Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác giám định bồi thường. Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới Mọi tài sản và con người trong cuộc sống hàng ngày đều có thể gặp rủi ro, xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ có thể tạo ra các rủi ro cho các đối tượng khác, đồng thời con người, tài sản và chính chiếc xe đó cũng có thể gặp rủi ro. Khi gặp rủi ro sẽ gây cho người gặp rủi ro hoặc các chủ sở hữu tài sản khó khăn về tài chính, gây ra nhiều cản trở cho cuộc sống hàng ngày cũng như hoạt động kinh doanh của họ. Vì vậy, việc bù đắp tài chính kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của các chủ phương tiện.
Để khắc phục những rủi ro trên, một trong những phương pháp hữu hiệu nhất là tham gia bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm bỏ ra một khoản tiền rất nhỏ so với giá trị tài sản hơặc chi phí khắc phục hậu quả (hồi phục sức khỏe, sửa chữa tài sản, trách nhiệm phải bồi thường theo pháp luật.) Đó gọi là phí bảo hiểm, khoản phí này được đóng cho công ty bảo hiểm, khi không may gặp rủi ro gây tổn thất cho tài sản, tính mạng, sức khỏe, trách nhiệm dân sự thì người được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bù đắp về tài chính thỏa đáng. Sự cần thiết của bảo hiểm đối với cuộc sống con người được ví như: “Con người một ngày không có bảo hiểm như cầu thang không có tay vịn” Xuất phát từ sự ổn định về sức khỏe con người, cũng như ổn định về tình hình kinh tế, xã hội cho các cá nhân, tổ chức, hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có rất nhiều loại hình bảo hiểm, đặc biệt là đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới,giúp người tham gia bảo hiểm chuyển giao một phần rủi ro hay gánh nặng của mình cho nhà bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra. Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
SV: Trần Thị Thủy Tiên 7 Lớp: CQ44/03.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp 2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương tiện. Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung. Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh chóng để giúp chủ xe: + Có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn + Giảm bớt gánh nặng tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế… Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh của mình. Đây cũng là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm.2 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể nhận được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất.
Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng. Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận. Theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải giảm, mà khoản chi cho bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp cho khách hàng của mình đề phòng và hạn chế tổn thất có thể xảy ra.
Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông, tham gia vào các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến từng người dân. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn dùng quỹ nhàn rỗi SV: Trần Thị Thủy Tiên 8 Lớp: CQ44/03.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có thể xảy ra.3 Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm việc làm cho người lao động. Như chúng ta đã biết, người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường nguồn quỹ này còn là một nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước. Ở một số nước phát triển như Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào nền kinh tế thường cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng thương mại và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ và vốn.
Từ đó bảo hiểm đã góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xã hội. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.1 Đối tượng bảo hiểm. Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.
Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người, xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người, vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng khác. SV: Trần Thị Thủy Tiên 9 Lớp: CQ44/03.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô. Xét trên phương tiện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe.
Bảo hiểm vật xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.2 Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ phương tiện. Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường thiệt hại vật chất xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp sau đây: - Đâm, va, lật, đổ - Hỏa hoạn, cháy, nổ - Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở. - Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe. - Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe - Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác Ngoài ra các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm - Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sủa chữa gần nhất - Chi phí giám định tổn thất SV: Trần Thị Thủy Tiên 10 Lớp: CQ44/03.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm ( bao gồm cả các chi phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường trong những trường hợp sau: Thứ nhất: Đối với những thiệt hại vật chất của xe gây ra do các nguyên nhân: - Hao mòn tự nhiên phát sinh từ hoạt động bình thường của chiếc xe gây ra. - Hư hỏng do khuyết tật, ẩn tỳ, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ. - Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do quá trình sửa chữa và do vật thể trong xe tác động lên mà không phải do xe đâm va lật đổ - Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (âm thanh, hình ảnh, điều hòa nhiệt độ, thiết bị định vị) - Xe bị thiệt hại, sau khi sủa chữa phải đăng kiểm lại theo quy định của Nhà nước mà chưa đi đăng kiểm lại. - Tổn thất động cơ do đi vào vùng ngập nước hay do nước lọt vào động cơ xe gây hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản) Thứ hai: Đối với những tổn thất: - Mất cắp bộ phận xe (Trừ trường hợp thỏa thuận khác bằng văn bản) - Săm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe bị hư hỏng trừ trường hợp thiệt hại xảy ra do cùng mọt nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một vụ tai nạn.
- Bạt phủ, các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau) SV: Trần Thị Thủy Tiên 11 Lớp: CQ44/03.01 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Luận văn tốt nghiệp Ngoài ra để tránh nguy cơ trực lợi bảo hiểm, hành vi phạm đạo đức pháp luật các công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi các nguyên nhân sau: - Hành vi cố ý - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành.