Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Hệ Thống Ngân Hàng Việt Nam Giai Đoạn 2011 - 2015

Khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, từ chính sách đến thị trường tài chính.

• Tác giả: Chu Văn Vũ
• Người hướng dẫn: PGS. Tô Kim Ngọc
• Trường học: Học Viện Ngân Hàng
• Chuyên ngành: Ngân Hàng
• Đề tài: Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Tăng Trưởng Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam Giai Đoạn 2011 - 2015
• Loại tài liệu: Khóa Luận Tốt Nghiệp
• Năm xuất bản: 2016
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Tăng Trưởng Tín Dụng 2011 2015

Bài viết này tập trung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Việt Nam trong giai đoạn 2011-2015. Đây là giai đoạn quan trọng sau khủng hoảng tài chính toàn cầu, với nhiều biến động kinh tế vĩ mô. Việc hiểu rõ các yếu tố này giúp đưa ra các giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững. Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích định lượng và định tính, kết hợp với các mô hình kinh tế lượng để đánh giá tác động của từng yếu tố. Mục tiêu cuối cùng là đề xuất các khuyến nghị chính sách nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng.

1.1. Tầm Quan Trọng Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam 2011 2015

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Trong bối cảnh thị trường vốn chưa phát triển, ngân hàng là kênh huy động và phân bổ vốn chính. Theo nghiên cứu, dư nợ tín dụng/GDP năm 2013 đạt mức 97%, cao hơn nhiều so với vốn hóa thị trường chứng khoán và trái phiếu doanh nghiệp. Điều này cho thấy sự phụ thuộc lớn của nền kinh tế vào nguồn vốn tín dụng ngân hàng để thúc đẩy tăng trưởng và phát triển.

1.2. Khái niệm tăng trưởng tín dụng và các chỉ tiêu đo lường

Tăng trưởng tín dụng thể hiện sự gia tăng về quy mô và dư nợ của các khoản vay mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế. Để đo lường tăng trưởng tín dụng, các chỉ tiêu thường được sử dụng bao gồm: Biến động dư nợ dụng với cuối năm trước (ADN), Tỷ lệ biến động với cùng năm trước (Typn), Tỷ lệ biến động tháng, quý (Tạpy). Các chỉ số này giúp đánh giá sự thay đổi về quy mô tín dụng, xu hướng tăng giảm, và mức độ ổn định trong tăng trưởng tín dụng.

II. Thách Thức Tăng Trưởng Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam 2011 2015

Giai đoạn 2011-2015 chứng kiến nhiều thách thức đối với tăng trưởng tín dụng. Sau giai đoạn tăng trưởng nóng 2006-2010, tăng trưởng tín dụng chậm lại đáng kể, có thời điểm xuống mức thấp nhất trong lịch sử. Nguyên nhân chính bao gồm: Kinh tế vĩ mô bất ổn, lãi suất ngân hàng cao, nợ xấu gia tăng, và khả năng hấp thụ vốn của doanh nghiệp còn hạn chế. Những yếu tố này đã tác động tiêu cực đến cả cung và cầu tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng phục hồi và phát triển kinh tế.

2.1. Kinh tế Vĩ Mô Tác Động Tăng Trưởng Tín Dụng Giai Đoạn 2011 2015

Tăng trưởng GDP giai đoạn 2011-2015 đạt trung bình 5.8%/năm, thấp hơn so với kỳ vọng. Lạm phát và tỷ giá hối đoái biến động mạnh gây áp lực lên lãi suất. Theo báo cáo của Học viện Ngân hàng, sự bất ổn kinh tế vĩ mô đã làm giảm niềm tin của doanh nghiệp và người dân, ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng và Nợ Xấu Ngân Hàng Việt Nam 2011 2015

Nợ xấu là một trong những thách thức lớn nhất đối với hệ thống ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu gia tăng làm giảm khả năng cho vay và hạn chế tăng trưởng tín dụng. Các nguyên nhân chính bao gồm: Quản lý rủi ro yếu kém, giám sát lỏng lẻo, và môi trường kinh doanh khó khăn. Việc xử lý nợ xấu chậm chạp cũng gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động và khả năng sinh lời của ngân hàng.

2.3. Sức Hấp Thụ Vốn và Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng Doanh Nghiệp

Khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn yếu, đặc biệt là ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs). Điều này do nhiều nguyên nhân như: năng lực quản lý hạn chế, thiếu tài sản đảm bảo, thông tin tín dụng không minh bạch, và thủ tục vay vốn phức tạp. Các SMEs gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tạo việc làm.

III. Các Nhân Tố Kinh Tế Vĩ Mô Ảnh Hưởng Tăng Trưởng Tín Dụng

Các yếu tố kinh tế vĩ mô có vai trò quan trọng trong việc định hình tăng trưởng tín dụng. Lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát, và GDP là những biến số then chốt. Sự thay đổi của các yếu tố này tác động trực tiếp đến cả cung và cầu tín dụng. Nghiên cứu sử dụng mô hình kinh tế lượng để đánh giá tác động của từng yếu tố lên tăng trưởng tín dụng trong giai đoạn 2011-2015.

3.1. Tác Động Lãi Suất Ngân Hàng Tăng Trưởng Tín Dụng 2011 2015

Lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn. Lãi suất cao làm tăng chi phí vay, giảm khả năng trả nợ, và hạn chế nhu cầu tín dụng. Ngược lại, lãi suất thấp khuyến khích vay vốn và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.

3.2. Ảnh Hưởng Tỷ Giá Hối Đoái Tăng Trưởng Tín Dụng Việt Nam

Tỷ giá hối đoái biến động ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập khẩu và khả năng trả nợ bằng ngoại tệ. Sự mất giá của đồng tiền nội địa làm tăng chi phí nhập khẩu, gây khó khăn cho doanh nghiệp, và có thể làm giảm nhu cầu tín dụng.

3.3. Lạm Phát GDP và Cung Tiền Tác Động Tăng Trưởng Tín Dụng

Lạm phát cao làm giảm sức mua của đồng tiền, ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tín dụng. GDP tăng trưởng tạo ra nhu cầu vốn lớn hơn và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Cung tiền là một trong những yếu tố quan trọng để kiểm soát lạm phát và đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế. Mối liên hệ giữa cung tiền và tăng trưởng tín dụng là một yếu tố quan trọng.

IV. Chính Sách Tiền Tệ và Tài Khóa Ảnh Hưởng Tín Dụng 2011 2015

Chính sách tiền tệ (CSTT) và chính sách tài khóa đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết tăng trưởng tín dụng. CSTT thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ giá hối đoái, và dự trữ bắt buộc có thể tác động trực tiếp đến cung và cầu tín dụng. Chính sách tài khóa thông qua chi tiêu công và thuế có thể ảnh hưởng đến tổng cầu và nhu cầu vốn của nền kinh tế.

4.1. Tác Động Chính Sách Tiền Tệ CSTT Tăng Trưởng Tín Dụng

Chính sách tiền tệ nới lỏng, thể hiện qua việc giảm lãi suất và tăng cung tiền, thường có tác động tích cực đến tăng trưởng tín dụng. Ngược lại, chính sách tiền tệ thắt chặt có thể hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiểm soát lạm phát.

4.2. Chính Sách Tài Khóa CSTK Ảnh Hưởng Tăng Trưởng Tín Dụng

Chính sách tài khóa mở rộng, thông qua tăng chi tiêu công, có thể kích thích tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhu cầu vốn lớn hơn, từ đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên, chi tiêu công quá mức có thể gây ra lạm phát và bất ổn kinh tế.

4.3. Sự phối hợp Chính Sách Tiền Tệ và Tài Khóa

Sự phối hợp nhịp nhàng giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa là yếu tố then chốt để đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng bền vững. Việc phối hợp tốt giữa hai chính sách này giúp kiểm soát lạm phát, duy trì ổn định tỷ giá hối đoái, và tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh.

V. Thực Trạng Tăng Trưởng Tín Dụng Ngân Hàng 2011 2015

Sau giai đoạn tăng trưởng cao, bình quân 30% dư nợ cho vay nền kinh tế đoạn 2006-2010, danh mục dụng xuất hiện việc tăng trưởng nóng vào khu vực BĐS, chứng khoán, đến đoạn 2011 2015 tăng trưởng, dụng chững suy giảm, mức thấp nhất trước đến nay, trung bình tăng trưởng dụng đoạn 12.75%, con này chưa một nửa con trong đoạn trước cũng không được mục mà NHNN 17%.

5.1. So Sánh Tăng Trưởng Tín Dụng Với Các Nước Trong Khu Vực

So sánh với các nước trong khu vực, tăng trưởng tín dụng của Việt Nam trong giai đoạn 2011-2015 có sự khác biệt đáng kể. Một số quốc gia có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hơn, trong khi một số quốc gia khác lại có tốc độ tăng trưởng thấp hơn. Việc so sánh này giúp đánh giá vị thế của Việt Nam trong khu vực và xác định những điểm cần cải thiện.

5.2. Phân tích cơ cấu tín dụng theo ngành và theo hình thức doanh nghiệp

Trong cơ cấu tín dụng, lĩnh vực nông nghiệp, thương mại, dịch vụ và xây dựng chiếm tỷ trọng lớn. Đối với cơ cấu theo hình thức doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty cổ phần và công ty TNHH chiếm phần lớn dư nợ tín dụng của ngân hàng.

VI. Giải Pháp Thúc Đẩy Tăng Trưởng Tín Dụng Bền Vững Ngân Hàng

Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng thương mại, và doanh nghiệp. Các giải pháp này tập trung vào việc cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực quản lý rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, và hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn.

6.1. Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Ngân Hàng Việt Nam

Việc nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố then chốt để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường quản lý rủi ro, đánh giá tín dụng chặt chẽ, và có các biện pháp phòng ngừa nợ xấu hiệu quả.

6.2. Mở Rộng Khả Năng Tiếp Cận Tín Dụng Doanh Nghiệp SME

Việc mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho doanh nghiệp, đặc biệt là các SMEs, là rất quan trọng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn, cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp, và hỗ trợ doanh nghiệp nâng cao năng lực quản lý.

6.3. Giải Pháp Môi Trường Chính Sách Cho Ngành Ngân Hàng

Cần có một môi trường chính sách ổn định và minh bạch để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Điều này đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt, kiểm soát lạm phát, duy trì ổn định tỷ giá hối đoái, và tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh trong ngành ngân hàng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 TIN DUNG NGAN HANG VA CAC NHAN TO ANH HUONG TOL TANG TRUONG TiN DUNG NGAN HANG 1. TIN DUNG VA VAI TRO CUA TIN DUNG TRONG NEN KINH TE 1. Bản chất của tín dụng ngân hàng Xem xét với góc độ là một hoạt động cơ bản của ngân hàng, Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa Ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và chủ thể khác) trong đó Ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn sốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Nhu vậy, có thể nhận thấy, tín dụng có bốn đặc trưng chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người di vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng, tiền vay): sự hứa hẹn hoàn trả và luôn chứa đựng rủi ro.

Tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin Tín dụng ngân hàng phải dựa trên cơ sở sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên di vay. Chỉ khi nào người cho vay thực sự tin tưởng vào sự sẵn lòng và khả năng trả nợ của người đi vay, khi đó quan hệ tín dụng mới được thiết lập. Đây chính là điều kiện tiên quyết hình thành quan hệ tín dụng. Mặt khác, người vay cũng tin vào hiệu quả của việc sử dụng đồng vốn đi vay của mình.

Tín dụng có thời hạn nhất định Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác (sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còn gọi là “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay. Trong quan hệ tín dụng sự chuyển nhượng một lượng tài sản của ngân hàng cho người đi vay chỉ trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận của hai bên với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi. Tín dụng có tính hoàn trả Đối với quan hệ tín dụng thì đây là đặc trưng cơ bản nhất và sự hoàn trả là tiêu chuẩn phân biệt quan hệ tín dụng với các quan hệ tài chính khác. Trong tính hoàn trả thì lượng, vốn được chuyển nhượng sau một thời gian đã thỏa thuận phải được hoàn trả đúng hạn về cả thời gian và về giá trị bao gồm hai bộ phận : Gốc và lãi.

Phần lãi phải đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Sự chênh lệch này là giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời. Nói cách khác, nó là giá trị cho sự sinh quyền sử dụng vốn hiện tại của người sở hữu, vì thế nó phải đủ hấp dẫn dé người sở hữu có thể sẵn sàng hy sinh quyền sử dụng nó. Mặt khác nếu không có sự hoàn trả thì đó là quan hệ tín dụng không hoàn hảo.

Tín dụng luôn chứa đựng rủi ro Do mất cân xứng về thông tin của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Rủi ro đó ngoài những nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng và khách hàng, còn có những nguyên nhân khách quan khác như sự biến động của thị trường, chu kì kinh tế, môi trường kinh tế, pháp lý. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân Thứ nhất, tín dụng ngân hàng góp phan giải quyết mâu thuẫn cơ bản Siữa nhà đâu tư và nhà tiết kiệm Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng thương mại. Đề thực hiện quá trình kinh doanh tín dụng, ngân hàng phải có nguồn vốn và trên cơ sở đó đáp ứng vốn ngày càng tăng của nền kinh tế.

Một mặt, trong nền kinh tế thường xuyên xuất hiện những nguồn vốn bằng tiền tạm thời chưa sử dụng, đặc biệt là tiền tiết kiệm của dân chúng. Mặt khác, có một số doanh nghiệp, cá nhân lại xuất ện hiện tượng. thiếu vốn tạm thời hoặc là họ có cơ hội đầu tư nhưng lại không đủ tiền. Sự có mặt của tín dụng ngân hàng được coi là một công cụ để giải quyết mâu thuẫn trên về cung cầu vốn tiền tệ.

Như vậy, ngân hàng có vai trò tập hợp tiền nhàn rỗi trong dân cư và hỗ trợ vốn cho các hoạt động của doanh nghiệp. Thông qua tín dụng ngân hàng, tiền nhàn rỗi phân tán khắp mọi nơi có thể là của doanh nghiệp, dân cư sẽ được tập trung lại và đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm mục đích sinh lời. Thứ hai, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đối với các cá nhân, doanh nghiệp ngoài nguồn vốn chủ sở hữu họ có thể tăng cường vốn cho hoạt động sản xuất của mình bằng phương pháp tín dụng là phương pháp cấp vồn cho vay có sự hoàn trả cả vốn và lãi, phần lãi chính là chỉ phí cho việc sử 6 dụng vốn. Chính vì vay, tín dụng ngân hàng đã kích thích tăng cường hạch toán kinh tế của các cá nhân, doanh nghiệp tức là các chủ thể này khi sử dụng vốn tín dụng phải cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng, giảm chỉ phí sản xuất từ đó nâng cao lợi nhuận và tăng hiệu quả sử dụng đồng vốn.

Thứ ba, tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình giao lưu kinh tế quốc tế Ngày nay, trong mối quan hệ kinh tế, sự hợp tác bình đăng đôi bên cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và khu vực đang được phát triển rất đa dạng cả về nội dung và hinh thức, cả về chiều rộng và chiều sâu. Đó là nhân tố hết sức quan trọng tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế của mỗi nước. Đầu tư vốn ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng. Vốn là nhân tố quyết định dầu tiên cho việc thực hiện quá trình này.

Thế nhưng, không một tổ chức kinh tế nào, một cá nhân nào có thể đủ vốn. Vì vậy, ngân hàng với tư cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ cấp vốn cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa. TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG VÀ CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG TĂNG TRUONG TiN DUNG 1. Tăng trưởng tín dụng 1.

Khái niệm và chỉ tiêu đo lường 1. Khái niệm Tăng trưởng tín dụng là thay đổi tín dụng của thời kỳ này so với thời kỳ trước. Chỉ tiêu đo lường mức độ tăng trưởng tín dụng 1. Tỷ lệ biến động dư nợ tín dung so với cuối năm trước Thống kê tổng dư nợ tín dụng đối nền kinh tế hàng năm sẽ giúp xác định được tỷ lệ biến động dư nợ tín dụng so với cuối năm trước: ADN(t i) =DN(t) — DN(-1) Trong d6: Tpy 1a ty lệbién động dư nợ tín dụng so với cuối năm trước ADN(t i) là mức tăng dư nợ tín dụng kỳ ¿ năm / so với cuối năm (/-1) DN@) là dư nợ tín dụng kỳ 7 năm / DN(t-1) la du ng tin dụng cuối nam t-1 Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ biến động quy mô tín dụng của năm này so với năm trước, chỉ tiêu này tăng cho thấy dư nợ tín dụng của ngân hàng được mở rộng, còn ngược lại thì thu hẹp.

Thông qua chỉ tiêu này có thể đánh giá mức độ tăng trưởng tín dụng năm nghiên cứu là bao nhiêu và đất trong bối cảnh nên kinh tế vĩ mô có phù hợp hay không. Tỷ lệ biến động so với cùng kỳ năm trước — ¡— DN(ti) Tipn =( ĐNIữŒ—=1ï] 1)x 100% Trong do: Typy 1a ty 1ébién động của dư nợ kỳ ï năm t so với kỳ ¡ nam (t-1) DN(ti) 1a du ng tin dung ky i nam t DN{(t-1)i] 1a du no tin dung ky i nam (t-1) Chi tiéu nay cho thay duge su bién động tăng giảm của dư nợ tín dụng qua những, thời kỳ khác nhau và xu thế thay đổi của dư nợ trong tương lai. Khi tỷ lệ này tăng cho thay dư nợ tín dung tăng so với cùng kỳ năm trước và ngược lại, so với cùng kỳ năm trước mức biến động của năm nay đã phù hợp với định hướng và mục tiêu đề ra hay không đồng thời có năm trong xu thế thông thường hay không. Tỷ lệ biến động tháng, quý DN(t) T = - —1)x 100% ap rer Trong đó: Tạpy là tỷ lệ biến động dư nợ tín dụng theo tháng (quý) DN(t) la dư nợ tín dụng tháng (quý) t DN(t— 1) la du ng tin dung thang (quy) (t-1) Chỉ tiêu này cho biết sự biến động dư nợ tin dụng của tháng (quý) này so với tháng (quý) trước.

Khi chỉ tiêu này tăng cho thấy dư nợ tín dụng tháng (quý) này tăng so với tháng (quý) trước và ngược lại. Đánh giá sự biến của các tháng hay quý với nhau có thể nhận định được có sự én định trong tăng trưởng tín dụng hay không, phát hiện được các vần đề bát thường từ đó đề ra được các biện pháp điều chỉnh hợp ly, dat được mục tiêu đề ra. Chênh lệch tín dụng ( Credit gaps) Chênh lệch tín dụng (credit gaps) là sự khác biệt giữa tỷ lệ tín dụng trên GDP và xu hướng dài hạn của nó. (The credit-to-GDP gap ("credit gap") is defined as the difference between the credit-to-GDP ratio and its long-term trend) Phân tích chỉ tiêu chênh lệch tín dụng để thay được các mức tăng trưởng đột biến so với xu hướng chung của tăng trưởng tín dụng trong một giai đoạn nhất định, phát hiện ra được sự khác thường trong tăng trưởng tín dụng từ đó có thé tìm ra nguyên nhân cho sự khác biệt đó, liệu có phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô hay không.

Thay đổi trong cơ cấu tín dụng DNi TTpn = Trees 100% Trong d6: TTpy 1a ty trong du ng tin dụng lĩnh vực i trong tong du no tin dung DNi la du ng tin dung linh vue i Y DN 1a tong du nợ tín dụng Chi tiéu nay cho biét du ng tin dụng lĩnh vực ¡ chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của nền kinh tế. So sánh chỉ tiêu này của các thời kỳ khác nhau sẽ cho ta thấy sự thay đổi kết cấu tín dụng đối với lĩnh vực ¡. Nếu chỉ tiêu này tăng, ngân hàng mở rộng về mặt tín dụng đối với lĩnh vực này và ngược lại. Tuy nhiên ngân hàng vẫn mở rộng tín dụng với lĩnh vực này nếu như mức tăng dư nợ tín dụng lớn hơn 0.