Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng

Luận văn thạc sĩ nghiên cứu ueh factors affecting customers intention to use sredit card, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên nhân, đề xuất giải pháp cải thiện thực tiễn.

• Tác giả: Mai Viet Dung
• Người hướng dẫn: Dr. Tran Phuong Thao
• Trường học: University Of Economics – Ho Chi Minh City
• Chuyên ngành: Master Of Business
• Đề tài: Factors Affecting Customer’s Intention To Use Credit Card Evidence From Vietnam
• Loại tài liệu: Thesis
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Ho Chi Minh City

Mục lục chi tiết

• DEDICATION
• ACKNOWLEDGEMENTS
• ABSTRACT
• TABLE OF CONTENT
• LIST OF FIGURES
• LIST OF TABLES
• ABBREVIATIONS
• 1. CHAPTER 1: INTRODUCTION
• 1.1. Background of study
• 1.2. Research objective and research questions
• 1.3. Scope of research
• 1.4. Structure of the thesis
• 2. CHAPTER 2: LITERATURE REVIEW, HYPOTHESES AND CONCEPTUAL MODEL
• 2.1. Theory of Reasoned Action (TRA)
• 2.2. Theory of Planned Behavior (TPB)
• 2.3. Customer’s intention to use credit card
• 2.4. Attitude and customer’s intention to use credit card
• 2.5. Perceived financial cost and customer’s intention to use credit card
• 2.6. Social influence and customer’s intention to use credit card
• 2.7. Perceived credibility and customer’s intention to use credit card
• 2.8. Information about credit card and customer’s intention to use credit card
• 2.9. Materialism and customer’s intention to use credit card
• 2.10. Chapter summary
• 3. CHAPTER 3: RESEARCH METHODOLOGY
• 3.1. Sampling and Data collection
• 3.2. Minimum sample size
• 3.3. Exploratory factor analysis (EFA)
• 3.4. Multiple regression analysis
• 3.5. Chapter summary
• 4. CHAPTER 4: DATA ANALYSIS AND RESULTS
• 4.1. Profile of respondents
• 4.2. Assessment measurement scale
• 4.3. Exploratory factor analysis (EFA)
• 4.4. Hypothesis testing by multiple regression
• 4.5. Checking assumptions of multiple regression
• 4.6. Testing hypotheses of conceptual model
• 4.7. Chapter summary
• 5. CHAPTER 5: CONCLUSION, IMPLICATIONS, AND FURTHER STUDIES
• 5.1. Key findings and discussion
• 5.2. Limitations and suggestions for future research
• APPENDICES
• Appendix A: Questionnaire (English - Vietnamese version)
• Appendix B: KMO and Bartlett’s Test
• Appendix C: Testing multiple regression assumptions
• REFERENCES

Tóm tắt

I. Tổng quan về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng đã trở thành một phần quan trọng trong hệ thống thanh toán tại Việt Nam. Sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ tín dụng đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu. Tuy nhiên, vẫn còn thiếu các nghiên cứu chuyên sâu về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng. Nghiên cứu này nhằm mục đích khám phá các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định của người tiêu dùng trong việc sử dụng thẻ tín dụng.

1.1. Khái niệm về thẻ tín dụng và ý định sử dụng

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng thực hiện giao dịch mà không cần có tiền mặt. Ý định sử dụng thẻ tín dụng được định nghĩa là sự sẵn sàng của khách hàng trong việc sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch hàng ngày.

1.2. Tình hình sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

Mặc dù thẻ tín dụng đã được giới thiệu tại Việt Nam từ năm 1996, nhưng tỷ lệ sử dụng vẫn còn thấp so với các nước phát triển. Nghiên cứu cho thấy rằng chỉ có khoảng 2.43 triệu thẻ tín dụng được phát hành, trong khi dân số Việt Nam lên tới 90 triệu người.

II. Các thách thức trong việc sử dụng thẻ tín dụng tại Việt Nam

Mặc dù có nhiều lợi ích từ việc sử dụng thẻ tín dụng, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức mà người tiêu dùng phải đối mặt. Những thách thức này có thể ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng.

2.1. Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt

Nhiều người tiêu dùng tại Việt Nam vẫn giữ thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, điều này làm giảm khả năng sử dụng thẻ tín dụng. Thói quen chi tiêu này có thể xuất phát từ sự thiếu hiểu biết về lợi ích của thẻ tín dụng.

2.2. Thiếu thông tin về thẻ tín dụng

Nhiều khách hàng không có đủ thông tin về các loại thẻ tín dụng và cách thức hoạt động của chúng. Việc thiếu thông tin này có thể dẫn đến sự e ngại trong việc sử dụng thẻ tín dụng.

III. Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng tại Việt Nam. Những yếu tố này bao gồm thái độ, chi phí tài chính, và ảnh hưởng xã hội.

3.1. Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng

Thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng có thể thúc đẩy khách hàng quyết định sử dụng thẻ. Nghiên cứu cho thấy rằng những người có thái độ tích cực thường có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng nhiều hơn.

3.2. Chi phí tài chính và ý định sử dụng

Chi phí tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng, như lãi suất và phí thường niên, có thể ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng. Nếu chi phí quá cao, khách hàng có thể từ chối sử dụng thẻ tín dụng.

3.3. Ảnh hưởng xã hội đến quyết định sử dụng

Ảnh hưởng từ bạn bè và gia đình có thể đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng thẻ tín dụng. Nếu những người xung quanh khuyến khích sử dụng thẻ tín dụng, khách hàng có khả năng cao hơn để quyết định sử dụng.

IV. Kết quả nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng các yếu tố như thái độ, thông tin về thẻ tín dụng và ảnh hưởng xã hội có tác động mạnh mẽ đến ý định sử dụng thẻ tín dụng. Những kết quả này có thể được áp dụng để phát triển các chiến lược marketing hiệu quả cho các ngân hàng.

4.1. Kết quả từ khảo sát khách hàng

Khảo sát cho thấy rằng hơn 60% khách hàng có thái độ tích cực đối với việc sử dụng thẻ tín dụng, nhưng chỉ có 30% thực sự sử dụng thẻ. Điều này cho thấy có một khoảng cách giữa ý định và hành động.

4.2. Ứng dụng cho các ngân hàng

Các ngân hàng có thể sử dụng những thông tin này để thiết kế các sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng, từ đó tăng cường tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng.

V. Kết luận và triển vọng tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Thẻ tín dụng có tiềm năng lớn để phát triển tại Việt Nam. Tuy nhiên, để đạt được điều này, cần có sự thay đổi trong nhận thức của người tiêu dùng và cải thiện các dịch vụ liên quan đến thẻ tín dụng.

5.1. Tương lai của thẻ tín dụng tại Việt Nam

Với sự phát triển của công nghệ và sự thay đổi trong thói quen tiêu dùng, thẻ tín dụng có thể trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống hàng ngày của người dân Việt Nam.

5.2. Đề xuất cho nghiên cứu tiếp theo

Cần có thêm nhiều nghiên cứu để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng thẻ tín dụng trong các bối cảnh khác nhau, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Thị trường thanh toán không dùng tiền mặt toàn cầu ghi nhận sự bùng nổ mạnh mẽ với quy mô ước đạt 365,6 tỷ giao dịch trong năm 2013, trong đó phương thức thanh toán qua thẻ đóng vai trò động lực tăng trưởng chủ chốt, chiếm tới 74% tổng khối lượng giao dịch phi tiền mặt quốc tế. Tại Việt Nam, tốc độ tăng trưởng của thị trường thẻ đạt mức ấn tượng 37% mỗi năm trong giai đoạn 2008-2012. Tuy nhiên, tính đến thời điểm nghiên cứu năm 2014, cả nước mới chỉ phát hành khoảng 2,43 triệu thẻ tín dụng trên tổng quy mô dân số xấp xỉ 90 triệu người. Tỷ lệ sở hữu này tương đương 1 thẻ trên 37 người dân, thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ 1 thẻ trên 10 người tại châu Âu và 1 thẻ trên 4 người tại Mỹ.

Nghịch lý lớn của thị trường tài chính bán lẻ nội địa thể hiện ở chỗ: dù hệ thống ngân hàng quản lý tới 46.762.997 tài khoản cá nhân, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn chiếm ưu thế tuyệt đối và doanh số thanh toán bán lẻ qua thẻ chỉ tăng trưởng khoảng 18% trong năm 2010. Nhằm thúc đẩy tiến trình hiện đại hóa thanh toán theo Đề án 291 của Chính phủ với mục tiêu hạ tỷ trọng tiền mặt xuống còn 15% vào năm 2020, việc giải mã hành vi người tiêu dùng là yêu cầu cấp thiết.

Luận văn thạc sĩ của tác giả Mai Việt Dũng tại Trường Kinh doanh Quốc tế thuộc Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh được thực hiện nhằm xác định và đo lường các nhân tố then chốt tác động đến ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân. Phạm vi không gian nghiên cứu tập trung tại Thành phố Hồ Chí Minh trong khung thời gian từ tháng 7 đến tháng 8 năm 2014. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học giúp hơn 150 ngân hàng và tổ chức tín dụng tối ưu hóa chiến lược mở rộng thị phần thẻ, đồng thời hỗ trợ các nhà hoạch định chính sách xây dựng giải pháp kích cầu thanh toán điện tử bền vững.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Công trình xây dựng mô hình nghiên cứu dựa trên nền tảng Thuyết Hành động Hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) của Fishbein và Ajzen (1975) kết hợp các khía cạnh mở rộng từ Thuyết Hành vi Kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) của Ajzen (1991). Thuyết TRA khẳng định ý định hành vi là tiền đề trực tiếp quyết định hành động thực tế của cá nhân, chịu sự chi phối trực tiếp từ hai yếu tố cốt lõi là thái độ đối với hành vi và chuẩn chủ quan.

Để phản ánh sát thực bối cảnh kinh tế - xã hội Việt Nam, mô hình nghiên cứu đề xuất đã kế thừa và mở rộng với 6 nhân tố độc lập tác động đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng:

1. Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng (Attitude towards using credit card): Đánh giá cảm xúc tích cực hoặc tiêu cực của cá nhân đối với cơ chế chi tiêu trước, trả tiền sau.
2. Ảnh hưởng xã hội (Social influence): Áp lực nhận thức từ gia đình, bạn bè, đồng nghiệp thúc đẩy cá nhân tuân thủ chuẩn mực chung.
3. Thông tin về thẻ tín dụng (Information about credit card): Mức độ hiểu biết, nhận thức về tính năng, quyền lợi và chương trình khuyến mãi do ngân hàng cung cấp.
4. Độ tin cậy cảm nhận (Perceived credibility): Niềm tin vào tính bảo mật thông tin cá nhân và mức độ an toàn của hệ thống thanh toán ngân hàng.
5. Chi phí tài chính cảm nhận (Perceived financial cost): Mức độ e ngại về lãi suất, phí thường niên, phí phạt chậm thanh toán và các phụ phí giao dịch.
6. Chủ nghĩa vật chất (Materialism): Xu hướng coi trọng tài sản, vật chất như một thước đo của sự thành đạt và khẳng định vị thế xã hội.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu áp dụng quy trình định lượng chặt chẽ qua hai giai đoạn chính. Giai đoạn khảo sát thử nghiệm (pilot test) được thực hiện với 11 chuyên gia ngân hàng và khách hàng có kinh nghiệm để hoàn thiện bảng hỏi gồm 33 biến quan sát đo lường trên thang đo Likert 5 điểm, đảm bảo độ giá trị nội dung.

Giai đoạn khảo sát chính thức sử dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất hướng tới nhóm khách hàng cá nhân có tài khoản ngân hàng nhưng chưa từng sử dụng thẻ tín dụng tại Thành phố Hồ Chí Minh. Tổng cộng 500 phiếu khảo sát được phân phối, bao gồm 150 bảng hỏi trực tuyến qua Google Drive và 350 bảng hỏi giấy phát trực tiếp tại các chi nhánh thuộc nhóm 4 ngân hàng lớn gồm Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank cùng các đại siêu thị và trung tâm mua sắm lớn như BigC Gò Vấp, Co.opmart Nguyễn Kiệm, Maximark Ba Tháng Hai, Parkson Flemington và Diamond Plaza. Kết quả thu về 387 phản hồi (tỷ lệ 77%), sau khi sàng lọc dữ liệu còn 314 mẫu hợp lệ (đạt 63% tổng phát hành và 81% tổng thu về). Cỡ mẫu này hoàn toàn vượt ngưỡng yêu cầu tối thiểu 165 mẫu cho phân tích nhân tố và 98 mẫu cho phân tích hồi quy theo tiêu chuẩn học thuật của Hair và cộng sự.

Phương pháp phân tích dữ liệu được thực hiện trên phần mềm SPSS phiên bản 22.0. Tác giả sử dụng kiểm định hệ số Cronbach's Alpha để đánh giá độ tin cậy thang đo, Phân tích nhân tố khám phá (EFA) với phép trích Principal Component và phép xoay Varimax để kiểm định giá trị hội tụ và giá trị phân biệt, sau đó chạy Hồi quy tuyến tính bội để kiểm định 6 giả thuyết nghiên cứu.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích thống kê mô tả mẫu 314 đáp viên cho thấy nữ giới chiếm tỷ lệ áp đảo 67,2% (211 người) so với nam giới chiếm 32,8% (103 người). Nhóm tuổi từ 31 đến 50 chiếm tỷ trọng lớn nhất với 52,3%, tiếp theo là nhóm 18-30 tuổi chiếm 35,7%. Về trình độ học vấn, 95% đối tượng khảo sát có trình độ từ cao đẳng, đại học trở lên (đại học chiếm 68,2% và sau đại học chiếm 26,8%). Về thu nhập hàng tháng, phân khúc trung bình từ 4,5 đến 15 triệu VNĐ chiếm tỷ trọng chi phối 65,9% tổng mẫu.

+------------------------------------+-----------------------+
| Chỉ số thống kê & Thang đo         | Giá trị thực nghiệm   |
+------------------------------------+-----------------------+
| Cỡ mẫu hợp lệ                      | 314 quan sát          |
| Hệ số tin cậy Cronbach's Alpha     | 0,718 đến 0,895       |
| Độ tin cậy tổng hợp (SCR)          | 0,778 đến 0,960       |
| Phương sai trích trung bình (AVE)  | 0,523 đến 0,895       |
| Hệ số KMO toàn bộ biến độc lập     | 0,883 (Sig. < 0,001)  |
| Kiểm định Bartlett (Chi-square)    | 5048,839 (p = 0,000)  |
| Tổng phương sai trích (EFA)        | 63,738%               |
+------------------------------------+-----------------------+

Kiểm định độ tin cậy thang đo ghi nhận hệ số Cronbach's Alpha của tất cả các biến đều vượt mức chuẩn 0,60; chỉ số SCR dao động từ 0,778 đến 0,960 và AVE đều vượt ngưỡng 0,50. Phân tích EFA trích xuất thành công 6 nhân tố với tổng phương sai giải thích đạt 63,738% tại giá trị Eigenvalue lớn hơn 1,0.

Phân tích tương quan Pearson xác nhận các nhân tố độc lập đều có mối quan hệ đồng biến có ý nghĩa thống kê ở mức 1% (p < 0,01) với Ý định sử dụng thẻ tín dụng:

• Thái độ đối với việc sử dụng thẻ có hệ số tương quan thuận mạnh nhất với r = 0,557.
• Ảnh hưởng xã hội xếp thứ hai với r = 0,535.
• Thông tin về thẻ tín dụng xếp thứ ba với r = 0,521.
• Độ tin cậy cảm nhận và Chủ nghĩa vật chất đạt mức tương quan trung bình lần lượt là r = 0,478 và r = 0,435.
• Chi phí tài chính cảm nhận có tương quan thuận nhẹ với r = 0,177.

Thảo luận kết quả

Thái độ tích cực đóng vai trò then chốt định hình quyết định tiêu dùng của khách hàng. Khi nhận thức rõ lợi ích của việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng tuần hoàn ngắn hạn, người tiêu dùng sẵn sàng chuyển dịch thói quen thanh toán từ tiền mặt sang thẻ. Kết quả này hoàn toàn tương thích với các nghiên cứu tiền nhiệm tại các thị trường mới nổi như Malaysia, Thổ Nhĩ Kỳ và Ả Rập Xê Út.

Ảnh hưởng xã hội thể hiện sức mạnh vượt trội do đặc trưng văn hóa Á Đông giàu tính tập thể tại Việt Nam. Người tiêu dùng có xu hướng tham khảo ý kiến người thân, bạn bè và học hỏi lối sống hiện đại để khẳng định bản thân. Bên cạnh đó, việc người dùng thiếu thông tin rõ ràng là rào cản lớn nhất đối với 58% dân số chưa nhận biết đầy đủ về thẻ tín dụng theo khảo sát ngành của Nielsen năm 2011.

Một điểm thú vị trong nghiên cứu là mối tương quan thuận nhẹ giữa Chi phí tài chính cảm nhận và ý định sử dụng (r = 0,177). Trong thực tế, nhóm khách hàng đô thị có học vấn cao (95% tốt nghiệp đại học) xem chi phí phí thường niên hay lãi suất là khoản đánh đổi hợp lý để nhận lại sự tiện lợi, an toàn và các quyền lợi ưu đãi mua sắm cao cấp. Khi trình bày dữ liệu, các biểu đồ phân tán Scatterplot và biểu đồ phân phối chuẩn Normal P-P Plot cho thấy phần dư hội tụ chuẩn xác quanh trục trung tâm, khẳng định mô hình không vi phạm giả định hồi quy và hiện tượng đa cộng tuyến hoàn toàn bị triệt tiêu với chỉ số VIF nhỏ hơn 10.

Đề xuất và khuyến nghị

Dựa trên các kết luận rút ra từ thực nghiệm, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chiến lược khả thi cho hệ thống ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý:

1. Đẩy mạnh minh bạch hóa và truyền thông thông tin sản phẩm: Các ngân hàng cần thiết lập cổng thông tin tương tác trực quan, cung cấp chi tiết về biểu phí, lãi suất, thủ tục mở thẻ và tiện ích chi tiêu qua các kênh số. Mục tiêu trọng tâm là nâng tỷ lệ nhận biết thẻ của khách hàng từ 42% lên trên 70% trong lộ trình 12 tháng, do khối tiếp thị và phát triển sản phẩm ngân hàng số chủ trì thực hiện.
2. Tận dụng mạng lưới ảnh hưởng xã hội để lan tỏa thương hiệu: Triển khai các gói sản phẩm thẻ gia đình, liên kết hội đồng nghiệp và áp dụng chính sách tặng điểm thưởng hấp dẫn cho người giới thiệu. Chiến dịch hướng tới mục tiêu tăng trưởng 25% số lượng chủ thẻ mới thông qua kênh giới thiệu truyền miệng trong giai đoạn 2015-2017.
3. Cá nhân hóa dòng sản phẩm gắn với biểu tượng thành đạt: Thiết kế các hạng thẻ chuyên biệt tích hợp chương trình tích lũy dặm bay, ưu đãi ẩm thực và mua sắm thời trang cao cấp nhằm thỏa mãn nhóm khách hàng có xu hướng chuộng vật chất và thu nhập từ 4,5 đến 15 triệu VNĐ (chiếm 65,9% mẫu khảo sát). Thời gian triển khai tối ưu là trong 6 tháng đầu năm tài chính.
4. Nâng cấp hạ tầng an ninh thanh toán và mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Ngân hàng Nhà nước cùng các ngân hàng thương mại cần đồng bộ hạ tầng thanh toán POS tại các điểm bán lẻ, đồng thời tích hợp chuẩn thẻ chip EMV và xác thực sinh trắc học. Mục tiêu đặt ra là gia tăng chỉ số an tâm bảo mật của người dùng lên trên 90% trước năm 2020.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm sau:

1. Ban điều hành và Khối Khách hàng Cá nhân tại các Ngân hàng Thương mại: Cung cấp bằng chứng thực nghiệm để định giá sản phẩm, thiết kế chương trình khuyến mãi và phân khúc khách hàng tiềm năng dựa trên các hệ số tác động đo lường được.
2. Nhà hoạch định chính sách thuộc Ngân hàng Nhà nước: Tham khảo dữ liệu thực tế tại đô thị lớn để tinh chỉnh khung khổ pháp lý, đề ra lộ trình thúc đẩy chuyển đổi thanh toán số theo định hướng của Chính phủ.
3. Giảng viên, Học viên Cao học và Nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Cung cấp khung tài liệu tham khảo chuẩn mực về việc mở rộng mô hình TRA/TPB trong phân tích hành vi người tiêu dùng, cùng quy trình phân tích dữ liệu SPSS chuẩn xác với mẫu 314 quan sát.
4. Doanh nghiệp Bán lẻ, Chuỗi Siêu thị và Đơn vị Thương mại Điện tử: Nắm bắt động cơ chi tiêu và tâm lý chuộng vật chất của người tiêu dùng để liên kết phát hành thẻ đồng thương hiệu, triển khai các chương trình trả góp 0% kích cầu tiêu dùng.

Câu hỏi thường gặp

Luận văn sử dụng cỡ mẫu bao nhiêu và có đảm bảo tính đại diện cho thị trường không?

Nghiên cứu sử dụng mẫu khảo sát gồm 314 khách hàng cá nhân hợp lệ tại Thành phố Hồ Chí Minh, thu thập từ 500 bảng hỏi phân bổ tại 4 ngân hàng lớn và các trung tâm thương mại sầm uất. Cỡ mẫu này hoàn toàn vượt các tiêu chuẩn tối thiểu trong phân tích nhân tố EFA và hồi quy đa biến.

Nhân tố nào tác động mạnh nhất đến ý định mở thẻ tín dụng của khách hàng?

Thái độ đối với việc sử dụng thẻ tín dụng là nhân tố tác động mạnh nhất với hệ số tương quan r = 0,557 (p < 0,01). Khách hàng có xu hướng mở thẻ nhanh chóng khi nhận thức rõ tính tiện lợi, sự linh hoạt tài chính và lợi ích chi tiêu trước trả tiền sau.

Tại sao Chi phí tài chính cảm nhận lại có mối tương quan thuận nhẹ trong nghiên cứu này?

Kết quả tương quan thuận nhẹ (r = 0,177) phản ánh thực tế rằng khách hàng có trình độ học vấn cao sẵn sàng chấp nhận các khoản phí dịch vụ ngân hàng nếu họ nhận được sự tiện dụng, uy tín và các chính sách ưu đãi mua sắm vượt trội tương xứng.

Nghiên cứu đóng góp gì mới cho hệ thống lý thuyết hành vi người tiêu dùng?

Luận văn đã kiểm định thành công mô hình TRA mở rộng với 6 biến quan sát độc lập, chứng minh tính thích ứng cao của lý thuyết hành vi phương Tây trong bối cảnh thị trường tài chính bán lẻ tại một quốc gia đang phát triển như Việt Nam.

Ngân hàng cần làm gì để chuyển đổi khách hàng có tài khoản sang sử dụng thẻ tín dụng?

Ngân hàng cần tập trung nâng cao lượng thông tin minh bạch về điều kiện mở thẻ và biểu phí, đồng thời khai thác chiến lược tiếp thị lan tỏa qua gia đình, bạn bè để tạo niềm tin xã hội vững chắc cho người tiêu dùng.

Kết luận

• Luận văn lượng hóa thành công tác động của 6 nhân tố cấu thành ý định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại thị trường đô thị Việt Nam.
• Thái độ cá nhân (r = 0,557), Ảnh hưởng xã hội (r = 0,535) và Lượng thông tin về thẻ (r = 0,521) được xác định là ba động lực thúc đẩy then chốt nhất.
• Bằng chứng thực nghiệm từ 314 mẫu khảo sát với độ tin cậy Cronbach's Alpha từ 0,718 đến 0,895 cung cấp cơ sở dữ liệu học thuật vững chắc cho các nghiên cứu tiếp theo.
• Khuyến nghị ngân hàng thương mại tập trung mở rộng phễu khách hàng qua tiếp thị lan tỏa, thiết kế dòng thẻ chuyên biệt và nâng cấp an ninh mạng trong giai đoạn trung hạn 2015-2020.
• Các nhà nghiên cứu và tổ chức tài chính hãy ứng dụng ngay mô hình này để tối ưu hóa chiến lược số hóa thanh toán và mở rộng thị phần bán lẻ vượt trội!

Trích đoạn nội dung tài liệu

UNIVERSITY OF ECONOMICS – HO CHI MINH CITY International School of Business Mai Viet Dung FACTORS AFFECTING CUSTOMER’S INTENTION TO USE CREDIT CARD Evidence from Vietnam MASTER OF BUSINESS (Honours) Ho Chi Minh City – Year 2014 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] UNIVERSITY OF ECONOMICS – HO CHI MINH CITY International School of Business Mai Viet Dung FACTORS AFFECTING CUSTOMER’S INTENTION TO USE CREDIT CARD Evidence from Vietnam ID: 22120009 MASTER OF BUSINESS (Honours) SUPERVISOR: Dr. Tran Phuong Thao Ho Chi Minh City – Year 2014 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DEDICATION To my loving family and friends who support me a lot in my life, study, and work LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ACKNOWLEDGEMENTS Composing this master thesis is a long journey with many unexpected ups and downs; thanks to my great family, good friends, colleagues, and resourceful supervisor, I have accomplished this goal. I am blessed beyond all measures, and I just want to say thank you. I wish to extend special thanks to my supervisor, Dr.

Tran Phuong Thao, for all your time, advice, comments, and encouragement. I could not have even imagined how I would have completed this thesis without your support. Also, I would like to thank Dr. Nguyen Dinh Tho, Dr.

Nguyen Thi Mai Trang, and Dr. Dinh Thai Hoang, who all provide me initial foundation of research design as well as data analysis. To the ISB research committee, I am thankful for your time, comments, and kind words that helped me through this process. To my friends at Master of Business program – International School of Business, thank you for your friendship, your laughter, and all the time we have together.

It made the life of a business post graduate a pleasure. Finally, to my parents and sister, thank you for teaching me the importance and value of education. You are the most supportive force of all; I am grateful to you for your constant support, love, encouragement, faith, and belief in me. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ABSTRACT Vietnam’s credit card payment market has become one of the most rapidly growing markets in emerging world; however, there is a paucity of studies about behavioral intention in the context of credit card and especially in Vietnam.

The Theory of Reasoned Action (TRA) was used as the foundational model in order to develop a modified model reflecting intention to use credit card in the thesis. Specifically, the relationships among six factors – attitude towards using credit card, perceived financial cost, social influence, perceived credibility, information about credit card, and materialism – and customer’s intention to use credit card were examined. Results suggest that attitude towards using credit card, social influence, and information about credit card are important determinants to predict Vietnamese bank customer’s intention to use credit card. Key words: credit card, intention to use, TRA, Vietnam.

LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] TABLE OF CONTENT ACKNOWLEDGEMENTS ABSTRACT LIST OF FIGURES LIST OF TABLES ABBREVIATIONS CHAPTER 1 - INTRODUCTION 1 1. Background of study 1 1. Research objective and research questions 5 1. Scope of research 5 1.

Structure of the thesis 6 CHAPTER 2 - LITERATURE REVIEW, HYPOTHESES AND CONCEPTUAL MODEL 8 2. Theory of Reasoned Action (TRA) 8 2. Theory of Planned Behavior (TPB) 9 2. Customer’s intention to use credit card 10 2.

Attitude and customer’s intention to use credit card 12 2. Perceived financial cost and customer’s intention to use credit card 13 2. Social influence and customer’s intention to use credit card 14 2. Perceived credibility and customer’s intention to use credit card 15 2.

Information about credit card and customer’s intention to use credit card 16 2. Materialism and customer’s intention to use credit card 17 2. Chapter summary 19 CHAPTER 3 – RESEARCH METHODOLOGY 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Sampling and Data collection 26 3.

Minimum sample size 26 3. Exploratory factor analysis (EFA) 28 3. Multiple regression analysis 28 3. Chapter summary 29 CHAPTER 4 – DATA ANALYSIS AND RESULTS 30 4.

Profile of respondents 30 4. Assessment measurement scale 32 4. Exploratory factor analysis (EFA) 34 4. Hypothesis testing by multiple regression 39 4.

Checking assumptions of multiple regression 39 4. Testing hypotheses of conceptual model 40 4. Chapter summary 43 CHAPTER 5 – CONCLUSION, IMPLICATIONS, AND FURTHER STUDIES 44 5. Key findings and discussion 44 5.

Limitations and suggestions for future research 50 REFERENCES 52 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] APPENDICES Appendix A: Questionnaire (English - Vietnamese version) Appendix B: KMO and Bartlett’s Test Appendix C: Testing multiple regression assumptions LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LIST OF FIGURES Page Figure 2.1: The Theory of Reasoned Action .2: The Theory of Planned Behavior. 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LIST OF TABLES Page Table 3.1: Profile of respondents .2: Total Cronbach’s alpha.3: Cronbach’s alpha, SCR, AVE for each variable.4: Total variance explained .5: Rotated Component Matrix .6: Summarized Factor analysis .8: Regression Analysis Model. 42 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] ABBREVIATIONS ATM: Automated teller machine ATT: Attitude towards using credit card AVE: Average variance extracted EDC: Electronic data capture EFA: Exploratory factor analysis FAQ: Frequently asked questions INF: Information about credit card INT: Customer’s intention to use credit card KMO: Kaiser-Meyor-Olkin MAT: Materialism PC: Perceived credibility PFC: Perceived financial cost POS: Point-of-sale SCR: Scale composite reliability SI: Social influence SPSS: Statistical package for social sciences TAM: Technology acceptance model TPB: Theory of planned behavior TRA: Theory of reasoned action VIF: Variance inflation factors VND: Vietnam Dong LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHAPTER 1 - INTRODUCTION 1. Background of study Payment represents both cash and non-cash financial transactions.

In cash payment, cash moves directly from the buyers’ bank to the sellers’ bank through face-to-face exchange in the market; whereas, in non-cash payment, payment information flows from the buyer to the seller through commercial banks (Sumanjeet, 2009). Non-cash payment can be made by means of credit transfers, cheques, cards, direct debits, e-money, mobile payment (Andries & Martin, 2004; Dimov, 2011; Capgemini, 2014). Non-cash payment method brings benefits not only for banks but also for customers and merchants. Going cashless cuts the security cost and cash handling cost dramatically (Coyle-Camp, 1994).

It also makes the economy more efficient and yields a meaningful boost to the economic growth through a multitude of factors including transaction efficiencies, consumers’ access to credit and their confidence in the payment system (Proquest, 2013). Thus, this type of payment has been developed so far. As indicated by Capgemini (2014), total global non-cash volume is expected to reach 365.6 billion transactions during the year 2013; in which, card payment is the primary driver of non-cash transactions growth. Among card payment method, two major types of card are debit card and credit card issued by commercial banks.

They are issued under an umbrella brand by financial institutions that are members of a bankcard association, i. Visa, Mastercard, or by individual institutions (Foscht, Maloles, Swoboda, & Chia, 2010). Borzekowski and Kiser (2007) indicated that debit cards appear to serve primarily as a substitute for cash and cheques; credit cards are very often used to extend payment. Debit cards allow the cardholder to receive cash and monitor account activity at an automated teller machine (ATM), as well as pay for goods and services.

A debit card transaction involves the automatic withdrawal of funds from the cardholder’s demand deposit bank account. It means that the customer must have the funds in his/her account before a purchase transaction is consummated, and he/she cannot spend more than the money in his/her account (Foscht et al. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 Credit card was first issued in USA by the Western Union in 1914, then it has been the most popular and advanced means of payment and settlement (Bai & Chen, 2013; Kaynak, Kucukemiroglu, & Ozmen, 1995). Credit card payment is the preferred payment method to purchase goods and services abroad due to factors such as convenience, security, and costs, accounting for 74% of all non-cash payments transactions worldwide (Capgemini, 2014).

It is referred as the mean of payment that involves the concept of buying first and paying later (Amin, 2012a). It allows for purchases against a pre-approved line of credit; the account holder has the choice of whether to pay off the entire balance without interest or opt for monthly installments with the balance serving as revolving credit with interest (Euromonitor International, 2010; Foscht et al. Furthermore, it is also easier to obtain credit card than applying for personal loan, which requires the applicant to comply with more formalities like providing guarantors or collaterals (Ahmed, Ismail, Sadiq Sohail, Tabsh, & Alias, 2010). In other words, credit card is a credit certificate issued by banks and non-bank financial institutions to users so as to be used both as a convenient payment medium in place of cash and cheques and as a means of obtaining short-term revolving credit (Abdul- Muhmin & Umar, 2007; Bai & Chen, 2013).

In the literature, scholars are interested in doing research on credit card, especially its pattern usage and customer’s intention to use credit card (e. Abdul-Muhmin & Umar, 2007; Ahmed et al., 2010; Amin, 2007, 2012a, 2012b; Chan, 1997; Delener & Katzenstein, 1994; Erdem, 2008; Gan, 2008; Jamshidi, 2012; Johnson, 2007; Khare, Khare, & Singh, 2012). Various studies have examined the adoption of credit cards payment and other non- cash payments like internet banking and mobile banking based on foundational theories of behavioral psychology such as Theory of Reasoned Action (TRA), Theory of Planned Behavior (TPB), and The Technology Acceptance Model (TAM) (e. Ahmed et al., 2010; Al-Smadi, 2012; Amin, 2007, 2008, 2012a, 2012b; Amin & Ramayah, 2010; Chong et al., 2010; Lin & Nguyen, 2011; Luarn & Lin, 2005; Pikkarainen, Pikkarainen, Karjaluoto, & Pahnila, 2004).

They extend those theories and include additional variables and constructs to explain custumer’s behavior in specific contexts. Some factors affecting custumer’s intention to use credit card payment or other non-cash payments are examined such as: LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 3 attitude towards behavior (Amin, 2012a), subjective norm (Amin, 2012a; Celik, 2011), perceived usefulness, perceived ease of use (Celik, 2011); perceived risk (Őzkan, Bindusara, & Hackney, 2010; Thakur & Srivastava, 2014); security, trust, perceived advantage (Őzkan, Bindusara, & Hackney, 2010); perceived credibility, the amount of information about card, perceived expressiveness (Amin, 2007, 2008); perceived financial cost (Amin, 2012a); adoption readiness, personal innovativeness (Thakur & Srivastava, 2014); bank’s policies (Teoh, Chong, & Yong, 2013); lifestyle (Khare, Khare, & Singh, 2012); materialism (Pinto et al., as cited in Limbu, Huhmann, & Xu, 2012; Norvilitis et al., as cited in Limbu et al., 2012; Nga, Yong, & Sellappan, 2011); personal characteristics (Foscht et al., 2010; Khare et al., 2012); demographics (Khare et al., 2012; Teoh et al. Research problem Owing to the utilities of credit card payment as well as economic and customer behavioral changes, credit card payment has been grown quickly for decades. The most significant changes are occurring in emerging world, driven by rapid urbanization, a growing middle class as well as younger population (Rau, 2013).

However, most of academic researches on credit card are about actual behavior in developed and western countries, some are from Asia countries; there is a paucity of studies about behavioral intention in the context of credit card and especially in Vietnamese market. Due to legal, structural, cultural, geographical, and socio-economic differences among countries, variances in practices may have an effect on credit card behavioral intention. Vietnam is a developing country, and its card payment market has become one of the most rapidly growing markets in the world, increasing at an annual rate of 37% between 2008 and 2012 (Rau, 2013).