Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Quảng Nam - Phòng giao dịch Duy Xuyên

Khóa luận cho vay sản xuất kinh doanh KHCN tại MB Quảng Nam - PGD Duy Xuyên 2020-2022

• Tác giả: Trần Ngọc Bảo Vy
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Tiến Nhật
• Trường học: Đại học Huế - Trường Đại học Kinh tế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Quảng Nam - Phòng giao dịch Duy Xuyên
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân tại MB Duy Xuyên

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đóng vai trò nòng cốt trong chiến lược tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Quảng Nam - Phòng giao dịch Duy Xuyên. Địa bàn Duy Xuyên có tốc độ phát triển kinh tế năng động. Nhu cầu vay vốn của các tiểu thương, cơ sở chế biến và hộ nông nghiệp không ngừng gia tăng. Sản phẩm tín dụng của ngân hàng đáp ứng kịp thời sự thiếu hụt thanh khoản trong chu kỳ sản xuất. Ngân hàng cung cấp nhiều gói vay linh hoạt theo từng mục đích sử dụng. Khách hàng cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn bổ sung lưu động hoặc đầu tư tài sản cố định phục vụ kinh doanh dài hạn. Quy trình cấp tín dụng được thiết kế khoa học, minh bạch và tuân thủ các quy định quản trị rủi ro của Ngân hàng Nhà nước. Đơn vị chú trọng kiểm định thực tế cơ sở sản xuất nhằm đánh giá chính xác dòng tiền hoàn vốn. Lãi suất cạnh tranh cùng thời hạn vay đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn chính thức. Hoạt động này vừa gia tăng thu nhập lãi thuần cho phòng giao dịch, vừa thúc đẩy tái cơ cấu kinh tế khu vực nông thôn và bán đô thị.

1.1. Bản chất và đặc điểm gói vay sản xuất kinh doanh cá nhân

Gói vay sản xuất kinh doanh cá nhân tại ngân hàng tập trung vào các hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương và nông dân sản xuất quy mô nhỏ. Khoản tín dụng có kỳ hạn linh hoạt gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Phương thức giải ngân thích ứng với chu kỳ kinh doanh thực tế. Khách hàng lựa chọn giải ngân từng lần hoặc hạn mức tuần hoàn. Tài sản bảo đảm cho khoản vay gồm quyền sử dụng đất, nhà ở thương mại hoặc phương tiện vận tải. Biên độ lãi suất áp dụng theo chính sách ưu đãi của MB từng thời kỳ. Hồ sơ xét duyệt được tinh giản hóa nhằm rút ngắn thời gian xử lý giao dịch. Cán bộ tín dụng theo dõi chặt chẽ tính pháp lý của giấy phép đăng ký kinh doanh. Cơ chế trả nợ gốc và lãi phân bổ theo chu kỳ doanh thu của khách hàng.

1.2. Vai trò kinh tế của tín dụng hộ cá nhân tại PGD Duy Xuyên

Tín dụng cá nhân đóng vai trò then chốt trong phát triển kinh tế huyện Duy Xuyên. Nguồn vốn vay hỗ trợ các làng nghề truyền thống như dệt lụa Mã Châu hay làm chiếu chẻ mở rộng quy mô sản xuất. Các hộ kinh doanh thương mại dịch vụ có thêm nguồn lực tài chính nhập hàng hóa đúng thời vụ. Nhờ nguồn vốn ngân hàng, nhiều cơ sở tiểu thủ công nghiệp mạnh dạn đổi mới công nghệ máy móc. Hoạt động này tạo thêm việc làm ổn định cho lao động địa phương. Thu nhập bình quân đầu người của cư dân nông thôn từng bước được cải thiện rõ rệt. Nguồn vốn chính thức giúp đẩy lùi nạn tín dụng đen và cho vay nặng lãi. Sự phát triển của các hộ cá thể thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội toàn diện trên địa bàn.

II. Phân tích thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Duy Xuyên

Giai đoạn 2020-2022 ghi nhận sự biến động rõ rệt trong dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại MB Quảng Nam - PGD Duy Xuyên. Tổng dư nợ mảng kinh doanh cá nhân đạt mức 168,824 tỷ đồng vào năm 2022. Tốc độ tăng trưởng chịu ảnh hưởng sâu sắc từ đại dịch và suy thoái kinh tế sau dịch. Cơ cấu danh mục vay phản ánh định hướng tập trung vào thương mại bán lẻ và chế biến nông sản. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng đối mặt với nhiều áp lực nghiêm trọng. Số liệu nợ quá hạn có chiều hướng gia tăng trong năm 2021 trước khi giảm nhẹ vào năm 2022. Cụ thể, nợ quá hạn năm 2021 chạm ngưỡng 4,225 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ 2,08%. Đến năm 2022, nợ quá hạn giảm xuống 3,686 tỷ đồng, đưa tỷ lệ nợ quá hạn về mức 1,02%. Nguyên nhân suy giảm chất lượng nợ bắt nguồn từ đứt gãy chuỗi cung ứng hàng hóa. Khách hàng gặp khó khăn trong tiêu thụ sản phẩm và sụt giảm doanh thu bán hàng. Việc kiểm soát nợ quá hạn đòi hỏi ngân hàng phải theo sát dòng tiền thực tế của người vay.

2.1. Đánh giá chất lượng nợ quá hạn và quy mô dư nợ cho vay

Quy mô tín dụng cho vay cá nhân tại phòng giao dịch duy trì xu hướng mở rộng bất chấp thách thức vĩ mô. Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh năm 2022 đạt tốc độ tăng trưởng dương 22,09%. Tuy vậy, chỉ tiêu an toàn nợ biến động qua từng năm. Năm 2020, nợ quá hạn ở mức 3,273 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 1,94% tổng dư nợ. Năm 2021, con số nợ quá hạn nhảy vọt lên 4,225 tỷ đồng do hoạt động kinh doanh bị đình trệ. Sang năm 2022, nhờ chính sách cơ cấu nợ và xử lý rủi ro quyết liệt, nợ quá hạn thu hẹp về 3,686 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ 1,02%. Mức giảm 50,96% của tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh nỗ lực kiểm soát nợ xấu của toàn thể cán bộ tín dụng tại đơn vị.

2.2. Những rào cản và rủi ro từ phía khách hàng vay vốn cá nhân

Nhiều rào cản nội tại từ khách hàng cá nhân làm gia tăng rủi ro tín dụng tại địa bàn. Năng lực quản lý tài chính của các hộ kinh doanh còn mang tính thủ công, thiếu sổ sách kế toán chuẩn mực. Dòng tiền kinh doanh thường lẫn lộn với chi tiêu sinh hoạt gia đình. Hiện tượng sử dụng vốn vay sai mục đích ban đầu vẫn còn phát sinh. Trình độ học vấn và ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ của một bộ phận người vay chưa cao. Khả năng thanh toán nợ phụ thuộc lớn vào tính mùa vụ và thị trường tiêu thụ nông lâm sản. Khi giá cả nông sản biến động mạnh, nguồn thu nhập bị suy giảm nghiêm trọng. Ngân hàng khó kiểm soát nguồn thu nhập ngoài khi khách hàng chủ yếu giao dịch bằng tiền mặt.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân

Nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi MB Quảng Nam - PGD Duy Xuyên triển khai đồng bộ các giải pháp quản trị rủi ro hiện đại. Quy trình thẩm định hồ sơ cần kết hợp phân tích số liệu tài chính với khảo sát thực địa kỹ lưỡng. Cán bộ tín dụng phải trực tiếp thẩm tra địa điểm sản xuất và hóa đơn nhập xuất hàng hóa. Việc định giá tài sản bảo đảm cần tuân thủ nguyên tắc thận trọng, bám sát giá thị trường thực tế. Ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng theo chu kỳ từng ngành nghề địa phương. Cơ chế lãi suất vay vốn nên được phân tầng linh hoạt dựa trên mức độ rủi ro và lịch sử tín dụng của khách hàng. Bên cạnh đó, phòng giao dịch cần tăng cường ứng dụng công nghệ số vào chấm điểm tín dụng tự động. Hệ thống cảnh báo sớm giúp nhận diện kịp thời các dấu hiệu suy giảm khả năng thanh toán. Cán bộ ngân hàng duy trì kiểm tra sau vay định kỳ mỗi quý. Việc theo dõi chặt chẽ doanh thu bán hàng giúp phòng ngừa phát sinh nợ quá hạn. Tinh thần phục vụ chuyên nghiệp và tư vấn tận tâm sẽ gia tăng sự gắn kết lâu dài của khách hàng.

3.1. Hoàn thiện quy trình thẩm định và kiểm soát sau cho vay

Ngân hàng cần chuẩn hóa từng bước trong khâu thẩm định năng lực tài chính của cá nhân vay vốn. Cán bộ tín dụng đối chiếu doanh thu thực tế qua sổ ghi chép bán hàng và lượng hàng tồn kho. Việc đánh giá tư cách đạo đức và uy tín giao dịch của khách hàng tại địa phương là bắt buộc. Sau khi giải ngân, công tác kiểm tra sau vay phải được thực hiện trong vòng 30 ngày. Nhân viên kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm và tính xác thực của việc sử dụng vốn. Nếu phát sinh dấu hiệu rủi ro, đơn vị áp dụng ngay biện pháp xử lý kịp thời. Quy trình giám sát liên tục giúp ngăn ngừa tình trạng trốn nợ và đảm bảo khả năng thu hồi vốn an toàn.

3.2. Đa dạng hóa gói vay và đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số

Thiết kế gói vay chuyên biệt cho từng mô hình sản xuất nông nghiệp và làng nghề truyền thống là yêu cầu cấp thiết. MB Duy Xuyên nên áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức linh hoạt, cho phép rút vốn và trả gốc theo mùa vụ thu hoạch. Đồng thời, ngân hàng cần đẩy mạnh kênh đăng ký vay vốn trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng số MB Bank. Nền tảng số giúp rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ chỉ còn từ một đến hai ngày làm việc. Khách hàng dễ dàng quản lý lịch trả nợ và thanh toán tự động qua tài khoản điện tử. Chuyển đổi số toàn diện vừa tiết giảm chi phí vận hành, vừa nâng cao trải nghiệm khách hàng tại khu vực nông thôn.

IV. Kết luận và định hướng phát triển cho vay tại MB Duy Xuyên

Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MB Quảng Nam - PGD Duy Xuyên khẳng định vai trò trụ cột trong việc thúc đẩy dòng vốn vi mô. Mặc dù đối mặt với nhiều biến động kinh tế trong giai đoạn 2020-2022, ngân hàng đã duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng khả quan và kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn về mức an toàn 1,02%. Kết quả nghiên cứu cho thấy sự cần thiết phải gắn kết mục tiêu tăng trưởng quy mô với nâng cao chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần coi trọng công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Việc thấu hiểu đặc thù địa bàn nông nghiệp và làng nghề truyền thống giúp ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính sát sườn. Trong tương lai, phòng giao dịch cần tiếp tục phát huy lợi thế công nghệ số của MB để đơn giản hóa thủ tục hành chính. Sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và chính quyền địa phương tạo nền tảng vững chắc để xây dựng môi trường tín dụng lành mạnh. Nguồn vốn tín dụng đúng địa chỉ sẽ tiếp tục tạo động lực phát triển kinh tế bền vững cho huyện Duy Xuyên.

4.1. Bài học kinh nghiệm trong kiểm soát rủi ro tín dụng vi mô

Thực tiễn hoạt động tại MB Duy Xuyên mang lại nhiều bài học kinh nghiệm sâu sắc cho ngành ngân hàng bán lẻ. Việc thẩm định tài chính không chỉ dựa vào lời khai của khách hàng mà phải dựa trên dòng tiền thực chứng. Cán bộ tín dụng cần nắm vững chu kỳ mùa vụ của từng ngành nghề để thiết lập lịch trả nợ phù hợp. Xây dựng mối quan hệ tin cậy với khách hàng giúp ngân hàng phát hiện sớm các dấu hiệu khó khăn tài chính. Công tác trích lập dự phòng rủi ro và cơ cấu lại thời hạn trả nợ cần thực hiện kịp thời, đúng quy định pháp luật. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa thẩm định thực tế và công cụ định lượng hỗ trợ giảm thiểu tổn thất tín dụng một cách hiệu quả.

4.2. Ứng dụng thực tiễn cho khách hàng cá nhân và địa phương

Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng tạo động lực thực tiễn to lớn cho kinh tế huyện Duy Xuyên. Hộ kinh doanh cá thể được tiếp cận dòng vốn chi phí thấp để mở rộng cơ sở hạ tầng và mua sắm máy móc hiện đại. Khách hàng học hỏi kỹ năng quản lý tài chính chuyên nghiệp thông qua sự tư vấn của chuyên viên ngân hàng. Nền tảng giao dịch trực tuyến giúp tiết kiệm đáng kể thời gian và chi phí đi lại cho bà con tiểu thương. Việc thanh toán điện tử dần thay thế thói quen dùng tiền mặt truyền thống trong cộng đồng dân cư. Đây là tiền đề vững chắc nhằm thúc đẩy kinh tế số và phát triển nông thôn mới văn minh tại tỉnh Quảng Nam.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong hệ thống tài chính của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian huyết mạch nhằm tập trung và phân phối nguồn vốn phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh. Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế đặt ra nhu cầu vốn cấp thiết đối với phần lớn các cá nhân và hộ kinh doanh cá thể. Tuy nhiên, các chủ thể này thường gặp hạn chế về năng lực tài chính tự có, không thể tự chi trả mọi chi phí phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu không tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh không chỉ giúp khách hàng giải quyết bài toán thiếu hụt vốn lưu động và mở rộng quy mô, mà còn hỗ trợ ngân hàng tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi, phân tán rủi ro danh mục tín dụng.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên (thành lập ngày 16/10/2018 tại Khu đô thị chợ Nam Phước, thị trấn Nam Phước, huyện Duy Xuyên, tỉnh Quảng Nam), hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đã đạt được một số kết quả ban đầu: dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ, doanh số thu nợ ghi nhận chiều hướng tăng trưởng qua các năm. Dù vậy, hoạt động này vẫn bộc lộ nhiều điểm hạn chế thực tế:

• Tốc độ tăng trưởng tín dụng sản xuất kinh doanh của phòng giao dịch so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng thị trường địa phương.
• Nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh vẫn tồn tại, đòi hỏi quy trình kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn.
• Công tác tiếp thị, tìm kiếm và chăm sóc khách hàng cá nhân vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu.

Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả Trần Ngọc Bảo Vy đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp ngành Ngân hàng tại Trường Đại học Kinh tế – Đại học Huế với đề tài: "Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên".

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài:

• Mục tiêu chung: Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với phân khúc khách hàng này.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại đơn vị trong giai đoạn 2020 – 2022.
  3. Đề xuất một số giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch trong các năm tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Toàn bộ hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên.
• Phạm vi thời gian: Thu thập, xử lý và phân tích số liệu thứ cấp trong chu kỳ 3 năm từ năm 2020 đến hết năm 2022.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại địa bàn hoạt động của Phòng giao dịch Duy Xuyên trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng hệ thống cơ sở lý thuyết dựa trên các chuẩn mực pháp lý và giáo trình chuyên ngành tài chính – ngân hàng hiện hành tại Việt Nam:

• Căn cứ pháp lý và khái niệm:
  • Định nghĩa Ngân hàng thương mại căn cứ theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ.
  • Khái niệm về hoạt động tái cấp vốn căn cứ Điều 30 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Luật các Tổ chức tín dụng.
  • Khái niệm cho vay căn cứ Khoản 1 Điều 2 và các điều kiện cấp tín dụng theo Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
  • Khái niệm sản xuất kinh doanh căn cứ Khoản 21 Điều 4 Luật Doanh nghiệp năm 2020.
  • Phân loại nợ (5 nhóm nợ từ Nhóm 1 đến Nhóm 5) và xác định nợ quá hạn (từ Nhóm 2 đến Nhóm 5), nợ xấu (từ Nhóm 3 đến Nhóm 5) căn cứ theo Khoản 5 Điều 2 và Khoản 1 Điều 6 Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN năm 2014 của Ngân hàng Nhà nước.
  • Ngưỡng giới hạn tỷ lệ nợ xấu dưới 3% theo Thông tư số 22/2019/TT-NHNN.
• Đặc trưng và chỉ tiêu đánh giá:
  • Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân được nhận diện qua 3 đặc điểm: quy mô khoản vay đơn lẻ nhỏ nhưng số lượng món vay lớn; tiềm ẩn rủi ro tác nghiệp và bất cân xứng thông tin cao; chi phí quản lý, thẩm định và mạng lưới tốn kém.
  • Hệ thống chỉ tiêu đánh giá bao gồm: nhóm chỉ tiêu quy mô tăng trưởng (Doanh số cho vay - DSCV, Doanh số thu nợ - DSTN, Dư nợ cho vay - DNCV và tỷ trọng cấu thành) và nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng/hiệu quả (Nợ quá hạn, Tỷ lệ nợ quá hạn, Nợ xấu, Tỷ lệ nợ xấu, Hệ số thu nợ = DSTN/DSCV × 100%, Vòng quay vốn tín dụng = DSTN/DNCV bình quân).
  • Khung phân tích các nhân tố ảnh hưởng phân định thành 3 nhóm: nhân tố từ ngân hàng (chiến lược, chính sách tín dụng, nhân sự, công nghệ, công tác thông tin), nhân tố từ khách hàng (năng lực tài chính, đạo đức, thói quen), và nhân tố môi trường (kinh tế vĩ mô, mức độ cạnh tranh địa bàn).

Phương pháp nghiên cứu:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Tác giả kết hợp quan sát thực tế quy trình tác nghiệp của chuyên viên khách hàng cá nhân với việc thu thập số liệu thứ cấp nội bộ từ MBBank Duy Xuyên giai đoạn 2020 – 2022 (báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, số liệu nợ, cơ cấu nhân sự) và tài liệu bên ngoài (văn bản quy phạm pháp luật, báo cáo thường niên, dữ liệu đối chuẩn từ Phòng giao dịch Hội An).
• Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối và số tương đối để xác định quy mô và tốc độ tăng trưởng qua các mốc thời gian; phương pháp phân tích tỷ trọng cơ cấu; phương pháp phân tích đánh giá biến động các chỉ số an toàn tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương này tổng kết toàn diện các khái niệm nền tảng về tổ chức NHTM, các nghiệp vụ ngân hàng cơ bản (huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ). Tác giả làm rõ nội hàm của việc cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh: hình thức tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm đầu tư tài sản cố định hoặc bổ sung vốn lưu động với cam kết hoàn trả gốc và lãi.

Nội dung chương phân tích chi tiết điều kiện cấp tín dụng (năng lực pháp luật, mục đích hợp pháp, phương án khả thi, năng lực tài chính), phân loại khoản vay theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn 1-5 năm, dài hạn trên 5 năm) và theo sản phẩm (cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định). Tác giả xây dựng công thức xác định hệ thống chỉ tiêu định lượng (DSCV, DSTN, DNCV, nợ quá hạn, nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn) và chỉ ra các nhân tố nội tại lẫn ngoại cảnh tác động trực tiếp đến an toàn tín dụng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên

Chương 2 phản ánh chi tiết cơ cấu tổ chức, nhân sự, tình hình kinh doanh tổng thể và đi sâu vào mảng cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tại đơn vị.

• Cơ cấu nhân sự: Quy mô lao động tăng từ 10 người (năm 2020) lên 13 người (năm 2021) và 17 người (năm 2022). Lao động nữ chiếm đa số (60,00% năm 2020; 64,71% năm 2022), tỷ lệ nhân sự có trình độ đại học luôn duy trì ở mức cao (90,00% năm 2020; 94,12% năm 2022).
• Hoạt động kinh doanh chung: Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng liên tục từ 192,247 tỷ đồng (năm 2020) lên 225,256 tỷ đồng (năm 2021, tăng 17,17%) và đạt 307,016 tỷ đồng (năm 2022, tăng 36,30%). Vốn huy động chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn đến 12 tháng (đạt 201,768 tỷ đồng năm 2022), trong khi vốn trên 60 tháng hoàn toàn không phát sinh. Doanh thu và lợi nhuận trước thuế tăng đều: lợi nhuận đạt 10,319 tỷ đồng (2020), 13,794 tỷ đồng (2021) và 15,863 tỷ đồng (2022), trong đó thu nhập từ lãi chiếm 72% – 75% tổng thu nhập.

Chỉ tiêu kinh doanh chung (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng nguồn vốn huy động	192,247	225,256	307,016	+17,17	+36,30
- Tiền gửi không kỳ hạn	31,074	37,357	40,538	+20,22	+8,52
- Có kỳ hạn đến 12 tháng	110,221	131,324	201,768	+19,15	+53,64
- Trên 12 tháng đến 60 tháng	51,435	57,565	66,754	+11,92	+15,96
Tổng doanh số cho vay	432,113	660,284	780,453	+52,80	+18,20
Tổng doanh số thu nợ	172,232	340,332	400,398	+97,60	+17,65
Tổng dư nợ cho vay	260,335	330,436	360,543	+26,93	+9,11
- Nợ quá hạn chung	6,516	8,293	5,599	+27,27	-32,49
- Nợ xấu chung	5,503	7,349	4,975	+33,55	-32,30
Tổng thu nhập	15,643	19,354	21,576	+23,72	+11,48
- Thu nhập từ lãi	11,758	14,597	16,258	+24,15	+11,38
Tổng chi phí	5,324	5,664	6,544	+6,39	+15,54
Lợi nhuận trước thuế	10,319	13,794	15,863	+33,68	+15,00

• Sản phẩm và quy trình cấp tín dụng: Phòng giao dịch tập trung vào gói "Cho vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động", thời gian duy trì hạn mức tối đa 24 tháng, mức cho vay tối đa 90% nhu cầu vốn, tài sản bảo đảm gồm bất động sản, ô tô, giấy tờ có giá; áp dụng cho khách hàng từ 19 đến 70 tuổi. Quy trình tín dụng chuẩn hóa qua 6 bước: (1) Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận hồ sơ; (2) Thẩm định; (3) Duyệt cho vay và quyết định tín dụng; (4) Giải ngân qua tài khoản; (5) Giám sát khoản vay sau giải ngân; (6) Theo dõi thu nợ và xử lý phát sinh.
• Thực trạng cho vay SXKD đối với khách hàng cá nhân: Tác giả chỉ ra rằng phân khúc này chiếm tỷ trọng chi phối trong toàn bộ hoạt động tín dụng cá nhân của đơn vị.

Chỉ tiêu cho vay SXKD KHCN (Đơn vị: Tỷ đồng)	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Doanh số cho vay SXKD KHCN	226,554	376,322	461,118	+66,11	+22,53
- Tỷ trọng trong tổng DSCV (%)	52,43	56,99	59,08	+4,56	+2,89
Doanh số thu nợ SXKD KHCN	112,665	209,875	273,662	+86,28	+30,39
- Tỷ trọng trong tổng DSTN (%)	65,41	61,67	68,35	-3,74	+6,68
Dư nợ cho vay SXKD KHCN	168,465	202,954	247,778	+20,47	+22,09
- Tỷ trọng trong tổng DNCV (%)	64,71	61,42	68,72	-3,29	+7,30
Nợ quá hạn SXKD KHCN	3,273	4,225	2,539	+29,09	-39,91
- Tỷ lệ nợ quá hạn SXKD (%)	1,94	2,08	1,02	+0,14	-1,06

Dữ liệu cho thấy doanh số giải ngân cho vay SXKD KHCN tăng mạnh qua từng năm, tỷ trọng nâng từ 52,43% lên 59,08%. Doanh số thu nợ và dư nợ phân khúc này cũng luôn chiếm trên 60% tổng danh mục của phòng giao dịch. Mặc dù năm 2021 nợ quá hạn tăng lên 4,225 tỷ đồng do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, đơn vị đã kiểm soát tốt trong năm 2022 khi đưa nợ quá hạn giảm xuống còn 2,539 tỷ đồng, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ còn 1,02%. Khóa luận cũng so sánh đối chuẩn với Phòng giao dịch Hội An (nơi có doanh số cho vay năm 2022 đạt 622,532 tỷ đồng do lợi thế dịch vụ du lịch, nhưng PGD Duy Xuyên lại có tốc độ tăng trưởng doanh số giải ngân bình quân các năm cao hơn).

Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên

Dựa trên các hạn chế thực tế về rủi ro nợ xấu và năng lực khai thác thị trường, Chương 3 định hình phương hướng phát triển và đề xuất 5 nhóm giải pháp nghiệp vụ trọng tâm:

1. Phát triển và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng.
2. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát định kỳ và đột xuất đối với khoản vay sau khi giải ngân.
3. Đẩy mạnh chiến lược tiếp thị, quảng bá thương hiệu và phát triển sản phẩm phù hợp đặc thù địa bàn huyện Duy Xuyên.
4. Triển khai các biện pháp xử lý, đôn đốc thu hồi nhằm khắc phục tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu còn tồn đọng.
5. Siết chặt điều kiện phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định phương án kinh doanh và năng lực tài chính của khách hàng cá nhân.

Kết quả và đóng góp

• Kết quả định lượng cụ thể:
  • Chứng minh sự tăng trưởng liên tục về quy mô tín dụng sản xuất kinh doanh cá nhân: DSCV tăng từ 226,554 tỷ đồng (năm 2020) lên 461,118 tỷ đồng (năm 2022); DNCV tăng từ 168,465 tỷ đồng lên 247,778 tỷ đồng; DSTN tăng từ 112,665 tỷ đồng lên 273,662 tỷ đồng.
  • Tỷ trọng cho vay SXKD cá nhân luôn giữ vai trò chủ lực tại MBBank Duy Xuyên, chiếm 59,08% tổng doanh số giải ngân, 68,35% doanh số thu nợ và 68,72% tổng dư nợ vào năm 2022.
  • Phản ánh rõ nét nỗ lực kiểm soát chất lượng nợ: sau khi nợ quá hạn tăng lên 4,225 tỷ đồng (tỷ lệ 2,08%) vào năm 2021 do dịch bệnh, đơn vị đã xử lý đưa nợ quá hạn giảm 39,91% trong năm 2022 xuống mức 2,539 tỷ đồng (tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức an toàn 1,02%).
• Giải pháp và kiến nghị của tác giả:
  • Thiết lập các tiêu chuẩn thẩm định chặt chẽ về hồ sơ nguồn thu, phương án kinh doanh khả thi của hộ cá thể, tránh hiện tượng nới lỏng điều kiện tín dụng dưới áp lực chỉ tiêu tăng trưởng.
  • Đề xuất kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện hành lang pháp lý, cơ chế tái cấp vốn và kiểm soát mặt bằng lãi suất.
  • Đề xuất kiến nghị đối với MBBank Chi nhánh Quảng Nam trong việc phân bổ hạn mức tín dụng linh hoạt, hỗ trợ công nghệ số hóa quy trình thẩm định và tăng cường đào tạo chuyên môn cho cán bộ phòng giao dịch cấp huyện.
• Đóng góp của khóa luận:
  • Cung cấp bức tranh thực nghiệm chi tiết và hệ thống số liệu tài chính liên tục 3 năm (2020 – 2022) của một phòng giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn bán đô thị/nông thôn tỉnh Quảng Nam.
  • Làm rõ đặc thù rủi ro bất cân xứng thông tin khi thẩm định dòng tiền của hộ kinh doanh cá thể tại địa phương trong giai đoạn biến động kinh tế do đại dịch.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế của khóa luận:
  • Không gian nghiên cứu chỉ giới hạn tại một đơn vị cơ sở cấp huyện (Phòng giao dịch Duy Xuyên thuộc Chi nhánh Quảng Nam) nên tính khái quát cho toàn hệ thống MBBank hoặc toàn ngành ngân hàng còn mức độ nhất định.
  • Thời gian khảo sát dừng lại ở giai đoạn 2020 – 2022; các phân tích chủ yếu dựa trên số liệu thứ cấp do ngân hàng cung cấp và phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ lệ, chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng hồi quy để lượng hóa mức độ tác động của từng yếu tố đến rủi ro tín dụng.
  • Toàn văn tài liệu bị ngắt quãng ở các trang cuối phần phân tích tỷ lệ nợ xấu và vòng quay vốn, khiến một số chi tiết định lượng cụ thể của hai chỉ số này chưa thể hiện trọn vẹn trong phần văn bản gốc.
• Hướng nghiên cứu tiếp:
  • Mở rộng phạm vi nghiên cứu sang các chi nhánh, phòng giao dịch khác trên toàn tỉnh Quảng Nam hoặc khu vực miền Trung để có dữ liệu so sánh tương quan diện rộng.
  • Ứng dụng mô hình định lượng (Logit/Probit hoặc hồi quy tuyến tính) khảo sát trực tiếp các hộ kinh doanh cá thể để đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến xác suất vỡ nợ hoặc sự hài lòng đối với dịch vụ tín dụng số của MBBank.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Tham khảo phương pháp xây dựng đề cương, cách thu thập và tổ chức bảng biểu số liệu thứ cấp về phân tích hoạt động tín dụng, huy động vốn và quản trị rủi ro nợ quá hạn tại một chi nhánh ngân hàng thương mại.
• Học viên làm đề tài tương tự: Đáng tham khảo mục 2.2 và 2.3 Chương 2 về việc mô tả quy trình cấp tín dụng 6 bước thực tế tại MBBank và cách tính toán hệ thống chỉ tiêu tăng trưởng, tỷ trọng cơ cấu tín dụng cá nhân theo chuẩn Thông tư 39/2016/TT-NHNN và Văn bản hợp nhất 22/VBHN-NHNN.
• Cán bộ tín dụng cơ sở: Nắm bắt các phát hiện về rủi ro tác nghiệp và bất cân xứng thông tin đối với khách hàng hộ cá thể để vận dụng vào khâu thẩm định dòng tiền thực tế tại địa bàn nông thôn, thị trấn.

Câu hỏi thường gặp

1. Khóa luận nghiên cứu số liệu trong giai đoạn nào và tại đơn vị cụ thể nào?
Khóa luận nghiên cứu số liệu tài chính và hoạt động tín dụng trong giai đoạn 3 năm từ năm 2020 đến hết năm 2022 tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên (địa chỉ tại Khu đô thị chợ Nam Phước, thị trấn Nam Phước, huyện Duy Xuyên, tỉnh Quảng Nam).

2. Khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh tại MBBank Duy Xuyên được tiếp cận sản phẩm tín dụng nào và có đặc điểm gì?
Khách hàng được tiếp cận gói sản phẩm "Cho vay sản xuất kinh doanh bổ sung vốn lưu động" với hạn mức duy trì tối đa lên đến 24 tháng; mức cho vay tối đa đạt 90% nhu cầu vốn; gốc trả theo từng khế ước (cuối kỳ hoặc định kỳ), lãi trả định kỳ; tài sản bảo đảm là bất động sản, ô tô hoặc giấy tờ có giá; áp dụng cho cá nhân từ 19 đến 70 tuổi có hộ khẩu tại địa bàn và nguồn thu nhập ổn định.

3. Tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân chiếm bao nhiêu phần trăm trong danh mục tín dụng của MBBank Duy Xuyên năm 2022?
Năm 2022, phân khúc cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân chiếm 59,08% tổng doanh số cho vay (đạt 461,118 tỷ đồng), chiếm 68,35% tổng doanh số thu nợ (đạt 273,662 tỷ đồng) và chiếm 68,72% tổng dư nợ cho vay (đạt 247,778 tỷ đồng) của toàn phòng giao dịch.

4. Tình hình nợ quá hạn đối với phân khúc cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân biến động như thế nào qua 3 năm?
Năm 2020, nợ quá hạn là 3,273 tỷ đồng (tỷ lệ 1,94%); năm 2021 tăng lên 4,225 tỷ đồng (tỷ lệ 2,08%) do tác động tiêu cực của dịch bệnh COVID-19 đến thu nhập của hộ kinh doanh; đến năm 2022 đã được kiểm soát giảm mạnh 39,91% xuống còn 2,539 tỷ đồng (tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống mức 1,02%).

5. Lợi nhuận trước thuế và nguồn thu chủ lực của MBBank Duy Xuyên giai đoạn 2020 – 2022 đạt kết quả ra sao?
Lợi nhuận trước thuế của phòng giao dịch tăng trưởng đều: năm 2020 đạt 10,319 tỷ đồng, năm 2021 đạt 13,794 tỷ đồng và năm 2022 đạt 15,863 tỷ đồng. Thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng truyền thống (thu nhập từ lãi) luôn là nguồn thu chủ yếu, chiếm từ 72% đến 75% tổng thu nhập của đơn vị.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Trần Ngọc Bảo Vy đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận và phản ánh trung thực thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại MBBank Chi nhánh Quảng Nam – Phòng giao dịch Duy Xuyên giai đoạn 2020 – 2022. Các dữ liệu thứ cấp được tổng hợp chi tiết cho thấy mảng tín dụng này giữ vai trò động lực cốt lõi trong cơ cấu dư nợ và doanh thu của đơn vị, đồng thời phản ánh nỗ lực xử lý nợ quá hạn đưa tỷ lệ nợ về ngưỡng an toàn 1,02% vào năm 2022. Công trình là tài liệu tham khảo có giá trị học thuật và thực tiễn rõ ràng cho sinh viên chuyên ngành ngân hàng cũng như các chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại cấp huyện.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương I, Văn bản hợp nhất 22/VBHN – NHNN 2014: “Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.” Theo Khoản 1, Điều 6, Mục I, Chương II, Văn bản hợp nhất 22/VBHN – NHNN 2014: Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo năm (05) nhóm như sau: a) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn; - Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại; b) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức thì tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng về khả năng trả nợ đầy đủ nợ gốc và lãi đúng kỳ hạn được điều chỉnh lần đầu); c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Điểm b Khoản này; - Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; - Các khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 Điều này. d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; đ) Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu; Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Bảo Vy 12 Khóa luận cuối khóa - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; - Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý; [3] Từ đó, ta có thể biết: Nợ quá hạn là nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5 trong 5 nhóm nợ được phân loại theo Văn bản hợp nhất 22/VBHN – NHNN 2014, bao gồm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn. - Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh số dư nợ gốc và lãi đã quá hạn mà chưa thu hồi được. Nợ quá hạn cho biết, nợ quá hạn chiếm bao nhiêu phần trăm dư nợ cho vay hiện tại hay nói cách khác, cứ trên 100 đồng dư nợ hiện hành có bao nhiêu đồng đã quá hạn, đây chỉ là một chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nếu tỷ lệ này ở mức độ cao chứng minh chất lượng cho vay của ngân hàng không cao hoặc yếu kém. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng như cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, cho vay tùy tiện, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ. và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế. Ngược lại, nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp, rất có thể ngân hàng quá an toàn khi áp dụng biện pháp không cho vay nếu nhận thấy khách hàng không đủ tin tưởng, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện ngân hàng chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định và có thể đạt được lợi nhuận cao.

Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã có khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình. Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế có thể xảy ra cho ngân hàng thì các NHTM cần khống chế tỷ lệ này ở mức độ nào có thể chấp nhận được. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu - Nợ xấu (Non Performing Loans – NPL) Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Bảo Vy 13 Khóa luận cuối khóa Nợ xấu (Non Performing Loans – NPL) là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 quy định tại Khoản 1, Điều 6, Mục I, Chương II, Văn bản hợp nhất 22/VBHN – NHNN 2014 gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, và nợ có khả năng mất vốn. - Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu so với tổng dư nợ ở thời điểm so sánh.

Tỷ lệ này cho biết, trong 100 đồng tổng dư nợ của tổ chức tín dụng thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu cho thấy mức độ nguy hiểm mà NHTM phải đối mặt, và do đó phải có biện pháp giải quyết, nếu không muốn ngân hàng mình gặp tính huống nguy hiểm. Tỷ lệ nợ xấu (%) = Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng. Tương tự như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện việc thu hồi vốn của ngân hàng thương mại càng khó khăn, chất lượng cho vay của ngân hàng thiếu hiệu quả, hoạt động tín dụng đạt kết quả thấp và ngược lại.

Ảnh hưởng khả năng thanh khoản, giới hạn sự phát triển của hoạt động tín dụng, ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng, hạ thấp năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Theo quy định của NHNN Việt Nam, theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN, có tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Chỉ tiêu hệ số thu nợ Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong việc thu nợ của NHTM, nó phản ánh NH sẽ thu về bao nhiêu đồng vốn với doanh số cho vay tương ứng trong một thời kỳ nhất định. Chỉ tiêu này còn biểu hiện khả năng thu hồi nợ của NH từ việc cho vay khách hàng.

Hệ số thu nợ = 100% Hệ số thu nợ cao cho thấy công tác thu nợ đang tiến triển tốt, thuận lợi, nợ được thu hồi đầy đủ, rủi ro tín dụng thấp. Ngược lại, nó sẽ phản ứng sự khó khăn, kém hiệu quả trong công tác thu hồi nợ. Tuy nhiên, cũng có thể là do chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đang thiên về cho vay trung dài hạn. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa doanh số thu nợ với dư nợ cho vay, đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NH, nó cho thấy thời gian thu hồi nợ của NH là nhanh hay chậm, khả năng mở rộng cho vay và hiệu quả công tác thu hồi nợ của NHTM.

Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Bảo Vy 14 Khóa luận cuối khóa Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Nếu vòng quay vốn càng nhanh (lớn) tức việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao, công tác thu hồi nợ càng thuận lợi, quy mô cho vay sẽ được mở rộng, hầu hết các khoản vay đến hạn trong năm đều được thu hồi đầy đủ và việc đầu tư càng được an toàn. Ngược lại, nếu tỷ lệ càng thấp cho thấy cả cho vay và thu hồi nợ đều đang gặp khó khăn, hoặc cũng có thể là do chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đang thiên về cho vay trung dài hạn.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng Thứ nhất, chiến lược kinh doanh Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay. Chiến lược kinh doanh có liên quan đến khả năng cạnh tranh trên thị trường. Nó liên quan đến các quyết định để đưa ra việc lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tiêu chí của khách hàng, giành lợi thế so với các đối thủ khác, khai thác tạo ra các cơ hội phát triển mới.

Dựa trên cơ sở chiến lược kinh doanh đã được xác lập, NHTM sẽ chuyển thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo các mục tiêu đề ra, đặc biệt có kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như kế hoạch marketing, kế hoạch tăng trưởng tín dụng, chính sách nhân sự. Thứ hai, các chính sách, quy định của ngân hàng Đó là chính sách để chăm sóc khách hàng trước và sau khi vay có chu kỳ đáo hạn hay không, các quy định về lãi suất và chi phí tín dụng cao hay thấp, có phù hợp với thu nhập hiện tại với người dân hay không, các quy định về thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, các phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục cho vay có đơn giản hay phức tạp, thời gian thẩm định vay vốn kéo dài bao lâu… Thứ ba, chất lượng cán bộ tín dụng, nhân viên tín dụng là người trực tiếp tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục vay vốn, là người tiếp xúc với khách hàng, thực hiện thu thập và xử lý thông tin của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hay là không, cũng là người giám sát sau khi cho vay và thu nợ. Do đó mỗi nhân viên tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, khả năng phân tích, đánh giá, khả năng nghiệp vụ, có đủ trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ tài chính…Nhờ những cán bộ như vậy nên các khoản cho Sinh viên thực hiện: Trần Ngọc Bảo Vy 15 Khóa luận cuối khóa vay diễn ra rất an toàn và hiệu quả, quá trình cho vay diễn ra nhanh chóng và thuận tiện hơn.