Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nam á chi nhánh an đông quận 5 thành phố hồ chí min

Bài viết phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Nam Á chi nhánh An Đông, quận 5.

• Tác giả: Nguyễn Anh Thư
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Ngọc Hòa
• Trường học: Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành
• Chuyên ngành: Tài Chính - Kế Toán
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hoạt Động Tiền Gửi Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng Nam Á
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2021
• Địa điểm: Tp.Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại
• 1.2. Khái niệm ngân hàng thương mại
• 1.3. Đặc điểm của ngân hàng thương mại
• 1.4. Chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại
• 1.5. Thu nhập chi phí và lợi nhuận của ngân hàng thương mại
• 1.6. Các hình thức huy động đối với khách hàng
• 1.7. Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
• 1.7.1. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm
• 1.7.2. Phân loại tiền gửi tiết kiệm trong NHTM
• 1.7.3. Vai trò của nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm
• 1.8. Hoạt động huy động TGTK đối với khách hàng
• 1.8.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động TGTK của NHTM
• 1.8.1.1. Các nhân tố chủ quan
• 1.8.1.2. Các nhân tố khách quan
• 1.9. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH AN ĐÔNG
• 2.1. Khái quát ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 2.2. Kết quả hoạt động của ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông giai đoạn 2018-2020
• 2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.2.2. Kết quả hoạt động huy động TGTK
• 2.3. Thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 2.3.1. Chiến lược huy động vốn tiền gửi tiết kiệm
• 2.3.2. Quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng
• 2.3.3. Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi
• 2.3.3.1. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng
• 2.3.3.2. Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền
• 2.3.3.3. Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn
• 2.3.4. Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 2.3.4.1. Chỉ tiêu chi phí huy động TGTK trên tổng chi phí
• 2.3.4.2. Khả năng đáp ứng vốn TGTK
• 2.4. Đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 2.4.1. Những kết quả đạt được và nguyên nhân
• 2.4.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
• 2.5. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM NGÂN HÀNG NAM Á CHI NHÁNH AN ĐÔNG
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động huy động kinh doanh chung tại ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 3.2. Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn TGTK tại ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 3.3. Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông
• 3.4. Kiến nghị đến ngân hàng cấp trên và cơ quan quản lý nhà nước
• 3.5. Kết luận chương 3
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á

Ngân hàng Nam Á đã có những bước tiến đáng kể trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm. Hoạt động này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng nguồn vốn mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng. Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn vốn quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và phát triển của ngân hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy và hưởng lãi suất. Vai trò của tiền gửi tiết kiệm không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

1.2. Lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á

Khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn, cùng với các dịch vụ hỗ trợ tài chính khác. Điều này không chỉ giúp khách hàng gia tăng tài sản mà còn tạo ra sự an toàn cho nguồn vốn của họ.

II. Thách thức trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á

Mặc dù Ngân hàng Nam Á đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác và sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng là những yếu tố chính ảnh hưởng đến hoạt động này.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại và các sản phẩm tài chính mới đã tạo ra áp lực lớn lên Ngân hàng Nam Á. Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần cải thiện dịch vụ và lãi suất cạnh tranh hơn.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm tài chính linh hoạt hơn. Ngân hàng Nam Á cần nắm bắt xu hướng này để điều chỉnh các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á

Để nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng Nam Á cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp tăng trưởng nguồn vốn mà còn cải thiện dịch vụ khách hàng.

3.1. Cải thiện lãi suất tiền gửi

Ngân hàng cần xem xét điều chỉnh lãi suất tiền gửi để thu hút nhiều khách hàng hơn. Lãi suất cạnh tranh sẽ là yếu tố quyết định trong việc khách hàng lựa chọn gửi tiền tại ngân hàng.

3.2. Đẩy mạnh dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng sẽ tạo ra sự khác biệt cho Ngân hàng Nam Á. Đào tạo nhân viên và nâng cao trải nghiệm khách hàng là những yếu tố quan trọng.

3.3. Tăng cường quảng bá sản phẩm

Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing để giới thiệu các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng tiềm năng.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Ngân hàng Nam Á

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng các giải pháp đã được triển khai tại Ngân hàng Nam Á đã mang lại hiệu quả tích cực. Sự gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm là minh chứng rõ ràng cho điều này.

4.1. Kết quả đạt được từ các giải pháp

Sau khi áp dụng các giải pháp, Ngân hàng Nam Á đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong số lượng tiền gửi tiết kiệm. Điều này cho thấy rằng các biện pháp đã được thực hiện đúng hướng.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ và lãi suất của Ngân hàng Nam Á. Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc duy trì và phát triển hoạt động huy động tiền gửi.

V. Kết luận và tương lai của hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á

Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Nam Á có nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai. Với những giải pháp đã được triển khai, ngân hàng có thể tiếp tục mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả hoạt động.

5.1. Tương lai của hoạt động huy động tiền gửi

Ngân hàng Nam Á cần tiếp tục theo dõi xu hướng thị trường và điều chỉnh các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho phù hợp. Sự linh hoạt trong chiến lược sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.

5.2. Định hướng phát triển bền vững

Ngân hàng cần xây dựng các chiến lược phát triển bền vững, không chỉ tập trung vào lợi nhuận mà còn chú trọng đến sự hài lòng của khách hàng và trách nhiệm xã hội.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế và mở cửa thị trường tài chính tại Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò là tổ chức tài chính trung gian thực hiện việc luân chuyển và điều phối vốn cho toàn bộ nền kinh tế. Trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của các NHTM, nguồn tiền gửi tiết kiệm (TGTK), đặc biệt là tiền gửi từ phân khúc khách hàng cá nhân, được xác định là nguồn vốn cơ bản, cốt lõi, có tính ổn định cao và giữ vai trò chi phối đối với quy mô cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của mỗi tổ chức tín dụng.

Tại Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) - Chi nhánh An Đông (Quận 5, TP. Hồ Chí Minh), công tác huy động TGTK luôn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm. Mặc dù chi nhánh đã đạt được những bước tăng trưởng nhất định về quy mô vốn trong giai đoạn 2018 - 2020, thực tiễn hoạt động vẫn bộc lộ những bất cập, hạn chế về cơ cấu kỳ hạn, đối tượng huy động và tỷ lệ chi phí. Trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt về lãi suất và dịch vụ giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn, tác giả Nguyễn Anh Thư đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Nam Á chi nhánh An Đông - Quận 5 - Tp.Hồ Chí Minh".

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm và các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông trong giai đoạn 2018 - 2020 thông qua các chỉ tiêu về quy mô, cơ cấu đối tượng, loại tiền, kỳ hạn và chi phí huy động.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị cụ thể, khả thi nhằm nâng cao hiệu quả và năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh An Đông trong thời gian tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm của NHTM và thực trạng công tác huy động TGTK tại Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông dựa trên các yếu tố quy mô, cơ cấu và chi phí.
• Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông (Quận 5, TP. Hồ Chí Minh) và đối tượng khách hàng giao dịch gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu và số liệu thực tế được thu thập, phân tích trong giai đoạn 3 năm từ năm 2018 đến năm 2020.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các khái niệm chuẩn mực về ngân hàng thương mại, chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng. Về mặt lý thuyết chuyên sâu, tác giả kế thừa khung phân tích từ mô hình quản lý danh mục đầu tư hiệu quả tối ưu để phát triển mô hình quản lý danh mục tiền gửi của khách hàng cá nhân (Miller, 1975). Trọng tâm của mô hình này xem xét mối quan hệ đồng biến giữa lãi suất tiền gửi và kỳ hạn: khi mức lãi suất tiền gửi gia tăng thì kỳ hạn gửi tiền của khách hàng cũng có xu hướng kéo dài trên mỗi đơn vị tiền tệ gửi vào hệ thống ngân hàng.

Bên cạnh đó, đề tài viện dẫn các khung pháp lý và quy chuẩn kỹ thuật điều chỉnh hoạt động ngân hàng, bao gồm:

• Luật Các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy định quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) về trần lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi.
• Khung quản trị rủi ro theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN (tiêu chuẩn Basel II).
• Các chứng nhận hệ thống quản lý quốc tế mà hệ thống Nam A Bank áp dụng như ISO 9001:2015, ISO/IEC 27001:2005 (hệ thống an toàn thông tin), ISO 10002:2018 (quản lý chất lượng và sự hài lòng của khách hàng) và tiêu chuẩn dịch vụ CEN/TS 16880:2015.

Phương pháp nghiên cứu được tác giả áp dụng trong toàn bộ khóa luận bao gồm:

• Phương pháp mô tả - giải thích: Trình bày diễn biến số liệu và làm rõ bản chất các nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng.
• Phương pháp đối chiếu - so sánh: So sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối qua các năm 2018, 2019, 2020 để xác định tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng và xu hướng biến động của từng khoản mục.
• Phương pháp phân tích - tổng hợp: Đánh giá các nhân tố chủ quan (sản phẩm, cơ sở vật chất, nhân sự) và nhân tố khách quan (môi trường pháp lý, kinh tế vĩ mô, văn hóa - xã hội, công nghệ) tác động đến hiệu quả huy động TGTK.
• Nguồn dữ liệu: Khóa luận sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp trích xuất từ các báo cáo tài chính nội bộ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo nhân sự và báo cáo thường niên giai đoạn 2018 - 2020 của Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Chương 1 tập trung tổng quan các vấn đề lý luận căn bản về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn. Tác giả định nghĩa NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ có hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Các chức năng cơ bản gồm: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán - cung ứng phương tiện thanh toán, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng (ngân quỹ, kiều hối, ủy thác, tư vấn, ngân hàng điện tử).

Về các hình thức huy động vốn, văn bản phân chia thành ba nhóm chính:

1. Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân: Bao gồm tiền gửi thanh toán hưởng lãi và không hưởng lãi. Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất nhưng biến động mạnh và khó dự báo quy mô.
2. Huy động từ tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân: Phản ánh sự đánh đổi giữa lãi suất và kỳ hạn gửi tiền theo nguyên tắc đồng biến.
3. Phát hành giấy tờ có giá: Gồm trái phiếu (huy động trung và dài hạn), chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu (ngắn hạn dưới 1 năm) và các giấy tờ có giá khác như Euro Dollar.

Về tiền gửi tiết kiệm, đây là khoản tiền tích lũy tạm thời nhàn rỗi của dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích bảo toàn vốn và sinh lãi. Khóa luận phân loại TGTK theo ba hình thức: TGTK không kỳ hạn, TGTK có kỳ hạn (thuộc nhóm tiền gửi phi giao dịch) và TGTK có mục đích (như tiết kiệm tích lũy xây dựng nhà ở). Nghiệp vụ này tạo nguồn vốn chủ lực để NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh sinh lời, đồng thời cung cấp cho khách hàng kênh tích lũy tài sản an toàn. Chương 1 cũng phân tích hệ thống các nhân tố ảnh hưởng, chia thành nhân tố chủ quan (danh mục sản phẩm, cơ sở vật chất - công nghệ, chất lượng đội ngũ nhân sự) và nhân tố khách quan (môi trường chính trị - pháp lý, điều kiện kinh tế vĩ mô - lạm phát/tỷ giá, môi trường văn hóa xã hội và công nghệ thông tin).

Chương 2: Phân tích thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Nam Á chi nhánh An Đông

Chương 2 trình bày tổng quan về quá trình phát triển của Nam A Bank (thành lập ngày 21/10/1992, giao dịch trên UPCoM từ ngày 09/10/2020, vốn điều lệ đạt 4.564 tỷ đồng năm 2020) và phân tích chuyên sâu thực trạng tại Chi nhánh An Đông.

Về cơ cấu tổ chức, Chi nhánh An Đông hoạt động theo mô hình gồm Ban Giám đốc (01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc) và ba bộ phận nghiệp vụ: Phòng Tín dụng (10 cán bộ), Phòng Kế toán - Ngân quỹ (08 cán bộ, gồm 06 kế toán và 02 ngân quỹ), và Bộ phận Hành chính - Nhân sự (03 cán bộ).

Chỉ tiêu tài chính	Năm 2018 (triệu đồng)	Năm 2019 (triệu đồng)	Năm 2020 (triệu đồng)	Tăng trưởng 2019/2018 (%)	Tăng trưởng 2020/2019 (%)
Tổng thu nhập	22.849	26.950	28.100	+17,95	+4,27
Tổng chi phí	15.990	18.733	21.500	+17,15	+14,77
Lợi nhuận trước thuế	6.859	8.217	6.600	+19,80	-19,68

Nguồn: Báo cáo nội bộ năm 2018 - 2020 của Nam A Bank Chi nhánh An Đông

Kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy tổng thu nhập và tổng chi phí tăng liên tục qua 3 năm, nhưng lợi nhuận trước thuế năm 2020 giảm 19,68% do ảnh hưởng của dịch bệnh, áp lực cạnh tranh lãi suất và việc tăng chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.

Chỉ tiêu huy động	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020	So sánh 2019/2018 (+/- %)	So sánh 2020/2019 (+/- %)
Tổng vốn TGTK (triệu đồng)	60.300	72.328	109.300	+20,33	+51,12
Tổng vốn huy động (triệu đồng)	68.950	87.730	126.950	+27,20	+44,70
Tỷ lệ TGTK / Tổng vốn huy động (%)	87,15	82,44	86,10	-4,71	+3,66

Nguồn: Báo cáo nội bộ năm 2018 - 2020 của Nam A Bank Chi nhánh An Đông

Phân tích sâu cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tại Chi nhánh An Đông giai đoạn 2018 - 2020 qua các tiêu chí:

1. Theo loại hình tiền gửi:

• Tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng áp đảo: năm 2018 đạt 55.036,87 triệu đồng (91,64%); năm 2019 đạt 65.814,68 triệu đồng (91,02%); năm 2020 đạt 99.208,77 triệu đồng (90,77%).
• Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ: năm 2018 đạt 3.594,14 triệu đồng (5,96%); năm 2019 đạt 3.860,34 triệu đồng (5,32%); năm 2020 đạt 4.200,68 triệu đồng (3,84%).
• Tiền gửi ký quỹ tăng từ 1.445,86 triệu đồng (2,40%) năm 2018 lên 2.652,98 triệu đồng (3,66%) năm 2019 và đạt 5.890,55 triệu đồng (5,39%) năm 2020.

2. Theo đối tượng gửi tiền:

• Tiền gửi từ dân cư là nguồn chủ lực, duy trì tỷ trọng xấp xỉ 90%: năm 2018 đạt 53.810 triệu đồng (89,57%); năm 2019 đạt 64.850 triệu đồng (89,66%); năm 2020 đạt 98.700 triệu đồng (90,30%).
• Tiền gửi từ tổ chức kinh tế (TCKT) có quy mô thấp: năm 2018 đạt 4.670 triệu đồng (7,77%); năm 2019 đạt 5.475 triệu đồng (7,57%); năm 2020 đạt 9.120 triệu đồng (8,34%).
• Tiền gửi từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác chỉ chiếm từ 1,36% đến 2,77%.

3. Theo loại tiền tệ:

• Đồng nội tệ (VND) chiếm trên 95% tổng vốn tiền gửi: năm 2018 đạt 57.480 triệu đồng (95,68%); năm 2019 đạt 69.100 triệu đồng (95,54%); năm 2020 đạt 105.800 triệu đồng (96,80%).
• Ngoại tệ quy đổi chiếm tỷ lệ rất thấp và có xu hướng giảm tỷ trọng: từ 2.596 triệu đồng (4,32%) năm 2018 lên 3.228 triệu đồng (4,46%) năm 2019 và 3.500 triệu đồng (3,20%) năm 2020 do địa bàn phục vụ chủ yếu là sản xuất nhỏ lẻ, nguồn kiều hối thấp.

4. Theo kỳ hạn gửi tiền:

• Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm vị trí chủ đạo: năm 2018 đạt 47.098,76 triệu đồng (78,40%); năm 2019 đạt 60.141,66 triệu đồng (83,15%); năm 2020 đạt 89.700,00 triệu đồng (82,06%).
• Tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng khiêm tốn: năm 2018 đạt 9.383,97 triệu đồng (15,64%); năm 2019 giảm xuống 8.326,00 triệu đồng (11,53%); năm 2020 tăng lên 15.399,32 triệu đồng (14,10%).

Chỉ tiêu chi phí	Năm 2018	Năm 2019	Năm 2020
Chi phí huy động vốn (triệu đồng)	13.210	17.025	18.530
Tổng chi phí (triệu đồng)	15.990	18.733	21.500
Tỷ lệ Chi phí HĐV / Tổng chi phí (%)	82,61	90,88	86,19

Nguồn: Báo cáo nội bộ năm 2018 - 2020 của Nam A Bank Chi nhánh An Đông

Đánh giá hiệu quả chi phí: Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng chi phí bình quân 3 năm ở mức cao (86,56%). Năm 2019, tốc độ tăng chi phí huy động vốn (29,0%) cao hơn tốc độ tăng trưởng vốn huy động (27,0%), cho thấy hiệu quả quản lý chi phí chưa tối ưu. Sang năm 2020, tốc độ tăng chi phí huy động vốn được kiểm soát ở mức 8,84% trong khi nguồn vốn huy động tăng 44,71%, phản ánh hiệu quả huy động vốn đã được cải thiện rõ rệt khi mặt bằng lãi suất điều chỉnh giảm từ 14% xuống còn khoảng 9% vào các tháng cuối năm.

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng Nam Á chi nhánh An Đông

Trên cơ sở phân tích thực trạng, Chương 3 xác định các định hướng phát triển và hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn TGTK:

• Định hướng kinh doanh: Mở rộng quy mô huy động vốn gắn liền với kiểm soát cơ cấu kỳ hạn, chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng vốn trung - dài hạn và tiền gửi thanh toán chi phí thấp; đẩy mạnh số hóa giao dịch.
• Nhóm giải pháp tại chi nhánh:
  1. Đa dạng hóa gói sản phẩm tiền gửi: Triển khai các sản phẩm tiền gửi linh hoạt như TGTK lãi suất thả nổi, tiền gửi đầu tư lãi suất thả nổi, TGTK lãi suất bậc thang theo thời gian, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang.
  2. Chính sách khách hàng và tiếp thị: Đẩy mạnh các chương trình tiếp thị có trọng điểm (như chương trình chứng chỉ tiền gửi dự thưởng), áp dụng cơ chế giao khoán chỉ tiêu huy động từ 400 - 600 triệu đồng/cán bộ/quý gắn liền với chính sách khen thưởng và lương kinh doanh.
  3. Nâng cao chất lượng dịch vụ và cơ sở vật chất: Hoàn thiện không gian giao dịch số, tận dụng hệ sinh thái công nghệ (OpenBanking, OneBank, eKYC) để nâng cao trải nghiệm giao dịch.
• Kiến nghị: Đề xuất với Nam A Bank cấp hội sở các cơ chế linh hoạt trong điều hành lãi suất nội bộ, hỗ trợ công nghệ; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì môi trường chính sách tiền tệ ổn định và hoàn thiện khung pháp lý về dịch vụ ngân hàng số.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa chi tiết bức tranh hoạt động huy động TGTK tại Nam A Bank Chi nhánh An Đông trong giai đoạn 2018 - 2020 với các kết quả cụ thể:

• Quy mô vốn TGTK đạt mức tăng trưởng cao qua từng năm, từ 60.300 triệu đồng (2018) lên 72.328 triệu đồng (2019) và đạt 109.300 triệu đồng (2020), đóng góp từ 82,44% đến 87,15% trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
• Làm rõ cơ cấu huy động mang tính đặc thù địa bàn: Nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối (89,57% - 90,30%); tiền gửi bằng đồng nội tệ VND chiếm trên 95%; và tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm trên 78% - 83% tổng nguồn vốn tiền gửi.
• Phân tích chi tiết chỉ tiêu chi phí huy động vốn trên tổng chi phí hoạt động (bình quân 86,56%), qua đó chỉ ra năm 2019 chi phí tăng nhanh hơn nguồn vốn (+29% so với +27%), nhưng đến năm 2020 đã đảo chiều tích cực khi chi phí chỉ tăng 8,84% trong khi vốn tăng 44,71%.

Về mặt đóng góp so với các nghiên cứu trước:

• Tác giả vận dụng mô hình quản lý danh mục tiền gửi khách hàng cá nhân dựa trên lý thuyết của Miller (1975) để chứng minh mối quan hệ đồng biến giữa lãi suất và kỳ hạn gửi tiền trong bối cảnh thực tế tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Khóa luận không chỉ sử dụng thống kê mô tả đơn thuần mà đi sâu phân tích cơ chế tác động của chính sách trần lãi suất từ NHNN, lý giải tính thụ động của các chi nhánh NHTM quy mô nhỏ trước biến động lạm phát và áp lực cạnh tranh thị phần từ các ngân hàng lớn.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận có một số giới hạn nghiên cứu được xác định từ phạm vi số liệu và nội dung trình bày trong văn bản:

• Phạm vi dữ liệu: Nghiên cứu chỉ tập trung phân tích số liệu thứ cấp trong khung thời gian 3 năm (2018 - 2020) tại một đơn vị cơ sở là Chi nhánh An Đông, chưa mở rộng so sánh tương quan với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Nam A Bank hoặc các NHTM cổ phần đối thủ trên cùng địa bàn Quận 5.
• Phương pháp tiếp cận: Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu và tỷ lệ tài chính dựa trên dữ liệu kế toán nội bộ; chưa thực hiện khảo sát định lượng sơ cấp về mức độ hài lòng hoặc hành vi lựa chọn sản phẩm TGTK của khách hàng cá nhân (chưa có mô hình hồi quy kiểm định các nhân tố ảnh hưởng).
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Các nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng chuỗi số liệu thời gian sau năm 2020, kết hợp phương pháp khảo sát định lượng quy mô mẫu $n$ cụ thể đối với khách hàng cá nhân và xây dựng mô hình kinh tế lượng đo lường độ nhạy cảm của tiền gửi đối với biến động lãi suất và chất lượng dịch vụ ngân hàng số.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực đối với:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kế toán: Cung cấp tài liệu tham khảo cụ thể về phương pháp luận và quy trình phân tích một báo cáo thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHTM, đặc biệt là kỹ thuật bóc tách cơ cấu tiền gửi theo 4 chiều: đối tượng, loại tiền, kỳ hạn và loại hình sản phẩm.
• Cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng thương mại: Phần phân tích thực trạng cơ cấu chi phí huy động vốn (bảng 2.8) và việc áp dụng định mức khoán huy động (400 - 600 triệu đồng/cán bộ/quý) là những cứ liệu thực tiễn có thể tham khảo trong công tác quản trị chi phí và xây dựng chính sách KPI huy động vốn tại các phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô vốn huy động tiền gửi tiết kiệm tại Nam A Bank Chi nhánh An Đông tăng trưởng như thế nào trong giai đoạn 2018 - 2020?
Tổng vốn TGTK của chi nhánh tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2018 đạt 60.300 triệu đồng, năm 2019 đạt 72.328 triệu đồng (tăng 20,33% so với 2018) và năm 2020 đạt 109.300 triệu đồng (tăng 51,12% so với 2019). Tỷ lệ vốn TGTK chiếm từ 82,44% đến 87,15% trong tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh.

2. Nguồn tiền gửi tại Chi nhánh An Đông có cơ cấu theo đối tượng và loại tiền tệ như thế nào?
Nguồn tiền gửi tại chi nhánh tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng dân cư, chiếm tỷ trọng từ 89,57% (năm 2018) đến 90,30% (năm 2020), trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm từ 7,57% đến 8,34%. Xét theo loại tiền, đồng nội tệ (VND) chiếm ưu thế tuyệt đối trên 95% (đạt 96,80% năm 2020), còn ngoại tệ quy đổi chỉ chiếm từ 3,20% đến 4,46%.

3. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi tại chi nhánh thể hiện đặc điểm gì và mang lại thách thức nào?
Tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng chủ đạo, đạt 78,40% năm 2018; 83,15% năm 2019 và 82,06% năm 2020. Trong khi đó, tiền gửi trung và dài hạn chỉ chiếm từ 11,53% đến 15,64%; tiền gửi không kỳ hạn chiếm dưới 6%. Cơ cấu này tạo ra thách thức lớn về rủi ro thanh khoản và rủi ro tái tài trợ khi ngân hàng cần nguồn vốn trung - dài hạn để cho vay.

4. Chi phí huy động vốn chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh An Đông?
Chi phí huy động vốn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng chi phí hoạt động của chi nhánh, đạt 82,61% năm 2018 (13.210 triệu đồng), tăng lên 90,88% năm 2019 (17.025 triệu đồng) và đạt 86,19% năm 2020 (18.530 triệu đồng). Tỷ lệ bình quân trong cả giai đoạn 3 năm là 86,56%.

5. Mô hình tổ chức bộ máy và nhân sự của Nam A Bank Chi nhánh An Đông được phân bổ như thế nào?
Chi nhánh gồm Ban Giám đốc (02 cán bộ: Giám đốc và Phó Giám đốc) phụ trách chung và ba phòng ban trực thuộc: Phòng Tín dụng (10 cán bộ phụ trách tìm kiếm khách hàng, thẩm định và quản lý nợ), Phòng Kế toán - Ngân quỹ (08 cán bộ, gồm 06 nhân viên kế toán và 02 nhân viên ngân quỹ) và Bộ phận Hành chính - Nhân sự (03 cán bộ).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Anh Thư đã phản ánh toàn diện bức tranh thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Nam Á - Chi nhánh An Đông giai đoạn 2018 - 2020 qua hệ thống bảng biểu và số liệu tài chính cụ thể. Nghiên cứu đã làm rõ những thành quả trong việc gia tăng quy mô vốn TGTK từ dân cư bằng đồng nội tệ, đồng thời chỉ ra các hạn chế cố hữu về sự mất cân đối kỳ hạn và gánh nặng chi phí huy động. Hệ thống giải pháp đa dạng hóa gói sản phẩm, đẩy mạnh ngân hàng số và hoàn thiện công tác tiếp thị được đề xuất có tính liên kết chặt chẽ với các phát hiện thực nghiệm tại chi nhánh.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỌNG HUY ĐỘNG TIÈN GỦÌ TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đẫ hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát trien của kinh tế hàng hóa. Sự phát triến hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triến mạnh mè đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không the thiếu được.

Ihông qua hoạt động tín dụng thì ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, ngưòã vay tiền và cho cả ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất mà thu được lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng thương mại là tố chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chù yếu và thường xuyên là nhận tiền kỷ gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội 1.

Đặc điểm của ngân hàng thương mại NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh kiếm lời cho nên hoạt động của nó nhằm mục tiêu chù yếu là theo đuổi lợi nhuận. Hoạt động NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc liên quan đến ngành khác và cả nền kinh tế. NHTM là một trung gian tài chính điển hình. Điều này được the hiện rõ trên hai phương diện: - NHTM trung gian giữa những người có vốn và người cần vốn.

1 - NHTM là trung gian giữa NHTW với công chúng và nền kinh tế. Chức năng cơ bản của ngân hàng thương ntại Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có nhùng bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản như sau: Trung gian tín dụng NHTM đóng vai trò là người trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong kinh tế, biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng). NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì hoạt động cùa mình. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,.

NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu của công ty. Trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nền kinh tế NHTM thực hiện các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mau, người bán. để hoàn thành các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau như: + Mở tài khoản tiền gừi giao dịch cho các to chức và cá nhân + Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng như giấy chuyên tiền, tín dụng thu, séc,thẻ tín dụng,. + Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng Chức năng cung cấp dịch vụ ngán hàng Với những lợi thế riêng của mình, NHTM cung cấp một cách đầy đủ và trọn vẹn các dịch vụ gắn liền với hoạt động của nó, gồm có: + Dịch vụ ngân quỳ và chuyển tiền nhanh quốc nội + Dịch vụ kiều hối và chuyền tiền nhanh quốc tế + Dịch vụ ủy thác + Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung cấp thông tin + Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) 2 Đó là các chức năng chính cùa NHTM, chúng có mối quan hệ hữu cơ với với nhau, tác động qua lại với nhau, tác động qua lại với nhau, vì vậy NHTM phải sắp xếp tổ chức hợp lý để thực hiện đồng bộ, không nên quá chú trọng hay xem nhẹ chức năng nào.

Thu nhập chi phí và lợi nhuận của ngân hàng thương mại Thu nhập của NHTM Hiu về hoạt động tín dụng: thu lài cho vay, thu lãi chiếc khấu, phí cho thuê tài chính, phí bão lãnh. Thu về dịch vụ thanh toán và ngân quỳ Thu từ các hoạt động khác như: thu lãi góp vốn, mua co phần; thu về mau chứng khoán; thu về kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý Các khoản thu khác bất thường Chi phí của NHTM Chi phí về hoạt động huy động vốn: trả lãi tiền gửi, trả lãi tiền gửi tiết kiệm, trả lài tiền vay, trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu Chi về dịch vụ thanh toán ngân quỳ Chi về hoạt động khác: mua bán chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí Chi về tài sản, chi dự phòng, chi cho nhân viên Lợi nhuận của NHTM Lợi nhuận cùa ngân hàng gom hai chỉ tiêu Lợi nhuận trước thuế = Tổng thu nhập -Tổng chi phí Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế - Thuế thu nhập 1. Các hình thức huy động đoi với khách hàng NHTM có thể huy động vốn bằng các hình thức: - Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng cá nhân: Tiền gửi thanh toán bao gồm tiền gửi thanh toán có hưởng lãi và tiền gửi thanh toán không hưởng lãi. Đây là nguồn von biến động nhiều nhất và khó dự báo về quy mô tiền gửi giao dịch.

Lãi suất tiền gửi trả cho số dư tài khoản này thấp nhất hoặc không có lãi suất nên chi phí huy động von rất thấp. Tuy nhiên, sự khác biệt về lợi thế cạnh tranh giừa các NHTM đối với 3 loại tiền gửi thanh toán nằm ở yếu tố quy mô khách hàng mở tài khoản với tổng số du tiền mặt on định trong tài khoản. Một ngân hàng lớn sẽ có the mạnh về quy mô khách hàng so với ngân hàng nhỏ, vì họ sè trích một phần tiền của tài khoản thanh toán đem cho vay dài hạn để hương chênh lệch lợi suất cao hơn nhiều so với tài khoản tiền gửi kỳ hạn, do đó đây cũng là hạn chế của các ngân hàng nhỏ bất lợi về quy mô khách hàng có tổng số dư tiền mặt ít, dần đến không thể khai thác từ nguồn tài khoản thanh toán của khách hàng cá nhân. Huy động từ tiền gửi có kỳ hạn cùa khách hàng cá nhân: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân về thời gian gửi tiền, ở một góc độ khác, đây là sự đánh đôi giữa lãi suất tiền gửi và kỳ hạn, khi kỳ hạn gửi tiền càng dài thì lãi suất tiền gửi cũng gia tăng theo thời gian phản ánh mối quan hệ đồng biến giữa lãi suất tiền gửi và kỳ hạn.

Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định. Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng đế hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế. Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: Phát hành trái phiếu: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hừu trái phiếu. Mục đích của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn.

Việc phát hành trái phiếu, các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của NHTW, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có the bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng. Phát hành chứng chỉ tiền gửi. Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn. Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ.

Phát hành kỳ phiếu. 4 Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm). Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vi vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng. Giấy tờ có giả khác.

Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR. Đây là hình thức phát hành phiếu nợ để thu hút vốn ở nước ngoài. Nó có đặc điểm là chỉ dùng huy động vốn bằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la. Đối với loại này ngân hàng sử dụng để thu hút von huy động ngắn hạn (3 tháng), ớ các trung tâm tài chính, loại phiếu nợ này được chấp nhận như là đô la.

Quyền phát hành ở một số nước trong đó có Việt Nam được giới hạn ở một so ngân hàng đặc biệt, như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng xuất nhập khau. Các ngân hàng trên được phép phát hành phiếu nợ này ở trong nước và nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉ được phát hành ở nước ngoài. Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngân hàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi. Vì vậy khi phát hành các Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra đe quyết định đến khối lượng huy động, mức lài suất và thời hạn, phương pháp huy động phù hợp.

Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM 1. Khái niệm tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm là những khoản mà NHTM huy động được từ những dân cư có vốn nhàn rồi trong một thời gian nhất định, người gửi với mục đích an toàn và sinh lãi, trong khi NHTM huy động vốn này để tạo một nguồn vốn có tính chất ổn định trong hoạt động của mình. Hình thức phổ biến nhất và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một so dùng đe ghi số tiền vào và rút ra.