Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền

Khóa luận các yếu tố ảnh hưởng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại MB CN Huế - PGD Nam Trường Tiền

• Tác giả: Lê Thị Hạnh
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Quốc Phương
• Trường học: Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
• Đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội – Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về quyết định gửi tiết kiệm tại MB Huế Nam Trường Tiền

Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn huyết mạch của các ngân hàng thương mại. Hoạt động này phản ánh hành vi tích lũy tài chính cá nhân an toàn. Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Nam Trường Tiền đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn dân cư trên địa bàn. Quyết định gửi tiền của khách hàng chịu sự chi phối từ nhiều khía cạnh khác nhau. Khách hàng luôn tìm kiếm sự an tâm tuyệt đối cho tài sản của mình. Mức độ uy tín của hệ thống MB tạo nền tảng niềm tin vững chắc. Các gói sản phẩm tiền gửi được thiết kế đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tích lũy linh hoạt. Người dân tại thành phố Huế ngày càng chú trọng đến tính tiện lợi và tốc độ xử lý giao dịch. Không gian làm việc hiện đại cùng quy trình chuẩn mực giúp chi nhánh duy trì vị thế cạnh tranh. Thị trường tài chính địa phương liên tục biến động với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng. Vì vậy, nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm mang tính cấp thiết cao. Điều này giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững.

1.1. Bản chất của nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm cá nhân

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại. Mục tiêu chính bao gồm tích lũy tài sản và sinh lời định kỳ. Khách hàng cá nhân luôn mong muốn nguồn tiền của mình được bảo toàn tuyệt đối. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng và đầu tư sinh lợi. Hợp đồng tiền gửi xác lập rõ ràng quyền lợi và nghĩa vụ giữa hai bên. Lãi suất tiền gửi biến động tùy theo kỳ hạn và chính sách tài khóa của ngân hàng trung ương. Các sản phẩm tiết kiệm hiện nay rất phong phú. Khách hàng có thể chọn gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn. Ngoài ra, hình thức gửi trực tuyến đang phát triển mạnh mẽ. Dịch vụ này mang lại sự thuận tiện tối đa cho người gửi.

1.2. Vai trò huy động vốn tại phòng giao dịch Nam Trường Tiền

Phòng giao dịch Nam Trường Tiền giữ vai trò cầu nối tài chính thiết yếu tại Huế. Đơn vị này trực tiếp tiếp cận và phục vụ cộng đồng cư dân địa phương. Nguồn vốn huy động tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động cho vay tiêu dùng và sản xuất. Hiệu quả huy động tiền gửi phản ánh uy tín của thương hiệu MB trên thị trường. Điểm giao dịch luôn chú trọng mở rộng thị phần thông qua chất lượng dịch vụ vượt trội. Sự an toàn và bảo mật thông tin luôn được đặt lên hàng đầu. Khách hàng địa phương đánh giá cao sự tiện lợi trong thủ tục gửi tiền. Đội ngũ giao dịch viên làm việc chuyên nghiệp, chu đáo. Nhờ đó, phòng giao dịch Nam Trường Tiền luôn hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh được giao.

II. Phân tích yếu tố ảnh hưởng gửi tiết kiệm tại MB Nam Trường Tiền

Nhiều yếu tố tác động trực tiếp đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Trong đó, mức lãi suất là tiêu chí so sánh đầu tiên của người gửi tiền. Khách hàng luôn ưu tiên ngân hàng có lãi suất hấp dẫn và chính sách ưu đãi vượt trội. Yếu tố uy tín thương hiệu đóng vai trò nền tảng tạo dựng niềm tin. Một ngân hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh như MB luôn đem lại cảm giác an toàn tuyệt đối. Chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố tiếp theo quyết định sự gắn bó lâu dài. Thái độ phục vụ niềm nở cùng kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt đẹp. Cơ sở vật chất khang trang cũng ảnh hưởng mạnh đến trải nghiệm giao dịch. Trang thiết bị hiện đại giúp rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Công tác chiêu thị và các chương trình quà tặng cũng kích thích hành vi gửi tiền hiệu quả. Sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại trên địa bàn đòi hỏi MB Nam Trường Tiền phải liên tục cải tiến dịch vụ.

2.1. Tác động của chính sách lãi suất và uy tín thương hiệu

Lãi suất luôn là động lực kinh tế trực tiếp chi phối khách hàng. Người gửi tiền so sánh kỹ lưỡng biểu lãi suất giữa các kỳ hạn khác nhau. Những ngân hàng có mức sinh lời cạnh tranh dễ dàng thu hút dòng vốn nhàn rỗi. Tuy nhiên, lợi nhuận cao luôn phải song hành cùng mức độ an toàn. Uy tín thương hiệu của MB tạo chỗ dựa tâm lý vững chãi cho khách hàng cá nhân. Lịch sử hoạt động minh bạch và sự hậu thuẫn từ quân đội gia tăng niềm tin tuyệt đối. Khách hàng không ngần ngại gửi các khoản tích lũy lớn khi ngân hàng có danh tiếng tốt. Đây chính là lợi thế cạnh tranh vượt trội của chi nhánh.

2.2. Ảnh hưởng từ nhân viên cơ sở vật chất và chiêu thị

Nhân viên ngân hàng là hình ảnh đại diện cho toàn bộ hệ thống dịch vụ. Tác phong làm việc nhanh nhẹn và thái độ lịch thiệp giúp khách hàng cảm thấy được trân trọng. Kỹ năng tư vấn mạch lạc giúp giải tỏa mọi băn khoăn về quy trình tài chính. Bên cạnh đó, cơ sở vật chất đóng vai trò quan trọng không kém. Một không gian giao dịch sạch sẽ, khang trang và biển chỉ dẫn rõ ràng đem lại sự thoải mái. Mạng lưới ATM cùng hệ thống số hóa hiện đại thúc đẩy tính tiện ích. Các chương trình khuyến mãi, tặng quà dịp lễ tết cũng kích thích khách hàng hành động nhanh chóng. Tổng hòa các yếu tố này định hình quyết định gửi tiền.

III. Giải pháp nâng cao quyết định gửi tiết kiệm tại MB Huế hiện nay

Để nâng cao khả năng huy động vốn, MB Nam Trường Tiền cần thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp. Trước hết, ngân hàng cần xây dựng biểu lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. Việc áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho các khoản tiền gửi lớn là giải pháp cần thiết. Song song với đó, đơn vị phải chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên. Đội ngũ giao dịch viên cần được đào tạo bài bản về kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống. Tiếp theo, cải tiến không gian giao dịch là yêu cầu cấp thiết. Môi trường làm việc tiện nghi sẽ mang lại trải nghiệm tích cực cho người dân. Thủ tục gửi tiền và rút tiền cần được đơn giản hóa tối đa. Việc ứng dụng công nghệ số vào quy trình mở sổ tiết kiệm giúp tiết kiệm thời gian đáng kể. Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và chiêu thị tại địa phương. Các chương trình quà tặng thiết thực trong dịp lễ tết sẽ tạo thiện cảm lớn đối với khách hàng.

3.1. Hoàn thiện chính sách lãi suất và chương trình chiêu thị

Chính sách giá là công cụ tiếp thị trực tiếp và mạnh mẽ nhất. Chi nhánh nên thiết kế thêm nhiều gói tiết kiệm tích lũy cho từng nhóm đối tượng. Nhóm khách hàng cao tuổi thường ưa chuộng nhận lãi định kỳ hàng tháng. Ngược lại, nhóm khách hàng trẻ tuổi lại ưu tiên gửi tiền linh hoạt qua ứng dụng di động. Các chương trình bốc thăm trúng thưởng cần được tổ chức minh bạch và rộng rãi. Hoạt động quảng bá trên mạng xã hội và phương tiện truyền thông địa phương cần được tăng cường. Tặng quà tri ân nhân ngày sinh nhật hoặc lễ tết giúp gia tăng mức độ gắn bó của khách hàng.

3.2. Nâng cao kỹ năng nhân sự và cải tạo cơ sở vật chất

Yếu tố con người quyết định chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng cần định kỳ tổ chức các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên quầy. Phong cách giao tiếp chuẩn mực, thân thiện giúp giải tỏa áp lực cho khách hàng mới. Nhân viên cần nắm vững các sản phẩm tài chính để tư vấn chính xác. Đi kèm với nhân sự là việc nâng cấp cơ sở vật chất. Khu vực sảnh chờ cần bố trí ghế ngồi thoải mái, nước uống và tài liệu hướng dẫn rõ ràng. Máy móc giao dịch tự động phải vận hành ổn định và thông suốt. Quầy giao dịch sạch đẹp tạo dựng hình ảnh thương hiệu uy tín và chuyên nghiệp.

IV. Kết luận về việc thúc đẩy gửi tiết kiệm tại MB PGD Nam Trường Tiền

Huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân là nhiệm vụ sống còn của mỗi chi nhánh ngân hàng. Quyết định của khách hàng chịu sự chi phối tổng hòa từ nhiều yếu tố thực tiễn. Nghiên cứu khẳng định lãi suất, uy tín ngân hàng, năng lực nhân sự và cơ sở vật chất giữ vai trò trọng yếu. Chi nhánh MB Nam Trường Tiền có nhiều lợi thế về danh tiếng và vị trí địa lý thuận tiện. Tuy nhiên, thách thức từ môi trường cạnh tranh đòi hỏi nỗ lực cải tiến không ngừng. Ban lãnh đạo phòng giao dịch cần chủ động áp dụng các giải pháp thực tế đã đề xuất. Việc kết hợp chặt chẽ giữa ngân hàng truyền thống và nền tảng số là xu hướng tất yếu. Nâng cao trải nghiệm khách hàng sẽ đảm bảo nguồn tiền gửi tăng trưởng ổn định. Mục tiêu cuối cùng là xây dựng mối quan hệ tin cậy và bền chặt với cộng đồng dân cư. Đây chính là chìa khóa giúp đơn vị phát triển an toàn và thịnh vượng.

4.1. Khái quát kết quả và ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Nghiên cứu mang lại cái nhìn sâu sắc về hành vi gửi tiền của người dân địa phương. Kết quả chỉ ra các tiêu chí quan trọng nhất khi khách hàng chọn gửi tiết kiệm. Lãi suất và uy tín thương hiệu vẫn giữ vị trí then chốt. Bên cạnh đó, sự hài lòng về cơ sở vật chất và nhân sự đóng góp đáng kể vào quyết định duy trì dịch vụ. Nghiên cứu cung cấp luận cứ khoa học giúp ngân hàng đánh giá lại chất lượng dịch vụ hiện tại. Ban điều hành có thêm cơ sở dữ liệu xác thực để định hình chính sách phát triển. Điều này gia tăng khả năng thích ứng trong bối cảnh ngân hàng số đang cạnh tranh gay gắt.

4.2. Khuyến nghị ứng dụng cho hoạt động ngân hàng thương mại

Các phòng giao dịch ngân hàng bán lẻ cần nhanh chóng chuẩn hóa quy trình phục vụ. Ban giám đốc chi nhánh nên thường xuyên khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng gửi tiền. Mọi phản hồi tiêu cực cần được xử lý kịp thời nhằm giữ gìn uy tín. Hoạt động chuyển đổi số cần được lồng ghép chặt chẽ với dịch vụ trực tiếp tại quầy. Ngân hàng nên cung cấp các ứng dụng di động bảo mật và dễ sử dụng cho mọi lứa tuổi. Đồng thời, việc duy trì chính sách chăm sóc khách hàng thân thiết sẽ tạo lòng trung thành bền lâu. Đây là hướng đi mang lại hiệu quả tăng trưởng nguồn vốn ổn định trong tương lai.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Hạnh, sinh viên lớp K55E Quản trị Kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế (người hướng dẫn khoa học: ThS. Trần Quốc Phương, hoàn thành tháng 12/2025), tập trung giải quyết bài toán nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại một đơn vị ngân hàng thương mại cấp cơ sở.

Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM), tiền gửi của khách hàng luôn là nguồn tài nguyên quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn hoạt động và là yếu tố đầu vào cơ bản để duy trì, phát triển hoạt động cấp tín dụng, đầu tư cũng như cung cấp các dịch vụ tài chính. Tại Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) – Chi nhánh Huế – Phòng Giao dịch (PGD) Nam Trường Tiền, tiền gửi từ khách hàng cá nhân chiếm đến 65% tổng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, cơ cấu tiền gửi tại đây bộc lộ sự mất cân đối về kỳ hạn: tiền gửi ngắn hạn dưới 6 tháng chiếm tới 60%, kỳ hạn trung hạn chiếm 25%, trong khi kỳ hạn dài hạn chỉ chiếm 15%. Về đặc điểm khách hàng, khoảng 70% khách hàng tại phòng giao dịch có thu nhập ổn định và đặt ưu tiên hàng đầu vào tính an toàn, nhưng 30% khách hàng còn lại có xu hướng tìm kiếm lợi nhuận cao hơn qua các kênh đầu tư thay thế như bất động sản và chứng khoán. Trước áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các định chế tài chính khác và sự thay đổi trong hành vi của người gửi tiền, việc nghiên cứu các nhân tố thúc đẩy quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân là yêu cầu cấp thiết đối với ban quản lý chi nhánh.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định cụ thể như sau:

1. Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế – PGD Nam Trường Tiền; trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm thu hút và gia tăng lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại phòng giao dịch trong thời gian tới.
2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:
   • Hệ thống hóa các cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
   • Phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế – PGD Nam Trường Tiền.
   • Đề xuất một số giải pháp thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại đơn vị nghiên cứu dựa trên kết quả khảo sát thực tế.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định rõ ràng:

• Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế – PGD Nam Trường Tiền.
• Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Huế đã và đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại PGD Nam Trường Tiền.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được tiến hành tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Huế – PGD Nam Trường Tiền, địa chỉ số 11 Lý Thường Kiệt, phường Phú Nhuận, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp phục vụ phân tích tình hình kinh doanh và huy động tiền gửi được thu thập trong giai đoạn 3 năm từ năm 2021 đến năm 2023. Số liệu sơ cấp phục vụ mô hình định lượng được thu thập thông qua điều tra trực tiếp từ tháng 10/2024 đến tháng 12/2024.
• Phạm vi nội dung: Tập trung nhận diện, đo lường các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm cá nhân, kiểm định mô hình hồi quy và đề xuất giải pháp quản trị tương ứng.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu trên cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và các mô hình tâm lý học hành vi người tiêu dùng. Về lý luận ngân hàng, tác giả phân tích ba chức năng cốt lõi của NHTM gồm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền; cùng ba nhóm nghiệp vụ cơ bản là nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác. Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, khóa luận làm rõ các đặc trưng phân loại cơ bản giữa hai hình thức tiết kiệm:

Tiêu chí so sánh	Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn	Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Kỳ hạn gửi	Khách hàng lựa chọn kỳ hạn cụ thể (ví dụ: 1 đến 12 tháng, lên đến 60 tháng)	Không quy định thời hạn gửi cụ thể
Mức lãi suất	Lãi suất cao và ổn định (dao động từ 4,9% - 8,5%/năm tùy kỳ hạn và thời điểm)	Lãi suất thấp, thường chỉ dao động từ 0,1%/năm đến 0,5%/năm
Tính linh hoạt khi rút vốn	Rút đúng ngày đáo hạn; nếu rút trước hạn bị mất lãi có kỳ hạn hoặc chịu phí	Khách hàng được rút tiền linh hoạt bất cứ lúc nào theo nhu cầu
Mục đích của khách hàng	Tích lũy tiền bạc lâu dài, sinh lời an toàn, phục vụ kế hoạch tương lai	Quản lý tiền nhàn rỗi tạm thời, ưu tiên tính thanh khoản cao

Về lý thuyết hành vi, tác giả sử dụng mô hình 5 giai đoạn của quá trình ra quyết định mua hàng (Nhận biết nhu cầu -> Tìm kiếm thông tin -> Đánh giá và lựa chọn phương án -> Quyết định mua -> Đánh giá sau khi mua) và mô hình chi tiết hành vi mua của Philip Kotler (2009). Bên cạnh đó, tác giả phân tích so sánh ba mô hình nền tảng:

• Thuyết hành động hợp lý (TRA - Theory of Reasoned Action) của Fishbein và Ajzen (1975): Giải thích hành vi qua ý định hành vi, chịu sự chi phối của thái độ và chuẩn chủ quan.
• Thuyết hành vi hoạch định (TPB - Theory of Planned Behaviour) của Ajzen (1991): Bổ sung thêm biến "Kiểm soát hành vi cảm nhận" bên cạnh thái độ và chuẩn chủ quan. Tác giả chọn TPB làm khung lý thuyết chính vì mô hình này khắc phục được hạn chế của TRA và bao quát tốt hơn các điều kiện thuận tiện thực tế của khách hàng.
• Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM - Technology Acceptance Model) của Davis (1989): Tập trung vào cảm nhận hữu ích và cảm nhận dễ sử dụng đối với việc chấp nhận công nghệ hoặc dịch vụ mới.

Khóa luận tổng thuật các công trình nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước để làm căn cứ đề xuất mô hình:

Tác giả và năm	Tên công trình / Địa bàn nghiên cứu	Các biến số / Phát hiện chính
Hossein Vazifehdoost, Mohammad Nader Mohammadi, Jamal Mohamad Shilan (2015)	Nghiên cứu tại Ngân hàng Maskan, tỉnh Kermanshah, Iran (n = 400)	Xác định 6 yếu tố: Lãi suất tiền gửi, Thiết kế và phát triển chi nhánh, Dịch vụ, Quảng cáo, Địa điểm, Cạnh tranh và tư nhân hóa. Lãi suất và cạnh tranh có tác động mạnh nhất.
Saleh Saud Almejyesh, Khaled Subhi Rajha (2014)	Nghiên cứu tiền gửi tại các Ngân hàng Hồi giáo ở Saudi Arabia	Các yếu tố quan trọng: Niềm tin tôn giáo, Chất lượng dịch vụ, Vị trí chi nhánh, Danh tiếng ngân hàng, Tỷ lệ cổ tức. Danh tiếng không ảnh hưởng lớn đến quyết định.
Kiều Thị Cẩm Vân (2020)	Khảo sát tại Agribank Chi nhánh tỉnh Long An (n = 251)	5 nhân tố ảnh hưởng theo thứ tự giảm dần: Uy tín thương hiệu, Cơ sở vật chất, Đội ngũ nhân viên, Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, Dịch vụ ngân hàng.
Trần Thị Bích Thủy (2021)	Nghiên cứu tại Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ (n = 150)	Mô hình Binary Logistic chỉ ra 5 biến cùng chiều: Thu nhập, Chất lượng dịch vụ, Nhân viên, Thuận tiện, Xã hội. Trong đó, Nhân viên có tác động mạnh nhất.
Nguyễn Thanh Trúc (2021)	Nghiên cứu tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Trà Vinh (n = 400)	7 nhân tố theo thứ tự tác động: Hình thức chiêu thị, Chất lượng dịch vụ, Sự thuận tiện, Nhân viên ngân hàng, Sự giới thiệu, Lãi suất, Uy tín thương hiệu.

Từ các cơ sở trên, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu gồm 5 biến độc lập tác động đến 1 biến phụ thuộc "Quyết định gửi tiền tiết kiệm" (QĐ), cụ thể hóa thành 24 biến quan sát đo lường bằng thang đo Likert 5 mức độ:

Nhóm thang đo	Mã hóa biến quan sát	Nội dung biến quan sát trích xuất từ văn bản	Nguồn kế thừa
Uy tín thương hiệu	UT1 UT2 UT3 UT4	- Ngân hàng được nhiều người biết đến và đánh giá cao - Ngân hàng có nhiều thành tựu trong quá trình hoạt động - Ngân hàng có hệ thống bảo mật thông tin tốt - Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì cam kết	Nguyễn Thanh Trúc (2021) Kiều Thị Cẩm Vân (2020) Kiều Thị Cẩm Vân (2020) Trần Thị Bích Thủy (2021)
Yếu tố lãi suất	LS1 LS2 LS3 LS4	- Lãi suất gửi tiền tiết kiệm được ngân hàng công khai rõ ràng - Lãi suất tiền gửi của ngân hàng mang tính cạnh tranh trên thị trường - Lãi suất tiền gửi linh hoạt theo từng gói sản phẩm tiết kiệm - Ngân hàng có lãi suất gửi tiền tiết kiệm ít bị biến động	Nguyễn Thanh Trúc (2021) Hossein Vazifehdoost và ctg (2015) Nguyễn Thanh Trúc (2021) Nguyễn Thanh Trúc (2021)
Đội ngũ nhân viên	NV1 NV2 NV3 NV4	- Ngân hàng có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, trình độ chuyên môn cao - Nhân viên giải đáp thắc mắc của khách hàng nhanh chóng - Nhân viên chỉ dẫn khách hàng chi tiết, tận tình, luôn tư vấn sản phẩm tối ưu - Nhân viên có ngoại hình và giao tiếp tốt	Kiều Thị Cẩm Vân (2020), ctg Tác giả đề xuất Tác giả đề xuất Tác giả đề xuất
Hình thức chiêu thị	CT1 CT2 CT3 CT4	- Ngân hàng có nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết - Ngân hàng có các chương trình quà tặng dịp lễ, tết - Ngân hàng có ưu đãi lãi suất cao hơn nơi khác cho khoản tiền gửi lớn - Ngân hàng thường xuyên quảng cáo trên các phương tiện truyền thông	Nguyễn Thanh Trúc (2021) Nguyễn Thanh Trúc (2021) Tác giả đề xuất Nguyễn Thanh Trúc (2021)
Cơ sở vật chất	CSVC1 CSVC2 CSVC3 CSVC4	- Ngân hàng có trang thiết bị và máy móc hiện đại - Hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp - Các mẫu chứng từ giao dịch đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện - Trang phục của nhân viên gọn gàng, lịch sự	Kiều Thị Cẩm Vân (2020) Trần Thị Bích Thủy (2021), ctg Trần Thị Bích Thủy (2021), ctg Nguyễn Thanh Trúc (2021)
Quyết định gửi tiền	QĐ1 QĐ2 QĐ3 QĐ4	- Khách hàng sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ gửi tiết kiệm trong thời gian tới - Khách hàng hoàn toàn yên tâm khi gửi tiết kiệm tại ngân hàng - Sử dụng dịch vụ tại PGD Nam Trường Tiền mang lại nhiều lợi ích - Khách hàng sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè, đồng nghiệp	Tác giả đề xuất Tác giả đề xuất Kiều Thị Cẩm Vân (2020), ctg Tác giả đề xuất

Về quy mô mẫu, theo nguyên tắc phân tích nhân tố khám phá EFA (tham chiếu Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005), cỡ mẫu tối thiểu bằng 5 lần số biến quan sát: $N = 5 \times 24 = 120$ mẫu. Để hạn chế sai sót, tác giả phát ra 140 bảng hỏi theo phương pháp chọn mẫu thuận tiện trong 5 tuần (khảo sát trực tiếp khách hàng đến quầy giao dịch vào các khung giờ 8h–11h và 14h–17h từ thứ Hai đến thứ Sáu, mỗi ngày 4–6 khách hàng, trên tổng lượng lưu lượng trung bình khoảng 90 khách hàng/ngày). Kết quả thu về 136 bảng hỏi hợp lệ, 4 bảng bị loại do thiếu thông tin.

Quy trình xử lý dữ liệu được tiến hành trên phần mềm SPSS thông qua: (1) Thống kê mô tả mẫu; (2) Kiểm định độ tin cậy thang đo qua hệ số Cronbach's Alpha (điều kiện chấp nhận: Alpha $\ge 0,6$ và tương quan biến - tổng $\ge 0,3$); (3) Phân tích nhân tố khám phá EFA (điều kiện: $0,5 \le \text{KMO} \le 1$, Bartlett's test có Sig. $< 0,05$, Factor loading $> 0,5$, tổng phương sai trích $> 50%$); (4) Phân tích tương quan Pearson; (5) Phân tích hồi quy tuyến tính bội dạng $Y = \beta_0 + \beta_1 X_1 + \beta_2 X_2 + \dots + \beta_n X_n + e_i$, đánh giá qua hệ số $R^2$, kiểm định ANOVA ($F$), kiểm định đa cộng tuyến qua hệ số phóng đại phương sai (VIF $< 10$) và kiểm định tự tương quan qua đại lượng Durbin-Watson.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về vấn đề nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện các lý thuyết kinh tế và hành vi người tiêu dùng áp dụng cho lĩnh vực ngân hàng. Nội dung chương trình bày định nghĩa, ba vai trò, ba chức năng cơ bản và ba nhóm nghiệp vụ của NHTM. Khóa luận phân tích sâu bản chất sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, phân loại thành tiết kiệm có kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn, đồng thời phân tích vai trò huy động vốn tiền gửi đối với chính ngân hàng, đối với khách hàng gửi tiền và đối với nền kinh tế vĩ mô. Tiếp đó, chương 1 phân tích các khái niệm khách hàng cá nhân, hành vi khách hàng, mô hình 5 giai đoạn ra quyết định, mô hình "hộp đen ý thức" và 4 nhóm nhân tố ảnh hưởng đến hành vi (Văn hóa, Xã hội, Cá nhân, Tâm lý). Trên cơ sở so sánh các mô hình lý thuyết kinh điển (TRA, TPB, TAM) và tổng kết 5 nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, tác giả xác lập mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 biến độc lập: Uy tín thương hiệu, Yếu tố lãi suất, Đội ngũ nhân viên, Hình thức chiêu thị, Cơ sở vật chất; cùng hệ thống 24 biến quan sát đã được hiệu chỉnh qua bảng hỏi khảo sát.

Chương 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Huế - PGD Nam Trường Tiền

Chương 2 trình bày bức tranh toàn cảnh về hoạt động kinh doanh và kiểm định mô hình định lượng tại đơn vị thực tập:

• Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), lịch sử hình thành PGD Nam Trường Tiền (11 Lý Thường Kiệt, Huế) và cơ cấu tổ chức bộ máy.
• Phân tích tình hình lao động, biến động tài sản, nguồn vốn và kết quả kinh doanh của PGD Nam Trường Tiền trong giai đoạn 2021 – 2023. Đánh giá chi tiết hoạt động huy động vốn tiền gửi cá nhân qua 3 năm, làm rõ thực trạng tiền gửi cá nhân chiếm 65% tổng huy động, cơ cấu kỳ hạn tập trung 60% vào kỳ hạn ngắn dưới 6 tháng, cùng áp lực cạnh tranh từ các kênh đầu tư thay thế.
• Phân tích dữ liệu sơ cấp từ 136 mẫu khảo sát: Mô tả đặc điểm nhân khẩu học của mẫu điều tra; đánh giá độ tin cậy của thang đo qua Cronbach's Alpha cho 5 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc; phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo biến độc lập và biến phụ thuộc (thỏa mãn chỉ số KMO, kiểm định Bartlett, hệ số tải nhân tố và phương sai trích); phân tích hệ số tương quan Pearson; kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính, kiểm định giả thuyết ANOVA, kiểm tra hiện tượng đa cộng tuyến (VIF) và tự tương quan (Durbin-Watson).

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao khả năng thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Huế - PGD Nam Trường Tiền

Dựa trên kết quả phân tích định lượng từ chương 2, chương 3 đề ra định hướng chiến lược phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại PGD Nam Trường Tiền, đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp tương ứng với 5 nhóm nhân tố ảnh hưởng:

• Nhóm giải pháp về Uy tín thương hiệu: Khai thác hình ảnh uy tín của Ngân hàng Quân đội, nâng cao độ tin cậy và hệ thống bảo mật thông tin tài khoản.
• Nhóm giải pháp về Cơ sở vật chất: Hiện đại hóa trang thiết bị máy móc, tối ưu hóa không gian quầy giao dịch, mở rộng văn phòng cho khách VIP và chuẩn hóa mẫu biểu chứng từ.
• Nhóm giải pháp về Đội ngũ nhân viên: Đào tạo kỹ năng giao tiếp, thái độ ứng xử tận tình, phong cách làm việc chuyên nghiệp và năng lực tư vấn tài chính cho giao dịch viên.
• Nhóm giải pháp về Yếu tố lãi suất: Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo gói sản phẩm và kỳ hạn gửi, duy trì lãi suất cạnh tranh trên thị trường địa bàn.
• Nhóm giải pháp về Hình thức chiêu thị: Đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi, quà tặng nhân dịp lễ, tết, ưu đãi lãi suất cho khách hàng thân thiết và khách hàng gửi số tiền lớn, kết hợp truyền thông thương hiệu.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đưa ra các kết quả định lượng cụ thể về mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại MBBank – CN Huế – PGD Nam Trường Tiền:

• Kết quả hồi quy tuyến tính xác định 5 nhân tố đều có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng.
• Mức độ tác động được xếp theo thứ tự giảm dần:
  1. Uy tín thương hiệu
  2. Cơ sở vật chất
  3. Đội ngũ nhân viên
  4. Lãi suất
  5. Hình thức chiêu thị

Thứ tự quan trọng	Tên nhân tố ảnh hưởng	Ý nghĩa và bản chất tác động
1	Uy tín thương hiệu	Yếu tố chi phối mạnh mẽ nhất; khách hàng cá nhân đặc biệt coi trọng sự an toàn tài sản, vị thế thương hiệu MB và tính cam kết của ngân hàng.
2	Cơ sở vật chất	Môi trường giao dịch khang trang, máy móc hiện đại, chứng từ tinh gọn và mạng lưới tiếp cận tạo ấn tượng trực quan tin cậy.
3	Đội ngũ nhân viên	Trình độ chuyên môn, sự nhanh chóng trong xử lý giao dịch, thái độ tận tình và tính chuyên nghiệp của giao dịch viên giữ chân khách hàng.
4	Lãi suất	Lợi ích kinh tế trực tiếp; tính minh bạch, cạnh tranh và sự linh hoạt của các mức lãi suất theo từng kỳ hạn huy động.
5	Hình thức chiêu thị	Các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết, chính sách quà tặng ngày lễ, tết và chiến dịch quảng bá thông tin sản phẩm.

Về mặt giải pháp, tác giả thiết lập 5 nhóm kiến nghị bám sát thứ tự tác động của mô hình hồi quy. Đóng góp nổi bật của nghiên cứu là chỉ ra rằng, đối với khách hàng gửi tiết kiệm tại PGD Nam Trường Tiền, yếu tố "Uy tín thương hiệu" và "Cơ sở vật chất" có mức độ quan trọng cao hơn yếu tố "Lãi suất". Điều này phản ánh đặc tính nhóm khách hàng tại đây (70% ưu tiên tính an toàn và ổn định hơn là chạy theo mức sinh lời ngắn hạn). Kết quả này vừa kế thừa kết luận từ nghiên cứu của Kiều Thị Cẩm Vân (2020) về vai trò hàng đầu của uy tín thương hiệu, vừa làm rõ sự khác biệt so với nghiên cứu của Hossein Vazifehdoost và ctg (2015) hay Nguyễn Thanh Trúc (2021) - những nơi lãi suất hoặc chiêu thị chiếm vị trí chi phối.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận chỉ ra một số hạn chế gắn liền với phạm vi và phương pháp nghiên cứu:

• Hạn chế về phương pháp chọn mẫu: Do danh sách khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại PGD Nam Trường Tiền thuộc diện bảo mật nghiêm ngặt của ngân hàng, tác giả phải sử dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất (chọn mẫu thuận tiện), tiếp cận khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại quầy trong khoảng thời gian nhất định (5 tuần), do đó tính đại diện cho toàn bộ tổng thể khách hàng cá nhân có thể chưa tuyệt đối.
• Giới hạn về quy mô mẫu: Mẫu khảo sát dừng lại ở mức 136 quan sát hợp lệ (phát ra 140 phiếu), đủ chuẩn phân tích EFA nhưng quy mô còn tương đối hẹp.
• Giới hạn về không gian nghiên cứu: Nghiên cứu chỉ được thực hiện tại một phòng giao dịch cụ thể (PGD Nam Trường Tiền thuộc MBBank Chi nhánh Huế), chưa mở rộng phạm vi ra các phòng giao dịch khác hoặc toàn bộ chi nhánh MB trên địa bàn Thừa Thiên Huế.
• Giới hạn về thời gian dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp chỉ phân tích trong giai đoạn 2021 – 2023, số liệu sơ cấp thu thập trong quý IV/2024.

Hướng nghiên cứu tiếp theo được gợi ý: Mở rộng cỡ mẫu khảo sát, áp dụng kỹ thuật chọn mẫu xác suất nếu điều kiện dữ liệu cho phép, mở rộng địa bàn nghiên cứu sang toàn bộ hệ thống chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế hoặc so sánh đối chiếu giữa các khối NHTM cổ phần và NHTM nhà nước để nâng cao khả năng khái quát hóa của mô hình.

Giá trị tham khảo

Bản khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho nhiều nhóm đối tượng:

• Đối với sinh viên chuyên ngành Quản trị Kinh doanh và Tài chính – Ngân hàng: Tài liệu cung cấp một đề cương nghiên cứu hoàn chỉnh về phương pháp nghiên cứu định lượng; cách thức vận dụng thuyết hành vi hoạch định (TPB) để xây dựng bảng câu hỏi khảo sát Likert 5 mức độ; quy trình xử lý dữ liệu qua SPSS gồm kiểm định Cronbach's Alpha, phân tích nhân tố EFA, tương quan Pearson và mô hình hồi quy tuyến tính.
• Đối với người thực hiện đề tài tương tự: Bảng thang đo 24 biến quan sát được mã hóa chi tiết (bảng 1.1) là tài liệu tham chiếu tin cậy về nguồn gốc kế thừa học thuật (từ các công trình của Kiều Thị Cẩm Vân, Trần Thị Bích Thủy, Nguyễn Thanh Trúc, Hossein Vazifehdoost).
• Đối với các nhà quản trị chi nhánh NHTM: Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn giúp ban lãnh đạo PGD Nam Trường Tiền và MBBank Chi nhánh Huế hiểu rõ tâm lý khách hàng địa phương, nhận diện sự mất cân đối trong cơ cấu kỳ hạn tiền gửi (60% là tiền gửi dưới 6 tháng), từ đó điều chỉnh chính sách chăm sóc khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh.

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cá nhân tại PGD Nam Trường Tiền có đặc điểm gì nổi bật?

Theo số liệu trong khóa luận, tiền gửi cá nhân chiếm 65% tổng nguồn vốn huy động của PGD Nam Trường Tiền. Trong đó, tiền gửi ngắn hạn dưới 6 tháng chiếm tỷ trọng áp đảo với 60%, kỳ hạn trung hạn chiếm 25%, và chỉ có 15% là kỳ hạn dài hạn. Về khẩu vị rủi ro, khoảng 70% khách hàng ưu tiên tính an toàn, trong khi 30% khách hàng tìm kiếm kênh đầu tư sinh lời cao hơn như chứng khoán và bất động sản.

2. Vì sao tác giả lựa chọn Thuyết hành vi hoạch định (TPB) làm nền tảng thay vì TRA hay TAM?

Tác giả lý giải rằng mô hình TPB (Ajzen, 1991) đã khắc phục được nhược điểm của mô hình TRA bằng cách bổ sung thêm biến "Kiểm soát hành vi cảm nhận" (đo lường sự thuận tiện và các điều kiện thực hiện hành vi). Đồng thời, TPB bao quát được đầy đủ các khía cạnh tâm lý xã hội mà mô hình TAM (vốn chỉ tập trung vào sự hữu ích và tính dễ dùng của công nghệ) không phản ánh hết được trong quyết định tài chính gửi tiết kiệm.

3. Quy mô mẫu khảo sát được tính toán như thế nào và kết quả thu thập thực tế ra sao?

Căn cứ nguyên tắc phân tích nhân tố khám phá EFA (cỡ mẫu tối thiểu gấp 5 lần số biến quan sát), với $m = 24$ biến quan sát, quy mô mẫu tối thiểu cần đạt là $N = 5 \times 24 = 120$ mẫu. Tác giả phát ra 140 bảng hỏi khảo sát trực tiếp tại quầy trong 5 tuần và thu về 136 bảng hỏi hợp lệ (4 bảng bị loại do thiếu thông tin).

4. Thứ tự mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến quyết định gửi tiết kiệm tại PGD Nam Trường Tiền được xếp như thế nào?

Kết quả kiểm định hồi quy tuyến tính trong nghiên cứu xác định có 5 nhân tố tác động có ý nghĩa thống kê, được sắp xếp theo thứ tự mức độ quan trọng giảm dần: (1) Uy tín thương hiệu, (2) Cơ sở vật chất, (3) Đội ngũ nhân viên, (4) Lãi suất, và (5) Hình thức chiêu thị.

5. Tác giả đề xuất những nhóm giải pháp nào để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm?

Tác giả đề xuất hệ thống giải pháp tại Chương 3 chia làm 5 nhóm tương ứng với 5 nhân tố của mô hình: Nhóm giải pháp về Uy tín thương hiệu; Nhóm giải pháp về Cơ sở vật chất; Nhóm giải pháp về Đội ngũ nhân viên; Nhóm giải pháp về Yếu tố lãi suất; và Nhóm giải pháp về Hình thức chiêu thị.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Hạnh đã hệ thống hóa thành công khung lý luận về hành vi gửi tiền tiết kiệm cá nhân thông qua việc kết hợp thuyết hành vi hoạch định TPB với đặc thù dịch vụ ngân hàng. Bằng phương pháp nghiên cứu định lượng thực nghiệm trên 136 khách hàng tại MBBank – CN Huế – PGD Nam Trường Tiền, công trình đã định lượng rõ nét thứ tự tác động của 5 nhân tố, khẳng định uy tín thương hiệu và cơ sở vật chất là các động lực chi phối mạnh mẽ nhất. Các giải pháp quản trị được đề xuất từ kết quả hồi quy mang tính thực tiễn cao, giúp đơn vị tái cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn và nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi cá nhân trên địa bàn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Ngân hàng thương mại 1.Định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng đã hình thành tồn tại và phát triển qua nhiều thế kỉ gắn liền với sự phát triển kinh tế thương mại và tài chính với mục tiêu thu lại lợi nhuận từ các giao dịch tiền tệ. NHTM thực hiện các chức năng chính bao gồm : Cung cấp các dịch vụ thanh toán, nhận tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng, hoạt động cho vay và các dịch vụ tài chính khác,.Vai trò của ngân hàng thương mại - Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hóa thu hút vốn từ quá trình tích lũy ,tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức trong nền kinh tế. Các nguồn vốn này sau đó được ngân hàng cho vay đối với các cá nhân ,doanh nghiệp đầu tư kinh doanh. Điều này giải quyết bằng cách NHTM đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các khách hàng, doanh nghiệp sau đó sẽ cung ứng đến cho nơi cần vốn để đầu tư kinh doanh.Vì vậy, muốn có nhiều vốn thì phải tăng thu nhập cho người dân và họ phải có mức độ tiêu dùng hợp lý.

Tăng thu nhập quốc gia đồng nghĩa với việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hóa ,đấy mạnh sự phát triển trong nền kinh tế. Điều đó muốn làm lại cần có vốn. Chỉ có ngân hàng – tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra trung hòa, phân phối vốn giúp cho đất nước cùng nhau phát triển. - Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường, giúp cho các nhà kinh doanh trong xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp NHTM đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường ở dưới hai góc độ.

Thứ nhất là vốn yếu tố đầu vào quan trọng của sản xuất kinh doanh. Để đầu tư kinh doanh thì không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ khả năng về tài chính. Vì vậy, buộc họ phải tìm kiếm vốn phục vụ chính họ. Thứ hai, NHTM làm trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp, đối tác và các khách hàng.

Như vậy, NHTM là cầu nối SVTH: Lê Thị Hạnh 10 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trần Quốc Phương giữa doanh nghiệp với thị trường giúp cho chúng gần nhau hơn về mặt không gian và thời gian. - Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Hiện nay xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu thông hàng hóa giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng, trong đó đầu tư nước ngoài là một hướng đầu tư quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận. Các ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy quan hệ kinh tế quốc tế giữa các quốc gia trên thế giới.

Chức năng của ngân hàng thương mại - Chức năng trung gian tín dụng : NHTM đóng vai trò trung gian giữa những người có nhu cầu cần vốn và những người có dư thừa vốn thông qua việc nhận tiền gửi từ các khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng. Ngân hàng huy động nguồn vốn từ khách hàng gửi tiền tiết kiệm và sử dụng nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu vay vốn của những nơi cần vốn. Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ việc NHTM thực hiện chức năng vừa nhận tiền gửi, vừa cho vay. Cho vay Gửi tiền Cá Cá nhân Ngân nhân và hàng và doanh thương doanh nghiệp mại nghiệp Ủy thác Đầu tư đầu tư Sơ đồ 1.1: Luân chuyển vốn - Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán cho khách hàng bằng các chức năng sau: -NHTM cung cấp phương tức thanh toán ủy nhiệm chi, séc, thẻ rút tiền,.

SVTH: Lê Thị Hạnh 11 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trần Quốc Phương -NHTM cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng trong hệ thống ngân hàng tài chính. NHTM đứng ra làm trung gian thanh toán giữa các khách hàng, giúp khách hàng thực hiện thanh toán trực tuyến một cách nhanh chóng và an toàn.

NHTM góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn khi thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tăng độ uy tín ngân hàng thúc hút nguồn vốn tiết kiệm. - Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại là quá trình mở rộng cung tiền thông qua các họat động tín dụng và thanh toàn không dùng tiền mặt (giữa chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Khi NHTM sử dụng khoản tiền gửi để cho vay, số tiền được chuyển vào tài khoản của khách hàng vay, tạo ra tiền gửi mới trong hệ thống ngân hàng tức là ngân hàng đã tạo tiền.

Chức năng tạo tiền của NHTM chỉ xảy ra khi các hoạt động này được thực hiện bằng chuyển khoản, ghi nợ cho tài khoản này. Quá trình này làm tăng tổng lượng tiền tệ lưu thông mà không cần phát hành thêm tiền mặt.Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm các hoạt động chính mà ngân hàng thực hiện để phục vụ khách hàng và tối ưu hóa lợi nhuận. Các nghiệp vụ này thường được chia thành ba nhóm chính: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác. Ba nghiệp vụ này có mối quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ phát triển kinh tế, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM.

a/Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ này nhằm thu hút vốn từ các nguồn khác, tài sản có giá trị của các cá nhân, tổ chức ,nhằm tạo vốn để phát triển các hoạt động kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận .Đây được coi là hoạt động đầu vào cho việc nhau kinh doanh của NHTM. Các hình thức huy động vốn bao gồm: -Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Là hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các cá nhân ,tổ chức và các doanh nghiệp với mong muốn đảm bảo an toàn tài sản và nhận lãi suất ( trường hợp tiền gửi có kỳ hạn ). -Nghiệp vụ phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức,cá nhân trong nước và ngoài nước : Các NHTM phần SVTH: Lê Thị Hạnh 12 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trần Quốc Phương lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đầy đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn cho nền kinh tế.

Hơn nữa ,nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh. -Nghiệp vụ vay vốn giữa các tổ chức tín dụng : Là các hoạt động cho vay và vay vốn giữa ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác nhằm mục đích bổ sung vốn, hỗ trợ thanh khoản hoặc thực hiện các chiến lược tài chính trong ngắn hạn hoặc dài hạn. Các giao dịch này thường diễn ra giữa các ngân hàng, tổ chức tài chính hoặc giữa các ngân hàng và Ngân hàng Nhà nước. Nghiệp vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự ổn định và hoạt động liên tục của các tổ chức tín dụng.

-Nghiệp vụ huy động khác : Ngoài ba nghiệp vụ trên, NHTM còn có thể huy động vốn từ thị trường liên ngân hàng hay việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức,cá nhân trong nước và ngoài nước. Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phải lập các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp các khoản vay. b/Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được phân bổ vào các hoạt động sinh lời như cấp tín dụng, cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận. -Nghiệp vụ cho vay : Là hình thức phổ biến nhất, là hoạt động quan trọng nhất quyết định sự thành bại của Ngân hàng, đây là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng.

-Nghiệp vụ ngân quỹ: Là tập hợp các hoạt động mà ngân hàng, tổ chức tín dụng, hoặc doanh nghiệp thực hiện để thu hút các nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức và thị trường tài chính. Nghiệp vụ ngân quỹ bao gồm các hoạt động quản lý và lưu trữ tiền mặt, các tài sản có giá trị nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản để đáp ứng nhu cầu rút tiền, giao dịch của khách hàng hay để quản lý kho quỹ và hệ thống quỹ tại các chi nhánh ngân hàng. - Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Là các hoạt động sử dụng nguồn vốn của tổ chức hoặc cá nhân để đầu tư vào các tài sản tài chính nhằm mục tiêu sinh lời hoặc đạt được SVTH: Lê Thị Hạnh 13 Khóa Luận Tốt Nghiệp GVHD: ThS. Trần Quốc Phương lợi ích chiến lược trong ngắn hạn và dài hạn.

Ngoài ra NHTM còn đầu tư vào các loại chứng khoán và góp vốn mua cổ phần của các tổ chức tín dụng và tổ cức kinh tế. -Nghiệp vụ khác : NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: thuê mua tài chính, quản lý tài sản và ủy thác đầu tư , kinh doanh đối ngoại,. c/ Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài các nghiệp vụ sử dụng vốn trên NHTM còn có thể thực hiện một số hoạt động khác, bao gồm: - Nghiệp vụ mô giới và tư vấn tài chính: Ngân hàng đóng vai trò làm trung gian, kết nối mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản.