Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Linh

Khóa luận: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Vĩnh Linh giai đoạn 2021-2023

• Tác giả: Lưu Hoàng Ngọc Trâm
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Hạnh Nguyên
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Linh
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh

Hoạt động tín dụng bán lẻ đóng vai trò trụ cột trong chiến lược tăng trưởng của Agribank Vĩnh Linh. Trong giai đoạn 2021-2023, chi nhánh tập trung đẩy mạnh nguồn vốn tài trợ cho khách hàng cá nhân. Địa bàn huyện Vĩnh Linh có kinh tế nông nghiệp và tiểu thủ công nghiệp phát triển năng động. Nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh và đời sống của người dân luôn ở mức cao. Ngân hàng triển khai đồng bộ nhiều gói tín dụng ưu đãi. Lãi suất cho vay được điều chỉnh linh hoạt theo từng thời kỳ kinh tế. Chi nhánh chủ động đổi mới quy trình thẩm định tín dụng. Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn được rút ngắn đáng kể. Mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng khắp các xã thị trấn. Điều này tạo thuận lợi tối đa cho người dân tiếp cận dòng vốn ngân hàng. Dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng ổn định qua các năm. Danh mục sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng. Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Sự phát triển này thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương. Hoạt động cho vay cá nhân khẳng định uy tín thương hiệu của Agribank Vĩnh Linh trên thị trường.

1.1. Khái niệm và đặc điểm cho vay cá nhân

Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho từng cá nhân hoặc hộ gia đình. Mục đích vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ. Đặc điểm nổi bật của loại hình này là số lượng hồ sơ rất lớn. Quy mô mỗi khoản vay thường ở mức vừa và nhỏ. Thời hạn vay vốn được phân chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập phân tán từ nhiều ngành nghề. Ngân hàng yêu cầu tài sản thế chấp hoặc thẩm định uy tín nghiêm ngặt. Rủi ro của phân khúc này mang tính phân tán cao. Biên lợi nhuận từ mảng cho vay cá nhân đem lại nguồn thu bền vững cho ngân hàng thương mại.

1.2. Môi trường hoạt động tại Agribank Vĩnh Linh

Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh hoạt động trên địa bàn có nền kinh tế nông nghiệp phát triển. Người dân địa phương có nhu cầu vốn lớn để thâm canh và tiêu dùng. Thị trường ngân hàng tại Vĩnh Linh có sự cạnh tranh từ nhiều tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, chi nhánh sở hữu mạng lưới rộng khắp và uy tín lâu năm. Đội ngũ cán bộ tín dụng am hiểu tập quán kinh doanh của người dân sở tại. Chi nhánh duy trì mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương và các hội đoàn thể. Môi trường pháp lý minh bạch hỗ trợ tích cực cho công tác thu hồi nợ. Những điều kiện thuận lợi này giúp đơn vị mở rộng quy mô tín dụng cá nhân bền vững.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh

Trong giai đoạn 2021-2023, doanh số cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh đạt mức tăng trưởng tích cực. Quy mô dư nợ cá nhân chiếm tỷ trọng chủ đạo trong tổng dư nợ của chi nhánh. Cơ cấu cho vay tập trung chủ yếu vào mục đích sản xuất nông nghiệp, kinh doanh thương mại và tiêu dùng đời sống. Ngân hàng áp dụng chặt chẽ quy trình thẩm định hồ sơ qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Cán bộ tín dụng phối hợp kiểm tra thông tin lịch sử khách hàng qua cổng thông tin CIC. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cá nhân vẫn bộc lộ một số hạn chế nhất định. Nguồn vốn vay trung và dài hạn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư lớn của người dân. Tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng nhẹ do biến động thời tiết và giá nông sản giảm. Một bộ phận khách hàng gặp khó khăn trong việc chứng minh nguồn thu nhập thường xuyên. Công tác kiểm tra sau giải ngân đôi lúc chưa bắt kịp tốc độ tăng trưởng dư nợ. Thủ tục xét duyệt hồ sơ thế chấp bất động sản vẫn còn tốn nhiều thời gian. Những vướng mắc này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh tín dụng của Agribank Vĩnh Linh.

2.1. Quy mô và cơ cấu dư nợ cá nhân

Dư nợ tín dụng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh ghi nhận mức tăng liên tục từ năm 2021 đến năm 2023. Tỷ trọng dư nợ cá nhân chiếm hơn 70% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Cho vay phục vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn giữ vị trí chủ chốt. Các khoản vay tiêu dùng mua sắm và sửa chữa nhà ở gia tăng nhanh chóng. Cơ cấu kỳ hạn vay chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn. Các khoản vay dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ do yêu cầu chặt chẽ về tài sản thế chấp. Ngân hàng giải ngân vốn linh hoạt qua nhiều hình thức cấp tín dụng. Sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng này phản ánh rõ định hướng phát triển kinh tế của huyện Vĩnh Linh.

2.2. Khó khăn trong quản lý nợ và hồ sơ

Công tác quản lý tín dụng cá nhân tại đơn vị vẫn đối mặt với nhiều rào cản. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn chịu áp lực tăng khi kinh tế địa phương biến động. Khách hàng cá nhân thường có tâm lý ngại làm thủ tục hồ sơ giấy tờ phức tạp. Một số người vay thiếu hiểu biết tài chính và lo ngại rò rỉ thông tin cá nhân. Việc xác minh tính xác thực của nguồn thu nhập gặp nhiều trở ngại do kinh doanh tự do. Tài sản bảo đảm là đất nông nghiệp thường khó định giá và tính thanh khoản thấp. Áp lực công việc lên cán bộ tín dụng rất lớn do địa bàn quản lý rộng. Việc giám sát dòng tiền và kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân chưa đạt hiệu quả tối ưu.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh

Để nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân, Agribank Vĩnh Linh cần triển khai đồng bộ các giải pháp chiến lược. Ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thủ tục hồ sơ vay vốn. Việc rút ngắn thời gian xét duyệt giúp nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng. Chi nhánh cần đẩy mạnh số hóa các khâu thu thập thông tin và thẩm định tín dụng. Cán bộ tín dụng phải thường xuyên tra cứu và phân tích dữ liệu lịch sử tín dụng CIC. Công tác định giá tài sản thế chấp cần thực hiện khách quan và sát với giá thị trường. Ngân hàng cần thiết kế thêm nhiều gói vay tiêu dùng và sản xuất với lãi suất ưu đãi. Chi nhánh nên chủ động liên kết với chính quyền địa phương và các hội nông dân. Việc này giúp mở rộng kênh tiếp cận nguồn vốn an toàn đến từng hộ gia đình. Ngân hàng cần tăng cường đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân sự. Công tác giám sát mục đích sử dụng vốn sau vay phải được tiến hành định kỳ. Việc phát hiện sớm rủi ro giúp chi nhánh có biện pháp xử lý nợ quá hạn kịp thời. Những giải pháp này tạo tiền đề vững chắc nâng cao năng lực cạnh tranh tín dụng.

3.1. Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng

Quy trình thẩm định cần được tinh giản để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Ngân hàng cần áp dụng công nghệ số vào khâu tiếp nhận và xử lý hồ sơ. Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ phải liên tục cập nhật theo tiêu chuẩn mới. Cán bộ tín dụng thực hiện tra cứu thông tin dư nợ khách hàng qua cổng thông tin CIC một cách nhanh chóng. Việc xác minh nguồn thu nhập của người vay cần linh hoạt và thực tế hơn. Chi nhánh nên phân quyền phê duyệt khoản vay nhỏ cho cấp quản lý trực tiếp nhằm tiết kiệm thời gian. Từng bước thẩm định phải minh bạch và tuân thủ đúng quy định pháp luật. Quy trình tinh gọn sẽ nâng cao năng suất lao động và giảm thiểu rủi ro tác nghiệp.

3.2. Nâng cao chất lượng kiểm soát rủi ro

Kiểm soát rủi ro là yếu tố sống còn trong hoạt động tín dụng bán lẻ. Agribank Vĩnh Linh cần siết chặt khâu kiểm tra trước, trong và sau giải ngân. Cán bộ ngân hàng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn của bên vay. Ngân hàng cần đánh giá lại định kỳ giá trị thị trường của các tài sản bảo đảm. Khi phát hiện dấu hiệu chậm trả, chi nhánh phải kích hoạt ngay quy trình xử lý nợ quá hạn. Đơn vị cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền xã để đôn đốc thu hồi nợ xấu. Bên cạnh đó, ngân hàng nên tăng cường đào tạo nghiệp vụ quản trị rủi ro cho cán bộ tín dụng. Việc chủ động phòng ngừa rủi ro giúp bảo toàn vốn và duy trì chất lượng tín dụng ổn định.

IV. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Vĩnh Linh giai đoạn 2021-2023 đã khẳng định vai trò trụ cột trong sự phát triển kinh doanh. Dư nợ bán lẻ tăng trưởng ổn định góp phần quan trọng vào việc chuyển đổi kinh tế nông thôn. Chi nhánh đã đồng hành hiệu quả cùng người dân địa phương trong việc khôi phục sản xuất và nâng cao chất lượng cuộc sống. Những kết quả đạt được tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn phát triển tiếp theo. Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng song song với việc kiểm soát rủi ro. Việc ứng dụng công nghệ ngân hàng số sẽ là chìa khóa thu hút nhóm khách hàng trẻ. Đơn vị cần duy trì chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh. Mạng lưới các phòng giao dịch tại các xã tiếp tục là cầu nối dẫn vốn quan trọng. Đội ngũ nhân lực cần không ngừng trau dồi đạo đức và kỹ năng tư vấn chuyên nghiệp. Agribank Vĩnh Linh hứa hẹn sẽ tiếp tục giữ vững vị thế ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn huyện.

4.1. Bài học kinh nghiệm thực tiễn

Thực tiễn cho vay tại Agribank Vĩnh Linh đem lại nhiều bài học giá trị cho các ngân hàng thương mại nông thôn. Ngân hàng phải luôn giữ vững nguyên tắc thận trọng song hành với mở rộng tín dụng. Việc nắm bắt chính xác chu kỳ sản xuất nông nghiệp là yếu tố quyết định để định hạn mức vay. Mối quan hệ gắn kết với cộng đồng dân cư là lợi thế cạnh tranh cốt lõi. Sự phối hợp đồng bộ giữa thẩm định hồ sơ và kiểm tra thực địa giúp phát hiện rủi ro từ sớm. Ngân hàng không thể chỉ dựa vào tài sản thế chấp mà phải đánh giá dòng tiền thực tế. Nâng cao năng lực chuyên môn và tính liêm chính của cán bộ tín dụng là giải pháp phòng ngừa gian lận bền vững nhất.

4.2. Khả năng ứng dụng và nhân rộng mô hình

Mô hình cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Vĩnh Linh có khả năng ứng dụng thực tế cao. Các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tại các huyện lân cận có thể tham khảo phương pháp quản lý này. Mô hình thẩm định gắn với tổ vay vốn tại thôn bản chứng minh tính hiệu quả vượt trội. Cách tiếp cận này giúp giảm thiểu chi phí giao dịch và tăng tính giám sát xã hội. Phương thức kết hợp kiểm tra dữ liệu CIC với điều tra thực địa địa phương mang lại độ chính xác cao. Việc đa dạng hóa các gói vay nông nghiệp theo mùa vụ cũng rất phù hợp để triển khai trên diện rộng. Mô hình này giúp các tổ chức tín dụng nông thôn mở rộng thị phần an toàn và hiệu quả.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong xu thế hội nhập kinh tế và toàn cầu hóa, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tài chính nòng cốt, góp phần luân chuyển dòng vốn và thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động cấp tín dụng, trọng tâm là nghiệp vụ cho vay, chiếm tỷ trọng thu nhập chủ yếu và quyết định năng lực sinh lời của các ngân hàng. Nhóm khách hàng cá nhân với quy mô số lượng lớn, nhu cầu vốn đa dạng phục vụ đời sống, tiêu dùng và phương án sản xuất kinh doanh hộ gia đình đã trở thành phân khúc kinh doanh trọng điểm trong định hướng phát triển của nhiều tổ chức tín dụng.

Số liệu thống kê nửa đầu năm 2024 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phản ánh tín dụng toàn nền kinh tế đạt gần 14,4 triệu tỷ đồng, tăng 6% so với cuối năm 2023 và vượt 810.000 tỷ đồng so với mục tiêu đặt ra. Khảo sát tại 29 ngân hàng thương mại cho thấy dư nợ cho vay khách hàng đạt hơn 12,4 triệu tỷ đồng (tăng 7,3%, tương đương mức tăng hơn 847.000 tỷ đồng), chiếm 75% tổng dư nợ toàn hệ thống. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), việc tối ưu hóa chất lượng tín dụng bán lẻ, vừa phục vụ tốt mục tiêu kinh tế - xã hội tại khu vực nông nghiệp nông thôn ("Tam nông"), vừa quản trị rủi ro tín dụng và hạn chế nợ xấu là yêu cầu cấp thiết. Xuất phát từ thực tiễn công tác tại địa bàn huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị, tác giả Lưu Hoàng Ngọc Trâm đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài "Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Linh".

Khóa luận giải quyết một câu hỏi nghiên cứu trung tâm: "Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) – Chi nhánh Vĩnh Linh hiện nay như thế nào?"

Để trả lời câu hỏi trên, đề tài xác định hệ thống mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và các chỉ tiêu đánh giá thực trạng cho vay của ngân hàng thương mại.
2. Xem xét, phân tích và đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh cùng thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – Chi nhánh Vĩnh Linh trong giai đoạn 2021–2023.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu được xác định rõ ràng:

• Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay đối với phân khúc khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tế tại Agribank – Chi nhánh Vĩnh Linh (địa chỉ: Số 19, đường Hùng Vương, thị trấn Hồ Xá, huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị) cùng các phòng giao dịch trực thuộc.
• Phạm vi thời gian: Khảo sát và phân tích chuỗi dữ liệu thứ cấp trong 3 năm, từ năm 2021 đến hết năm 2023.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng phân tích dựa trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước và các lý thuyết chuyên ngành ngân hàng thương mại:

• Khung pháp lý: Khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024 quy định định nghĩa và phạm vi hoạt động của ngân hàng thương mại; Điều 4 và Điều 7 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư số 06/2023/TT-NHNN) điều chỉnh các nguyên tắc vay vốn, thẩm định điều kiện khách hàng cá nhân; Khoản 1 Điều 10 Thông tư số 31/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về quy chuẩn phân loại 5 nhóm nợ (Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn; Nhóm 2: Nợ cần chú ý; Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn; Nhóm 4: Nợ nghi ngờ; Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn).
• Khung lý thuyết: Bốn chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền và thủ quỹ); các nghiệp vụ cốt lõi (huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại hối). Tác giả tổng kết đặc trưng của tín dụng cá nhân: quy mô món vay nhỏ lẻ nhưng số lượng hồ sơ lớn; chi phí thẩm định và quản lý trên một đồng vốn cao; thông tin tài chính cá nhân mang tính biến động, phụ thuộc vào thu nhập và sức khỏe của khách hàng; lãi suất cho vay được cấu trúc nhằm bù đắp rủi ro tác nghiệp.
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá: Phân chia thành ba nhóm chỉ tiêu chính: (1) Nhóm chỉ tiêu quy mô (doanh số cho vay, tăng trưởng doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ); (2) Nhóm chỉ tiêu chất lượng và rủi ro (vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu); (3) Nhóm chỉ tiêu hiệu quả tài chính (tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trên dư nợ).

Phương pháp nghiên cứu thực nghiệm được triển khai kết hợp giữa thu thập dữ liệu và phân tích tài chính định lượng:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu thứ cấp từ bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ do Phòng Kế toán và Phòng Khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh cung cấp giai đoạn 2021–2023; tra cứu quy trình tín dụng, sổ tay sản phẩm bán lẻ của Agribank, các báo cáo ngành và văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước; kết hợp phương pháp quan sát trực tiếp quy trình xử lý hồ sơ, chấm điểm xếp hạng khách hàng qua Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) trong quá trình thực tập.
• Phương pháp xử lý và phân tích số liệu: Ứng dụng phần mềm Microsoft Excel để xử lý, lập bảng thống kê biểu diễn chuỗi số liệu tài chính; sử dụng phương pháp so sánh ngang (đánh giá biến động số tuyệt đối và số tương đối qua các năm 2022/2021 và 2023/2022) và so sánh dọc (phân tích cơ cấu tỷ trọng từng thành phần nguồn vốn, doanh số và dư nợ); phương pháp phân tích tỷ số tài chính nhằm đánh giá mối quan hệ tương hỗ giữa khả năng huy động vốn và tăng trưởng tín dụng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương này tập trung hệ thống hóa toàn diện các vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại, bản chất của quan hệ tín dụng và vai trò kinh tế của tín dụng cá nhân đối với người tiêu dùng, ngân hàng và xã hội. Tác giả phân loại hoạt động cho vay cá nhân theo nhiều giác độ: theo mục đích (vay tiêu dùng sinh hoạt và vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh); theo phương thức cấp tín dụng (cho vay từng lần theo món và cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm); theo tính chất bảo đảm (cho vay có bảo đảm bằng tài sản cầm cố/thế chấp/bảo lãnh và cho vay không có tài sản bảo đảm dựa trên uy tín cá nhân).

Chương 1 cũng làm rõ ba nhóm nhân tố tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân: nhóm nhân tố từ khách hàng (năng lực tài chính, mức độ hiểu biết pháp lý, cơ cấu nhân khẩu học); nhóm nhân tố từ phía ngân hàng (năng lực vốn, chính sách tín dụng, quy trình xét duyệt, năng lực quản trị rủi ro của cán bộ, nền tảng ngân hàng số); nhóm nhân tố môi trường kinh tế vĩ mô và hành lang pháp lý (quy định trần lãi suất, tỷ lệ an toàn vốn, biến động lạm phát, sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng đối thủ và công ty tài chính phi ngân hàng). Đây là cơ sở để thiết lập hệ thống công thức đánh giá quy mô, chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng được ứng dụng trong chương tiếp theo.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vĩnh Linh

Chương 2 trình bày bức tranh tổng thể về quá trình hình thành, cơ cấu tổ chức, nguồn nhân lực, kết quả kinh doanh và đi sâu phân tích nghiệp vụ cho vay cá nhân tại chi nhánh:

1. Tổng quan đơn vị và nguồn nhân lực: Tiền thân là Agribank tỉnh Bình Trị Thiên, thành lập lại theo Quyết định số 86/NH-QĐ ngày 19/06/1989. Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), 3 phòng nghiệp vụ tại Hội sở (Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tổng hợp) và mạng lưới 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm PGD Cửa Tùng, PGD Bến Quan (chuyển đổi từ PGD Hồ Xá vào tháng 10/2023 phục vụ vùng kinh tế phía Tây) và PGD La Ngà. Về nhân sự, tổng số lao động trong biên chế tăng dần qua các năm: 46 người (năm 2021), 48 người (năm 2022) và 49 người (năm 2023). Tính đến ngày 31/12/2023, chi nhánh có tổng cộng 59 cán bộ, nhân viên (49 cán bộ định biên và 10 lao động hợp đồng). Về trình độ học vấn của cán bộ định biên năm 2023, có 4 người trình độ trên đại học (chiếm 8,16%), 43 người trình độ đại học (chiếm 87,76%), 1 người trình độ cao đẳng/trung cấp và 1 người thuộc hệ đào tạo khác.

Chỉ tiêu cơ cấu lao động	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Tăng trưởng 2022/2021 (%)	Tăng trưởng 2023/2022 (%)
Tổng số lao động biên chế (người)	46	48	49	4,35	2,08
- Lao động nam (người)	23	24	24	4,35	0,00
- Lao động nữ (người)	23	24	25	4,35	4,17
- Trình độ trên đại học (người)	4	4	4	0,00	0,00
- Trình độ đại học (người)	40	42	43	5,00	2,38
- Cao đẳng, trung cấp (người)	1	1	1	0,00	0,00
- Đào tạo khác (người)	1	1	1	0,00	0,00

2. Kết quả hoạt động kinh doanh chung: Tổng thu nhập của chi nhánh tăng trưởng liên tục, từ mức 142.566 triệu đồng năm 2021 lên 183.086 triệu đồng năm 2022 (tăng 28,4%) và đạt 217.936 triệu đồng năm 2023 (tăng 19,0% so với năm 2022). Trong cơ cấu thu nhập, thu lãi từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng áp đảo trên 80% (năm 2023 đạt 88,36%). Song song đó, tổng chi phí cũng gia tăng từ 99.347 triệu đồng năm 2021 lên 121.367 triệu đồng năm 2022 và chạm mức 155.200 triệu đồng năm 2023 do chi trả lãi tiền gửi tăng mạnh (từ 75.336 triệu đồng năm 2021 lên 118.734 triệu đồng năm 2023). Lợi nhuận trước thuế ghi nhận mức tăng từ 43.219 triệu đồng năm 2021 lên 61.719 triệu đồng năm 2022 (tăng 42,8%) và đạt 62.736 triệu đồng năm 2023 (tăng nhẹ 1,6%).

Chỉ tiêu tài chính tổng hợp (Triệu đồng)	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	So sánh 2022/2021 (%)	So sánh 2023/2022 (%)
Tổng thu nhập	142.566	183.086	217.936	28,4%	19,0%
- Thu lãi cho vay	115.565	-	-	-	23,5%
- Thu nhập dịch vụ	8.761	-	-	-5,3%	5,4%
Tổng chi phí	99.347	121.367	155.200	-	27,9%
- Trả lãi tiền gửi	75.336	86.213	118.734	14,4%	37,7%
Lợi nhuận trước thuế	43.219	61.719	62.736	42,8%	1,6%

3. Công tác huy động vốn: Tổng nguồn vốn huy động mở rộng đều qua các năm: đạt 1.956.982 triệu đồng năm 2021, tăng lên 2.120.297 triệu đồng năm 2022 (tăng 8,6%, tương đương thêm 163.315 triệu đồng) và đạt 2.307.715 triệu đồng năm 2023 (tăng 9,1%, tương đương thêm 187.418 triệu đồng). Nguồn tiền gửi từ dân cư và khách hàng cá nhân chiếm vị thế tuyệt đối trên 99,99% tổng nguồn vốn; trong khi tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chỉ chiếm từ 0,006% đến 0,01% (311 triệu đồng vào năm 2023). Cơ cấu kỳ hạn ghi nhận sự dịch chuyển: năm 2021 tiền gửi có kỳ hạn chiếm 86,23% (1.694.206 triệu đồng); sang năm 2022 giảm xuống 52,5% do biến động chính sách lãi suất và áp lực lạm phát khiến người dân chuộng giữ tiền ngắn hạn (tiền gửi không kỳ hạn tăng vọt lên 982.922 triệu đồng); đến năm 2023, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn phục hồi mạnh mẽ lên mức 86,58% (đạt 1.997.939 triệu đồng), tạo nguồn vốn ổn định cho tín dụng trung và dài hạn.

4. Thực trạng nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân: Dữ liệu thực tế phản ánh quy mô và tốc độ luân chuyển vốn cho vay cá nhân tại chi nhánh biến động rõ rệt qua 3 năm:

Chỉ tiêu cho vay KHCN (Triệu đồng)	Năm 2021	Năm 2022	Năm 2023	Chênh lệch 2022/2021	Chênh lệch 2023/2022
Doanh số cho vay	2.404.528	3.359.186	3.190.124	+954.658 (+39,7%)	-169.062 (-5,0%)
Doanh số thu nợ	2.061.855	2.857.857	2.955.169	+796.002 (+38,6%)	+97.312 (+3,4%)
Dư nợ cho vay	1.442.088	1.860.590	2.019.718	+418.502 (+29,0%)	+159.128 (+8,6%)

Doanh số giải ngân cho vay cá nhân tăng vọt vào năm 2022 đạt 3.359.186 triệu đồng nhờ các chính sách kích cầu phục hồi sau dịch bệnh, sau đó giảm nhẹ 5,0% trong năm 2023 (xuống còn 3.190.124 triệu đồng) do tác động của mặt bằng lãi suất và sự trầm lắng của thị trường bất động sản địa phương. Ngược lại, doanh số thu nợ duy trì đà tăng trưởng đều đặn qua các năm (từ 2.061.855 triệu đồng năm 2021 lên 2.955.169 triệu đồng năm 2023), phản ánh nỗ lực đôn đốc thu hồi nợ của chi nhánh. Tuy vậy, quy mô dư nợ vẫn liên tục tích lũy qua từng năm, vượt mốc 2.019.718 triệu đồng vào cuối năm 2023, cho thấy áp lực quản lý danh mục vay còn rất lớn.

Về quy trình tác nghiệp, ngân hàng áp dụng quy trình kiểm soát chặt chẽ gồm 3 bước:

• Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn lập hồ sơ (thu thập thông tin nhân thân, mục đích vay vốn, lập đơn xin vay theo mẫu).
• Bước 2: Thẩm định điều kiện vay vốn, năng lực tài chính (thu nhập tối thiểu 3 triệu đồng/tháng, tuổi từ 18 đến 65), tra cứu lịch sử quan hệ tín dụng qua hệ thống CIC, chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ và trình duyệt theo thẩm quyền (Giám đốc/Phó Giám đốc phê duyệt trực tiếp hoặc thông qua Hội đồng tín dụng chi nhánh).
• Bước 3: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (cầm cố, thế chấp tài sản) và tiến hành giải ngân.

Chương 3: Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Linh

Chương 3 đề ra định hướng kinh doanh gắn với thị trường nông nghiệp, nông thôn và phát triển sản phẩm bán lẻ trong tương lai gần. Tác giả đề xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng; cải tiến quy trình thẩm định thực tế tài sản bảo đảm và dự án vay vốn nhằm hạn chế rủi ro thông tin sai lệch; đào tạo bồi dưỡng chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên tín dụng; đẩy mạnh ứng dụng ngân hàng số, phát triển các dịch vụ trực tuyến để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ. Đồng thời, chương này đưa ra các kiến nghị cụ thể đối với Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh về công tác quản trị rủi ro nợ quá hạn và kiến nghị Ngân hàng Nhà nước trong việc hoàn thiện khung khổ điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất linh hoạt.

Kết quả và đóng góp

Nghiên cứu đạt được các kết quả cụ thể dựa trên số liệu thực tế được cung cấp bởi đơn vị:

• Đánh giá được mức độ tăng trưởng của quy mô tín dụng cá nhân: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng từ 1.442.088 triệu đồng (năm 2021) lên 1.860.590 triệu đồng (năm 2022) và đạt 2.019.718 triệu đồng (năm 2023). Tỷ trọng đóng góp của thu lãi cho vay vào tổng thu nhập luôn ở mức cao (chiếm 88,36% vào năm 2023), là nhân tố chính giúp lợi nhuận trước thuế tăng từ 43.219 triệu đồng lên 62.736 triệu đồng sau 3 năm.
• Phản ánh chân thực hiệu quả công tác huy động vốn: Khẳng định lợi thế thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư tại địa bàn huyện Vĩnh Linh khi nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân luôn chiếm trên 99,99% tổng nguồn vốn huy động (đạt 2.307.404 triệu đồng trên tổng số 2.307.715 triệu đồng vào năm 2023).
• Chỉ ra các điểm nghẽn nghiệp vụ: Tác giả làm rõ nguyên nhân doanh số cho vay sụt giảm 5,0% trong năm 2023 do biến động kinh tế vĩ mô và sự đình trệ của phân khúc bất động sản; đồng thời cảnh báo rủi ro tiềm ẩn khi tốc độ tăng dư nợ vẫn cao trong khi công tác thẩm định thực tế còn đối mặt với nhiều khó khăn do thông tin tài chính của các hộ sản xuất nông nghiệp thiếu tính chuẩn hóa.
• Hệ thống hóa giải pháp sát thực tiễn: Đưa ra các khuyến nghị thiết thực gắn liền với cơ chế phân cấp phê duyệt và quy trình luân chuyển hồ sơ giữa các phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch trực thuộc tại huyện Vĩnh Linh.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số giới hạn nghiên cứu được rút ra từ phạm vi khảo sát:

• Phạm vi dữ liệu giới hạn: Đề tài chỉ khai thác nguồn dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 2021–2023 tại một chi nhánh cấp huyện, chưa phân tích chuỗi thời gian dài hơn để thấy rõ chu kỳ kinh tế và biến động tín dụng sau năm 2023.
• Phương pháp khảo sát định tính: Nghiên cứu chủ yếu dựa vào các báo cáo tổng hợp nội bộ và quan sát quy trình thực tập, chưa triển khai khảo sát thực nghiệm bằng bảng hỏi đối với mẫu khách hàng cá nhân trên địa bàn để đo lường mức độ hài lòng hoặc các nhân tố tác động đến hành vi vay vốn.
• Khả năng tiếp cận thông tin chi tiết: Do tính chất bảo mật trong hoạt động ngân hàng, các dữ liệu phân tích chi tiết về từng nhóm nợ xấu (Nhóm 3, Nhóm 4, Nhóm 5) và hồ sơ xử lý tài sản thế chấp chưa được phân tích sâu ở cấp độ vi mô.

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng nghiên cứu sang giai đoạn sau năm 2023; thiết kế mô hình nghiên cứu định lượng khảo sát trực tiếp khách hàng cá nhân; hoặc so sánh đối sánh hiệu quả tín dụng cá nhân giữa Agribank với các ngân hàng thương mại cổ phần khác cùng hoạt động trên địa bàn tỉnh Quảng Trị.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là tài liệu tham khảo thiết thực cho các đối tượng sau:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính, Ngân hàng, Quản trị kinh doanh: Cung cấp phương pháp luận chuẩn xác về cấu trúc khóa luận phân tích hoạt động tín dụng, cách tính toán các chỉ số quy mô, rủi ro và sinh lời từ số liệu kế toán thực tế.
• Cán bộ tín dụng và học viên thực tập tại Agribank: Cung cấp tài liệu mô tả chi tiết quy trình 3 bước xử lý hồ sơ vay vốn cá nhân, cơ cấu tổ chức bộ máy và thẩm quyền phê duyệt tín dụng của mô hình chi nhánh ngân hàng cấp huyện.
• Các nhà nghiên cứu và quản lý ngân hàng: Tham khảo bức tranh dữ liệu tín dụng nông thôn tại địa bàn bán sơn địa/đồng bằng miền Trung trong giai đoạn biến động kinh tế vĩ mô 2021–2023.

Câu hỏi thường gặp

Khách hàng cá nhân cần đáp ứng các điều kiện pháp lý và tài chính cụ thể nào để được xét duyệt vay vốn tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh?
Căn cứ Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN) và quy định nội bộ của Agribank, khách hàng cá nhân phải có năng lực pháp luật dân sự, độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi, cư trú hợp pháp tại Việt Nam, có mục đích vay vốn hợp pháp, lịch sử tín dụng tốt (không có tiền án, quan hệ tín dụng CIC minh bạch) và chứng minh năng lực tài chính với mức thu nhập tối thiểu đạt 3 triệu đồng/tháng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi.

Quy mô doanh số cho vay và thu nợ khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh biến động như thế nào qua 3 năm 2021–2023?
Doanh số cho vay cá nhân tăng mạnh từ 2.404.528 triệu đồng (năm 2021) lên 3.359.186 triệu đồng (năm 2022, tăng 39,7%), sau đó giảm nhẹ xuống 3.190.124 triệu đồng (năm 2023, giảm 5,0%). Trong khi đó, doanh số thu nợ duy trì đà tăng liên tục từ 2.061.855 triệu đồng (năm 2021) lên 2.857.857 triệu đồng (năm 2022, tăng 38,6%) và đạt 2.955.169 triệu đồng (năm 2023, tăng 3,4%).

Cơ cấu nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh có đặc điểm gì nổi bật?
Nguồn vốn huy động tăng đều từ 1.956.982 triệu đồng (năm 2021) lên 2.307.715 triệu đồng (năm 2023). Nguồn vốn gần như hoàn toàn đến từ khách hàng cá nhân/dân cư (chiếm trên 99,99%), trong khi tiền gửi từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng không đáng kể (chỉ đạt 311 triệu đồng năm 2023). Tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ lực (86,23% năm 2021 và 86,58% năm 2023), dù từng sụt giảm còn 52,5% vào năm 2022 do tác động của chính sách lãi suất ngắn hạn.

Thẩm quyền phê duyệt khoản vay cá nhân trong quy trình tín dụng của chi nhánh được phân định ra sao?
Sau khi nhân viên tín dụng thẩm định và lập báo cáo đề xuất, hồ sơ được phân cấp phê duyệt: thẩm quyền thuộc về Giám đốc hoặc Phó Giám đốc phụ trách được ủy quyền đối với các khoản vay nằm trong hạn mức phân cấp; đối với các khoản vay vượt thẩm quyền cá nhân hoặc có tính chất phức tạp, hồ sơ được chuyển qua Thư ký Hội đồng tín dụng chi nhánh để lấy ý kiến biểu quyết tập thể và trình Chủ tịch Hội đồng tín dụng ký quyết định phê duyệt.

Cơ cấu nhân sự và chất lượng đội ngũ lao động tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh được bố trí như thế nào?
Đến cuối năm 2023, tổng số cán bộ định biên là 49 người (gồm 24 nam và 25 nữ), bên cạnh 10 lao động hợp đồng. Trình độ học vấn của lực lượng cán bộ có chất lượng chuyên môn cao: 4 người có trình độ trên đại học (chiếm 8,16%), 43 người có trình độ đại học (chiếm 87,76%), chỉ có 2 người thuộc trình độ cao đẳng/trung cấp hoặc đào tạo khác.

Kết luận

Khóa luận của sinh viên Lưu Hoàng Ngọc Trâm đã hoàn thành việc hệ thống hóa khung lý luận về tín dụng cá nhân và phản ánh chi tiết thực trạng cho vay tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Linh giai đoạn 2021–2023. Các bảng biểu và số liệu tài chính được trích xuất minh chứng cho sự tăng trưởng ổn định về quy mô huy động vốn và dư nợ cho vay cá nhân, đồng thời làm rõ sự phụ thuộc lớn của lợi nhuận chi nhánh vào nguồn thu lãi tín dụng. Đề tài đã chỉ ra những tồn tại trong quản trị danh mục cho vay dưới tác động của biến động kinh tế và thị trường bất động sản địa phương, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại địa bàn huyện Vĩnh Linh, tỉnh Quảng Trị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1.Khái niệm về Ngân hàng thương mại Theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) 2024: “Ngân hàng thương mại được hiểu là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng 2024 nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.Chức năng của Ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng: được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM , khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoảng chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia[4] Chức năng trung gian thanh toán: NHTM là người quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của KH đồng thời NTHM đảm nhận vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện việc thanh toán, chi trả cho những KH cần thanh toán qua NH theo sự ủy quyền của KH. Chức năng này tạo sự thuận tiện cho KH trong hoạt động thanh toán đồng thời góp phần thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế nâng cao uy tín thương hiệu ngân hàng trên thị trường[4] Chức năng tạo tiền: là chức năng phản ánh rõ bản chất của NHTM. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NTHM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán[4] Chức năng thủ quỹ: NTHM đóng vai trò là thủ quỹ cho các DN và CN, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của KH, nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền[4] 1.Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại *Hoạt động huy động vốn - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác từ các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp dưới nhiều hình 5 thức và công cụ khác nhau nhằm huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế[13] - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.

Đây được xem là hình thức huy động vốn có kỳ hạn và mang lại lãi suất cao hơn so với các loại tiền gửi thông thường khác[13] - Vay vốn của Ngân hàng nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng nhà nước Việt nam, vay vốn của TCTD, TCTC trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật[13] * Hoạt động cấp tín dụng: NHTM được phép cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức dưới các hình thức - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn (thời hạn vay tối đa 1 năm theo quy định NHNN Việt Nam) được sử dụng để giải quyết các nhu cầu vay vốn tài chính ngắn hạn của KH như thanh toán tiền lương nhân viên, phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh và trang trải các chi phí trong đời sống ( mua nguyên vật liệu, y tế, sửa xe, thanh toán hóa đơn hàng tháng.)[13] + Cho vay trung hạn (thời hạn vay trên 1 năm và tối đa 5 năm) và dài hạn (thời hạn vay trên 5 năm) thường được KH sử dụng để phục vụ các nhu cầu như sửa nhà, đi du học., đầu tư vào các tài sản cố định khi kinh doanh hoặc sử dụng cho các nhu cầu tài chính lớn và dài hạn như mua nhà đầu tư đất đai, các dự án bất động sản có giá trị cao[13] - Chiết khấu, tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá - Bao thanh toán: bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế[13] Ngoài ra còn một số hoạt động khác được áp dụng tùy trường hợp theo quy định của pháp luật[13] * Hoạt động cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản - Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, chuyển tiền, thẻ NH, dịch vụ thu hộ và chi hộ, thanh toán hóa đơn và xử lý các giao dịch tài chính[13] - Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế sau khi được NHNN chấp thuận bằng văn bản, dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà 6 nước[13] Thông qua các hoạt động này, các NHTM đã giải quyết được nhu cầu thanh toán, chi trả thuận tiện, nhanh chóng và an toàn của khách hàng[13] * Các hoạt động khác - Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, chuyển đổi tiền tệ cho KH hay đầu tư vào thị trường ngoại hối[13] - Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư[13] - Ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của NHNN[13] - Đấu thầu tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu ngân hàng nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thị trường tiền tệ[13] 1.Tín dụng ngân hàng 1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các TCTD với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế tức hoạt động cho vay giữa NH và các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn. Trong quá trình này, NH cung cấp khoản vay cho KH để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, đến hạn KH có nghĩa vụ phải thanh toán đủ khoản tiền gốc và lãi đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng[5] 1.Đặc điểm của tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu của hầu hết đối tượng KH với hình thức vay tiền tệ rất phổ biến, linh hoạt[5] - Cho vay chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại[5] - Có phạm vi lớn vì nguồn vốn bằng tiền là thích hợp với mọi đối tượng trong nền kinh tế do đó nó có thể cho nhiều đối tượng vay[5] - Thời hạn cho vay phong phú có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay[5] - Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng còn có thể thỏa mãn một cách tối đa nhu cầu 7 về vốn của các tác nhân và thể nhân khác trong nền kinh tế vì nó có thể huy động nguồn vốn bằng tiền nhàn rỗi trong xã hội dưới nhiều hình thức và khối lượng lớn[5] 1.Chức năng của tín dụng ngân hàng * Chức năng: Tín dụng ngân hàng có 2 chức năng chính - Phân phối nguồn tài nguyên: Ngân hàng được xem như cầu nối phân phối vốn từ những cá nhân, doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi đến những cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. - Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất: Ban đầu tiền tệ lưu thông chủ yếu là tiền mặt. Tuy nhiên với sự phát triển của nền kinh tế, sự phát triển của tín dụng tiền giấy dần thay thế tiền mặt trở thành công cụ chính trong lưu thông.

Ngày nay, NH cung cấp tiền cho lưu thông với con đường tín dụng. Hệ thống TDNH vừa đảm bảo sự ổn định vừa lưu thông tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất và lưu thông hàng hóa. * Vai trò - Đối với cá nhân: TDNH giúp người dân có cuộc sống ổn định, ngay từ khi còn trẻ, việc tiết kiệm đủ tiền để mua nhà là điều khá khó khăn với nhiều người dân Việt Nam, thông qua cách vay tín chấp, vay trả góp người dân có thể dễ dàng thực hiện được nhu cầu của mình. Bên cạnh đó điều này còn tạo ra động lực to lớn để làm việc, học tập, nuôi dưỡng.[5] - Đối với doanh nghiệp, tổ chức: TDNH kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn.

Điều này đã đẩy mạnh toàn bộ quá trình sản xuất trao đổi phân phối tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả. Tóm lại, có thể nói TDNH chính là nền tảng để kinh tế tăng trưởng phát triển[5] - Đối với ngân hàng: Đây được xem là nghiệp vụ chiếm tỉ phần lớn mang tới lợi nhuận cao cho các TCTD. Với nguồn vốn dồi dào từ TDNH góp phần mở rộng quy mô đầu tư đổi mới công nghệ tạo ra sự phát triển mạnh mẽ cho NH[5] - Đối với kinh tế: Trong nền kinh tế hội nhập toàn cầu như hiện nay, việc vay nợ nước ngoài trở thành nhu cầu khách quan với các nước trên thế giới tạo ra sự thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cho các nước đang phát triển như Việt Nam. Nhìn chung TDNH là nguồn thu hút tài chính để phát triển đất nước trong tương lai đối với nội địa lẫn quốc tế[5] 8 1.Các hình thức cấp tín dụng Dựa vào các tiêu chí khác nhau, tín dụng ngân hàng có thể được chia thành * Dựa vào mục đích tín dụng Tín dụng dành cho sản xuất và lưu thông hàng hóa: Chủ yếu cung cấp nguồn vốn hỗ trợ cho các doanh nghiệp hoặc chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất, kinh doanh hàng hóa dịch vụ.

Tín dụng tiêu dùng: Loại tín dụng này được cấp cho các cá nhân như tên gọi để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm( nhà cửa, xe cộ.