Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Linh, Quảng Trị

Khóa luận đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Vĩnh Linh, Quảng Trị

• Tác giả: Trần Bảo Ngọc
• Người hướng dẫn: ThS. Hoàng Hạnh Nguyên
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Linh, Quảng Trị
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Vĩnh Linh

Nhu cầu tài chính cá nhân tại địa bàn huyện Vĩnh Linh tăng trưởng liên tục. Người dân cần vốn để mua sắm trang thiết bị, cải tạo nhà ở và chi trả học phí. Agribank chi nhánh Vĩnh Linh triển khai nhiều gói cho vay tiêu dùng phù hợp với đặc thù nông thôn. Hoạt động này cung ứng kịp thời nguồn vốn hợp pháp cho các hộ gia đình. Tín dụng tiêu dùng giúp cải thiện chất lượng sống của cộng đồng dân cư. Ngân hàng xác định đây là phân khúc bán lẻ chiến lược hàng đầu.

Sản phẩm vay được thiết kế linh hoạt với hai hình thức chính là thế chấp và tín chấp. Ngân hàng áp dụng lãi suất ưu đãi nhằm hỗ trợ khách hàng tiếp cận vốn dễ dàng. Thời hạn thanh toán được phân bổ hợp lý theo khả năng tài chính của từng người vay. Dịch vụ này đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương. Dòng vốn lưu thông nhanh giúp thị trường thương mại và dịch vụ tại huyện phát triển ổn định. Hoạt động cho vay còn giúp giảm thiểu nạn tín dụng đen trên địa bàn. Mạng lưới phòng giao dịch phủ rộng tạo lợi thế tiếp cận khách hàng vùng sâu vùng xa.

1.1. Khái niệm và vai trò của khoản vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng là hình thức cấp vốn tài trợ cho các mục đích chi tiêu sinh hoạt cá nhân. Người vay sử dụng tiền vay để phục vụ đời sống gia đình hàng ngày. Khách hàng không dùng nguồn vốn này vào các hoạt động sản xuất kinh doanh sinh lời. Các giao dịch phổ biến gồm mua sắm đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại và xây nhà. Ngân hàng thu hồi vốn cùng tiền lãi định kỳ theo hợp đồng đã thỏa thuận. Hình thức tín dụng này kích thích sức mua hàng hóa trên thị trường nông thôn. Doanh số bán buôn và bán lẻ tại địa phương nhờ đó tăng trưởng nhanh chóng. Đồng thời, nghiệp vụ này tạo nguồn thu nhập từ lãi và phí dịch vụ ổn định cho chi nhánh Agribank.

1.2. Quy trình thẩm định hồ sơ cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tại Agribank Vĩnh Linh thực hiện qua bốn giai đoạn chặt chẽ. Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn từ phía khách hàng. Cán bộ kiểm tra tính xác thực của thông tin nhân thân và tình trạng pháp lý. Tiếp theo, nhân viên ngân hàng thẩm định nguồn thu nhập thực tế của người vay. Tài sản thế chấp được khảo sát và định giá độc lập theo giá thị trường. Cán bộ lập báo cáo đề xuất hạn mức và trình lãnh đạo phê duyệt. Sau khi ký hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân số tiền trực tiếp hoặc chuyển khoản. Quá trình kiểm tra sau giải ngân giúp giám sát chặt chẽ mục đích chi tiêu. Cán bộ nhắc nợ định kỳ để đảm bảo thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.

II. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Vĩnh Linh

Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Vĩnh Linh duy trì cơ cấu rất vững chắc. Tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng trên 99% tổng nguồn vốn huy động liên tục qua các năm. Trong đó, tiền gửi dân cư chiếm hơn 98% nguồn nội tệ của toàn chi nhánh. Khách hàng địa phương tin tưởng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nông nghiệp. Nguồn vốn này tạo nền tảng vững vàng cho hoạt động cho vay tiêu dùng. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt tốc độ tăng trưởng đều đặn. Ngân hàng mở rộng cho vay các khoản phục vụ sinh hoạt và mua sắm tài sản.

Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh vẫn gặp phải nhiều trở ngại. Thu nhập của người dân nông thôn phụ thuộc lớn vào thời tiết và mùa vụ nông nghiệp. Biến động thị trường khiến khả năng trả nợ của người vay tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng gia tăng trong giai đoạn kinh tế biến động. Hồ sơ chứng minh thu nhập của khách hàng lao động tự do thường thiếu tính pháp lý. Cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và công ty tài chính rất gay gắt. Các đối thủ đưa ra dịch vụ duyệt online nhanh chóng. Chi nhánh đối mặt áp lực giữ vững thị phần.

2.1. Biến động nguồn vốn và cơ cấu tín dụng cá nhân

Cơ cấu nguồn vốn tại chi nhánh Vĩnh Linh mang tính ổn định cao qua từng thời kỳ. Tiền gửi dân cư giữ vị trí chủ lực với tỷ trọng trên 98% tổng vốn nội tệ. Đây là lợi thế lớn giúp chi nhánh chủ động cân đối nguồn vốn cho vay. Khoản mục tiền gửi của tổ chức kinh tế có sự biến động giảm trong năm 2023. Tuy nhiên, nguồn tiền này đã phục hồi nhẹ vào năm 2024 nhờ chính sách tiếp thị mới. Dư nợ tiêu dùng tăng trưởng tập trung ở các khoản vay có bảo đảm bằng bất động sản. Các gói vay mua xe và sửa nhà chiếm phần lớn giá trị giải ngân. Tỷ lệ giải ngân đúng tiến độ giúp bảo đảm thanh khoản an toàn cho toàn hệ thống.

2.2. Hạn chế về thẩm định hồ sơ và kiểm soát nợ quá hạn

Công tác thẩm định thu nhập cá nhân tại địa bàn huyện gặp nhiều cản trở. Phần lớn người dân làm nông nghiệp hoặc kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ. Nguồn thu nhập thực tế của khách hàng không thể hiện qua sao kê ngân hàng. Cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian xác minh doanh thu thực tế tại hiện trường. Một số tài sản thế chấp tại vùng nông thôn thiếu giấy tờ chứng nhận hợp lệ. Việc định giá tài sản bảo đảm do đó tiềm ẩn sai lệch so với giá trị giao dịch. Công tác kiểm tra sau giải ngân đôi lúc chưa được tiến hành sát sao. Tình trạng khách hàng dùng vốn sai mục đích dẫn tới nguy cơ nợ khó đòi phát sinh.

III. Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Agribank Vĩnh Linh

Để nâng cao năng lực cạnh tranh, Agribank chi nhánh Vĩnh Linh cần đổi mới toàn diện quy trình tín dụng. Ngân hàng cần cải tiến thủ tục hành chính theo hướng tinh gọn và minh bạch. Việc cắt giảm giấy tờ không cần thiết giúp người dân tiếp cận vốn nhanh chóng. Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ ngân hàng số vào khâu tiếp nhận hồ sơ. Khách hàng có thể đăng ký vay vốn trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng di động. Cách làm này giúp rút ngắn thời gian xử lý và giảm chi phí vận hành.

Bên cạnh cải cách thủ tục, ngân hàng cần đa dạng hóa các gói vay tiêu dùng. Mỗi gói sản phẩm cần thiết kế riêng cho từng nhóm đối tượng như nông dân, giáo viên, tiểu thương. Mức lãi suất cho vay cần linh hoạt dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng. Chi nhánh cần chú trọng đào tạo nâng cao chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Nhân viên ngân hàng phải có kỹ năng định giá tài sản và đánh giá dòng tiền chuẩn xác. Quy trình kiểm tra định kỳ sau giải ngân cần được siết chặt để hạn chế rủi ro thất thoát vốn. Mối liên kết giữa ngân hàng với chính quyền địa phương cũng cần được củng cố liên tục.

3.1. Đơn giản hóa thủ tục và phát triển sản phẩm linh hoạt

Chi nhánh cần rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn cá nhân. Ngân hàng nên giảm bớt các chứng từ sao chép và giấy tờ công chứng rườm rà. Hồ sơ đề nghị vay vốn cần được chuẩn hóa bằng các mẫu biểu rõ ràng, dễ điền. Đồng thời, ngân hàng cần nghiên cứu các gói tín dụng vi mô dành riêng cho nông thôn. Hạn mức vay không có tài sản bảo đảm nên được điều chỉnh tăng hợp lý. Điều này giúp hỗ trợ người có thu nhập thấp mua đồ dùng thiết yếu. Thời hạn cho vay cần phân kỳ linh hoạt theo mùa vụ thu hoạch nông sản. Khách hàng có thể trả nợ gốc và lãi theo từng chu kỳ bán nông sản.

3.2. Nâng cao năng lực thẩm định và kiểm soát nợ xấu

Chi nhánh cần tăng cường bồi dưỡng kỹ năng phân tích tài chính cho cán bộ tín dụng. Nhân viên ngân hàng phải chủ động xác minh thu nhập qua nhiều kênh thông tin khác nhau. Việc phối hợp với chính quyền xã giúp kiểm tra uy tín cá nhân của người vay. Đối với tài sản thế chấp, ngân hàng phải áp dụng khung định giá sát thực tế. Việc lập biên bản kiểm tra định kỳ sau giải ngân cần thực hiện nghiêm túc. Cán bộ quản lý phải nắm bắt kịp thời các dấu hiệu khó khăn tài chính của người vay. Ngân hàng cần chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ trước khi phát sinh nợ xấu. Biện pháp này giúp bảo toàn vốn và duy trì chất lượng tín dụng an toàn.

IV. Đánh giá cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh Vĩnh Linh

Cho vay tiêu dùng giữ vai trò then chốt trong định hướng kinh doanh của Agribank chi nhánh Vĩnh Linh. Mảng tín dụng này giải quyết hiệu quả nhu cầu vốn cấp thiết của người dân địa phương. Hoạt động cho vay không chỉ mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng. Dịch vụ còn góp phần cải thiện điều kiện sinh hoạt của các hộ gia đình nông thôn. Nhờ nguồn vốn kịp thời, người dân trang bị máy móc, phương tiện và nâng cấp nhà cửa. Mức sống chung của cộng đồng dân cư huyện Vĩnh Linh từng bước được nâng cao.

Trong tương lai, chi nhánh cần tiếp tục tận dụng ưu thế về mạng lưới phòng giao dịch. Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ việc mở rộng quy mô tín dụng với kiểm soát nợ quá hạn. Sự phát triển vững chắc của dịch vụ này tạo động lực cho kinh tế toàn huyện phát triển. Đồng thời, mô hình tài chính bán lẻ của chi nhánh là bài học kinh nghiệm giá trị. Các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn nông nghiệp có thể học hỏi áp dụng. Tín dụng tiêu dùng minh bạch, an toàn sẽ đẩy lùi triệt để các hình thức vay nặng lãi. Sự gắn kết giữa ngân hàng và người dân là nhân tố quyết định thành công lâu dài.

4.1. Hiệu quả kinh tế xã hội tại địa bàn nghiên cứu

Tín dụng tiêu dùng đóng góp tích cực vào tiến trình xây dựng nông thôn mới tại Vĩnh Linh. Người dân có điều kiện sửa sang nhà ở khang trang và mua sắm thiết bị hiện đại. Hoạt động này tạo ra việc làm cho các cơ sở buôn bán và thợ xây dựng địa phương. Thu nhập bình quân đầu người trong khu vực nhờ đó được cải thiện rõ rệt. Nguồn vốn ngân hàng cung ứng với lãi suất hợp lý bảo vệ người dân khỏi các bẫy tín dụng đen. Hoạt động thanh toán và giao dịch ngân hàng tại nông thôn ngày càng trở nên phổ biến. Tỷ lệ tiếp cận tài chính toàn diện của huyện Vĩnh Linh đạt mức tăng trưởng ấn tượng.

4.2. Định hướng chiến lược phát triển dịch vụ tương lai

Agribank chi nhánh Vĩnh Linh tiếp tục coi bán lẻ là trụ cột kinh doanh bền vững. Ngân hàng chú trọng ứng dụng công nghệ để số hóa khâu tiếp nhận và giải ngân. Các chương trình khuyến mãi lãi suất sẽ được triển khai đều đặn theo từng quý. Chi nhánh dự kiến mở rộng liên kết với các đại lý bán buôn, xe máy và vật liệu xây dựng. Việc hợp tác phân phối sản phẩm giúp người dân tiếp cận vốn vay trực tiếp tại điểm bán. Đồng thời, công tác tập huấn nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên luôn được ưu tiên. Sự minh bạch và tận tâm của đội ngũ tư vấn tạo dựng uy tín thương hiệu vững chắc.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Khái quát về Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm về ngân hàng thương mại Theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2024, "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận."[1] Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu kiếm lợi nhuận thông qua các giao dịch tiền tệ. Chức năng chính của ngân hàng là huy động vốn từ tiền gửi của khách hàng và sử dụng nguồn vốn này để cung cấp các dịch vụ tài chính như cho vay, chiết khấu chứng từ có giá và thực hiện thanh toán.

Với tư cách là một doanh nghiệp hoạt động theo nguyên tắc thị trường, ngân hàng thương mại luôn tìm cách tối đa hóa lợi nhuận thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hiệu quả. Chức năng của ngân hàng thương mại Theo Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại – PGS. Trầm Thị Xuân Hương, ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc (chủ biên), NXB Kinh tế TP.HCM, trong cơ chế kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại thực hiện được ba chức năng cơ bản như sau: trung gian tài chính, trung gian thanh toán và tạo tiền [3] 1.

Chức năng trung gian tài chính Trung gian tài chính được xem là chức năng quan trọng bậc nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt quyết định đến sự phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường. Thông qua chức năng này, NHTM thực hiện nhiệm vụ nhàn rỗi tạm thời từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tầng lớp dân cư trong xã hội dưới nhiều hình thức như nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng,.Nguồn vốn được huy động này sẽ được ngân hàng sử dụng để cấp tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu về vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng hoặc các mục đích khác trong nền kinh tế. 5 Hoạt động trung gian tài chính của NHTM giúp kết nối trực tiếp giữa các chủ thể có nguồn vốn dư thừa với các chủ thể thiếu vốn, qua đó thúc đẩy quá trình lưu thông và luân chuyển vốn trong nền kinh tế được diễn ra liên tục và hiệu quả hơn. Điều này không những tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh mà còn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn bộ nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.

Thông qua các hoạt động này, NHTM không chỉ đơn thuần là cầu nối giữa người gửi tiền và người đi vay mà còn là một trong những chủ thể tham gia vào quá trình phân phối và tái phân phối nguồn lực tài chính trong nền kinh tế quốc dân. Vì vậy, với chức năng trung gian tài chính, NHTM không chỉ giúp luân chuyển nguồn vốn một cách hiệu quả mà còn góp phần quan trọng vào việc ổn định và phát triển nền kinh tế 1. Chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng thương mại là đơn vị quản lý tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, vì vậy NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán cho khách hàng. Thông qua chức năng này, ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian thực hiện các giao dịch thanh toán, chi trả thay cho khách hàng theo đúng ủy nhiệm của họ.

Để thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, phát hành và quản lý các phương tiện thanh toán như séc, thẻ ngân hàng, lệnh chi, ủy nhiệm chi,. Đồng thời tổ chức thực hiện các giao dịch thanh toán khi nhận được lệnh từ khách hàng. Hoạt động này giúp các giao dịch thanh toán diễn ra an toàn, nhanh chóng và thuận tiện hơn, hạn chế rủi ro trong quá trình lưu thông tiền mặt Chức năng trung gian thanh toán không chỉ mang lại sự tiện lợi cho khách hàng mà còn góp phần quan trọng trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng. Qua đó, NHTM nâng cao uy tín, củng cố vị thế và thương hiệu trên thị trường tài chính, đồng thời tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, thúc đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.

Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại được thực hiện thông qua sự kết hợp giữa hoạt động trung gian tín dụng và trung gian thanh toán. Khi khách hàng gửi 6 tiền vào ngân hàng, số tiền đó không chỉ được lưu giữ mà còn có khả năng được sử dụng để cấp tín dụng cho các khách hàng khác, từ đó tạo ra một lượng tiền mới trong nền kinh tế. Khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại không phải lúc nào cũng đạt được mức tối đa mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, như quy mô hệ thống ngân hàng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc do Ngân hàng trung ương quy định, mức độ tin tưởng của khách hàng đối với hệ thống ngân hàng, cũng như môi trường kinh tế và chính sách tiền tệ của Chính phủ Hoạt động tạo tiền của ngân hàng thương mại có tác động lớn đến cung tiền trong nền kinh tế. Nếu ngân hàng mở rộng tín dụng quá mức, có thể dẫn đến lạm phát; ngược lại, nếu thắt chặt tín dụng, nền kinh tế có thể bị đình trệ.

Do đó, Ngân hàng trung ương luôn giám sát chặt chẽ quá trình này nhằm đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính 1. Hình thức tổ chức của ngân hàng thương mại Theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, Các hình thức tổ chức chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm:[1] 1. Ngân hàng cổ phần Ngân hàng cổ phần là loại hình ngân hàng thương mại được thành lập theo mô hình góp vốn của nhiều cổ đông. Dưới đây là một số đặc điểm chính: - Vốn góp đa nguồn: Ngân hàng được thành lập và phát triển thông qua nguồn vốn góp của nhiều cá nhân, tổ chức mua cổ phần.

Điều này giúp ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn, linh hoạt hơn trong hoạt động kinh doanh - Quản trị chuyên nghiệp: Quản trị của ngân hàng cổ phần được thực hiện qua Hội đồng quản trị, đại diện cho các cổ đông. Hệ thống quản trị này thường hướng tới tính minh bạch, công khai và tuân thủ các nguyên tắc quản trị doanh nghiệp hiện đại, tạo điều kiện cho việc ra quyết định một cách hiệu quả - Thương hiệu và khả năng cạnh tranh: Với nguồn vốn dồi dào và hệ thống quản trị chuyên nghiệp, ngân hàng cổ phần có khả năng phát triển mạnh mẽ, cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính và tạo dựng uy tín trên thị trường tài chính 1. Ngân hàng liên doanh 7 Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng thương mại được thành lập thông qua sự hợp tác giữa các đối tác trong nước và nước ngoài, nhằm tận dụng đồng thời những lợi thế về vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản trị từ cả hai phía. Một số điểm nhấn của ngân hàng liên doanh bao gồm: - Nguồn vốn kết hợp: Ngân hàng liên doanh thường huy động vốn từ cả trong nước và nước ngoài.

Sự pha trộn này không chỉ giúp đảm bảo nguồn vốn ổn định mà còn tạo điều kiện mở rộng quy mô hoạt động và tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường. - Quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế: Sự góp mặt của đối tác nước ngoài mang đến các phương thức quản trị hiện đại và chuyên nghiệp, giúp cải thiện hệ thống quản lý rủi ro và đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động ngân hàng. Điều này góp phần xây dựng một môi trường kinh doanh ổn định và bền vững - Ứng dụng công nghệ và kinh nghiệm tiên tiến: Nhờ sự kết hợp giữa kinh nghiệm quản trị của các đối tác trong nước và công nghệ tiên tiến từ các đối tác nước ngoài, ngân hàng liên doanh có khả năng phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng, đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế 1. Ngân hàng hợp tác Ngân hàng hợp tác là một dạng ngân hàng thương mại đặc thù, được thành lập trên cơ sở liên kết giữa các tổ chức tín dụng cơ sở, hợp tác xã và các thành viên khác nhằm mục đích hỗ trợ lẫn nhau về tài chính.

Ngân hàng này hoạt động theo nguyên tắc hợp tác, lấy lợi ích cộng đồng làm trọng tâm hơn là tối đa hóa lợi nhuận - Nguồn vốn chủ yếu từ các thành viên: Vốn điều lệ của ngân hàng hợp tác được hình thành từ sự góp vốn của các quỹ tín dụng nhân dân, hợp tác xã và các thành viên khác. Chính vì vậy, ngân hàng mang tính chất phục vụ cộng đồng thành viên là chính, gắn bó chặt chẽ với khu vực kinh tế tập thể - Hoạt động hướng đến phát triển kinh tế tập thể và nông thôn: Với mục tiêu chính là hỗ trợ vốn cho các thành viên, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng hợp tác giúp các quỹ tín dụng cơ sở có thêm nguồn vốn để mở rộng hoạt động, đồng thời thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh ở khu vực nông thôn 8 - Vai trò trung gian điều hòa vốn trong hệ thống: Ngân hàng hợp tác đóng vai trò là đầu mối điều tiết, hỗ trợ về tài chính cho các tổ chức tín dụng cơ sở khi thiếu hụt vốn, đồng thời giúp gắn kết hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân thành một mạng lưới hoạt động ổn định và bền vững. Tổng quan về hoạt động cho vay trong Ngân hàng thương mại 1. Khái niệm của hoạt động cho vay trong Ngân hàng thương mại Theo Điều 4, Khoản 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng thông qua việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho tổ chức tín dụng.” [1] Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại là quá trình ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động từ các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế để cấp vốn vay cho khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức khác.