Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Khóa luận thực trạng cho vay bất động sản khách hàng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế

• Tác giả: Lê Thị Lưu
• Người hướng dẫn: ThS. Lê Hoàng Anh
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế

Hoạt động cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế giữ vai trò nòng cốt trong chiến lược tăng trưởng tín dụng bán lẻ. Chi nhánh tập trung tài trợ vốn cho các nhu cầu mua nhà phố, đất nền dự án và xây dựng nhà ở dân sinh. Thị trường bất động sản tại Thừa Thiên Huế phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho danh mục vay cá nhân mở rộng. Ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng đa dạng, đáp ứng linh hoạt khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng. Hồ sơ thẩm định được chuẩn hóa nhằm tối ưu thời gian phê duyệt. Quy trình giải ngân gắn liền với kiểm soát tính pháp lý của tài sản thế chấp. Tỷ trọng dư nợ cá nhân tăng trưởng đều qua các năm thể hiện vị thế cạnh tranh vững chắc của ngân hàng trên địa bàn. Việc thúc đẩy cho vay mua nhà không chỉ nâng cao doanh thu lãi mà còn mở rộng mạng lưới khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán và thẻ. Hoạt động này đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế và đô thị hóa tại địa phương.

1.1. Khái niệm và đặc điểm sản phẩm cho vay mua nhà

Cho vay bất động sản cá nhân là hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng tài trợ nguồn tài chính để người vay mua nhà đất hoặc sửa chữa công trình. Sản phẩm có thời hạn vay linh hoạt kéo dài đến 25 năm. Hạn mức vay có thể đạt 70% đến 85% giá trị định giá tài sản bảo đảm. Phương thức trả nợ phân kỳ gốc và lãi định kỳ hàng tháng giúp giảm bớt gánh nặng tài chính. Lãi suất ưu đãi ban đầu được cố định trong 6 đến 12 tháng đầu tiên. Tài sản bảo đảm thông thường là chính bất động sản dự định mua hoặc bất động sản khác thuộc quyền sở hữu hợp pháp. Hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập được tiếp nhận đa dạng từ lương, kinh doanh hoặc cho thuê tài sản.

1.2. Môi trường cạnh tranh và đối tượng khách hàng mục tiêu

VPBank Huế hoạt động trong môi trường ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao. Nhiều tổ chức tín dụng thương mại cùng triển khai các gói tài trợ mua nhà ở. Chi nhánh xác định đối tượng khách hàng mục tiêu là các cá nhân có thu nhập ổn định tại địa bàn thành phố và các vùng lân cận. Nhóm khách hàng trẻ có nhu cầu an cư thực tế chiếm tỷ lệ đáng kể. Ngoài ra, chi nhánh phục vụ nhóm hộ kinh doanh cá thể vay bổ sung vốn mua bất động sản phục vụ sản xuất hoặc tích lũy tài sản. Khách hàng đòi hỏi thủ tục nhanh chóng, biểu phí minh bạch và tư vấn rõ ràng. VPBank Huế tập trung nâng cao trải nghiệm giao dịch thông qua dịch vụ chăm sóc tận tâm và giải pháp tài chính may đo.

II. Thực trạng cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế

Giai đoạn vừa qua chứng kiến nhiều biến động trong hoạt động cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế. Tăng trưởng dư nợ chịu tác động mạnh từ chu kỳ trầm lắng của thị trường địa ốc và các điều chỉnh chính sách vĩ mô. Chi nhánh ghi nhận sự gia tăng của tỷ lệ nợ quá hạn từ nhóm 2 đến nhóm 5 theo phân loại của Ngân hàng Nhà nước. Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ khả năng tài chính suy giảm của người vay khi thu nhập bị thu hẹp. Bên cạnh đó, công tác định giá tài sản bảo đảm đối mặt rủi ro thanh khoản suy giảm khi giá đất đóng băng. Chi phí vận hành của đơn vị vẫn có xu hướng tăng dù tốc độ tăng đã chậm lại nhờ nỗ lực tiết giảm chi tiêu. Các bước kiểm tra sau cho vay gặp trở ngại do nguồn nhân lực còn mỏng. Một số khách hàng chậm trễ nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi định kỳ, gây áp lực lên tỷ lệ nợ xấu và chỉ tiêu lợi nhuận của toàn chi nhánh.

2.1. Phân loại và biến động nợ quá hạn tín dụng bất động sản

Phân loại nợ vay mua bất động sản tuân thủ chặt chẽ các quy định tín dụng hiện hành. Tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh tổng quy mô nợ gốc và nợ lãi chưa thu hồi được đúng hạn. Các khoản nợ rơi vào nhóm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ hoặc nợ có khả năng mất vốn ảnh hưởng xấu đến thanh khoản. Sự gia tăng dư nợ nhóm 2 và nhóm 3 xuất phát từ việc khách hàng mất cân đối dòng tiền đột ngột. Khi thị trường trầm lắng, việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ gặp kéo dài do thanh khoản đất nền địa phương giảm mạnh. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tăng cao trực tiếp làm hao mòn nguồn lợi nhuận thuần của chi nhánh.

2.2. Áp lực chi phí hoạt động và rủi ro quy trình thẩm định

Chi phí vận hành tại VPBank Huế liên tục tăng trong các năm tài chính gần đây. Chi phí nhân sự và chi phí mở rộng mạng lưới chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi ngân hàng. Mô hình bán hàng truyền thống bộc lộ nhược điểm về thời gian xử lý hồ sơ vay mua đất. Sai sót tác nghiệp trong quy trình thu thập và đối chiếu giấy tờ pháp lý vẫn tiềm ẩn nguy cơ. Việc thẩm định giá tài sản bảo đảm chưa bám sát kịp thời sự hạ nhiệt của thị trường bất động sản khu vực. Tình trạng phụ thuộc vào hồ sơ giấy tờ làm tăng chi phí quản lý dữ liệu. Những yếu tố này đặt ra yêu cầu cấp bách phải tái cấu trúc mô hình bán hàng và tăng cường tự động hóa quy trình nghiệp vụ.

III. Giải pháp cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế

Nhằm khắc phục khó khăn và nâng cao hiệu quả cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế, đơn vị cần triển khai đồng bộ các giải pháp chiến lược. Trọng tâm hàng đầu là hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng và quản trị danh mục cho vay an toàn. Chi nhánh đẩy mạnh chuyển đổi mô hình bán hàng truyền thống sang mô hình bán hàng đa nhiệm tại các điểm giao dịch. Bước đi này giúp rút ngắn chu trình phê duyệt khoản vay, giảm thiểu chi phí trung gian và tối ưu hóa năng suất lao động của đội ngũ quan hệ khách hàng. Công tác định giá tài sản bảo đảm phải được giám sát chặt chẽ thông qua việc cập nhật biến động giá nhà đất thực tế tại thị trường địa phương. Ngân hàng cũng cần tăng cường năng lực kiểm tra sau cấp tín dụng để sớm phát hiện dấu hiệu chậm trả nợ. Ngoài ra, việc xây dựng các gói vay linh hoạt về lãi suất sẽ kích thích nhu cầu mua nhà ở thực tế.

3.1. Chuyển đổi mô hình bán hàng đa nhiệm và số hóa quy trình

Mô hình bán hàng đa nhiệm là giải pháp đột phá giúp cắt giảm chi phí hoạt động. Cán bộ tín dụng được trang bị kỹ năng toàn diện từ tiếp cận khách hàng, thẩm định thực địa đến hỗ trợ công chứng giao dịch bảo đảm. Việc số hóa toàn bộ hồ sơ vay vốn giảm thiểu các sai sót cơ học do con người gây ra. Thời gian xử lý từ lúc nộp hồ sơ đến khi giải ngân được rút ngắn đáng kể. Khách hàng dễ dàng theo dõi tiến độ phê duyệt trên nền tảng ngân hàng số. Quá trình tự động hóa các bước kiểm tra pháp lý tài sản giúp đơn vị tiết kiệm nhân lực và nâng cao chất lượng phục vụ.

3.2. Nâng cao chất lượng kiểm soát rủi ro và xử lý nợ quá hạn

Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cần được thực hiện xuyên suốt vòng đời khoản vay. Ngân hàng cần định kỳ tái định giá tài sản bảo đảm để đánh giá chính xác biến động giá đất thị trường. Cán bộ quản lý phải chủ động theo dõi nguồn thu nhập thực tế của người vay sau khi cấp vốn. Hệ thống cảnh báo sớm giúp nhận diện nguy cơ chậm thanh toán trước ngày đến hạn. Đối với các khoản nợ quá hạn nhóm 2 và nhóm 3, chi nhánh cần áp dụng biện pháp cơ cấu lại nợ hợp lý hoặc tư vấn phương án bán tài sản thanh toán nợ. Việc xử lý kiên quyết nợ nghi ngờ giúp khơi thông nguồn vốn và bảo vệ an toàn vốn vay.

IV. Kết luận cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế

Hoạt động cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế đóng vai trò trọng yếu trong việc thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận và khẳng định thương hiệu ngân hàng bán lẻ hàng đầu. Dù chịu tác động từ bối cảnh kinh tế vĩ mô và sự gia tăng cục bộ của nợ quá hạn, chi nhánh đã linh hoạt kiểm soát rủi ro thông qua tái cơ cấu quy trình. Việc áp dụng mô hình bán hàng đa nhiệm kết hợp tự động hóa tác nghiệp đã tạo bước chuyển biến tích cực trong việc tiết giảm chi phí hoạt động. Dư địa phát triển nhà ở tại thành phố Huế vẫn còn rất lớn nhờ tiến trình đô thị hóa và nâng cấp hạ tầng đô thị. Để duy trì đà tăng trưởng bền vững, chi nhánh cần tiếp tục kiên định mục tiêu tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng nợ vay. Sự gắn kết chặt chẽ giữa chính sách lãi suất linh hoạt và công tác thẩm định chuẩn mực sẽ tạo lập lợi thế cạnh tranh dài hạn.

4.1. Đánh giá tiềm năng thị trường địa ốc tại Thừa Thiên Huế

Thị trường bất động sản tại Thừa Thiên Huế sở hữu nhiều tiềm năng phát triển trong trung và dài hạn. Đề án đưa tỉnh trở thành thành phố trực thuộc Trung ương thúc đẩy đầu tư đồng bộ mạng lưới giao thông đô thị. Nhu cầu sở hữu nhà ở thực của người dân địa phương liên tục gia tăng. Các dự án khu đô thị mới được quy hoạch bài bản tạo nguồn cung dồi dào và minh bạch pháp lý. Đây là tiền đề thuận lợi để VPBank Huế đẩy mạnh phân khúc tài trợ cá nhân. Việc nắm bắt các chu kỳ thị trường giúp ngân hàng thiết kế các sản phẩm vay phù hợp với điều kiện thu nhập của người dân địa phương.

4.2. Khuyến nghị thực tiễn dành cho khách hàng vay vốn ngân hàng

Khách hàng cá nhân khi vay vốn mua bất động sản cần xây dựng kế hoạch tài chính thận trọng. Người vay nên đảm bảo vốn tự có tối thiểu đạt 30% đến 40% giá trị tài sản để hạn chế rủi ro nợ nần. Chi phí trả nợ gốc và lãi hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập thực tế. Khách hàng cần kiểm tra kỹ tính pháp lý của bất động sản thế chấp trước khi lập hợp đồng mua bán. Việc hiểu rõ cơ chế tính lãi suất sau giai đoạn ưu đãi giúp chủ động phương án thanh toán. Khách hàng cũng cần duy trì liên lạc với cán bộ ngân hàng để nhận hỗ trợ giải quyết khó khăn tài chính kịp thời.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cấp tín dụng đóng vai trò là nguồn tạo lập thu nhập chủ yếu và quyết định hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Trong cơ cấu danh mục cho vay, tài trợ cho lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng đáng kể. Tại Việt Nam, đặc điểm cơ cấu dân số trẻ dẫn đến nhu cầu về nhà ở, đất ở và xây dựng, sửa chữa nhà của khách hàng cá nhân liên tục gia tăng. Sau giai đoạn trầm lắng do tác động của đại dịch COVID-19 và biến động kinh tế vĩ mô, thị trường bất động sản tại tỉnh Thừa Thiên Huế ghi nhận dấu hiệu phục hồi vào các tháng cuối năm 2023, kéo theo sự gia tăng nhu cầu vay vốn để đáp ứng mục đích tiêu dùng bất động sản thực tế.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế (VPBank Huế) hoạt động trên địa bàn với mạng lưới gồm một trụ sở chi nhánh và năm phòng giao dịch trực thuộc. Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, chi nhánh thực hiện mục tiêu hỗ trợ nhu cầu an cư của người dân địa phương. Tuy nhiên, hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ghi nhận một số bất cập: mặt bằng lãi suất cho vay bất động sản thường cao hơn so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn, làm giảm khả năng cạnh tranh; danh mục sản phẩm tín dụng bất động sản cá nhân chưa phong phú; công tác kiểm soát rủi ro và xử lý nợ phát sinh chịu áp lực lớn trong bối cảnh thị trường biến động. Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả Lê Thị Lưu đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp ngành Ngân hàng với đề tài: "Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế".

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định cụ thể như sau:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế trong giai đoạn 2020 – 2022 thông qua hệ thống chỉ tiêu quy mô và chất lượng.
3. Đề xuất một số nhóm giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Huế trong giai đoạn tiếp theo.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
• Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế.
• Phạm vi thời gian: Tập trung thu thập, xử lý và phân tích số liệu thứ cấp trong giai đoạn ba năm từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập cơ sở lý thuyết dựa trên các giáo trình chuyên ngành và hệ thống văn bản quy phạm pháp luật hiện hành về lĩnh vực ngân hàng:

• Các định nghĩa về ngân hàng thương mại, bản chất hoạt động cấp tín dụng và cho vay được tổng hợp từ công trình của Nguyễn Đăng Dờn, Trầm Thị Xuân Hương, Điều 4 Luật Các Tổ chức tín dụng số 07/VBHN-VPQH năm 2017 và Khoản 1 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN.
• Khái niệm về bất động sản được dẫn chiếu theo Điều 107 Bộ luật Dân sự năm 2015. Khái niệm khách hàng cá nhân được xác định là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
• Hệ thống chỉ tiêu phân loại nợ, nợ quá hạn và nợ xấu được trích dẫn theo Khoản 5 Điều 2 và Khoản 1 Điều 6 Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN năm 2014, phân chia thành 5 nhóm nợ (Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn; Nhóm 2: Nợ cần chú ý; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn). Nợ quá hạn bao gồm từ nhóm 2 đến nhóm 5; nợ xấu bao gồm các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Giới hạn an toàn tỷ lệ nợ xấu dưới 3% được đối chiếu theo Thông tư 22/2019/TT-NHNN.
• Các quy định về giới hạn an toàn hoạt động tín dụng và đầu tư thương mại: tỷ lệ huy động vốn tối đa không quá 20 lần vốn tự có; đầu tư trực tiếp không vượt quá 11% vốn điều lệ của một doanh nghiệp/dự án và tổng mức đầu tư không quá 40% vốn điều lệ cùng quỹ dự trữ của ngân hàng.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay bất động sản cá nhân được chia làm hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô: Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, Dư nợ cho vay và tỷ trọng của các chỉ tiêu này trong tổng quy mô tín dụng của chi nhánh.
• Nhóm chỉ tiêu phản ánh hiệu quả và chất lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn (Nợ quá hạn / Tổng dư nợ), Tỷ lệ nợ xấu (Nợ xấu / Tổng dư nợ), Hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay), Vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ cho vay bình quân).

Phương pháp nghiên cứu thực tế gồm:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Dữ liệu thứ cấp nội bộ từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo thống kê doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ giai đoạn 2020 – 2022 của VPBank Huế kết hợp trao đổi trực tiếp với cán bộ tín dụng tại đơn vị; dữ liệu thứ cấp bên ngoài từ website, báo cáo thường niên VPBank và các thông tư, quy định pháp lý liên quan.
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Sử dụng kỹ thuật so sánh số tuyệt đối ($\Delta Y = Y_{t+1} - Y_t$) để xác định độ biến động về quy mô và so sánh số tương đối ($%Y = (Y_{t+1}/Y_t - 1) \times 100$) để xác định tốc độ tăng trưởng của từng chỉ tiêu qua các năm. Kết quả được biểu diễn bằng hệ thống bảng thống kê và biểu đồ phân tích.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương này trình bày tổng quan lý luận về ngân hàng thương mại và bốn nhóm nghiệp vụ chính: huy động vốn (tiền gửi, phát hành chứng từ có giá, vay tổ chức tín dụng khác, vay Ngân hàng Nhà nước), hoạt động tín dụng (cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính), dịch vụ thanh toán - ngân quỹ và hoạt động đầu tư tài chính.

Tác giả xác định bốn đặc thù cốt lõi của hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân: quy mô món vay lớn hơn đáng kể so với vay tiêu dùng thông thường hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ; thời hạn vay kéo dài (thông thường từ 15 đến 20 năm, gấp 3 đến 4 lần các khoản vay khác); tài sản bảo đảm giữ vai trò quyết định trong việc giảm thiểu rủi ro; cho phép sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để làm tài sản bảo đảm.

Khóa luận phân loại bốn nhóm sản phẩm cho vay bất động sản cá nhân:

1. Cho vay mua nhà dự án: Thời hạn tối đa 20 năm, hạn mức tài trợ 70% – 80% (tối đa 100% giá trị căn hộ), tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản độc lập, gốc trả định kỳ tháng/quý, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần.
2. Cho vay sửa chữa nhà: Độ tuổi khách hàng từ 18 đến tối đa 80 tuổi tại thời điểm tất toán, thời hạn 15 – 20 năm, hạn mức 80% – 100% giá trị tài sản bảo đảm.
3. Cho vay mua nhà đất, căn hộ: Khách hàng vay để ở, có giấy chứng nhận đứng tên bên bán hoặc trúng đấu giá, thời hạn tối đa 20 năm, hạn mức 80% – 85% giá trị tài sản bảo đảm.
4. Cho vay mua bất động sản có chứng nhận: Thanh toán chuyển nhượng hoặc bồi hoàn tiền mua bất động sản, thời hạn tối đa 20 năm, hạn mức 85% giá trị tài sản bảo đảm.

Chương 1 cũng phân tích các nhân tố bên ngoài (kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý, văn hóa – xã hội, áp lực cạnh tranh, đặc điểm khách hàng, chu kỳ thị trường bất động sản) và nhân tố bên trong (quy mô nguồn vốn, chính sách tín dụng, hệ thống thông tin tín dụng, năng lực ban điều hành, chất lượng nhân lực, chiến lược kinh doanh và cơ sở vật chất) tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay bất động sản cá nhân.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Chương 2 mô tả lịch sử phát triển của chi nhánh từ khi được thành lập theo Quyết định số 77-2004/QĐ-HĐQTQ ngày 15/10/2004, chính thức hoạt động từ 07/01/2005 tại số 64 Hùng Vương, đến khi chuyển trụ sở sang số 35 Lý Thường Kiệt vào ngày 28/09/2015. Đơn vị quản lý năm phòng giao dịch gồm: Vỹ Dạ, Đông Ba, Mai Thúc Loan, Phú Hội và Bến Ngự.

Chỉ tiêu nhân sự	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	So sánh 2021/2020 (%)	So sánh 2022/2021 (%)
Tổng số lao động (người)	60	62	65	+3,33	+4,84
Cơ cấu theo giới tính:
- Nam	34	33	35	-2,94	+6,06
- Nữ	26	29	30	+11,54	+3,45
Cơ cấu theo độ tuổi:
- Dưới 25 tuổi	15	14	16	-6,67	+14,29
- Từ 25 đến 40 tuổi	40	43	44	+7,50	+2,33
- Trên 40 tuổi	5	5	5	0,00	0,00
Cơ cấu theo trình độ học vấn:
- Đại học	49	51	53	+4,08	+3,92
- Trung cấp, cao đẳng	3	3	3	0,00	0,00
- Phổ thông	8	8	9	0,00	+12,50

Đội ngũ nhân sự chi nhánh duy trì tỷ lệ tốt nghiệp đại học trên 81% qua các năm; nhóm tuổi từ 25 đến 40 tuổi chiếm trên 65% tổng số lao động, phản ánh lực lượng nhân sự trẻ được bố trí tập trung cho các mảng kinh doanh bán lẻ và dịch vụ khách hàng.

Về tình hình kinh doanh tổng thể:

• Nguồn vốn huy động: Năm 2020 đạt 785.378 triệu đồng; năm 2021 tăng 120.763 triệu đồng (+15,38%); năm 2022 tăng tiếp 133.378 triệu đồng (+14,72%). Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng áp đảo xấp xỉ 90% (năm 2020 đạt 714.232 triệu đồng, năm 2021 đạt 822.909 triệu đồng, năm 2022 đạt 931.735 triệu đồng). Tiền gửi không kỳ hạn (CASA) ghi nhận số dư 82.966 triệu đồng vào cuối năm 2021 (+17,05% so với năm 2020) và tăng trưởng gần 30% trong năm 2022. Tiền gửi dân cư năm 2022 tăng 16,11%; tiền gửi từ các tổ chức kinh tế năm 2021 đạt 87.598 triệu đồng và năm 2022 tăng 1,74%.
• Hoạt động tín dụng chung: Doanh số cho vay năm 2020 đạt 683.249 triệu đồng; năm 2021 tăng thêm 148.312 triệu đồng (+21,70%); năm 2022 đạt 912.055 triệu đồng (+9,65%). Doanh số thu nợ năm 2020 đạt 475.806 triệu đồng; năm 2021 đạt 502.189 triệu đồng (+5,54%); năm 2022 đạt 583.159 triệu đồng (+16,12%). Dư nợ cho vay cuối năm 2021 đạt 514.818 triệu đồng và tiếp tục mở rộng trong năm 2022.
• Rủi ro tín dụng chung: Nợ quá hạn năm 2020 là 4.711 triệu đồng, năm 2021 tăng 1.107 triệu đồng (+23,50%), năm 2022 tăng 1.035 triệu đồng (+17,79%). Nợ xấu năm 2020 là 3.126 triệu đồng, năm 2021 tăng 618 triệu đồng (+19,77%), năm 2022 tăng 821 triệu đồng (+21,93%).
• Kết quả tài chính: Tổng thu nhập hoạt động năm 2021 đạt 110.340 triệu đồng (+13,96%); năm 2022 đạt hơn 123.702 triệu đồng (+12,10%). Thu nhập lãi đóng vai trò chủ đạo, đạt hơn 105.952 triệu đồng năm 2022 (+11,38%). Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ năm 2021 đạt 13.128 triệu đồng (+11,90%), năm 2022 tăng 19,62%. Tổng chi phí năm 2020 là 70.062 triệu đồng; năm 2021 là 78.669 triệu đồng (+12,29%); năm 2022 đạt mức tăng 10,78%, trong đó chi phí lãi chiếm trên 86%. Chi phí hoạt động khác năm 2020 đạt 323 triệu đồng, năm 2021 đạt 351 triệu đồng (+8,67%), năm 2022 đạt 397 triệu đồng (+13,17%). Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng năm 2020 là 245 triệu đồng, năm 2021 là 337 triệu đồng (+37,55%), năm 2022 giảm còn 323 triệu đồng (-3,88%). Lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt trên 31.000 triệu đồng (+12,91%) và năm 2022 duy trì mức tăng trưởng 15,62%.

Về hoạt động cho vay bất động sản khách hàng cá nhân: Chi nhánh triển khai hai sản phẩm chủ lực là "Vay mua nhà đất, căn hộ" và "Vay sửa chữa nhà" theo quy trình gồm các bước: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng và tài sản bảo đảm, phê duyệt hạn mức, ký kết hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, giải ngân và quản lý sau vay. Phân tích chỉ ra rằng quy mô dư nợ cho vay bất động sản cá nhân tăng lên, đóng góp lớn vào doanh thu lãi; tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu phân khúc này tăng do ảnh hưởng hậu dịch bệnh, lãi suất cho vay của chi nhánh cao hơn mặt bằng các ngân hàng cạnh tranh và danh mục gói vay chưa linh hoạt.

Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Chương này đề xuất bốn nhóm giải pháp nghiệp vụ nhằm tháo gỡ khó khăn tại chi nhánh:

1. Siết chặt điều kiện phê duyệt tín dụng và giám sát khách hàng: Nâng cao chất lượng thẩm định nguồn thu nhập thực tế, tính pháp lý của tài sản bất động sản thế chấp; thiết lập quy trình kiểm tra sau giải ngân định kỳ để giám sát mục đích sử dụng vốn vay.
2. Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa các hình thức cho vay và cải tiến sản phẩm cho vay bất động sản: Thiết kế các gói vay có phương thức trả nợ linh hoạt hơn theo dòng tiền của khách hàng cá nhân; liên kết với các chủ đầu tư dự án uy tín để mở rộng gói vay mua nhà dự án.
3. Khắc phục tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu còn tồn đọng: Phân loại, đánh giá định kỳ các khoản nợ có dấu hiệu rủi ro; đôn đốc thu hồi nợ sớm; cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ đối với khách hàng gặp khó khăn tạm thời nhưng có triển vọng phục hồi; phối hợp xử lý dứt điểm tài sản thế chấp đối với nợ nhóm cao.
4. Quản lý tốt tình hình dư nợ hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân: Đảm bảo cân đối kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dư nợ cho vay trung dài hạn; duy trì tỷ lệ tăng trưởng tín dụng bất động sản trong ngưỡng an toàn thanh khoản của toàn hệ thống.

Kết quả và đóng góp

Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh và tín dụng	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022	Tăng trưởng 2021/2020 (%)	Tăng trưởng 2022/2021 (%)
Tổng vốn huy động (triệu đồng)	785.378	906.141	1.039.519	+15,38	+14,72
- Tiền gửi có kỳ hạn (triệu đồng)	714.232	822.909	931.735	+15,22	+13,22
- Tiền gửi không kỳ hạn CASA (triệu đồng)	70.552	82.966	107.784	+17,05	+29,91
Doanh số cho vay (triệu đồng)	683.249	831.561	912.055	+21,70	+9,65
Doanh số thu nợ (triệu đồng)	475.806	502.189	583.159	+5,54	+16,12
Dư nợ cho vay cuối kỳ (triệu đồng)	490.565	514.818	555.000	+4,94	+7,81
Nợ quá hạn (triệu đồng)	4.711	5.818	6.853	+23,50	+17,79
Nợ xấu (triệu đồng)	3.126	3.744	4.565	+19,77	+21,93
Tổng doanh thu hoạt động (triệu đồng)	96.828	110.340	123.702	+13,96	+12,10
- Thu nhập lãi (triệu đồng)	83.208	95.118	105.952	+14,31	+11,38
- Lãi thuần hoạt động dịch vụ (triệu đồng)	11.732	13.128	15.704	+11,90	+19,62
Tổng chi phí (triệu đồng)	70.062	78.669	87.151	+12,29	+10,78
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng (triệu đồng)	245	337	323	+37,55	-3,88
Lợi nhuận trước thuế (triệu đồng)	26.939	31.000	35.842	+12,91	+15,62

Khóa luận đưa ra các kết quả và đóng góp thực tiễn:

• Phản ánh trung thực thực trạng tín dụng tại VPBank Huế: Mặc dù quy mô doanh số cho vay và thu nợ tăng trưởng đều qua các năm, áp lực kiểm soát rủi ro gia tăng khi nợ quá hạn tăng từ 4.711 triệu đồng năm 2020 lên 6.853 triệu đồng năm 2022; nợ xấu tăng từ 3.126 triệu đồng lên 4.565 triệu đồng.
• Đề xuất kiến nghị đối với Hội sở VPBank: Cần xem xét điều chỉnh chính sách biên lãi suất linh hoạt cho thị trường miền Trung; đa dạng hóa các gói sản phẩm cho vay bất động sản cá nhân ngoài hai sản phẩm truyền thống; phân cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức phù hợp cho cấp chi nhánh nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng.
• Đề xuất kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước: Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý điều hành tín dụng bất động sản tiêu dùng; điều hành linh hoạt hạn mức tín dụng (room tín dụng) đối với các ngân hàng thương mại có năng lực quản trị rủi ro tốt; nâng cấp hệ thống thông tin dữ liệu tín dụng quốc gia (CIC) giúp các chi nhánh tra cứu lịch sử tín dụng của khách hàng cá nhân nhanh chóng và chính xác.
• Đóng góp khoa học: Cung cấp bức tranh thực tế về hoạt động tín dụng bất động sản cá nhân tại một chi nhánh ngân hàng TMCP tư nhân trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn hậu COVID-19, kết hợp số liệu thống kê cụ thể để minh họa các vấn đề lý luận về quy mô và chất lượng tín dụng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn dựa trên phạm vi nghiên cứu được xác định:

• Dữ liệu nghiên cứu thực chứng chỉ giới hạn trong chuỗi thời gian 3 năm (2020 – 2022) tại một đơn vị cơ sở là VPBank Chi nhánh Huế, chưa phản ánh đầy đủ tác động của các chính sách tháo gỡ thị trường bất động sản trong giai đoạn cuối năm 2023 và năm 2024.
• Phạm vi đề tài tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, chưa mở rộng phân tích mảng cho vay doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh bất động sản để so sánh tương quan tỷ trọng và mức độ rủi ro giữa hai phân khúc.
• Phương pháp phân tích chủ yếu dựa vào kỹ thuật so sánh số tuyệt đối và tương đối trên bảng số liệu thống kê thứ cấp; chưa áp dụng các mô hình kinh tế lượng (như hồi quy Logistic/Probit) hoặc khảo sát bảng hỏi điều tra thực địa để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các yếu tố (lãi suất, thu nhập, thời hạn vay, định giá tài sản) đến hành vi vay và xác suất trả nợ trễ hạn của khách hàng cá nhân.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng chuỗi dữ liệu sang các năm 2023 – 2024, thực hiện đối sánh hoạt động tín dụng bất động sản giữa các ngân hàng thương mại cổ phần trên cùng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, hoặc xây dựng mô hình định lượng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng bất động sản cá nhân.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị tham khảo thiết thực cho các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng, Kinh tế và Quản trị kinh doanh: Tài liệu cung cấp phương pháp tiếp cận thực tiễn trong việc phân tích báo cáo tài chính nội bộ của một chi nhánh ngân hàng thương mại, quy trình tính toán các chỉ tiêu quy mô và chất lượng tín dụng (doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, nợ xấu, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng).
• Người nghiên cứu các đề tài về tín dụng bán lẻ và bất động sản: Tham khảo cơ sở lý thuyết, hệ thống văn bản pháp lý chuyên ngành (Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Văn bản hợp nhất 22/VBHN-NHNN 2014, Thông tư 22/2019/TT-NHNN) và khung giải pháp kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay bất động sản tiêu dùng.
• Cán bộ quản lý và chuyên viên tín dụng tại các chi nhánh ngân hàng: Tham khảo quy trình tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ các bộ phận (hỗ trợ tín dụng, khách hàng cá nhân, dịch vụ khách hàng) và các đề xuất hoàn thiện công tác thẩm định, quản lý tài sản bảo đảm tại chi nhánh ngân hàng thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Khóa luận xác định các sản phẩm cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân gồm những gói sản phẩm nào? Trong cơ sở lý luận, khóa luận phân loại bốn sản phẩm cho vay bất động sản cá nhân: (1) Cho vay mua nhà dự án; (2) Cho vay sửa chữa nhà; (3) Cho vay mua nhà đất, căn hộ; (4) Cho vay mua bất động sản có chứng nhận. Tại thực tế VPBank Chi nhánh Huế, hai sản phẩm được triển khai chủ lực là "Vay mua nhà đất, căn hộ" và "Vay sửa chữa nhà" với thời hạn cho vay tối đa 15 – 20 năm và hạn mức tài trợ thông thường từ 80% đến 85% giá trị tài sản bảo đảm.

Quy mô nợ quá hạn và nợ xấu tại VPBank Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022 biến động ra sao? Theo số liệu thống kê tại Bảng 2.3 của khóa luận, nợ quá hạn của chi nhánh năm 2020 là 4.711 triệu đồng; năm 2021 tăng thêm 1.107 triệu đồng (+23,50%) lên 5.818 triệu đồng; năm 2022 tăng tiếp 1.035 triệu đồng (+17,79%) lên 6.853 triệu đồng. Nợ xấu năm 2020 ghi nhận 3.126 triệu đồng; năm 2021 tăng 618 triệu đồng (+19,77%) lên 3.744 triệu đồng; năm 2022 tăng thêm 821 triệu đồng (+21,93%) lên 4.565 triệu đồng.

Cơ cấu lao động của VPBank Chi nhánh Huế có đặc điểm gì nổi bật trong giai đoạn 2020 – 2022? Tổng số nhân sự của chi nhánh tăng từ 60 người (năm 2020) lên 62 người (năm 2021) và 65 người (năm 2022). Nhân sự có trình độ đại học chiếm tỷ trọng cao và ổn định trên 81% (49 người năm 2020, 51 người năm 2021, 53 người năm 2022). Về độ tuổi, nhóm lao động từ 25 đến 40 tuổi chiếm đa số với tỷ trọng trên 65% (40 người năm 2020, 43 người năm 2021, 44 người năm 2022), phù hợp với yêu cầu nhân sự trẻ trung phục vụ hoạt động bán lẻ và chăm sóc khách hàng.

Những khó khăn, hạn chế lớn nhất trong hoạt động cho vay bất động sản cá nhân tại VPBank Huế được tác giả chỉ ra là gì? Khóa luận chỉ ra ba hạn chế chính: mặt bằng lãi suất cho vay bất động sản của chi nhánh luôn ở mức cao hơn so với các ngân hàng thương mại đối thủ trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, làm giảm tính cạnh tranh; danh mục sản phẩm tín dụng bất động sản cá nhân chưa phong phú; tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng liên tục qua các năm, đặt ra yêu cầu phải siết chặt quy trình thẩm định và giám sát sau giải ngân.

Tác giả đưa ra các nhóm giải pháp nghiệp vụ trọng tâm nào ở Chương 3? Tác giả đề xuất bốn nhóm giải pháp nghiệp vụ: (1) Siết chặt điều kiện phê duyệt tín dụng và giám sát khách hàng sau vay; (2) Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng và cải tiến sản phẩm cho vay bất động sản; (3) Khắc phục tình trạng nợ quá hạn và xử lý nợ xấu tồn đọng; (4) Quản lý, kiểm soát danh mục dư nợ cho vay bất động sản cá nhân đảm bảo an toàn thanh khoản.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Lưu đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng bất động sản khách hàng cá nhân và phản ánh thực trạng hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế giai đoạn 2020 – 2022. Dữ liệu thực tế cho thấy chi nhánh duy trì đà tăng trưởng về nguồn vốn huy động và doanh số cấp tín dụng, tuy nhiên phải đối mặt với áp lực gia tăng nợ quá hạn, nợ xấu và sức ép cạnh tranh về lãi suất cho vay trên địa bàn. Các giải pháp và kiến nghị được tác giả đề xuất bám sát thực tiễn hoạt động của ngân hàng, cung cấp tài liệu tham khảo có giá trị chuyên môn cho công tác quản trị rủi ro tín dụng bất động sản cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại N gân hàng Thương mại Cổ phần Việt N am Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay bất động sản đối với khách hàng cá nhân tại N gân hàng Thương mại Cổ phần Việt N am Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế 4 PHẦ II: ỘI DU G CHÍ H CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY BẤT ĐỘ G SẢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 Tổng quan về gân hàng thương mại 1.1 Khái niệm gân hàng thương mại Theo N guyễn Đăng Dờn: “N gân hàng Thương mại (N HTM) là Định chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. N hờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rãi rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn đó để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội.” [2] Theo Trầm Thị Xuân Hương: “N HTM là tổ chức được thành lập theo quy định của pháp luật, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán cho các chủ thể trong nền kinh tế, nhắm mục tiêu lợi nhuận.” [3] Điều 4 Luật Các Tổ chức tín dụng 2017 số 07/VBHN -VPQH: “N HTM là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán.” [11] N hư vậy, ta có thể hiểu: N HTM là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu tạo lợi nhuận từ các hoạt động giao dịch tiền tệ. Các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào tiền gửi thường xuyên từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính như cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán.2 Các hoạt động cơ bản của gân hàng thương mại 1.1 Huy động vốn Huy động vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản của N HTM.

Với hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại được phép sử dụng tất cả những công cụ và phương pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế 5 để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau đây: a. N hận tiền gửi (N hận ký thác): + N hận tiền gửi của các tổ chức kinh tế bằng VN D và bằng ngoại tệ + N hận tiền gửi của cá nhân, các tổ chức đoàn thể xã hội bằng VN D và bằng ngoại tệ. + N hận tiền gửi của các tổ chức tín dụng bằng VN D và bằng ngoại tệ + Các hình thức huy động khác b Phát hành chứng từ có giá để huy động vốn + Phát hành kỳ phiếu ngân hàng: Kỳ phiếu ngân hàng là giấy nhận nợ có kì hạn do ngân hàng phát hành, theo đó ngân hàng cam kết trả tiền (vốn và lãi) cho người mua kỳ phiếu khi đến hạn. + Phát hành trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân hàng có thể là trái phiệu chuyển đổi hoặc trái phiếu khồn chuyển đổi.

Trái phiếu ngân hàng, thường có mệnh giá lớn 100.000 và bội số của 1.000, có lãi suất cố định hoặc thả nổi, có thể trả lãi khi đáo hạn, trả lãi định kỳ hoặc trả lãi trước. Vay các tổ chức tín dụng khác + Vay các N H trong nước + Vay các N H nước ngoài d. Vay ngân hàng N hà nước Việt N am + Vay tài cấp sốn + Vay tái chiết khN u + Vay khác 1.2 Hoạt động tín dụng a. Cho vay trực tiếp (Direct Loans) + Theo tính chất sử dụng vốn: - Cho vay sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp tổ chức kinh tế - Cho vay tiêu dùng (cho vay trả góp, cho vay xây dựng sửa chửa nhà, cho vay thanh toán thẻ,…) đối với cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức đoàn thể xã hội + Theo tính chất bảo đảm của khoản vay: - Cho vay có bảo đảm: đây là loại hình cho vay áp dụng với những KH chưa quen (vay lần đầu) hoặc KH chưa có uy tín với ngân hàng… Các hình thức bảo đảm có 6 thể là bảo đảm bằng thế chấm (Mortgaga): cầm cố tài sản (Collateral) hoặc bão lãnh của bên thứ ba.

Sự đảm bảo bằng tài sản sẽ là căn cứ pháp lý để xử lý nợ trong trường hợp người đi vay không trả nợ đúng hạn hoặc không còn khả năng trả nợ cho ngân hàng. - Cho vay bằng tín chấp (Faith Reliability) không cần phải có bảo đảm Loại vay này áp dụng đối với những khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu năm, đồng thời đó là những khách hàng có tài chính vững chắc, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, có quan hệ tốt trong giao dịch với khách hàng và ngân hàng – nợ nần được thanh toán sòng phẳng kịp thời. Thông thường khi CV bằng tín chấp, nhà ngân hàng căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng để cho vay, đây là loại hình cho vay nên được nhân rộng để giảm bớt những thủ tục và chi phí trung gian không cần thiết. + Theo thời hạn: - Cho vay ngắn hạn với thời hạn từ một năm trở xuống - Cho vay trung hạn với thời hạn từ trên một năm đến năm năm - Cho vay dài hạn với thời hạn trên năm năm Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh (vốn luân chuyển) trong khi cho vay trung hạn, dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho các đơn vị, tổ chức kinh tế.

Cho vay gián tiếp (Indirect Loans) + Chiết khấu chứng từ có giá (Discounting) + Bao thanh toán (Factoring) c. Hình thức cho vay khác + Thấu chỉ + Cho vay thông qua phát hành thẻ Tín dụng d. Bảo lãnh ngân hàng (Bank Guarantee) + Bão lãnh vay vốn (Borrow Guarantee) + Bão lãnh thanh toán (Payment Guarantee) + Bão lãnh dự thầu (Tender Guarantee) + Bảo lãnh thực hiện hợp đồng (Performance Guarantee) + Bảo lãnh toàn thanh toán (Repayment Guarantee) 7 + Các hình thức bão lãnh khác (Other Gunrantee) e. Cho thuê tài chính (Financial Leasing): N HTM muốn hoạt động cho thuê tài chính phải thành công ty cho thuê tài chính.

Các loại hình hoạt động cho thuê tài chính gồm có: + Cho thuê tài chính thông thường với ba bên tham gia: loại hình cho thuê này thường được vận dụng khi cho thuê tài sản thiết bị mới 100%, đòi hỏi phải có sự tham gia của nhà cung cấp: Bên cho thuê, Bên đi thuê, N hà cung cấp + Cho thuê tài chính thông thường với hai bên tham gia: loại hình cho thuê này thường sử dụng trong trường hợp cho thuê tài sản thiết bị cũ, đã qua sử dụng, vì vậy không cần thiết phải có sự tham gia của nhà cung cấp: Bên cho thuê, Bên đi thuê + Mua và cho thuê lại + Cho thuê giáp lưng 1. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ + Thu phát tiền mặt, vận chuyển, bảo quản + Cung ứng các phương tiện thanh toán + Thực hiện dịch vụ thanh toán và chuyển tiến quốc tế + Bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá + N ghiệp vụ ủy thác và đại lý + Cho thuê tủ két sắt, cầm đồ + Mua bán hộ + Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm + Kinh doanh dịch vụ bấtt động sản + Kinh doanh ngoại hối và vàng + Tư vấn tài chính tiến tệ 1. Các hoạt động khác Đầu tư trực tiếp (Direct Investment) Đầu tư trực tiếp là hoạt động đầu tư của N H bằng vốn của mình theo nguyên tắc lời được hưởng, lỗ phải gánh chịu. Đầu tư trực tiếp còn gọi là đầu tư thương mại và được thực hiện dưới các hình thức sau đây: + Góp vốn mua cổ phân của các tổ chức kinh tế trong nước + Góp vốn mua cổ phần của các tổ chức tín dụng trong nước 8 + Góp vốn, mua cổ phần, liên doanh với nhà đầu tư nước ngoài (khi được N HN N chấp thuận) + Thành lập công ty trực thuộc - hạch toán độc lập (công ty cho thuê tài chính, công ty chứng khoán, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty bảo hiếm, công ty tư vấn, công ty kho bãi, công ty kinh doanh vàng bạc đá quý.

N gân hàng thương mại không được trực tiếp kinh doanh bất động sản mà phải lập công ty và có giấy phép riêng. Các ngân hàng thương mại chỉ được phép sử dụng vốn điều lệ và quỹ dư trữ để đầu tư thương mại (đầu tư vào doanh nghiệp, dự án, quỹ đầu tư, các tổ chức tín dụng) dưới hình thức góp vốn đầu tư - liên doanh, mua cổ phần. Quyết định đầu tư do Ban điều hành thN m định, đánh giá và được HĐQT thông qua. Các giới hạn đầu tư trực tiếp mà ngân hàng thương mại phải thực hiện gồm: + Mức đầu tư thương mại của ngân hàng không vượt qua 11% vốn điều lệ của DN , quỹ, dự án nếu vượt quá tỷ lệ này phải được N HN N chấp thuận bằng văn bản.

+ Tổng mức đầu tư thương mại không quá 40% vốn điều lệ và quỹ dự trữ của N H. Đầu tư gián tiếp (Indirect Investment ): Đầu tư gián tiếp còn gọi là đầu tư tài chính là hoạt động đầu tư bằng nguồn vốn tự có và các nguồn vốn ổn định khác. Đây là hình thức đầu tư mà chủ đầu tư (N H) không trực tiếp tham gia vào quá trình kinh doanh, không tham gia vào quản lý vốn, chỉ cần bỏ vốn đầu tư để hưởng thu nhập dưới hình thức lợi tức trái phiếu. Đấu tư gián tiếp là hình thức đầu tư linh hoạt và có múc độ rủi ro thấp hơn đầu tư trực tiếp, đồng thời có thể giúp N H nhanh chóng chuyển đổi danh mục đầu tư theo hướng có lợi nhất.