I. Khám phá dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV tối ưu
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV (Doanh nghiệp vừa và nhỏ) nổi lên như một giải pháp chiến lược cho cả doanh nghiệp và ngân hàng thương mại (NHTM). Đây không chỉ là xu hướng tất yếu nhằm đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu rủi ro phụ thuộc vào hoạt động tín dụng truyền thống mà còn là chìa khóa giúp DNNVV nâng cao năng lực cạnh tranh. Các dịch vụ này bao gồm một danh mục sản phẩm đa dạng, từ dịch vụ thanh toán, quản lý dòng tiền, bảo lãnh, tư vấn tài chính, đến các giải pháp ngân hàng điện tử hiện đại. Việc phát triển mạnh mẽ các dịch vụ này mang lại lợi ích kép: NHTM gia tăng thu nhập từ phí, xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng; trong khi đó, DNNVV được tiếp cận các công cụ quản lý tài chính chuyên nghiệp, tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và tăng cường tính minh bạch. Theo nghiên cứu của PGS.TS. Hoàng Trần Hậu, thu nhập từ các hoạt động này tại các ngân hàng quốc tế chiếm trên 50% tổng thu nhập, trong khi con số này tại Việt Nam còn rất khiêm tốn. Điều này cho thấy tiềm năng phát triển của thị trường dịch vụ tài chính phi tín dụng là vô cùng lớn, đòi hỏi các NHTM phải có chiến lược đầu tư bài bản và dài hạn để khai thác hiệu quả.
1.1. Định nghĩa chính xác về dịch vụ ngân hàng phi tín dụng
Theo định nghĩa của Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ tài chính là “bất kỳ dịch vụ nào mang bản chất tài chính, được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp”. Trong đó, dịch vụ tài chính phi tín dụng của ngân hàng là tập hợp các sản phẩm không liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay. Các dịch vụ này tập trung vào việc cung cấp tiện ích, hỗ trợ quản lý tài chính và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Cụ thể, chúng bao gồm dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, thu hộ, chi hộ), dịch vụ ngoại hối, bảo lãnh (bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng), tư vấn tài chính (tư vấn đầu tư, sáp nhập, mua lại doanh nghiệp), dịch vụ quản lý ngân quỹ, cho thuê két sắt và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Mục tiêu chính của các dịch vụ này là đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNNVV, giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian, chi phí và nâng cao hiệu quả quản trị tài chính, thay vì chỉ tập trung vào việc cung cấp vốn như hoạt động tín dụng.
1.2. Các đặc điểm cốt lõi của dịch vụ tài chính phi tín dụng
Các dịch vụ tài chính phi tín dụng mang những đặc trưng riêng biệt. Thứ nhất là tính vô hình, khách hàng không thể nhìn thấy hay cầm nắm sản phẩm một cách vật lý mà chỉ có thể cảm nhận giá trị thông qua kết quả và sự tiện lợi mà nó mang lại. Thứ hai là tính thống nhất giữa quá trình tạo ra và tiêu dùng dịch vụ, thường diễn ra đồng thời với sự tham gia trực tiếp của khách hàng. Thứ ba, chất lượng dịch vụ có tính đa dạng cao, phụ thuộc nhiều vào con người (nhân viên ngân hàng), quy trình và công nghệ. Điều này đòi hỏi các NHTM phải chuẩn hóa quy trình và đầu tư vào đào tạo nhân lực. Thứ tư, các sản phẩm này có tính công cộng và xã hội cao, bất kỳ sai sót nào cũng có thể ảnh hưởng lớn đến uy tín của ngân hàng. Cuối cùng, việc tạo ra sự khác biệt độc đáo cho sản phẩm là rất khó khăn, do đó lợi thế cạnh tranh thường đến từ chất lượng phục vụ, mạng lưới phân phối và ứng dụng công nghệ hiện đại.
1.3. Vai trò chiến lược của DNNVV trong nền kinh tế thị trường
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) là bộ phận không thể thiếu, đóng vai trò xương sống của nền kinh tế. Đặc điểm nổi bật của khối doanh nghiệp này là quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, giúp họ linh hoạt và thích ứng nhanh với biến động thị trường. DNNVV có khả năng đáp ứng những nhu cầu nhỏ lẻ, mang tính khu vực mà các doanh nghiệp lớn thường bỏ qua. Hơn nữa, khu vực này thu hút một lượng lớn lao động, góp phần quan trọng vào việc giải quyết việc làm và đảm bảo an sinh xã hội. Mặc dù vốn đầu tư ban đầu ít, DNNVV lại có khả năng huy động vốn nhanh và tốc độ tăng trưởng cao. Tuy nhiên, họ cũng đối mặt với nhiều thách thức như khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại, hạn chế về công nghệ và năng lực quản trị. Do đó, việc phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng chính là giải pháp hỗ trợ hiệu quả, giúp DNNVV khắc phục các điểm yếu này.
II. Thách thức khi phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng
Việc phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV tại Việt Nam đối mặt với nhiều rào cản đáng kể. Một trong những thách thức lớn nhất đến từ chính nội tại các ngân hàng thương mại. Hệ thống công nghệ thông tin ở nhiều ngân hàng chưa được đầu tư đồng bộ, ảnh hưởng đến tốc độ và sự ổn định khi triển khai các dịch vụ hiện đại như ngân hàng điện tử hay quản lý dòng tiền tự động. Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chuyên trách về các dịch vụ phi tín dụng còn mỏng và thiếu kinh nghiệm, đặc biệt trong lĩnh vực tư vấn tài chính chuyên sâu hoặc cấu trúc các thương vụ bảo lãnh phức tạp. Về phía khách hàng, nhận thức của nhiều DNNVV về lợi ích của các dịch vụ này còn hạn chế. Họ vẫn quen với tư duy xem ngân hàng chủ yếu là nơi để vay vốn, thay vì là một đối tác cung cấp giải pháp tài chính toàn diện. Môi trường pháp lý dù đã được cải thiện nhưng vẫn còn thiếu các quy định cụ thể và đồng bộ cho một số dịch vụ mới, tạo ra sự không chắc chắn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Sự cạnh tranh gay gắt từ các công ty fintech cũng tạo áp lực lớn, đòi hỏi các NHTM phải liên tục đổi mới để không bị tụt hậu.
2.1. Hạn chế về nhận thức và thói quen sử dụng của doanh nghiệp
Một rào cản lớn xuất phát từ thói quen và nhận thức của chính các DNNVV. Phần lớn doanh nghiệp vẫn duy trì các phương thức quản lý tài chính thủ công và có xu hướng ưu tiên sử dụng tiền mặt trong giao dịch. Họ chưa thực sự thấy được giá trị gia tăng mà các dịch vụ như quản lý ngân quỹ, thanh toán không dùng tiền mặt hay tư vấn tài chính mang lại. Nhiều chủ doanh nghiệp cho rằng các dịch vụ này phức tạp, tốn kém và chỉ phù hợp với các tập đoàn lớn. Sự e dè trong việc áp dụng công nghệ mới và nỗi lo về an ninh, bảo mật khi thực hiện giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử cũng là một yếu tố cản trở. Để vượt qua thách thức này, các NHTM cần đẩy mạnh hoạt động truyền thông, giáo dục thị trường, chứng minh lợi ích cụ thể thông qua các trường hợp thành công và xây dựng các gói dịch vụ đơn giản, dễ tiếp cận, phù hợp với quy mô và nhu cầu của DNNVV.
2.2. Năng lực cạnh tranh nội tại và hạ tầng công nghệ ngân hàng
Năng lực nội tại của nhiều ngân hàng thương mại là một thách thức không nhỏ. Để phát triển hiệu quả dịch vụ tài chính phi tín dụng, ngân hàng cần có một nền tảng công nghệ vững chắc, tiềm lực tài chính mạnh và đội ngũ nhân sự chất lượng cao. Tuy nhiên, thực tế cho thấy sự đầu tư vào công nghệ chưa đồng đều, dẫn đến chất lượng dịch vụ không nhất quán. Việc phát triển sản phẩm mới thường chậm và thiếu tính đột phá. Hơn nữa, khả năng quản trị rủi ro cho các nghiệp vụ phi tín dụng, đặc biệt là rủi ro hoạt động và rủi ro công nghệ, vẫn còn là điểm yếu. Luận văn của Phạm Thị Trúc Quỳnh chỉ ra rằng, ngay cả tại một ngân hàng lớn như Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, việc phát triển dịch vụ vẫn còn thiếu định hướng và chưa theo một quy trình bài bản. Sự cạnh tranh không chỉ đến từ các ngân hàng khác mà còn từ các công ty công nghệ tài chính (fintech) năng động hơn, buộc các NHTM phải thay đổi tư duy và cấu trúc để tồn tại.
III. Giải pháp nâng cao năng lực nội tại của ngân hàng thương mại
Để phát triển bền vững danh mục dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc củng cố năng lực nội tại. Đây là yếu tố nền tảng quyết định sự thành công của mọi chiến lược. Giải pháp hàng đầu là hiện đại hóa toàn diện hệ thống công nghệ thông tin. Việc đầu tư vào một hệ thống lõi (core banking) linh hoạt, an toàn và có khả năng tích hợp cao sẽ giúp ngân hàng triển khai sản phẩm mới nhanh chóng và cung cấp trải nghiệm liền mạch cho khách hàng. Song song với công nghệ, yếu tố con người giữ vai trò then chốt. Ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ chuyên gia am hiểu sâu sắc về các nghiệp vụ phi tín dụng, từ tư vấn tài chính, quản trị rủi ro đến marketing và bán hàng. Các chương trình đào tạo cần được chuẩn hóa và cập nhật liên tục để bắt kịp xu hướng thị trường. Bên cạnh đó, tiềm lực tài chính vững mạnh, thể hiện qua các chỉ số an toàn vốn và khả năng thanh khoản, không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn là nguồn lực để đầu tư cho các dự án phát triển dịch vụ dài hạn. Cuối cùng, việc thiết lập một quy trình phát triển sản phẩm chuyên nghiệp, từ khâu nghiên cứu thị trường, thiết kế, thử nghiệm đến triển khai và đánh giá, là vô cùng cần thiết.
3.1. Đầu tư vào hệ thống công nghệ và nền tảng số hóa
Công nghệ là xương sống của các dịch vụ tài chính phi tín dụng hiện đại. Việc đầu tư vào một hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến không còn là lựa chọn mà là yêu cầu bắt buộc. Các NHTM cần tập trung xây dựng một hệ sinh thái số toàn diện, trong đó ngân hàng điện tử (Internet Banking, Mobile Banking) là trung tâm. Nền tảng này phải đảm bảo an toàn, bảo mật cao, giao diện thân thiện và cung cấp đầy đủ tính năng từ truy vấn, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn đến quản lý các sản phẩm đầu tư. Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ như Big Data và AI (Trí tuệ nhân tạo) sẽ giúp ngân hàng phân tích hành vi khách hàng, từ đó cá nhân hóa sản phẩm và đưa ra những gợi ý tư vấn tài chính phù hợp. Tự động hóa quy trình (RPA) cũng giúp giảm thiểu sai sót, tiết kiệm chi phí vận hành và tăng tốc độ xử lý giao dịch, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt và xử lý hồ sơ bảo lãnh.
3.2. Chuẩn hóa quy trình và phát triển nguồn nhân lực chất lượng
Con người là yếu tố tạo nên sự khác biệt trong ngành dịch vụ. Để cung cấp các dịch vụ tài chính phi tín dụng hiệu quả, ngân hàng thương mại phải xây dựng được đội ngũ nhân sự có chuyên môn sâu và kỹ năng mềm xuất sắc. Cần có các chương trình đào tạo bài bản về từng loại hình dịch vụ, từ kỹ thuật nghiệp vụ bảo lãnh, kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp để tư vấn tài chính đến các phương pháp bán hàng và chăm sóc khách hàng DNNVV. Bên cạnh đào tạo, việc xây dựng một quy trình cung cấp dịch vụ được chuẩn hóa là cực kỳ quan trọng. Quy trình này cần được thiết kế rõ ràng, minh bạch, đơn giản hóa các thủ tục không cần thiết để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Hình 3.1 trong luận văn gốc mô tả “Quá trình phát triển dịch vụ mới” là một gợi ý quan trọng, nhấn mạnh các bước từ hình thành ý tưởng, phân tích, thiết kế đến triển khai và thương mại hóa sản phẩm một cách có hệ thống.
IV. Kinh nghiệm quốc tế và bài học cho ngân hàng Việt Nam
Nghiên cứu kinh nghiệm từ các quốc gia đi trước là một bước đi khôn ngoan để các ngân hàng thương mại Việt Nam rút ngắn con đường phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV. Tại Trung Quốc, quá trình mở cửa thị trường tài chính sau khi gia nhập WTO đã thúc đẩy các ngân hàng nước này đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ, đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử và dịch vụ thẻ. Họ đã xây dựng các công ty liên doanh chuyên về thẻ và kết nối mạng ATM theo mô hình ngôi sao, tạo ra một hệ sinh thái thanh toán rộng khắp. Tại Nhật Bản, đối mặt với vấn đề nợ xấu và sự trì trệ của hoạt động tín dụng, các ngân hàng đã buộc phải tái cấu trúc quyết liệt. Kế hoạch “Đại cải cách (Big Bang)” đã thúc đẩy họ cắt giảm chi phí, tăng cường các hoạt động phi tín dụng để đa dạng hóa nguồn thu. Trong khi đó, Chi Lê cho thấy kinh nghiệm về tự do hóa thị trường tài chính, cho phép cạnh tranh mạnh mẽ và tạo điều kiện cho các định chế tài chính nước ngoài tham gia, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ tổng thể. Những bài học này cho thấy Việt Nam cần một chiến lược đồng bộ, vừa tăng cường tiềm lực tài chính và công nghệ, vừa nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đa dạng hóa sản phẩm.
4.1. Bài học từ chiến lược phát triển dịch vụ tại Trung Quốc
Kinh nghiệm của Trung Quốc đặc biệt hữu ích cho Việt Nam do có nhiều nét tương đồng về môi trường kinh tế và văn hóa. Sau khi gia nhập WTO, các NHTM Trung Quốc đã tập trung mạnh vào hiện đại hóa các điểm giao dịch, phát triển ngân hàng tự động và đặc biệt là dịch vụ thẻ. Họ đã mất 17 năm và đầu tư 22 tỷ USD để triển khai thành công dịch vụ thẻ liên kết trên toàn quốc. Bài học rút ra là cần có sự đầu tư dài hạn và quyết liệt vào hạ tầng công nghệ. Hơn nữa, Trung Quốc đã xây dựng một lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ tài chính rõ ràng, cho phép các tổ chức nước ngoài tham gia một cách có kiểm soát, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh nhưng vẫn bảo vệ được các định chế tài chính trong nước trong giai đoạn đầu. Điều này cho thấy tầm quan trọng của một chiến lược quốc gia trong việc định hướng phát triển thị trường dịch vụ tài chính phi tín dụng.
4.2. Kinh nghiệm tái cấu trúc và đa dạng hóa dịch vụ tại Nhật Bản
Cuộc khủng hoảng ngân hàng tại Nhật Bản vào những năm 90, xuất phát từ “bong bóng bất động sản” và nợ xấu gia tăng, đã buộc hệ thống tài chính nước này phải thay đổi triệt để. Thay vì chỉ tập trung vào hoạt động tín dụng truyền thống, các ngân hàng Nhật Bản đã thực hiện các biện pháp quyết liệt để cắt giảm chi phí, giải quyết nợ xấu và quan trọng nhất là tăng cường các hoạt động tài chính phi tín dụng. Họ đẩy mạnh các dịch vụ như bảo lãnh cho vay, quản lý tài sản và các dịch vụ ngân hàng đầu tư. Bài học cho các NHTM Việt Nam là không nên quá phụ thuộc vào thu nhập từ lãi vay. Việc chủ động đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là phát triển các dịch vụ tài chính phi tín dụng, là chiến lược sống còn để đảm bảo sự ổn định và tăng trưởng bền vững, ngay cả khi thị trường tín dụng gặp khó khăn.
V. Thực trạng dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Nghiên cứu điển hình tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) cung cấp một cái nhìn thực tế về việc triển khai dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV. Tại thời điểm nghiên cứu, VietinBank đã có những bước tiến đáng kể trong việc cung cấp các dịch vụ đa dạng. Dịch vụ thanh toán được xem là một thế mạnh, với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng và thanh toán song phương phát triển, giúp xử lý khối lượng giao dịch lớn. Dịch vụ ngân hàng điện tử cũng được triển khai, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, luận văn của tác giả Phạm Thị Trúc Quỳnh cũng chỉ ra nhiều hạn chế. Thu nhập từ phí dịch vụ, mặc dù có tăng trưởng, nhưng tỷ trọng trong tổng thu nhập vẫn còn rất thấp (Bảng 2.8 cho thấy tỷ trọng này chỉ dao động quanh mức 4-5% trong giai đoạn 2007-2010), thấp hơn nhiều so với các ngân hàng trong khu vực và thế giới. Các dịch vụ đòi hỏi chuyên môn cao như tư vấn tài chính vẫn chưa thực sự phát triển. Hoạt động bảo lãnh dù có doanh số nhưng chưa được khai thác hết tiềm năng. Điều này cho thấy VietinBank, cũng như nhiều NHTM Việt Nam khác, vẫn còn một chặng đường dài để tối ưu hóa mảng dịch vụ quan trọng này.
5.1. Phân tích dịch vụ thanh toán và ngân hàng điện tử
Tại VietinBank, dịch vụ thanh toán là một trong những mảng phi tín dụng phát triển sớm và mạnh mẽ nhất. Bảng 2.3 trong tài liệu gốc cho thấy sự tăng trưởng ấn tượng của hệ thống thanh toán VND qua các năm, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc hiện đại hóa và đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của nền kinh tế. Cùng với đó, dịch vụ ngân hàng điện tử đã được triển khai để phục vụ DNNVV, giúp doanh nghiệp thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng và thuận tiện. Tuy nhiên, các dịch vụ này vẫn chủ yếu tập trung vào các tính năng cơ bản như chuyển khoản, truy vấn số dư. Các giải pháp quản lý dòng tiền toàn diện, tích hợp sâu với hệ thống kế toán của doanh nghiệp vẫn chưa phổ biến. Thách thức đặt ra là làm thế nào để nâng cấp nền tảng công nghệ, gia tăng tính năng và đảm bảo an toàn bảo mật để khuyến khích nhiều DNNVV sử dụng hơn nữa.
5.2. Thực trạng dịch vụ bảo lãnh và tư vấn tài chính cho DNNVV
Dịch vụ bảo lãnh là một công cụ tài chính quan trọng hỗ trợ DNNVV tham gia các dự án và hợp đồng kinh tế. Bảng 2.5 cho thấy tình hình thực hiện dịch vụ bảo lãnh tại VietinBank có sự tăng trưởng, chứng tỏ nhu cầu của thị trường là có thật. Tuy nhiên, quy trình cấp bảo lãnh đôi khi còn phức tạp và đòi hỏi nhiều tài sản đảm bảo, gây khó khăn cho các doanh nghiệp quy mô nhỏ. Đối với dịch vụ tư vấn tài chính, đây là mảng hoạt động còn rất nhiều tiềm năng nhưng chưa được khai thác hiệu quả. Các DNNVV có nhu cầu lớn về tư vấn tái cấu trúc vốn, lập kế hoạch kinh doanh, hay các thương vụ mua bán và sáp nhập, nhưng năng lực cung cấp của ngân hàng còn hạn chế. Việc thiếu đội ngũ chuyên gia giỏi và một quy trình tư vấn chuyên nghiệp là những rào cản chính cần được khắc phục để biến dịch vụ này thành một nguồn thu quan trọng.
VI. Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng tương lai
Để bắt kịp xu hướng và khai thác hiệu quả thị trường, các ngân hàng thương mại Việt Nam cần xây dựng một định hướng chiến lược rõ ràng cho việc phát triển dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV. Trọng tâm của chiến lược này phải là sự chuyển đổi từ mô hình ngân hàng giao dịch sang mô hình ngân hàng quan hệ. Thay vì chỉ bán các sản phẩm riêng lẻ, ngân hàng cần trở thành một đối tác tư vấn tài chính toàn diện, thấu hiểu sâu sắc hoạt động kinh doanh của từng DNNVV để cung cấp các gói giải pháp tích hợp. Việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu-tố-sống-còn. Ngân hàng cần liên tục nghiên cứu và cho ra đời các sản phẩm mới, đặc biệt là các giải pháp tài chính chuỗi cung ứng, các dịch vụ quản lý ngoại hối và phòng ngừa rủi ro tỷ giá. Tăng cường hợp tác với các công ty fintech cũng là một hướng đi thông minh để tận dụng thế mạnh công nghệ và sự linh hoạt của họ. Cuối cùng, một môi trường pháp lý đồng bộ và sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước trong việc tạo hành lang pháp lý cho các dịch vụ mới sẽ là đòn bẩy quan trọng, thúc đẩy thị trường dịch vụ tài chính phi tín dụng phát triển lành mạnh và bền vững.
6.1. Xây dựng mối quan hệ đối tác chiến lược với doanh nghiệp
Chìa khóa để thành công trong việc cung cấp dịch vụ tài chính phi tín dụng cho DNNVV nằm ở việc xây dựng một mối quan hệ đối tác bền chặt. Ngân hàng cần thay đổi cách tiếp cận, không chỉ là nhà cung cấp mà còn là người đồng hành. Điều này đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải có kiến thức sâu rộng về ngành nghề kinh doanh của khách hàng, hiểu rõ những khó khăn và cơ hội của họ. Từ đó, ngân hàng có thể chủ động đề xuất các giải pháp phù hợp, từ việc tối ưu hóa dòng tiền thông qua dịch vụ thanh toán tự động, giảm thiểu rủi ro hợp đồng bằng dịch vụ bảo lãnh, đến việc hoạch định chiến lược phát triển dài hạn qua tư vấn tài chính. Việc thiết lập các kênh giao tiếp thường xuyên, tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề và cung cấp các báo cáo phân tích thị trường sẽ giúp củng cố niềm tin và sự gắn kết, biến DNNVV từ khách hàng thành đối tác trung thành của ngân hàng thương mại.
6.2. Kiến nghị hoàn thiện môi trường pháp lý và chính sách vĩ mô
Sự phát triển của dịch vụ tài chính phi tín dụng không thể tách rời khỏi vai trò kiến tạo của nhà nước. Cần có những kiến nghị cụ thể với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước. Trước hết, cần hình thành một môi trường pháp lý đồng bộ, rõ ràng và minh bạch cho các hoạt động dịch vụ tài chính mới, đặc biệt là các dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ số. Việc này sẽ tạo sự an tâm cho cả NHTM và doanh nghiệp khi tham gia. Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý, giám sát thị trường để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, chống độc quyền và bảo vệ quyền lợi của khách hàng. Đồng thời, cần có các chính sách khuyến khích DNNVV chuyển đổi số và sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Các chương trình hỗ trợ, đào tạo của chính phủ về quản trị tài chính hiện đại cho DNNVV cũng sẽ góp phần nâng cao nhận thức và tạo ra nhu cầu thực sự cho các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
