Chương 1: Giới thiệu - Chương 2: Cơ sở lí luận - Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn – PGD An Đông - Chương 4: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại SCB – PGD An Đông - Chương 5: Giải pháp và Kết luận 1. Mục tiêu của thực tập Một, sinh viên mong muốn được vào làm trong môi trường làm việc chuyên nghiệp, có tính chuyên môn cao. Hai, sinh viên hy vọng có thể vận dụng 100% những kiến thức đã được học ở trường vào công việc thực tế. Ba, sinh viên muốn hòa nhập được với tất cả mọi người, không chỉ riêng các anh chị trong phòng kinh doanh mà còn các chị giao dịch viên ở tầng dưới và các bạn cùng thực tập.
TÔ PHƯƠNG THẢO 4 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Bốn, sau đợt thực tập, sinh viên mong mình sẽ có được một cơ hội việc làm trong tương lai. Để đạt được những yêu cầu chung trong quá trình nghiên cứu đề tài, tác giả sẽ đi vào chi tiết từng phần giúp làm sáng tỏ nội dung nghiên cứu của mình. Trước tiên là nghiên cứu nội dung của lý thuyết tín dụng và các vấn đề liên quan đến tín dụng trong chương 2 sau đây, từ đó định hình hướng đi cho tác giả trong các phần sau. TÔ PHƯƠNG THẢO 5 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 2. Khái niệm Là nguồn vốn chủ yếu để các Ngân hàng thương mại hoạt động bằng cách huy động từ tiền nhàn rỗi trong dân cư và các doanh nghiệp, vay từ NHNN và các TCTD khác. Đặc điểm Đặc điểm cơ bản của nguồn vốn này là ngân hàng chỉ được quyền sử dụng nó trong một thời gian nhất định, còn quyền sở hữu khoản tiền này là thuộc về người ký thác. Do đó khi sử dụng thì ngân hàng phải dự trữ lại một tỷ lệ nhất định để đảm bảo chi trả cho nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Các hình thức huy động vốn Chủ sở hữu: là nguồn vốn tự có, đóng vai trò quan trọng nhất, là nền tảng và điều kiện để một NHTM có thể được thành lập. Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng lại là tiền đề giúp huy động được các nguồn vốn khác cũng như đây là nguồn vốn thế hiện được quy mô và tiềm lực của ngân hàng giúp thu hút sự chú ý và tạo niềm tin cho khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng giao dịch. Nguồn vốn này tùy theo loại hình ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau của NHNN (đây còn gọi là vốn pháp định), cụ thể: Đối với NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn do Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Đối với NHTM cổ phần, vốn do sự đóng góp của cổ đông thông qua hình thức phát hành cổ phiếu; TÔ PHƯƠNG THẢO 6 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đối với NHTM liên doanh, phần vốn này là đóng góp cổ phần của các ngân hàng tham gia liên doanh. Bên cạnh vốn pháp định, vốn điều lệ cũng quy định quy mô và phạm vi hoạt động của một NHTM.
Vốn điều lệ thường lớn hơn vốn pháp định hoặc ít nhất là phải bằng với vốn pháp định. Ngoài ra còn có các quỹ dự trữ ngân hàng (đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định, v. Huy động tiền gửi Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước với ngân hàng, mục đích của loại tiền gửi này là để chi trả, thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt. Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi nhằm mục đích sinh lời, theo nguyên tắc thì khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn.
Tuy nhiên, hiện nay khách hàng vẫn có thể rút tiền trước kỳ hạn nếu có sự thoả thuận với ngân hàng hoặc được ngân hàng đồng ý. Vốn vay của Ngân hàng cấp trên: là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với ngân hàng Nhà Nước. Nguồn vốn đi vay bao gồm: Nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng khác: trong lúc khó khăn do thiếu vốn hoạt động cho vay hay đầu tư thì các Ngân hàng có thể vay vốn lẫn nhau trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng, hoặc có thể vay trực tiếp từ ngân hàng khác. Nguồn vốn vay của ngân hàng Nhà Nước: Để giải quyết kịp thời những khó khăn về tài chính, Ngân hàng Nhà Nước với chức năng là Ngân hàng của các TÔ PHƯƠNG THẢO 7 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngân hàng sẽ cho các Ngân hàng vay bằng cách chiết khấu hoặc tái chiết khấu hay bằng cách cầm cố các chứng từ có giá.
Vay thông qua các giấy tờ có giá: là hoạt động huy động vốn dưới hình thức phát hành các chứng từ: chứng chỉ tiền gửi (kỳ phiếu), trái phiếu. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: 2. Khái niệm Thuật ngữ “Tín dụng - Credit” đã xuất hiện từ rất lâu, nhưng không một ai có định nghĩa chính xác nhất về nó, “Credit” bắt nguồn từ chữ Latinh “Credo” trong tiếng Latinh, có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm, trải qua nhiều năm, theo sự phát triển của những mối quan hệ tài chính, thuật ngữ “Tín dụng” được sử dụng ở Ngân hàng như một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên vay (cá nhân, doanh nghiệp hoặc các chủ thể kinh tế khác) bằng việc bên cho chuyển nhượng tạm thời tài sản cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận. Bên vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến thời hạn thanh toán.
Vai trò của hoạt động tín dụng Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trị tổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng. Đồng thời, rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay. Tình trạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài dự kiến của nền kinh tế. Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tra các danh mục cho vay của các ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động của ngân hàng được suôn sẻ.
Phân loại tín dụng TÔ PHƯƠNG THẢO 8 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Theo mục đích, bao gồm: Cho vay kinh doanh: là hình thức cho vay sử dụng vốn để tự kinh doanh, hỗ trợ mua nhà, xe ô tô và các bất động sản khác. Cho vay nông nghiệp: là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ người nông dân trong canh tác. Cho vay công nghiệp và thương mại: là hình thức cho vay hỗ trợ các chi phí trong quá trình sản xuất. Cho vay tiêu dùng: là hình thức cho vay chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
Cho vay tổ chức tài chính: là hình thức cho vay dành cho tín dụng Ngân hàng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác. Tài trợ thuê mua: là hình thức Ngân hàng mua các máy móc, thiết bị,… cho khách hàng thuê lại. Cho vay khác: không bao gồm các loại cho vay đã nêu trên và cho vay kinh doanh chứng khoán. Theo thời hạn: tín dụng thông thường có 3 mức Cho vay ngắn hạn: thời hạn tối đa là 12 tháng Cho vay trung hạn: thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng.
Cho vay dài hạn: thời hạn từ 05 năm trở lên. Theo hình thức đảm bảo Cho vay có đảm bảo: là hình thức cho vay mà theo đó khách hàng phải cầm cố, thế chấp tài sản có giá trị hoặc được bên thứ ba bảo lãnh. TÔ PHƯƠNG THẢO 9 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Cho vay không đảm bảo: Ngân hàng chỉ cho khách hàng không có tài sản đảm bảo vay khi khách hàng là người có uy tín, trung thực, được Ngân hàng tín nhiệm sẽ hoàn trả vốn trong tương lai. Theo phương thức cấp tín dụng Cho vay trực tiếp: là hình thức vay Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng và khách hàng cũng sẽ trả cho Ngân hàng.
Cho vay gián tiếp: mua lại khế ước nhận nợ hoặc chứng từ nợ còn đang trong thời hạn thanh toán. Theo phương thức hoàn trả Trả góp: loại vay này khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi theo định kỳ đã được quy định trước. Trả từng lần: là hình thức khách hàng chỉ trả lãi trước, đến cuối kỳ sẽ thanh toán tiền gốc. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.
Khái niệm Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế, các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phận ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình. Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh. TÔ PHƯƠNG THẢO 10 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Nhóm đối tượng này có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhóm khách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cung như quản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này.
Vai trò Cho vay cá nhân vừa có vai trò đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế: Đối với bản thân ngân hàng thường thương mại: Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, gia tăng thị phần kinh doanh. Khi khoản vay cho khách hàng cá nhân tăng thì mức thúc đẩy phát triển các dịch vụ ngân hàng khác cho vay khách hàng cá nhân như: huy động vốn, thanh toán, lưu ký,. của các cá nhân tại ngân hàng.
