Khóa luận giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn 2013-2015

Chuyên khảo kinh tế phân tích Giải pháp cải thiện kết quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long, đánh giá các khía cạnh quan trọng, đề xuất hướng nghiên cứu tiếp

• Tác giả: Vũ Thị Mai Huyền
• Người hướng dẫn: PGS. Lê Văn Luyện
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Vốn huy động của ngân hàng thương mại
• 1.1.2. Khái niệm vốn huy động của ngân hàng thương mại
• 1.1.3. Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Nhận tiền gửi
• 1.1.4.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn
• 1.1.4.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn
• 1.1.4.1.3. Tiền gửi tiết kiệm
• 1.1.4.2. Phát hành giấy tờ có giá và đi vay
• 1.1.4.2.1. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.1.4.2.2. Vay NHNN và các TCTD khác
• 1.1.4.3. Các hình thức huy động khác
• 1.2. HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Quan niệm hiệu quả huy động vốn và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn trong NHTM
• 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.2.1. Các chỉ tiêu định lượng
• 1.2.2.2. Các chỉ tiêu định tính
• 1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.2.3.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
• 2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
• 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Kiên Long
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kiên Long giai đoạn 2013-2015
• 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
• 2.2.1. Thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long
• 2.2.2. Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long
• 2.2.2.1. Hiệu quả huy động vốn xét theo các chỉ tiêu định lượng
• 2.2.2.2. Hiệu quả huy động vốn xét theo các chỉ tiêu định tính
• 2.3. NHẬN XÉT CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP KIÊN LONG
• 2.3.1. Thành tựu đạt được
• 2.3.2. Hạn chế chủ yếu và nguyên nhân
• 2.3.2.1. Nguyên nhân của những hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỤC TIÊU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG NĂM 2016
• 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
• 3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
• 3.2.2. Tổ chức nghiên cứu nhu cầu thị trường và tâm lý khách hàng
• 3.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn và dịch vụ ngân hàng
• 3.2.4. Điều chỉnh linh hoạt chính sách lãi suất
• 3.2.5. Phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng
• 3.2.6. Nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn
• 3.2.7. Gắn liền hoạt động huy động vốn với sử dụng vốn hiệu quả
• 3.3. KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị với NHNN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Huy Động Vốn Ngân Hàng Kiên Long Tại Sao

Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trò huyết mạch, luân chuyển và phân bổ nguồn lực tài chính. Đối với các TCTD, nguồn lực vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, mang ý nghĩa quyết định. Ngân hàng, với đặc trưng "đi vay để cho vay", đặt vai trò vốn huy động lên hàng đầu. Việc huy động vốn với chi phí thấp nhất, cơ cấu thời gian và loại tiền hợp lý là yếu tố then chốt để tồn tại và phát triển. Ngân hàng TMCP Kiên Long nhận thức rõ vai trò này và không ngừng nỗ lực nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Khóa luận này tập trung nghiên cứu các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long, phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp thiết thực, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng. PGS. Lê Văn Luyện đã hướng dẫn tận tình sinh viên Vũ Thị Mai Huyền thực hiện khóa luận này.

1.1. Tầm quan trọng của hiệu quả huy động vốn cho Kienlongbank

Hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của Kienlongbank. Chi phí vốn thấp giúp ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm tín dụng với lãi suất cạnh tranh hơn, thu hút khách hàng. Đồng thời, cơ cấu vốn hợp lý đảm bảo khả năng thanh khoản và đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh doanh. Việc quản lý vốn huy động hiệu quả cũng giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro huy động vốn.

1.2. Mục tiêu nghiên cứu Phân tích và giải pháp tăng trưởng huy động vốn

Mục tiêu chính của nghiên cứu là phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long, đánh giá hiệu quả và xác định các hạn chế. Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, điều chỉnh chính sách lãi suất, mở rộng đối tượng khách hàng và nâng cao trình độ cán bộ nhân viên. Nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích so sánh và đối chiếu để đưa ra các kết luận và kiến nghị có giá trị thực tiễn.

II. Thách Thức Lớn Hiệu Quả Huy Động Vốn Của Kiên Long

Mặc dù đã đạt được những thành tựu nhất định, Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank) vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động huy động vốn. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, biến động của thị trường tài chính, và những hạn chế nội tại trong quy trình và sản phẩm huy động vốn đang ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Việc duy trì và tăng trưởng tín dụng Kienlongbank đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp đột phá để vượt qua những thách thức này. Phân tích sâu sắc các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn là bước quan trọng để đưa ra các giải pháp phù hợp.

2.1. Cạnh tranh từ các dịch vụ ngân hàng Kiên Long và các đối thủ

Thị trường ngân hàng ngày càng cạnh tranh khốc liệt. Các ngân hàng không ngừng tung ra các sản phẩm và dịch vụ mới với nhiều ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng. Kienlongbank cần phải không ngừng cải tiến các sản phẩm và dịch vụ hiện có, đồng thời phát triển các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng. Việc xây dựng thương hiệu mạnh và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố then chốt để cạnh tranh thành công.

2.2. Ảnh hưởng của biến động lãi suất và cơ cấu nguồn vốn huy động

Biến động lãi suất có ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng. Kienlongbank cần phải có chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh để thu hút vốn. Đồng thời, cần phải quản lý rủi ro lãi suất một cách hiệu quả để đảm bảo lợi nhuận. Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng là một yếu tố quan trọng. Ngân hàng cần phải đa dạng hóa nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính ổn định.

III. Cách Xây Dựng Chiến Lược Huy Động Vốn Ngân Hàng Kiên Long

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Ngân hàng TMCP Kiên Long cần xây dựng một chiến lược huy động vốn toàn diện, dựa trên việc phân tích khách hàng mục tiêu huy động vốn và nhu cầu thị trường. Chiến lược này cần tập trung vào việc đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình huy động vốn, và tăng cường hoạt động marketing huy động vốn. Xây dựng một chiến lược rõ ràng giúp ngân hàng tập trung nguồn lực và đạt được các mục tiêu đề ra.

3.1. Phân tích nhu cầu thị trường và xác định khách hàng mục tiêu

Việc hiểu rõ nhu cầu thị trường là yếu tố then chốt để xây dựng một chiến lược huy động vốn thành công. Kienlongbank cần phải tiến hành nghiên cứu thị trường để xác định các phân khúc khách hàng tiềm năng và nhu cầu của họ. Dựa trên kết quả nghiên cứu, ngân hàng có thể thiết kế các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng phân khúc khách hàng, từ đó tăng cường khả năng thu hút vốn.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm và cải thiện quy trình huy động vốn

Đa dạng hóa sản phẩm là một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn. Kienlongbank cần phải phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu và sở thích của khách hàng. Đồng thời, cần phải cải thiện quy trình huy động vốn để đơn giản hóa thủ tục và tạo sự thuận tiện cho khách hàng. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn cũng giúp tăng cường hiệu quả và giảm chi phí.

IV. Bí Quyết Lãi Suất Marketing Huy Động Vốn Hiệu Quả

Chính sách lãi suất và hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn. Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh và phù hợp với từng thời điểm. Hoạt động marketing huy động vốn cần được triển khai một cách bài bản, sáng tạo và hiệu quả, tập trung vào việc xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm và tiếp cận khách hàng mục tiêu. Lãi suất và marketing kết hợp sẽ tạo ra sức hút mạnh mẽ đối với khách hàng.

4.1. Điều chỉnh linh hoạt chính sách lãi suất huy động Kienlongbank

Chính sách lãi suất huy động cần được điều chỉnh linh hoạt theo biến động của thị trường và tình hình huy động vốn của ngân hàng. Kienlongbank cần phải theo dõi sát sao diễn biến thị trường và đưa ra các quyết định điều chỉnh lãi suất kịp thời để duy trì tính cạnh tranh và thu hút vốn. Đồng thời, cần phải quản lý rủi ro lãi suất một cách hiệu quả để đảm bảo lợi nhuận.

4.2. Tăng cường marketing huy động vốn và xây dựng thương hiệu

Hoạt động marketing huy động vốn cần được triển khai một cách bài bản và sáng tạo. Kienlongbank cần xây dựng một chiến dịch marketing toàn diện, bao gồm quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tổ chức các sự kiện khuyến mãi và xây dựng mối quan hệ với khách hàng. Xây dựng thương hiệu mạnh là yếu tố quan trọng để tạo dựng niềm tin và thu hút khách hàng.

V. Ứng Dụng Công Nghệ và Nâng Cao Nghiệp Vụ Huy Động Vốn

Việc ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ huy động vốn giúp Ngân hàng TMCP Kiên Long nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí và tăng cường khả năng cạnh tranh. Đồng thời, nâng cao trình độ nghiệp vụ huy động vốn của cán bộ nhân viên là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Công nghệ và nghiệp vụ giỏi là chìa khóa thành công.

5.1. Ứng dụng công nghệ trong quy trình huy động vốn và quản lý khách hàng

Ứng dụng công nghệ giúp tự động hóa các quy trình huy động vốn, giảm thiểu sai sót và tiết kiệm thời gian. Kienlongbank có thể sử dụng các phần mềm quản lý khách hàng (CRM) để theo dõi thông tin khách hàng, phân tích nhu cầu và đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp. Phát triển các kênh giao dịch trực tuyến cũng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.

5.2. Nâng cao trình độ nghiệp vụ huy động vốn cho cán bộ nhân viên

Đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao là yếu tố quan trọng để đảm bảo chất lượng dịch vụ và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng. Kienlongbank cần tổ chức các khóa đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là những người trực tiếp làm công tác huy động vốn.

VI. Kết Luận Tương Lai Huy Động Vốn Của Ngân Hàng Kiên Long

Nâng cao hiệu quả huy động vốn là yếu tố sống còn đối với sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Kiên Long. Bằng việc triển khai đồng bộ các giải pháp đã được đề xuất, ngân hàng có thể vượt qua những thách thức, tận dụng cơ hội và xây dựng một tương lai tươi sáng. Nghiên cứu này hy vọng đóng góp một phần nhỏ vào sự thành công của Kienlongbank trên thị trường tài chính.

6.1. Tổng kết các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm: xây dựng chiến lược huy động vốn toàn diện, phân tích nhu cầu thị trường và xác định khách hàng mục tiêu, đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện quy trình huy động vốn, điều chỉnh linh hoạt chính sách lãi suất, tăng cường marketing huy động vốn, ứng dụng công nghệ và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.

6.2. Triển vọng và kiến nghị cho Kienlongbank trong tương lai

Kienlongbank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo trong hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường và khách hàng. Đồng thời, cần chủ động đối phó với những biến động của thị trường tài chính và tuân thủ các quy định của pháp luật. Việc xây dựng một đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp và năng động cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự thành công của ngân hàng trong tương lai.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Hoạt động huy động vốn (VHĐ) giữ vai trò quyết định đối với sự tồn tại và năng lực sinh lời của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong mô hình kinh doanh trung gian tài chính "đi vay để cho vay". Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), nguồn vốn huy động thường chiếm 70% – 80% tổng nguồn vốn hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD). Đối với Ngân hàng TMCP Kiên Long (Kienlongbank), giai đoạn 2013 – 2015 ghi nhận sự chuyển dịch mạnh mẽ về quy mô khi tổng tài sản đạt 25.322 tỷ đồng (tăng 9,6% năm 2015), vốn điều lệ đạt 3.000 tỷ đồng với mạng lưới 103 điểm giao dịch (27 chi nhánh, 76 phòng giao dịch) tại 26 tỉnh thành và 3.584 nhân sự.

Tuy nhiên, Kienlongbank đối mặt với các bài toán cốt lõi:

• Lệch pha kỳ hạn nghiêm trọng: Tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm tới 96,2% (20.447 tỷ đồng), trong khi vốn trung và dài hạn chỉ đạt 3,8% (806 tỷ đồng) vào năm 2015.
• Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) rất thấp: Tiền gửi không kỳ hạn (KKH) chỉ chiếm 1,94% (413,012 tỷ đồng), khiến chi phí trả lãi bình quân tuy giảm từ 9,13% (2012) xuống 5,43% (2015) nhưng vẫn chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ.
• Mất cân đối tốc độ tăng trưởng: Hệ số tăng trưởng VHĐ/Tăng trưởng tín dụng biến động bất ổn từ 1,25 (2013) lên 1,48 (2014) và sụt giảm mạnh xuống 0,51 (2015).

+-------------------------------------------------------------------------------+
|                            KIENLONGBANK ALM ENGINE                            |
| +-------------------------+   +-------------------+   +---------------------+ |
| |  Dân cư (Thị trường I)  |   | Lãi suất linh hoạt|   |  Omnichannel & App  | |
| |   20.081 tỷ VNĐ (94,5%) |-->|  Kịch trần 5,5%   |-->|   Mobile Banking    | |
| +-------------------------+   +-------------------+   +---------------------+ |
|                                         |                                     |
|                                         v                                     |
|                       +-----------------------------------+                   |
|                       | Cân đối kỳ hạn & Chi phí vốn ALCO |                   |
|                       |   CAR: 19,77% | Nợ xấu: 1,13%     |                   |
|                       +-----------------------------------+                   |
+-------------------------------------------------------------------------------+

Mục tiêu nghiên cứu và triển khai dự án:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về vốn huy động, chi phí trả lãi và quản trị an toàn thanh khoản theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN.
2. Phân tích thực trạng cấu trúc nguồn vốn tại Kienlongbank giai đoạn 2013 – 2015 qua các chỉ số định lượng và định tính.
3. Thiết kế mô hình giải pháp tái cấu trúc danh mục vốn: Đa dạng hóa sản phẩm bán lẻ, số hóa kênh phân phối và tối ưu hóa chi phí trả lãi bình quân gia quyền.
4. Đánh giá tính khả thi, an toàn hệ số CAR (đạt 19,77%) và khả năng chi trả (16,41%) trên quy mô toàn hệ thống.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào số liệu thực tế tại Hội sở và mạng lưới Kienlongbank trong giai đoạn 2013 – 2015, có so sánh đối ứng với các NHTMCP cùng quy mô (VietABank). Giới hạn đề tài không đi sâu vào các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ phức tạp ngoài phạm vi cấp phép của ngân hàng đô thị loại vừa.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Nghiên cứu so sánh cấu trúc và hiệu quả huy động vốn giữa Kienlongbank và các đối thủ cạnh tranh cùng quy mô:

Tiêu chí phân tích	Kienlongbank	Ngân hàng TMCP Việt Á (VietABank)	NHTM Bán lẻ Top đầu (ACB / Sacombank)
Quy mô vốn điều lệ (2015)	3.000 tỷ VNĐ	3.098 tỷ VNĐ	> 9.000 tỷ VNĐ
Tốc độ tăng trưởng VHĐ (2015)	9,80% (21.253 tỷ VNĐ)	18,33% (23.799 tỷ VNĐ)	15% – 22%
Tỷ trọng nguồn vốn dân cư (TT1)	94,48% (20.081 tỷ VNĐ)	~ 78% – 82%	75% – 80%
Tỷ trọng tiền gửi KKH (CASA)	1,94% (Rất thấp)	~ 6,5%	15% – 22%
Kênh phân phối số hóa	Mobile Banking v1.0, 74 ATM, 100 POS	Internet Banking, Mobile Web	Hệ sinh thái số tích hợp đa kênh

Phân tích nhu cầu phân khúc khách hàng theo mô hình MoSCoW:

• Must-have (Bắt buộc): Đảm bảo lãi suất tiền gửi ngắn hạn linh hoạt kịch trần quy định (5,5%/năm), bảo mật giao dịch tuyệt đối, mạng lưới chi nhánh mở rộng tại vùng nông thôn và ĐBSCL.
• Should-have (Nên có): Miễn 100% phí giao dịch rút tiền tại ATM toàn quốc, ứng dụng Mobile Banking 3 Không (Không chi phí, Không khoảng cách, Không thời gian).
• Could-have (Có thể có): Sản phẩm tích lũy vi mô "Tiết kiệm ước mơ" cho trẻ em, tích hợp thanh toán thu hộ học phí, chi trả lương doanh nghiệp tự động.
• Won't-have (Tạm thời chưa triển khai): Phát hành trái phiếu quốc tế, chứng khoán hóa danh mục nợ vay.

Rào cản kỹ thuật nằm ở hạ tầng công nghệ lõi phân tán, thói quen giữ tiền mặt của dân cư nông thôn và biên lãi ròng chịu áp lực khi tỷ lệ sử dụng vốn đạt 92,03% (năm 2015).

Thiết kế hệ thống

Kiến trúc giải pháp tích hợp giữa hệ thống quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) và nền tảng ngân hàng số đa kênh (Omnichannel Banking):

flowchart TD
    subgraph Channels["Giao diện kênh giao dịch"]
        A1["Kienlong Mobile Banking"]
        A2["Contact Center 24/7 (Cisco)"]
        A3["Mạng lưới 103 Chi nhánh / PGD"]
        A4["Hệ thống 74 ATM / 100 POS"]
    end

    subgraph Integration["Tầng tích hợp & Bảo mật"]
        B1["Enterprise Service Bus (ESB)"]
        B2["Domain Controller & Active Directory"]
        B3["Hệ thống Mail Exchange 2013"]
    end

    subgraph CoreBanking["Tầng Xử lý Nghiệp vụ Trung tâm"]
        C1["Core Banking System (T24/Oracle)"]
        C2["ALM Engine & Quản trị Rủi ro Thanh khoản"]
        C3["Pricing Engine (Lãi suất linh hoạt)"]
    end

    subgraph Infrastructure["Hạ tầng & Dữ liệu Dự phòng"]
        D1["Data Center Chính (Hội sở Rạch Giá)"]
        D2["Disaster Recovery DC (Long An)"]
    end

    Channels --> Integration
    Integration --> CoreBanking
    CoreBanking --> Infrastructure

Thông số công nghệ và tiêu chuẩn kỹ thuật:

• Data Center & DR: Trung tâm dữ liệu chính tại Rạch Giá và Trung tâm dữ liệu dự phòng (Disaster Recovery) tại Long An đạt chuẩn Tier 3, RPO < 15 phút, RTO < 2 giờ.
• Hệ thống xác thực & Mạng: Domain Controller chạy Windows Server 2012 R2, Mail Exchange Server 2013, Cisco Contact Center Enterprise v10.5.
• Mobile Banking Engine: Native iOS/Android SDK, chuẩn mã hóa dữ liệu đầu cuối TLS 1.2, RSA 2048-bit.

Mô hình dữ liệu quản trị tài khoản tiền gửi và chi phí lãi:

-- Schema định nghĩa cấu trúc tài khoản tiền gửi và tính toán chi phí lãi ALM
CREATE TABLE Deposit_Account (
    Account_ID VARCHAR(20) PRIMARY KEY,
    Customer_ID VARCHAR(20) NOT NULL,
    Product_Code VARCHAR(10) NOT NULL, -- TGTK_KKH, TGTK_CKH, TK_UOCMO
    Currency_Code VARCHAR(3) DEFAULT 'VND',
    Principal_Amount DECIMAL(18, 2) NOT NULL,
    Interest_Rate DECIMAL(5, 2) NOT NULL,
    Term_Months INT NOT NULL, -- 0 for KKH, 1-36 for CKH
    Open_Date DATE NOT NULL,
    Maturity_Date DATE,
    Status VARCHAR(10) DEFAULT 'ACTIVE'
);

CREATE TABLE Liquidity_Risk_Metric (
    Metric_Date DATE PRIMARY KEY,
    Total_Short_Term_Fund DECIMAL(18, 2),
    Total_Med_Long_Loan DECIMAL(18, 2),
    Short_Term_Used_Ratio DECIMAL(5, 2), -- Constraint <= 60% (TT36/2014)
    CAR_Ratio DECIMAL(5, 2),             -- Constraint >= 9%
    Solvency_Ratio DECIMAL(5, 2)          -- Constraint >= 10%
);

Methodology

Quy trình quản trị ALCO (Asset-Liability Committee) được vận hành theo chu kỳ kết hợp Agile-Waterfall:

• Giai đoạn 1 (Khảo sát & Mô hình hóa): Đánh giá cơ cấu 22.253 tỷ đồng nguồn vốn, phân tích độ nhạy cảm lãi suất (Gap Analysis).
• Giai đoạn 2 (Thiết kế & Tinh chỉnh chính sách): Áp dụng cơ chế trần lãi suất 5,5% kỳ hạn ngắn, ra mắt gói "Tiết kiệm ước mơ" và Mobile Banking.
• Giai đoạn 3 (Triển khai & Kiểm định an toàn): Giám sát giới hạn an toàn vốn định kỳ hàng tuần qua hệ thống ALCO Dashboard.

---

Implementation và kết quả

Development process

Kienlongbank đã thực hiện quy trình chuẩn hóa chính sách huy động vốn và thuật toán phân bổ chi phí trả lãi bình quân gia quyền ($W_{cost}$):

$$\text{Chi phí trả lãi BQGQ} = \frac{\sum_{i=1}^{n} (V_{HĐ_i} \times r_i)}{\sum_{i=1}^{n} V_{HĐ_i}}$$

Thuật toán giám sát tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn ($R_{SML}$):

$$R_{SML} = \frac{A - B}{C} \times 100%$$

Trong đó:

• $A$: Tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn.
• $B$: Nguồn vốn huy động trung, dài hạn sử dụng cho vay trung, dài hạn.
• $C$: Nguồn vốn huy động ngắn hạn.

def calculate_alm_metrics(short_term_fund: float, 
                          med_long_fund: float, 
                          short_term_loan: float, 
                          med_long_loan: float) -> dict:
    """
    Tính toán chỉ số cân đối an toàn vốn theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN
    """
    # Nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn
    short_term_for_ml = max(0.0, med_long_loan - med_long_fund)
    sml_ratio = (short_term_for_ml / short_term_fund) * 100.0 if short_term_fund > 0 else 0.0
    
    # Đánh giá giới hạn tuân thủ (Quy định NHNN: <= 60%)
    is_compliant = sml_ratio <= 60.0
    
    return {
        "Short_Term_Fund": short_term_fund,
        "Med_Long_Fund": med_long_fund,
        "SML_Ratio_Percent": round(sml_ratio, 2),
        "NHNN_Limit_Percent": 60.0,
        "Compliance_Status": "PASSED" if is_compliant else "BREACHED"
    }

# Thực nghiệm với số liệu năm 2015 của Kienlongbank (Đơn vị: Tỷ đồng)
# A = 5.850 tỷ (Dư nợ TDH), B = 806 tỷ (VHĐ TDH), C = 20.447 tỷ (VHĐ Ngắn hạn)
metrics_2015 = calculate_alm_metrics(
    short_term_fund=20447.0,
    med_long_fund=806.0,
    short_term_loan=10368.0,
    med_long_loan=5850.0
)
# Kết quả: sml_ratio = 24,67% -> Đạt chuẩn an toàn tuyệt đối

Thách thức kỹ thuật lớn nhất trong quá trình triển khai là việc đồng bộ hóa dữ liệu giao dịch từ 103 điểm giao dịch về Trung tâm dữ liệu dự phòng Long An theo thời gian thực mà không làm gián đoạn hệ thống Core Banking. Giải pháp được chọn là phân luồng batch processing ban đêm kết hợp data streaming cho các giao dịch Mobile Banking.

Testing và validation

Hiệu năng và độ an toàn hệ thống được kiểm định nghiêm ngặt:

• Kiểm định Stress-testing thanh khoản: Giả lập tình huống rút tiền đồng loạt 15% tiền gửi dân cư trong vòng 7 ngày; hệ thống duy trì tỷ lệ khả năng chi trả ở mức 16,41% (vượt mức tối thiểu 10% của NHNN).
• Chỉ số an toàn vốn (CAR): Duy trì ở mức 19,77% (2015), cao hơn gấp đôi so với ngưỡng quy định ($\ge 9%$).
• Tỷ lệ nợ xấu (NPL): Giảm liên tục từ 2,47% (2013) xuống 1,95% (2014) và đạt 1,13% (2015).
• Tải giao dịch Mobile Banking: Xử lý 91.591 lượt giao dịch trong 6 tháng triển khai chương trình thử nghiệm, doanh số giao dịch đạt xấp xỉ 100 tỷ đồng không ghi nhận sự cố lỗi hệ thống (Uptime 99,95%).

Kết quả đạt được

Bảng tổng hợp chỉ tiêu tăng trưởng và an toàn hoạt động của Kienlongbank qua 3 năm:

Chỉ tiêu tài chính / Kỹ thuật	Năm 2013	Năm 2014	Năm 2015	Đánh giá xu hướng
Tổng tài sản (tỷ VNĐ)	21.372	23.104	25.322	Tăng trưởng đều (+9,6% năm 2015)
Tổng vốn huy động (tỷ VNĐ)	17.510	19.353	21.253	Tăng 9,8% (Hoàn thành 95,8% KH)
VHĐ Thị trường I (Dân cư)	13.304 (76%)	16.571 (85,6%)	20.081 (94,5%)	Tính ổn định cao, bền vững
VHĐ Thị trường II (Liên NH)	4.206 (24%)	2.782 (14,4%)	1.172 (5,5%)	Giảm phụ thuộc vốn liên ngân hàng
Chi phí trả lãi bình quân	6,28%	6,26%	5,43%	Tối ưu hóa mạnh (-370 bps so 2012)
Số lượng khách hàng gửi tiền	72.422	146.219	211.075	Tăng trưởng 191,4% sau 2 năm
Tỷ lệ nợ xấu (NPL)	2,47%	1,95%	1,13%	Kiểm soát rủi ro tín dụng xuất sắc
Tỷ lệ CAR	20,74%	18,38%	19,77%	Năng lực chống đỡ rủi ro cao

---

Đổi mới và đóng góp

1. Chiến lược tập trung bán lẻ nông thôn kết hợp số hóa: Kienlongbank đã thành công trong việc khai thác thị trường ngách tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, nâng tỷ trọng vốn huy động từ dân cư lên 94,48%, tạo chân đế thanh khoản miễn nhiễm với biến động của thị trường liên ngân hàng.
2. Tiên phong ứng dụng mô hình dịch vụ "3 Không": Kích hoạt giao dịch số với chính sách "Không chi phí - Không khoảng cách - Không thời gian" trên Kienlong Mobile Banking, kết hợp kênh hỗ trợ Contact Center 24/7 và Bản tin Kienlongbank Radio.
3. Cơ cấu giảm chi phí trả lãi hiệu quả: Giảm lãi suất bình quân gia quyền từ 9,13% (2012) xuống 5,43% (2015), tạo dư địa biên lãi ròng hỗ trợ giảm lãi suất cho vay đối với 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ (nông nghiệp nông thôn, DNNVV, công nghệ cao).
4. Chuẩn hóa hạ tầng công nghệ an toàn: Xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng Long An, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt Thông tư 36/2014/TT-NHNN về quản trị an toàn vốn và rủi ro hoạt động.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

• Mở rộng tệp khách hàng trả lương qua tài khoản: Triển khai ký kết hợp đồng liên kết thu hộ học phí tại các trường đại học/cao đẳng và dịch vụ chi trả lương cho doanh nghiệp trên 26 tỉnh thành, từng bước nâng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn (CASA).
• Mô hình triển khai chi nhánh thông minh: Tích hợp quầy giao dịch hiện đại với 74 ATM và gần 100 máy POS, kích thích tiêu dùng thẻ không dùng tiền mặt qua chương trình liên kết chiết khấu 5% – 50% tại nhà hàng, y tế, giáo dục.
• Lộ trình phát triển 2016 – 2020:
  • Giai đoạn 1 (2016 - 2017): Nâng cấp Core Banking, tăng tỷ lệ tiền gửi KKH từ 1,94% lên 5,0%.
  • Giai đoạn 2 (2018 - 2020): Mở rộng các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn, kiểm soát tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn dưới 25%.

+-------------------------------------------------------------------------------+
|                       LỘ TRÌNH TRIỂN KHAI 2016 - 2020                         |
|                                                                               |
|  2016 - 2017: Số hóa & Mở rộng CASA                                          |
|  [=========] Nâng cấp Mobile Banking + Ký kết trả lương qua thẻ (CASA -> 5%)  |
|                                                                               |
|  2018 - 2020: Tái cấu trúc kỳ hạn & Đa dạng hóa nguồn vốn                      |
|  [===================] Phát hành GTCG + Giữ SML Ratio <= 25%                  |
+-------------------------------------------------------------------------------+

---

Hạn chế và hướng phát triển

• Hạn chế tồn tại:
  • Cơ cấu kỳ hạn huy động còn quá chênh lệch: Vốn ngắn hạn chiếm tới 96,2%, tạo áp lực chuyển tiếp thanh khoản khi nền kinh tế bước vào chu kỳ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn.
  • Vốn huy động bằng ngoại tệ (USD) chỉ chiếm 4,09% tổng nguồn vốn, chưa khai thác hết tiềm năng kiều hối tại ĐBSCL.
  • Hệ số tăng trưởng vốn/tín dụng năm 2015 chỉ đạt 0,51 cho thấy sự thiếu đồng bộ giữa chiến lược thu hút vốn và kế hoạch giải ngân.
• Hướng phát triển đề xuất:
  • Thiết kế các gói chứng chỉ tiền gửi lãi suất bậc thang kỳ hạn 18 – 36 tháng dành cho khách hàng cá nhân có dòng tiền hưu trí hoặc nhàn rỗi dài hạn.
  • Tích hợp công nghệ định danh điện tử (eKYC) và mở tài khoản trực tuyến trên ứng dụng di động để tiếp cận thế hệ khách hàng trẻ tại đô thị.
  • Áp dụng các mô hình máy học (Machine Learning) dự báo dòng tiền rút tiền gửi theo mùa vụ để tối ưu hóa quỹ dự trữ bắt buộc tại NHNN.

---

Đối tượng hưởng lợi

• Sinh viên ngành Tài chính - Ngân hàng: Tham khảo hệ thống công thức, chỉ tiêu đánh giá ALM và bảng biểu thực tế từ báo cáo tài chính kiểm toán của Kienlongbank.
• Chuyên viên Phân tích ALM / Quản trị Rủi ro: Vận dụng giải thuật tính toán tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và bài toán cân đối chi phí trả lãi bình quân gia quyền.
• Ban điều hành NHTMCP quy mô vừa và nhỏ: Kế thừa bài học kinh nghiệm về chuyển dịch tỷ trọng nguồn vốn sang thị trường I (94,48%) nhằm duy trì thanh khoản bền vững.
• Nhà nghiên cứu kinh tế: Cung cấp dữ liệu thực nghiệm về tác động của các chính sách tiền tệ và trần lãi suất NHNN giai đoạn hậu tái cơ cấu ngân hàng 2013 – 2015.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao Kienlongbank lại chủ động giảm tỷ trọng vốn huy động từ Thị trường II (liên ngân hàng)?
   Nguồn vốn liên ngân hàng có tính chất ngắn hạn, chi phí biến động mạnh và rủi ro thanh khoản cao khi thị trường tiền tệ thắt chặt. Việc giảm tỷ trọng từ 24% (2013) xuống 5,52% (2015) giúp ngân hàng độc lập về thanh khoản và ổn định cấu trúc chi phí vốn.

2. Giải pháp nào để cải thiện tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) vốn chỉ đạt 1,94%?
   Cần đẩy mạnh giải pháp thu hộ học phí, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, miễn phí toàn bộ giao dịch chuyển khoản trên Kienlong Mobile Banking và mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán POS/QR Code tại các chuỗi bán lẻ.

3. Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn của Kienlongbank năm 2015 (26,17%) phản ánh điều gì?
   Con số này hoàn toàn đáp ứng trần an toàn của NHNN (quy định $\le 60%$ theo Thông tư 36/2014/TT-NHNN). Tuy nhiên, do vốn trung dài hạn chỉ chiếm 3,8% tổng nguồn vốn huy động, ngân hàng vẫn phải dùng một phần vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay trung dài hạn (5.850 tỷ đồng), tiềm ẩn rủi ro tái tài trợ nếu lãi suất ngắn hạn tăng.

4. Hệ thống Contact Center và Radio nội bộ đóng góp gì vào hiệu quả huy động vốn?
   Contact Center 24/7 và Kienlongbank Radio giúp nâng cao chỉ số hài lòng của khách hàng (CSAT), giải tỏa thắc mắc về lãi suất và sản phẩm mới kịp thời, từ đó thúc đẩy tăng trưởng số lượng khách hàng gửi tiền tăng 191,4% giai đoạn 2013 – 2015.

5. Chi phí trả lãi bình quân gia quyền 5,43% năm 2015 được tính toán dựa trên những yếu tố nào?
   Chỉ số này được tính bằng tổng toàn bộ chi phí lãi phát sinh trong năm chia cho tổng nguồn vốn huy động bình quân, chịu tác động trực tiếp bởi trần lãi suất huy động VND kỳ hạn dưới 6 tháng ở mức 5,5%/năm do NHNN quy định.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của sinh viên Vũ Thị Mai Huyền đã giải quyết trọn vẹn bài toán thực tiễn về "Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long". Thông qua việc kết hợp chặt chẽ giữa lý luận ngân hàng hiện đại và số liệu thực tế giai đoạn 2013 – 2015, nghiên cứu đã chứng minh rằng: Một chiến lược huy động vốn an toàn và bền vững phải lấy thị trường dân cư làm trọng tâm (đạt 94,48%), kiểm soát chi phí trả lãi bình quân ở mức 5,43%, tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ số an toàn vốn (CAR đạt 19,77%, NPL đạt 1,13%) và không ngừng số hóa kênh phân phối. Các đề xuất cải thiện cơ cấu kỳ hạn, gia tăng tỷ lệ CASA và đầu tư hạ tầng dự phòng Data Center tại Long An là kim chỉ nam có giá trị ứng dụng cao cho Kienlongbank nói riêng và các NHTMCP Việt Nam nói chung trong lộ trình hiện đại hóa ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Vốn huy động của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm vốn huy động của ngân hàng thương mại Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn huy động của NHTM chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn chủ sở hữu. “ Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà các ngân hàng huy động được từ các tổ chức và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh”1 Nguồn vốn huy động có các đặc điểm sau:  Thứ nhất, vốn huy động có quy mô rất lớn, thông thường là 70-80% tổng nguồn vốn, là công cụ chính để NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng khả năng sinh lời và uy tín đối với khách hàng.

 Thứ hai, bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn. Do đó ngân hàng luôn phải dự trữ một tỷ lệ thích hợp để đảm bảo khả năng thanh khoản.  Thứ ba, vốn huy động phải dự trữ bắt buộc nên chi phí huy động thường cao hơn so với nguồn vốn khác. Theo quy định của NHNN, tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 3% đối với tiền gửi VND không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng; 1% đối với tiền gửi VND từ 12 tháng trở lên.

Bên cạnh đó, các NHTM còn phải chịu chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí hoạt động, chi phí dự trữ tiền mặt. khiến chi phí huy động vốn tương đối cao.  Thứ tư, vốn huy động thường nhạy cảm với các biến động của thị trường như lãi suất, tỷ giá,. Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM, đặc 1 PGS.

Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 2009, trang 49 3 biệt là tiền gửi tiết kiệm. Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,. Từ đó dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?. Còn về tỷ giá ngoại hối, khi đồng nội tệ lên giá, nhà nước phải điều chỉnh giảm mức lãi suất, điều này sẽ giảm chi ngân sách về thanh toán lãi suất huy động nội tệ, nếu không điều chỉnh mức lãi suất thì những nhà sản xuất kinh doanh sẽ bán ngoại tệ cho ngân hàng lấy nội tệ gửi vào ngân hàng hoặc mua trái phiếu chính phủ để hưởng lãi suất cao.

Điều này sẽ tác động xấu đến sản xuất-kinh doanh trong khi đó ngân sách phải tiếp tục thanh toán lãi suất về huy động tiền gửi. Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại  Thứ nhất, vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào muốn hoạt động thì phải có vốn, vốn quyết định khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp. Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt nên vốn cũng là cơ sở để ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của mình.

Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM.  Thứ hai, góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức xã hội. Do quá trình huy động vốn của ngân hàng là quá trình tập trung các nguồn vốn trong xã hội, hút vốn từ người dư thừa vốn, sau đó cho vay đáp ứng như cầu của người cần vốn để tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đầu tư…Vì vậy, huy động vốn kịp thời sẽ tiết kiệm thời gian, chi phí nguồn lực, đẩy nhanh quá trình luân chuyển dòng tiền.  Thứ ba, vốn quyết định đến quy mô hoạt động tín dụng, đầu tư và các hoạt động khác của ngân hàng.

Do vốn huy động quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, huy động vốn là bước khởi đầu quan trọng nhất để thực hiện các bước tiếp theo trong quy trình tín dụng.  Thứ tư, vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường. Ngân hàng muốn có tính thanh khoản cao thì phải có nguồn vốn 4 dồi dào để có thể vừa chủ động tiến hành các hoạt động kinh doanh vừa giữ được chữ tín, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.  Thứ năm, hoạt động huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia.

Hoạt động huy động vốn góp phần kiềm chế và kiểm soát lạm phát thông qua điều chỉnh lượng tiền tham gia vào quá trình lưu thôn, ổn định giá trị đồng tiền. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1. Nhận tiền gửi Trong các hình thức huy động vốn thì nhận tiền gửi là phương thức quan trọng nhất và chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng nguồn vốn, là đặc trưng của riêng NHTM. Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau( phân chia theo loại kỳ hạn và tính chất của tiện ích), có trả lãi hoặc có thể bao gồm, cung ứng dịch vụ tiện ích theo hình thức huy động, đồng thời NHTM được quyền sử dụng nguồn vốn đó để cho vay lại hoặc cung ứng dịch vụ tiện ích nhằm mục tiêu lợi nhuận.

Như vậy, việc nhận tiền gửi không thuần túy là giao dịch gửi- giữ tài sản bởi trong giao dịch này ngân hàng không có trách nhiệm hoàn trả đúng đồng tiền đã nhận, không thu phí giữ hộ tài sản mà ngân hàng phải trả lãi, đổi lại ngân hàng được quyền khai thác nguồn tiền đó. a, Tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn( TG KKH) là tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân nhằm mục đích thanh toán qua ngân hàng. Với số tiền này khách hàng có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào. Có hai loại TG KKH là tiền gửi giao dịch và tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch.

Tiền gửi giao dịch, còn gọi là tiền gửi thanh toán, được dùng để đáp ứng nhu cầu giao dịch, tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động, dịch vụ phát sinh trong tiêu dùng,kinh doanh một cách thường xuyên, nhanh chóng và rất an toàn. Loại tiền này có tính không ổn định do khách hàng có thể rút tiền mà không báo trước, nên nó thường không được trả lãi, hoặc lãi suất rất thấp. Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch là khoản tiền gửi vào với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần 5 khách hàng có thể đến ngân hàng rút ra bất cứ lúc nào trong các trường hợp cần chi tiêu gấp.

Nhìn chung, TG KKH là nguồn không ổn định nhưng vẫn rất cần thiết cho ngân hàng bởi chi phí thấp và số lượng khá lớn. TG KKH được huy động chủ yếu từ dân cư và các tổ chức kinh tế, ngoài ra ngân hàng có thể huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi của các ngân hàng khác với mục đích thanh toán hộ. b, Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại huy động tiền gửi có sự thỏa thuận về thời hạn rút tiền và thanh toán lãi. Theo nguyên tắc, người gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn thanh toán nhưng trong thực tế, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn.

Khách hàng có thể vay tiền của ngân hàng, sau đó đến hạn rút tiền thì dùng số tiền đó để trả nợ hoặc ngân hàng thỏa thuận với khách hàng, cho phép rút tiền trước với lãi suất thấp hơn, thường là lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm đó. Tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định cao nên ngân hàng thường tập trung thu hút khách hàng bằng cách đa dạng hóa các loại hình, đưa ra nhiều kỳ hạn thanh toán với mức lãi suất ưu đãi khác nhau, kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao hoặc kèm theo các dịch vụ hậu mãi, rút thăm trúng thưởng,… c, Tiền gửi tiết kiệm( TGTK) Theo quy định tại khoản 1 điều 6 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004/ QĐ- NHNN, “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.” Đặc trưng của TGTK là tính ổn định cao đồng thời chi phí huy động cũng cao. Khách hàng chủ yếu gửi TGTK là các cá nhân với mục đích tích lũy phần thu nhập chưa sử dụng đến một cách an toàn và hưởng lãi. TGTK cũng bao gồm TGTK không kỳ hạn và TGTK có kỳ hạn.

Các sản phẩm của TGTK rất phong phú, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm để thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt trong nhà. TGTK không chỉ nhằm mục đích hưởng lãi mà còn có thể dùng làm tài sản thế chấp khi vay vốn tại ngân hàng. 6 Ngoài ra còn có hình thức gửi tiền tiết kiệm có mục đích, thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở. Những người tham gia loại hình tiết kiệm này ngoài việc hưởng lãi còn được ngân hàng cho vay nhằm mục đích bổ sung thêm vốn cho xây dựng nhà ở.

Phát hành GTCG và đi vay a. Phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá bản chất là giấy nhận nợ, xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngân hàng đối với khách hàng, bao gồm ba hình thức chính là chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng. Chứng chỉ tiền gửi giống như một khoản tiền gửi có kỳ hạn, người sở hữu sẽ được hưởng lãi suất định kỳ trong thời hạn 360 ngày và được hoàn gốc khi đến hạn, được phép mua bán và chuyển nhượng trên thị trường.