CHƯƠNG 1 TONG QUAN VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHAT XE CO GIOI 1. Su cần thiết và tac dung của bao hiểm vật chat xe cơ giới. Sự cần thiết khách quan bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Giao thông đường bộ là hình thức phổ biến, tiện lợi ở Việt Nam.
Trước kia việc đi lại của chúng ta rất khó khăn vì hệ thống giao thông còn rất lạc hậu các phương tiện tham gia giao thông thì thô sơ, lạc hậu và cũ như xe đạp, xe máy, tàu hỏa nhưng phương tiện chủ yêu vẫn là xe đạp và xe máy cộng thêm với cơ sở vật chất về hệ thống giao thông nước ta lúc đấy còn yêu kém như đường thì nhỏ hẹp lại rất nhiều 6 gà 6 voi, có nhiều đoạn đường thì uốn lượn quanh co mà bên cạnh đó lại không có bién báo hiệu nguy hiểm cho mọi người trước. Do đó, việc phát triển giao thông luôn được Đảng, Nhà nước quan tâm. Hiện này hàng loạt tuyến đường đã được xây dựng, hàng loạt cây cầu được khai thông. Điều này giúp cho kinh tế giữa các vùng được giao hòa, có nhiều cơ hội phát triển.
Từ đó, đời sống của mọi người cũng được nâng cao. Một nền kinh tế muốn phát triển không thể không phát triển giao thông, đường xá. Tuy nhiên, van đề đặt ra là: Tai nạn giao thông. Tình hình tai nạn giao thông đã có xu hướng ngày càng giảm dan trong những năm gần đây.
Nhưng xác suất tai nạn xảy ra đối với các phương tiện xe cơ giới vẫn cao hơn nhiều so với các phương tiện khác.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2019 — 2022 Thống kê qua các năm 20.000 2019 2020 2021 2022 m==s5ốvu ==Số người bịthương =@=Số người chết (Nguồn: Tổng cục thống kê; Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia) 4 Theo số liệu từ Tổng cục thống kê cho thấy số vụ tai nạn từ năm 2019 — 2022 đã giảm di một cách nhanh chóng, từ 17.450 vụ trong vòng 4 năm, giảm 5. Đồng thời, số người bị thương và số người chết cũng giảm đi một cách đáng kể. Cụ thé, số người bị thương giảm từ 13.590 người xuống còn 7.804 người, giảm 5. Số người chết giảm từ 7.476 người xuống còn 6.384 người, giảm 1.
Điều này cho thấy việc kiểm soát và kiềm chế tai nạn giao thông của các cơ quan chức năng đã có nhiều kết quả tích cực. Tuy nhiên, thiệt hại về người và tài sản do tai nạn giao thông vẫn là vô cùng nghiệm trọng. Theo số liệu của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia, tại nạn giao thông tại Việt Nam mỗi năm gây tổn thất 2,9% tổng sản phẩm quốc nội (GDP), mỗi ngày thiệt hại tới 300 tỷ đồng. Nếu chia bình quân thì mỗi vụ tai nạn giao thông thiệt hại lên tới hàng chục triệu đồng - day là con sé không hè nhỏ đối với các chủ phương tiện.
Mỗi vụ tai nạn xảy ra không chi gây thiệt hại về mặt vật chất mà còn gây ra các tồn thất dai dăng về mặt tinh thần, ảnh hưởng đến cơ hội phát triển của thế hệ trẻ trong các gia đình có người bị thương vong do tai nạn giao thông. Đây là sức ép cả về tài chính lẫn tinh thần đối với chủ xe và người điều khiển phương tiện giao thông. Chính vì lý do này nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời để khắc phục hậu quả của tai nạn giao thông và góp phan đảm bảo 6n định tài chính cho chủ xe và người điều khiển xe tham gia giao thông. Hình thức bảo hiểm này xuất hiện hầu hết ở tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam.
Loại hình bảo hiểm này được thực hiện trên cơ sở người tham gia đóng một khoản tiền gọi là phí dé tạo lên một quỹ tài chính và từ đó sẽ bồi thường những thiệt hại về vật chất của xe này khi chúng không may gặp rủi ro và nằm trong phạm vi được bảo hiểm. Vì vậy bảo hiểm vật chất xe giới là sự cần thiết khách quan. Nó là sự bảo dam cả mặt tài chính và tinh thần đối với chủ xe và người tham gia giao thông. Khi va chạm tai nạn có thiệt hại xảy ra thì đây là hình thức hỗ trợ giải tỏa áp lực một phan vé tài chính.
Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới. s* Đối với chủ xe: Khi gặp tai nạn giao thông, người tham gia giao thông gặp tổn thất về tài chính do xe bị hư hỏng hay phải đền bù cho khách hàng (trong trường hợp chở khách), cho người thứ ba. Bên cạnh đó, chính họ có thê bị thương đo tại nạn. Khi họ tham gia bảo hiểm xe cơ giới thì những tốn thất đó sẽ được bảo hiểm trợ cấp hoặc bồi thường về tài chính dé họ khắc phục hậu quả, ôn định đời sống, sản xuất kinh doanh.
Góp phan 6n định tài chính cho người tham gia bảo hiểm trước tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm gây ra. s* Đối với công ty bảo hiểm: Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ quan trọng của công ty, đây là nghiệp vụ có tính chất 6n định cao va là thế mạnh truyền thông của nhiều phòng khai thác. Đặc biệt bảo hiểm vat chất xe cơ giới góp phan tăng doanh thu cũng như lợi nhuận của công ty bảo hiểm. Đặc biệt bảo hiểm vật chất xe ô tô đạt doanh thu cao nhất trong các sản phâm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
% Đối với xã hội: Góp phan đề phòng và hạn chế tổn thất cũng như tai nạn giao thông, giúp cho cuộc sống con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nỗi lo cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp. Góp phần tăng thu ngân sách, góp phần đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông. Chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông dé thỏa mãn tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân. Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi của các công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, đó là những nhân viên, cộng tác viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chat xe cơ giới. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm. s* Đối tượng bảo hiểm: Theo khoản 18 Điều 3 Luật Giao thông đường bộ 2008 thì xe cơ giới (phương tiện giao thông cơ giới đường bộ) là xe ô tô; máy kéo; ro moóc hoặc sơ mi ro moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (ké cả xe máy điện) và các loại xe tương tự. Vì nhiều lí do nên các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ triển khai bảo hiểm vật chat cho xe ô tô, mà rat hạn chế triển khai nghiệp vụ nay cho xe mô tô.
Và ở Tổng CTCP Bảo hiểm Sai Gòn — Hà Nội cũng chỉ triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat dành cho xe ô tô, chứ không triển khai cho xe mô tô. Do vậy, bài nghiên cứu này sẽ chủ yếu nói về nghiệp vu bảo hiểm vật chất dành cho xe 6 tô. Xe 6 tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau. Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết về xe thành nhiều cụm tong thành.
Thông thường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là: - _ Tổng thành thân vỏ; - _ Tổng thành động cơ; - _ Tổng thành hộp số; - _ Tổng thành cầu chủ động; - Tổng thành trục trước; - _ Tổng thành hệ thống lái; - _ Tổng thành lốp; Ngoài ra với ô tô chuyên dùng tùy loại, còn bao gồm các tổng thành khác như: xúc, nâng. Việc hiểu rõ cau tạo từng bộ phận sẽ giúp cho giám định viên có hướng xử lý, đánh giá ban đầu nhanh nhất về thiệt hại, đưa ra kết luận nhanh chóng cho khách hàng. s* Pham vi bảo hiểm: - Rui ro có thé được bảo hiểm. Rủi ro, tai nạn gắn với sự lưu hành xe cơ giới rất đa dạng, chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố.
Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia giao thông (tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái xe.) Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bao hiểm và quy định loại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thể có những điểm khác biệt, ở đây chỉ trình bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý và kỹ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Rui ro có thé được bảo hiểm, bao gồm các rủi ro sau đây: - Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao thông): Đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực. - Những rủi ro bất thường dé phát sinh khác (cháy, né. - Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá.
- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập phá. Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm khi có thỏa thuận riêng (các điều khoản bổ sung). Các điều khoản bảo hiểm bé sung trong các don bảo hiêm xe cơ giới hiện nay (phân mở rộng phạm vi bảo hiêm) bao gồm nhiều loại như: Bảo hiểm mất cắp bộ phận; Bảo hiểm tai nạn ngoài phạm vi lãnh thé Việt Nam; Bảo hiểm thủy kích; Bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thé; Bảo hiểm chọn xưởng. Khi khách hàng có nhu cau bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thê yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm phí.
- Cac loại rủ ro loại trừ. Loại trừ những ton thất không phải là hậu quả của những sự cô ngẫu nhiên, khách quan, những tôn thất liên quan tới yêu tố chủ quan của chủ xe trong việc sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như: + Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. + Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kế cả máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.