Luận văn tốt nghiệp về tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Techcombank PGD Trần Thái Tông

Luận văn phân tích và đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Techcombank PGD Trần Thái Tông, nâng cao hiệu quả hoạt động.

• Tác giả: Phạm Văn Huỳnh
• Người hướng dẫn: Th. Trần Phước Huy
• Trường học: Trường Đại học kinh tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Techcombank PGD Trần Thái Tông
• Loại tài liệu: luận văn tốt nghiệp

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC HIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK PGD TRẦN THÁI TÔNG
• 3. CHƯƠNG 3: NHỮNG BIỆN PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TECHCOMBANK PGD TRẦN THÁI TÔNG

Tóm tắt

I. Tổng quan về huy động vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông

Ngân hàng Techcombank PGD Trần Thái Tông đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế. Hoạt động huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận nguồn tài chính. Việc hiểu rõ về cơ chế huy động vốn tại ngân hàng này là cần thiết để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

1.1. Đặc điểm hoạt động huy động vốn tại Techcombank

Techcombank có nhiều hình thức huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu và vay từ các tổ chức tài chính. Mỗi hình thức đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, ảnh hưởng đến lãi suất huy động và khả năng cạnh tranh của ngân hàng.

1.2. Vai trò của Techcombank trong hệ thống ngân hàng

Techcombank không chỉ là một ngân hàng thương mại mà còn là một cầu nối giữa các nguồn vốn nhàn rỗi và nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Ngân hàng này giúp tối ưu hóa việc phân bổ vốn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.

II. Thách thức trong huy động vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, Techcombank PGD Trần Thái Tông đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn. Tình trạng khan hiếm vốn và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác là những vấn đề cần được giải quyết.

2.1. Tình trạng khan hiếm vốn trong ngành ngân hàng

Khan hiếm vốn là một trong những thách thức lớn nhất mà Techcombank phải đối mặt. Điều này ảnh hưởng đến khả năng cho vay và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

2.2. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác khiến Techcombank phải cải thiện chất lượng dịch vụ và lãi suất huy động để thu hút khách hàng. Việc này đòi hỏi ngân hàng phải có chiến lược rõ ràng và hiệu quả.

III. Phương pháp tăng cường huy động vốn tại Techcombank

Để tăng cường hoạt động huy động vốn, Techcombank cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Những biện pháp này không chỉ giúp ngân hàng cải thiện tình hình tài chính mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

3.1. Đổi mới sản phẩm huy động vốn

Techcombank cần phát triển các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.

3.2. Tăng cường marketing và quảng bá

Chiến lược marketing hiệu quả sẽ giúp Techcombank nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm huy động vốn. Sử dụng các kênh truyền thông hiện đại sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu tại Techcombank

Việc áp dụng các biện pháp huy động vốn tại Techcombank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nghiên cứu cho thấy rằng ngân hàng đã cải thiện đáng kể khả năng huy động vốn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.1. Kết quả huy động vốn trong thời gian qua

Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng trong số lượng khách hàng gửi tiền và số dư tiền gửi. Điều này cho thấy các biện pháp huy động vốn đã phát huy hiệu quả.

4.2. Phản hồi từ khách hàng

Khách hàng đã có những phản hồi tích cực về dịch vụ huy động vốn của Techcombank. Sự hài lòng của khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng duy trì và phát triển.

V. Kết luận và tương lai của huy động vốn tại Techcombank

Tương lai của hoạt động huy động vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới và cải tiến để duy trì vị thế cạnh tranh.

5.1. Định hướng phát triển trong tương lai

Techcombank cần xác định rõ định hướng phát triển trong lĩnh vực huy động vốn, từ đó xây dựng các chiến lược phù hợp để đáp ứng nhu cầu của thị trường.

5.2. Tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính

Hợp tác với các tổ chức tài chính khác sẽ giúp Techcombank mở rộng nguồn vốn huy động và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Nguồn vốn huy động giữ vai trò là mạch máu quyết định quy mô hoạt động tín dụng, khả năng thanh khoản và vị thế cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. Tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) - Phòng Giao dịch (PGD) Trần Thái Tông, sau 3 năm đi vào vận hành kể từ ngày 11/09/2010, tổng nguồn vốn huy động đã ghi nhận mức tăng trưởng vượt bậc từ 150 tỷ đồng năm 2011 lên 450 tỷ đồng vào ngày 30/09/2013, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 200%. Tuy nhiên, công tác tạo lập vốn tại chi nhánh đang đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn: cơ cấu tiền gửi mất cân đối khi nguồn tiền từ dân cư chiếm áp đảo trên 84%, kỳ hạn tiền gửi ngắn hạn dưới 12 tháng chiếm tới 92% tổng nguồn vốn, cùng áp lực cạnh tranh gay gắt từ các định chế tài chính lân cận trên địa bàn quận Cầu Giấy, Hà Nội.

Vấn đề nghiên cứu trọng tâm của luận văn là nhận diện toàn diện các rào cản nội tại và khách quan đang kìm hãm hiệu quả khai thác vốn, từ đó tìm ra lời giải cân bằng giữa mục tiêu tăng trưởng quy mô và yêu cầu an toàn thanh khoản. Mục tiêu cụ thể của đề tài là phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2011 - 2013, bóc tách cơ cấu khách hàng, kỳ hạn, loại tiền, đồng thời đề xuất hệ thống giải pháp nâng cao năng lực tạo vốn giai đoạn 2013 - 2015.

Nghiên cứu mang lại giá trị thực tiễn cao khi đưa ra các chỉ số quản trị hiệu quả: duy trì tỷ số chi phí trên vốn huy động ở mức tối ưu 0,031 lần, gia tăng chênh lệch thu chi đạt 9 tỷ đồng vào năm 2013 và đảm bảo nguồn vốn ổn định để mở rộng dư nợ cho vay đạt 300 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 2%.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính của Gurley và Shaw kết hợp với lý thuyết quản trị tài sản nợ - tài sản có (ALM). Theo lý thuyết trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối chuyển hóa các khoản tiền tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành nguồn vốn đầu tư sản xuất kinh doanh. Theo báo cáo của ngành ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm từ 60% đến 75% tổng thu nhập của một ngân hàng thương mại, vì vậy hoạt động huy động vốn được xem là điểm xuất phát chi phối toàn bộ quy mô tài sản sinh lời.

Khung phân tích tập trung vào các khái niệm nền tảng: vốn tự có, vốn huy động (tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn), tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chi phí cận biên của nguồn vốn và hệ số nhân tiền gửi. Nghiên cứu nhấn mạnh bản chất của vốn tín dụng là sự vận động có hoàn trả kèm theo lãi suất, đòi hỏi ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc bảo toàn giá trị danh nghĩa lẫn giá trị thực tế của tiền gửi trước các biến động lạm phát vĩ mô.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được trích xuất từ bảng cân đối kế toán và báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank PGD Trần Thái Tông qua 3 năm tài chính liên tiếp (2011, 2012 và 9 tháng đầu năm 2013). Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp chọn mẫu thuận tiện với cỡ mẫu 16 cán bộ nhân viên thuộc 4 bộ phận nghiệp vụ chuyên trách (Phòng Doanh nghiệp, Phòng Cá nhân, Phòng Kế toán giao dịch, Phòng Dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên Priority) cùng 120 phiếu khảo sát khách hàng cá nhân và doanh nghiệp trên địa bàn quận Cầu Giấy.

Phương pháp phân tích chủ đạo bao gồm thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian (số tuyệt đối và số tương đối), phân tích cơ cấu tỷ trọng và đánh giá mức độ cân xứng kỳ hạn. Việc lựa chọn phương pháp này giúp phản ánh chính xác xu hướng biến động của nguồn vốn, đo lường khe hở thanh khoản và chỉ ra mức độ co giãn của tiền gửi theo chính sách lãi suất. Toàn bộ quy trình khảo sát và phân tích dữ liệu được tiến hành trong timeline nghiên cứu 6 tháng từ tháng 3/2013 đến tháng 9/2013.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động của PGD Trần Thái Tông liên tục tăng trưởng với tốc độ cao: từ 150 tỷ đồng năm 2011 tăng lên 350 tỷ đồng năm 2012 (tăng 133,3%), và đạt 450 tỷ đồng vào ngày 30/09/2013 (tăng 28,6% so với năm 2012), vượt 150% chỉ tiêu kế hoạch năm. Tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VNĐ) luôn giữ tỷ trọng chi phối tuyệt đối từ 89% đến 93%, trong khi ngoại tệ chỉ chiếm từ 7% đến 11%.

Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế có sự mất cân đối rõ rệt: Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng áp đảo với 130 tỷ đồng (86,6%) năm 2011, 300 tỷ đồng (85,7%) năm 2012 và đạt 380 tỷ đồng (84,4%) vào tháng 9/2013. Ngược lại, nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ rất thấp, lần lượt là 20 tỷ đồng (13,3%) năm 2011, 50 tỷ đồng (14,3%) năm 2012 và 70 tỷ đồng (15,6%) năm 2013.

Thứ ba, cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn thể hiện tính ngắn hạn rõ nét: Nguồn tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tới 92% (415 tỷ đồng năm 2013), trong khi tiền gửi trung và dài hạn từ 12 tháng trở lên chỉ chiếm 8% (35 tỷ đồng). Đáng chú ý, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn duy trì ở mức rất khiêm tốn, dao động từ 2,3% đến 3,21%.

Thứ tư, hiệu quả tài chính có sự chuyển biến tích cực: Chênh lệch thu chi tăng đều qua các năm, từ 3 tỷ đồng năm 2011 lên 6 tỷ đồng năm 2012 và đạt 9 tỷ đồng vào tháng 9/2013. Tỷ số tổng thu nhập trên tổng vốn huy động đạt 0,051 lần, cao hơn tỷ số tổng chi phí trên tổng vốn huy động là 0,031 lần, chứng minh năng lực kiểm soát chi phí huy động đầu vào của đơn vị.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân của đà tăng trưởng nguồn vốn là do PGD Trần Thái Tông tọa lạc tại vị trí trung tâm quận Cầu Giấy với mật độ dân cư có thu nhập cao, cùng đội ngũ 4 nhân viên tín dụng cá nhân và 1 chuyên viên Priority có năng lực bán hàng tốt. Tuy nhiên, việc tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm tới 92% đặt chi nhánh trước nguy cơ rủi ro thanh khoản lớn, bởi trong tổng số 300 tỷ đồng dư nợ tín dụng thì dư nợ trung và dài hạn chiếm tới 32,9% (tương đương 65 tỷ đồng).

Trong thực tế, diễn biến nguồn vốn và sự phân bổ kỳ hạn có thể được trực quan hóa thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường thể hiện mối quan hệ giữa chi phí vốn và thu nhập lãi thuần. Bảng phân tích ma trận khe hở kỳ hạn là công cụ cần thiết để theo dõi mức độ lệch pha giữa tài sản nợ và tài sản có. So với các nghiên cứu trong ngành ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) ở mức 2,3% - 3,21% của phòng giao dịch thấp hơn nhiều so với mức trung bình ngành khoảng 15% đến 20%, cho thấy sự yếu kém trong việc thu hút tài khoản vãng lai của doanh nghiệp. Hơn nữa, việc biến động nhân sự cấp cao với 3 lần thay đổi Giám đốc trong vòng 3 năm đã làm gián đoạn tính nhất quán trong các chiến lược tiếp thị khách hàng tổ chức.

Đề xuất và khuyến nghị

Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn bền vững và an toàn, luận văn đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể:

Thứ nhất, tái cấu trúc sản phẩm và áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt: Ban Giám đốc PGD cùng Phòng Khách hàng cá nhân cần triển khai ngay sản phẩm tiết kiệm gửi góp tích lũy định kỳ hưởng lãi suất kép dành cho cán bộ công nhân viên. Áp dụng chính sách lãi suất bậc thang lũy tiến theo quy mô món tiền gửi để kích thích dòng tiền lớn. Target đặt ra là nâng tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng từ mức 8% hiện tại lên 15% - 20% trong timeline 12 tháng tới.

Thứ hai, đẩy mạnh khai thác phân khúc tổ chức kinh tế và tài khoản thanh toán CASA: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp kết hợp với Phòng Kế toán Giao dịch xây dựng các gói giải pháp quản lý dòng tiền, dịch vụ trả lương qua tài khoản (Payroll) và tài trợ thương mại ưu đãi. Cam kết rút ngắn thời gian giao dịch tại quầy xuống dưới 3 phút mỗi chứng từ, phấn đấu nâng tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế từ 15,6% lên 25% vào cuối năm 2014.

Thứ ba, chuẩn hóa quy trình bán hàng và thiết lập hệ thống KPI minh bạch: Ban Giám đốc PGD cần ban hành bảng chỉ tiêu kinh doanh chi tiết gắn liền với kế hoạch bán hàng tổng thể cho từng nhân viên. Tổ chức các buổi đào tạo nghiệp vụ định kỳ 2 tuần một lần cho toàn bộ 16 cán bộ nhân viên nhằm nâng cao kỹ năng tư vấn chéo sản phẩm, hạn chế sự phụ thuộc doanh số vào một vài cá nhân then chốt.

Thứ tư, nâng cấp nền tảng công nghệ và chuyên nghiệp hóa dịch vụ khách hàng VIP: Đề xuất Hội sở Techcombank tích hợp hệ thống phần mềm quản lý quan hệ khách hàng CRM đồng bộ. Phòng Dịch vụ Ngân hàng Ưu tiên cần tăng cường chăm sóc nhóm khách hàng có số dư tiền gửi từ 1 tỷ đồng trở lên bằng các chính sách chăm sóc cá nhân hóa, hướng tới mục tiêu tăng trưởng tổng vốn huy động đạt 40% - 45%/năm và giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nội dung và kết quả nghiên cứu của luận văn mang lại giá trị thiết thực cho 4 nhóm đối tượng:

Thứ nhất, Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại: Tiếp cận phương pháp luận phân tích bảng cân đối nguồn vốn, use case xây dựng bảng phân bổ KPI bán hàng và cơ chế kiểm soát khe hở kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động với dư nợ tín dụng.

Thứ hai, Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp (RM, RBO, Priority): Nắm bắt các kỹ năng tiếp cận khách hàng thực chiến, nghệ thuật tư vấn sản phẩm tiền gửi lũy tiến và quy trình chăm sóc phân khúc khách hàng VIP có tài sản từ 1 tỷ đồng trở lên.

Thứ ba, Học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng làm tài liệu tham khảo có giá trị học thuật cao về phương pháp nghiên cứu định lượng tài sản nợ tại các ngân hàng thương mại đô thị.

Thứ tư, Các chuyên viên phân tích tài chính và hoạch định chính sách tiền tệ: Có thêm góc nhìn thực tế về hành vi tích lũy tiền tệ của dân cư và doanh nghiệp trong các giai đoạn biến động kinh tế vĩ mô tại Việt Nam.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Đâu là nguyên nhân chính khiến tiền gửi dân cư chiếm tới hơn 84% tổng nguồn vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông?
Trả lời: Nguyên nhân cốt lõi là do PGD tọa lạc tại khu đô thị sầm uất Cầu Giấy, nơi có mật độ dân cư sở hữu thu nhập và tích lũy nhàn rỗi dồi dào. Thêm vào đó, PGD bố trí đội ngũ gồm 4 chuyên viên tín dụng cá nhân và 1 chuyên viên Priority hoạt động tích cực, giúp số dư tiền gửi cá nhân đạt 380 tỷ đồng vào năm 2013.

Câu hỏi 2: Cấu trúc nguồn vốn ngắn hạn chiếm 92% gây ra những rủi ro thanh khoản nào cho ngân hàng?
Trả lời: Sự chênh lệch kỳ hạn tạo ra rủi ro thanh khoản lớn khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn chiếm 32,9% tổng dư nợ (tương đương 65 tỷ đồng). Ngân hàng sẽ đối mặt với áp lực chi phí lãi vay tăng cao khi thị trường xảy ra biến động lãi suất bất lợi.

Câu hỏi 3: Giải pháp nào giúp PGD Trần Thái Tông gia tăng tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế lên mức 25%?
Trả lời: Phòng giao dịch cần cung cấp trọn gói các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lương tự động và tài trợ xuất nhập khẩu. Việc chuẩn hóa quy trình phục vụ rút ngắn thời gian xử lý xuống dưới 3 phút/giao dịch sẽ tạo dựng uy tín để giữ chân dòng tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp.

Câu hỏi 4: Chính sách lãi suất bậc thang lũy tiến mang lại lợi thế cạnh tranh gì trong công tác tạo vốn?
Trả lời: Chính sách này tạo động lực kinh tế trực tiếp cho các khách hàng sở hữu nguồn tiền lớn gửi tiết kiệm dài hạn, giúp PGD tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ mà không làm gia tăng chi phí vốn bình quân đối với các khoản tiền gửi nhỏ lẻ dưới 1 tỷ đồng.

Câu hỏi 5: Mục tiêu tăng trưởng huy động vốn từ 40% đến 45% mỗi năm có tính khả thi trong thực tế không?
Trả lời: Mục tiêu này hoàn toàn khả thi dựa trên nền tảng tăng trưởng 200% trong giai đoạn 2011 - 2013 và tiềm năng mở rộng tệp khách hàng doanh nghiệp tại địa bàn. Khi toàn bộ 16 cán bộ nhân viên thực hiện nghiêm túc kế hoạch bán hàng tổng thể, quy mô vốn sẽ tăng trưởng bền vững đi kèm tỷ lệ nợ xấu dưới 2%.

Kết luận

Luận văn đã giải quyết trọn vẹn bài toán nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Techcombank PGD Trần Thái Tông với 5 đóng góp cốt lõi:

• Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị tài sản nợ và vai trò sống còn của vốn huy động đối với ngân hàng thương mại.
• Phản ánh trung thực thành tựu tăng trưởng nguồn vốn từ 150 tỷ đồng lên 450 tỷ đồng trong giai đoạn 2011 - 2013.
• Chỉ rõ những nút thắt về cơ cấu kỳ hạn ngắn chiếm 92% và sự phụ thuộc quá mức vào tiền gửi dân cư chiếm 84,4%.
• Đánh giá năng lực sinh lời với mức chênh lệch thu chi đạt 9 tỷ đồng và tỷ số thu nhập trên vốn huy động đạt 0,051 lần.
• Hoạch định hệ thống giải pháp toàn diện từ đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất bậc thang đến quy chuẩn hóa KPI cho 16 nhân sự.

Các giải pháp đề xuất cần được triển khai đồng bộ theo lộ trình từ 12 đến 24 tháng tới nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trưởng vốn 40% - 45%/năm và duy trì nợ xấu dưới 2%.

Các nhà quản trị ngân hàng, học viên cao học và cán bộ tín dụng hãy áp dụng ngay các mô hình phân tích và giải pháp thực tiễn từ công trình nghiên cứu này để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i: Tr¶i qua qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña x· héi loµi ngêi Ng©n hµng vµ nghÒ Ng©n hµng kh«ng ngõng ®îc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn. NÕu nh trong thêi kú s¬ khai ho¹t ®éng cña Ng©n hµng chØ giíi h¹n trong viÖc gi÷ hé cña c¶i hoÆc thanh to¸n hé th× cho ®Õn nay ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®· ®îc më ra trªn rÊt nhiÒu c¸c lÜnh vùc víi c«ng nghÖ ngµy cµng hoµn thiÖn. Thùc tÕ nhiÒu n¨m qua ®· chøng tá cho thÊy r»ng : Ng©n hµng lµ mét ngµnh nghÒ kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong nÒn kinh tÕ, nã ®ãng vai trß lµm m«i giíi, lµm trung gian cho sù gÆp gì cña cung vµ cÇu tiÒn tÖ, th«ng qua viÖc huy ®éng vèn t¹m thêi nhµn rçi tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc trong x· héi råi cho vay l¹i ®èi víi c¸ nh©n, c¸c tæ chøc ®ang cã nhu cÇu vÒ vèn.

§iÒu nµy gãp phÇn ®Èy m¹nh tèc ®é quay vßng cña vèn t¹m thêi nhµn rçi trong x· héi, biÒn tiÒn nhµn rçi vµo ®Çu t s¶n xuÊt kinh doanh, tr¸nh l·nh phÝ cña c¶i vËt chÊt cho x· héi. Qua ®ã ®Èy m¹nh tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ mµ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ph¶n ¸nh rÊt chÝnh x¸c t×nh h×nh nÒn kinh tÕ, sù v÷ng m¹nh, phån vinh hay yÕu kÐm cña nÒn kinh tÕ ®îc ph¶n ¸nh rÊt râ qua ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. SV: Phạm Văn Huỳnh 3 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp Ng©n hµng th¬ng m¹i ra ®êi nh mét ®øa con u tó nhÊt cña nÒn kinh tÕ hµng ho¸ vµ chÝnh Ng©n hµng th¬ng m¹i ®Õn lît m×nh ®· ghãp phÇn quan träng vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ hµng ho¸. Ng©n hµng th¬ng m¹i ®Çu tiªn ®îc thµnh lËp vµo n¨m 1782 vµ ®· cã rÊt nhiÒu Ng©n hµng ®îc thµnh lËp tõ nh÷ng n¨m 1800 ®Õn nay vÉn ®ang ho¹t ®éng chøng rá søc sèng bÒn bØ vµ sù tån t¹i kh¸ch quan cña c¸c NHTM.

Trong c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh th× NHTM lµ ®Þnh chÕ quan träng nhÊt v× nã gi÷ phÇn lín cña x· héi. HÖ thèng NHTM : Bao gåm c¸c NHTM Quèc doanh, NHTM cæ phÇn, Ng©n hµng t nh©n víi chøc n¨ng chÝnh lµ kinh doanh th«ng qua ho¹t ®éng trung gian tµi chÝnh vµ thùc hiÖn c¸c dÞch vô Ng©n hµng. HÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i ho¹t ®éng díi sù kiÓm tra, gi¸m s¸t cña Nhµ níc th«ng qua c¸c quy chÕ, quy ®Þnh vÒ ho¹t ®éng vµ th«ng qua viÖc thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n, chÕ ®é cña Ng©n hµng Nhµ níc ®Ó thùc hiÖn c¸c ®Þnh híng trong chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tµi chÝnh cña Nhµ níc. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, hÖ thèng NHTM cã nh÷n ®ßn bÈy t¸c ®éng quan träng ®Õn s¶n xuÊt vµ lu th«ng ®ã lµ : tiÒn mÆt, tÝn dông, l·i suÊt.

NHTM cã mét liªn hÖ võa bao qu¸t, võa th©m nhËp vµo tõng ®¬n vÞ c¬ së cña nÒn kinh tÕ. NHTM ®· cã m¹ng líi réng kh¾p ®Þa bµn s¶n xuÊt ph©n phèi lu th«ng, tiªu dïng trong c¶ níc. H¬n thÕ n÷a, nã cßn cã quan hÖ réng r·i SV: Phạm Văn Huỳnh 4 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp vµ cã vai trß quan träng vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông, thanh to¸n gi÷a níc ta víi níc ngoµi. Víi m« h×nh tæ chøc trªn, ho¹t ®éng cña NHTM bao gåm nh÷ng néi dung chñ yÕu sau : + T¹o nguån vèn th«ng qua c¸c ho¹t ®éng nh : huy ®éng vèn nhµn rçi trong d©n c, trong c¸c tæ chøc kinh tÕ trong vµ ngoµi níc díi c¸c h×nh thøc: - TiÒn quü tiÕt kiÖm cã kú h¹n.

- TiÒn quü tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n. - Ph¸t hµnh kú phiÕu Ng©n hµng. Vay tõ c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi níc : vay c¸c Ng©n hµng Nhµ níc, nhËn vèn ®iÒu hoµ trong hÖ thèng. + Sö dông vèn tù cã vµ vèn vay th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông thùc hiÖn c¸c dù ¸n ®Çu t díi h×nh thøc ghãp vèn hay mua tr¸i phiÕu kho b¹c, tµi trî xuÊt nhËp khÈu, ®Çu t kinh doanh bÊt ®éng s¶n, kinh doanh vµng b¹c ®¸ quý.

SV: Phạm Văn Huỳnh 5 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp + Thùc hiÖn c¸c dÞch vô Ng©n hµng : thanh to¸n hé, thu hé, b¶o hµnh thùc hiÖn c¸c dÞch vô t vÊn kh¸ch hµng. Ng©n hµng th¬ng m¹i ho¹t ®éng theo nguyªn t¾c tù chñ trong kinh doanh, thùc hiÖn h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp, tu©n thñ c¸c chÕ ®é, chÝnh s¸ch cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ chÝnh phñ thùc hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô tµi chÝnh víi Bé Tµi ChÝnh, b¶o toµn vèn vµ cã l·i. Thùc tÕ ®· chøng tá r»ng, víi m« h×nh tæ chøc trªn, th× ®©y lµ m« h×nh tæ chøc thÝch hîp nhÊt trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, v× nã ®¸p øng ®îc ®Çy ®ñ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ, ®ång thêi ph¸t huy ®îc hÕt søc m¹nh s½n cã trong mçi NHTM vµ ph¸t huy ®îc hÕt vai trß cña c¶ hÖ thèng NHTM nãi riªng vµ c¶ hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung. Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm về Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. Chức năng và vai trò của Ngân hàng thương mại 1. Chức năng của Ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tài chính SV: Phạm Văn Huỳnh 6 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM. NHTM vay để cho vay là chính thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư.

Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền thể hiện: NHTM huy động vốn vào tay mình, phải thực hiện dự trữ bắt buộc của NHTW, Số vốn huy độngvượt dự trữ bắt buộc này, NHA cho NHB vay, NHB thực hiện dự trữ bắt buộc của NHTW còn lại cho NHC vay và cứ thế tiếp tục hệ thống NHTM sẽ tạo ra một khối lượng tiền lớn gọi là NH tạo tiền. Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán Thông qua chức năng làm trung gian tài chính NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và các NHTM còn cung cấp một số danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú: séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng…sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an toàn nhanh chóng với chi phí thấp. Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một số danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các lại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.

Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiểu quả sử dụng vốn, chu trình chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn để đếm tiền 1. Vai trò của ngân hàng thương mại SV: Phạm Văn Huỳnh 7 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp Ngân hàng thương mại là nơi huy động tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để cung cấp cho nhu cầu của nền kinh tế Với hoạt động đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng từ quá trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm của dân cư.) thông qua các nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho nền kinh tế, đáp ứng kịp thời cho quá trình tái sản xuất. Chính nhờ hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động tín dụng, các doanh nghiệp có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh của mình, góp phần nâng cao hiệu quả của nền kinh tế. Vì vậy, chúng ta có thể khẳng định chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh chính là ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với hoạt động của mình góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động của sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động của NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ góp phần để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông. Hơn nữa, bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế NHTM thực hiện việc dẫn dắt các lượng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường điều khiển chúng một cách có hiệu quả, góp phần với NHTW điều tiết vĩ mô đúng theo phương trâm “Nhà nước điều tiết ngân hàng dẫn dắt thị trường”. Ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện việc phân bổ vốn giữa các vùng qua đó tạo điều kiện phát triển đồng đều giữa các vùng trong một quốc gia. SV: Phạm Văn Huỳnh 8 Lớp: NH 12B Trường Đại học kinh tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp Trong quá trình phát triển kinh tế đặc biệt là nước đang phát triển thì việc thừa, thiếu vốn giữa các vùng diễn ra thường xuyên.

Chính vì vậy vấn đề được đặt ra là làm sao thực hiện được việc tập trung vốn từ những vùng có nhu cầu nhưng không có vốn và ngược lại.Chính ngân hàng thực hiện hoạt động này thông qua việc điều chuyển, tập trung vốn của NH Trung Ương. Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động của mình góp phần quan trọng vào việc chống lạm phát, ổn định nền kinh tế. Trong hoạt động của mình Ngân hàng có thể giảm bớt lượng tiền trong lưu thông bằng cách tăng lãi suất huy động để hút tiền vào và đồng thời tăng lãi suất đầu ra để hạn chế lượng tiền mặt ra trong thời kỳ kinh tế có lạm phất cao hoặc Ngân hàng có thể làm ngược lại khi nền kinh tế có dấu hiệu sụt giảm.Qua việc thay đổi chính sách huy động cũng như cho vay trên , Ngân hàng góp phần làm ổn định sức mua của đồng tiền, ngăn chặn sự tăng giá đột ngột, kiềm chế lạm phát và ổn định nền kinh tế.