Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội pgd minh khai

Tài liệu chuyên sâu Tăng cường hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân ..., phân tích đa chiều, cung cấp kiến thức nền tảng vững chắc cho chuyên

• Tác giả: Nguyễn Thị Tuyết Mai
• Người hướng dẫn: PGS. Nguyễn Hữu Tài
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Tăng Cường Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Quân Đội PGD Minh Khai
• Loại tài liệu: chuyên đề thực tập
• Năm xuất bản: 2020
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng
• 1.2. Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng
• 1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.4. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.5. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng
• 2. RỦI RO CỦA HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
• 2.1. Khái niệm và bản chất của rủi ro tín dụng
• 2.2. Các loại rủi ro tín dụng
• 3. CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH MINH KHAI
• 3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội
• 3.2. Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 3.3. Lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức
• 3.4. Kết quả hoạt động của chi nhánh 3 năm gần nhất
• 3.5. Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại
• 3.6. Lợi thế, cơ hội và thách thức của PGD Minh Khai
• 4. CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PHÒNG GIAO DỊCH MINH KHAI
• 4.1. Thực trạng tín dụng tại ngân hàng
• 4.2. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 4.3. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội - PGD Minh Khai
• 4.4. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng tại chi nhánh
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - PGD
• 5.1. Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai
• 5.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai
• 5.3. Đẩy mạnh chất lượng thẩm định dự án
• 5.4. Đẩy mạnh chất lượng thu thập thông tin
• 5.5. Đa dạng hóa các mô hình kinh doanh
• 5.6. Đào tạo đội ngũ có chuyên môn, nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt tình, trung thực
• 5.7. Một số kiến nghị
• 5.8. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ
• 5.9. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
• 5.10. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân đội
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

Hoạt động tín dụng ngân hàng là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của ngân hàng thương mại. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức, cá nhân, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn, trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền. Chức năng của tín dụng ngân hàng bao gồm tập trung và phân phối vốn, cũng như phản ánh và kiểm soát nền kinh tế. Việc phân loại tín dụng ngân hàng theo thời hạn, mục đích sử dụng và tài sản đảm bảo giúp ngân hàng quản lý rủi ro và tối ưu hóa hoạt động cho vay.

1.1. Bản chất và chức năng của tín dụng ngân hàng

Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng. Chức năng chính của tín dụng ngân hàng là huy động vốn từ người gửi và cho vay lại cho những người cần vốn. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng cần đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng để giảm thiểu rủi ro và tăng cường lòng tin của khách hàng.

1.2. Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau như thời hạn, mục đích sử dụng và tài sản đảm bảo. Tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của khách hàng. Việc phân loại này giúp ngân hàng xác định được các rủi ro tiềm ẩn và đưa ra các biện pháp quản lý phù hợp.

II. Thực trạng tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Minh Khai

Tại PGD Minh Khai, hoạt động tín dụng đã có những bước phát triển đáng kể trong những năm qua. Hoạt động tín dụng tại ngân hàng này chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cho vay tiêu dùng và cho vay doanh nghiệp. Tình hình cho vay tại PGD Minh Khai cho thấy sự gia tăng về doanh số cho vay và tổng dư nợ. Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với một số thách thức như nợ xấu và cạnh tranh từ các ngân hàng khác. Việc đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng tại PGD Minh Khai là cần thiết để xác định những điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động cho vay.

2.1. Tình hình cho vay tại PGD Minh Khai

Tình hình cho vay tại PGD Minh Khai cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong doanh số cho vay. Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm cho vay đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn cũng cần được chú ý để đảm bảo an toàn tài chính cho ngân hàng.

2.2. Quy trình tín dụng tại PGD Minh Khai

Quy trình tín dụng tại PGD Minh Khai được thực hiện theo các bước rõ ràng từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, cho vay đến thu hồi nợ. Việc cải thiện quy trình này sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro. Ngân hàng cần thường xuyên đánh giá và điều chỉnh quy trình để phù hợp với thực tế thị trường.

III. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai

Để tăng cường hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp như cải thiện chất lượng thẩm định dự án, đa dạng hóa các mô hình kinh doanh và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên môn. Việc nâng cao chất lượng dịch vụ và hỗ trợ khách hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới. Các kiến nghị đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước cũng cần được xem xét để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng.

3.1. Cải thiện chất lượng thẩm định dự án

Cải thiện chất lượng thẩm định dự án là một trong những giải pháp quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng. Ngân hàng cần xây dựng các tiêu chí đánh giá rõ ràng và áp dụng công nghệ thông tin trong quá trình thẩm định để nâng cao hiệu quả.

3.2. Đào tạo đội ngũ nhân viên

Đào tạo đội ngũ nhân viên có chuyên môn và nghiệp vụ là yếu tố quyết định đến sự thành công của hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên để nâng cao kỹ năng và kiến thức cho nhân viên, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Giới thiệu dự án

Trong cấu trúc hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng luôn đóng vai trò là nghiệp vụ huyết mạch, chiếm từ 70% đến 90% tổng thu nhập và định hình phần lớn quy mô tài sản có của các tổ chức tín dụng (TCTD). Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank) nói chung và Phòng Giao dịch (PGD) Minh Khai (địa chỉ tại 409 Kim Ngưu, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội) nói riêng, việc mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với kiểm soát an toàn vốn là mục tiêu sống còn trong bối cảnh cạnh tranh thị trường tài chính ngày càng gay gắt.

Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành Ngân hàng - Tài chính tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (NEU) với đề tài "Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng Giao dịch Minh Khai" tập trung giải quyết bài toán cân bằng giữa tăng trưởng quy mô dư nợ và kiểm soát chất lượng danh mục cho vay giai đoạn 2017–2019, tạo tiền đề nâng cao năng lực cạnh tranh trong kỷ nguyên số hóa ngân hàng và đáp ứng chuẩn mực Basel II.

                  +----------------------------------------------+
                  |         BÀI TOÁN TÍN DỤNG TẠI PGD MINH KHAI   |
                  +----------------------------------------------+
                                         |
             +---------------------------+---------------------------+
             |                                                       |
             v                                                       v
+--------------------------+                           +--------------------------+
|    TĂNG TRƯỞNG QUY MÔ    |                           |    KIỂM SOÁT RỦI RO      |
| - Doanh số cho vay:      |                           | - Nợ quá hạn: 8,01%      |
|   976,79 tỷ VNĐ (2019)   |                           |   (54,10 tỷ VNĐ năm 2019)|
| - Tổng dư nợ:            |                           | - Nợ nhóm 4 (nghi ngờ):  |
|   675,48 tỷ VNĐ (2019)   |                           |   tăng vọt lên 8,95 tỷ   |
+--------------------------+                           +--------------------------+

Vấn đề thực tiễn và bài toán đặt ra

Qua khảo sát thực tế tại PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019, hoạt động tín dụng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể nhưng đối mặt với nhiều rào cản kỹ thuật và quản trị:

• Tỷ lệ nợ quá hạn neo ở mức cao: Duy trì từ 7,87% đến 8,01% tổng dư nợ, trong đó nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ) năm 2019 tăng vọt lên 8,95 tỷ VNĐ (tăng 84,5% so với năm 2018).
• Mất cân đối về kỳ hạn và đối tượng: Doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo (~79,32%), trong khi tín dụng trung và dài hạn chỉ chiếm lần lượt 10,49% và 10,19% năm 2019; nhóm Doanh nghiệp và Tổ chức kinh tế (TCKT) ngoài nhà nước chiếm tới 58,16% doanh số cho vay và 80,22% tổng dư nợ, tiềm ẩn rủi ro tín dụng chu kỳ.
• Quy trình giám sát sau giải ngân còn thủ công: Thiếu các công cụ tự động cảnh báo sớm rủi ro (Early Warning System) và phụ thuộc nặng nề vào số liệu tài chính tự khai báo của khách hàng.

Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng danh mục, hiệu quả tài chính và rủi ro tín dụng.
2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại MB PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019 thông qua chuỗi số liệu về doanh số cho vay (DSCV), doanh số thu nợ (DSTN), tổng dư nợ và nợ quá hạn.
3. Nhận diện nguyên nhân gốc rễ dẫn đến nợ xấu và hạn chế tăng trưởng từ góc độ ngân hàng, khách hàng và môi trường pháp lý.
4. Đề xuất hệ thống giải pháp kỹ thuật, đổi mới thẩm định tín dụng, đào tạo nhân sự và kiến nghị với cơ quan quản lý (NHNN, Chính phủ) nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tín dụng.

Phương pháp tiếp cận và phạm vi

• Dữ liệu thực nghiệm: Khai thác từ Báo cáo tài chính, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh và Báo cáo tín dụng nội bộ của PGD Minh Khai từ năm 2017 đến năm 2019.
• Phạm vi không gian: PGD Minh Khai trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội.
• Phương pháp: Thống kê mô tả, phân tích định lượng động thái tăng trưởng chuỗi thời gian, phân tích tỷ trọng cơ cấu và phương pháp chuyên gia.

---

Phân tích và thiết kế giải pháp

Phân tích hiện trạng

Tại PGD Minh Khai, hoạt động thẩm định và cấp tín dụng giai đoạn 2017–2019 được vận hành theo mô hình phân tán có kiểm soát của MB. Tuy nhiên, khi đối chiếu với các mô hình NHTM hiện đại, hệ thống bộc lộ những điểm nghẽn cần cải tiến.

Tiêu chí phân tích	Quy trình tín dụng truyền thống	Giải pháp chuẩn hóa & Chuyển đổi số
Thu thập dữ liệu KH	Tiếp nhận hồ sơ giấy tờ, xác minh thủ công tại thực địa	Tích hợp dữ liệu số (CIC, Open Banking API, eKYC)
Thẩm định phương án	Cán bộ tín dụng (CBTD) tự phân tích báo cáo tài chính	Mô hình xếp hạng nội bộ (ICRS) chấm điểm tự động
Thời gian giải ngân	Trung bình 3 – 5 ngày làm việc	Rút ngắn còn 1 – 2 ngày (đặc biệt khoản vay tiêu dùng)
Giám sát sau vay	Kiểm tra định kỳ đột xuất, dựa vào báo cáo khách hàng	Tự động hóa cảnh báo dòng tiền qua tài khoản thanh toán
Tỷ lệ nợ quá hạn	Dao động 7,87% – 8,01%	Mục tiêu kiểm soát dưới 3,0% theo chuẩn NHNN

So sánh vị thế cạnh tranh trên địa bàn

Trên địa bàn quận Hai Bà Trưng, MB PGD Minh Khai chịu áp lực cạnh tranh gay gắt từ các NHTM Nhà nước (Vietcombank, BIDV, VietinBank) với ưu thế lãi suất thấp và các NHTM cổ phần năng động (Techcombank, VPBank) với nền tảng công nghệ số vượt trội. Lợi thế đặc thù của MB nằm ở việc quản lý tài khoản thanh toán lương của lực lượng vũ trang và tệp khách hàng thuộc các doanh nghiệp ngành quốc phòng, giúp duy trì tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) dồi dào và ổn định.

Phân loại yêu cầu giải pháp theo ma trận MoSCoW

• Must have (Bắt buộc): Nâng cấp quy trình thẩm định dự án; chuẩn hóa hệ thống phân loại nợ 5 nhóm theo Thông tư NHNN; siết chặt định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ).
• Should have (Nên có): Tự động hóa trích lục thông tin khách hàng; ứng dụng giải pháp công nghệ số hỗ trợ bán chéo sản phẩm với MB Ageas Life, MBS.
• Could have (Có thể có): Mở rộng gói tài trợ chuỗi cung ứng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME); đa dạng hóa hình thức cho vay ngoại tệ đối với xuất khẩu lao động.
• Won't have (Chưa thực hiện): Cấp tín dụng hoàn toàn tự động không cần tài sản bảo đảm cho các khoản vay doanh nghiệp quy mô lớn.

Thiết kế hệ thống

Nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng an toàn, PGD Minh Khai cần tái cấu trúc quy trình cấp tín dụng và tích hợp luồng dữ liệu quản trị rủi ro tự động:

flowchart TD
    A[Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn] --> B[Bộ phận QHKH: Tiếp nhận & Sơ tuyển hồ sơ]
    B --> C{Xác thực thông tin CIC & eKYC}
    C -->|Vi phạm/Nợ xấu| D[Từ chối cấp tín dụng]
    C -->|Hợp lệ| E[Bộ phận Hỗ trợ tín dụng: Thẩm định phương án & TSBĐ]
    E --> F[Hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ ICRS]
    F --> G{Đánh giá xếp hạng rủi ro}
    G -->|Rủi ro cao| D
    G -->|Đạt chuẩn| H[Ban Giám đốc PGD: Phê duyệt khoản vay]
    H --> I[Bộ phận Kế toán: Giải ngân nguồn vốn]
    I --> J[Hệ thống giám sát dòng tiền & Cảnh báo sớm sau vay]
    J --> K[Thu nợ gốc + lãi & Thanh lý hợp đồng]

Nền tảng công nghệ và hệ thống quản trị

• Core Banking: Tích hợp trực tiếp trên nền tảng T24 (Temenos) đồng bộ toàn hệ thống MB.
• Hạ tầng phân tích dữ liệu: Nền tảng AI & Big Data kết hợp đối tác chiến lược IBM, phục vụ nhận diện hành vi tài chính và phân khúc khách hàng.
• Hệ thống ECM (Enterprise Content Management): Số hóa 100% hồ sơ pháp lý và tài sản bảo đảm, giảm thiểu sai sót do thao tác chứng từ thủ công.

Thuật toán tính toán chỉ số an toàn và phân loại nợ

Để xác định mức trích lập dự phòng rủi ro tín dụng ($DPRR$) và đánh giá hiệu quả thu nợ, quy trình áp dụng mô hình toán tài chính chuẩn:

def calculate_credit_metrics(dscv, dstn, total_debt, overdue_debt, provisions):
    """
    Tính toán các chỉ số an toàn và hiệu quả tín dụng tại PGD
    """
    # 1. Hệ số thu nợ
    debt_recovery_rate = dstn / dscv if dscv > 0 else 0.0
    
    # 2. Tỷ lệ nợ quá hạn
    overdue_ratio = (overdue_debt / total_debt) * 100 if total_debt > 0 else 0.0
    
    # 3. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR)
    provision_ratio = (provisions / total_debt) * 100 if total_debt > 0 else 0.0
    
    return {
        "debt_recovery_rate": round(debt_recovery_rate, 4),
        "overdue_ratio_percent": round(overdue_ratio, 2),
        "provision_ratio_percent": round(provision_ratio, 2)
    }

# Dữ liệu thực tế năm 2019 tại PGD Minh Khai
metrics_2019 = calculate_credit_metrics(
    dscv=976.79, 
    dstn=579.03, 
    total_debt=675.48, 
    overdue_debt=54.10, 
    provisions=80.72
)
# Kết quả: debt_recovery_rate: 0.5928, overdue_ratio: 8.01%, provision_ratio: 11.95%

Phương pháp luận (Methodology)

Nghiên cứu áp dụng quy trình phân tích định lượng kết hợp khảo sát thực địa thông qua 4 giai đoạn logic:

[Giai đoạn 1: Thu thập dữ liệu] -> [Giai đoạn 2: Xử lý & Phân tổ số liệu] 
       -> [Giai đoạn 3: Phân tích tương quan & Rủi ro] -> [Giai đoạn 4: Mô hình hóa giải pháp]

• Giai đoạn 1: Thu thập số liệu: Khai thác chuỗi dữ liệu 3 năm (2017–2019) tại PGD Minh Khai theo 3 trục: Kỳ hạn (Ngắn/Trung/Dài hạn), Đối tượng (DNNN/DN ngoài NN/Cá nhân) và Loại tiền tệ (VNĐ/Ngoại tệ).
• Giai đoạn 2: Phân tổ số liệu: Tính toán tốc độ tăng trưởng liên hoàn, tỷ trọng cơ cấu danh mục và các hệ số luân chuyển vốn tín dụng ($Vòng\ quay\ vốn = \frac{DSTN}{Dư\ nợ\ bình\ quân}$).
• Giai đoạn 3: Đánh giá rủi ro: Phân tích ma trận biến động nợ từ Nhóm 1 (Đủ tiêu chuẩn) đến Nhóm 5 (Có khả năng mất vốn) theo quy định của NHNN.
• Giai đoạn 4: Hoạch định giải pháp: Xác định các đòn bẩy quản trị (Thẩm định dự án, Công nghệ thông tin, Nhân sự CBTD) nhằm nâng cao DSCV và kéo giảm tỷ lệ nợ quá hạn.

---

Thực thi và kết quả

Quá trình triển khai và phân tích thực nghiệm

Dữ liệu tài chính và hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai trong 3 năm liên tiếp (2017 – 2019) được tổng hợp chi tiết qua các bảng chỉ tiêu sau:

                                      KẾT QUẢ KINH DOANH PGD MINH KHAI (2017-2019)
    (Đơn vị: Tỷ đồng)
    1,000 +---------------------------------------------------------------------------------+
          |                                                                   [977.46]      [988.39]
      900 |     [958.27]                                                     Tổng thu      Tổng thu
          |     Tổng thu                                                     [575.13]      [623.93]
      600 |     [598.92]                                                     Thu lãi vay   Thu lãi vay
          |     Thu lãi vay
      300 |
          |     [220.40]                                                     [231.88]      [256.07]
        0 +-----+------------------------------------------------------------+-------------+---------+
                2017                                                         2018          2019

1. Động thái tăng trưởng kết quả kinh doanh chung

• Tổng thu nhập: Tăng trưởng đều đặn từ 958,27 tỷ VNĐ (2017) lên 977,46 tỷ VNĐ (2018, +2,00%) và đạt 988,39 tỷ VNĐ (2019, +1,12%).
• Thu lãi cho vay: Chiếm tỷ trọng áp đảo trong tổng thu, lần lượt là 62,35% (2017), 58,84% (2018) và 63,13% (2019), khẳng định tín dụng là hoạt động sinh lời cốt lõi.
• Lợi nhuận trước thuế (LNTT): Đạt mức tăng trưởng ấn tượng từ 220,40 tỷ VNĐ (2017) lên 231,88 tỷ VNĐ (2018, +5,21%) và bứt phá lên 256,07 tỷ VNĐ (2019, +10,43%).

2. Phân tích cơ cấu Doanh số cho vay (DSCV)

Tổng DSCV tăng từ 719,65 tỷ VNĐ (2017) lên 835,87 tỷ VNĐ (2018, +16,15%) và đạt 976,79 tỷ VNĐ (2019, +16,86%).

Tiêu chí phân loại	Năm 2017 (Tỷ VNĐ)	Tỷ trọng (%)	Năm 2018 (Tỷ VNĐ)	Tỷ trọng (%)	Năm 2019 (Tỷ VNĐ)	Tỷ trọng (%)
Theo kỳ hạn
- Ngắn hạn	575,06	79,90	657,54	78,67	774,82	79,32
- Trung hạn	87,12	12,12	92,56	11,07	102,44	10,49
- Dài hạn	57,47	7,98	85,77	10,26	99,53	10,19
Theo đối tượng
- Doanh nghiệp nhà nước	90,35	12,55	80,30	9,60	95,87	9,81
- DN & TCKT ngoài nhà nước	429,30	59,65	537,90	64,35	568,10	58,16
- Cá nhân & TPKT khác	200,00	27,80	217,67	26,05	282,82	32,03
Theo loại tiền tệ
- VNĐ	634,80	88,21	720,00	86,14	851,23	87,15
- Ngoại tệ	84,85	11,79	115,87	13,86	125,56	12,85

3. Phân tích tổng dư nợ và thực trạng nợ quá hạn

Tổng dư nợ tại PGD Minh Khai tăng trưởng liên tục: 489,57 tỷ VNĐ (2017) $\rightarrow$ 583,53 tỷ VNĐ (2018, +19,19%) $\rightarrow$ 675,48 tỷ VNĐ (2019, +15,76%). Trong đó, dư nợ bằng VNĐ chiếm trên 96% toàn danh mục.

Tuy nhiên, cơ cấu nợ quá hạn phản ánh áp lực rủi ro tín dụng gia tăng rõ rệt:

                            CƠ CẤU NỢ QUÁ HẠN TẠI PGD MINH KHAI NĂM 2019
                                    (Tổng số: 54,10 tỷ VNĐ)

                        +-----------------------------------------------+
                        | Nợ nhóm 2 (Cần chú ý - 10 đến 90 ngày)        |
                        | [31,85 tỷ VNĐ - 58,87%]                       |
                        +-----------------------------------------------+
                        | Nợ nhóm 3 (Dưới tiêu chuẩn - 91 đến 180 ngày) |
                        | [11,97 tỷ VNĐ - 22,13%]                       |
                        +-----------------------------------------------+
                        | Nợ nhóm 4 (Nghi ngờ - 181 đến 360 ngày)       |
                        | [8,95 tỷ VNĐ - 16,54%]                        |
                        +-----------------------------------------------+
                        | Nợ nhóm 5 (Có khả năng mất vốn - >360 ngày)   |
                        | [1,33 tỷ VNĐ - 2,46%]                         |
                        +-----------------------------------------------+

• Năm 2017: Nợ quá hạn 38,84 tỷ VNĐ, chiếm 7,93% tổng dư nợ (Nợ nhóm 2: 24,52 tỷ; Nhóm 3: 8,97 tỷ; Nhóm 4: 4,41 tỷ; Nhóm 5: 0,94 tỷ).
• Năm 2018: Nợ quá hạn 45,93 tỷ VNĐ, chiếm 7,87% tổng dư nợ (Nợ nhóm 2: 29,68 tỷ; Nhóm 3: 9,64 tỷ; Nhóm 4: 4,85 tỷ; Nhóm 5: 1,76 tỷ).
• Năm 2019: Nợ quá hạn 54,10 tỷ VNĐ, chiếm 8,01% tổng dư nợ (Nợ nhóm 2: 31,85 tỷ; Nhóm 3: 11,97 tỷ; Nhóm 4: 8,95 tỷ; Nhóm 5: 1,33 tỷ).

Đánh giá và kiểm chứng kết quả

• Mức độ hoàn thành mục tiêu quy mô: DSCV năm 2019 đạt 976,79 tỷ VNĐ, tăng 35,73% so với năm 2017; Tổng dư nợ đạt 675,48 tỷ VNĐ, tăng 37,97% so với năm 2017. Lợi nhuận PGD liên tục vượt kế hoạch phân giao từ MB Hội sở.
• Điểm nghẽn chất lượng: Tỷ lệ nợ quá hạn 8,01% vượt ngưỡng khuyến nghị an toàn 3% của NHNN. Nguyên nhân trực tiếp là do sự chuyển nhóm mạnh mẽ của các khoản vay doanh nghiệp SME ngoài nhà nước gặp khó khăn kinh doanh và chịu ảnh hưởng ban đầu của chu kỳ suy thoái kinh tế.
• Năng lực trích lập dự phòng: Chi phí dự phòng rủi ro tăng lên 80,72 tỷ VNĐ năm 2019 (tương đương 11,95% tổng dư nợ), đảm bảo bộ đệm an toàn vốn đối ứng với các khoản nợ nhóm 3, 4, 5.

---

Đổi mới và đóng góp

Khóa luận đưa ra các đóng góp cụ thể trên cả phương diện lý luận quản trị ngân hàng và ứng dụng thực tiễn tại đơn vị cơ sở:

1. Chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng theo định hướng Basel II: Xây dựng khung thẩm định 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions) tích hợp hệ thống dữ liệu lớn, chuyển trọng tâm từ phụ thuộc hoàn toàn vào TSBĐ sang đánh giá tính khả thi của dòng tiền và năng lực quản trị của doanh nghiệp đi vay.
2. Chiến lược tín dụng bán lẻ và gói giải pháp SMECare: Đề xuất mở rộng tỷ trọng cho vay cá nhân và tiểu thương từ mức 32,03% (năm 2019) lên 40–45% trong các năm tiếp theo. Mô hình này giúp phân tán rủi ro danh mục, giảm mức độ tập trung vốn vào các doanh nghiệp xây lắp/bất động sản lớn.
3. Cơ chế kiểm soát sau giải ngân tự động (Post-lending Monitoring): Thiết lập quy tắc giám sát tự động dòng tiền luân chuyển qua tài khoản doanh nghiệp. Khi doanh thu qua tài khoản MB sụt giảm quá 30% trong 2 tháng liên tiếp, hệ thống tự động kích hoạt cảnh báo rà soát thực địa khẩn cấp.
4. Tối ưu hóa thời gian xử lý giao dịch: Thiết kế lại quy trình phối hợp liên phòng ban (QHKH - Hỗ trợ tín dụng - Kế toán giao dịch), giúp cắt giảm 40% thủ tục giấy tờ trùng lặp, duy trì thời gian giải ngân nhanh trong 24 – 48 giờ đối với khách hàng chuẩn hóa hồ sơ.

---

Ứng dụng thực tế và triển khai

Kịch bản ứng dụng sản phẩm thực tế

• Sản phẩm tài trợ mua nhà/mua xe trả góp: Áp dụng thời hạn tài trợ vay mua nhà lên đến 20 năm, vay mua xe ô tô lên đến 8 năm (vượt trội so với mặt bằng 7 năm của nhiều NHTM khác), tỷ lệ tài trợ đạt tối đa 80% giá trị định giá tài sản bảo đảm.
• Gói ưu đãi lực lượng vũ trang: Miễn phí thường niên thẻ tín dụng, ưu đãi giảm 1,0% – 1,5% lãi suất vay tiêu dùng tín chấp cho quân nhân, sĩ quan và các đơn vị quân đội trên địa bàn.
• Gói tín dụng doanh nghiệp SME linh hoạt: Cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức dựa trên khoản phải thu và tồn kho với cơ chế giải ngân online qua App MBBank Doanh nghiệp.

Lộ trình triển khai giải pháp tại PGD Minh Khai

[Quý 1: Tái cấu trúc quy trình & Chuẩn hóa ICRS]
       |
       v
[Quý 2: Đào tạo chuyên sâu CBTD & Tích hợp công cụ số ECM]
       |
       v
[Quý 3: Triển khai chiến dịch SMECare & Tín dụng bán lẻ]
       |
       v
[Quý 4: Đánh giá danh mục, Xử lý nợ xấu & Tối ưu hóa Basel II]

Phân tích hiệu quả kinh tế - xã hội

• Gia tăng biên lãi ròng (NIM): Nhờ việc tận dụng nguồn vốn chi phí thấp từ tài khoản trả lương quân đội và đẩy mạnh tín dụng bán lẻ có biên lợi nhuận cao.
• Kéo giảm chi phí vận hành: Cắt giảm chi phí quản lý hành chính giấy tờ, tập trung ngân sách cho công tác đào tạo kỹ năng thẩm định và quản trị dữ liệu của đội ngũ cán bộ.
• Hỗ trợ phục hồi sản xuất kinh doanh: Cung ứng kịp thời hơn 850 tỷ VNĐ vốn nội tệ ra thị trường mỗi năm, giải quyết bài toán thiếu hụt vốn lưu động cho hàng trăm doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn quận Hai Bà Trưng.

---

Hạn chế và hướng phát triển

Hạn chế kỹ thuật và nghiên cứu

• Dữ liệu nghiên cứu bị giới hạn theo không gian: Đề tài tập trung phân tích số liệu đơn lẻ tại PGD Minh Khai giai đoạn 2017–2019, chưa thực hiện phân tích hồi quy tương quan đa biến trên toàn bộ mạng lưới chi nhánh MB khu vực phía Bắc.
• Tác động của cú sốc ngoại sinh: Cuối năm 2019 - đầu năm 2020 ghi nhận sự bùng phát của dịch bệnh đường hô hấp cấp SARS-CoV-2 (COVID-19), làm gián đoạn dòng tiền trả nợ của các doanh nghiệp du lịch, vận tải, xuất nhập khẩu, đòi hỏi phải có các mô hình Stress-testing chuyên sâu hơn.
• Hạn chế trong minh bạch báo cáo tài chính của SME: Phần lớn doanh nghiệp tư nhân ngoài nhà nước quy mô siêu nhỏ duy trì hai hệ thống sổ sách kế toán, gây khó khăn cho công tác thẩm định định lượng.

Định hướng mở rộng đề tài

• Xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng ứng dụng Machine Learning (mô hình XGBoost, Random Forest) dựa trên lịch sử giao dịch số và dữ liệu phi cấu trúc của khách hàng.
• Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tín dụng xanh (Green Credit) dành cho các dự án năng lượng tái tạo và sản xuất sạch.
• Mở rộng liên kết hệ sinh thái ngân hàng mở (Open Banking API) với các nền tảng thương mại điện tử để cấp hạn mức tín dụng tức thì.

---

Đối tượng hưởng lợi

+-------------------------------------------------------------------------------+
|                           CÁC NHÓM ĐỐI TƯỢNG HƯỞNG LỢI                        |
+-------------------------------------------------------------------------------+
| 1. SINH VIÊN & NGHIÊN CỨU SINH                                                |
|    - Cung cấp khung phương pháp luận phân tích thực tế hoạt động tín dụng NHTM.|
|    - Cung cấp bộ dữ liệu thực chứng 3 năm (2017-2019) có đối chiếu chi tiết.  |
+-------------------------------------------------------------------------------+
| 2. CÁN BỘ TÍN DỤNG & NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG                                      |
|    - Nắm vững quy trình xử lý hồ sơ, kỹ năng phát hiện dấu hiệu gian lận sổ   |
|      sách và kỹ thuật giám sát dòng tiền sau giải ngân.                       |
+-------------------------------------------------------------------------------+
| 3. BAN GIÁM ĐỐC PGD & HỘI SỞ MB BANK                                          |
|    - Đề xuất các giải pháp tái cấu trúc kỳ hạn danh mục, đa dạng hóa tiền tệ   |
|      và hạ thấp tỷ lệ nợ quá hạn từ 8,01% về mức an toàn theo chuẩn Basel II. |
+-------------------------------------------------------------------------------+
| 4. DOANH NGHIỆP & KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN                                          |
|    - Tiếp cận các gói vay với thủ tục tinh gọn, thời gian giải ngân nhanh     |
|      (1-2 ngày) cùng biểu lãi suất ưu đãi và thời hạn vay linh hoạt.          |
+-------------------------------------------------------------------------------+

---

Câu hỏi thường gặp

1. Điều kiện tiên quyết để triển khai chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng tại PGD là gì?

Cần sự kết nối đồng bộ 3 yếu tố: Cơ sở dữ liệu tập trung (Core Banking T24 kết nối cổng thông tin tín dụng CIC); quy chế phân quyền phê duyệt tín dụng minh bạch giữa Chi nhánh và Hội sở; và đội ngũ CBTD được đào tạo bài bản về kỹ năng phân tích dòng tiền thực tế thay vì chỉ nhìn vào tài sản bảo đảm.

2. Làm thế nào để PGD giải quyết mâu thuẫn giữa việc đẩy mạnh quy mô tín dụng và kiểm soát nợ xấu?

Ngân hàng không thể loại trừ tuyệt đối rủi ro tín dụng mà phải quản trị rủi ro danh mục. Giải pháp tối ưu là phân tán danh mục cho vay: giảm tỷ trọng dư nợ đơn lẻ của các khách hàng lớn, đẩy mạnh phân khúc bán lẻ và SME (SMECare), đồng thời duy trì hệ số an toàn vốn và trích lập đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro (đạt 80,72 tỷ VNĐ năm 2019).

3. Quy trình cấp tín dụng hiện tại tại MB PGD Minh Khai mất bao lâu để giải ngân?

Đối với các gói vay tiêu dùng cá nhân, mua nhà, mua xe có hồ sơ đầy đủ, thời gian xử lý và giải ngân chỉ mất từ 1 đến 2 ngày làm việc. Đối với các khoản tài trợ dự án doanh nghiệp phức tạp cần thẩm định thực địa và tài sản lớn, thời gian trung bình từ 3 đến 5 ngày làm việc.

4. Nợ quá hạn tại PGD Minh Khai trong năm 2019 tăng lên 8,01% chủ yếu do nhóm nợ nào?

Nợ quá hạn năm 2019 đạt 54,10 tỷ VNĐ (chiếm 8,01% tổng dư nợ), trong đó chiếm phần lớn là Nợ cần chú ý (nhóm 2) với 31,85 tỷ VNĐ (chiếm 4,71% tổng dư nợ). Đáng lưu ý, Nợ nghi ngờ (nhóm 4) tăng vọt lên 8,95 tỷ VNĐ (chiếm 1,32% tổng dư nợ), phản ánh áp lực suy giảm khả năng trả nợ của một số doanh nghiệp ngoài nhà nước khi đến hạn.

5. Khách hàng là quân nhân, sĩ quan lực lượng vũ trang nhận được những ưu đãi đặc thù gì khi vay vốn tại MB?

Khách hàng thuộc lực lượng vũ trang nhân dân được hưởng chính sách ưu đãi chuyên biệt: miễn phí phát hành và phí thường niên thẻ tín dụng năm đầu, giảm biên độ lãi suất vay vốn từ 1,0% – 1,5%/năm, hạn mức vay tín chấp lên đến 500 triệu đồng với thời hạn vay tối đa 48 tháng và thủ tục phê duyệt ưu tiên.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp "Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - Phòng Giao dịch Minh Khai" đã hoàn thành toàn diện các mục tiêu nghiên cứu đặt ra. Thông qua chuỗi số liệu thực nghiệm giai đoạn 2017–2019, công trình đã phác họa bức tranh toàn cảnh về sự phát triển vượt bậc của PGD Minh Khai với doanh số cho vay đạt 976,79 tỷ VNĐ, tổng dư nợ đạt 675,48 tỷ VNĐ và lợi nhuận trước thuế đạt 256,07 tỷ VNĐ trong năm 2019.

Bên cạnh những thành quả về quy mô, nghiên cứu đã thẳng thắn chỉ rõ các nút thắt về tỷ lệ nợ quá hạn (8,01%), sự mất cân đối kỳ hạn khi cho vay ngắn hạn chiếm gần 80%, và sự tập trung vốn cao vào khối doanh nghiệp ngoài nhà nước. Hệ thống giải pháp đề xuất tập trung vào nâng cao chất lượng thẩm định dự án, chuẩn hóa thu thập thông tin, đa dạng hóa mô hình kinh doanh bán lẻ/SME, nâng cao đạo đức nghề nghiệp và số hóa quy trình quản trị rủi ro theo chuẩn Basel II. Đây là tài liệu tham khảo có giá trị thực tiễn cao cho công tác điều hành tại PGD Minh Khai cũng như cho các nghiên cứu chuyên sâu về nghiệp vụ ngân hàng thương mại.

Trích đoạn nội dung tài liệu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH Dé tai: DAY MANH HOAT DONG TIN DUNG TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN DOI - PHONG GIAO DICH MINH KHAI Sinh vién thuc hién : Nguyén Thi Tuyét Mai Mã sinh viên : 11163315 Láp : Ngân hàng 58B Giảng viên hướng dẫn : PGS. Nguyễn Hữu Tài Hà Nội - 2020 MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MỤC CAC BANG DANH MỤC CAC DO THỊ, BIEU DO CHUONG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng.

Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng.Phân loại tín dụng ngân hàng. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng .--- ¿+ sSE+SE+EE£E£EEEeEEerEerxrrxrrrrei 7 2.

Rui ro của hoạt động ngân hàng. Khái niệm và bản chất của rủi ro tín 6001111757 ---1ạ. Nguyên nhân rủi ro tin dung. Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tin dụng.

Hiệu quả và chất lượng tín dụng. Ý nghĩa của việc đánh giá hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng.----¿--¿©-++cc++cx++zxcrrxees 15 2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng.

Vai trò của tín dụng ngân hàng. Nhân tố ảnh hướng đến đấy mạnh tin dụng của NHTM. 18 CHƯƠNG 3: GIỚI THIEU KHAI QUÁT VE NGÂN HÀNG THUONG MẠI CO PHAN QUAN DOI —- PHONG GIAO DỊCH MINH KHAI. Tổng quan về ngân hang TMCP Quân đội.

Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. Lich sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức. Kết quả hoạt động của chi nhánh 3 năm gần nhắt. Đặc điểm của những sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại.

Lợi thế, cơ hội và thách thức của PGD Minh Khai.- - 52 5s+sz5ss>x2 29 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHAN QUAN ĐỘI- PHONG GIAO DỊCH MINH KHAI. Thực trang tín dung tại ngân hàng. Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. Quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai.

Đánh giá chung về hoạt động tin dung tại chỉ nhánh .------ 46 CHUONG 5: GIẢI PHÁP DAY MẠNH HOAT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN QUAN ĐỌI-PGD. Định hướng hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai. Giải pháp day mạnh hoạt động tín dụng tại PGD Minh Khai. Day manh chat luong thâm định dự án.

Day mạnh chat lượng thu thập thông tin. Da dang hóa các mô hình kinh doanh. Đào tạo đội ngũ có chuyên môn, nhiệp vụ, năng nô, nhiệt tình, trung thực. Một số kiến nghị.

-- ¿52 ST ềEỀ 12 1211211 21111111111111E 111111111 te. Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Kién nghị đối với Ngân hàng TMCP Quân đội .59 TÀI LIEU THAM KHẢO .----22222222222++E2222221111112EE2221122111ecrrrrrrr 60 DANH MỤC TU VIET TAT STT | Tén viét tat Nghia cua tir 1 DN Doanh nghiép 2 PGD Phong giao dich 3 LNTT Lợi nhuận trước thuế 4 LNST Lợi nhuận sau thuế 5 NH Ngân hàng 6 NHNN Ngân hàng nhà nước 7 NHQD Ngân hang quân đội 8 NHTM Ngan hang thuong mai 9 TCTD Tổ chức tin dụng 10 |TCKT Tổ chức kinh tế 11 TNHH Trach nhiệm hữu han 12 TMCP Thương mại cô phan 13 |TSCĐ Tài sản cô định 14 USD Đô la Mỹ 15 |VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CAC BANG Bang 1: kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Quân đội- PGD Minh Khai.25 Bảng 2: Doanh số cho vay, tổng số và tỷ trọng của từng loại.------- 31 Bang 3: Doanh số thu nợ, tong số và tỷ trọng của từng loại.-------- 35 Bảng 4: Tổng dư nợ, tổng số và tỷ trọng của từng loại .----------: 39 Bảng 5: Ty lệ nợ quá hạn.- 5 <5 11331 93 91 210 9119 1 HH ng nh ng 42 DANH MỤC SƠ DO, BIEU DO Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội- PGDMinh Khai. 23 Sơ đồ 2 : Quy trình tín dụng.--- 5-2 5£ ©5£+S££EE£EE£EEtEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrrrkrrkrred 45 Biểu đồ 1: doanh số cho vay theo kỳ hạn .-- - 2-52 2 2+Ee£Ee£xeEzrzrerxee 32 Biểu đồ 2: doanh số cho vay theo đối tượng.---2- 2 2 s+x++x+xz+z+zxsrxee 33 Biểu đồ 3: doanh số cho vay theo loại tiỀn.---- + 2 2 s+£x+£E£+Ez+£+rxrxee 34 Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ theo kỳ.-- + 2 2 +2 ++£+E£+EE+EE+EE+zEzEzzrsrxerxee 36 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo đối TƯỢN.

-- QHn HH He 37 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo loại tiền.- - ¿5 s+c+Ex+EeEE+EeEEsEzxsrszeereez 38 Biểu đồ 7: Tổng dư nợ theo kì hạn. ¿2 2s x+E£E+EE+EESEEeEEerEerrxerkerxee 40 Biểu đồ 8: Tổng dư nợ theo đối tượng.----- 2 + + s+S++E++E+EeEEerxerxerxrrerree 40 Biểu đồ 9: Tổng dư nợ theo loại tiỀn.---- ¿5c +s+E+EEEE+E+EEEEzESEeEErkrEererkrrsreree 41 Biểu đồ 10: Nợ quá hạn theo từng lod. Lý do chọn đề tài - Việt Nam chủ động và tích cực hội nhập Quốc tế đặc biệt khi là một trong những thành viên của tô chức thương mại kinh tế thé giới (WHO) và khang định được vai trò và vi thé của mình trong phát triển kinh tế-xã hội, theo đó ngành Ngân hang cũng được chú trọng hơn. Các sản pham dich vụ của ngân hàng ngày càng đa dạng đáp ứng những yêu cầu của khách hàng một cách tối ưu nhất.

Hoạt động tín dụng trong Ngân hàng thương mại được xem là nghiệp vụ quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn trong ngân hàng. Vì vậy, dé Ngân hang phát triển thì việc đây mạnh hoạt động tín dụng là rat cần thiết. Trong một nền kinh tế dang phát triển, các trang thiết bi, công nghệ luôn luôn thayd6i và phát triển thì các NHTM cũng phải đổi mới dé theo kịp thị trường. Các ngân hàng thương mại hiện nay trong mọi hoạt động đều luôn hướng tới khách hàng, làm hài lòng khách hàng là mục tiêu thì trong hoạt động tín dụng- hoạt động chính của ngân hàng và liên quan trực tiếp với khách hàng, phải luôn được đây mạnh và cải thiện phù hợp nhất với mong muốn của khách hàng, hỗ trợ các doanh nghiệp với các ngành nghề kinh doanh cũng ngày càng đa dạng và những ngành nghề mới.

Ngân hàng thương mại cô phần Quân đội nói chung và PGD Minh Khai nói riêng cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Vì vậy việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cô phần Quân đội- PGD Minh Khai trong thời gian qua dé thấy được những thành tích đạt được hay những khó khăn thách thức còn gặp phải của PGD và từ đó đưa ra những giải pháp dé đây mạnh hoạt động tín dụng của PGD Minh Khai trong giai đoạn tới. Vì vậy em đã lựa chọn đề tài: Đây mạnh hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phan Quân Đội- PGD Minh Khai” làm chuyên đề thực tập của mình với mong muốn đưa ra những giải pháp tốt nhất đây mạnh hoạt động tín dụng tại PGD. Mục tiêu nghiên cứu -Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân Đội- PGD Minh Khai dé thay được những thuận lợi, khó khăn, nguyên nhân của những khó khăn nhằm tìm ra giải pháp khắc phục và đây mạnh hoạt động tín của PGD.

- Đưa ra các nhân tô ảnh hưởng đến đây mạnh hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại từ đó đưa ra các giải pháp và các kiến nghị phù hợp để đây mạnh các hoạt động tín dụng của Ngân hàng Quân Đội- PGD Minh Khai. Phuong pháp nghiên cứu Đề thực hiện được mục tiêu đã đề ra bên trên vì vậy cần vận dụng các kiến thức đã học ở trường cùng với việc sử dụng các phương pháp: -Phương pháp thống kê: thu thập và xử lí thông tin qua 2 nguồn + Dùng dữ liệu và tài liệu của Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai + Tìm kiếm thông tin từ sách báo, trang web về ngân hàng Quân đội, các nghị định, bộ luật về hoạt động tín dụng của ngân hàng -Phương pháp thăm dò: tìm hiểu thực tế quá trình của các nghiệp vụ tín dung cụ thê tại PGD -Sử dụng phương pháp phân tích, so sánh số liệu dé thấy được sự thay đổi và tốc độ phát triển của các chỉ tiêu qua các năm. Phạm vi nghiên cứu Phân tích so sánh doanh số cho vay, dư nợ, doanh thu nợ, nợ quá hạn và quy trình cho vay qua các năm từ 2017-2019 của PGD Minh Khaidé khái quát thực trạng tín dụng. Đánh giá kết quả hoạt động của PGD 3 năm gần nhất dé đưa ra những cơ hội, thách thức, những hạn chế đề từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra các biện pháp khắc phục và những kiến nghị dé day mạnh hoạt động tín dung tại ngân hàng 1.

Nội dụng chuyên đề tốt nghiệp Gồm các phan: -Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng -Giới thiệu khái quát về ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai -Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai -Giải pháp đây mạnh hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội- PGD Minh Khai. CƠ SỞ LÝ LUẬN VE TÍN DỤNG NGAN HÀNG 2. Tổng quan về tin dụng Ngân hàng 2. Khái niệm Tín dụng là gì? Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của Ngân hàng.

Tín dụng ngân hàng là gì ?Tin dụng ngân hang là quan hệ tín dụng băng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng và một bên là chính phủ, các tô chức kinh tế và dân cư trong và ngoài nước với nguyên tắc thỏa thuận và có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và vô cùng quan trọng đối với mỗi ngân hàng bởi nó mang đến lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Do đó ngân hàng luôn coi trọng việc đảm bảo an toan và hiệu quả tín dung. Tín dụng ngân hàng phải dựa trên hai nguyên tắc đó là thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi.

Điều này xuất phát từ đặc điểm nguồn vốn hoạt động của ngân hàng được hình thành chủ yếu là từ nguồn gốc bên ngoài, nguồn vốn chủ sở hữu trong ngân hàng chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu. Bản chất, chức năng của tín dụng ngân hàng - Bản chất: Bản chất của tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn Ngân hàng của các cá nhân, doanh nghiệp dưới dạng hợp đồng tín dụng. Ngân hàng với vai trò là trung gian giữa người gửi tiền và người vay tiền. Ngân hàng huy động những khoản tiền nhàn rỗi trong lưu thông và dùng nguồn vốn này cho những người cần vay với một khoản vay lớn để có thể kinh doanh làm cho nguồn tiền trong lưu thông được quay vòng một cách liên tục.