CHƯƠNG 1. KHÁI QUAT VE QUYEN LỢI CUA NGƯỜI THAM GIA BAO HIEM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYEN LỢI CỦA. NGƯỜI THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THO 141. Khái quátvềbảo hiểm nhân thọ và bảo vệ quyền lợi của.
người tham gia bảo hiểm nhân thọ. Vài nết về bảo hiểm nhân thọ: LLLL Khái niêm bão hiểm nhân tho Bao hiểm nhân tho va bảo hiểm xã hội mặc dù đều có tinh chất là loại tỉnh bao hiểm nhằm bão vệ cuộc sông con người, có tương đông nhất định về cơ chế bao hiểm, tuy nhiên về bản chất hai loại hinh nảy hoàn toàn khác nhau. ‘Bao hiểm nhân tho lả san phẩm dich vụ tai chính, được bán bởi doanh nghiệp kinh doanh bão hiểm nhân thọ cho bên mua bảo hiểm. Tùy thuộc vào như cầu.
ma bên mua bảo hiểm sé lựa chọn loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phạm vi và số tiên bão hiểm phù hợp. Phi bảo hiểm sẽ do người tham gia bao hiểm. nhân tho tự đồng hoặc đóng cho người thứ ba. Ngược lại, bao hiểm xã hội không được xem là dich vụ tai chính, hay nói cách khác, bao hiểm xã hội lả một trong những chính sách sã hội, lả một cơ chế tải chính đảm bảo an sinh xã hôi cho người lao đông với ba bên tham gia là chủ sử dụng lao đồng, người lao đông vả Nha nước” Môt cách khái quát, có thể đưa ra khái niệm bảo hiểm nhân thọ như sau: Báo hiểm nhân tho là sẵn phẩm dich vụ tài chỉnh cũa doanh nghiệp bảo hiểm với muc đích bảo vệ con người trước những rit ro iiên quan đến sức khôe, thân thé, tinh mang.
Mỗi quan hệ mua bán giữa doanh nghiệp bảo hiém và bên mua bảo hiém được xác lập bằng hợp đồng bảo hiém nhân tho ma ˆ Nguễn Thị Hồi Dang 2006) trổ giã phíp phá miễn tng bảo hỗn tnt ở TÚ Nae”, Thận an Tên ft), hung ĐH Ranh ade ân, Ha Nội theo đó, bền mua bảo hiém đông phi bdo liễm theo thỏa tid và doanh nghiệp bảo hiểm cô trách nhiệm trả khoản tiền aa cam kết khi có sự kiện bảo hiểm xây ra 1. Khải niệm sẵn phẩm bảo hiểm nhân tho Bao hiểm nhân thọ được biểu hiện ra là một dịch vụ thương mai cụ thé dựa trên nghiệp vu bảo hiểm nhân tho. Hay nói cách khác, nghiệp vụ bão tiiểm nhân thọ được hiểu la nguyên ly trong lĩnh vực bão hiểm thương mai, 14 một dạng “công nghệ” để doanh nghiệp bảo hiểm thiết kế các sản phẩm bao ‘hiém nhân thọ khác nhau phù hợp với từng đối tương khách hang. ‘Mang bản chất là một dich vụ tai chính của nên kinh tế thi trường, bão ‘hiém nhân tho được đoanh nghiệp bảo hiểm thiết kế thành những sẵn phẩm cụ: thể để phục vụ khách hang của mình.
Theo Tử điển Blacks Law, sản phẩm. được hiểu 1a những gì được phân phối qua hoạt động thương mại, để sử dung và tiêu dig, mang một số đặc tính nhu. tải sản hữu hình, kết quả của việc chế tạo hoặc chế biến” Hiểu một cách khái quát, sin phẩm bảo hiểm nhân tho được tao ra nhằm phục vu cho nhu cẩu của con người để bảo dim trước những rũi ro có thể xây ra vé sức khöe, tính mang thông qua hoat đông trao đổi mua bán giữa bên mua bảo hiểm va doanh nghiệp bảo hiểm. Tir phân tích ở trên, có thể hiểu về săn phẩm bảo hiểm nhân tho như.
sau: Sin phẩm bdo hiểm nhân tho là dich vụ thương mại mà doanh nghiệp bảo hiểm cig ng cho bên mua bảo hiểm và những chủ thé liễn quan thông qua nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và được théa thuận trong hop đồng bảo hiểm nhân thọ" ` By A Guna (1999), las Le Dictonay, Nab, Whst ublshing Có,,USA, 1335 * n VÑ His G019), Pap taeda awh bấo im nhấn tho 6 Pet Dam hg tấn đỀ hưn và ee hy Hà Nột 1. Phân loại sẵn phẩm bảo hiễm nhân tho Dé có thé đáp ứng những nhu cầu khác nhau của khách hang, mang lại lợi nhuận cho đoanh nghiệp bảo hiểm thi hiện nay sản phẩm bảo hiểm nhân. thọ ngày cảng được chú trọng, đa dạng hơn Cách phân loại phổ biển được thống nhất chung trong hau hết các thị trường bảo hiểm dựa trên một số tiêu. chi như: cách thức cam kết bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm sản phẩm.
bảo hiểm, thời điểm cam kết trách nhiệm bảo hiểm va mức độ cam kết trách. nhiém bảo hiểm của doanh nghiệp bao hiểm. Cu thể như sau: Clin cứ vào nghiệp vụ bảo hiểm nhân tho (hay còn got là cách thức cam két bảo iiễm của doanh nghiệp bdo hiểm) thì sản phẩm bao hiểm nhân thọ có 3 loại chủ yếu là bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm từ ky và bảo. hiém hỗn hợp.
Bảo luễm sinh i là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được ‘vao hiểm sông đến một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm. phải trả tiên bảo hiém cho người thụ hưởng, néu người được bảo hiểm vẫn. sông đến thời hạn được thỏa thuận trong hop đồng bảo hiểm”. Có thể hiểm sinh ky lả loại hình sản phẩm bao hiểm cho trường hợp sống của người được bảo hiểm, theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một Khoản.
tiển nhất định (một lân hoặc định kỳ) khi xây ra sự kiện bảo hiểm lả người được bảo hiểm sống đến một thời điểm nhất định theo thöa thuận với điều kiện lả bên mua bảo hiểm đóng phi bảo hiểm. Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm sinh kỷ thuần túy hiện nay hau như không được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì hai lý do chính: chính. sách an sinh 2 hội của nha nước ngày cảng tốt đã làm giảm nhu cầu đối với sản phẩm bão hiểm sinh kỷ, mức độ bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm sinh ky không cao, khi mà thi trường xuất hiện thêm nhiều sin phẩm tai chính khác ˆ hoần 13 Điền 3, alt Kh dow Bio km Gòn đổ), 10 tấp dẫn hơn ở mức lợi tức thu được như tién gửi tiết kiệm hoặc mua chứng. chi tién gửi, trái phiếu, vv.
Do đó, hiện nay hau như các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp sản. phẩm bảo hiểm sinh ky trả tiền định ky (thường được biết đến với tên gọi lả miên kim nhân tho)’. Với san phẩm nay, người được bao hiểm cam thấy yên. tam hơn do được bảo vệ lâu dai cho cuộc sống của minh sau một thời điểm.
Đông thời, bên mua bao hiểm có thể nộp phi bảo hiểm một lần hoặc định kỷ, sau đó từ thời điểm thda thuận, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ định kỳ trả. tién bao hiểm cho người được bảo hiểm cho đến khi người đó qua đời hoặc một thời điểm nhất định. Ngoài ra, loại hình bảo hiểm nay có thé thay thé cho ‘bao hiểm xã hội loại hình hưu trí do có nhiều điểm chung với nhau. Ngược lại với những cam kết trong bảo hiểm sinh kỷ là bảo hiểm tử kỳ.
“Báo hiểm tit ig} là nghiệp vụ bao hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm. chết trong một thời han nhất định, theo đó doanh nghiệp bao hiểm phải trả. tién bảo hiểm cho người thụ hưởng, nêu người được bảo hiểm chết trong thời han được thỏa thuận trong hợp déng bảo hiểm” Đôi với sản phẩm bảo hiểm. nhân thọ này, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một khoản tiễn nhất định.
khi xây ra sự kiện bão hiểm là người được bão hiểm chết trong thời han bao hiểm, với điều kiên là bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận. Đặc trưng chủ yêu của bảo hiểm từ kỹ nghiêng về yêu tổ bão vệ hơn là tiết kiệm. Nghia vu tra tiền bão hiểm cũng không có tinh chắc chấn, vì doanh. nghiệp bão hiểm chỉ phải trả tiên bảo hiểm nếu người được bảo hiểm chết trong thời gian bao hiểm.
Vi thé, tổng số phi bão hiểm tử kỷ thường thâp hơn. "arin VÑ His G019), Pap bớt VỆ Khi nh bấo i nhân tho 6 Pee Dam — hg vấn đỀ N hưn và tực TẾ HANGS Thoần l4, Đều 3, Luật Kh dow bio hn Gia đổ), " nhiều sơ với số tiên bảo hiểm ma doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả cho người thụ hưởng Một số sẵn phẩm tương đối đặc biết trong các sản phẩm bảo hiểm tử kỳ là bảo hiểm trưởng sinh (hay sản phẩm bão hiểm nhân thọ tron đời). Miễn 1a ‘hop đông bảo hiểm nhân tho còn hiệu lực thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tién bão hiểm cho người thụ hưởng khi người thụ hưởng qua đời bat cứ khi nao. Với một số sản phẩm bao hiểm tử kỷ loại nảy, doanh nghiệp bảo hiểm.
giới han thời gian sống của người được bảo hiểm là 99 hoặc 100 , tay nhiên người được bao hiểm thường không phải nộp phí cho dén thời đó Tuy sing bao hiểm trường sinh có tính bao vệ cao, nhưng lại đòi hii việc tham gia bảo hiểm phải được duy trì lâu đài. Bao hiểm hỗn hop là nghiệp vụ bao hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kì va ‘bao hiểm tử kiể. Với loại hình bao hiểm nay, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả một khoản tiên nhất định (một lẫn hoặc định kỳ) khi xảy ra sự kiện bão hiểm lâ người được bảo hiểm sống đến thời điểm hết thời han bảo hiểm hoặc chết trong thời hạn bảo hiểm, với điều kiện là bên mua bão hiểm đóng phí bảo. hiểm theo thỏa thuận.
Sở di bão hiểm hỗn hợp được ưa chuộng nhất trên thị trường hiện nay Ja bởi vì tính đa mục đích của nó. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nay có đây đũ tính bảo vệ như loại hình bao hiểm từ kỷ, có tính tiết kiệm va đâu tư như bảo hiểm sinh kỳ. Tay thuộc vao sự kiện bảo hiểm nao xảy ra trước để doanh nghiệp bảo hiểm phải tra tién bão hiểm: hét thời hạn bảo. hiểm ma người được bão hiểm van còn sống hoặc người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm.
"hein 15,Điều 3, Luật Kin dom bảo him (st đổ) Can cử vào số lượng người duoc bảo hiểm trong hợp đông bao hiểm. nhân thọ, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ bảo gồm: bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm. Béo hiém cá nhân là sản phẩm bao hiểm nhân tho chỉ có một cả nhân lá người được bảo hiểm, ngày cảng trở nên phổ biến trong cuộc sông khi không. chỉ mang lại những lợi ích đến cho bản thân người tham gia mả còn cho cả các người thân xung quanh.