Luận văn thạc sĩ giải pháp huy động vốncủa ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố vinh tỉnh nghệ an

Luận văn thạc sĩ phân tích giải pháp huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp tại thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An, nhằm phát triển kinh tế địa phương.

• Tác giả: Lưu Thị Bích Nhàn
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Hùng
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải pháp huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.2.1. Mục tiêu chung
• 1.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Đóng góp mới của luận văn
• 1.6. Cơ sở lý luận và thực tiễn về huy động vốn của ngân hàng
• 1.6.1. Các khái niệm cơ bản
• 1.6.2. Sự cần thiết huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6.3. Phân loại nguồn vốn và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 1.6.4. Nội dung huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• 1.6.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• 1.7. Cơ sở thực tiễn
• 1.7.1. Huy động vốn của các ngân hàng quốc tế tại Việt Nam
• 1.7.2. Huy động vốn của các ngân hàng thương mại và các chi nhánh của AgriBank ở các địa phương
• 1.7.3. Kinh nghiệm rút ra cho huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 1.8. Phương pháp nghiên cứu
• 1.8.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
• 1.8.2. Khái quát về điều kiện tự nhiên
• 1.8.3. Điều kiện kinh tế-xã hội
• 1.8.4. Phương pháp nghiên cứu
• 1.8.5. Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu, thông tin
• 1.8.6. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu, thông tin
• 1.8.7. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 1.9. Kết quả nghiên cứu và thảo luận
• 1.9.1. Thực trạng huy động vốn của Agribank Chi nhánh Nghệ An
• 1.9.2. Các chính sách về huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 1.9.3. Các biện pháp huy động vốn đã thực hiện
• 1.9.4. Kiểm tra giám sát huy động vốn
• 1.9.5. Chất lượng dịch vụ huy động của Agribank Nghệ An
• 1.9.6. Kết quả và hiệu quả huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 1.9.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nghệ An
• 1.9.7.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng
• 1.9.7.2. Những nhân tố ngoài ngân hàng
• 1.10. Định hướng và giải pháp thúc đẩy huy động vốn của Agribank Nghệ An trong thời gian tới
• 1.10.1. Định hướng, mục tiêu phát triển kinh doanh của Agribank Nghệ An
• 1.10.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Nghệ An
• 1.11. Kết luận và kiến nghị
• 1.11.1. Đối với Nhà nước và Chính phủ
• 1.11.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 1.11.3. Đối với Agribank Việt Nam
• 1.11.4. Đối với tỉnh Nghệ An
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho khu vực nông nghiệp tại thành phố Vinh. Việc huy động vốn hiệu quả không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn hỗ trợ nông dân và doanh nghiệp trong việc đầu tư sản xuất. Để đạt được điều này, cần có những giải pháp huy động vốn phù hợp và hiệu quả.

1.1. Tình hình huy động vốn hiện tại của Agribank Nghệ An

Agribank Nghệ An đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 15%. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần giải quyết để nâng cao hiệu quả huy động vốn.

1.2. Vai trò của ngân hàng trong phát triển nông nghiệp

Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn mà còn hỗ trợ kỹ thuật và tư vấn cho nông dân, giúp họ nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. Điều này góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

II. Những thách thức trong huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Mặc dù Agribank đã có những bước tiến trong việc huy động vốn, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như lãi suất cao, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và tâm lý người gửi tiền là những yếu tố cần được xem xét.

2.1. Lãi suất và sự cạnh tranh trên thị trường

Lãi suất huy động cao có thể làm giảm khả năng cạnh tranh của Agribank so với các ngân hàng thương mại cổ phần. Cần có chính sách lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng.

2.2. Tâm lý khách hàng và sự thay đổi trong hành vi gửi tiền

Người dân ngày càng có xu hướng gửi tiền vào các ngân hàng cổ phần, điều này đặt ra thách thức cho Agribank trong việc duy trì và mở rộng nguồn vốn huy động.

III. Phương pháp huy động vốn hiệu quả cho ngân hàng nông nghiệp

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank cần áp dụng các phương pháp đa dạng và linh hoạt. Việc cải tiến dịch vụ và sản phẩm huy động vốn là rất cần thiết.

3.1. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Cần phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.

3.2. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn

Sử dụng công nghệ thông tin để cải thiện quy trình huy động vốn, từ đó nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường tính bảo mật trong giao dịch.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về huy động vốn

Nghiên cứu cho thấy rằng việc áp dụng các giải pháp huy động vốn hiệu quả đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho Agribank Nghệ An. Các chính sách và biện pháp cụ thể đã được triển khai và đánh giá.

4.1. Kết quả huy động vốn giai đoạn 2016 2018

Trong giai đoạn này, Agribank Nghệ An đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn, với tổng nguồn vốn tăng gấp đôi so với năm 2016.

4.2. Các chính sách huy động vốn hiệu quả

Các chính sách như lãi suất linh hoạt và dịch vụ khách hàng tốt đã giúp Agribank thu hút được nhiều khách hàng mới và duy trì khách hàng cũ.

V. Kết luận và định hướng tương lai cho ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Để tiếp tục phát triển, Agribank cần có những định hướng rõ ràng trong việc huy động vốn. Việc cải tiến dịch vụ và sản phẩm, cùng với việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất quan trọng.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank cần xác định rõ mục tiêu phát triển và các giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức khác

Hợp tác với các tổ chức tài chính và doanh nghiệp sẽ giúp Agribank mở rộng mạng lưới huy động vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thành phố Vinh là trung tâm kinh tế, văn hóa và tài chính trọng điểm của tỉnh Nghệ An và khu vực Bắc Trung Bộ. Với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế đô thị, nhu cầu vốn phục vụ đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và phát triển dịch vụ thương mại, không ngừng gia tăng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Nghệ An giữ vị trí chủ lực trên thị trường tiền tệ và tín dụng địa phương. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt từ gần 40 ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính với hàng trăm phòng giao dịch hiện diện trên địa bàn thành phố Vinh, công tác huy động vốn của chi nhánh đang đối mặt với nhiều thách thức lớn.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm là làm rõ thực trạng, cơ cấu nguồn vốn huy động và đánh giá các yếu tố tác động đến hiệu quả thu hút nguồn tiền nhàn rỗi tại chi nhánh Agribank trên địa bàn thành phố Vinh. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể bao gồm việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng huy động vốn giai đoạn 2016 - 2018, chỉ ra những mặt đạt được cũng như các hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp toàn diện nhằm gia tăng quy mô và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động.

Phạm vi nghiên cứu tập trung vào các hoạt động huy động vốn tại Hội sở Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An và các phòng giao dịch trực thuộc tại thành phố Vinh trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến 2018, với các khảo sát sơ cấp được triển khai từ tháng 12/2018 đến tháng 02/2019. Kết quả nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp luận cứ khoa học giúp chi nhánh củng cố tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt trên 15% mỗi năm, tăng quy mô vốn huy động tại chi nhánh từ 1.291 tỷ đồng năm 2016 lên 2.587 tỷ đồng năm 2018, đồng thời duy trì tỷ trọng tiền gửi từ dân cư ổn định trên 80% trong tổng nguồn vốn.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng trên nền tảng Lý thuyết trung gian tài chính và Lý thuyết quản trị thanh khoản ngân hàng thương mại. Theo các lý thuyết này, ngân hàng đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản tiết kiệm nhàn rỗi phân tán trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sinh lời cho nền kinh tế, đồng thời phải đảm bảo cân bằng tối ưu giữa khả năng sinh lời và an toàn thanh khoản. Mô hình nghiên cứu phân định nguồn vốn của ngân hàng thương mại thành ba cấu phần chính: Vốn chủ sở hữu (vốn cấp 1 và vốn cấp 2), Vốn huy động (tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá) và Vốn đi vay (từ Ngân hàng Trung ương hoặc các tổ chức tín dụng khác).

Khung lý thuyết tập trung vào 4 khái niệm then chốt:

1. Vốn huy động tiền gửi: Nguồn tiền tệ do tổ chức kinh tế và dân cư gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.
2. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Tỷ lệ tiền gửi tối thiểu mà ngân hàng thương mại phải duy trì tại Ngân hàng Nhà nước theo quy định pháp luật (theo văn bản số 1069/NHNo-KHNV, tỷ lệ này áp dụng ở mức 0,6% đối với tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng và 0,2% đối với kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng).
3. Rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất: Sự mất cân đối về kỳ hạn và chi phí đầu vào so với lợi suất đầu ra của dòng vốn.
4. Độ co giãn của tiền gửi theo lãi suất: Mức độ phản ứng của khách hàng gửi tiền trước các biến động về lãi suất huy động của ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo cân đối nguồn vốn của Agribank Chi nhánh tỉnh Nghệ An, số liệu thống kê của Chi cục Thống kê thành phố Vinh và Niên giám thống kê tỉnh Nghệ An giai đoạn 2016 - 2018. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu với bảng hỏi chi tiết, thực hiện từ tháng 12/2018 đến tháng 02/2019.

Cỡ mẫu điều tra bao gồm 120 khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang giao dịch tại Agribank Nghệ An, kết hợp phỏng vấn sâu 30 cán bộ tín dụng và nhân viên giao dịch. Phương pháp chọn mẫu áp dụng là chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng kết hợp chọn mẫu thuận tiện, đảm bảo tính đại diện cho các nhóm khách hàng gửi tiền theo độ tuổi, thu nhập và thời hạn gửi.

Phương pháp phân tích chủ yếu là thống kê mô tả, thống kê so sánh tuyệt đối - tương đối và phân tích cơ cấu chuỗi thời gian. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm phản ánh chân thực xu hướng biến động về quy mô, tốc độ tăng trưởng, tỷ trọng kỳ hạn nguồn vốn, qua đó đánh giá chính xác tác động của các nhân tố chính sách, công nghệ và thị trường đến hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank trên địa bàn tỉnh Nghệ An và thành phố Vinh ghi nhận mức tăng trưởng liên tục và vượt bậc. Tại toàn tỉnh, tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2018 đạt 28.331 tỷ đồng, tăng gấp 1,4 lần so với mức 20.134 tỷ đồng năm 2016. Riêng tại Agribank Chi nhánh Nghệ An (địa bàn thành phố Vinh), tổng nguồn vốn huy động đạt 2.587 tỷ đồng vào cuối năm 2018, tăng gấp 2,0 lần so với con số 1.291 tỷ đồng tại thời điểm 31/12/2016. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của chi nhánh luôn duy trì ổn định ở mức trên 15%.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng có sự chênh lệch lớn khi phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tiền gửi dân cư. Tiền gửi tiết kiệm từ dân cư thường xuyên chiếm tỷ lệ trên 80% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm. Đây là nguồn vốn có tính chất tương đối ổn định và bền vững, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên, nguồn vốn này đòi hỏi mức chi phí trả lãi đầu vào khá cao (lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng phổ biến từ 6,8% đến 6,9%/năm).

Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn đã có sự chuyển dịch tích cực theo hướng gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn (kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm khoảng 35% đến 40% tổng vốn huy động). Sự chuyển dịch này giúp ngân hàng nâng cao khả năng thanh khoản và chủ động đáp ứng các dự án cho vay trung - dài hạn.

Thứ tư, kênh huy động vốn của Agribank Nghệ An vẫn còn mang tính truyền thống, chậm đa dạng hóa so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác. Tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền trực tuyến còn thấp, các chương trình marketing và xúc tiến bán hàng chưa thực sự thu hút mạnh mẽ nhóm khách hàng trẻ tuổi và doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn thành phố.

Thảo luận kết quả

Sự gia tăng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động bắt nguồn từ điều kiện kinh tế xã hội thuận lợi của địa phương. Thu nhập bình quân đầu người của thành phố Vinh năm 2016 đạt 68 triệu đồng/năm (cao gấp 2,4 lần bình quân chung toàn tỉnh) và tăng lên 76,5 triệu đồng/năm vào năm 2017 với tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 9,02%. Nguồn tiền tích lũy nhàn rỗi trong dân cư, nguồn tiền kiều hối và tiền bồi thường giải phóng mặt bằng các dự án đô thị tăng mạnh đã tạo nguồn cung dồi dào cho các ngân hàng.

Tuy nhiên, khi so sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn như BIDV hay VietinBank, chính sách thu hút khách hàng của Agribank Nghệ An còn bộc lộ một số hạn chế về tính linh hoạt của lãi suất và tính tiện ích của ngân hàng số. Tâm lý khách hàng đô thị hiện nay đã chuyển biến tích cực; họ sẵn sàng gửi tiền tại các ngân hàng thương mại cổ phần có dịch vụ trực tuyến vượt trội thay vì chỉ ưu tiên ngân hàng thương mại nhà nước như trước.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được minh họa trực quan thông qua biểu đồ cột thể hiện sự tăng trưởng quy mô vốn huy động qua 3 năm và biểu đồ tròn biểu diễn tỷ trọng cơ cấu kỳ hạn tiền gửi. Các bảng thống kê so sánh mức độ hài lòng của khách hàng đối với cơ sở vật chất, phong cách giao dịch và lãi suất là minh chứng rõ nét cho thấy ngân hàng cần đẩy mạnh cải tiến chất lượng dịch vụ tổng thể.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, hoàn thiện chính sách lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi. Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch nguồn vốn cần xây dựng biểu lãi suất bậc thang linh hoạt theo quy mô số dư tiền gửi, triển khai các sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp và tiền gửi rút gốc từng phần nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tiểu thương và hộ kinh doanh. Mục tiêu đặt ra là gia tăng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi thanh toán thêm 18% mỗi năm trong giai đoạn 2019 - 2021.

Thứ hai, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển kênh ngân hàng điện tử. Phòng Điện toán phối hợp cùng Phòng Kế toán ngân quỹ đẩy mạnh tính năng gửi tiết kiệm trực tuyến trên ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với chính sách ưu đãi cộng thêm lãi suất từ 0,2% đến 0,3%/năm so với gửi tại quầy. Lộ trình thực hiện trong vòng 12 tháng nhằm nâng tỷ trọng vốn huy động qua kênh số lên mức tối thiểu 15% tổng nguồn vốn huy động toàn chi nhánh.

Thứ ba, tăng cường hoạt động Marketing và phân đoạn khách hàng mục tiêu. Bộ phận phát triển sản phẩm cần phân loại khách hàng thành 3 nhóm trọng tâm: hộ nông dân truyền thống, hộ kinh doanh dịch vụ đô thị và đối tượng hưởng chế độ hưu trí/nhận tiền kiều hối. Triển khai các chiến dịch truyền thông điểm nhấn vào các dịp lễ tết với chương trình "Tiết kiệm dự thưởng", cam kết duy trì tỷ lệ gắn kết của khách hàng truyền thống đạt trên 95% và phát triển thêm 1.500 khách hàng mở tài khoản mới hàng năm.

Thứ tư, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và tăng cường kiểm tra, giám sát nội bộ. Phòng Tổ chức cán bộ cần tổ chức định kỳ 4 đợt tập huấn chuyên sâu mỗi năm về kỹ năng giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp và tư vấn tài chính cho 100% giao dịch viên, rút ngắn thời gian xử lý một giao dịch tiền gửi tại quầy xuống dưới 5 phút. Đồng thời, Ban Kiểm soát nội bộ tăng cường giám sát việc thực thi quy trình huy động vốn, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản và dữ liệu của khách hàng.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, Ban Lãnh đạo và cán bộ quản lý hệ thống Agribank, đặc biệt là các chi nhánh tại Nghệ An và khu vực miền Trung. Luận văn cung cấp bức tranh toàn cảnh về thực trạng nguồn vốn, giúp nhà quản trị xây dựng định hướng kinh doanh và hoạch định chính sách huy động vốn phù hợp với đặc thù kinh tế vùng.

Thứ hai, Chuyên viên kế hoạch nguồn vốn và nhân viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Tài liệu cung cấp phương pháp phân tích cơ cấu kỳ hạn, đánh giá chi phí trả lãi và kỹ thuật phân đoạn khách hàng tiền gửi trong điều kiện thị trường cạnh tranh gay gắt.

Thứ ba, Học viên cao học, nghiên cứu sinh và giảng viên chuyên ngành Quản lý kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Công trình là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp luận nghiên cứu kết hợp giữa số liệu chuỗi thời gian 3 năm và khảo sát thực địa bằng bảng hỏi chuẩn hóa.

Thứ tư, Cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Nghệ An và Sở Tài chính. Các bên liên quan có thể sử dụng số liệu và kết luận của luận văn để đánh giá hiệu quả chu chuyển dòng vốn tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn.

Câu hỏi thường gặp

1. Tại sao Agribank Chi nhánh Nghệ An phải tập trung huy động tiền gửi từ dân cư? Tiền gửi dân cư chiếm trên 80% tổng nguồn vốn huy động của Agribank Nghệ An, mang tính chất ổn định và ít bị rút đột ngột hơn so với tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Đây là nền tảng cốt lõi giúp ngân hàng chủ động cân đối nguồn vốn cho vay các chương trình phát triển nông nghiệp và nông thôn dài hạn.

2. Quy mô huy động vốn của Agribank Chi nhánh Nghệ An tăng trưởng ra sao trong giai đoạn 2016 - 2018? Tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng gấp đôi, từ 1.291 tỷ đồng vào ngày 31/12/2016 lên mức 2.587 tỷ đồng vào ngày 31/12/2018. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm luôn duy trì trên 15%, phản ánh năng lực tạo lập nguồn vốn hiệu quả của đơn vị trên địa bàn đô thị.

3. Yếu tố nào bên ngoài ngân hàng tác động mạnh nhất đến công tác huy động vốn tại thành phố Vinh? Tốc độ tăng trưởng kinh tế của thành phố Vinh đạt 9,02% và thu nhập bình quân đầu người đạt 76,5 triệu đồng/năm là yếu tố then chốt gia tăng tích lũy tài chính. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh của gần 40 tổ chức tín dụng trên địa bàn tạo áp lực lớn về mặt bằng lãi suất huy động.

4. Mẫu khảo sát sơ cấp của luận văn được thực hiện với quy mô bao nhiêu? Nghiên cứu tiến hành khảo sát thực địa với cỡ mẫu 120 khách hàng gửi tiền và vay vốn kết hợp phỏng vấn 30 cán bộ ngân hàng. Phương pháp chọn mẫu phân tầng đảm bảo thu thập đầy đủ ý kiến đánh giá về biểu lãi suất, chất lượng dịch vụ và cơ sở vật chất.

5. Giải pháp công nghệ nào được đề xuất nhằm gia tăng thị phần huy động vốn? Giải pháp trọng tâm là đẩy mạnh sản phẩm gửi tiết kiệm online qua ứng dụng Agribank E-Mobile Banking với mức ưu đãi lãi suất cao hơn từ 0,2% đến 0,3%/năm, kết hợp quy trình định danh điện tử giúp khách hàng giao dịch thuận tiện mà không cần đến quầy.

Kết luận

• Hệ thống hóa hoàn chỉnh cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác quản trị, huy động vốn của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Đánh giá toàn diện bức tranh huy động vốn của Agribank Nghệ An giai đoạn 2016 - 2018 với quy mô vốn toàn tỉnh đạt 28.331 tỷ đồng, tăng 1,4 lần so với năm 2016.
• Nhận diện rõ nét điểm nghẽn về sự phụ thuộc vào kênh huy động truyền thống và áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng cổ phần tại thành phố Vinh.
• Đề xuất đồng bộ 4 nhóm giải pháp chiến lược bao gồm: chính sách lãi suất linh hoạt, phát triển ngân hàng số, tái định vị marketing và nâng cao năng lực nhân sự cho giai đoạn 2019 - 2021.
• Khẳng định vai trò dẫn dắt của dòng vốn tín dụng Agribank đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tại Nghệ An.

Kế hoạch tiếp theo đòi hỏi chi nhánh cần sớm thành lập Ban chỉ đạo triển khai các giải pháp ngân hàng điện tử ngay trong quý IV/2019, đồng thời xây dựng bộ chỉ số KPI chi tiết về huy động vốn gắn với từng phòng giao dịch. Các nhà quản trị ngân hàng và chuyên gia kinh tế quan tâm đến mô hình quản trị nguồn vốn địa phương nên áp dụng khung phân tích của luận văn để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh tiền tệ tại đơn vị mình.

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề huy động nguồn vốn lên hàng đầu trong công tác kinh doanh của mình (Nguyễn Thanh Toàn, 2016), bởi vì: Nguồn vốn huy động là nguồn chính tạo nguồn ngân quỹ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm duy trì hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại. Huy động vốn góp phần tăng năng lực thanh toán của ngân hàng trên thị trường và khẳng định vị thế của ngân hàng mình với các đối thủ cạnh tranh. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các ngân hàng luôn phải nỗ lực mở rộng quy mô, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn chuyên nghiệp, phương tiện kỹ thuật và công nghệ, máy móc hiện đại. để xử lý nghiệp vụ nhanh,chính xác nhằm giải phóng nhanh khách hàng, tăng khả năng thu hút nguồn vốn, thậm chí, các ngân hàng thương mại còn tăng lãi suất huy động (“chạy đua lãi suất”), áp dụng các hình thức khuyến mãi,.

để thu hút nguồn vốn (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Đối với nền kinh tế, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại sẽ thu hút, tập trung được các nguồn vốn nhàn rỗi rải rác trong các tầng lớp dân cư cho việc phát triển kinh tế – xã hội (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Mỗi một quốc gia muốn có một nền kinh tế phát triển cao và bền vững thì điều kiện cần đầu tiên là phải tập trung được một lượng vốn lớn vào đầu tư, tăng năng lực sản xuất nhằm tạo ra của cải vật chất ngày càng nhiều cho xã hội. Trong các kênh dẫn vốn cho nền kinh tế, ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn hiệu quả và ít tốn kém nhất.

Ngân hàng thương mại là khâu trung gian, kết nối những nguồn vốn riêng lẻ, nhàn rỗi trong xã hội tập trung thành nguồn vốn tự có lớn, đáp ứng các nhu cầu đầu tư của nền kinh tế. Phân loại nguồn vốn và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 2. Các cách phân loại huy động vốn a. Theo hình thức huy động vốn * Vốn huy động tiền gửi -Tiền gửi các tổ chức kinh tế +Tiền gửi không kỳ hạn +Tiền gửi có kỳ hạn -Tiền gửi dân cư +Tiền gửi tiết kiệm: Hiện tại Agribank Việt Nam đã ban hành 18 sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau định kỳ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước định kỳ (Nguyễn Thanh Toàn, 2016).

+Tiền gửi thanh toán Với 6 sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ, tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian và tiền gửi đầu tư tự động (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). +Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi kho bạc nhà nước Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội. * Vốn đi vay-Vốn vay của tổ chức tín dụng khác -Vốn vay của ngân hàng trung ương *Vốn khác: các khoản chờ thanh toán: lệnh đến chưa xử lý như: khách hàng chưa đến nhận, lệnh sai sót trong thanh toán bù trừ, các khoản tạm treo. Theo thời hạn huy động * Vốn ngắn hạn Các khoản huy động dưới 12 tháng được gọi là các khoản huy động vốn ngắn hạn.

Hiện nay, nhiều ngân hàng chia nhỏ các kỳ hạn như; 2 tuần, 1 tháng, 2 9 tháng, 3 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc thường cao. Theo văn bản số 1069/NHNo – KHNV quy định về việc: “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng VND” ngày 6 tháng 12 năm 2018 của Phó Tổng giám đốc NHNo Việt Nam về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín thì tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 0,6%, từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 0,2% trên tổng số dư tiền gửi dự trữ phải bắt buộc. Đây là nguồn tiền gửi thường được khách hàng ưa chuộng nên chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động (Phòng kế toán ngân quỹ Agribank Nghệ An, 2018).

• Vốn trung và dài hạn Do ngân hàng chủ yếu là cho vay dài hạn nên để nâng cao khả năng thanh khoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất thì cần vốn trung và dài hạn. Hiện nay, các nguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 24 tháng) với các kỳ hạn: 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng và kỳ hạn 36 tháng. Đối với các kỳ hạn này ưu điểm là ổn định về nguồn vốn nhưng dễ rủi ro lãi suất nên thường được cân nhắc kỹ trong việc huy động. Theo Quyết định của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/01/2008 thì tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng là 5% trên tổng số dư tiền gửi.

Đây là nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng số nguồn vốn huy động và thường được cho vay, đầu tư vào các dự án khả thi cao (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Theo đơn vị tiền tệ huy động * Huy động bằng nội tệ Do quá trình tích lũy và nhu cầu tiêu dùng, thanh toán trong nước nên khách hàng thường gửi tiền bằng đồng nội tệ. Do đó, nguồn vốn này thường chiếm phần lớn trong nguồn vốn huy động và có lãi suất cao hơn. *Huy động bằng ngoại tệ Từ nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa với yêu cầu đầu tư, cất trữ bằng ngoại tệ trong ngân hàng.

Do sự biến động về tỷ giá hiện nay tạm thời lãi suất huy động bằng ngoại tệ tạm thời bằng 0 (không). Theo đối tượng huy động Theo cách phân loại này, nguồn vốn chia thành: * Tiền gửi dân cư 10 * Tiền gửi các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,. Vốn huy động của ngân hàng thương mại dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: Vốn huy động tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá. Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại a.

Vốn huy động tiền gửi Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư và tiền gửi của tổ chức tín dụng khác * Tiền gửi các tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi khách hàng ký gửi vào ngân hàng với thời gian ngắn, họ có thể rút ra bất cứ lúc nào thông qua các công cụ thanh toán của ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tiền tệ ổn định, yếu tố cơ bản thu hút loại tiền này không phải là lãi suất mà là khả năng đáp ứng các yêu cầu thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn thường xuyên biến động nhưng ngân hàng vẫn có thể sử dụng một phần nguồn vốn này vào hoạt động kinh doanh của mình do đó có sự không khớp nhau giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản thanh toán của một doanh nghiệp hay giữa các tài khoản (Nguyễn Xuân Đường, 2016). - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là những khoản tiền được ký gửi vào ngân hàng theo kỳ hạn nhất định.

Mục đích chính của khoản tiền gửi này là sinh lời nên nó rất nhạy cảm với lãi suất. Lãi suất được xác định dựa vào kỳ hạn, tình hình cung cung cầu vốn tại thời điểm huy động. Thông thường việc rút vốn trước hạn gửi danh nghĩa và kỳ hạn thực tế không mấy khi trùng khớp nên tạo ra nguồn vốn tương đối ổn định để ngân hàng có thể cho vay. Các ngân hàng áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau để đa dạng hóa loại tiền gửi này và thu hút khách hàng (Nguyễn Xuân Đường, 2016).

* Tiền gửi dân cư - Huy động tiền gửi tiết kiệm: Các tầng lớp dân cư đều có những khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, gửi vào các ngân hàng nhằm mục tiêu đảm 11 bảo an toàn và sinh lời. Để có thể huy động được nhiều nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động, đưa ra lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và mở rộng mạng lưới huy động. hiện nay các ngân hàng đang đa dạng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, như: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi có thể rút vốn vào bất kỳ thời điểm nào. Lãi suất ngân hàng áp dụng cho loại tiền gửi này thường thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Do tính ổn định thấp nên các ngân hàng chỉ sử dụng nguồn tiền này ở một tỷ lệ nhất định, tùy thuộc vào dự định của ngân hàng về tính ổn định của lượng tiền huy động được (Nguyễn Xuân Đường, 2016). + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà trong đó người gửi tiền và ngân hàng đã có sự thỏa thuận về số lượng, kỳ hạn, lãi suất cụ thể. Khách hàng khi sử dụng loại hình này chỉ có thể rút gốc và lãi khi tới hạn. tuy nhiên để tạo tính hấp dẫn, đồng thời đảm bảo quyền lợi của khách hàng và tăng tính cạnh tranh, các ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút trước hạn và hưởng lãi theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (Nguyễn Xuân Đường, 2016).

Do tính chất xác định về kỳ hạn nên tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một nguồn vốn có khả năng ổn định cao, ngân hàng có thể chủ động cho vay với kỳ hạn tương ứng hoặc chuyển hoán kỳ hạn một phần. Chi phí trả lãi với nguồn tiền gửi này cũng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi cá nhân, tuy nhiên chi phí duy trì và quản lý tài khoản nói chung thấp (Nguyễn Xuân Đường, 2016). + Tiền gửi thanh toán cá nhân: Đây là khoản tiền gửi mà người gửi tiền với mục đích an toàn và được sử dụng các dịch vụ thanh toán thuận tiện như thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… Khoản tiền gửi này có thể không được hưởng lãi hoặc được hưởng lãi suất thấp đổi lại ngân hàng cũng không thu phí hoặc thu phí rất thấp để thực hiện các giao dịch thanh toán cho khách hàng (Nguyễn Xuân Đường, 2016).