Khóa luận giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang

Khóa luận phân tích giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Gò Công Tây, Tiền Giang.

• Tác giả: Trương Thị Mỹ Tuyền
• Người hướng dẫn: TS. Đặng Thanh Vũ
• Trường học: Trường Đại Học Công Nghệ TP. HCM
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Gò Công Tây
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Lời cam đoan
• Nhận xét của giáo viên hướng dẫn
• Nhận xét của giáo viên phản biện
• Danh mục các chữ viết tắt
• Danh mục các bảng sử dụng
• Danh mục các biểu đồ
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của NHTM
• 1.1.2. Chức năng của NHTM
• 1.1.2.1. Trung gian tính dụng
• 1.1.2.2. Trung gian thanh toán
• 1.1.2.3. Chức năng tạo tiền
• 1.1.3. Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
• 1.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn
• 1.1.3.2. Nghiệp vụ sử dụng vốn
• 1.1.3.3. Nghiệp vụ trung gian
• 1.2. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Nguồn vốn của NHTM
• 1.2.1.1. Vốn chủ sở hữu
• 1.2.1.2. Vốn huy động
• 1.2.1.4. Các nguồn vốn khác
• 1.2.2. Vai trò của nguồn vốn đối với NHTM
• 1.2.3. Sự cần thiết của việc huy động vốn đối với NHTM
• 1.2.4. Các hình thức huy động vốn của NHTM
• 1.2.4.1. Huy động qua các khoản tiền gửi
• 1.2.4.2. Phát hành giấy tờ có giá
• 1.2.4.3. Vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ương và các Ngân hàng khác
• 1.2.5. Hiệu quả huy động vốn của NHTM
• 1.2.5.1. Khái niệm hiệu quả huy động vốn của NHTM
• 1.2.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM
• 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
• 1.2.6.1. Nhân tố khách quan
• 1.2.6.2. Nhân tố chủ quan
• 1.3. Tóm tắt chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
• 2.1. TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.3. Nội dung hoạt động
• 2.1.3.1. Huy động vốn
• 2.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ khác
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
• 2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
• 2.1.4.3. Các hoạt động dịch vụ khác
• 2.1.4.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
• 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
• 2.2.1. Chiến lược huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
• 2.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
• 2.2.2.1. Nhóm nhân tố khách quan
• 2.2.2.2. Nhóm nhân tố chủ quan
• 2.2.3. Phân tích hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
• 2.2.3.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn
• 2.2.3.2. Cơ cấu nguồn vốn huy động
• 2.2.3.3. Chi phí huy động vốn
• 2.2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây – Tiền Giang
• 2.2.4.1. Những thành tựu đạt được
• 2.2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 2.3. Tóm tắt chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
• 3.1. NHỮNG TRIỂN VỌNG VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI
• 3.1.1. Những triển vọng
• 3.1.2. Những định hướng
• 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG
• 3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
• 3.2.1.1. Cơ sở của giải pháp
• 3.2.1.2. Điều kiện thực hiện giải pháp
• 3.2.1.3. Kết quả đạt được từ giải pháp
• 3.2.2. Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả
• 3.2.2.1. Cơ sở của giải pháp
• 3.2.2.2. Điều kiện thực hiện giải pháp
• 3.2.2.3. Kết quả đạt được từ giải pháp
• 3.2.3. Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ
• 3.2.3.1. Cơ sở của giải pháp
• 3.2.3.2. Điều kiện thực hiện giải pháp
• 3.2.3.3. Kết quả đạt được từ giải pháp
• 3.2.4. Mở rộng mạng lưới, công nghệ của Ngân hàng
• 3.2.4.1. Cơ sở của giải pháp
• 3.2.4.2. Điều kiện thực hiện giải pháp
• 3.2.4.3. Kết quả đạt được từ giải pháp
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
• 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
• 3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.4. Tóm tắt chương 3
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Gò Công Tây đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này vẫn còn nhiều hạn chế. Việc tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn là cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng và thị trường.

1.1. Tình hình huy động vốn hiện tại tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Hiện tại, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu hút vốn từ khách hàng. Các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm chưa phát huy hiệu quả tối đa.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong phát triển kinh tế địa phương

Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây không chỉ là nơi huy động vốn mà còn là cầu nối giữa các doanh nghiệp và nguồn vốn, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Mặc dù có nhiều tiềm năng, nhưng ngân hàng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Các yếu tố như cạnh tranh từ các ngân hàng khác, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và tình hình kinh tế chung đều ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn.

2.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác đã làm giảm khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây.

2.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn hơn về các sản phẩm tài chính, điều này đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới và cải tiến dịch vụ.

III. Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Việc này không chỉ giúp thu hút thêm nguồn vốn mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

3.1. Phát triển các sản phẩm huy động vốn mới

Ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường và khách hàng.

3.2. Tăng cường quảng bá và tiếp thị sản phẩm

Việc quảng bá các sản phẩm huy động vốn một cách hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

IV. Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngân hàng cần xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

4.1. Đào tạo nhân viên về kỹ năng chăm sóc khách hàng

Đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng được lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng.

4.2. Cải thiện dịch vụ khách hàng trực tuyến

Cung cấp dịch vụ khách hàng trực tuyến sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn, đặc biệt là trong thời đại công nghệ số.

V. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngân hàng cần áp dụng các công nghệ mới để cải thiện quy trình huy động vốn và phục vụ khách hàng tốt hơn.

5.1. Sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến

Dịch vụ ngân hàng trực tuyến sẽ giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm huy động vốn mà không cần đến ngân hàng.

5.2. Ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu khách hàng

Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý dữ liệu sẽ giúp ngân hàng nắm bắt tốt hơn nhu cầu và thói quen của khách hàng.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây

Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây là một nhiệm vụ quan trọng. Các giải pháp đã đề xuất sẽ giúp ngân hàng cải thiện tình hình huy động vốn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng trong tương lai.

6.1. Tóm tắt các giải pháp đã đề xuất

Các giải pháp như đa dạng hóa hình thức huy động vốn, chăm sóc khách hàng và ứng dụng công nghệ sẽ là những yếu tố then chốt trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn.

6.2. Triển vọng phát triển trong tương lai

Với những giải pháp hợp lý, Ngân hàng Nông nghiệp Gò Công Tây có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn và đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò huyết mạch của thị trường tài chính, thực hiện chức năng cầu nối trung gian luân chuyển vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng xã hội. Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ nền tảng, tạo tiền đề quyết định quy mô, khả năng sinh lời và năng lực cạnh tranh của mỗi tổ chức tín dụng. Mặc dù hệ thống NHTM Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ, việc khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vẫn đối mặt với nhiều rào cản từ thói quen tiền mặt, biến động kinh tế vĩ mô và sự cạnh tranh thị phần gay gắt.

Tại địa bàn nông nghiệp - nông thôn như huyện Gò Công Tây, tỉnh Tiền Giang, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) Gò Công Tây đóng vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho khu vực nông nghiệp, nông dân và các thành phần kinh tế địa phương. Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác và biến động lãi suất thị trường, chi nhánh cần đánh giá toàn diện hiệu quả công tác huy động vốn để tối ưu hóa chi phí và cơ cấu nguồn vốn.

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát của đề tài là phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang trong giai đoạn 2011 – 2013, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp có tính khả thi nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho đơn vị. Nghiên cứu thực hiện 3 nhiệm vụ cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trường.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang qua các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu, chi phí và các nhân tố ảnh hưởng trong giai đoạn 2011 – 2013.
3. Đề xuất các nhóm giải pháp và kiến nghị với cơ quan quản lý nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

• Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận cơ bản về NHTM và nghiệp vụ huy động vốn; thực trạng tình hình huy động vốn và các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang.
• Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang (bao gồm trụ sở chính tại Thị trấn Vĩnh Bình và 2 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Long Bình, PGD Đồng Sơn).
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích thực trạng được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013 (kèm số liệu đối chiếu lãi suất đầu năm 2014).

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết và khái niệm nền tảng

Nghiên cứu vận dụng các khái niệm và cơ sở lý luận kinh tế - ngân hàng đã được chuẩn hóa trong hệ thống pháp luật và tài liệu học thuật chuyên ngành:

• Khái niệm NHTM: Trích dẫn định nghĩa theo Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990) và Luật các Tổ chức tín dụng (2010), xác định NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng (nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán) nhằm mục tiêu lợi nhuận.
• Chức năng NHTM: Phân tích 3 chức năng cốt lõi theo tài liệu của Nguyễn Đăng Dờn (2013), gồm: Trung gian tín dụng, Trung gian thanh toán và Chức năng tạo tiền (tiền ghi sổ/tiền tín dụng).
• Nguồn vốn của NHTM: Phân loại cấu trúc bảng cân đối kế toán thành 4 nhóm nguồn vốn: Vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ, vốn bổ sung từ lợi nhuận/phát hành, các quỹ chuyên dùng), Vốn huy động (tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành giấy tờ có giá, tiền gửi ký quỹ/thanh toán), Vốn đi vay (thị trường liên ngân hàng, Ngân hàng Trung ương) và Các nguồn vốn khác (vốn ủy thác đầu tư).
• Quy chuẩn an toàn vốn: Dẫn chiếu Quy chế đảm bảo an toàn trong kinh doanh tiền tệ - tín dụng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (1992), quy định tỷ lệ huy động vốn tối đa không quá 20 lần tổng số vốn tự có.
• Khái niệm hiệu quả huy động vốn: Dẫn luận theo Đỗ Ngọc Trang (2011), xác định hiệu quả huy động vốn là kết quả đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời với chi phí hợp lý.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Sử dụng 3 nhóm chỉ tiêu định lượng gồm: (1) Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, (2) Cơ cấu nguồn vốn huy động (theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền tệ, hình thức huy động), và (3) Chi phí huy động vốn (chi phí trả lãi và chi phí liên quan).

Phương pháp nghiên cứu và nguồn dữ liệu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp luận kinh tế học kết hợp các kỹ thuật phân tích số liệu thống kê mô tả:

• Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, phân loại và sắp xếp dữ liệu chuỗi thời gian về các chỉ tiêu nguồn vốn, tín dụng, kết quả tài chính từ năm 2011 đến năm 2013.
• Phương pháp so sánh đối chiếu: So sánh số liệu tuyệt đối và số liệu tương đối (tỷ trọng %, tốc độ tăng trưởng liên hoàn qua từng năm) nhằm làm rõ xu hướng biến động và chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn.
• Phương pháp tổng hợp - phân tích: Khái quát hóa từ các số liệu chi tiết để đánh giá ưu thế, hạn chế và chỉ ra nguyên nhân của thực trạng hoạt động.
• Nguồn dữ liệu: Báo cáo thường niên và báo cáo tài chính nội bộ giai đoạn 2011 – 2013 của Chi nhánh Agribank Gò Công Tây; dữ liệu thống kê từ Cafef.vn (biểu lãi suất đầu năm 2014); văn bản quy phạm pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

---

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 thiết lập nền tảng lý thuyết tổng thể về định chế NHTM:

• Phân tích bản chất NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ đặc biệt có độ rủi ro cao, giữ vai trò trung gian tài chính kết nối giữa chủ thể thừa vốn với chủ thể thiếu vốn, đồng thời là cầu nối truyền tải chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
• Trình bày cơ chế hoạt động của các nghiệp vụ: huy động vốn, sử dụng vốn (cho vay, đầu tư, dự trữ) và nghiệp vụ dịch vụ trung gian (thanh toán, kiều hối, bảo lãnh).
• Làm rõ cấu trúc vốn tự có (chiếm 5% - 10% tổng tài sản) và các hình thức huy động vốn cơ bản (tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi).
• Hệ thống hóa các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn:
  • Nhân tố khách quan: Tâm lý chuộng tiền mặt của dân cư, tăng trưởng kinh tế, lạm phát, khuôn khổ pháp lý và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
  • Nhân tố chủ quan: Uy tín thương hiệu ngân hàng, chính sách lãi suất linh hoạt, chiến lược marketing, trình độ chuyên môn và tác phong của đội ngũ nhân sự, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

Chương 2 tập trung phân tích thực tế hoạt động kinh doanh và hiệu quả huy động vốn của chi nhánh:

Tổng quan đơn vị nghiên cứu

Chi nhánh thành lập năm 1988, đặt trụ sở tại Ấp Bắc, Thị trấn Vĩnh Bình, Huyện Gò Công Tây, Tỉnh Tiền Giang. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), 3 phòng chức năng (Kế hoạch - tài chính / Kế hoạch - kinh doanh, Kế toán - ngân quỹ, Hành chính - nhân sự) và 2 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Long Bình, PGD Đồng Sơn) với tổng số hơn 44 cán bộ nhân viên. Địa bàn huyện có diện tích 180,17 km², dân số 134.768 người (thống kê 2008), tập trung phát triển nông nghiệp và các cụm công nghiệp mới như KCN Đồng Sơn, KCN Đồng Thạnh.

Kết quả hoạt động kinh doanh chung (2011 – 2013)

• Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ năm 2011 đạt 524.170 triệu đồng, năm 2012 tăng 16,04% và năm 2013 tăng 22,03%. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (67,25% - 70,90%), dư nợ ngoại tệ trung - dài hạn tăng mạnh (năm 2012 tăng 53,44%, năm 2013 tăng 30,16%).
• Hoạt động dịch vụ: Thu nhập thuần từ dịch vụ năm 2013 chiếm 22,47% lợi nhuận trước thuế; trong đó dịch vụ thanh toán trong nước chiếm 47%, kinh doanh ngoại tệ 26%, thanh toán quốc tế 12%, bảo lãnh 9% và dịch vụ khác 6%.
• Chỉ tiêu tài chính: Lợi nhuận trước thuế năm 2011 đạt 10.686 triệu đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 7.455 triệu đồng; chênh lệch thu chi từ lãi năm 2012 tăng 29,3% và năm 2013 tăng 24,71% so với năm trước liền kề.

Chỉ tiêu tài chính (ĐVT: triệu đồng)	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013
Tổng tài sản	582.567	Tăng trưởng	Tăng trưởng
Thu nhập từ lãi	72.755	Tăng trưởng	Tăng trưởng
Chi phí trả lãi	45.808	49.312 (+7,65%)	47.635 (-3,40%)
Chênh lệch thu chi từ lãi	26.947	+29,30%	+24,71%
Lợi nhuận trước thuế	10.686	Tăng trưởng	Tăng trưởng
Lợi nhuận sau thuế	7.455	Tăng trưởng	Tăng trưởng
Dự phòng rủi ro	1.108	Tăng	Tăng
Nợ quá hạn (nợ xấu)	2.731	Theo dõi	Theo dõi

Phân tích chi tiết nguồn vốn huy động (2011 – 2013)

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng:

   • Năm 2011: 566.397 triệu đồng.
   • Năm 2012: 641.550 triệu đồng (tăng 74.718 triệu đồng, tương ứng tăng 13,18%).
   • Năm 2013: 713.397 triệu đồng (tăng 71.847 triệu đồng, tương ứng tăng 11,20%).
   • Tốc độ tăng trưởng năm 2013 giảm 1,98% so với năm 2012 do cạnh tranh lãi suất gay gắt trên địa bàn.

2. Cơ cấu theo đối tượng:

   • Khu vực dân cư: Giữ vai trò chủ đạo và liên tục tăng tỷ trọng (Năm 2011: chiếm 59,69%; Năm 2012: 397.198 triệu đồng, tăng 17,39%, chiếm 61,91%; Năm 2013: 467.056 triệu đồng, tăng 17,59%, chiếm 65,47%).
   • Tổ chức kinh tế: Năm 2012 đạt 244.352 triệu đồng (tăng 6,95%), nhưng đến năm 2013 tốc độ tăng trưởng chững lại, chỉ đạt 0,81%.

3. Cơ cấu theo kỳ hạn:

   • Kỳ hạn dưới 12 tháng: Chiếm tỷ trọng trên 50% tổng nguồn vốn (Năm 2011: 306.539 triệu đồng, chiếm 50,08%; Năm 2012: 344.641 triệu đồng, tăng 12,43%, chiếm 53,72%; Năm 2013: 398.283 triệu đồng, tăng 15,27%).
   • Kỳ hạn trên 12 tháng: Năm 2011 đạt 260.293 triệu đồng (chiếm 45,92%); Năm 2012 đạt 296.909 triệu đồng (tăng 14,07%, chiếm 46,28%); Năm 2013 đạt 316.114 triệu đồng (tăng 6,47%).

4. Cơ cấu theo loại tiền tệ:

   • Đồng Việt Nam (VNĐ): Chiếm tỷ trọng áp đảo (Năm 2011: 549.792 triệu đồng; Năm 2012: 621.957 triệu đồng, chiếm 96,96%, tăng 13,11%; Năm 2013 tăng trưởng 11,07%).
   • Ngoại tệ quy đổi: Chiếm tỷ trọng rất nhỏ (dưới 5% tổng nguồn vốn).

5. Cơ cấu theo hình thức huy động:

   • Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn là hai kênh trụ cột:
     • Tiền gửi tiết kiệm: Năm 2011 đạt 181.862 triệu đồng; Năm 2012 đạt 214.995 triệu đồng (tăng 18,17%); Năm 2013 tăng 12,03%.
     • Tiền gửi có kỳ hạn: Năm 2011 đạt 224.232 triệu đồng; Năm 2012 đạt 265.959 triệu đồng (tăng 18,59%); Năm 2013 tăng 12,89%.
     • Tiền gửi thanh toán: Năm 2011 đạt 118.103 triệu đồng, tăng trưởng 11,68% trong năm 2012.
   • Các công cụ giấy tờ có giá chiếm tỷ lệ nhỏ: Trái phiếu ổn định ở mức 6.000 triệu đồng trong 3 năm; kỳ phiếu liên tục sụt giảm (năm 2013 giảm 30,4%); chứng chỉ tiền gửi sau khi giảm mạnh 55,61% trong năm 2012 đã phục hồi nhẹ đạt 7.967 triệu đồng vào năm 2013 (tăng 9,36%).

6. Chi phí huy động vốn:

   • Chi phí trả lãi năm 2011 là 45.808 triệu đồng; năm 2012 tăng 7,65%; năm 2013 giảm 3,40%. Việc chi phí trả lãi năm 2013 giảm dù quy mô vốn tăng bắt nguồn từ sự gia tăng tỷ trọng của tiền gửi thanh toán và tiền gửi có lãi suất hợp lý.

Đánh giá thành tựu và hạn chế

• Thành tựu: Quy mô vốn tăng trưởng ổn định qua các năm; khai thác hiệu quả nguồn tiền gửi dân cư nhàn rỗi; danh mục sản phẩm tiết kiệm đa dạng; điều hành lãi suất linh hoạt theo diễn biến thị trường; chất lượng phục vụ của cán bộ giao dịch được nâng cao.
• Hạn chế: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn có xu hướng chậm lại; huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng trưởng thấp (năm 2013 chỉ tăng 0,81%); cơ cấu vốn trung - dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn ngắn hạn; các công cụ giấy tờ có giá chưa phát huy hiệu quả; địa điểm chi nhánh xa trung tâm thương mại tập trung.

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GÒ CÔNG TÂY – TIỀN GIANG

Chương 3 đề xuất định hướng phát triển và 4 nhóm giải pháp gắn liền với điều kiện thực tế của chi nhánh:

1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn:

   • Cơ sở: Nhu cầu gửi tiền của dân cư và doanh nghiệp ngày càng đa dạng về kỳ hạn, phương thức trả lãi và tiện ích đi kèm.
   • Nội dung triển khai: Đẩy mạnh các sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng định kỳ theo quý; phát hành linh hoạt chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu với mệnh giá phù hợp với hộ nông dân và tiểu thương.
   • Kết quả kỳ vọng: Mở rộng cơ sở khách hàng mới, khai thác nguồn tiền nhàn rỗi phân tán trong dân cư, gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.

2. Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả:

   • Cơ sở: Sự cạnh tranh thu hút tiền gửi giữa các ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày càng gay gắt.
   • Nội dung triển khai: Phân đoạn khách hàng (khách hàng cá nhân truyền thống, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp tại KCN Đồng Sơn và Đồng Thạnh); áp dụng chính sách ưu đãi phí, quà tặng tri ân khách hàng thân thiết; rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy.
   • Kết quả kỳ vọng: Nâng cao mức độ gắn kết của khách hàng truyền thống, thu hút dòng tiền gửi thanh toán từ các tổ chức kinh tế.

3. Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ:

   • Cơ sở: Đội ngũ nhân lực (hơn 44 cán bộ) là nhân tố trực tiếp thực thi quy trình và quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng.
   • Nội dung triển khai: Tổ chức tập huấn kỹ năng giao tiếp, văn hóa ứng xử, nghiệp vụ tư vấn tài chính và xử lý tình huống cho giao dịch viên; chuẩn hóa tác phong làm việc văn minh, lịch sự.
   • Kết quả kỳ vọng: Xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp, củng cố niềm tin và uy tín thương hiệu trong mắt người dân địa phương.

4. Mở rộng mạng lưới và nâng cao ứng dụng công nghệ:

   • Cơ sở: Xu hướng hiện đại hóa ngân hàng bán lẻ và phát triển các kênh thanh toán không dùng tiền mặt.
   • Nội dung triển khai: Lắp đặt thêm máy ATM tại các điểm dân cư tập trung; đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS Banking, Atransfer, VnTopup, ApayBill); nâng cấp hạ tầng mạng và phần mềm quản trị giao dịch tại trụ sở chính và 2 phòng giao dịch (Long Bình, Đồng Sơn).
   • Kết quả kỳ vọng: Mở rộng phạm vi tiếp cận dịch vụ, gia tăng nguồn vốn tiền gửi thanh toán chi phí thấp qua tài khoản cá nhân.

Kiến nghị quản lý

• Đối với Agribank Việt Nam: Hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt cho chi nhánh cấp huyện; hỗ trợ vốn đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin; phát triển thêm các gói sản phẩm huy động vốn chuyên biệt cho khu vực nông thôn.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Duy trì môi trường pháp lý ổn định, nhất quán; hoàn thiện các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng; thực thi chính sách tiền tệ và trần lãi suất phù hợp với thực tiễn hoạt động của các NHTM quốc doanh.

---

Kết quả và đóng góp

Kết quả định lượng then chốt

Khóa luận đã bóc tách và phản ánh toàn diện bức tranh huy động vốn của Chi nhánh Agribank Gò Công Tây giai đoạn 2011 – 2013 thông qua các kết quả cụ thể:

Tiêu chí phân tích	Kết quả và Chuyển dịch thực tế (2011 – 2013)
Quy mô tổng nguồn vốn	Tăng từ 566.397 triệu đồng (2011) lên 641.550 triệu đồng (2012, +13,18%) và đạt 713.397 triệu đồng (2013, +11,20%).
Cơ cấu theo đối tượng	Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối và tăng liên tục: 59,69% (2011) -> 61,91% (2012) -> 65,47% (2013, đạt 467.056 triệu đồng). Nguồn vốn tổ chức tăng chậm lại (năm 2013 chỉ tăng 0,81%).
Cơ cấu theo kỳ hạn	Nguồn vốn ngắn hạn (<12 tháng) chiếm trên 50% tổng nguồn vốn (năm 2012: 53,72%; năm 2013 tăng 15,27%). Nguồn vốn trung - dài hạn (>12 tháng) tăng chậm lại trong năm 2013 (+6,47%).
Cơ cấu loại tiền tệ	Đồng Việt Nam chiếm 96,96% tổng nguồn vốn huy động (2012); ngoại tệ quy đổi chiếm tỷ trọng không đáng kể (<5%).
Cơ cấu hình thức huy động	Tiết kiệm dân cư và tiền gửi có kỳ hạn là nguồn chủ lực (tiết kiệm năm 2012 tăng 18,17%, tiền gửi có kỳ hạn tăng 18,59%). Các giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu) chiếm tỷ lệ rất nhỏ và có xu hướng giảm.
Chi phí trả lãi	Năm 2012 tăng 7,65% (đạt 49.312 triệu đồng), năm 2013 giảm 3,40% (xuống 47.635 triệu đồng) nhờ tối ưu hóa cơ cấu tiền gửi thanh toán và điều chỉnh lãi suất.

Đóng góp thực tiễn của đề tài

• Khái quát hóa mô hình huy động vốn cấp huyện: Làm rõ đặc thù huy động vốn của một chi nhánh ngân hàng thương mại nhà nước tại vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long, nơi nguồn vốn phụ thuộc chủ yếu vào tích lũy của khu vực dân cư và tiền gửi nội tệ ngắn hạn.
• Phân tích mối quan hệ giữa cơ cấu nguồn vốn và chi phí: Minh chứng thực nghiệm việc dịch chuyển cơ cấu tiền gửi sang tiền gửi thanh toán và quản trị lãi suất hợp lý giúp chi nhánh cắt giảm 3,40% chi phí trả lãi trong năm 2013 dù quy mô vốn vẫn tăng trưởng 11,20%.
• Hệ thống giải pháp đồng bộ: Đề xuất 4 nhóm giải pháp có tính ứng dụng trực tiếp tại đơn vị, gắn liền với việc khai thác địa bàn KCN Đồng Sơn, KCN Đồng Thạnh và hiện đại hóa kênh ngân hàng điện tử.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế của nghiên cứu

• Phạm vi không gian và mẫu dữ liệu: Đề tài chỉ khảo sát hoạt động tại một chi nhánh ngân hàng cấp huyện (Agribank Gò Công Tây), do đó một số phát hiện mang tính đặc thù địa bàn nông thôn tỉnh Tiền Giang, chưa thể đại diện cho toàn hệ thống Agribank hoặc các NHTM đô thị.
• Phương pháp tiếp cận dữ liệu: Nghiên cứu chủ yếu dựa trên nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo thường niên nội bộ giai đoạn 2011 – 2013; chưa triển khai phương pháp điều tra xã hội học định lượng (khảo sát bảng hỏi với dung lượng mẫu lớn) để lượng hóa mức độ hài lòng hoặc hành vi lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
• Giới hạn thời gian phân tích: Chuỗi số liệu 3 năm (2011 – 2013) phản ánh bối cảnh thị trường tiền tệ trong giai đoạn tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thời kỳ đầu, chưa theo dõi được các chu kỳ biến động kinh tế vĩ mô kéo dài hơn.

Hướng nghiên cứu tiếp

• Mở rộng phạm vi nghiên cứu so sánh đối chiếu giữa Agribank Gò Công Tây với các NHTM cổ phần khác trên cùng địa bàn tỉnh Tiền Giang.
• Kết hợp mô hình kinh tế lượng (hồi quy đa biến) để kiểm định định lượng mức độ ảnh hưởng của các yếu tố (lãi suất, chất lượng dịch vụ, thương hiệu, mạng lưới công nghệ) đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
• Nghiên cứu tác động của các sản phẩm ngân hàng số và thanh toán không dùng tiền mặt thế hệ mới đối với cấu trúc chi phí huy động vốn trong dài hạn.

---

Giá trị tham khảo

• Đối tượng tham khảo học thuật: Sinh viên, học viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh đang thực hiện khóa luận, đồ án hoặc đề tài nghiên cứu về quản trị nguồn vốn và thanh khoản trong ngân hàng thương mại.
• Đối tượng tham khảo thực tiễn: Cán bộ tín dụng, chuyên viên nguồn vốn, lãnh đạo các chi nhánh NHTM (đặc biệt là hệ thống Agribank tại khu vực nông nghiệp - nông thôn) cần tài liệu tham khảo về phương pháp phân tích cơ cấu nguồn vốn và giải pháp tiếp cận khách hàng địa phương.
• Nội dung giá trị nhất: Phương pháp phân loại và bóc tách cơ cấu nguồn vốn theo 4 tiêu chí đồng thời (đối tượng, kỳ hạn, loại tiền, hình thức huy động) gắn với phân tích biến động chi phí trả lãi tại Chương 2; hệ thống bảng biểu so sánh tăng trưởng chi tiết giai đoạn 2011 – 2013.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Agribank Gò Công Tây biến động ra sao trong giai đoạn 2011 – 2013?

Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục qua 3 năm: từ 566.397 triệu đồng năm 2011 lên 641.550 triệu đồng năm 2012 (tăng 13,18%, tương ứng tăng 74.718 triệu đồng) và đạt 713.397 triệu đồng năm 2013 (tăng 11,20%, tương ứng tăng 71.847 triệu đồng). Mặc dù quy mô tuyệt đối tăng đều, tốc độ tăng trưởng năm 2013 chậm hơn năm 2012 (giảm 1,98%) do áp lực cạnh tranh lãi suất gay gắt trên địa bàn.

2. Nguồn vốn huy động theo đối tượng tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây có đặc điểm gì nổi bật?

Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo và tăng dần qua các năm: chiếm 59,69% năm 2011; đạt 397.198 triệu đồng (chiếm 61,91%, tăng 17,39%) năm 2012; và đạt 467.056 triệu đồng (chiếm 65,47%, tăng 17,59%) năm 2013. Ngược lại, nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế tăng trưởng chậm, năm 2012 đạt 244.352 triệu đồng (tăng 6,95%) nhưng năm 2013 chỉ tăng 0,81%.

3. Vì sao nguồn vốn huy động năm 2013 tăng 11,20% nhưng chi phí trả lãi của chi nhánh lại giảm 3,40%?

Chi phí trả lãi năm 2013 giảm 3,40% (sau khi từng tăng 7,65% trong năm 2012) dù tổng nguồn vốn tăng là nhờ sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu huy động: tỷ trọng tiền gửi thanh toán (loại tiền gửi có lãi suất thấp nhất) và tiền gửi có kỳ hạn với mức lãi suất điều chỉnh hợp lý gia tăng, giúp chi nhánh tiết giảm đáng kể chi phí đầu vào.

4. Cơ cấu kỳ hạn và loại tiền tệ trong nguồn vốn của Chi nhánh phản ánh đặc thù kinh tế nào?

Về kỳ hạn, nguồn vốn ngắn hạn (<12 tháng) luôn chiếm trên 50% (53,72% năm 2012; 398.283 triệu đồng năm 2013), phản ánh tâm lý gửi tiền ngắn hạn để linh hoạt sử dụng vốn của người dân. Về tiền tệ, đồng Việt Nam chiếm tới 96,96% tổng vốn (năm 2012), trong khi ngoại tệ quy đổi chiếm dưới 5%, phản ánh đúng đặc thù kinh tế nông nghiệp - nông thôn tại huyện Gò Công Tây, nơi các giao dịch chủ yếu sử dụng nội tệ.

5. Khóa luận đề xuất những nhóm giải pháp trọng tâm nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh?

Khóa luận đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể gồm: (1) Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn (tiết kiệm tích lũy, dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi); (2) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả (phân nhóm khách hàng, ưu đãi doanh nghiệp tại KCN Đồng Sơn và Đồng Thạnh); (3) Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn và tác phong văn minh của đội ngũ hơn 44 cán bộ; (4) Mở rộng mạng lưới máy ATM và đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng điện tử (SMS Banking, Atransfer, VnTopup, ApayBill).

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trương Thị Mỹ Tuyền đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động tại Chi nhánh Agribank Gò Công Tây – Tiền Giang giai đoạn 2011 – 2013. Bằng phương pháp thống kê mô tả và so sánh chuỗi số liệu thực tế, nghiên cứu đã chỉ rõ ưu thế vượt trội trong việc khai thác nguồn vốn tiết kiệm dân cư nội tệ, đồng thời phân tích nguyên nhân khiến chi phí trả lãi giảm trong năm 2013 nhờ chuyển dịch cơ cấu tiền gửi. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng sát với điều kiện vận hành của chi nhánh cấp huyện, mang lại giá trị tham khảo thiết thực cho công tác quản trị nguồn vốn tại các tổ chức tín dụng nông nghiệp - nông thôn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

chương I, điều 4, mục 3 thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”. Trong đó, hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như: Nhận tiền gửi (dưới mọi hình thức), cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản khác. Như vậy, NHTM là tổ chức tín dụng (TCTD) tiến hành giao dịch trực tiếp với các công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng khác. NHTM là loại Ngân hàng có số lượng lớn và rất phổ biến trong nền kinh tế.

Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các hoạt động của nền kinh tế xã hội đã chứng minh rằng: Ở đâu có một hệ thống NHTM phát triển thì ở đó sẽ có sự phát triển với tốc độ cao của nền kinh tế - xã hội.2 Đặc điểm NHTM có những đặc điểm sau: Thứ nhất: NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và mục tiêu của nó là thu được lợi nhuận. 4 Thứ hai: Hoạt động của NHTM là hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao hơn so với các hình thức kinh doanh khác và có ảnh hưởng lớn đối với các ngành kinh doanh khác và của cả nền kinh tế. Thứ ba: Ngoài đặc điểm là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, NHTM còn mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình. Vai trò trung gian tài chính của NHTM được thể hiện trên hai phương diện: NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn, đồng thời còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và nền kinh tế.

Trước hết, NHTM là trung gian giữa người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn tạo điều kiện cho cung và cầu nguồn vốn gặp nhau. Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người có nguồn vốn chưa cần dùng đến hay dùng để chi tiêu cho sau này và cũng có những người cần dùng vốn cho những hoạt động kinh doanh hay chi tiêu hiện tại. Tuy nhiên người có vốn và người cần vốn không phải lúc nào cũng dễ dàng gặp được nhau và có nhu cầu, lợi ích phù hợp nhau. Cho nên để giải quyết mâu thuẫn này cần có một bên thứ ba đứng ra làm cầu nối trung gian để thỏa mãn nhu cầu từ cả hai phía.

Và với việc thông qua cầu nối trung gian là NHTM, những nguồn vốn nhàn rỗi khác nhau này đã được chuyển thành những nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của người cần vốn mà người có vốn nhàn rỗi và người cần vay vốn không phải gặp mặt trực tiếp nhau. Vì thế, NHTM đóng vai trò trung gian giữa người có vốn tạm thời nhàn rỗi với người cần vay vốn. NHTM không chỉ là cầu nối giữa những người có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với những người cần vay vốn mà còn là cầu nối giữa Ngân hàng Trung ương với công chúng và cả nền kinh tế. Ngân hàng Trung ương là Ngân hàng của các Ngân hàng, là cơ quan tổ chức điều hành các chính sách tiền tệ của mỗi quốc gia bằng các công cụ của mình như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất… đã tác động đến hoạt động của NHTM và thông qua NHTM đã gián tiếp chuyển những ảnh hưởng này đến nền kinh tế.2 Chức năng của NHTM Bản chất của NHTM được thể hiện thông qua chức năng của nó.