Chương 1: Một số van để lí luận vẻ thé chấp tai sản để đảm bảo ngiĩa vụ. trong hợp đồng tín dungh Chương 2: Thực trang pháp luật va thực tiễn áp dụng pháp luật vẻ thé chap tai sản để dim bao nghĩa vu trong hợp đồng tín dung Chương 3: Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật vẻ thể chấp tai sản để dm ảo nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng, Giáp pháp nông cao hiệu quả áp dụng pháp uật tại Việt Nam. CHUONG1 MOT SỐ VAN DE LÍ LUẬN VE THE CHAP TAI SAN BE BAM BAO NGHIA VU TRONG HOP DONG TÍN DUNG 11 Khái lệm, đặc diém của hợp đồng tin dung 1. Khái niệm hợp đồng tin dung Tin dụng là mét phạm trù kinh tế có từ lâu đời.
Tin dụng xuất phát từ gốc Latinh: creditum (tiếng Anh: credit) ngiấa là sự tin tưởng Dưới góc độ nay, tín dụng là sự tin tưởng, theo đó, người cho vay khi chuyển giao một lượng tai sản cho người cho vay, họ có cơ sỡ tin tưởng rằng người đi vay sẽ trả nợ (cả gốc lấn lãi) Theo nghĩa hep, tín dụng là quan hệ cho vay, theo ngiĩa réng, tin dụng là sự vận. động của nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Nhu vậy, có thể hiểu Tin dung là tổng hợp các quan hệ xã hội phát sinh trong quả trình chuyễn giao và sử đụng tạm thời các nguén vốn tiền tệ, tài sản nhất Äinh dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn và lãi vay". Ngày nay, trong nên kinh tế thi trường, tín dụng là công cu hữu hiệu nhằm. đáp ứng nhu cầu về von của các chủ thể, thông qua đó, các chủ thể có thé thöa mãn.
nhu câu về vin dé đâu tư vào hoạt đông sản xuất lánh doanh hoặc tiêu dùng Căn cứ vào chủ thé và tính chất của quan hệ tin dụng, có thé chia tin dung thanh: tin dung nha nước, tin dụng thương mai; tin dụng tư huy động vốn và tin dụng ngân hang. Trong đó, tin dụng ngân hang lả quan hệ tín dụng giữa một bên là các tổ chức tín dung, còn bên kia la các tổ chức và cả nhân, được thực hiện thông qua việc các tổ chức tin dụng huy động tiễn nhan rỗi trong công chúng va sử dụng số tiên đó để cấp tin dung theo nguyên tắc có hon trả cả vốn va lãi vay, Cơ sỡ pháp, ly để xac lập quan hệ vay mượn trong tín dung ngân hang la hợp đồng tín dung. Hop đẳng tín dung về ban chất là một dang cụ thé của hợp đồng vay tai sản, theo đó, tổ chức tín dụng lả bên cho vay giao cho bên vay một khoản tiên để sử "ing Đạthọc Hult Tah nhổ Bồ Chỉ Mh 2018), Giáo minh Tuất Ngân hing Web Hằng Đặc — Hội Luật gx Việt ơn, 2290 6 dụng vào mục đích xác định trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoan trả cả gốc và Tw những phân tích trên, có thể hiểu: hợp đồng tin dung sự thôa thuận bằng văn bản giữa tỗ chute tin dung (bên cho vay) với Khác) ig là tỗ chức, cá nhân (bên vay), theo đó, 16 chức tin đụng théa thiên tng trước một số tiền cho *hách hàng sử đhơng trong một thời han nhất dink, với điền Môn có hoàn trả cd gốc và li, đưa trên sự tia nhiễm 1. Đặc điểm của hop đồng tin dung Từ khái niêm trên, có thé nhận điện hop ding tín dụng thông qua các đặc điểm sau: Tint nhất về cini thé của hợp đồng tin dung Một bên chủ thể trong hop đồng tin đụng luôn 1a tổ chức tín dung hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam với tư cách là bên cho vay, Tổ chức tín dụng va chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam muốn thực hiện hoạt đồng, cho vay phải hội tu di các điêu kiện vẻ thủ tục thành lập, vốn pháp đính, có Điều 1é được Ngân hang Nhà nước chuẩn y và có dai điện hợp pháp khi tham gia ký kết hợp đồng theo quy định của pháp luật.
Những diéu kiện chất chế trên sẽ góp phan quan trọng vào việc hạn chế, loại trừ những tổ chức tin dụng không đủ tiêu chuẩn. kinh doanh trên thị trường tài chính, góp phẩn lành manh hóa các quan hé tin dung Tint hai, đỗi tượng của hợp đồng tín dụng. Đối tượng của hợp đông tin dụng luôn la tiên tệ Cụ thé, bao gồm tiền mặt va "bút tế Đông Việt Nam hoặc ngoại tệ déu là các loại tiên mất được sở dụng lam đổi tương trong các HĐTD tùy theo trường hợp cu thé do TCTD va khách hàng thỏa thuận phủ hợp với quy định pháp luật. Thực tế, hẳu hết HĐTD đầu cho vay bằng, đồng Việt Nam, đặc biết, người vay là cá nhân và sử dụng tiền vảo mục đích tiêu dùng thi tiễn vay bắt buộc là đồng Việt Nam.
Không phải cá nhân vay vốn cho mục đích kinh doanh có thé vay bằng ngoại tê nà chỉ khách hang là người cư trú ing Đại học Tuật HA Nội G017), Giáo rồi Tuất Ngô hồng Ne Công anna dân 162 j mới có thé vay bằng ngoại tệ 3 Nhờ đó, hoạt động cho vay đã trở thảnh hoạt động. sinh lời chủ yêu của các tổ chức tín dụng vả trở thành một hình thức tin dung phổ tiền trong nên kinh tế thi trường Về nguyên tắc đối tượng của hợp đẳng tín dụng ao giờ cũng là một số tiễn xác định, được các bên thöa thuận va ghi ré trong hep đồng, Thứờa inh thức của hợp đẳng tin dung Hop đồng tín dụng phải được lập dưới dang văn bản". Vi tính chất của HĐTD luôn mang tinh rồi ro cao và xây ra rất nhiễu tranh chấp cho nên hình thức của HĐTD phải được thể hiện dưới dạng “giấy trắng mực den” va nhiều điểu khoăn các bên phải được thöa thuận và ghi cu thé trong nội dung của HĐTD. Chỉ có hình thức văn bản mới có thể đâm bão cho hợp đồng tin dụng có hiệu lực pháp "bên thứ ba, chẳng hạn như bén cung cấp hing hóa dich vụ cho bên vay.
Trong diéu kiện kinh tế thi trường hiến nay, với sự tiến bộ của khoa học công nghệ thi thuật ngữ "văn ban điên từ" dưới dang thông điệp dữ liệu dẫn trở nên phổ biến va được dùng rất nhiều trong đời sống thường ngày. Thông điệp dữ liệu có thể truy cập và tham chiều khi cần thiế th có giá tri như văn bản Quy định của pháp luật dân sự cũng công nhận gia tri của một thông điệp dữ liệu. Theo đó, giao dich dân sự thông, qua phương tiện điện tử đưới hình thức thông điệp dữ liệu theo quy định pháp luật điện từ được coi là giao dich văn bản S Do đó, một HĐTD tổn tại đưới hình thức một thông điệp dir liệu có thể truy cập vả tham chiếu thi van có gia trị pháp lý. HĐTD đa số là hợp đồng mẫu do các TCTD soạn sẵn (các hợp ng vay vốn cá nhân).
Tuy nhiên, trong quả trình thỏa thuận, các bên cỏ thé thay đổi nội dung hop đồng theo thöa thuận chung. Theo quy định, TCTD phải niêm yết công khai hop đồng, „ điều kiện giao dịch chung về cho vay tại tru sở va đăng tai lên trang “Yom: Điện ditoin? Bikes Thông ne 39 * Yam Điệu 23 Thông tư 30 no dich Dai enon 2005 “Som: Ehoïn 1 Điệu 119 BLDS 2015 thông tin điện tử của TCTD (nếu có), cung cấp day đủ thông tin về hợp đông mẫu. và điều kiện giao dich chung cho khách hang trước khi ky kết hợp đồng tín dung’ Thứ he về mục dich của hợp đồng tin dung Hop đồng tin dụng luôn nhằm mục dich sinh lợi. Bên cho vay trong hợp đồng tin dụng luôn có mục đích sinh lời từ hoạt đông cho vay.
Khi hết thời han cho vay, khách hàng phải hoan trả cả gốc va lãi, nhờ đó, hoạt đông cho vay trở thành hoạt đọng sinh lời chủ yêu của các tổ chức tín dụng Thứ năm, Về cơ ché thực hiện quyền và nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung HĐTD phải được tuân thủ chất chế về các nội dung bắt buộc, năng lực chủ. thể của các bên tham gia quan hệ tin dung, mục dich sử dụng vốn vay, giới han vốn. vay, lãi suất vay và đêm bảo thực hiện hợp đồng, phương pháp giải quyết tranh chấp, TÔ chức tin dụng không được cho vay vốn nhằm đáp tmg các như cầu bị cầm. theo quy định của pháp luật.
Trong HĐTD, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân) của Bên cho vay bao giờ cũng phải được thực hiện trước, làm cơ si tiên để cho việc thực hiện quyền va nghĩa vụ của Bên vay. Do đó, chỉ khi nảo Bên cho vay chứng minh được rằng họ đã chuyển giao tiên vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho Bên vay thì khi đỏ họ mới có quyển yêu cầu Bên vay phải thực hiện các. nghĩa vụ đối với minh (bao gồm các nghĩa vụ chính như sử dụng tiên vay đúng mục đích, nghĩa vụ hoản trả tién vay đúng hạn cả gốc vả lãi.) Thứ sáu, Về tinh chất của hợp đồng tin dụng Hop đồng tin dụng luôn chứa đựng nguy cơ rũi ro rất lớn cho quyền lợi của én cho vay. Sở di như vậy là vi theo cam kết trong HĐTD, bên cho vay có thé chỉ đồi tiễn của bên vay sau một thời gian nhất định được quy định trong hợp ding Thời han cho vay cảng dai thì nguy cơ rũi ro cảng cao, Vi thé mà các tranh chấp phát sinh từ HĐTD cũng thường xảy ra với số lương và tỷ lệ lớn hơn so với đa số các loai hop đẳng khác.
Trong thực tế, HĐTD lả hoạt đồng cơ bản của ngân hang, dem lại nguén thu chủ yếu của các ngân hàng thương mai. Chính vi vậy, ri ro tín dung sẽ gây ảnh hưởng trực tiếp, có thể thay như tổn thất vé tai chính, giảm hoạt ‘Yew: Khoin Đầu 23 Thông tr39 động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hang trong trường hợp nghiêm trong hơn. có thể lam cho hoạt động kinh doanh của ngân hang bị thua lỗ, thậm chí phá sản. Khái niệm, đặc điểm của thé chấp tài sin dé dam bảo nghĩa vụ trong hop đông tin dung 12.1 Khái lệm thé chấp tai sản dé đảm bảo nghĩa vụ trong hop dong tin dung "Như đã phân tích, hợp đồng tin dung luôn chứa đựng nguy cơ rồi ro rất lớn.
cho quyền lợi của bên cho vay. Do vậy, để hạn chế rủi ro có thé phát sinh, ngoài việc thấm định về khả năng trả nợ của bên vay, tổ chức tin dung thường yêu cầu. bên vay phải cung cấp tài sản bao đảm cho khoản vay, coi đó là nguồn trả nơ dự phòng trong trường hợp bên vay không trả được nợ đến hạn.