Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Khóa luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2022 - 2024

• Tác giả: Nguyễn Lệ Thu
• Người hướng dẫn: TS. Lê Tô Minh Tân
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2025
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Quảng Bình

Hoạt động cho vay cá nhân giữ vai trò nòng cốt trong chiến lược kinh doanh của VietinBank Quảng Bình. Phân khúc này mang lại nguồn thu lãi ổn định. Tín dụng bán lẻ giúp phân tán rủi ro danh mục hiệu quả. Đồng thời, ngân hàng dễ dàng bán chéo các gói dịch vụ tài chính đi kèm. Khách hàng cá nhân có thể tiếp cận nguồn vốn phục vụ mua nhà, mua xe hoặc kinh doanh nhỏ. Thị trường Quảng Bình đang phát triển mạnh mẽ về thương mại và du lịch. Nhu cầu chi tiêu của người dân địa phương tăng nhanh qua các năm. VietinBank nắm bắt cơ hội này để mở rộng mạng lưới phòng giao dịch. Chi nhánh tập trung cải tiến quy trình cấp tín dụng. Thời gian thẩm định hồ sơ được rút ngắn đáng kể. Điều này tạo lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các đối thủ trên địa bàn. Việc thúc đẩy tín dụng bán lẻ còn đẩy lùi tình trạng tín dụng đen. Đời sống vật chất của người dân được nâng cao rõ rệt. Nguồn vốn ngân hàng đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà.

1.1. Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với ngân hàng

Tín dụng bán lẻ đóng góp tỷ trọng lớn vào cơ cấu doanh thu của chi nhánh. Phân tán vốn vay cho nhiều khách hàng giúp giảm thiểu rủi ro tập trung. Lợi nhuận từ lãi vay cá nhân thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp lớn. Bên cạnh đó, ngân hàng dễ dàng khai thác các nguồn thu ngoài lãi. Khách hàng vay vốn thường mở tài khoản thanh toán và sử dụng thẻ tín dụng. Họ cũng tham gia các gói bảo hiểm liên kết ngân hàng. Mạng lưới khách hàng cá nhân giúp VietinBank gia tăng thị phần nhanh chóng. Nhận diện thương hiệu của ngân hàng tại địa phương được củng cố vững chắc hơn.

1.2. Lợi ích của các gói vay vốn đối với khách hàng

Các gói vay cá nhân giải quyết nhanh nhu cầu tài chính cấp bách. Người vay có vốn kịp thời để chữa bệnh, học tập hoặc sửa chữa nhà cửa. Hộ kinh doanh cá thể có thêm nguồn lực mở rộng sản xuất. Thời hạn vay vốn linh hoạt giúp người vay chủ động dòng tiền trả nợ. Áp lực tài chính được chia nhỏ theo từng tháng. Khách hàng không cần tích lũy toàn bộ số tiền lớn từ trước. Việc trả nợ đúng hạn xây dựng lịch sử tín dụng uy tín cho cá nhân. Điểm tín dụng tốt tạo điều kiện vay các khoản lớn hơn sau này. Nhờ đó, người dân an tâm nâng cao chất lượng cuộc sống.

II. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Quảng Bình

Giai đoạn 2022 - 2024 ghi nhận nhiều biến động kinh tế tại Quảng Bình. Thiên tai cùng dịch bệnh ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân. Dù vậy, VietinBank Quảng Bình vẫn duy trì đà tăng trưởng dư nợ cá nhân. Chi nhánh tích cực mở rộng đối tượng khách hàng tiềm năng. Các gói tín dụng mua nhà và kinh doanh nhỏ chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn vốn huy động cá nhân tăng trưởng đều đặn tạo bệ đỡ thanh khoản vững chắc. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đối mặt với một số khó khăn nội tại. Áp lực cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác rất gay gắt. Thủ tục thẩm định tài sản bảo đảm đôi khi còn kéo dài. Khả năng chứng minh tài chính của các hộ kinh doanh tự do còn hạn chế. Thu nhập bấp bênh khiến nguy cơ phát sinh nợ quá hạn gia tăng. Đội ngũ cán bộ tín dụng phải xử lý khối lượng hồ sơ lớn. Việc áp dụng công nghệ số trong phê duyệt tự động cần thêm thời gian hoàn thiện hơn.

2.1. Thực trạng tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay

Quy mô tín dụng bán lẻ tại VietinBank Quảng Bình tăng trưởng ổn định trong ba năm qua. Cơ cấu các khoản vay chuyển dịch theo hướng an toàn. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng và phục vụ đời sống gia tăng mạnh. Khách hàng cá nhân ưa chuộng các gói vay trung và dài hạn để mua nhà đất. Tỷ lệ tiền gửi cá nhân tăng cao cung cấp nguồn vốn dồi dào cho giải ngân. Chi nhánh mở rộng thêm nhiều điểm giao dịch tại các huyện thị. Điều này giúp ngân hàng tiếp cận sâu hơn với nhóm khách hàng nông thôn. Thị phần cho vay cá nhân giữ vững vị thế hàng đầu khu vực.

2.2. Những tồn tại và rủi ro tín dụng phát sinh

Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay cá nhân vẫn tồn tại nhiều rủi ro. Khả năng trả nợ của một bộ phận khách hàng suy giảm do kinh tế khó khăn. Nợ cần chú ý và nợ xấu tiềm ẩn có xu hướng gia tăng. Công tác định giá tài sản thế chấp gặp nhiều vướng mắc pháp lý. Quy trình xử lý hồ sơ vay đôi khi chưa đạt tốc độ kỳ vọng. Thủ tục giấy tờ đối với khách hàng kinh doanh tự do còn rườm rà. Nhân sự tín dụng chịu áp lực chỉ tiêu tăng trưởng lớn. Việc giám sát sau cho vay chưa thực sự sát sao và đồng bộ. Ngân hàng cần giải pháp kiểm soát nợ xấu chặt chẽ hơn.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Quảng Bình

VietinBank Quảng Bình cần triển khai đồng bộ nhiều giải pháp chiến lược nhằm phát triển tín dụng bán lẻ. Trước hết, ngân hàng cần đa dạng hóa các gói vay vốn tiêu dùng. Lãi suất ưu đãi phải gắn liền với từng phân khúc khách hàng cụ thể. Việc đơn giản hóa thủ tục hồ sơ là ưu tiên hàng đầu. Ngân hàng cần đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định tín dụng. Hệ thống chấm điểm tự động giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay. Đồng thời, chất lượng nguồn nhân lực giữ vai trò quyết định thành bại. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo bài bản về kỹ năng bán hàng và thẩm định rủi ro. Thái độ phục vụ chuyên nghiệp giúp giữ chân khách hàng lâu dài. Ngoài ra, công tác kiểm tra sau giải ngân cần được siết chặt. Cán bộ quản lý phải theo dõi sát mục đích sử dụng vốn của người vay. Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban sẽ tối ưu hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ.

3.1. Hoàn thiện chính sách và đa dạng hóa sản phẩm

VietinBank Quảng Bình cần thiết kế các gói sản phẩm tín dụng linh hoạt. Chính sách lãi suất cạnh tranh phải áp dụng cho từng đối tượng vay. Ngân hàng nên ưu tiên gói vay dành cho tiểu thương và công chức địa phương. Thời gian cho vay cần điều chỉnh phù hợp với chu kỳ kinh doanh thực tế. Chi nhánh nên nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm đối với khoản vay tiêu dùng nhỏ. Việc kết hợp cho vay mua nhà với bảo hiểm tài sản mang lại sự an tâm cho người vay. Các chương trình khuyến mại lãi suất vào dịp lễ tết thu hút nhiều khách hàng mới. Sản phẩm tín dụng may đo chuẩn xác sẽ kích thích nhu cầu vay vốn.

3.2. Nâng cao năng lực thẩm định và chất lượng nhân sự

Đào tạo nguồn nhân lực là chìa khóa phát triển tín dụng bền vững. Cán bộ tín dụng cần nắm vững quy trình thẩm định thực địa. Kỹ năng xác minh nguồn thu nhập phi chính thức cần được bồi dưỡng thường xuyên. Chi nhánh cần ứng dụng công nghệ trong tra cứu lịch sử tín dụng tại CIC. Dữ liệu số giúp nhận diện rủi ro trả nợ ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ. Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng cơ cấu khen thưởng gắn liền với chất lượng nợ. Cán bộ quản lý phải thường xuyên kiểm tra tính xác thực của tài sản thế chấp. Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ giảm thiểu sai sót tác nghiệp và bảo toàn vốn.

IV. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank Quảng Bình

Phát triển tín dụng cá nhân là xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại hiện đại. VietinBank Quảng Bình sở hữu nhiều lợi thế về nguồn vốn và mạng lưới phân phối. Tuy nhiên, ngân hàng phải chủ động thích ứng với chuyển dịch số hóa ngành tài chính. Việc mở rộng quy mô tín dụng cần song hành với kiểm soát nợ xấu. Ngân hàng cần lấy trải nghiệm khách hàng làm trọng tâm phát triển. Dịch vụ số hóa trên ứng dụng di động cần được nâng cấp liên tục. Khách hàng có thể đăng ký vay vốn và nộp hồ sơ trực tuyến thuận tiện. Mô hình này giúp tiết kiệm thời gian giao dịch cho người dân vùng xa. Đồng thời, nguồn vốn vay kịp thời sẽ kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa phương. VietinBank Quảng Bình sẽ tiếp tục củng cố uy tín thương hiệu trên thị trường tài chính khu vực miền Trung. Hoạt động cho vay bán lẻ tạo động lực phát triển kinh tế bền vững cho toàn tỉnh.

4.1. Đẩy mạnh số hóa quy trình và dịch vụ tín dụng

Ứng dụng công nghệ số tạo bước đột phá trong hoạt động tín dụng bán lẻ. VietinBank đẩy mạnh tích hợp tính năng vay trực tuyến trên nền tảng số. Khách hàng có thể tra cứu hạn mức và nộp hồ sơ qua điện thoại thông minh. Trí tuệ nhân tạo hỗ trợ chấm điểm tín dụng nhanh và chính xác. Giải pháp này giúp loại bỏ nhiều chứng từ giấy tờ rườm rà. Thời gian giải ngân khoản vay giảm xuống mức thấp nhất. Ngân hàng mở rộng kết nối dữ liệu dân cư quốc gia để xác thực danh tính. Nhờ đó, rủi ro gian lận hồ sơ vay vốn được kiểm soát chặt chẽ. Dịch vụ số hóa nâng cao trải nghiệm giao dịch của người dân.

4.2. Tăng cường kết nối cộng đồng và doanh nghiệp

Sự gắn kết với cộng đồng địa phương là đòn bẩy cho tăng trưởng tín dụng. VietinBank Quảng Bình chủ động liên kết với các hội đoàn thể và tiểu thương. Ngân hàng tổ chức các buổi hội thảo tư vấn tài chính tiêu dùng. Hoạt động này giúp người dân hiểu rõ quyền lợi khi tiếp cận vốn ngân hàng. Đồng thời, chi nhánh phối hợp với các chủ đầu tư bất động sản uy tín. Các chương trình liên kết tài trợ vay mua nhà ở xã hội được đẩy mạnh. Ngân hàng cũng tích cực tham gia các chương trình an sinh xã hội địa phương. Sự hiện diện tích cực củng cố niềm tin vững chắc của khách hàng đối với thương hiệu.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định trong khu vực và ngày càng hội nhập sâu rộng thông qua các hiệp định hợp tác quốc tế, làn sóng đầu tư trực tiếp từ nước ngoài gia tăng mạnh mẽ. Điều này thúc đẩy thị trường tài chính phát triển nhưng cũng đặt hệ thống ngân hàng thương mại nội địa trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tài chính trung gian. Đồng thời, thu nhập bình quân và mức sống của người dân tăng nhanh dẫn tới sự chuyển dịch trong nhu cầu tài chính cá nhân, bao gồm vay mua nhà, mua sắm phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, du học hay tài trợ sản xuất kinh doanh hộ gia đình. Mặc dù tiềm năng thị trường bán lẻ rất lớn, hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân tại Việt Nam vẫn gặp phải trở ngại từ rào cản tâm lý người dân ngại mắc nợ, thói quen tích lũy tiền mặt để chi trả, sự thiếu hụt thông tin và tâm lý e ngại các thủ tục hành chính phức tạp.

Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (VietinBank Quảng Bình), hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập lợi nhuận và mở rộng quy mô kinh doanh. Tuy nhiên, thực tiễn tại chi nhánh cho thấy mảng tín dụng này vẫn chưa được khai thác triệt để. Phạm vi và đối tượng tiếp cận khách hàng còn chịu nhiều giới hạn; quy mô từng khoản vay tương đối nhỏ; phương thức cấp tín dụng còn đơn giản và chất lượng kiểm soát tín dụng chưa đạt mức tối ưu. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tác giả Nguyễn Lệ Thu đã thực hiện khóa luận tốt nghiệp nhằm đánh giá toàn diện hoạt động cho vay bán lẻ tại chi nhánh và xác định các giải pháp tháo gỡ khó khăn.

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài được cụ thể hóa qua hai câu hỏi nghiên cứu:

1. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình diễn ra như thế nào?
2. Những giải pháp nào cần được thực thi để thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới?

Mục tiêu nghiên cứu bao gồm:

• Mục tiêu tổng quát: Đánh giá thực trạng tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.
  2. Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2022 – 2024, chỉ rõ kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại cùng nguyên nhân cốt lõi.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình.
• Phạm vi không gian: Thực hiện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (địa chỉ: số 50 Lý Thường Kiệt, phường Đồng Phú, thành phố Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình).
• Phạm vi thời gian: Tập trung thu thập, đánh giá dữ liệu và hoạt động tín dụng trong giai đoạn từ năm 2022 đến năm 2024.
• Phạm vi nội dung: Giới hạn trong phạm vi nghiệp vụ cho vay đối với phân khúc khách hàng cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh cá thể tại chi nhánh.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khung lý thuyết của khóa luận được xây dựng dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật và lý thuyết ngân hàng hiện hành:

• Khái niệm về ngân hàng thương mại và hoạt động cấp tín dụng căn cứ theo quy định tại Khoản 23 Điều 4, Khoản 2 và Khoản 3 Điều 2 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024.
• Khái niệm nghiệp vụ cho vay tuân thủ quy chuẩn tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 (được sửa đổi, bổ sung bởi văn bản ban hành ngày 28/06/2024) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
• Khung phân loại nợ và xác định rủi ro tín dụng áp dụng theo Thông tư số 31/2024/TT-NHNN, phân chia các khoản nợ thành 5 nhóm: Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (Nợ cần chú ý), Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân được tác giả xác lập qua hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ hài lòng của khách hàng; khả năng gia tăng thu nhập và nâng cao uy tín thương hiệu; tính minh bạch và ổn định trong chính sách tín dụng; tính đa dạng của danh mục sản phẩm cho vay; hiệu quả của hệ thống kênh phân phối (kênh truyền thống qua phòng giao dịch và kênh hiện đại thông qua dịch vụ ngân hàng trực tuyến).
• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; tỷ lệ và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay; tỷ lệ doanh số thu nợ; tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng; tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ khách hàng cá nhân; vòng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ / Dư nợ bình quân); và hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ / Doanh số cho vay).

Phương pháp nghiên cứu thực tế bao gồm thu thập dữ liệu và xử lý số liệu:

• Nguồn dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ các báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo thường niên giai đoạn 2022 – 2024 của VietinBank Quảng Bình, số liệu theo dõi định kỳ của Phòng Bán lẻ, Phòng Tổ chức Hành chính, cùng các sách báo, tạp chí chuyên ngành ngân hàng.
• Nguồn dữ liệu sơ cấp: Khảo sát thực địa bằng bảng câu hỏi cấu trúc sẵn đối với hai nhóm chủ thể là khách hàng cá nhân và cán bộ nhân viên liên quan trực tiếp đến quy trình cấp tín dụng tại chi nhánh. Quy mô mẫu được xác định theo công thức Slovin (1984):

$$n = \frac{N}{1 + N \cdot e^2}$$

Trong đó $N$ là quy mô tổng thể và $e$ là sai số cho phép ($e = 10%$).

Nhóm đối tượng khảo sát	Quy mô tổng thể ($N$)	Cỡ mẫu lý thuyết ($n$)	Số phiếu phát ra	Số phiếu hợp lệ thu về	Tỷ lệ phản hồi hợp lệ
Khách hàng cá nhân (năm 2024)	5.623	98	110	101	100%
Cán bộ nhân viên tín dụng (năm 2024)	95	48	60	48	100%

• Phương pháp phân tích dữ liệu: Áp dụng phương pháp thống kê mô tả (tính toán số tuyệt đối, số tương đối); phương pháp so sánh và đối chiếu qua các chuỗi thời gian liên tiếp từ 2022 đến 2024; phương pháp phân tích chuỗi dữ liệu theo thời gian để nhận diện xu thế biến động; kết hợp phân tích tổng hợp nhằm làm rõ tương quan giữa các yếu tố định tính và định lượng.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Chương đầu tiên khái quát bản chất của ngân hàng thương mại với 4 chức năng cơ bản: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, cung ứng dịch vụ ngân hàng khác và chức năng tạo tiền. Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng thương mại được cấu thành từ nhiều nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh ngân hàng, tài trợ xuất nhập khẩu, thấu chi và cho thuê tài chính.

Đối với phân khúc khách hàng cá nhân, tác giả chỉ ra các đặc trưng cơ bản: đối tượng vay vốn đa dạng (cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh); số lượng khách hàng lớn nhưng quy mô từng khoản vay tương đối nhỏ; thời hạn vay linh hoạt (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng); chi phí quản lý và thẩm định trên một đơn vị vốn tương đối cao; tiềm ẩn rủi ro do khó kiểm soát dòng tiền mục đích sử dụng vốn; do đó mức lãi suất thường được áp dụng cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp nhằm bù đắp chi phí vận hành.

Sản phẩm tín dụng cá nhân được chuẩn hóa thành 6 nhóm: cho vay bất động sản, cho vay tiêu dùng (trong đó hình thức cho vay trả góp chiếm hơn 80% thị phần tiêu dùng), cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiểu thương tại các chợ truyền thống, cho vay nông nghiệp và cho vay cầm cố sổ tiền gửi.

Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng khách hàng cá nhân được chuẩn hóa qua 7 bước:

1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn (hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh tài chính, phương án vay).
2. Thẩm định hồ sơ tín dụng (tư cách pháp lý, khả năng tài chính, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo và kiểm tra thông tin lịch sử tại CIC).
3. Xác định các chỉ tiêu và xét duyệt cho vay.
4. Ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
5. Giải ngân vốn vay qua tiền mặt hoặc chuyển khoản.
6. Giám sát sau vay và xử lý các phát sinh tín dụng.
7. Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ.

Chương này cũng tổng hợp ba nghiên cứu thực nghiệm tiền nhiệm có liên quan chặt chẽ về phương pháp luận: nghiên cứu của tác giả Nguyễn Nhật My (2022) tại BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế; nghiên cứu của tác giả Nguyễn Thế Nghĩa (2021) tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân; và nghiên cứu của Đinh Thị Hồng Hạnh (2022) tại BIDV – Chi nhánh Ninh Bình.

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2022 – 2024

VietinBank là ngân hàng thương mại hàng đầu với mạng lưới gồm 1 trụ sở chính, 155 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch trên toàn quốc, đã trải qua ba giai đoạn phát triển chính: "Kiến tạo" (1988 – 2013), "Kiện toàn" (2013 – 2020) và "Chuyển đổi" (từ 2021 đến nay). VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình được thành lập ngày 02/02/2004 theo Quyết định số 018/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Từ quy mô huy động vốn ban đầu đạt 43,5 tỷ đồng và dư nợ 157 tỷ đồng vào năm 2004, tính đến ngày 31/12/2024, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt 6.157 tỷ đồng. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm 1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc, 7 phòng ban nghiệp vụ (Khách hàng Doanh nghiệp, Bán lẻ, Dịch vụ Khách hàng, Hỗ trợ Tín dụng, Tổ chức Hành chính, Tổng hợp, Điện toán) và 6 phòng giao dịch trực thuộc (PGD Quảng Trạch, PGD Quảng Ninh, PGD Đồng Hới, PGD Bố Trạch, PGD Ba Đồn, PGD Lệ Thủy).

Tình hình biến động lực lượng lao động tại chi nhánh giai đoạn 2022 – 2024 được phản ánh chi tiết qua bảng số liệu sau:

Chỉ tiêu phân loại	Năm 2022 (Người)	Năm 2023 (Người)	Năm 2024 (Người)	So sánh 2023/2022 (+/-)	So sánh 2023/2022 (%)	So sánh 2024/2023 (+/-)	So sánh 2024/2023 (%)
Tổng số nhân viên	133	136	137	+3	+2,26%	+1	+0,74%
1. Theo giới tính
- Nam	62	65	65	+3	+4,84%	0	0,00%
- Nữ	71	71	72	0	0,00%	+1	+1,41%
2. Theo trình độ học vấn
- Trên đại học	23	25	30	+2	+8,70%	+5	+20,00%
- Đại học	109	110	106	+1	+0,92%	-4	-3,64%
- Trung cấp, cao đẳng	1	1	1	0	0,00%	0	0,00%

Về thực trạng kinh doanh tín dụng bán lẻ giai đoạn 2022 – 2024, tác giả phân tích các chỉ tiêu định lượng: quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ghi nhận tốc độ tăng trưởng liên tục; mạng lưới khách hàng cá nhân mở rộng với tổng số khách hàng quản lý năm 2024 đạt 5.623 người; doanh số cho vay tăng trưởng đều; tỷ lệ nợ xấu phân khúc khách hàng cá nhân duy trì trong ngưỡng kiểm soát an toàn theo quy định; hệ số thu nợ được duy trì ổn định; tuy nhiên chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng của nhóm khách hàng cá nhân có biểu hiện sụt giảm dần qua các năm.

Về phân tích khảo sát định tính:

• Khảo sát 101 khách hàng cá nhân cho thấy mức độ tin cậy và sự hài lòng về thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng đạt điểm đánh giá khả quan. Tuy nhiên, khách hàng vẫn phản ánh những điểm nghẽn về tính phức tạp của hồ sơ thủ tục, mức độ linh hoạt của danh mục sản phẩm cho vay và phạm vi phục vụ của hệ thống kênh phân phối.
• Khảo sát 48 cán bộ nhân viên chi nhánh phản ánh áp lực chỉ tiêu kinh doanh, thực tế giải quyết hồ sơ tại cơ sở, ghi nhận hiệu quả của các chính sách hỗ trợ từ Hội sở chính, đồng thời tổng hợp các kiến nghị nội bộ nhằm tháo gỡ rào cản quy trình tác nghiệp.

Tác giả xác định nguyên nhân của các tồn tại xuất phát từ cả yếu tố chủ quan (công tác tiếp thị phân tán, quy trình thẩm định còn nhiều khâu thủ công, áp lực chỉ tiêu bán chéo) lẫn yếu tố khách quan (sự suy giảm sức mua của thị trường địa phương sau thiên tai và dịch bệnh, biến động mặt bằng lãi suất).

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Dựa trên kết quả phân tích thực trạng, tác giả trình bày định hướng phát triển tín dụng bán lẻ của chi nhánh và cụ thể hóa thành hai nhóm giải pháp chuyên biệt:

• Nhóm giải pháp phát triển chiến lược thu hút khách hàng, nâng cao vị thế ngân hàng: Xây dựng các chương trình truyền thông hướng đến đối tượng tiểu thương và hộ nông nghiệp; mở rộng hoạt động tiếp thị di động tại các địa bàn huyện xa trung tâm; tăng cường bán chéo sản phẩm bảo hiểm, thẻ và ngân hàng số; đồng thời đẩy mạnh liên kết với các chủ đầu tư dự án bất động sản và các đại lý phân phối ô tô trên địa bàn tỉnh.
• Nhóm giải pháp để phát triển chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay: Đơn giản hóa biểu mẫu và quy trình thu thập hồ sơ pháp lý; linh hoạt hóa thời hạn và phương thức trả nợ phù hợp với chu kỳ dòng tiền của khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ; tăng cường ứng dụng công nghệ để rút ngắn thời gian xử lý tờ trình thẩm định; thường xuyên bồi dưỡng chuyên môn và kỹ năng giao tiếp cho đội ngũ quan hệ khách hàng; nâng cao hiệu lực kiểm tra giám sát sau giải ngân nhằm ngăn chặn nợ xấu phát sinh.

Phần cuối chương đề xuất các kiến nghị cụ thể:

• Đối với Chính phủ: Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý về bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng trong xử lý tài sản bảo đảm.
• Đối với Ngân hàng Nhà nước: Điều hành chính sách tiền tệ và lãi suất linh hoạt, hỗ trợ tái cấp vốn và chỉ đạo các tổ chức tín dụng đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn hợp pháp nhằm đẩy lùi tín dụng đen.
• Đối với Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Bình: Tạo điều kiện thuận lợi trong công tác xác nhận nguồn gốc đất đai, đăng ký giao dịch bảo đảm và cung cấp thông tin quy hoạch minh bạch hỗ trợ công tác thẩm định tài sản vay.

Kết quả và đóng góp

Về kết quả thực nghiệm và số liệu cụ thể:

• Khóa luận làm rõ bức tranh nhân sự của VietinBank Quảng Bình giai đoạn 2022 – 2024 với quy mô tăng từ 133 lên 137 người. Cơ cấu trình độ học vấn chuyển biến tích cực khi nhân sự có trình độ trên đại học tăng từ 23 người năm 2022 lên 30 người năm 2024 (tăng 20% trong năm 2024 so với 2023), trong khi nhân sự có trình độ đại học chiếm tỷ trọng nòng cốt (106 người vào năm 2024). Tỷ lệ lao động nữ luôn chiếm ưu thế, đạt trên 52% tổng số nhân sự qua các năm.
• Ghi nhận quy mô tăng trưởng vượt bậc của chi nhánh sau 20 năm hoạt động: từ mức huy động vốn 43,5 tỷ đồng và tổng dư nợ 157 tỷ đồng vào thời điểm thành lập (năm 2004), đến cuối năm 2024 nguồn vốn huy động đã đạt 6.157 tỷ đồng.
• Về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng cá nhân quản lý tại chi nhánh đến năm 2024 đạt 5.623 người. Tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số cho vay khách hàng cá nhân duy trì đà tăng; tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân được kiểm soát trong ngưỡng an toàn; tuy nhiên vòng quay vốn tín dụng có xu thế chậm lại qua chuỗi dữ liệu 3 năm.
• Khảo sát thực chứng cung cấp bộ dữ liệu sơ cấp đầy đủ từ 101 khách hàng cá nhân và 48 cán bộ nhân viên, phản ánh chân thực nhận định về thủ tục hồ sơ, sản phẩm dịch vụ và hỗ trợ từ Hội sở chính.

Về mặt đóng góp: Khóa luận đã hệ thống hóa lý luận về cho vay và phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong bối cảnh các quy định mới có hiệu lực (Luật Các tổ chức tín dụng 2024, Thông tư 39/2016/TT-NHNN sửa đổi và Thông tư 31/2024/TT-NHNN). Đồng thời, đề tài đóng góp nguồn số liệu thực chứng chi tiết và bộ giải pháp đồng bộ gắn với đặc thù kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Bình, hỗ trợ trực tiếp cho công tác quản trị tín dụng bán lẻ tại VietinBank Quảng Bình.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận tồn tại một số hạn chế được tác giả thừa nhận:

• Thời gian tìm hiểu và nghiên cứu thực tế tại ngân hàng chưa dài, nguồn kiến thức tích lũy của sinh viên còn giới hạn, khiến một số nhận định chuyên sâu về kỹ thuật thẩm định rủi ro chưa thật sự bao quát.
• Phạm vi nghiên cứu dữ liệu thứ cấp bị giới hạn trong giai đoạn 3 năm (2022 – 2024) tại một chi nhánh ngân hàng cụ thể trên địa bàn cấp tỉnh, do đó chưa so sánh tương quan toàn diện với các ngân hàng thương mại đối thủ cùng địa bàn (như BIDV, Vietcombank, Sacombank).

Hướng nghiên cứu tiếp theo có thể mở rộng:

• Kéo dài chuỗi dữ liệu phân tích sang các năm tiếp theo để đánh giá chu kỳ vận động dài hạn của tín dụng cá nhân sau các cải cách về chính sách lãi suất.
• Thực hiện nghiên cứu so sánh đối sánh (benchmarking) giữa VietinBank Quảng Bình với các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần khác trong cùng khu vực Bắc Trung Bộ.
• Mở rộng các mô hình hồi quy định lượng nhằm kiểm định mức độ tác động của từng nhân tố dịch vụ đến lòng trung thành của khách hàng vay vốn cá nhân.

Giá trị tham khảo

Khóa luận là nguồn tài liệu hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng và Kinh tế tham khảo phương pháp thiết kế mẫu khảo sát theo công thức Slovin kết hợp giữa dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp trong phân tích hoạt động ngân hàng thương mại.
• Cán bộ quản lý tín dụng, nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Bình tham khảo các dữ liệu thực tế về thị hiếu, đánh giá mức độ hài lòng và những rào cản hồ sơ thủ tục theo phản ánh của khách hàng vay vốn địa phương.
• Phần đáng tham khảo nhất của công trình là hệ thống hóa các chỉ tiêu định tính và định lượng đánh giá sự phát triển cho vay cá nhân tại Chương 1, bảng số liệu nhân sự và phương pháp khảo sát kép (khách hàng và nhân viên tín dụng) tại Chương 2.

Câu hỏi thường gặp

1. Tác giả đã sử dụng công thức nào để xác định cỡ mẫu khảo sát và kết quả mẫu thực tế là bao nhiêu?
Tác giả áp dụng công thức Slovin (1984): $n = N / (1 + N \cdot e^2)$ với mức sai số cho phép $e = 10%$. Đối với khách hàng cá nhân, tổng thể năm 2024 là $N = 5.623$ người, tính toán cỡ mẫu lý thuyết cần $n = 98$ phiếu; tác giả phát ra 110 phiếu và thu về 101 phiếu hợp lệ. Đối với cán bộ nhân viên, tổng thể là $N = 95$ người, tính toán cỡ mẫu lý thuyết cần $n = 48$ phiếu; tác giả phát ra 60 phiếu và thu về 48 phiếu hợp lệ.

2. VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình được thành lập vào thời gian nào và hiện có mạng lưới tổ chức ra sao?
Chi nhánh được thành lập vào ngày 02/02/2004 theo Quyết định số 018/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam, đặt trụ sở tại số 50 Lý Thường Kiệt, phường Đồng Phú, TP. Đồng Hới, tỉnh Quảng Bình. Bộ máy gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 3 Phó Giám đốc), 7 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch: PGD Quảng Trạch, PGD Quảng Ninh, PGD Đồng Hới, PGD Bố Trạch, PGD Ba Đồn và PGD Lệ Thủy.

3. Tình hình nhân sự và cơ cấu trình độ chuyên môn của VietinBank Quảng Bình giai đoạn 2022 – 2024 biến động như thế nào?
Quy mô nhân sự tăng từ 133 người (năm 2022) lên 136 người (năm 2023) và đạt 137 người (năm 2024). Về giới tính, lao động nữ luôn chiếm tỷ lệ cao hơn (trên 52%), với 72 nữ và 65 nam vào năm 2024. Về trình độ học vấn, trình độ đại học chiếm tỷ trọng lớn nhất (106 người năm 2024); nhóm có trình độ trên đại học tăng trưởng mạnh từ 23 người (2022) lên 25 người (2023) và 30 người (2024), tương ứng mức tăng 20% trong năm 2024.

4. Khóa luận phân loại các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân thành những nhóm nào?
Văn bản phân loại danh mục cho vay khách hàng cá nhân thành 6 nhóm chính: (1) Cho vay bất động sản; (2) Cho vay tiêu dùng (trong đó hình thức cho vay trả góp chiếm hơn 80%); (3) Cho vay sản xuất kinh doanh; (4) Cho vay tiểu thương; (5) Cho vay nông nghiệp; (6) Cho vay cầm cố sổ tiền gửi.

5. Nhóm nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân được tác giả căn cứ theo văn bản nào và gồm các nhóm nợ cụ thể nào?
Tác giả căn cứ theo Thông tư số 31/2024/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước. Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn), được xác định dựa trên tiêu chí quá hạn thanh toán trên 90 ngày hoặc suy giảm khả năng trả nợ.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Lệ Thu đã cung cấp bức tranh hoàn chỉnh và trung thực về thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2022 – 2024. Thông qua việc kết hợp giữa phân tích số liệu tài chính định lượng và khảo sát thực chứng hai chiều, đề tài chỉ rõ sự tăng trưởng về quy mô dư nợ, đồng thời vạch ra những điểm nghẽn về hồ sơ thủ tục và vòng quay vốn tín dụng. Hệ thống hai nhóm giải pháp tại Chương 3 cùng các kiến nghị đa cấp mang tính thực tiễn cao, đóng góp cơ sở khoa học giúp chi nhánh củng cố thị phần bán lẻ và quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Lý thuyết chung về Ngân hàng Thương Mại 1. Khái niệm về Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu sinh lợi từ các giao dịch tiền tệ. Hoạt động chính của các Ngân hàng Thương mại dựa vào việc huy động tiền gửi từ khách hàng để cung cấp các dịch vụ tài chính, cấp tín dụng, chiết khấu và thanh toán.

Là doanh nghiệp thương mại, các Ngân hàng này thực hiện các hoạt động kinh doanh theo quy tắc kinh tế, luôn hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.[10] Ngân hàng Thương mại hoạt động dưới sự giám sát và quy định chặt chẽ của pháp luật, được phép thực hiện nhiều loại hình nghiệp vụ Ngân hàng. Ví dụ, Ngân hàng có thể nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ khách hàng, hoặc thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các giấy tờ có giá như hối phiếu, hóa đơn thương mại, sổ nợ hoặc các loại chứng từ có giá trị khác. Bên cạnh đó, Ngân hàng Thương mại cung cấp dịch vụ thanh toán, hỗ trợ việc chuyển tiền và thanh toán hóa đơn cho khách hàng. Để huy động vốn, họ cũng có thể phát hành các công cụ tài chính như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng nhằm thu hút các nhà đầu tư.

Theo quy định tại khoản 23 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng năm 2024 định nghĩa:“ Ngân hàng Thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận ”[9] Như vậy, NHTM là một tổ chức tài chính được thành lập theo quy định của pháp luật, bằng cách nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dưới nhiều hình thức khác nhau và sử dụng số tiền này để cho vay, cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm mục tiêu hướng tới là lợi nhuận. Chức năng của Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện bốn 7 chức năng chính [3]: Trung gian tín dụng: Là một trong những chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng Thương mại. Khi thực hiện chức năng này, Ngân hàng Thương mại đóng vai trò như một cầu nối trung gian cung cầu vốn, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để điều chuyển đến những người có nhu cầu về vốn, với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư. Với chức năng này, Ngân hàng Thương mại không chỉ giúp tăng thu nhập cho người gửi tiền mà còn tạo điều kiện cho bên đi vay có cơ hội tiếp cận nguồn vốn, đồng thời giúp Ngân hàng hưởng lợi nhuận từ các khoản lãi vay.

Từ đó góp phần điều tiết nguồn vốn cho nền kinh tế, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Trung gian thanh toán: Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là một tổ chức trung gian thực hiện các giao dịch thanh toán và chi trả theo yêu cầu của khách hàng. Theo đó Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức như thanh toán bằng thẻ, séc, ủy nhiệm thu…để khách hàng lựa chọn. Sau đó thay mặt khách hàng thanh toán giá trị hàng hóa, dịch vụ dưới sự ủy nhiệm của họ.

Ngoài ra, các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân hàng Nhà nước hoặc qua các trung tâm thanh toán. Chức năng này của Ngân hàng Thương mại đã góp phần làm giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng lượng thanh toán bằng chuyển khoản và góp phần đẩy mạnh tốc độ luân chuyển Tiền – Hàng. Chức năng cung ứng các dịch vụ Ngân hàng khác: Ngoài chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, Ngân hàng Thương mại còn cung cấp cho khách hàng các dịch vụ liên quan đến hoạt động Ngân hàng. Cụ thể bao gồm huy động vốn; Tín dụng và đầu tư; Dịch vụ ngân hàng khác như ủy thác, tư vấn đầu tư, quản lý rủi ro, quản lý ngân quỹ và chuyển tiền nhanh nội địa, dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế,…; Các hoạt động kinh doanh liên quan đến ngoại tệ, chứng khoán, vàng bạc.

Với chức năng này, giúp NHTM mở rộng thị phần, tăng lợi nhuận, đặc biệt nhờ cung cấp các dịch vụ chuyên biệt như kiều hối, chuyển tiền quốc tế sẽ giúp NHTM tạo ra sự khác biệt, tăng tính cạnh tranh và mở rộng hoạt động kinh doanh. Chức năng tạo tiền: Nhằm đạt mục tiêu tìm kiếm nguồn thu lợi nhuận, Ngân hàng Thương mại thực hiện khả năng tạo tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại. Tuy nhiên lượng tiền tạo ra của NHTM phụ 8 thuộc vào số tiền gửi ban đầu của khách hàng, sự tham gia của cả hệ thống Ngân hàng và tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng lượng tiền thanh toán trong nền kinh tế, đồng thời đáp ứng hiệu quả nhu cầu chi trả và thanh toán của xã hội.

Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thượng mại - Hoạt động huy động vốn: Đây là hoạt động tạo ra nguồn vốn để kinh doanh cho Ngân hàng Thương mại dưới các hình thức sau: + Nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các hình thức nhận tiền khác theo quy định của pháp luật. + Phát hành các công cụ huy động vốn như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi. + Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động ở trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam. - Hoạt động cấp tín dụng: Là thỏa thuận mà Ngân hàng Thương mại được phép cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân cam kết sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả dưới nhiều hình thức khác nhau như: + Cho vay: “Là việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.

Có thể phân loại như sau: • Căn cứ theo thời hạn cho vay, chia làm 03 loại: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. • Căn cứ theo phương thức hoàn trả tiền vay, chia làm loại 02 loại: Cho vay một lần đến khi đáo hạn và cho vay trả góp. • Căn cứ theo tiêu thức đảm bảo tiền vay, chia làm 02 loại: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo. + Chiết khấu: Là hình thức cấp tín dụng, trong đó khách hàng mang các chứng từ có giá (hối phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu,…) đến Ngân hàng để nhận tiền trước khi đến hạn thanh toán.

Ngân hàng khấu trừ một khoản lãi chiết khấu tính theo thời gian còn lại đến ngày đáo hạn, nên số tiền này nhỏ hơn giá trị thanh toán khi đến hạn của chứng từ đó. 9 + Bảo lãnh ngân hàng: Là một cam kết mà Ngân hàng sẽ đứng ra đảm bảo, thay mặt khách hàng thực hiện nghĩa vụ tài chính khi khách hàng không hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết. Điều này giúp tạo uy tín cho khách hàng trước đối tác khi thực hiện hợp đồng. Tuy nhiên, khách hàng vẫn phải có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả đủ số tiền đã được Ngân hàng thanh toán thay cho mình.

+ Tài trợ nhập khẩu: Là một dịch vụ của Ngân hàng Thương mại, trong đó Ngân hàng hỗ trợ về tài chính cùng các giấy tờ liên quan (như mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, giúp khai báo thuế,…) để các doanh nghiệp nhập khẩu có thể thanh toán linh hoạt, đảm bảo vốn cho hàng bán và giảm thiểu rủi ro trong các giao dịch quốc tế. + Tài trợ xuất khẩu: Là các khoản vay mà Ngân hàng cung cấp để thu mua hàng xuất khẩu, cho vay đầu tư năng suất và sản phẩm, giúp khai báo thuế,… Hoạt động này giúp các doanh nghiệp có vốn để sản xuất và xuất khẩu hàng hóa, giảm rủi ro về thanh khoản và biến động tỷ giá quốc tế, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh quốc tế. Tài trợ xuất khẩu không chỉ mang lại lợi ích giúp doanh nghiệp mà còn giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận, mở rộng thị phần, quản lý rủi ro tốt hơn và nâng cao uy tín. + Thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng mà khách hàng được phép sử dụng vượt quá số dư hiện có trong tài khoản thanh toán, trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định mà Ngân hàng đã phê duyệt.

Số tiền vượt đó sẽ được tính lãi suất cao hơn so với vay thông thường, thường áp dụng với khách hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh và uy tín. + Các hình thức khác: Như cho thuê tài chính, bao thanh toán, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng và tín dụng dự phòng,… - Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ giúp NHTM hỗ trợ khách hàng quản lý dòng tiền, nâng cao hiệu quả tài chính. Bao gồm các hoạt động: Thực hiện dịch vụ thu hộ chi hộ dưới sự ủy nhiệm của khách hàng, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, và các dịch vụ khác theo quy định của ngân hàng nhà nước, tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ, liên Ngân hàng và quốc tế khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, cung cấp và quản lý tiền mặt, thu đổi ngoại tệ vàng,… Đây là một hoạt động của Ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh 10 tế phát triển theo hướng hiện đại và giảm lượng tiền mặt. Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại 1.

Khái niệm cho vay và cho vay khách hàng cá nhân của NHTM: Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN đã được sửa đổi ban hành ngày 28/6/2024, ta có khái niệm liên quan đến cho vay: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.