Luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại hệ thống ngân hàng thương mại việt nam, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất giải

• Tác giả: Phan Thò Minh Hiền
• Người hướng dẫn: PGS. Trần Hoàng Ngân
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2009
• Địa điểm: TP Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
• 1.1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 2. CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• 3. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, tín dụng doanh nghiệp nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn. Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp họ phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của nền kinh tế quốc dân.

1.1. Tình hình tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ

Tín dụng ngân hàng hiện nay chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn, trong khi DNNVV vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận. Nhiều ngân hàng thương mại vẫn còn e ngại khi cho vay DNNVV do rủi ro cao và thiếu thông tin tín dụng.

1.2. Vai trò của tín dụng trong phát triển doanh nghiệp nhỏ

Tín dụng không chỉ giúp DNNVV có nguồn vốn để đầu tư mà còn tạo điều kiện cho họ mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh. Việc tiếp cận tín dụng dễ dàng sẽ giúp DNNVV phát triển bền vững hơn.

II. Những thách thức trong việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ

Mặc dù có nhiều chính sách hỗ trợ, nhưng DNNVV vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc tiếp cận tín dụng ngân hàng. Các vấn đề như thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tín dụng không đầy đủ và quy trình vay vốn phức tạp là những rào cản lớn.

2.1. Khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng

Nhiều DNNVV không có đủ tài sản đảm bảo để vay vốn, dẫn đến việc ngân hàng từ chối cho vay. Điều này khiến cho họ không thể mở rộng sản xuất và kinh doanh.

2.2. Thiếu thông tin tín dụng và quản lý tài chính

Nhiều DNNVV chưa có hệ thống quản lý tài chính rõ ràng, dẫn đến việc không thể cung cấp thông tin tín dụng đầy đủ cho ngân hàng. Điều này làm giảm khả năng được phê duyệt khoản vay.

III. Giải pháp mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam

Để mở rộng tín dụng cho DNNVV, cần có những giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng và chính phủ. Các giải pháp này không chỉ giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn mà còn nâng cao khả năng quản lý tài chính của họ.

3.1. Cải cách chính sách tín dụng ngân hàng

Cần có những chính sách tín dụng linh hoạt hơn, cho phép ngân hàng có thể đánh giá rủi ro một cách chính xác hơn đối với DNNVV. Việc này sẽ giúp ngân hàng tự tin hơn trong việc cho vay.

3.2. Tăng cường hỗ trợ từ chính phủ

Chính phủ cần có các chương trình hỗ trợ tài chính cho DNNVV, như bảo lãnh tín dụng hoặc quỹ hỗ trợ phát triển. Điều này sẽ giúp giảm rủi ro cho ngân hàng khi cho vay.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng doanh nghiệp nhỏ

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc mở rộng tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp họ phát triển mà còn tạo ra nhiều việc làm và đóng góp vào ngân sách nhà nước. Các mô hình tín dụng mới như cho vay qua công nghệ cũng đang được áp dụng thành công.

4.1. Mô hình cho vay qua công nghệ

Sự phát triển của công nghệ tài chính (Fintech) đã tạo ra nhiều cơ hội cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn. Các ứng dụng cho vay trực tuyến giúp giảm thiểu thủ tục và thời gian vay vốn.

4.2. Kết quả từ các chương trình hỗ trợ tín dụng

Nhiều DNNVV đã thành công trong việc mở rộng sản xuất và kinh doanh nhờ vào các chương trình hỗ trợ tín dụng từ ngân hàng và chính phủ. Điều này chứng tỏ rằng việc mở rộng tín dụng là cần thiết và hiệu quả.

V. Kết luận và tương lai của tín dụng doanh nghiệp nhỏ tại Việt Nam

Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV là một trong những yếu tố quan trọng giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Cần có những chính sách và giải pháp đồng bộ để DNNVV có thể tiếp cận nguồn vốn một cách dễ dàng hơn trong tương lai.

5.1. Tương lai của tín dụng doanh nghiệp nhỏ

Với sự phát triển của công nghệ và các chính sách hỗ trợ từ chính phủ, DNNVV sẽ có nhiều cơ hội hơn để tiếp cận tín dụng. Điều này sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

5.2. Đề xuất các giải pháp tiếp theo

Cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các mô hình tín dụng mới, đồng thời nâng cao năng lực quản lý tài chính cho DNNVV để họ có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội từ tín dụng.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ từ những năm 2000 đến nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng với tỷ trọng chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp, góp phần lớn vào GDP và tạo việc làm cho hàng triệu lao động. Tuy nhiên, theo ước tính, phần lớn DNNVV vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn, đặc biệt là tín dụng ngân hàng, dẫn đến hạn chế trong mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng hoạt động tín dụng dành cho DNNVV tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả trong giai đoạn 2009-2010. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các ngân hàng thương mại lớn và DNNVV hoạt động chủ yếu tại khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đặc biệt là tại các thành phố lớn như TP. Hồ Chí Minh và Hà Nội. Ý nghĩa nghiên cứu thể hiện qua việc cung cấp cơ sở khoa học cho các cơ quan quản lý nhà nước và ngân hàng trong việc hoàn thiện chính sách tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của DNNVV, qua đó nâng cao đóng góp của khu vực này vào tăng trưởng kinh tế và giải quyết việc làm.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn dựa trên các lý thuyết kinh tế tài chính về tín dụng ngân hàng và quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thứ nhất, lý thuyết tín dụng ngân hàng được xây dựng trên nguyên tắc “tín dụng là sự trao đổi tài sản hiện tại lấy tài sản tương lai”, trong đó ngân hàng cung cấp vốn dựa trên sự tin tưởng và khả năng hoàn trả của khách hàng. Các khái niệm chính bao gồm: phân loại tín dụng theo thời hạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo mục đích sử dụng vốn (sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, xuất nhập khẩu), và theo mức độ tín nhiệm khách hàng (có bảo đảm, không có bảo đảm). Thứ hai, lý thuyết về doanh nghiệp nhỏ và vừa tập trung vào đặc điểm quy mô, năng lực tài chính, vai trò trong nền kinh tế, cũng như các ưu thế và hạn chế của DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn và phát triển sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, mô hình phân tích tín dụng dựa trên nguyên tắc 5C (Capacity, Character, Capital, Collateral, Conditions) và 5P (Person, Purpose, Payment source, Prospect, Properties) được áp dụng để đánh giá khả năng vay vốn và rủi ro tín dụng của DNNVV.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp định tính và định lượng. Nguồn dữ liệu chính bao gồm số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại, khảo sát thực tế tại một số ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, Agribank, Sacombank, và phỏng vấn sâu với cán bộ tín dụng và đại diện DNNVV. Cỡ mẫu khảo sát khoảng 200 doanh nghiệp và 30 cán bộ ngân hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện. Phân tích dữ liệu được thực hiện bằng các công cụ thống kê mô tả, phân tích nhân tố khám phá và phương pháp logic để làm sáng tỏ các vấn đề liên quan đến tín dụng DNNVV. Thời gian nghiên cứu kéo dài từ tháng 1/2008 đến tháng 6/2009, đảm bảo thu thập dữ liệu cập nhật và phân tích kịp thời.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

1. Tăng trưởng tín dụng dành cho DNNVV tại các ngân hàng thương mại: Từ năm 2004 đến 2007, dư nợ tín dụng dành cho DNNVV tại các ngân hàng như Sacombank tăng trung bình 85%/năm, ACB tăng 69%/năm, trong khi Vietcombank, Vietinbank và Agribank tăng lần lượt 22,94%, 17,07% và 21,89%/năm. Tính đến cuối năm 2007, dư nợ cho vay DNNVV chiếm khoảng 27,3% tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế, tăng 16,65% so với cuối năm 2006.

2. Tỷ lệ nợ xấu trong tín dụng DNNVV còn cao: Tỷ lệ nợ xấu của DNNVV tại các ngân hàng thương mại trung bình là 3,64% năm 2007, tăng 1% so với năm 2006, trong đó nhóm có khả năng mất vốn chiếm 37,3% tổng nợ xấu. Điều này phản ánh rủi ro tín dụng cao do năng lực tài chính và quản trị của DNNVV còn hạn chế.

3. Hạn chế về năng lực tài chính và quy mô của DNNVV: Khoảng 91,8% DNNVV có quy mô lao động dưới 50 người, trong đó gần 50% có từ 5-9 lao động, và 89,65% có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng. Điều này làm giảm khả năng huy động vốn và tiếp cận tín dụng ngân hàng.

4. Cơ cấu ngành nghề và địa bàn hoạt động chưa cân đối: DNNVV chủ yếu tập trung trong lĩnh vực thương mại dịch vụ (trên 60%), tiếp theo là công nghiệp chế biến (khoảng 17%) và xây dựng (13%). Phân bố địa lý tập trung chủ yếu ở các vùng kinh tế trọng điểm như Đông Nam Bộ (35,95%), Đồng bằng sông Hồng (27,18%) và Đồng bằng sông Cửu Long (12,45%), trong khi các vùng nông thôn và miền núi còn rất thấp.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính dẫn đến hạn chế trong hoạt động tín dụng dành cho DNNVV là do năng lực tài chính yếu kém, thiếu tài sản đảm bảo, trình độ quản lý và nhân lực còn thấp, cùng với các thủ tục vay vốn phức tạp và thiếu thông tin minh bạch. So sánh với các quốc gia phát triển như Nhật Bản, Đài Loan, Hàn Quốc, các chính sách hỗ trợ tín dụng cho DNNVV tại Việt Nam còn thiếu đồng bộ và chưa được thực thi hiệu quả. Ví dụ, các nước này đã thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, và áp dụng mức lãi suất ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn. Việc thiếu các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh và tư vấn cũng làm giảm khả năng sử dụng vốn hiệu quả của DNNVV. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ tăng trưởng dư nợ tín dụng, bảng phân tích tỷ lệ nợ xấu theo nhóm khách hàng, và biểu đồ cơ cấu ngành nghề của DNNVV để minh họa rõ nét hơn các vấn đề nêu trên.

Đề xuất và khuyến nghị

1. Hoàn thiện chính sách tín dụng ưu đãi cho DNNVV: Cơ quan quản lý nhà nước cần ban hành các chính sách tín dụng ưu đãi với mức lãi suất thấp hơn thị trường, thời hạn vay dài hơn, và giảm thiểu thủ tục hành chính. Mục tiêu tăng tỷ trọng tín dụng cho DNNVV lên ít nhất 35% tổng dư nợ trong vòng 2 năm tới. Chủ thể thực hiện là Ngân hàng Nhà nước phối hợp với Bộ Tài chính.

2. Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV: Xây dựng và phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV thiếu tài sản đảm bảo tiếp cận vốn ngân hàng. Quỹ này cần được vận hành minh bạch, hiệu quả, với nguồn vốn ban đầu khoảng 500 tỷ đồng, triển khai trong 1 năm. Chủ thể thực hiện là Chính phủ và các ngân hàng thương mại.

3. Nâng cao năng lực quản trị và đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV: Tổ chức các chương trình đào tạo, tư vấn quản lý tài chính, kỹ năng kinh doanh và tiếp cận thị trường cho DNNVV. Mục tiêu đào tạo ít nhất 5.000 doanh nghiệp trong 3 năm tới. Chủ thể thực hiện là các hiệp hội doanh nghiệp, trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.

4. Phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù DNNVV: Ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bao gồm cho vay theo chu kỳ sản xuất, cho vay không tài sản đảm bảo dựa trên uy tín và lịch sử tín dụng, cho vay theo nhóm doanh nghiệp liên kết. Thời gian triển khai trong 1-2 năm. Chủ thể thực hiện là các ngân hàng thương mại.

5. Tăng cường minh bạch thông tin và cải thiện môi trường kinh doanh: Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ, cập nhật và minh bạch để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và doanh nghiệp. Đồng thời, cải cách thủ tục hành chính, giảm chi phí giao dịch cho DNNVV. Chủ thể thực hiện là Ngân hàng Nhà nước, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, các sở ngành liên quan.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

1. Cơ quan quản lý nhà nước: Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Kế hoạch và Đầu tư có thể sử dụng kết quả nghiên cứu để hoàn thiện chính sách tín dụng và hỗ trợ phát triển DNNVV, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

2. Ngân hàng thương mại: Các ngân hàng có thể tham khảo để thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và mở rộng thị phần khách hàng DNNVV.

3. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: DNNVV có thể hiểu rõ hơn về các cơ hội và thách thức trong tiếp cận tín dụng ngân hàng, từ đó chủ động cải thiện năng lực tài chính và quản trị để nâng cao khả năng vay vốn.

4. Các tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp và nghiên cứu kinh tế: Hiệp hội doanh nghiệp, trung tâm hỗ trợ DNNVV, các viện nghiên cứu có thể dùng luận văn làm tài liệu tham khảo để xây dựng các chương trình đào tạo, tư vấn và nghiên cứu sâu hơn về phát triển DNNVV.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao DNNVV lại gặp khó khăn trong tiếp cận tín dụng ngân hàng?
   Khó khăn chủ yếu do quy mô nhỏ, thiếu tài sản đảm bảo, năng lực quản lý hạn chế và thủ tục vay vốn phức tạp. Ví dụ, hơn 89% DNNVV có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng, làm giảm khả năng thế chấp tài sản.

2. Ngân hàng thương mại đã có những chính sách gì hỗ trợ DNNVV?
   Các ngân hàng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, áp dụng lãi suất ưu đãi và tăng dư nợ cho vay DNNVV trung bình trên 20% mỗi năm trong giai đoạn 2004-2007.

3. Tỷ lệ nợ xấu của tín dụng DNNVV hiện nay như thế nào?
   Tỷ lệ nợ xấu trung bình khoảng 3,64% năm 2007, tăng so với các năm trước, phản ánh rủi ro tín dụng cao do năng lực tài chính và quản trị của DNNVV còn yếu.

4. Các giải pháp nào giúp mở rộng tín dụng cho DNNVV hiệu quả?
   Bao gồm hoàn thiện chính sách ưu đãi, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp, phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp và tăng cường minh bạch thông tin.

5. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay là gì?
   DNNVV chiếm trên 90% tổng số doanh nghiệp, đóng góp khoảng 61,5% GDP, tạo việc làm cho gần 50% lực lượng lao động, góp phần cân bằng phát triển vùng và thúc đẩy đổi mới sáng tạo.

Kết luận

• DNNVV là bộ phận chủ lực trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp lớn vào GDP và giải quyết việc làm.
• Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn quan trọng nhưng DNNVV vẫn gặp nhiều khó khăn trong tiếp cận do hạn chế về tài chính và quản trị.
• Dư nợ tín dụng dành cho DNNVV tăng trưởng nhanh nhưng tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng tăng, đòi hỏi quản lý rủi ro chặt chẽ hơn.
• Các giải pháp mở rộng tín dụng cần đồng bộ từ chính sách nhà nước, ngân hàng và nâng cao năng lực doanh nghiệp.
• Nghiên cứu đề xuất các bước tiếp theo trong 1-2 năm tới nhằm hoàn thiện khung pháp lý, phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng và chương trình đào tạo doanh nghiệp.

Các cơ quan quản lý, ngân hàng và doanh nghiệp cần phối hợp chặt chẽ để triển khai các giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển bền vững DNNVV, góp phần nâng cao sức cạnh tranh và ổn định kinh tế quốc gia.

Trích đoạn nội dung tài liệu

- Trang 0 - BOÄ GIAÙO DUÏC VAØ ÑAØO TAÏO TRÖÔØNG ÑAÏI HOÏC KINH TEÁ TP. HOÀ CHÍ MINH ===== ===== PHAN THÒ MINH HIEÀN GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG TÍN DUÏNG DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM CHUYEÂN NGAØNH : KINH TEÁ TAØI CHÍNH – NGAÂN HAØNG MAÕ SOÁ : 60.12 LUAÄN VAÊN THAÏC SÓ KINH TEÁ NGÖÔØI HÖÔÙNG DAÃN KHOA HOÏC: PGS. TRAÀN HOAØNG NGAÂN TP. HOÀ CHÍ MINH- NAÊM 2009 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 1 - LÔØI CAM KEÁT Toâi xin cam ñoan ñaây laø coâng trình nghieân cöùu cuûa rieâng toâi, caùc soá lieäu vaø keát quaû neâu trong luaän vaên laø trung thöïc vaø coù nguoàn goác roõ raøng.

TP Hoà Chí Minh, ngaøy 14 thaùng 7 naêm 2009 TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 2 - DANH MUÏC CHÖÕ VIEÁT TAÉT Ký hiệu Diễn giải ACB Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn AÙ Chaâu Agribank Ngaân haøng Noâng nghieäp & Phaùt trieån Noâng thoân Vieät Nam BIDV Ngaân haøng Ñaàu tö & Phaùt trieån Vieät Nam CIC Trung taâm Thoâng tin Tín duïng cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc DNNVV Doanh nghieäp nhoû vaø vöøa GDP Toång saûn phaåm quoác noäi NHTM Ngaân haøng thöông maïi OCB Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Phöông Ñoâng Sacombank Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Saøi Goøn Thöông Tín Techcombank Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Kyõ Thöông Vieät Nam VCB Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn Ngoaïi Thöông Vieät Nam Vietinbank Ngaân haøng TMCP Coâng Thöông Vieät Nam TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 3 - DANH MUÏC BAÛNG BIEÅU Bảng Trang 2.1 Moät soá ñoùng goùp cuûa DNNVV trong söï phaùt trieån kinh 29 teá Vieät Nam 2.2 Dö nôï cho vay DNNVV taïi moät soá ngaân haøng tieâu bieåu 43 2.3 Ví duï ñieån hình veà cô caáu taøi saûn theá chaáp 49 2.4 Ví duï veà nguoàn voán nhaän uûy thaùc taøi trôï cho 52 DNNVV TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 4 - MUÏC LUÏC ==========  ========== Trang DANH MUÏC CHÖÕ VIEÁT TAÉT DANH MUÏC BAÛNG BIEÅU PHAÀN MÔÛ ÑAÀU. 1 CHÖÔNG I : TOÅNG QUAN VEÀ TÍN DUÏNG NGAÂN HAØNG VAØ DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA 1. Toång quan veà tín duïng ngaân haøng. Khaùi nieäm tín duïng ngaân haøng.

Phaân loaïi tín duïng ngaân haøng. Caên cöù vaøo thôøi haïn cho vay. Caên cöù vaøo muïc ñích söû duïng voán. Caên cöù vaøo möùc ñoä tín nhieäm khaùch haøng.

Caên cöù vaøo kyõ thuaät nghieäp vuï cho vay - thu nôï. Chöùc naêng cuûa tín duïng ngaân haøng. Moät soá noäi dung chuû yeáu cuûa tín duïng ngaân haøng. Nguyeân taéc tín duïng.

Laõi suaát tín duïng. Phaân tích tín duïng. Toång quan veà doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Khaùi nieäm doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.

Vai troø cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Öu theá vaø haïn cheá cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Caùc öu theá cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Caùc haïn cheá cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.

Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Caùc keânh tieáp caän voán cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa vaø vai troø cuûa voán tín duïng. 19 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Caùc bieän phaùp hoã trôï tín duïng cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi caùc nöôùc treân theá giôùi.

Baøi hoïc kinh nghieäm trong vieäc hoã trôï tín duïng cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam. 24 CHÖÔNG II : TÌNH HÌNH HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM 2. Tình hình hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Vieät Nam. Tình hình phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.

Caùc DNNVV Vieät Nam phaùt trieån vôùi toác ñoä nhanh veà soá löôïng vaø tieáp tuïc coù söï bieán ñoåi veà cô caáu caùc loaïi hình sôû höõu. Söï ñoùng goùp cuûa caùc DNNVV ñoái vôùi neàn kinh teá nöôùc ta. Söï haïn cheá cuûa caùc DNNVV. Nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên chuû yeáu cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Vieät Nam.

Thuaän lôïi cuûa DNNVV. Khoù khaên chuû yeáu cuûa DNNVV. Tình hình hoaït ñoäng tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Dö nôï tín duïng DNNVV.

Toång quan veà caùc saûn phaåm tín duïng cung caáp cho DNNVV. Caùc chính saùch tín duïng coù lieân quan ñeán DNNVV. Taøi saûn baûo ñaûm. Chính saùch khaùch haøng.

Cung caáp tín duïng cho DNNVV töø caùc nguoàn voán quoác teá. Hoã trôï cuûa chính phuû thoâng qua baûo laõnh tín duïng. Nguyeân nhaân toàn taïi haïn cheá trong hoaït ñoäng tín duïng DNNVV…55 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. Caùc nguyeân nhaân khaùch quan.

55 * Chính saùch ñieàu haønh kinh teá vó moâ cuûa Chính phuû. 55 * Söï haïn cheá trong hoaït ñoäng cuûa CIC. 58 * Caùc haïn cheá töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Caùc nguyeân nhaân chuû quan.

63 * Coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng coøn nhieàu khieám khuyeát. 63 * Quan ñieåm cho vay DNNVV coøn haïn cheá. 64 * Chaát löôïng nguoàn nhaân löïc chöa ñöôïc naâng cao. 65 CHÖÔNG III: GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG TÍN DUÏNG DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM 3.

Ñònh höôùng cung caáp tín duïng cho DNNVV trong thôøi gian tôùi. Kieán nghò ñoái vôùi caùc cô quan höõu quan. Chính phuû caàn ñaûm baûo moâi tröôøng kinh teá vó moâ oån ñònh. Chính phuû caàn thöïc thi nhanh vaø coù hieäu quaû caùc chính saùch hoã trôï phaùt trieån DNNVV.

Ñaåy nhanh vieäc thöïc hieän Keá hoaïch phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 5 naêm (2006-2010). Phaùt trieån caùc loaïi Quyõ hoã trôï voán cho DNNVV. Taêng cöôøng coâng taùc thoâng tin vaø ñoái thoaïi. Phaùt trieån caùc ngaønh coâng nghieäp phuï trôï.

Phaùt trieån hình thöùc vöôøn öôm doanh nghieäp. Kieán nghò Chính phuû hoã trôï phaùt trieån hoaït ñoäng cho thueâ taøi chính. Kieán nghò Ngaân haøng Nhaø nöôùc taêng cöôøng ñaàu tö cho CIC ñeå naâng cao chaát löôïng thoâng tin tín duïng. Giaûi phaùp ñoái vôùi ngaân haøng thöông maïi.

Taêng cöôøng coâng taùc quaûn lyù ruûi ro tín duïng. Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Quan taâm ñeán hình thöùc goùp voán ñaàu tö, lieân doanh, lieân keát vôùi DNNVV. 85 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.

Caùc giaûi phaùp khaùc taïo ñieàu kieän cho NHTM môû roäng tín duïng DNNVV. Giaûi phaùp ñoái vôùi doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Naâng cao naêng löïc kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Ñaûm baûo minh baïch veà thoâng tin doanh nghieäp.

Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa doanh nghieäp .92 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO PHUÏ LUÏC TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 8 - PHAÀN MÔÛ ÑAÀU 1. Lyù do choïn ñeà taøi ÔÛ Vieät Nam, ñaïi boä phaän caùc doanh nghieäp ñang hoaït ñoäng trong neàn kinh teá hieän nay ñeàu laø doanh nghieäp nhoû vaø vöøa, vaø tuyeät ñaïi boä phaän caùc doanh nghieäp ñöôïc taïo laäp trong thôøi gian tôùi cuõng seõ laø doanh nghieäp nhoû vaø vöøa. Phaùt trieån doanh nghieäp nhoû vaø vöøa laø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän veà voán vaø trình ñoä quaûn lyù cuûa nöôùc ta. Ñoàng thôøi ñaây cuõng laø hình thöùc thích hôïp ñeå thuùc ñaåy caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc taàng lôùp daân cö boû voán ñaàu tö tröïc tieáp, goùp phaàn thöïc hieän taêng tröôûng nhanh neàn kinh teá, giaûi quyeát vaán ñeà coâng aên vieäc laøm cho xaõ hoäi.

Tuy nhieân, phaàn lôùn caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa ñaõ gaëp khoâng ít khoù khaên ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån, ñaëc bieät laø veà khaû naêng taøi chính. Doanh nghieäp ñaõ tìm ñeán caùc nguoàn voán beân ngoaøi ñeå phuïc vuï cho hoaït ñoäng kinh doanh, trong ñoù chuû yeáu vaãn laø nguoàn voán ngaân haøng. Trong khi ñoù, heä thoáng ngaân haøng thöông maïi cuõng ñaõ coù nhieàu ñoäng thaùi tích cöïc ñeå gia taêng cung caáp caùc saûn phaåm tín duïng cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa, nhieàu ngaân haøng coøn xem caùc doanh nghieäp naøy laø ñoái töôïng khaùch haøng ñaày tieàm naêng. Tuy nhieân, treân thöïc teá, moät boä phaän khoâng nhoû caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Vieät Nam vaãn coøn khoù tieáp caän tín duïng ngaân haøng.

Ñaây laø trôû ngaïi caàn ñöôïc giaûi quyeát, nhaát laø trong hoaøn caûnh kinh teá khoù khaên nhö hieän nay, bôûi leõ söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp naøy laø nhaân toá quan troïng aûnh höôûng ñeán söï toàn vong cuûa neàn kinh teá quoác gia. Chính vì vaäy, taùc giaû ñaõ maïnh daïn choïn ñeà taøi “Giaûi phaùp môû roäng tín duïng cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam” ñeå nghieân cöùu. Muïc ñích nghieân cöùu TIEU LUAN MOI download : [e-mail] - Trang 9 - Vôùi quaù trình nghieân cöùu, luaän vaên höôùng ñeán vieäc tìm kieám caâu traû lôøi cho nhöõng noäi dung sau: - Tình hình phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Vieät Nam trong thôøi gian qua nhö theá naøo? Thieáu voán kinh doanh coù phaûi laø khoù khaên ñaùng keå cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa? - Tình hình hoaït ñoäng tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam ra sao ? - Nhöõng giaûi phaùp khaû thi naøo ñeå caùc ngaân haøng coù theå môû roäng tín duïng cho caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa? 3. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu - Ñoái töôïng nghieân cöùu : nhöõng khoù khaên, thuaän lôïi trong quaù trình phaùt trieån cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa vaø tình hình tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi.

- Phaïm vi nghieân cöùu: söï vaän ñoäng phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Vieät Nam; moái quan heä tín duïng giöõa boä phaän doanh nghieäp naøy vaø caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam. Phöông phaùp nghieân cöùu - Söû duïng keát hôïp phöông phaùp phaân tích vaø toång hôïp, phöông phaùp dieãn dòch vaø quy naïp ñeå xöû lyù thoâng tin töø caùc nguoàn baùo chí, taäp san, internet, …; vaän duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng, phöông phaùp logic ñeå laøm laøm saùng toû vaán ñeà vaø tìm bieän phaùp giaûi quyeát vaán ñeà. - Söû duïng thang ño Likert, phöông phaùp thoáng keâ moâ taû vaø phöông phaùp phaân tích nhaân toá khaùm phaù ñeå thöïc hieän nghieân cöùu caù nhaân coù lieân quan ñeán noäi dung luaän vaên. - Vaän duïng kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc treân theá giôùi ñoàng thôøi quaùn trieät ñöôøng loái, chuû tröông cuûa Ñaûng, Nhaø nöôùc trong vieäc tìm giaûi phaùp hoã trôï doanh nghieäp nhoû vaø vöøa.

TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail. YÙ nghóa thöïc tieãn vaø haïn cheá cuûa luaän vaên Luaän vaên ñaõ ñi vaøo thöïc tieãn tình hình phaùt trieån cuûa caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa Vieät Nam, neâu baät nhöõng khoù khaên, haïn cheá caàn ñöôïc quan taâm khaéc phuïc vì söï phaùt trieån cuûa boä phaän doanh nghieäp naøy trong töông lai. Ñoàng thôøi, luaän vaên cuõng ñaõ ñi vaøo phaûn aûnh thöïc teá tín duïng doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam.