Luận văn thạc sĩ ueh tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

Luận văn thạc sĩ UEH phân tích tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.

• Tác giả: Nguyễn Thu Hiếu
• Người hướng dẫn: PGS. Trầm Thị Xuân Hương
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng
• Đề tài: Tác Động Của Rủi Ro Thanh Khoản Đến Hiệu Quả Hoạt Động Kinh Doanh Tại Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế
• Năm xuất bản: 2015
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• 1. CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
• 1.1. Lý do chọn đề tài
• 1.2. Mục tiêu nghiên cứu
• 1.3. Câu hỏi nghiên cứu
• 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
• 1.5. Phương pháp nghiên cứu
• 1.6. Kết cấu luận văn
• 1.7. Đóng góp mới của đề tài
• 1.8. Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu
• 2. CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 2.1. Tổng quan về rủi ro thanh khoản
• 2.2. Khái niệm
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
• 3.1. Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
• 3.2. Thực trạng rủi ro thanh khoản tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
• 3.3. Thực trạng tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
• 3.4. Kết luận chương
• 4. CHƯƠNG 4: MÔ HÌNH, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
• 4.1. Mô hình nghiên cứu
• 4.2. Phương pháp nghiên cứu
• 4.3. Thu thập và xử lý số liệu
• 4.4. Thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu
• 4.5. Kết quả kiểm định giả thuyết
• 4.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
• 4.7. Kết luận chương
• 5. CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
• 5.1. Những mặt đạt được và hạn chế trong công tác hạn chế tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
• 5.1.1. Những mặt đạt được
• 5.1.2. Những mặt hạn chế
• 5.2. Giải pháp hạn chế tác động của rủi ro thanh khoản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
• 5.2.1. Nhóm giải pháp rút ra từ kết quả mô hình nghiên cứu
• 5.2.2. Nhóm giải pháp từ các Ngân hàng thương mại cổ phần
• 5.2.3. Nhóm giải pháp hỗ trợ
• 5.3. Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo
• 5.4. Kết luận chương
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng quan về tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng Việt Nam

Rủi ro thanh khoản là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu hóa, các ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức từ rủi ro thanh khoản. Việc hiểu rõ về tác động của loại rủi ro này sẽ giúp các ngân hàng có những chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn.

1.1. Khái niệm rủi ro thanh khoản và hiệu quả kinh doanh

Rủi ro thanh khoản được định nghĩa là khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng các nghĩa vụ tài chính khi đến hạn. Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng được đo lường qua các chỉ số như ROA và ROE. Sự kết hợp giữa hai yếu tố này sẽ giúp đánh giá tổng thể tình hình hoạt động của ngân hàng.

1.2. Tình hình rủi ro thanh khoản tại ngân hàng Việt Nam

Trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đã phải đối mặt với tình trạng căng thẳng thanh khoản. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng chi trả mà còn tác động đến lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng.

II. Vấn đề và thách thức liên quan đến rủi ro thanh khoản trong ngân hàng

Rủi ro thanh khoản không chỉ là một vấn đề nội tại của ngân hàng mà còn liên quan đến các yếu tố bên ngoài như chính sách tiền tệ và tình hình kinh tế vĩ mô. Các ngân hàng cần nhận diện và quản lý tốt các rủi ro này để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.

2.1. Nguyên nhân gây ra rủi ro thanh khoản

Rủi ro thanh khoản có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân như sự mất cân bằng giữa cung và cầu thanh khoản, sự tập trung tín dụng vào một số khách hàng lớn, và sự phát triển nóng của thị trường tài chính.

2.2. Hệ quả của rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng

Khi ngân hàng không thể đáp ứng kịp thời các nghĩa vụ tài chính, điều này có thể dẫn đến tổn thất lớn, giảm lợi nhuận và thậm chí là mất khả năng thanh toán. Hệ quả này không chỉ ảnh hưởng đến ngân hàng mà còn tác động đến toàn bộ hệ thống tài chính.

III. Phương pháp quản lý rủi ro thanh khoản hiệu quả cho ngân hàng

Để giảm thiểu tác động của rủi ro thanh khoản, các ngân hàng cần áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả. Việc xây dựng các chính sách và quy trình rõ ràng sẽ giúp ngân hàng duy trì được sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.

3.1. Xây dựng chính sách quản lý thanh khoản

Chính sách quản lý thanh khoản cần được xây dựng dựa trên các yếu tố như dự báo dòng tiền, phân tích rủi ro và các kịch bản khác nhau. Điều này sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc ứng phó với các tình huống khẩn cấp.

3.2. Sử dụng công cụ tài chính để quản lý rủi ro

Các ngân hàng có thể sử dụng các công cụ tài chính như hợp đồng tương lai, quyền chọn và các sản phẩm phái sinh khác để bảo vệ mình khỏi rủi ro thanh khoản. Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tối ưu hóa lợi nhuận.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về rủi ro thanh khoản

Nghiên cứu cho thấy rằng các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam đã có những bước tiến trong việc quản lý rủi ro thanh khoản. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

4.1. Kết quả nghiên cứu về tác động của rủi ro thanh khoản

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng rủi ro thanh khoản có tác động tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Các ngân hàng cần phải cải thiện khả năng thanh khoản để duy trì lợi nhuận và sự ổn định.

4.2. Các ngân hàng đã ứng dụng thành công các giải pháp

Một số ngân hàng đã áp dụng thành công các giải pháp quản lý rủi ro thanh khoản, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Những bài học này có thể được áp dụng rộng rãi trong toàn ngành.

V. Kết luận và hướng đi tương lai cho ngân hàng Việt Nam

Rủi ro thanh khoản sẽ tiếp tục là một thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam. Tuy nhiên, với những giải pháp quản lý hiệu quả, các ngân hàng có thể vượt qua những khó khăn này và phát triển bền vững.

5.1. Tầm quan trọng của việc quản lý rủi ro thanh khoản

Quản lý rủi ro thanh khoản không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả mà còn bảo vệ lợi ích của khách hàng và nhà đầu tư. Điều này là rất quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

5.2. Định hướng phát triển trong tương lai

Các ngân hàng cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các phương pháp quản lý rủi ro thanh khoản hiện đại, đồng thời cải thiện quy trình hoạt động để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong tương lai.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU. Lý do chọn đề tài. Mục tiêu nghiên cứu. Câu hỏi nghiên cứu.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Phương pháp nghiên cứu. Kết cấu của luận văn. Đóng góp mới của đề tài.

Ý nghĩa của đề tài nghiên cứu. 5 CHƯƠNG 2: LÝ THUYẾT TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Tổng quan về rủi ro thanh khoản……………………………………………. Nguyên nhân của rủi ro thanh khoản.

Các chỉ số đánh giá rủi ro thanh khoản. Tổng quan về hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại….11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail. Một số chỉ tiêu xác định hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại…………………………………………………………………………. Các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại……………………………………………………………….

Tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại………………………………………………………. Lược khảo các nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu………. Nghiên cứu của Ahmed Arrif và Ahmed Nauman Anees (2012). Nghiên cứu của Zaphaniah Akunga Maaka (2013).

Nghiên cứu của Naser Ail Yadollahzadeh Tabari cùng các cộng sự (2013). Nghiên cứu của Saleh Taher Alzorqan (2014). Nghiên cứu của Fredrick Mwaura Mwangi (2014). Nghiên cứu của Ali Sulieman Alshatti (2015).

Đóng góp mới của đề tài……………………………………………………. Kết luận chương…………………………………………………………….26 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM. Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam………. Quy mô tài sản.

Vốn chủ sở hữu. 36 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail]ực trạng rủi ro thanh khoản tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam ………………………………………………………………………………………. Thực trạng thanh khoản của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam …………………………………………………………………………………………37 3.2 Thực trạng rủi ro thanh khoản tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. Thực trạng tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam………………………….

Tỷ lệ tài sản thanh khoản/ Tổng tài sản. Chất lượng tài sản. Tỷ lệ cho vay/ Tổng tài sản. Tỷ lệ đầu tư.

Tỷ lệ vốn. Kết luận chương……………………………………………………………….53 CHƯƠNG 4: MÔ HÌNH, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VỀ TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM. Mô hình nghiên cứu. Phương pháp nghiên cứu.

Thu thập và xử lý số liệu. Thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu. Kết quả kiểm định giả thuyết. Thảo luận kết quả nghiên cứu.

Kết luận chương. 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO THANH KHOẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM. Những mặt đạt được và hạn chế trong công tác hạn chế tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. Những mặt đạt được.

Những mặt hạn chế. Giải pháp hạn chế tác động của rủi ro thanh khoản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam. Nhóm giải pháp rút ra từ kết quả mô hình nghiên cứu. Nhóm giải pháp từ các Ngân hàng thương mại cổ phần.

Nhóm giải pháp hỗ trợ. Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo. Kết luận chương. 79 KẾT LUẬN CHUNG.

80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT FED (Federal Reserve System): Cục dự trữ liên bang Mỹ IMF (International Monetary Fund): Quỹ tiền tệ quốc tế LA/TA (Liquid Assets/Total Assets): Tài sản thanh khoản/Tổng tài sản M&A (Mergers and acquisitions): Mua bán và sáp nhập NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTMNN: Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc NHTW: Ngân hàng trung ƣơng NIM (Net Interest Margin): Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên ROA: Tỷ suất lợi nhuận ròng trên tổng tài sản ROE: Tỷ suất lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu ROI: Tỷ lệ hoàn vốn TCTD: Tổ chức tín dụng TLDT: Tỷ lệ đầu tƣ TMCP: Thƣơng mại cổ phần TYLEVON: Tỷ lệ vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2. Kết quả mô hình nghiên cứu của Naser Ail Yadollahzadeh Tabari cùng các cộng sự với biến ROE Bảng 2. Kết quả mô hình nghiên cứu của Naser Ail Yadollahzadeh Tabari cùng các cộng sự với biến ROA Bảng 2. Tổng hợp các biến phụ thuộc và độc lập trong mô hình hồi quy nghiên cứu tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Bảng 3.

Tăng trƣởng tài sản của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. Tăng trƣởng vốn chủ sở hữu của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. Tăng trƣởng lợi nhuận của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. Tăng trƣởng ROA của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3.

Tăng trƣởng ROE của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. Thống kê mô tả tỷ lệ tài sản thanh khoản/ Tổng tài sản Bảng 3. Thống kê mô tả chất lƣợng tài sản của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. Cho vay/Tổng tài sản bình quân của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3.

Thống kê mô tả tỷ lệ cho vay/tiền gửi của Bảng 3. Thống kê mô tả tỷ lệ vốn của các NHTMCP Việt Nam Bảng 3. So sánh tăng trƣởng vốn chủ sở hữu và tài sản của các NHTMCP Việt Nam Bảng 4. Thống kê mô tả các biến phụ thuộc và độc lập đƣợc sử dụng Bảng 4.

Tóm tắt kết quả phân tích hồi quy tác động của rủi ro thanh khoản đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTMCP Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ Hình 2. Mô hình nghiên cứu của Ahmed Arrif và Ahmed Nauman Anees (2012) Hình 2. Kết quả nghiên cứu của Ahmed Arrif và Ahmed Nauman Anees (2012) Hình 2. Sơ đồ mô hình nghiên cứu của Saleh Taher Alzorqan (2014) Hình 3.

Tỷ lệ tăng trƣởng tổng tài sản của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Tổng tài sản của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Tỷ lệ tăng trƣởng vốn chủ sở hữu của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Biểu đồ lợi nhuận sau thuế của các NHTMCP Việt Nam Hình 3.

Tỷ lệ tài sản thanh khoản trên tổng tài sản bình quân Hình 3. Tỷ lệ vốn của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Biểu đồ thể hiện tình hình Tỷ lệ tài sản thanh khoản/Tổng tài sản (LA/TA) và hiệu quả hoạt động (ROE/ROA) của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Biểu đồ thể hiện tình hình Chất lƣợng tài sản và hiệu quả hoạt động (ROE/ROA) của các NHTMCP Việt Nam Hình 3.

Biểu đồ thể hiện tình hình Tỷ lệ cho vay/ Tổng tài sản và hiệu quả hoạt động (ROE/ROA) của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Biểu đồ thể hiện tình hình Tỷ lệ đầu tƣ và hiệu quả hoạt động (ROE/ROA) của các NHTMCP Việt Nam Hình 3. Biểu đồ thể hiện tình hình Tỷ lệ vốn và hiệu quả hoạt động (ROE/ROA) của các NHTMCP Việt Nam Hình 4. Kết quả hồi quy với biến phụ thuộc ROA Hình 4.

Kết quả hồi quy với biến phụ thuộc ROE LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 1 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1. Lý do chọn đề tài Sức mạnh của hệ thống ngân hàng là yêu cầu thiết yếu để đảm bảo cho sự ổn định và phát triển của nền kinh tế (Halling and Hayden, 2006). Ngân hàng là bộ phận chủ chốt trong hệ thống tài chính ở bất kỳ quốc gia nào (Ahmed Arif, Ahmed Nauman Anees, 2012). Nhƣ vậy, các NHTM nói chung và NHTMCP nói riêng, với vai trò là trung gian tài chính, đã trở thành một chất xúc tác không thể thiếu cho tăng trƣởng kinh tế.

Cùng với sự hội nhập, phát triển chung của nền kinh tế toàn cầu cũng nhƣ thị trƣờng tài chính quốc tế và việc gia tăng sự đa dạng của các công cụ tài chính, các NHTMCP Việt Nam cũng có nhiều cơ hội đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình bằng những sản phẩm và dịch vụ mới với mục tiêu cuối cùng là gia tăng lợi nhuận. Bởi lợi nhuận là một trong những tấm chắn giúp ngân hàng chịu đựng rủi ro. Nói cách khác, bản chất của Ngân hàng nói chung và NHTMCP nói riêng là một tổ chức kinh doanh với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trong một mức độ rủi ro có thể chấp nhận đƣợc. Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, các NHTMCP cần hiểu đƣợc tác động và hạn chế các loại rủi ro có ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Rủi ro thanh khoản là một trong những vấn đề nghiêm trọng và thách thức đối với ngành ngân hàng, là một loại rủi ro tồn tại xuyên suốt, ảnh hƣởng đến nhiều hoạt động khác nhau của ngân hàng cũng nhƣ sẽ ảnh hƣởng đến lợi nhuận và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một ngân hàng có chất lƣợng tài sản tốt, thu nhập cao và vốn đủ vẫn có thể thất bại nếu không duy trì đủ thanh khoản (Zaphaniah Akunga Maaka, 2013). Tiêu chuẩn rủi ro thanh khoản đƣợc xác định dựa trên lỗ hổng tài chính (Saunder and Cornett, 2007). Rủi ro thanh khoản xảy ra khi cung cầu thanh khoản tại một thời điểm nào đó không cân bằng.

Trong đó, cung thanh khoản đƣợc định nghĩa là các khoản vốn làm tăng khả năng chi trả của ngân hàng, là nguồn cung cấp thanh khoản cho ngân hàng, còn cầu thanh khoản đƣợc định nghĩa là nhu cầu vốn cho các hoạt động của ngân hàng, các khoản làm giảm quỹ của ngân hàng (Trần Huy Hoàng, 2011). Khi cung thanh khoản lớn hơn cầu thanh khoản, ngân hàng ở trong trạng thái thặng dƣ thanh khoản, cho nên LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 2 phải đối mặt với khó khăn trong việc giải quyết đầu ra để vốn không bị dƣ thừa, ứ động và tăng khả năng sinh lợi. Ngƣợc lại, khi cung thanh khoản nhỏ hơn cầu thanh khoản, nguồn vốn khả dụng của ngân hàng bị thâm hụt dẫn đến việc không thể đáp ứng đƣợc nhu cầu chi trả, phải tìm kiếm nguồn thanh khoản bổ sung với chi phí và rủi ro cao hơn cũng nhƣ phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn trong hoạt động, từ đó, dễ mất đi những cơ hội đầu tƣ tốt, thậm chí có khả năng mất khách hàng khi họ phải đến các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu cho các khoản vay, giảm lòng tin của khách hàng,.