Đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân tại Eximbank TP.HCM - Nghiên cứu năm 2013

Luận văn thạc sĩ kinh tế phân tích đánh giá sự hài lòng của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt, đánh giá thực trạng, chỉ ra hạn chế, đề xuất

• Tác giả: Nguyễn Vũ Ngọc Trân
• Người hướng dẫn: PGS.TS Trương Quang Thông
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. HCM
• Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng
• Đề tài: Đánh Giá Sự Hài Lòng Khách Hàng Ngân Hàng Điện Tử
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2013
• Địa điểm: Thành Phố Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Lời cam đoan
• Mục lục
• Danh mục các từ viết tắt
• Danh mục hình vẽ, đồ thị và bảng biểu
• Lời mở đầu
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử - NHĐT
• 1.1.1. Lịch sử phát triển của dịch vụ NHĐT
• 1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3. Các sản phẩm và phƣơng tiện kỹ thuật của dịch vụ ngân hàng điện tử
• 1.3.1. Các sản phẩm của dịch vụ NHĐT
• 1.3.2. Các phƣơng tiện kỹ thuật của dịch vụ NHĐT
• 1.4. Đối tƣợng và điều kiện tiên quyết tham gia dịch vụ NHĐT
• 1.4.1. Các ngân hàng thƣơng mại
• 1.4.2. Khách hàng
• 1.4.3. Khung giám sát của Ngân hàng Trung Ƣơng
• 1.5. Tính tất yếu khách quan phát triển dịch vụ NHĐT
• 1.5.1. Vai trò của NHĐT trong xu thế hội nhập
• 1.5.2. Tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ NHĐT trong hệ thống ngân hàng
• 1.5.3. Những lợi ích mà dịch vụ NHĐT mang lại
• 1.6. Sự hài lòng của khách hàng và các nhân tố quyết định
• 1.6.1. Khái niệm sự hài lòng của khách hàng
• 1.6.2. Phân loại sự hài lòng của khách hàng
• 1.6.2.1. Hài lòng tích cực (Demanding customer Satisfaction)
• 1.6.2.2. Hài lòng ổn định (Stable customer Satisfaction)
• 1.6.2.3. Hài lòng thụ động (Resigned customer Satisfaction)
• 1.6.3. Các nhân tố quyết định sự hài lòng của khách hàng
• 1.6.4. Quan hệ giữa chất lƣợng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng
• 1.7. Các nhân tố quyết định chất lƣợng dịch vụ
• 1.8. Mô hình nghiên cứu sự hài lòng của khách hàng
• 1.8.1. Mô hình chất lƣợng dịch vụ SERVQUAL
• 1.8.1.1. Sự tin cậy
• 1.8.1.2. Hiệu quả phục vụ
• 1.8.1.3. Sự hữu hình
• 1.8.1.4. Sự đảm bảo
• 1.8.1.5. Sự cảm thông
• 1.8.2. Mô hình chất lƣợng dịch vụ SERVPERF
• 1.8.3. Mô hình FSQ và TSQ
• 1.8.3.1. Chất lƣợng kỹ thuật
• 1.8.3.2. Chất lƣợng chức năng
• 1.8.3.3. Hình ảnh doanh nghiệp
• 1.8.4. Mô hình chỉ số hài lòng của khách hàng
• 1.8.4.1. Chỉ số hài lòng của khách hàng CSI
• 1.8.4.2. Một số mô hình chỉ số hài lòng của khách hàng
• 1.8.5. So sánh các mô hình và ra quyết định chọn mô hình cho đề tài
• KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM TP
• 2.1. Tổng quan về Eximbank Tp. HCM - Sở Giao Dịch 1
• 2.1.1. Vài nét về Eximbank TP
• 2.1.2. Quá trình thành lập
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức
• 2.1.4. Số liệu tài chính qua các năm hoạt động từ 2008 đến nửa đầu năm 2013
• 2.1.5. Những khó khăn và thách thức
• 2.2. Các sản phẩm dịch vụ NHĐT của Eximbank Tp
• 2.3. Dịch vụ nàp tiền thuê bao di động – VN TOPUP
• 2.4. Khảo sát sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ NHĐT tại Eximbank Tp
• 2.4.1. Mô hình khảo sát
• 2.4.2. Thang đo chất lƣợng dịch vụ ngân hàng và sự hài lòng của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng
• 2.4.3. Phƣơng pháp chọn mẫu khảo sát
• 2.4.4. Qui trình khảo sát
• 2.4.5. Xử lý số liệu thông qua công cụ phân tích SPSS
• 2.4.6. Kết quả khảo sát
• 2.4.7. Phân tích mô hình
• 2.4.8. Kiểm định hệ số tin cậy Cronbach’ Alpha
• 2.4.9. Phân tích nhân tố khám phá EFA
• 2.4.10. Kiểm định mô hình
• 2.4.11. Phân tích hồi qui
• 2.4.12. Phân tích sự ảnh hƣởng của các biến định tính đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ NHĐT tại Eximbank Tp
• 2.5. Hạn chế của khảo sát
• KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KHI SỬ DỤNG DỊCH VỤ NHĐT TẠI EXIMBANK TP
• 3.1. Định hƣớng – mục tiêu phát triển dịch vụ NHĐT của Eximbnak Tp. HCM SGD1trong tƣơng lai
• 3.1.1. Tầm nhìn phát triển
• 3.1.2. Mục tiêu phát triển
• 3.1.3. Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Eximbank SGD1 trong tƣơng lai
• 3.2. Giải pháp nâng cao sự hài lòng của khách hàng
• 3.3. Sự An Toàn
• 3.4. Sự Cảm Thông
• 3.5. Sự Tiếp Cận
• 3.6. Sự Thuận Tiện
• 3.7. Chiến lƣợc phát triển và quản lý hệ thống khách hàng
• 3.8. Chiến lƣợc tạo lòng tin nơi khách hàng
• 3.9. Đa dạng hóa, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
• 3.10. Chiến lƣợc nâng cao chất lƣợng dịch vụ
• 3.11. Chiến lƣợc quảng bá, đƣa sản phẩm đến gần hơn với khách hàng
• 3.12. Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tƣ công nghệ hiện đại
• 3.13. Phát triển nguồn nhân lực
• KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
• Kết luận
• Tài liệu tham khảo
• Phụ lục

Tóm tắt

I. Tổng quan về đánh giá sự hài lòng khách hàng ngân hàng điện tử

Đánh giá sự hài lòng của khách hàng là một yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng điện tử. Sự hài lòng không chỉ phản ánh chất lượng dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến sự trung thành của khách hàng. Ngân hàng điện tử, với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, đã trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của người tiêu dùng. Việc hiểu rõ về sự hài lòng của khách hàng giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.

1.1. Khái niệm sự hài lòng khách hàng trong ngân hàng điện tử

Sự hài lòng của khách hàng trong ngân hàng điện tử được định nghĩa là mức độ thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Điều này bao gồm trải nghiệm người dùng, tính năng của dịch vụ và sự hỗ trợ từ ngân hàng.

1.2. Tầm quan trọng của sự hài lòng khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng không chỉ giúp ngân hàng duy trì khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới. Một ngân hàng có dịch vụ tốt sẽ tạo ra sự tin tưởng và lòng trung thành từ phía khách hàng.

II. Vấn đề và thách thức trong đánh giá sự hài lòng khách hàng ngân hàng điện tử

Mặc dù ngân hàng điện tử mang lại nhiều lợi ích, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức trong việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng. Các vấn đề như bảo mật thông tin, chất lượng dịch vụ và sự tiện lợi trong giao dịch cần được xem xét kỹ lưỡng.

2.1. Các vấn đề về bảo mật thông tin

Bảo mật thông tin là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng. Khách hàng cần cảm thấy an toàn khi thực hiện giao dịch trực tuyến.

2.2. Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử

Chất lượng dịch vụ bao gồm tốc độ giao dịch, tính năng của ứng dụng và sự hỗ trợ khách hàng. Nếu dịch vụ không đáp ứng được kỳ vọng, khách hàng sẽ không hài lòng.

III. Phương pháp đánh giá sự hài lòng khách hàng ngân hàng điện tử hiệu quả

Để đánh giá sự hài lòng của khách hàng một cách hiệu quả, ngân hàng cần áp dụng các phương pháp nghiên cứu khoa học. Việc khảo sát ý kiến khách hàng và phân tích dữ liệu là rất cần thiết.

3.1. Khảo sát ý kiến khách hàng

Khảo sát ý kiến khách hàng thông qua bảng hỏi là một phương pháp phổ biến. Điều này giúp ngân hàng thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng về trải nghiệm của họ.

3.2. Phân tích dữ liệu và báo cáo

Sau khi thu thập dữ liệu, ngân hàng cần phân tích và báo cáo kết quả để có cái nhìn tổng quan về sự hài lòng của khách hàng. Việc này giúp đưa ra các quyết định cải thiện dịch vụ.

IV. Ứng dụng thực tiễn từ kết quả đánh giá sự hài lòng khách hàng

Kết quả từ việc đánh giá sự hài lòng khách hàng có thể được ứng dụng để cải thiện dịch vụ ngân hàng điện tử. Ngân hàng có thể điều chỉnh các chính sách và quy trình để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

4.1. Cải thiện chất lượng dịch vụ

Dựa trên phản hồi từ khách hàng, ngân hàng có thể cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của khách hàng.

4.2. Tăng cường bảo mật thông tin

Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật để đảm bảo an toàn cho thông tin của khách hàng, từ đó tạo niềm tin và sự hài lòng.

V. Kết luận và tương lai của sự hài lòng khách hàng ngân hàng điện tử

Sự hài lòng của khách hàng trong ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục là một yếu tố quan trọng trong tương lai. Ngân hàng cần không ngừng cải tiến dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ tiếp tục phát triển với sự hỗ trợ của công nghệ mới. Ngân hàng cần nắm bắt xu hướng này để cải thiện dịch vụ.

5.2. Tầm quan trọng của sự hài lòng khách hàng trong tương lai

Sự hài lòng của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay.

Nội dung chính

## Tổng quan nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam với khoảng 80 ngân hàng thương mại, sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt đòi hỏi các ngân hàng phải tập trung nâng cao sự hài lòng của khách hàng cá nhân, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT). Dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank) – Sở Giao Dịch 1 TP. Hồ Chí Minh được triển khai từ tháng 12/2010 với Mobile Banking và tháng 4/2011 với Internet Banking. Mục tiêu nghiên cứu là đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ NHĐT tại Eximbank SGD1, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ NHĐT tại Eximbank SGD1 trong giai đoạn 2010-2013. 

Nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn quan trọng trong việc giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường sự trung thành và nâng cao năng lực cạnh tranh trong xu thế hội nhập và phát triển công nghệ số. Các chỉ số tài chính của Eximbank SGD1 giai đoạn 2008-2013 cho thấy tổng tài sản tăng từ 9.184 tỷ đồng lên 22.245 tỷ đồng, số lượng khách hàng tăng từ 54.470 lên 165.102 khách hàng, phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong thời gian nghiên cứu.

## Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

### Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu dựa trên các lý thuyết và mô hình về chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng, bao gồm:

- **Mô hình SERVQUAL**: Đo lường chất lượng dịch vụ qua 5 yếu tố chính là sự tin cậy, hiệu quả phục vụ, sự hữu hình, sự đảm bảo và sự cảm thông. Đây là mô hình được lựa chọn làm cơ sở phân tích trong luận văn nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ NHĐT tại Eximbank.

- **Mô hình chỉ số hài lòng khách hàng (CSI)**: Đo lường sự thỏa mãn của khách hàng dựa trên các biến số như sự mong đợi, chất lượng cảm nhận, giá trị cảm nhận và hình ảnh doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến sự trung thành và phản hồi của khách hàng.

- **Khái niệm sự hài lòng của khách hàng**: Được phân loại thành hài lòng tích cực, hài lòng ổn định và hài lòng thụ động, phản ánh mức độ và thái độ khác nhau của khách hàng đối với dịch vụ.

Các khái niệm chính bao gồm: chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng, giá cả dịch vụ, duy trì khách hàng và mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ với sự hài lòng.

### Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng phương pháp khảo sát thực tế kết hợp phân tích định lượng:

- **Nguồn dữ liệu**: Thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ NHĐT tại Eximbank SGD1, với cỡ mẫu khoảng 200 khách hàng được chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên có chủ đích nhằm đảm bảo tính đại diện.

- **Phương pháp phân tích**: Sử dụng phần mềm SPSS để kiểm định độ tin cậy (Cronbach’s Alpha), phân tích nhân tố khám phá (EFA) và phân tích hồi quy bội nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng.

- **Timeline nghiên cứu**: Nghiên cứu được thực hiện trong giai đoạn 2012-2013, tập trung khảo sát và phân tích dữ liệu trong vòng 6 tháng, đảm bảo cập nhật kịp thời các biến động và xu hướng sử dụng dịch vụ NHĐT.

## Kết quả nghiên cứu và thảo luận

### Những phát hiện chính

- **Chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự hài lòng**: Kết quả phân tích hồi quy cho thấy các yếu tố như sự tin cậy, hiệu quả phục vụ và sự đảm bảo có ảnh hưởng tích cực và mạnh mẽ đến mức độ hài lòng của khách hàng, với hệ số tương quan đạt trên 0.7.

- **Giá cả dịch vụ ảnh hưởng đến sự hài lòng**: Mặc dù không phải là yếu tố chính, nhưng cảm nhận về giá cả hợp lý và cạnh tranh góp phần nâng cao sự hài lòng, đặc biệt trong bối cảnh phí dịch vụ Mobile Banking và Internet Banking được đánh giá là phù hợp.

- **Sự duy trì khách hàng và lòng trung thành**: Khách hàng có mức độ hài lòng cao có xu hướng trung thành với ngân hàng, giảm tỷ lệ chuyển đổi sang ngân hàng khác. Tỷ lệ khách hàng trung thành ước tính đạt khoảng 75%.

- **Các yếu tố về an toàn và bảo mật được khách hàng đánh giá cao**: Đây là yếu tố quan trọng giúp khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ NHĐT, góp phần tăng sự hài lòng tổng thể.

### Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của các phát hiện trên xuất phát từ việc Eximbank SGD1 đã đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo an toàn thông tin. So sánh với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng điện tử tại Việt Nam và quốc tế, kết quả tương đồng với xu hướng khách hàng ngày càng ưu tiên sự tin cậy và tiện lợi trong giao dịch trực tuyến. Dữ liệu có thể được trình bày qua biểu đồ phân tích hồi quy và bảng so sánh mức độ hài lòng theo từng yếu tố, giúp minh họa rõ ràng tác động của từng nhân tố.

## Đề xuất và khuyến nghị

- **Tăng cường đầu tư công nghệ bảo mật**: Đảm bảo an toàn thông tin khách hàng, giảm thiểu rủi ro gian lận, nâng cao chỉ số an toàn dịch vụ trong vòng 12 tháng tới, do phòng công nghệ thông tin chủ trì.

- **Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng**: Đào tạo nhân viên về kỹ năng giao tiếp và xử lý khiếu nại, cải thiện thời gian phản hồi, mục tiêu tăng điểm hài lòng về hiệu quả phục vụ lên 90% trong 6 tháng, do phòng dịch vụ khách hàng thực hiện.

- **Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHĐT**: Phát triển thêm các tiện ích mới như thanh toán hóa đơn tự động, mở rộng hạn mức giao dịch, nhằm tăng số lượng giao dịch qua kênh điện tử lên 20% trong năm tới, do phòng phát triển sản phẩm đảm nhiệm.

- **Tăng cường truyền thông và quảng bá**: Tổ chức các chiến dịch marketing nhằm nâng cao nhận thức và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ NHĐT, dự kiến tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ lên 30% trong 1 năm, do phòng marketing phối hợp với phòng dịch vụ khách hàng.

## Đối tượng nên tham khảo luận văn

- **Ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính**: Để hiểu rõ các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng khách hàng khi sử dụng dịch vụ NHĐT, từ đó cải thiện chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ.

- **Nhà nghiên cứu và sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng**: Là tài liệu tham khảo quý giá về mô hình nghiên cứu sự hài lòng khách hàng và ứng dụng thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.

- **Chuyên gia phát triển sản phẩm công nghệ tài chính (Fintech)**: Giúp nắm bắt nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng cá nhân trong sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, hỗ trợ thiết kế sản phẩm phù hợp.

- **Cơ quan quản lý nhà nước và ngân hàng trung ương**: Tham khảo để xây dựng chính sách, khung pháp lý và giám sát hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững.

## Câu hỏi thường gặp

1. **Dịch vụ ngân hàng điện tử là gì?**  
Dịch vụ ngân hàng điện tử là hình thức cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiện lợi mà không cần đến ngân hàng.

2. **Yếu tố nào ảnh hưởng nhiều nhất đến sự hài lòng của khách hàng?**  
Chất lượng dịch vụ, đặc biệt là sự tin cậy và hiệu quả phục vụ, được xác định là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ NHĐT.

3. **Làm thế nào để ngân hàng nâng cao sự hài lòng của khách hàng?**  
Ngân hàng cần đầu tư vào công nghệ bảo mật, nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường truyền thông để đáp ứng nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng.

4. **Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là gì?**  
Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát chọn mẫu ngẫu nhiên, thu thập dữ liệu qua bảng câu hỏi và phân tích định lượng bằng phần mềm SPSS, bao gồm kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích EFA và hồi quy bội.

5. **Tại sao sự hài lòng của khách hàng lại quan trọng đối với ngân hàng?**  
Sự hài lòng giúp tăng lòng trung thành, giảm chi phí thu hút khách hàng mới, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường ngày càng khốc liệt.

## Kết luận

- Nghiên cứu đã xác định rõ các yếu tố chính ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Eximbank SGD1, trong đó chất lượng dịch vụ đóng vai trò trung tâm.  
- Số liệu tài chính và khách hàng của Eximbank SGD1 giai đoạn 2008-2013 cho thấy sự phát triển ổn định, tạo nền tảng cho việc nâng cao dịch vụ NHĐT.  
- Mô hình SERVQUAL được áp dụng hiệu quả trong việc đánh giá và phân tích sự hài lòng khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng điện tử.  
- Các giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao an toàn, chất lượng phục vụ, đa dạng hóa sản phẩm và truyền thông nhằm tăng cường sự hài lòng và trung thành của khách hàng.  
- Tiếp tục nghiên cứu mở rộng phạm vi và cập nhật xu hướng công nghệ mới sẽ giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững trong tương lai.

Hành động tiếp theo là triển khai các giải pháp đề xuất và theo dõi đánh giá hiệu quả nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng ngày càng được nâng cao.

Trích đoạn nội dung tài liệu

mở đầu cho các giao dịch. Trong sự gia tăng của số lƣợng thuê bao điện thoại và điện thoại đi động, ngân hàng với các trang thiết bị “hộp thƣ trả lời tự động” kết nối với máy chủ ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại nhƣ cung cấp số dƣ tài khoản, báo mất thẻ, hỏi tỷ giá, lãi suất…với sự phát triển của điện thoại di động, ứng dụng của điện thoại di động đang và sẽ trở nên phổ biến hơn.  Thiết bị thanh toán điện tử Một thiết bị điện tử có đầu đọc dải điện từ đƣợc kết nối với mạng ngân hàng, mạng liên ngân hàng cho phép truyền tải dữ liệu, kiểm tra thông tin từ tấm thẻ nhựa của ngƣời mua hàng từ các địa điểm bán hàng, nơi lắp đặt máy về các ngân hàng TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 6 của chủ thẻ đó và thực hiện các giao dịch thanh toán.Với tấm thẻ nhựa (thẻ tín dụng, thẻ thông minh…) ta có thể mua hàng hoặc dịch vụ mà không cần tiền mặt. Một thiết bị điện tử quan trọng khác đó là máy rút tiền tự động.

 Máy tính, mạng liên nội bộ, mạng liên ngân hàng Mạng nội bộ là toàn bộ mạng thông tin của một ngân hàng và các liên lạc giữa các máy tính trong ngân hàng đó. Đó có thể gọi là mạng kết nối các máy tính gần nhau hoặc kết nối các máy tính trong 1 khu vực diện rộng hơn. Các ngân hàng và tổ chức tín dụng tài chính giao dịch liên hệ với nhau thông qua mạng liên ngân hàng (Interbank, SWIFT…)  Internet , Web Trong dịch vụ ngân hàng điện tử thì Internet và Web là các phƣơng tiện đã đƣợc quốc tế hóa cao độ và hiệu quả sử dụng cao nhất. Nhờ có mạng Internet mà khách hàng có thể kết nối với ngân hàng để thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng, chính xác và đơn giản hơn.4 Đối tƣợng và điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1 Các ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thƣơng mại là ngƣời cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử nên họ giữ vai trò quan trọng nhất.

Hiện nay các ngân hàng và các tổ chức tài chính đã nhận ra rằng phƣơng thức cũ mà họ đang sử dụng không còn khả năng mang lại lợi nhuận cao. Do đó, để tồn tại trong thị trƣờng tài chính mới các ngân hàng phải tìm kiếm và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới. Bên cạnh đó, sự phát triển công nghệ thông tin đang mang lại cho ngành ngân hàng nói riêng những cơ hội lớn không những giúp ngân hàng giảm chi phí mà còn tạo cơ hội cho họ có những sản phẩm dịch vụ tốt hơn.  Hạ tầng cơ sở công nghệ Một trong những yếu tố dẫn đến thành công của dịch vụ ngân hàng điện tử là phải xây dựng một cơ sở hạ tầng hiện đại ở một mức nhất định.

Cơ sở này dựa trên tiến bộ của công nghệ máy tính, công nghệ thông tin. Điều này đòi hỏi vốn đầu tƣ lớn mà không phải ngân hàng nào cũng có khả năng đáp ứng. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 7 Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển trên cơ sở kỹ thuật số hóa, công nghệ thông tin, mà trƣớc hết là kỹ thuật máy tính điện tử. Do đó, để có thể phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử hiệu quả thì các ngân hàng phải có hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin vững chắc bao gồm: hệ thống điện thoại, máy tính, máy chủ, modem, mạng nội bộ, mạng liên nội bộ, thiết bị thanh toán điện tử nhƣ POS, ATM, … và các dịch vụ truyền thông nhƣ thuê bao điện thoại, truy cập mạng.

 Vấn đề an toàn và bảo mật Công nghệ bảo mật trong nhiều năm qua đã có những bƣớc phát triển vƣợt bậc. Ngoài hệ thống máy chủ hiện đại với tốc độ xử lý theo cấp số nhân. Những công nghệ bảo mật hiện đại liên tiếp ra đời với sự tham gia của nhiều tập đoàn lớn nhƣ thẻ thông minh, hệ thống back up dữ liệu, hệ thống bức tƣờng lửa, chƣơng trình chống virut đƣợc cập nhật thƣờng xuyên. Do tính chất nhạy cảm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nên công nghệ hiện đại phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên để tạo nên lòng tin vững chắc của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng điện tử.2 Khách hàng Ngân hàng điện tử chủ yếu phục vụ cho hệ thống khách hàng cá nhân.

Những khảo sát gần đây cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử là những ngƣời có trình độ học vấn cao, trẻ và có thu nhập tƣơng đối cao. Do khái niệm ngân hàng điện tử còn mới đối với đại bộ phận khách hàng, một trong những trở ngại lớn nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử là thái độ hoài nghi, lƣỡng lự khi chuyển đổi từ hình thức giao dịch truyền thống sang hình thức mới. Chính vì vậy việc quảng cáo, tuyên truyền về dịch vụ ngân hàng điện tử là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thƣơng mại.3 Khung giám sát của Ngân hàng Trung Ương Khung giám sát của ngân hàng trung ƣơng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, một hành lang pháp lý và các quy định có ảnh hƣởng lớn tới các thành viên tham gia dịch vụ này, từ đó quyết định sự phát triển nhanh và đúng hƣớng của dịch vụ ngân hàng điện tử. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 8 Do nền kinh tế Việt Nam chƣa thực sự “mở” do đó để bảo hộ nền công nghiệp còn quá non trẻ trƣớc sự cạnh tranh khốc liệt, để duy trì một môi trƣờng tài chính ổn định, chính phủ nƣớc ta đã phải đƣa ra các quy định về quản lý ngoại hối mà các qui định này ảnh hƣởng không ít đến hoạt động của dịch vụ ngân hàng điện tử.

Do đó việc đầu tiên phải làm của Chính phủ đối với dịch vụ ngân hàng điện tử là: - Thừa nhận tính pháp lý của giao dịch ngân hàng điện tử - Thừa nhận tính pháp lý của chữ ký điện tử, chữ ký số hóa và có các thiết chế, cơ quan quản lý thích hợp cho việc xác nhận chữ ký điện tử và chữ ký số hóa. - Bảo vệ pháp lý các thanh toán điện tử - Bảo vệ pháp lý đối với mạng thông tin.5 Tính tất yếu khách quan phát triển dịch vụ NHĐT 1.1 Vai trò của NHĐT trong xu thế hội nhập Hệ thống ngân hàng điện tử ra đời gắn liền với nhu cầu của thị trƣờng mới. Chính vì thế, ngân hàng điện tử có một vai trò vô cùng to lớn đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam trong xu thế hội nhập. Việc thực hiện các giao dịch qua mạng làm thay đổi lớn đến công nghệ ngân hàng tạo ra năng suất cao với chi phí giảm thiểu.

Chính điều đó sẽ làm cho luồng tiền từ mọi phía chảy vào ngân hàng sẽ rất lớn, nó đƣợc điều hòa sử dụng với hệ số hữu ích cao, làm thay đổi cơ cấu tiền lƣu thông, chuyển từ nền kinh tế tiền mặt qua nền kinh tế chuyển khoản. Từ đó ngân hàng có thể kiểm soát các khoản thu chi qua hệ thống ngân hàng điện tử. Có thể nói ngân hàng điện tử có vai trò vô cùng to lớn trong hệ thống ngân hàng, nó đang tác động đến các ngân hàng, xúc tiến việc sát nhập, hợp nhất, hình thành các ngân hàng lớn, nâng cao nguồn vốn tự có đủ sức trang bị công nghệ thông tin hiện đại để nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng. Mặt khác nó cũng đẩy mạnh việc liên kết, hợp tác giữa các ngân hàng ngày chặt chẽ, phát triển đa dạng, mạnh mẽ, rộng khắp trong nƣớc và thế giới… để thiết lập các đề án phát triển nghiệp vụ kinh doanh sản phẩm và dịch vụ mới, sử dụng mạng lƣới thanh toán điện TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 9 tử, thông tin rủi ro, tƣ vấn pháp luật, kiểm toán phòng ngừa,lập quỹ bảo toàn tiền gửi… 1.2 Tính tất yếu của việc phát triển dịch vụ NHĐT trong hệ thống ngân hàng Thứ nhất, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gia tăng.

Đặc biệt những năm gần đây, quá trình toàn cầu hóa, tự do phát triển mạnh mẽ làm cho sự phát triển của các ngân hàng tùy thuộc vào lợi thế của mình để giành giật thị trƣờng từ các đối thủ. Mặt khác hệ thống ngân hàng đa quốc gia đang mở rộng hoạt động đến các thị trƣờng mới một cách mạnh mẽ, làm tốc độ hội nhập vào thị trƣờng tài chính, ngân hàng quốc tế. Đồng thời sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt về mức độ, phạm vi và cả sản phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trƣờng. Thứ hai, sự biến đổi mạnh mẽ của môi trƣờng hoạt động kinh doanh đã tạo ra những cơ hội và thách thức đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng nƣớc ta nói chung và đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng.

Thứ ba, đó là nhu cầu và đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngày nay, họ luôn bận rộn vì ít thời gian, nhu cầu cuộc sống đa dạng và phức tạp, họ rất nhạy cảm với sự biến động của thị trƣờng và giá cả, nhu cầu tài chính trong cuộc sống cao hơn rất nhiều, nên họ cần có quan hệ và dịch vụ thanh toán, họ có đủ trình độ để tiếp nhận công nghệ cao và sử dụng các dịch vụ hiện đại, an toàn và tiện lợi. Có thể nói nhu cầu của khách hàng hiện nay rất đa dạng, phức tạp và yêu cầu, đòi hỏi của họ ngày càng tăng cao trong việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Khách hàng đòi hỏi từ phía ngân hàng những sản phẩm dịch vụ chất lƣợng cao với nhiều tiện ích.

Do đó, khi phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ đáp ứng đƣợc yêu cầu phục vụ nhanh, chính xác, an toàn và tiện lợi cho khách hàng, đẩy mạnh các hoạt động của ngân hàng. Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong những điều kiện giúp cho hệ thống ngân hàng nƣớc ta trở nên mạnh hơn trong xu thế mở cửa, hội nhập quốc tế về ngân hàng. TIEU LUAN MOI download : [e-mail] 10 Từ sự phân tích trên, có thể thấy các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì các ngân hàng phải vƣơn lên mạnh mẽ để giải quyết nhiều vấn đề trong hoạt động của ngân hàng.