Mở đầu CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ .1 Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế .2 Khái niệm, đặc điểm chung của thẻ tín dụng quốc tế .2 Đặc điểm chung của thẻ tín dụng quốc tế .3 Các tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế .3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT và tác động của thẻ TDQT tới hoạt động của Ngân hàng .1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT .2 Tầm quan trọng của thẻ TDQT đối với hoạt động ngân hàng.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ .3 Tác động tới hoạt động tín dụng.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh .4 Các tổ chức thẻ TDQT và một số bài học kinh nghiệm của các NHTM Việt Nam trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT .1 Hai tổ chức thẻ quốc tế Mastercard & Visa international: .2 Một số kinh nghiệm của các NHTM Việt Nam trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT .1 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT của Vietcombank .2 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT của ACB .3 Triển vọng phát triển công nghệ thẻ TDQT ở Việt Nam .24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT. 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÁT HÀNH VÀ KINH DOANH THẺ TDQT TẠI VIETINBANK. Vài nét về Vietinbank và thị truờng thẻ TDQT tại Việt Nam .1 Qúa trình hình thành và phát triển của Vietinbank.2 Các chỉ số tăng trưởng của Vietinbank.2 Quá trình hình thành và phát triển thị trƣờng thẻ TDQT ở Việt Nam .1 Đặc điểm thị trường thẻ tín dụng ở Việt Nam .2 Mô hình hoạt động kinh doanh thẻ và hoạt động phát hành thẻ TDQT tại Vietinbank .3 Kết quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ TDQT tại Vietinbank.1 Hoạt động phát hành thẻ TDQT tại Vietinbank.2 Hoạt động thanh toán thẻ TDQT .4 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Vietinbank .1 Những kết quả đạt được……………………………………………………50 2.2 Những khó khăn gặp phải………………………………………………….5 Tiềm năng và cơ hội phát triển thẻ tín dụng .2 Thách thức .64 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK .1 Định hƣớng hoạt động và công tác kinh doanh thẻ TQDT tại Vietinbank tới năm 2015 .2 Các giải pháp phát triển thẻ TDQT tại Vietinbank .1 Hoàn thiện phương thức phát hành và chính sách tín dụng .2 Nâng cao tiện ích và giá trị gia tăng của thẻ TDQT .3 Đa dạng hóa các loại thẻ tín dụng TDQT .4 Không ngừng mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ .5 Tăng cường các biện pháp marketing. 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.6 Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ.7 Xây dựng chính sách chia sẻ lợi nhuận và cơ chế khen thưởng cho Chi nhánh78 3.8 Đầu tư đổi mới công nghệ .9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro .3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra .1 Kiến nghị với Chính phủ .1 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định và phát triển .2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm .3 Tuyên truyền rộng rãi về thẻ ngân hàng .4 Đầu tư kỹ thuật và hạ tầng cơ sở .2 Với Ngân hàng Nhà nước .1 Thực hiện tốt chính sách tiền tệ .2 Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ .3 Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ TDQT giữa các thành viên trong nước .3 Với Hiệp hội thẻ.
87 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ 1.1 Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới, thẻ ngân hàng ra đời đã mang lại một cuộc cách mạng trong thanh toán của hệ thống ngân hàng bằng việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến nhất. Thẻ Ngân hàng là một phương thức thay thế tiền mặt hàng đầu trong các giao dịch tiêu dùng. Tốc độ phát hành và thanh toán thẻ liên tục tăng ở mức kỷ lục qua các năm. Con người theo sự tiến hoá,vì nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền cắc (coins) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, và cũng do nhu cầu đòi hỏi nên, khoảng năm 1951 ông Frank X.
McNamara (vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng) đã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này chỉ được sử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club. Công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express, vì sự hạn chế chỉ để sử dụng trong việc ăn uống , du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội và chưa được xem như là chiếc thẻ thần kỳ (the Magic Card ). Cho đến năm 1970, khi mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển và hệ thống căn bản cho "The Standards for Magnetic Strip" được hình thành, thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự phát triển mạnh mẽ và trở nên một phần của thời kỳ thông tin. Chiếc thẻ Thần Kỳ " Revolving Credit Card " lần đầu tiên cấp cho người sử dụng tại tiểu bang California do Bank of America phát hành nên gọi là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2 Cái thẻ thần kỳ này đã bắt đầu một bước tiến quan trong cho kỹ nghệ credit card. Với những tiện ích mang lại, thẻ Ngân hàng đã chinh phục được những khách hàng khó tính nhất và mở ra những thị trường đầy hứa hẹn. Có thể khẳng định rằng thẻ ngân hàng vẫn đang và sẽ tiếp tục gặt hái được những thành công lớn trong tương lai. Hiện nay, trên thế giới đang có 3 loại thẻ ngân hàng được sử dụng: -Thẻ ghi nợ: áp dụng đối với các khách hàng có quan hệ thanh toán, tín dụng thường xuyên có tín nhiệm với ngân hàng do Giám đốc ngân hàng quyết định, mỗi thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa do ngân hàng phát hành thẻ quy định.
-Thẻ thanh toán: được áp dụng rộng rãi cho các khách hàng. Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lưu ký tiền vào một tài khoản ứng tại ngân hàng và được sử dụng thẻ có giá trị thanh toán trong phạm vi ký quỹ. -Thẻ tín dụng: được áp dụng đối với các khách hàng đủ điều kiện được ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng chỉ được thanh toán số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được ngân hàng chấp nhận. Sau đây chuyên đề sẽ đi vào nghiên cứu những vấn đề lý luận về thẻ TDQT 1.2 Khái niệm, đặc điểm chung của thẻ tín dụng quốc tế 1.1 Khái niệm Thẻ tín dụng quốc tế: là một phương tiện thanh toán với hạn mức chi tiêu nhất định mà Ngân hàng cung cấp cho người sử dụng trên cơ sở khả năng tài chính, sổ ký quĩ hoặc tài sản thế chấp.
Thẻ tín dụng quốc tế được coi là một công cụ tín dụng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng đối với các chủ thẻ. Thẻ tín dụng quốc tế khác với bất kỳ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3 hình thức tín dụng nào trước đó bởi vì nó là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán. Trong các hình thức tín dụng trước đây, khi ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức là giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng một lượng vốn nhất định. Còn khi Ngân hàng cấp cho khách hàng một thẻ TDQT thì chưa có một lượng tiền thực tế nào được vay.
Ngân hàng chỉ đưa ra một sự đảm bảo về quyền được sử dụng một lượng tiền trong phạm vị hạn mức của khách hàng. Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ của khách hàng sau đó. Khi khách hàng sử dụng thẻ TDQT để mua hàng hoá và dịch vụ tức là họ đang sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho các chủ thẻ trên tài khoản tín dụng.
Số dư phát sinh sẽ được ghi vào bên nợ của tài khoản, được hiểu là một khoản cho vay. Khách hàng phải tiến hành thanh toán theo sao kê khi đến hạn. Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn và cho phép người sử dụng mở rộng khả năng tài chính trong ngắn hạn. Chỉ cần khách hàng tuân thủ đúng các qui định hợp đồng sử dụng thẻ thì sẽ luôn có quyền sử dụng thẻ.2 Đặc điểm chung của thẻ tín dụng quốc tế Hiện nay trên thế giới có rất nhiều thẻ TDQT do các tổ chức phát hành như Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phạm vi sử dụng của các loại thẻ này trên toàn thế giới, trong đó phải kể đến 2 loại thẻ là Visacard và Mastercard, số điểm tiếp nhận 2 loại thẻ này lên đến hàng triệu điểm.
Các loại thẻ đều có cấu tạo giống nhau, có kích thước tiêu chuẩn 6*10 cm. Hiện nay, thẻ có thể được sản xuất bằng công nghệ thẻ từ tính hoặc thẻ thông minh. Số lượng thẻ từ tính hiện tại đang được dùng nhiều hơn, vì nó là loại thẻ ra đời sớm hơn nhưng nó cũng đã bộc lộ một số nhược điểm về kỹ thuật và độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả. Do đó, công nghệ thẻ thông LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4 minh (thẻ chip) ra đời và nhanh chóng được ứng dụng.
Tuy thẻ thông minh có thể khắc phục được nhược điểm của thẻ từ tính nhưng giá thành để sản xuất thì quá đắt. Việc phát hành và thanh toán thẻ tín dụng thường đi đôi với việc thiết lập các hệ thống đầu cuối như máy gửi, rút tiền tự động ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS).3 Các tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế Tiện ích dành cho chủ thẻ: Giảm rủi ro mang theo tiền mặt. Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân dễ dàng qua các sao kê giao dịch hàng tháng. Được vay, hỗ trợ tài chính kịp thời từ ngân hàng đặc biệt khi đi công tác, theo học xa nhà, hoặc du học ở nước ngoài.
Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, và nhà hàng. Tham gia thương mại điện tử, mua sắm hàng hoá dịch vụ qua mạng Internet.