Khóa luận tốt nghiệp một số giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của ngân hàng tmcp á châu pgd lê quang định

Khóa luận trình bày các giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại ngân hàng TMCP Á Châu PGD Lê Quang Định, góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng.

• Tác giả: Trần Thị Hậu
• Người hướng dẫn: ThS. Phùng Hữu Hạnh
• Trường học: Trường Đại học Công nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Kế toán
• Đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1. Khái niệm thẻ thanh toán
• 1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán
• 1.3. Vai trò và lợi ích của thẻ
• 1.3.1. Vai trò của thẻ
• 1.3.1.1. Đối với nền kinh tế
• 1.3.1.2. Đối với toàn xã hội
• 1.3.2. Lợi ích của thẻ
• 1.3.2.1. Đối với ngân hàng phát hành
• 1.3.2.2. Đối với chủ thẻ
• 1.3.2.3. Đối với cơ sở chấp nhận thẻ
• 1.4. Nội dung cơ bản về thẻ
• 1.4.1. Đặc điểm cấu tạo của thẻ
• 1.4.2. Phân loại thẻ
• 1.4.2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất
• 1.4.2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán
• 1.4.2.3. Phân loại theo phạm vi sử dụng
• 1.4.3. Tính năng của thẻ
• 1.4.4. Các hoạt động trong phát hành thẻ
• 1.4.5. Thu nhập và chi phí trong phát hành thẻ
• 1.4.5.1. Thu nhập trong phát hành thẻ
• 1.4.5.2. Chi phí trong phát hành thẻ
• 1.4.6. Rủi ro trong phát hành thẻ
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành và sử dụng thẻ
• 1.5.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 1.5.1.1. Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
• 1.5.1.2. Thu nhập của người dùng thẻ
• 1.5.1.3. Các yếu tố môi trường
• 1.5.1.3.1. Môi trường pháp lý
• 1.5.1.3.2. Môi trường công nghệ
• 1.5.1.3.3. Môi trường cạnh tranh
• 1.5.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 1.5.2.1. Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
• 1.5.2.2. Tiềm lực kinh tế của ngân hàng phát hành thẻ
• 1.5.2.3. Định hướng phát triển của ngân hàng
• 2. CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB)
• 2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.1.1. Bối cảnh thành lập hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.1.1.2. Các cột mốc phát triển
• 2.1.2. Giới thiệu về ACB – PGD Lê Quang Định
• 2.1.2.1. Bộ máy tổ chức của ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Lê Quang Định
• 2.1.2.2. Tình hình nhân sự ACB- PGD Lê Quang Định
• 2.1.2.3. Địa bàn kinh doanh
• 2.1.3. Khả năng cạnh tranh trong và ngoài nước của ACB
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.1.5. Định hướng phát triển của ngân hàng ACB trong những năm tới
• 2.2. Tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ của ACB- PGD Lê Quang Định
• 2.2.1. Các sản phẩm thẻ của ACB đang phát hành
• 2.2.1.1. Thẻ trả trước
• 2.2.1.2. Thẻ ghi nợ
• 2.2.2. Các dịch vụ đi kèm trong phát hành thẻ của ACB- PGD Lê Quang Định
• 2.2.3. Nghiệp vụ phát hành thẻ tại ACB- PGD Lê Quang Định
• 2.2.3.1. Điều kiện phát hành các loại thẻ ACB
• 2.2.3.2. Quy trình phát hành thẻ
• 2.2.4. Kết quả hoạt động phát hành sản phẩm thẻ của ACB- PGD Lê Quang Định năm 2010-2013
• 2.2.4.1. Số lượng thẻ phát hành trong năm 2010-2013
• 2.2.4.2. Doanh thu từ hoạt động thẻ
• 2.2.4.3. Chi phí phát hành thẻ
• 2.2.4.4. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ
• 2.2.5. Thực trạng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của ACB
• 2.2.5.1. Đối tượng khách hàng đang sử dụng thẻ của ACB
• 2.2.5.2. Loại thẻ khách hàng sử dụng của ACB
• 2.2.5.3. Mức độ hài lòng của khách hàng đang sử dụng sản phẩm thẻ của ACB
• 2.2.5.3.1. Hình thức của thẻ
• 2.2.5.3.2. Tính năng của thẻ
• 2.2.5.3.3. Thủ tục đăng ký và dịch vụ tư vấn làm thẻ
• 2.3. Đánh giá việc phát triển sản phẩm thẻ thông qua việc phân tích mô hình SWOT tại ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.3.1. Thách thức
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
• 3.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của ngân hàng ACB- PGD Lê Quang Định
• 3.1.1. Giải pháp khắc phục những điểm yếu
• 3.1.1.1. Hoàn thiện cơ sở vật chất các điểm phục vụ khách hàng
• 3.1.1.2. Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ
• 3.1.1.3. Tập trung phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ thông tin
• 3.1.1.4. Đa dạng các hình thức thẻ, mở rộng tính năng và tiện ích của thẻ
• 3.1.1.5. Mở rộng mạng lưới ATM và máy POS
• 3.1.1.6. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục phát hành thẻ
• 3.1.1.7. Thúc đẩy hoạt động Marketing đối với các sản phẩm thẻ của ngân hàng
• 3.1.1.8. Hoàn thiện công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường
• 3.1.2. Giải pháp vượt qua những thách thức
• 3.2. Một số kiến nghị
• 3.2.1. Kiến nghị với ACB- PGD Lê Quang Định
• 3.2.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
• 3.2.3. Kiến nghị với Chính phủ
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại ngân hàng ACB

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát hành thẻ. Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả phát hành thẻ, cần có những giải pháp cụ thể và hiệu quả. Việc phát hành thẻ không chỉ đơn thuần là cung cấp dịch vụ mà còn là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Các giải pháp cần được triển khai đồng bộ và hiệu quả để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Tầm quan trọng của thẻ tín dụng ACB trong nền kinh tế

Thẻ tín dụng ACB không chỉ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng mà còn góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Việc sử dụng thẻ giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt, từ đó nâng cao tính an toàn và tiện lợi trong giao dịch.

1.2. Lịch sử phát triển thẻ tại ngân hàng ACB

Ngân hàng ACB đã phát triển nhiều loại thẻ khác nhau từ thẻ ghi nợ đến thẻ tín dụng. Sự phát triển này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng mở rộng thị phần và tăng trưởng doanh thu.

II. Những thách thức trong việc phát hành thẻ tại ngân hàng ACB

Mặc dù ngân hàng ACB đã có những thành công nhất định trong việc phát hành thẻ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như chi phí phát hành, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và nhu cầu của khách hàng đang ngày càng cao là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Chi phí phát hành thẻ và ảnh hưởng đến lợi nhuận

Chi phí phát hành thẻ là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Việc tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ có thể giúp giảm thiểu chi phí và tăng cường hiệu quả kinh doanh.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh trong lĩnh vực phát hành thẻ ngày càng gay gắt. Các ngân hàng khác cũng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ và sản phẩm thẻ của họ, điều này đặt ra thách thức lớn cho ACB trong việc giữ chân khách hàng.

III. Giải pháp tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ tại ngân hàng ACB

Để nâng cao hiệu quả phát hành thẻ, ngân hàng ACB cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện quy trình phát hành mà còn nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.1. Hoàn thiện cơ sở vật chất và công nghệ

Đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại là cần thiết để nâng cao hiệu quả phát hành thẻ. Việc sử dụng công nghệ mới sẽ giúp quy trình phát hành thẻ trở nên nhanh chóng và an toàn hơn.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ

Ngân hàng ACB cần đa dạng hóa các loại thẻ mà mình phát hành, từ thẻ tín dụng đến thẻ ghi nợ và thẻ trả trước. Điều này sẽ giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và thu hút thêm nhiều đối tượng sử dụng.

IV. Chiến lược marketing thẻ hiệu quả cho ngân hàng ACB

Chiến lược marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả phát hành thẻ. Ngân hàng ACB cần có những chiến lược marketing phù hợp để thu hút khách hàng và tăng cường nhận diện thương hiệu.

4.1. Tăng cường quảng bá sản phẩm thẻ

Việc quảng bá sản phẩm thẻ qua các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng ACB tiếp cận được nhiều khách hàng hơn. Các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng cần được triển khai để thu hút sự chú ý của khách hàng.

4.2. Phát triển dịch vụ khách hàng

Dịch vụ khách hàng tốt sẽ giúp ngân hàng ACB giữ chân khách hàng và tạo dựng lòng tin. Cần có các chương trình đào tạo nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng.

V. Ứng dụng công nghệ trong phát hành thẻ tại ngân hàng ACB

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả phát hành thẻ. Ngân hàng ACB cần áp dụng các công nghệ mới để cải thiện quy trình phát hành và quản lý thẻ.

5.1. Sử dụng công nghệ blockchain trong phát hành thẻ

Công nghệ blockchain có thể giúp ngân hàng ACB tăng cường tính bảo mật và minh bạch trong quy trình phát hành thẻ. Việc áp dụng công nghệ này sẽ tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.

5.2. Ứng dụng trí tuệ nhân tạo trong phân tích dữ liệu khách hàng

Trí tuệ nhân tạo có thể giúp ngân hàng ACB phân tích dữ liệu khách hàng một cách hiệu quả, từ đó đưa ra các sản phẩm thẻ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của phát hành thẻ tại ngân hàng ACB

Phát hành thẻ tại ngân hàng ACB đang đứng trước nhiều cơ hội và thách thức. Việc triển khai các giải pháp nâng cao hiệu quả phát hành thẻ sẽ giúp ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai.

6.1. Tương lai của thẻ tín dụng ACB

Thẻ tín dụng ACB có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

6.2. Định hướng phát triển dịch vụ thẻ

Ngân hàng ACB cần có định hướng phát triển rõ ràng cho dịch vụ thẻ, từ việc mở rộng sản phẩm đến cải thiện quy trình phát hành và dịch vụ khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa và các tiến bộ công nghệ tin học đã thúc đẩy mạnh mẽ quá trình chuyển dịch phương thức thanh toán trong hệ thống ngân hàng thương mại, trong đó việc giảm tỷ trọng tiền mặt và gia tăng các công cụ thanh toán điện tử trở thành xu thế tất yếu. Thẻ ngân hàng là công cụ chủ lực của mảng ngân hàng bán lẻ, giúp các ngân hàng thương mại mở rộng quy mô kinh doanh dịch vụ, đa dạng hóa nguồn thu từ phí và lãi, đồng thời giảm thiểu rủi ro so với hoạt động tín dụng truyền thống.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) là một trong những đơn vị sớm triển khai nghiệp vụ thẻ tại Việt Nam. Tuy nhiên, sau khi Việt Nam gia nhập WTO, sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài cùng sự cạnh tranh quyết liệt từ các ngân hàng thương mại trong nước đã tạo áp lực lớn lên thị phần dịch vụ thẻ của ACB. Tại các đơn vị cơ sở như Phòng Giao dịch (PGD) Lê Quang Định (trực thuộc Chi nhánh Phan Đăng Lưu, Quận Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh), hoạt động kinh doanh và phát hành thẻ gặp nhiều thách thức trước yêu cầu gia tăng số lượng phát hành, tối ưu hóa cơ cấu thẻ và kiểm soát chi phí hoạt động.

Khóa luận xác định các mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về thẻ ngân hàng, vai trò, quy trình phát hành cũng như các yếu tố tác động đến hoạt động phát hành thẻ của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ phát hành các dòng thẻ tại ACB - PGD Lê Quang Định thông qua các chỉ tiêu tài chính, số lượng phát hành, cơ cấu thẻ và hiệu quả chi phí - lợi nhuận giai đoạn 2010 - 2013.
3. Đánh giá mức độ hài lòng và hành vi của khách hàng sử dụng thẻ tại đơn vị thông qua khảo sát thực tế.
4. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả phát hành thẻ tại ACB - PGD Lê Quang Định trong các năm tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành thẻ thanh toán và thực trạng sử dụng thẻ của khách hàng tại ACB - PGD Lê Quang Định.
• Phạm vi không gian: PGD Lê Quang Định, địa chỉ 342-344 Lê Quang Định, Phường 11, Quận Bình Thạnh, TP. Hồ Chí Minh.
• Phạm vi thời gian: Dữ liệu thứ cấp về hoạt động kinh doanh thẻ được thu thập trong giai đoạn 2010 - 2013; dữ liệu sơ cấp khảo sát khách hàng được tiến hành vào tháng 3/2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng trên nền tảng lý luận về công cụ thanh toán ngân hàng:

• Khái niệm: Thẻ thanh toán là công cụ do ngân hàng phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng.
• Phân loại thẻ:
  • Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi (Embossing Card), thẻ băng từ (Magnetic Stripe), thẻ thông minh (Smart Card tích hợp vi xử lý/chip).
  • Theo tính chất thanh toán: Thẻ tín dụng (Credit Card - chi tiêu trước trả tiền sau theo hạn mức), thẻ ghi nợ (Debit Card - trích nợ trực tiếp từ tài khoản tiền gửi thanh toán, chia thành thẻ online và thẻ offline), thẻ trả trước (Prepaid Card - chi tiêu trong phạm vi số tiền nạp trước, gồm loại định danh và vô danh).
  • Theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa và thẻ quốc tế.
• Khung pháp lý: Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Khung phân tích thực trạng: Mô hình ma trận SWOT (phân tích Điểm mạnh, Điểm yếu, Cơ hội, Thách thức).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai:

• Phương pháp phân tích - tổng hợp số liệu thứ cấp: Thu thập báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của hệ thống ACB và các báo cáo hoạt động nội bộ của PGD Lê Quang Định trong 4 năm (2010 - 2013) để so sánh chuỗi thời gian, tính toán tỷ trọng cơ cấu và tốc độ tăng trưởng.
• Phương pháp điều tra khảo sát định lượng (dữ liệu sơ cấp): Thực hiện phát phiếu điều tra trực tiếp với kích thước mẫu n = 100 khách hàng cá nhân đến giao dịch và đang sử dụng thẻ ACB tại PGD Lê Quang Định vào tháng 3/2014. Nội dung khảo sát bao gồm đặc điểm nhân khẩu học (nghề nghiệp, độ tuổi, thu nhập), loại thẻ sử dụng và đánh giá mức độ hài lòng theo thang đo 5 mức độ (Rất hài lòng, Hài lòng, Bình thường, Không hài lòng, Rất không hài lòng) đối với ba nhóm tiêu chí: hình thức thẻ, tính năng thẻ và thủ tục/dịch vụ tư vấn.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ ngân hàng

Chương này khái quát lịch sử hình thành thẻ thanh toán từ hệ thống Charg-It (1946 của John Biggins), thẻ tín dụng của Franklin National Bank (1951), BankAmericard (1960, tiền thân của Visa International năm 1977) đến MasterCharge (1967, tiền thân của MasterCard năm 1979). Tác giả phân tích vai trò của thẻ đối với nền kinh tế (tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền mặt), đối với xã hội (kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy văn minh thanh toán), đối với ngân hàng (đa dạng hóa nguồn thu, bổ sung vốn ngắn hạn không kỳ hạn) và đối với chủ thẻ cũng như cơ sở chấp nhận thẻ (POS).

Về hoạt động nghiệp vụ, chương 1 mô tả quy trình quản lý phát hành từ khâu tiếp thị, thẩm định, cấp hạn mức, dập nổi phôi thẻ, cấp mã PIN đến quản lý thông tin, thu hồi nợ và thanh toán bù trừ quốc tế. Các nguồn thu chủ yếu gồm: phí thường niên, phí chiết khấu thương mại từ đơn vị chấp nhận thẻ, lãi chậm trả, phí đại lý thanh toán liên ngân hàng và các loại phí dịch vụ tra soát, cấp lại thẻ. Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động kinh doanh thẻ ước đạt khoảng 20%/năm. Các chi phí phát sinh gồm: trang bị POS/ATM, in ấn, mã hóa, phí thành viên tổ chức thẻ quốc tế và tiền lương nhân viên. Đồng thời, tác giả nhận diện ba rủi ro cơ bản trong phát hành: thẻ gửi qua bưu điện không đến tay chủ thẻ (Never Received Issue), đơn xin phát hành sử dụng thông tin giả mạo (Fraudulent Application) và tài khoản bị chiếm đoạt thông qua đổi địa chỉ nhận thẻ (Account Take Over).

Chương 2: Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)

Chương 2 trình bày tổng quan hệ thống ACB thành lập năm 1993, các mốc triển khai thẻ Mastercard (1996), thẻ Visa (1997), hệ thống ISO 9001:2000 (2003) và hiện đại hóa hệ thống chuyển mạch thẻ (2005). Tính đến 31/12/2013, ACB sở hữu 346 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, trong đó khu vực Đông Nam Bộ chiếm tỷ trọng lớn nhất với 172 đơn vị. PGD Lê Quang Định thành lập ngày 07/12/2007, là đơn vị mạng lưới thứ 105 của ACB. Quy mô nhân sự tại PGD có xu hướng thu hẹp từ 25 người năm 2010 xuống còn 19 người năm 2013 do khó khăn chung của ngành.

Chỉ tiêu tài chính PGD Lê Quang Định	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013
Tổng tài sản (tỷ đồng)	500	700	740	620
Dư nợ cho vay (tỷ đồng)	80	90	110	130
Vốn huy động (tỷ đồng)	460	610	620	490
Lợi nhuận sau thuế (tỷ đồng)	5,0	9,3	9,2	10,0
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	0,5%	1,0%	1,0%	3,0%

Về danh mục sản phẩm, ACB cung cấp thẻ tín dụng (ACB World Mastercard, Visa Platinum, Visa/Mastercard chuẩn), thẻ trả trước (Visa Extra Prepaid, ACB Visa Prepaid, Mastercard Dynamic), thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Extra Debit, Mastercard Debit, Visa Debit) và thẻ ghi nợ nội địa (ACB 2GO, 365 Styles kết nối Smartlink, Banknetvn, VNBC). Đi kèm là các dịch vụ ACB Online, Mobile Banking, xác thực 3D Secure, CallCenter 247 và tăng hạn mức chuyển khoản tại ATM lên 30 triệu đồng/lần.

Số lượng thẻ phát hành theo chủng loại	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013
Thẻ tín dụng (thẻ)	30	71	31	117
Thẻ trả trước (thẻ)	197	415	244	169
Thẻ ghi nợ (thẻ)	307	792	803	530
Tổng số thẻ phát hành (thẻ)	534	1.278	1.078	816

Cơ cấu theo phạm vi sử dụng ghi nhận sự thay đổi: Năm 2010, thẻ nội địa phát hành 207 thẻ (39%), thẻ quốc tế 327 thẻ (61%). Đến năm 2011, nhờ ACB triển khai máy in thẻ nhanh tại chỗ, thẻ nội địa tăng lên 780 thẻ (55%), thẻ quốc tế đạt 570 thẻ (45%). Năm 2012, thẻ nội địa đạt 690 thẻ (64%), thẻ quốc tế đạt 388 thẻ (36%). Năm 2013, thẻ nội địa đạt 426 thẻ (52%) và thẻ quốc tế đạt 390 thẻ (48%). Xét trên quy mô toàn ngành năm 2013, Vietinbank chiếm 23% thị phần (15,1 triệu thẻ), Agribank chiếm 20% (13 triệu thẻ), trong khi ACB chiếm 1% thị phần trong tổng số hơn 50 tổ chức phát hành thẻ.

Doanh thu từ hoạt động thẻ năm 2013 đạt 900.468 đồng, tăng 24% so với năm 2010. Chi phí phát hành thẻ năm 2013 là 368.252 đồng (bao gồm chi phí vốn thẻ tín dụng 94.232 đồng, chi phí quản lý thẻ 12.716 đồng, chi phí rút tiền mặt 7.180 đồng, phí giao dịch trả cho Visa/Mastercard 195.944 đồng, chênh lệch tỷ giá -1.532 đồng). Nguồn thu lợi nhuận thẻ đến từ lãi vay (101.784 đồng), phí thường niên (75.424 đồng), phí rút tiền mặt (20.468 đồng), phí xử lý thông tin giao dịch (74.112 đồng), thu phí chênh lệch tỷ giá (48.936 đồng). Năm 2011 ghi nhận lợi nhuận thẻ tăng mạnh 67% đạt 532.844 đồng, sang năm 2012 chi phí tăng 29% vượt lợi nhuận do biến động chung của ngân hàng, và phục hồi dần vào năm 2013.

Kết quả điều tra 100 khách hàng sử dụng thẻ ACB tại PGD Lê Quang Định (tháng 3/2014):

• Nghề nghiệp: Công nhân viên chức 58%, Sinh viên 12%, Nội trợ 10%, Khác 20%.
• Độ tuổi: Từ 24 đến 45 tuổi chiếm 68%, từ 18 đến 24 tuổi chiếm 15%, trên 45 tuổi chiếm 17%.
• Thu nhập bình quân: Từ 7 đến 15 triệu đồng chiếm 45%, từ 3 đến 7 triệu đồng chiếm 28%, trên 15 triệu đồng chiếm 14%, dưới 3 triệu đồng chiếm 13%.
• Loại thẻ đang sử dụng: Thẻ ghi nợ chiếm 63%, Thẻ trả trước chiếm 23%, Thẻ tín dụng chiếm 14%.

Tiêu chí đánh giá mức độ hài lòng (n = 100)	Rất hài lòng	Hài lòng	Bình thường	Không hài lòng	Rất không hài lòng
Màu sắc của thẻ	15	42	38	5	0
Độ bền của thẻ	10	57	21	12	0
Thông tin hiển thị trên thẻ	21	68	9	2	0
Tính năng rút tiền qua thẻ	19	56	18	7	0
Tính năng chuyển khoản qua thẻ	18	59	20	3	0
Tính năng thanh toán tiền mua hàng	27	66	6	1	0
Thủ tục đăng ký làm thẻ	25	47	18	10	0
Dịch vụ tư vấn phát hành thẻ	40	52	6	2	0

Mô hình SWOT chỉ ra: ACB có điểm mạnh về tiềm lực kinh tế, đội ngũ nhân sự có chuyên môn, công nghệ in thẻ nhanh tức thì tại quầy và mạng lưới kênh phân phối rộng; điểm yếu nằm ở độ bền phôi thẻ phát hành nhanh chưa cao, thủ tục cấp thẻ tín dụng còn khắt khe; thách thức lớn đến từ áp lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng nước ngoài.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị

Tác giả đề xuất các nhóm giải pháp xuất phát từ kết quả phân tích:

• Hoàn thiện cơ sở vật chất và mạng lưới phục vụ: Nâng cấp không gian giao dịch, đẩy mạnh lắp đặt máy ATM và thiết bị POS tại các điểm kinh doanh có mật độ mua sắm cao trên địa bàn.
• Hợp lý hóa chi phí sử dụng thẻ: Xem xét điều chỉnh biểu phí thường niên và phí giao dịch linh hoạt, cân đối chi phí trả cho các tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Mastercard) nhằm gia tăng biên lợi nhuận ròng.
• Phát triển hạ tầng công nghệ thông tin: Tối ưu hóa phần mềm quản lý thẻ tích hợp core banking, nâng cao tính ổn định của đường truyền giao dịch để giảm lỗi nghẽn mạch khi rút tiền và chuyển khoản.
• Đa dạng hóa hình thức, tính năng và tiện ích: Nâng cấp chất lượng phôi thẻ nhằm khắc phục tỷ lệ 12% khách hàng phàn nàn về độ bền; mở rộng liên kết thanh toán hóa đơn dịch vụ tự động (điện, nước, internet, bảo hiểm).
• Đơn giản hóa quy trình và thủ tục phát hành: Giảm bớt các bước kiểm tra hồ sơ rườm rà đối với thẻ tín dụng, rút ngắn thời gian thẩm định tài sản bảo đảm và chứng minh thu nhập đối với khách hàng cá nhân có lịch sử tín dụng tốt.
• Tăng cường hoạt động Marketing và nghiên cứu thị trường: Đẩy mạnh quảng bá các gói sản phẩm thẻ đến phân khúc công nhân viên chức và nhóm khách hàng trẻ tuổi; chủ động nghiên cứu xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt tại địa phương.
• Kiến nghị với các cơ quan quản lý: Kiến nghị Hội sở ACB hỗ trợ ngân sách trang bị thiết bị và chính sách nhân sự; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý về thẻ và hệ thống kết nối liên ngân hàng; kiến nghị Chính phủ có chính sách khuyến khích thanh toán điện tử trong các dịch vụ công.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể gắn với dữ liệu thực tế tại ACB - PGD Lê Quang Định:

• Thống kê toàn diện quy mô phát hành thẻ: Giai đoạn 2010 - 2013, tổng lượng thẻ phát hành đạt đỉnh vào năm 2011 với 1.278 thẻ (tăng 139% so với năm 2010) nhờ đưa vào vận hành máy in thẻ nhanh, sau đó điều chỉnh giảm còn 1.078 thẻ (2012) và 816 thẻ (2013). Thẻ ghi nợ luôn chiếm tỷ trọng chi phối (từ 57% đến 74% tổng lượng thẻ hàng năm). Thẻ tín dụng tăng trưởng đột biến vào năm 2013 (đạt 117 thẻ, tăng 277% so với năm 2012) nhờ chính sách miễn phí phát hành.
• Phân tích tương quan tài chính hoạt động thẻ: Xác định chi tiết cấu trúc chi phí (năm 2013 chi phí giao dịch trả cho Visa/Mastercard chiếm tỷ trọng lớn nhất với 195.944 đồng trên tổng chi phí 368.252 đồng) và cơ cấu doanh thu từ thẻ.
• Đo lường thực nghiệm ý kiến khách hàng: Khảo sát 100 khách hàng làm rõ tỷ lệ sử dụng tập trung ở nhóm công nhân viên chức (58%), độ tuổi 24-45 (68%) và thu nhập 7-15 triệu đồng (45%). Tỷ lệ hài lòng về tính năng thanh toán đạt 93%, dịch vụ tư vấn đạt 92%; đồng thời phát hiện tỷ lệ không hài lòng tập trung ở độ bền thẻ (12%) và thủ tục làm thẻ (10%).
• Đóng góp thực tiễn: Khóa luận chỉ ra thực tế triển khai công nghệ phát hành thẻ nhanh tại quầy ở một phòng giao dịch ngân hàng thương mại, cung cấp căn cứ dữ liệu để ban lãnh đạo PGD Lê Quang Định điều chỉnh quy trình thẩm định thẻ tín dụng và cải tiến chất lượng phôi thẻ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế theo phạm vi văn bản:

• Kích thước mẫu khảo sát còn nhỏ (n = 100), chỉ được thu thập tại một địa điểm giao dịch duy nhất là PGD Lê Quang Định trong tháng 3/2014, chưa mang tính đại diện cho toàn bộ hệ thống khách hàng của ACB trên địa bàn TP. Hồ Chí Minh hay cả nước.
• Số liệu tài chính và nghiệp vụ thẻ dừng lại ở mốc kết thúc năm 2013; các đơn vị tiền tệ trong một số bảng kê chi phí và lợi nhuận thẻ chưa phản ánh đầy đủ quy mô tiền tệ theo chuẩn kế toán tổng hợp toàn hệ thống.
• Phương pháp phân tích dữ liệu khảo sát mới dừng lại ở mức độ thống kê mô tả tần số và tỷ lệ phần trăm, chưa áp dụng các mô hình kiểm định định lượng phức tạp (như phân tích nhân tố khám phá EFA hay hồi quy đa biến) để đo lường mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định mở thẻ.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng quy mô mẫu điều tra sang nhiều chi nhánh và phòng giao dịch khác nhau để so sánh đặc tính hành vi tiêu dùng thẻ theo từng khu vực địa lý.
• Ứng dụng các mô hình định lượng cấu trúc (SEM) nhằm phân tích sâu mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ thẻ, sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.
• Nghiên cứu tác động của các xu hướng công nghệ mới như thanh toán không tiếp xúc (Contactless) và sự tích hợp giữa thẻ ngân hàng với các ứng dụng ngân hàng số (Mobile Banking) trong các giai đoạn tiếp theo.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thực tế cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Kế toán, Tài chính - Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Tài liệu tham khảo về phương pháp xây dựng báo cáo phân tích hoạt động ngân hàng bán lẻ tại đơn vị thực tập cấp phòng giao dịch; quy trình thu thập và xử lý số liệu thứ cấp kết hợp dữ liệu điều tra bằng bảng hỏi.
• Người làm đề tài nghiên cứu về thẻ ngân hàng: Cung cấp khung lý luận hoàn chỉnh về phân loại thẻ, quy trình nghiệp vụ thẻ và mô hình khảo sát mức độ hài lòng khách hàng theo các tiêu chí kỹ thuật (hình thức, tính năng, quy trình).
• Cán bộ quản lý và nhân viên phát hành thẻ tại các NHTM: Dữ liệu phân tích điểm nghẽn thủ tục thẩm định thẻ tín dụng và phản hồi về độ bền phôi thẻ in nhanh là căn cứ tham khảo hữu ích cho việc hoàn thiện chất lượng dịch vụ khách hàng tại quầy.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu các loại thẻ phát hành tại ACB - PGD Lê Quang Định giai đoạn 2010 - 2013 có đặc điểm gì?
Thẻ ghi nợ luôn chiếm số lượng áp đảo trong suốt giai đoạn (307 thẻ năm 2010; 792 thẻ năm 2011; 803 thẻ năm 2012; 530 thẻ năm 2013). Thẻ trả trước đứng thứ hai, đạt cao nhất vào năm 2011 với 415 thẻ rồi giảm dần còn 169 thẻ năm 2013. Thẻ tín dụng chiếm số lượng thấp nhất do thủ tục khắt khe (yêu cầu thu nhập trên 8 triệu đồng và tài sản đảm bảo), đạt 30 thẻ năm 2010, 71 thẻ năm 2011, giảm xuống 31 thẻ năm 2012 và tăng vọt lên 117 thẻ vào năm 2013 nhờ chương trình phát hành miễn phí.

2. Nguyên nhân nào khiến số lượng thẻ phát hành năm 2011 tại PGD Lê Quang Định tăng đột biến?
Năm 2011, hệ thống ACB tiên phong triển khai công nghệ cấp thẻ nhanh bằng máy in thẻ chuyên dụng tại quầy giao dịch, đáp ứng nhu cầu nhận thẻ tức thì của khách hàng. Yếu tố này giúp tổng số thẻ phát hành của PGD tăng 139% (từ 534 thẻ lên 1.278 thẻ), trong đó thẻ ghi nợ tăng 158%, thẻ trả trước tăng 111% và thẻ tín dụng tăng 137%.

3. Khảo sát 100 khách hàng sử dụng thẻ tại PGD Lê Quang Định cho thấy chân dung khách hàng mục tiêu như thế nào?
Khách hàng sử dụng thẻ chủ yếu là công nhân viên chức (chiếm 58%), nằm trong độ tuổi lao động từ 24 đến 45 tuổi (chiếm 68%) và có mức thu nhập bình quân ổn định từ 7 đến 15 triệu đồng/tháng (chiếm 45%) hoặc từ 3 đến 7 triệu đồng/tháng (chiếm 28%). Về loại thẻ đang dùng, 63% khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ, 23% dùng thẻ trả trước và 14% dùng thẻ tín dụng.

4. Những tiêu chí nào về dịch vụ thẻ có tỷ lệ khách hàng không hài lòng đáng lưu ý trong kết quả khảo sát?
Tiêu chí độ bền của thẻ ghi nhận 12% khách hàng không hài lòng (tác giả lý giải có thể do quy trình in thẻ nhanh ảnh hưởng đến chất lượng phôi thẻ). Tiêu chí thủ tục làm thẻ có 10% khách hàng không hài lòng (xuất phát từ thủ tục thẩm định hồ sơ thẻ tín dụng phức tạp). Ngoài ra, tính năng rút tiền bằng thẻ có 7% không hài lòng do các trục trặc về đường truyền hoặc lỗi hệ thống ATM.

5. Vị thế thị phần thẻ của hệ thống ACB so với toàn ngành ngân hàng tại thời điểm năm 2013 ra sao?
Theo số liệu thống kê của Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước năm 2013, Vietinbank dẫn đầu thị trường với 23% thị phần (15,1 triệu thẻ), Agribank đứng thứ hai với 20% thị phần (13 triệu thẻ). ACB chiếm 1% thị phần trong tổng số hơn 50 đơn vị phát hành thẻ tại Việt Nam, thuộc nhóm cạnh tranh cùng các ngân hàng thương mại cổ phần còn lại (nhóm còn lại chiếm 56%).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Thị Hậu đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về thẻ thanh toán và phản ánh thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại ACB - PGD Lê Quang Định giai đoạn 2010 - 2013. Thông qua việc phân tích kết quả kinh doanh nội bộ kết hợp khảo sát thực chứng 100 khách hàng, đề tài đã làm rõ tác động tích cực của công nghệ in thẻ nhanh cũng như những hạn chế về quy trình thẩm định thẻ tín dụng và độ bền phôi thẻ. Các giải pháp đề xuất bám sát thực tế hoạt động tại phòng giao dịch, đóng góp tư liệu có giá trị cho công tác phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại đơn vị cơ sở.

Trích đoạn nội dung tài liệu

LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống NHTM, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại ngày càng nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho chính ngân hàng đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Mặt khác sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng đã góp phần mở rộng hoạt động ngân hàng lên những bước đáng kể. Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển,tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng tăng. Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử- Thẻ.

Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ- công cụ chính của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến dòng chảy tiền tệ cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng. Đối với các NHTM, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập và mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống. Nhận thức được tầm quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ của một ngân hàng hiện đại, ACB là một trong những ngân hàng đầu tiên triển khai hoạt động kinh doanh thẻ, góp phần xây dựng một môi trường tiêu dùng thông minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộng đồng quốc tế. Sau một thời gian tìm hiểu về thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ tại Việt nam cũng như nhận thấy được tính cấp thiết của vấn đề này, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát hành thẻ của ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê Quang Định” cho luận văn tốt nghiệp của mình.

Do hiểu biết còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên mặc dù đã cố gắng hoàn thiện chuyên đề nhưng không tránh khỏi những thiếu sót, mong thầy chỉnh sửa và góp ý nhiệt tình để em có thêm những kinh nghiệm bổ ích. Em xin chân thành cảm ơn. SVTH: TRẦN THỊ HẬU 1 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS. Phùng Hữu Hạnh CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.

Khái niệm thẻ thanh toán Có rất nhiều khái niệm về thẻ thanh toán nhưng ta có thể hiểu một cách đơn giản: Thẻ là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư của mình ở tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được cấp theo hợp đồng đã ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ. Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán Trong hơn 50 năm qua, thẻ thanh toán cũng như các hình thức thanh toán tiên tiến khác đã nổi lên như một động lực đằng sau sự bùng nổ của nền kinh tế toàn cầu. Trước đây khi xã hội chưa phát triển, con người sử dụng hình thức tiền tệ rất đơn giản như vỏ sò, vỏ hến hay những vật có giá trị làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng bạc, vàng hay tiền giấy làm phương tiện lưu thông, cất trữ. Với sự phát triển không ngừng của công nghệ đã cho ra đời thẻ - công cụ thanh toán nhanh nhất, an toàn nhất, thuận tiện nhất và hiệu quả nhất trên toàn cầu.

Là một phương tiện thanh toán mới mẻ nhưng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua: Năm 1946: Ngân hàng John Biggins đã sáng lập ra một hệ thống mua bán chịu tại Mỹ có tên Charg- it. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phương. Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it. Năm 1951: Trên cơ sở hệ thống mua bán chịu Charg-it, thẻ tín dụng lần đầu tiên ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành.

Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ được duyệt cấp thẻ để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ. Các cơ sở này khi nhận được các giao dịch sẽ liên hệ với ngân hàng, nếu được phép chuẩn chi họ sẽ thực hiện giao dịch và được ngân hàng thanh toán lại sau. Năm 1955: Hàng loạt thẻ mới như Trip Charge, Golden Key, Dinner Club…rồi đến American Express (1958), JCB(1961) ra đời.

Năm 1960: Bank of American đã giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình- BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICAR phát triển rộng khắp trên thế giới vào SVTH: TRẦN THỊ HẬU 2 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS. Phùng Hữu Hạnh những năm tiếp theo và đạt được rất nhiều thành công. Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ này.

Năm 1966: 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank( Interbank Card Association- ICA), một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Năm 1967: 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nước Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE.

Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thương hiệu của MASTERCHARGE. Năm1977: tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International. Năm 1979: MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại và những ứng dụng của cuộc cách mạng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đã góp phần thúc đẩy sự ra đời của thẻ với nhiều thương hiệu khác nhau mà hiện nay đang được sử dụng rộng rãi trên thế giới.

Vai trò và lợi ích của thẻ 1. Vai trò của thẻ 1. Đối với nền kinh tế Ngày nay để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ không cần phải mang theo một số lượng lớn tiền mặt với khả năng an toàn kém mà thay vào đó chúng ta chỉ cần sử dụng chiếc thẻ thanh toán. Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ phần nào tiết kiệm được một khối lượng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển… đồng thời thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô.

Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. SVTH: TRẦN THỊ HẬU 3 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS. Phùng Hữu Hạnh 1. Đối với toàn xã hội Chiếc thẻ thanh toán ra đời là một công cụ hữu hiệu thực hiện biện pháp “kích cầu” của Nhà nước.

Việc sử dụng thẻ và có những cơ sở chấp nhận thẻ đã tạo mội trường thu hút khách du lịch và các nhà đầu tư cải thiện môi trường văn minh thương mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân cư về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống. Hơn nữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ. Lợi ích của thẻ 1. Đối với ngân hàng phát hành Thông qua việc phát hành thẻ thanh toán, ngân hàng có cơ hội để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình, tiếp cận được với những khách hàng tiềm năng cũng như giữ chân được những khách hàng cũ.

Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại. Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ và tiện ích của việc sử dụng thẻ. Đối với chủ thẻ Tiện lợi: Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và mong muốn tiết kiệm thời gian của khách hàng, việc sử dụng một chiếc thẻ thanh toán là vô cùng tiện ích. Thẻ có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng tại các cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong và ngoài nước.

Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoá tại nhà. An toàn: Được làm bằng công nghệ cao đồng thời mỗi chủ thẻ được cấp một mã số cá nhân riêng nên thẻ thanh toán giúp đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền được chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp. Hiệu quả: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điều chỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng, sinh hoạt cũng như sản xuất SVTH: TRẦN THỊ HẬU 4 Luận văn tốt nghiệp GVHD: ThS. Phùng Hữu Hạnh 1.

Đối với cơ sở chấp nhận thẻ Mỗi nơi cung ứng dịch vụ nếu có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán được nhiều hàng hơn vì sự tiện lợi, nhanh chóng, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận. Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch, thu hút được nhiều khách hàng đến với cửa hàng. Các khoản tiền bán hàng được chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đó an toàn và thuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán 1. Nội dung cơ bản về thẻ 1.