Luận văn thạc sĩ vnua giải pháp huy động vốncủa ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố vinh tỉnh nghệ an

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích vnua giải pháp huy động vốncủa ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề

• Tác giả: Lưu Thị Bích Nhàn
• Người hướng dẫn: PGS. Phạm Văn Hùng
• Trường học: Học viện Nông nghiệp Việt Nam
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Giải pháp huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn trên địa bàn thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An
• Loại tài liệu: Luận văn
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• 1. MỤC LỤC
• 1.1. Lời cam đoan
• 1.2. Mục lục
• 1.3. Danh mục chữ viết tắt
• 1.4. Danh mục bảng
• 1.5. Danh mục sơ đồ
• 1.6. Danh mục biểu đồ
• 1.7. Trích yếu luận văn
• 1.8. Thesis abstract
• 1.9. Tính cấp thiết của đề tài
• 1.10. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.10.1. Mục tiêu chung
• 1.10.2. Mục tiêu cụ thể
• 1.11. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.12. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.12.1. Đối tượng nghiên cứu
• 1.12.2. Phạm vi nghiên cứu
• 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG
• 2.1. Các khái niệm cơ bản
• 2.2. Sự cần thiết huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.3. Phân loại nguồn vốn và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
• 2.4. Nội dung huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• 2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
• 2.6. Cơ sở thực tiễn
• 2.6.1. Huy động vốn của các ngân hàng quốc tế tại Việt Nam
• 2.6.2. Huy động vốn của các ngân hàng thương mại và các chi nhánh của AgriBank ở các địa phương
• 2.6.3. Kinh nghiệm rút ra cho huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
• 3.2. Khái quát về điều kiện tự nhiên
• 3.3. Điều kiện kinh tế-xã hội
• 3.4. Phương pháp nghiên cứu
• 3.4.1. Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu, thông tin
• 3.4.2. Phương pháp xử lý và phân tích số liệu, thông tin
• 3.5. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
• 4.1. Thực trạng huy động vốn của Agribank Chi nhánh Nghệ An
• 4.2. Các chính sách về huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 4.3. Các biện pháp huy động vốn đã thực hiện
• 4.4. Kiểm tra giám sát huy động vốn
• 4.5. Chất lượng dịch vụ huy động của Agribank Nghệ An
• 4.6. Kết quả và hiệu quả huy động vốn của Agribank Nghệ An
• 4.7. Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nghệ An
• 4.7.1. Những nhân tố thuộc về ngân hàng
• 4.7.2. Những nhân tố ngoài ngân hàng
• 5. ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY HUY ĐỘNG VỐN CỦA AGRIBANK NGHỆ AN TRONG THỜI GIAN TỚI
• 5.1. Định hướng, mục tiêu phát triển kinh doanh của Agribank Nghệ An
• 5.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Nghệ An
• 6. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
• 6.1. Đối với Nhà nước và Chính phủ
• 6.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước
• 6.3. Đối với Agribank Việt Nam
• 6.4. Đối với tỉnh Nghệ An
• Tài liệu tham khảo

Tóm tắt

I. Tổng quan về giải pháp huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tại thành phố Vinh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nông nghiệp và nông thôn tại thành phố Vinh, Nghệ An. Việc huy động vốn từ ngân hàng không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu tài chính cho người dân mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương. Agribank đã triển khai nhiều giải pháp huy động vốn nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính, từ đó hỗ trợ cho các hoạt động sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn.

1.1. Tầm quan trọng của ngân hàng nông nghiệp tại Nghệ An

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là một trong những tổ chức tài chính chủ lực tại Nghệ An, cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho nông dân và doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp. Sự phát triển của ngân hàng này không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương.

1.2. Các hình thức huy động vốn hiện tại của Agribank

Agribank hiện đang áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và các sản phẩm tài chính khác. Những hình thức này không chỉ đa dạng hóa nguồn vốn mà còn thu hút được nhiều khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.

II. Những thách thức trong huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Mặc dù Agribank đã đạt được nhiều thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các vấn đề như lãi suất cao, sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và tâm lý người gửi tiền là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

2.1. Tình hình lãi suất và ảnh hưởng đến huy động vốn

Lãi suất huy động vốn tại Agribank thường cao hơn so với một số ngân hàng thương mại khác, điều này có thể khiến khách hàng chuyển sang lựa chọn các ngân hàng có lãi suất thấp hơn. Việc điều chỉnh lãi suất hợp lý là cần thiết để thu hút nguồn vốn từ dân cư.

2.2. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác

Sự gia tăng cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại cổ phần đã tạo ra áp lực lớn đối với Agribank trong việc thu hút khách hàng. Các ngân hàng này thường có các sản phẩm dịch vụ đa dạng và linh hoạt hơn, điều này khiến Agribank cần phải cải thiện và đổi mới các dịch vụ của mình.

III. Giải pháp tăng cường huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện tình hình huy động vốn mà còn tạo ra sự tin tưởng từ phía khách hàng.

3.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng là một trong những giải pháp quan trọng. Agribank cần đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng, từ đó tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

3.2. Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn

Agribank cần phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn mới, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng. Việc này không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mà còn tạo ra sự khác biệt so với các ngân hàng khác.

IV. Ứng dụng công nghệ trong huy động vốn ngân hàng nông nghiệp

Công nghệ thông tin đang ngày càng trở thành một phần không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. Agribank cần áp dụng công nghệ để cải thiện quy trình huy động vốn và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

4.1. Sử dụng ngân hàng điện tử

Ngân hàng điện tử giúp khách hàng dễ dàng thực hiện các giao dịch huy động vốn mọi lúc, mọi nơi. Việc này không chỉ tiết kiệm thời gian cho khách hàng mà còn giúp Agribank mở rộng đối tượng khách hàng.

4.2. Tăng cường bảo mật trong giao dịch

Đảm bảo an toàn và bảo mật trong các giao dịch ngân hàng là rất quan trọng. Agribank cần đầu tư vào các giải pháp bảo mật công nghệ cao để tạo sự tin tưởng cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.

V. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng Agribank Nghệ An đã có những bước tiến đáng kể trong việc huy động vốn. Tuy nhiên, vẫn cần có những cải tiến để đạt được hiệu quả cao hơn trong tương lai.

5.1. Đánh giá kết quả huy động vốn giai đoạn 2016 2018

Trong giai đoạn 2016-2018, Agribank Nghệ An đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc huy động vốn, với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt trên 15%. Tuy nhiên, cần có những biện pháp để duy trì và phát triển bền vững hơn.

5.2. Ứng dụng các giải pháp vào thực tiễn

Các giải pháp đã được đề xuất cần được áp dụng một cách đồng bộ và hiệu quả để nâng cao khả năng huy động vốn của Agribank. Việc này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của địa phương.

VI. Kết luận và triển vọng tương lai của ngân hàng nông nghiệp tại Vinh

Agribank cần tiếp tục đổi mới và cải tiến các giải pháp huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường. Tương lai của ngân hàng nông nghiệp tại Vinh phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng.

6.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank cần xác định rõ định hướng phát triển trong tương lai, tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng các sản phẩm huy động vốn để thu hút khách hàng.

6.2. Tầm quan trọng của sự đổi mới

Sự đổi mới trong các sản phẩm và dịch vụ sẽ giúp Agribank duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường. Việc áp dụng công nghệ và cải tiến quy trình sẽ là chìa khóa cho sự thành công trong tương lai.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường tài chính và ngân hàng tại thành phố Vinh chứng kiến sự cạnh tranh quyết liệt giữa gần 40 tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại, trong bối cảnh thu nhập bình quân đầu người của đô thị này đạt 76,5 triệu đồng/năm vào năm 2017 cùng tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng đạt 9,02%. Đứng trước nhu cầu vốn phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và chuyển dịch cơ cấu đô thị, công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) trên địa bàn thành phố Vinh đóng vai trò huyết mạch. Tuy nhiên, hoạt động khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tại địa phương vẫn chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế thực tế, cơ cấu nguồn vốn còn thiếu tính bền vững và đối mặt với áp lực chia sẻ thị phần ngày càng lớn từ khối ngân hàng thương mại cổ phần.

Đề tài nghiên cứu hướng đến mục tiêu hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về quản trị nguồn vốn ngân hàng, đánh giá thực trạng quy mô và cơ cấu huy động vốn tại Agribank Nghệ An giai đoạn 2016–2018, đồng thời phân tích sâu các yếu tố cản trở để xác lập hệ thống giải pháp gia tăng nguồn vốn ổn định với chi phí tối ưu. Phạm vi không gian nghiên cứu được thực hiện tại Hội sở Agribank tỉnh Nghệ An và địa bàn thành phố Vinh; phạm vi thời gian thu thập dữ liệu thứ cấp kéo dài từ năm 2016 đến năm 2018, kết hợp khảo sát sơ cấp giai đoạn cuối năm 2018 đến đầu năm 2019, toàn bộ công trình hoàn thành trong khung thời gian từ ngày 15/05/2018 đến ngày 15/05/2019. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn to lớn khi cung cấp luận cứ khoa học giúp chi nhánh duy trì tốc độ tăng trưởng vốn bình quân trên 15%/năm, nâng cao tỷ trọng vốn trung - dài hạn và hoàn thiện năng lực thanh khoản toàn hệ thống.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu được xây dựng dựa trên lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM) của hệ thống ngân hàng thương mại hiện đại. Hoạt động quản trị nguồn vốn được phân tích thông qua bốn khái niệm cốt lõi: Vốn chủ sở hữu (bao gồm vốn cấp 1 từ vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và vốn cấp 2 từ công cụ nợ, dự phòng chung), Vốn huy động (tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư và vốn phát hành giấy tờ có giá), Vốn đi vay (tái cấp vốn từ Ngân hàng Nhà nước và vay mượn qua thị trường liên ngân hàng) và Chính sách huy động vốn (hệ thống công cụ điều tiết quy mô, cơ cấu kỳ hạn, chính sách lãi suất và kênh phân phối).

Luận văn vận dụng khung pháp lý chuẩn mực theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và văn bản điều hành nội bộ của ngành, tiêu biểu là Văn bản số 1069/NHNo-KHNV ngày 06/12/2018 về tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng đồng Việt Nam với mức 0,6% cho tiền gửi dưới 12 tháng và 0,2% cho kỳ hạn từ 12 đến dưới 24 tháng, kết hợp Quyết định điều chỉnh dự trữ bắt buộc tiền gửi trên 12 tháng ở mức 5% nhằm kiểm soát thanh khoản an toàn.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ hệ thống báo cáo tài chính, báo cáo thống kê nguồn vốn và kết quả kinh doanh giai đoạn 2016–2018 của Phòng Kế hoạch nguồn vốn Agribank Nghệ An, Chi cục Thống kê thành phố Vinh cùng các báo cáo chuyên ngành kinh tế. Nguồn dữ liệu sơ cấp được điều tra thực tế từ tháng 12/2018 đến tháng 02/2019 thông qua phiếu khảo sát có cấu trúc.

Quy mô mẫu khảo sát bao gồm 120 khách hàng cá nhân, đại diện doanh nghiệp đang giao dịch gửi tiền và 30 cán bộ tín dụng, giao dịch viên ngân hàng. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng nhằm đảm bảo tính đại diện cao cho các nhóm khách hàng truyền thống và khách hàng mới trên địa bàn đô thị Vinh. Phương pháp phân tích chủ đạo là thống kê mô tả, thống kê so sánh chuỗi thời gian và phân tích tỷ trọng cơ cấu. Lý do lựa chọn phương pháp này xuất phát từ yêu cầu phản ánh trực quan sự biến động của dòng vốn, đo lường tương quan giữa lãi suất với mức độ tích lũy của người dân, đồng thời đánh giá khách quan các nhân tố định tính ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng. Toàn bộ quy trình nghiên cứu được thực hiện đồng bộ trong khoảng thời gian từ ngày 15/05/2018 đến ngày 15/05/2019.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động của Agribank trên địa bàn ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc qua 3 năm. Tại Chi nhánh Hội sở thành phố Vinh, tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2018 đạt 2.587 tỷ đồng, tăng gấp 2 lần so với mức 1.291 tỷ đồng vào ngày 31/12/2016. Xét trên quy mô toàn tỉnh Nghệ An, tổng vốn huy động của hệ thống Agribank đạt 28.331 tỷ đồng vào cuối năm 2018, tăng 1,4 lần so với con số 20.134 tỷ đồng của năm 2016, duy trì tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm trên 15%.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn có sự phân hóa mạnh mẽ khi nguồn tiền gửi dân cư đóng vai trò trụ cột tuyệt đối, thường xuyên chiếm tỷ trọng trên 80% trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn tiền dồi dào, ổn định, tạo nền tảng vững chắc để ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ tam nông, tuy nhiên chi phí trả lãi đầu vào của nhóm tiền gửi này khá cao do áp lực cạnh tranh lãi suất kỳ hạn 12 đến 36 tháng dao động từ 6,7% đến 6,9%/năm.

Thứ ba, sự chuyển dịch cơ cấu tổ chức sau khi chia tách địa bàn đã mang lại hiệu quả rõ rệt. Cụ thể, sau khi thành lập Agribank Chi nhánh Nam Nghệ An vào tháng 07/2018, quy mô vốn huy động từ mức ban đầu 9.394 tỷ đồng với dư nợ 6.472 tỷ đồng đã nhanh chóng vươn lên mốc 10.025 tỷ đồng vào ngày 31/12/2018, đáp ứng kịp thời dư nợ tín dụng trên 6.800 tỷ đồng tại khu vực thành phố Vinh và các huyện phụ cận.

Thứ tư, kênh huy động vốn số hóa và sản phẩm tiện ích hiện đại còn bộc lộ nhiều hạn chế. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán qua tài khoản trực tuyến còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn, khách hàng giao dịch chủ yếu vẫn là đối tượng truyền thống, trong khi phân khúc khách hàng trẻ có thu nhập cao tại trung tâm đô thị chưa được khai thác triệt để.

Thảo luận kết quả

Các kết quả thống kê có thể được trực quan hóa sinh động thông qua biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng vốn qua các năm 2016, 2017, 2018 kết hợp biểu đồ tròn mô tả cơ cấu phân bổ giữa tiền gửi dân cư (trên 80%) và tiền gửi tổ chức kinh tế (dưới 20%). Bảng tổng hợp ý kiến khách hàng cho thấy mức độ hài lòng về mạng lưới trụ sở đạt cao, nhưng mức độ hài lòng về tính tiện ích của ngân hàng điện tử chỉ ở mức trung bình.

So sánh với các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Vinh như BIDV hay khối ngân hàng ngoại như HSBC, ANZ, Agribank gặp phải sự cạnh tranh gay gắt. BIDV Nghệ An áp dụng chính sách cộng thêm 0,3%/năm lãi suất cho tiền gửi tiết kiệm online qua ứng dụng SmartBanking với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 36 tháng, giúp thu hút mạnh mẽ dòng vốn nhàn rỗi của người dân thành thị mà không tốn chi phí giao dịch tại quầy. Nguyên nhân Agribank Nghệ An chưa tạo được sự đột phá về nguồn vốn số nằm ở công tác tiếp thị còn mang tính truyền thống, thói quen giữ tiền mặt của bộ phận dân cư nông thôn và hạ tầng dịch vụ ngân hàng tự động chưa thực sự đồng bộ. Điều này đòi hỏi chi nhánh phải nhanh chóng tái cấu trúc danh mục sản phẩm nhằm giảm thiểu chi phí huy động vốn và hạn chế rủi ro kỳ hạn.

Đề xuất và khuyến nghị

• Đa dạng hóa danh mục sản phẩm và triển khai chính sách lãi suất linh hoạt: Thiết kế các gói tiết kiệm tích lũy tự động từ tài khoản thanh toán, tiết kiệm gửi góp linh hoạt và áp dụng cơ chế lãi suất bậc thang cộng thêm 0,2% - 0,3%/năm đối với các khoản tiền gửi trực tuyến kỳ hạn 6 đến 24 tháng; mục tiêu gia tăng 18% nguồn vốn tiết kiệm trực tuyến; thực hiện liên tục hàng quý dưới sự điều hành của Ban Giám đốc và Phòng Kế hoạch nguồn vốn.

• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng số và đẩy mạnh dịch vụ tiện ích: Nâng cấp toàn diện ứng dụng E-Mobile Banking, triển khai lắp đặt hệ thống máy gửi/rút tiền tự động (CDM) tại 100% các phường trung tâm thành phố Vinh và mở rộng mạng lưới thanh toán hóa đơn điện toán; mục tiêu nâng tỷ trọng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn lên mức 15% tổng nguồn vốn trong giai đoạn 2020–2023 do Phòng Tin học và Dịch vụ khách hàng chủ trì.

• Chuẩn hóa chất lượng nguồn nhân lực và quy trình chăm sóc khách hàng: Định kỳ 6 tháng một lần tổ chức các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng tư vấn tài chính, thái độ phục vụ chuẩn mực cho 100% giao dịch viên; áp dụng chính sách phân loại khách hàng VIP và giao nhiệm vụ chăm sóc chuyên biệt cho cán bộ quản lý; chỉ tiêu nâng tỷ lệ hài lòng của khách hàng lên trên 92% do Phòng Tổ chức cán bộ và các Trưởng phòng giao dịch thực hiện.

• Đẩy mạnh hoạt động Marketing và phân khúc thị trường mục tiêu: Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để tiếp cận sớm nguồn tiền đền bù giải phóng mặt bằng các dự án đô thị, đồng thời khai thác mạnh mẽ dòng kiều hối từ các gia đình có người thân xuất khẩu lao động; mục tiêu mở rộng 20% lượng khách hàng cá nhân mới mỗi năm do Tổ Tiếp thị truyền thông phối hợp cùng mạng lưới cán bộ tín dụng triển khai.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

• Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý ngân hàng thương mại: Cung cấp khung phân tích thực chứng và các bài học kinh nghiệm sâu sắc về điều hòa nguồn vốn, cân đối thanh khoản và xây dựng chiến lược cạnh tranh huy động vốn tại thị trường cấp tỉnh.

• Chuyên viên kế hoạch nguồn vốn và nhân viên dịch vụ khách hàng: Giúp nâng cao kỹ năng nghiên cứu thị trường, nhận diện tâm lý người gửi tiền và áp dụng linh hoạt các công cụ tiếp thị, lãi suất bậc thang để đạt chỉ tiêu giao khoán huy động vốn.

• Học viên cao học và nghiên cứu sinh khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo khoa học chất lượng cao về phương pháp kết hợp số liệu thứ cấp 3 năm với dữ liệu điều tra sơ cấp 150 mẫu, phục vụ việc xây dựng các đề tài nghiên cứu cùng chuyên ngành.

• Cơ quan quản lý nhà nước và Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Nghệ An: Cung cấp bức tranh toàn cảnh về thị trường tiền tệ địa phương, làm căn cứ điều chỉnh chính sách dự trữ bắt buộc, kiểm soát mặt bằng lãi suất và thúc đẩy đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.

Câu hỏi thường gặp

• Yếu tố nào đóng vai trò quyết định giúp vốn huy động Agribank Nghệ An tăng trưởng trên 15%/năm? Nguồn vốn tiền gửi dân cư dồi dào, ổn định chiếm tỷ trọng áp đảo trên 80% tổng nguồn vốn huy động, kết hợp với mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng khắp các địa bàn trọng điểm và uy tín thương hiệu ngân hàng thương mại nhà nước là động lực cốt lõi giúp chi nhánh duy trì đà tăng trưởng ổn định.

• Đâu là thách thức cạnh tranh lớn nhất đối với Agribank tại địa bàn thành phố Vinh? Sự hiện diện của gần 40 ngân hàng thương mại với hàng trăm phòng giao dịch hiện đại tạo ra cuộc chạy đua lãi suất khốc liệt. Các ngân hàng cổ phần như BIDV triển khai chính sách cộng lãi suất online 0,3%/năm cùng nền tảng số vượt trội đã thu hút đáng kể nguồn vốn nhàn rỗi của người dân đô thị.

• Luận văn sử dụng phương pháp chọn mẫu khảo sát nào để đảm bảo tính đại diện? Nghiên cứu áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng với quy mô 120 khách hàng gửi tiền và 30 cán bộ ngân hàng tại thành phố Vinh trong giai đoạn từ tháng 12/2018 đến tháng 02/2019, giúp phản ánh toàn diện các nhóm đối tượng từ hộ kinh doanh, dân cư đến doanh nghiệp.

• Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của Agribank Nghệ An có đặc điểm gì? Nguồn vốn huy động đang có sự dịch chuyển tích cực sang kỳ hạn trung và dài hạn từ 12 tháng đến 36 tháng nhằm giảm thiểu rủi ro chênh lệch kỳ hạn tài sản, tuy nhiên điều này làm gia tăng chi phí trả lãi đầu vào của ngân hàng do lãi suất huy động dài hạn duy trì ở mức cao từ 6,7% đến 6,9%/năm.

• Giải pháp công nghệ nào được xem là mũi nhọn để tối ưu hóa chi phí huy động vốn? Phát triển hệ sinh thái ngân hàng số E-Mobile Banking, tích hợp tính năng gửi tiết kiệm trực tuyến tự động và đẩy mạnh liên kết thu hộ dịch vụ công (điện, nước, học phí) nhằm gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn với chi phí vốn thấp là giải pháp trọng tâm cho giai đoạn tiếp theo.

Kết luận

• Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt kết quả vượt bậc, đưa quy mô vốn chi nhánh thành phố Vinh đạt 2.587 tỷ đồng và toàn tỉnh đạt 28.331 tỷ đồng vào cuối năm 2018.
• Tiền gửi dân cư giữ vị trí nền tảng vững chắc khi chiếm tỷ trọng trên 80%, bảo đảm khả năng tự cân đối nguồn vốn cho dư nợ tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn.
• Điểm nghẽn lớn nhất nằm ở tính đa dạng của sản phẩm tiền gửi trực tuyến và năng lực cạnh tranh số hóa trước khối ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn.
• Hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá về lãi suất linh hoạt, công nghệ số, nâng cao nguồn nhân lực và tiếp thị phân khúc mở ra định hướng phát triển bền vững cho chi nhánh.
• Luận văn đóng góp khung lý luận quản trị nguồn vốn chuẩn mực và mô hình phân tích thực chứng có giá trị ứng dụng cao cho toàn hệ thống ngân hàng khu vực Bắc Trung Bộ.

Các cấp quản lý cần khẩn trương hoàn thiện lộ trình số hóa dịch vụ huy động vốn và triển khai các chương trình chăm sóc khách hàng chuyên biệt ngay trong giai đoạn 2020–2022. Hãy tham khảo chi tiết toàn văn luận văn để nắm bắt giải pháp quản trị vốn ngân hàng tối ưu và toàn diện nhất!

Trích đoạn nội dung tài liệu

đặt vấn đề huy động nguồn vốn lên hàng đầu trong công tác kinh doanh của mình (Nguyễn Thanh Toàn, 2016), bởi vì: Nguồn vốn huy động là nguồn chính tạo nguồn ngân quỹ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm duy trì hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng thương mại. Huy động vốn góp phần tăng năng lực thanh toán của ngân hàng trên thị trường và khẳng định vị thế của ngân hàng mình với các đối thủ cạnh tranh. Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, các ngân hàng luôn phải nỗ lực mở rộng quy mô, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn chuyên nghiệp, phương tiện kỹ thuật và công nghệ, máy móc hiện đại. để xử lý nghiệp vụ nhanh,chính xác nhằm giải phóng nhanh khách hàng, tăng khả năng thu hút nguồn vốn, thậm chí, các ngân hàng thương mại còn tăng lãi suất huy động (“chạy đua lãi suất”), áp dụng các hình thức khuyến mãi,.

để thu hút nguồn vốn (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Đối với nền kinh tế, nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại sẽ thu hút, tập trung được các nguồn vốn nhàn rỗi rải rác trong các tầng lớp dân cư cho việc phát triển kinh tế – xã hội (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Mỗi một quốc gia muốn có một nền kinh tế phát triển cao và bền vững thì điều kiện cần đầu tiên là phải tập trung được một lượng vốn lớn vào đầu tư, tăng năng lực sản xuất nhằm tạo ra của cải vật chất ngày càng nhiều cho xã hội. Trong các kênh dẫn vốn cho nền kinh tế, ngân hàng thương mại là kênh dẫn vốn hiệu quả và ít tốn kém nhất.

Ngân hàng thương mại là khâu trung gian, kết nối những nguồn vốn riêng lẻ, nhàn rỗi trong xã hội tập trung thành nguồn vốn tự có lớn, đáp ứng các nhu cầu đầu tư của nền kinh tế. 8 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Phân loại nguồn vốn và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 2. Các cách phân loại huy động vốn a.

Theo hình thức huy động vốn * Vốn huy động tiền gửi -Tiền gửi các tổ chức kinh tế +Tiền gửi không kỳ hạn +Tiền gửi có kỳ hạn -Tiền gửi dân cư +Tiền gửi tiết kiệm: Hiện tại Agribank Việt Nam đã ban hành 18 sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau định kỳ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước định kỳ (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). +Tiền gửi thanh toán Với 6 sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ, Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ, tiền gửi có kỳ hạn lãi suất gia tăng theo thời gian và tiền gửi đầu tư tự động (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). +Tiền gửi tổ chức tín dụng khác Tiền gửi kho bạc nhà nước Tiền gửi của các tổ chức đoàn thể xã hội. * Vốn đi vay-Vốn vay của tổ chức tín dụng khác -Vốn vay của ngân hàng trung ương *Vốn khác: các khoản chờ thanh toán: lệnh đến chưa xử lý như: khách hàng chưa đến nhận, lệnh sai sót trong thanh toán bù trừ, các khoản tạm treo.

Theo thời hạn huy động * Vốn ngắn hạn Các khoản huy động dưới 12 tháng được gọi là các khoản huy động vốn ngắn hạn. Hiện nay, nhiều ngân hàng chia nhỏ các kỳ hạn như; 2 tuần, 1 tháng, 2 9 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] tháng, 3 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Đối với khoản tiền gửi này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc thường cao. Theo văn bản số 1069/NHNo – KHNV quy định về việc: “Tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng VND” ngày 6 tháng 12 năm 2018 của Phó Tổng giám đốc NHNo Việt Nam về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín thì tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là 0,6%, từ 12 tháng đến dưới 24 tháng là 0,2% trên tổng số dư tiền gửi dự trữ phải bắt buộc.

Đây là nguồn tiền gửi thường được khách hàng ưa chuộng nên chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động (Phòng kế toán ngân quỹ Agribank Nghệ An, 2018). • Vốn trung và dài hạn Do ngân hàng chủ yếu là cho vay dài hạn nên để nâng cao khả năng thanh khoản cũng như hạn chế rủi ro lãi suất thì cần vốn trung và dài hạn. Hiện nay, các nguồn tiền trung hạn (từ 12 tháng đến dưới 24 tháng) với các kỳ hạn: 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng và kỳ hạn 36 tháng. Đối với các kỳ hạn này ưu điểm là ổn định về nguồn vốn nhưng dễ rủi ro lãi suất nên thường được cân nhắc kỹ trong việc huy động.

Theo Quyết định của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc điều chỉnh dự trữ bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng ban hành ngày 16/01/2008 thì tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với loại tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng là 5% trên tổng số dư tiền gửi. Đây là nguồn tiền có chi phí cao nên chiếm tỷ trọng thấp hơn so với nguồn ngắn hạn trong tổng số nguồn vốn huy động và thường được cho vay, đầu tư vào các dự án khả thi cao (Nguyễn Thanh Toàn, 2016). Theo đơn vị tiền tệ huy động * Huy động bằng nội tệ Do quá trình tích lũy và nhu cầu tiêu dùng, thanh toán trong nước nên khách hàng thường gửi tiền bằng đồng nội tệ. Do đó, nguồn vốn này thường chiếm phần lớn trong nguồn vốn huy động và có lãi suất cao hơn.

*Huy động bằng ngoại tệ Từ nhu cầu thanh toán trong xuất nhập khẩu hàng hóa với yêu cầu đầu tư, cất trữ bằng ngoại tệ trong ngân hàng. Do sự biến động về tỷ giá hiện nay tạm thời lãi suất huy động bằng ngoại tệ tạm thời bằng 0 (không). Theo đối tượng huy động Theo cách phân loại này, nguồn vốn chia thành: * Tiền gửi dân cư 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] * Tiền gửi các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,. Vốn huy động của ngân hàng thương mại dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: Vốn huy động tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá.

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại a. Vốn huy động tiền gửi Căn cứ vào nguồn hình thành, vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại bao gồm tiền gửi các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư và tiền gửi của tổ chức tín dụng khác * Tiền gửi các tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi khách hàng ký gửi vào ngân hàng với thời gian ngắn, họ có thể rút ra bất cứ lúc nào thông qua các công cụ thanh toán của ngân hàng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tiền tệ ổn định, yếu tố cơ bản thu hút loại tiền này không phải là lãi suất mà là khả năng đáp ứng các yêu cầu thanh toán một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện cho khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn thường xuyên biến động nhưng ngân hàng vẫn có thể sử dụng một phần nguồn vốn này vào hoạt động kinh doanh của mình do đó có sự không khớp nhau giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản thanh toán của một doanh nghiệp hay giữa các tài khoản (Nguyễn Xuân Đường, 2016).

- Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là những khoản tiền được ký gửi vào ngân hàng theo kỳ hạn nhất định. Mục đích chính của khoản tiền gửi này là sinh lời nên nó rất nhạy cảm với lãi suất. Lãi suất được xác định dựa vào kỳ hạn, tình hình cung cung cầu vốn tại thời điểm huy động. Thông thường việc rút vốn trước hạn gửi danh nghĩa và kỳ hạn thực tế không mấy khi trùng khớp nên tạo ra nguồn vốn tương đối ổn định để ngân hàng có thể cho vay.

Các ngân hàng áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau để đa dạng hóa loại tiền gửi này và thu hút khách hàng (Nguyễn Xuân Đường, 2016). * Tiền gửi dân cư - Huy động tiền gửi tiết kiệm: Các tầng lớp dân cư đều có những khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, gửi vào các ngân hàng nhằm mục tiêu đảm 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] bảo an toàn và sinh lời. Để có thể huy động được nhiều nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động, đưa ra lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và mở rộng mạng lưới huy động. hiện nay các ngân hàng đang đa dạng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, như: + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi có thể rút vốn vào bất kỳ thời điểm nào.

Lãi suất ngân hàng áp dụng cho loại tiền gửi này thường thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Do tính ổn định thấp nên các ngân hàng chỉ sử dụng nguồn tiền này ở một tỷ lệ nhất định, tùy thuộc vào dự định của ngân hàng về tính ổn định của lượng tiền huy động được (Nguyễn Xuân Đường, 2016). + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi mà trong đó người gửi tiền và ngân hàng đã có sự thỏa thuận về số lượng, kỳ hạn, lãi suất cụ thể. Khách hàng khi sử dụng loại hình này chỉ có thể rút gốc và lãi khi tới hạn.

tuy nhiên để tạo tính hấp dẫn, đồng thời đảm bảo quyền lợi của khách hàng và tăng tính cạnh tranh, các ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút trước hạn và hưởng lãi theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn (Nguyễn Xuân Đường, 2016). Do tính chất xác định về kỳ hạn nên tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một nguồn vốn có khả năng ổn định cao, ngân hàng có thể chủ động cho vay với kỳ hạn tương ứng hoặc chuyển hoán kỳ hạn một phần. Chi phí trả lãi với nguồn tiền gửi này cũng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi cá nhân, tuy nhiên chi phí duy trì và quản lý tài khoản nói chung thấp (Nguyễn Xuân Đường, 2016).