phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 7 kết cấu gồm 3 chƣơng, cụ thể nhƣ sau Chƣơng 1: Tổng quan về cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại ngân hàng thƣơng mại. Chƣơng 2: Thực trạng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II. Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và nông nghiệp sạch tại Agribank chi nhánh Lâm Đồng II. LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 8 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO VÀ NÔNG NGHIỆP SẠCH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại 1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của hoạt động cho vay 1. Khái niệm Hoạt động cho vay là một phần của hoạt động tín dụng Ngân hàng. Hoạt động này ra đời từ buổi đầu của Ngân hàng và đã trở thành một trong hai nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng.
Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của Ngân hàng nhƣ chi phí quản lý, chi phí dự trữ… Thực tế trong quá trình phát triển của ngân hàng cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của Ngân hàng. “Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư” (Nguyễn Thị Mùi 2008, trang 32). Tại Việt Nam, Thống đốc ngân hàng Việt Nam đã ban hành Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng.
Đây là khung pháp lý chung điều chỉnh hoạt động cho vay đối TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng phù hợp với luật các TCTD đối với khách hàng, luật dân sự 2015 đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nƣớc đối với hoạt động cho vay và tăng tính minh bạch trong hoạt động cho vay. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả cả gốc và lãi (15, trang 15). Đặc điểm hoạt động cho vay Thứ nhất về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia: Bên cho vay - là LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 9 ngƣời có tài sản chƣa dùng đến, muốn cho ngƣời khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay – là ngƣời đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn). Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay đƣợc thể hiện dƣới dạng hợp đồng tín dụng.
Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trƣớc và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật cùng loại. Thứ tư việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa ngƣời cho vay đối với ngƣời đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay (Phan Thị Thu Hà 2007, trang 41). Bên cạnh những đặc điểm cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng còn thể hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù nhƣ: Một là việc cho vay của các tổ chức tín dụng là hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức năng. Đây là quy định mang tính chất đặc thù, mang tính chất nghề nghiệp kinh doanh đƣợc pháp luật quy định cho nó những quyền năng cụ thế.
ai là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng không chỉ là một nghề kinh doanh mà hơn nữa còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện. Điều này thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tín dụng phải thảo mãn một số điều kiện nhất định nhƣ phải có vốn pháp định, phải đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp giấy ph p hoạt động ngân hàng trƣớc khi tiến hành việc đăng kí kinh doanh theo luật định. a là ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn chịu sự điều chỉnh, chi phối của cá đạo luật về ngân hàng, thậm chí kể các các tập quán thƣơng mại về ngân hàng. Đặc điểm này bị chi phối bởi tính chất đặc thù trong nghề nghiệp kinh doanh của các tổ chức tín dụng nhƣ tính rủi ro cao và sự ảnh hƣởng mang tính chất dây chuyền đối với nhiều lợi ích khác trong xã hội (Phan Thị Thu Hà 2007, trang 42).
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Vai trò của hoạt động cho vay Hoạt động cho vay lại mang lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng: Hoạt động cho vay chiếm 70% doanh thu tại nƣớc phát triển, 90% doanh thu tại các nƣớc đang phát triển. Mặt khác, nhờ hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể tiến hành sản xuất kinh doanh, mở rộng địa bàn hoạt động, tạo ra doanh thu và lợi nhuận để trả tiền vay cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, sản xuất kinh doanh phát triển, xã hội phát triển cũng sẽ thúc đẩy các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng phát triển.
Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung-cầu dịch vụ hàng hóa: Doanh nghiệp muốn sản xuất hoặc mở rộng kinh doanh thì doanh nghiệp phải vay vốn Ngân hàng. Nhƣng doanh nghiệp chỉ thu đƣợc lợi nhuận cũng nhƣ có khả năng trả nợ Ngân hàng khi Doanh nghiệp tiêu thụ đƣợc sản phẩm. Về phía ngƣời tiêu dùng, không phải lúc nào họ cũng mua đƣợc hàng hóa họ cần, mà chỉ khi đủ khả năng tài chính. Đó chính là nguyên nhân dẫn đến chu kỳ tuần hoàn luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngƣng trệ.
Doanh nghiệp chƣa thu hồi đủ tiền để quay vòng sản xuất. Vì vậy Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất và tiêu thụ hàng hóa. Góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm hàng hóa dịch vụ cho nền kinh tế. Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: Vốn sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế luôn liên tục và biểu hiện qua hình thức khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, tạo chu kỳ tuần hoàn và luân chuyển vốn.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi nguồn vốn của doanh nghiệp luôn đồng thời tồn tại 3 giai đoạn: dự trữ - sản xuất - lƣu thông. Từ đó có thể gây thiếu vốn tạm thời. Đây là hiện tƣợng thƣờng xuyên phổ biến làm nảy sinh nhu cầu ngày càng cấp thiết cần giải quyết đƣợc vấn đề điều hòa vốn. Ngân hàng thƣơng mại với vai trò trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối tiền tệ, điều hòa cung cầu vốn cho doanh nghiệp, góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp không bị gián đoạn.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 11 Hoạt động cho vay góp phần dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hóa - Hiện đại hóa: Nhiều thành phần kinh tế, phần lớn nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng để bắt tay vào ngành thƣơng mại dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn. Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng mới: Thông qua nguồn vốn vay tại Ngân hàng, doanh nghiệp có thể đầu tƣ công nghệ vào dây chuyền sản xuất. Doanh nghiệp đƣợc trang bị kỹ thuật - công nghệ làm tăng ƣu thế của doanh nghiệp từ đó giúp tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp, mở rộng sản xuất. Phân loại hoạt động cho vay Hiện nay hoạt động cho vay thƣờng phân loại theo những tiêu chí nhƣ sau: 1.
Căn cứ vào thời gian cho vay Thời gian cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ. Thời gian cho vay phụ thộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tƣợng vay vốn, nguồn vốn trả nợ ngân hàng của ngƣời vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay nhỏ hơn hoặc bằng 12 tháng. Cho vay trung hạn: Cho vay trung hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ 60 tháng trở lên. Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay Cho vay vốn cố định: Là loại cho vay mà vốn vay sử dụng vào các mục đích mua sắm, mở rộng, duy tu tài sản cố định. Cho vay vốn lƣu động: Khác với tài sản cố định, tài sản lƣu động là những tài sản chỉ tham gia vào một quá trình sản xuất kinh doanh, giá trị của tài sản lƣu động chuyển một lần vào giá trị sản phẩm. Cho vay vốn lƣu động là loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lƣu động.
LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn Cho vay sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay mà tiền vay tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh. Quá trình sản xuất kinh doanh là quá trình bỏ vốn mua các yếu tố sản xuất sau đó thực hiện quá trình lao động để kết hợp các yếu tố sản xuất thành sản phẩm và tiêu thụ, sau đó tiếp tục quá trình tái sản xuất. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn.
Thông thƣờng đối với lĩnh vực sản xuất và lƣu thông hàng hoá (sản xuất và thƣơng mại), các ngân hàng thƣờng cho vay ngắn hạn. Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay mà mục đích là để sử dụng vào tiêu dùng. Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng vốn vay bị tiêu dùng dần không tạo ra sản phẩm hàng hoá, vì vậy cho vay tiêu dùng phải có nguồn thu nợ độc lập với dự án, nhƣ nguồn tiền lƣơng, nguồn thu từ bán các tài sản khác của ngƣời vay… 1.