt, không quan hệ trực tiếp với chủ thẻ mà chỉ quản lý tất cả các thành viên phát hành thẻ. Đến năm 1990, MasterCard đã phát hành hơn 178 triệu thẻ với trên 5.000 thành viên phát hành thẻ và khoảng 9 triệu CSCNT thanh toán trên toàn thế giới. Đến năm 1993, tổng doanh thu của MasterCard lên tới 320,6 tỷ dollars và phát hành được 215,8 triệu thẻ đang lưu hành tại 220 nước.

Cho đến nay số lượng thành viên tham gia vào hiệp hội MasterCard đã lên đến hơn 30.000 thành viên, mạng lưới rút tiền mặt đã được triển khai rộng rãi với hơn 170.000 ATM đặt tại hơn 200.000 chi nhánh ngân hàng trên thế giới.3 Phân loại thẻ ngân hàng Thẻ rất đa dạng, phong phú, chúng ta có thể phân loại thẻ dựa trên những tiêu chí sau đây: 1.1 Phân loại theo đặc tính kĩ thuật: có 3 loại thẻ - Thẻ khắc chữ nổi (embossed card): Đây là loại thẻ sơ khai ban đầu, được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. Hiện nay loại thẻ này không được sử dụng nữa do kỹ thuật sản xuất thô sơ, tính bảo mật kém và dễ làm gỉ. - Thẻ từ (thẻ băng từ - Magnetic stripe): được sản xuất với kĩ thuật từ tính với hai dải băng từ thông tin phía mặt sau thẻ.

Thẻ chứa những thông tin cố định và không mã hóa TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 5 được nên vấn đề bảo mật thông tin còn nhiều hạn chế và thẻ dễ bị lợi dụng để thực hiện những hành vi sai trái như rút tiền, ăn cắp từ tài khoản của khách hàng. - Thẻ thông minh (Smart Card): thẻ được ứng dụng kĩ thuật vi xử lý tin học và có được gắn chip điện tử, thẻ có cấu trúc như một máy vi tính. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau. Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, nó khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ do hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an toàn cao.

Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cũng rất cao.