Quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

Tìm hiểu về quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp Agribank. Giải pháp an toàn, hiệu quả cho hoạt động thẻ.

• Tác giả: Nguyễn Ngọc Sơn
• Người hướng dẫn: Nguyễn Thị Mùi
• Trường học: Trường Đại học Thương Mại
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Quản Lý Rủi Ro Hoạt Động Trong Phát Hành Và Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam
• Loại tài liệu: Luận án Tiến sĩ
• Năm xuất bản: 2019
• Địa điểm: Hà Nội

Tóm tắt

I. Tổng Quan Quản Lý Rủi Ro Thẻ Agribank Luận Án Mới Nhất

Hoạt động phát hành thẻ Agribank và thanh toán thẻ Agribank đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác. Thẻ là phương tiện thanh toán văn minh, hiện đại, ứng dụng công nghệ, mang lại nhiều tiện ích. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của thị trường thẻ, các rủi ro gia tăng và phức tạp, đặc biệt là sự tấn công của tội phạm, gian lận, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh và uy tín ngân hàng. Luận án này tập trung vào quản lý rủi ro hoạt động nhằm đưa ra giải pháp hữu hiệu, khả thi cho Agribank. Dẫn chứng: “Thẻ là một phương tiện thanh toán văn minh hiện đại, nó ra đời trên cơ sở ứng dụng khoa học công nghệ và đem lại nhiều tiện ích cho người dân, cho các đơn vị cung ứng dịch vụ”.

1.1. Vai trò của phát hành và thanh toán thẻ đối với Agribank

Phát hành và thanh toán thẻ không chỉ tạo hiệu quả kinh doanh mà còn thúc đẩy các hoạt động khác của ngân hàng. Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, văn minh. Nó đem lại nhiều tiện ích cho người dùng, giảm chi phí giao dịch và giảm thiểu rủi ro tiền mặt. Tăng cường tiện ích thanh toán, đồng thời tăng cường cạnh tranh cho Agribank trên thị trường.

1.2. Tính cấp thiết của quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ Agribank

Cùng với sự phát triển của thị trường, rủi ro trong dịch vụ thẻ ngày càng gia tăng và phức tạp, đặc biệt là sự tấn công của tội phạm và các hành vi gian lận trong phát hành và thanh toán thẻ. Điều này gây suy giảm hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Do đó, quản lý rủi ro hoạt động trở nên cấp thiết.

II. Thách Thức Quản Lý Rủi Ro Gian Lận Thẻ tại Agribank

Tại Việt Nam, dịch vụ thẻ phát triển nhanh chóng, ảnh hưởng tích cực đến đời sống hiện đại. Số lượng thẻ, máy ATM, POS và khối lượng giao dịch tăng mạnh qua từng năm. Tuy nhiên, thương mại điện tử phát triển, các tổ chức đối mặt với bài toán an toàn không gian mạng. Theo EY Việt Nam, năm 2018 có 8.319 cuộc tấn công mạng liên quan đến ngành ngân hàng. Khách hàng Agribank cũng không ngoại lệ, với nhiều trường hợp bị đánh cắp thông tin. Đại diện Cục An ninh mạng và phòng chống tội phạm sử dụng công nghệ cao (A05) cảnh báo về tình trạng tội phạm công nghệ cao nhắm vào các ngân hàng. trích dẫn: “Trong 6 tháng đầu năm 2019, các phương thức, thủ đoạn phổ biến của tội phạm là: Lắp đặt thiết bị đánh cắp thông tin thẻ, làm giả thẻ rút tiền tại ATM; thanh toán khống qua POS tại ĐVCNT”.

2.1. Tình hình phát triển thẻ và thanh toán điện tử tại Việt Nam

Thị trường thẻ Việt Nam có sự phát triển nhanh chóng, với sự gia tăng của số lượng thẻ, máy ATM và POS. Khối lượng giao dịch qua thẻ cũng tăng lên. Nhận thức về thanh toán bằng thẻ qua POS đã có sự chuyển biến tích cực từ phía chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thanh toán.

2.2. Rủi ro an ninh mạng trong thanh toán thẻ tại Agribank

Thương mại điện tử phát triển, các tổ chức đối mặt với bài toán an toàn không gian mạng. Khách hàng của Agribank không ngoại lệ. Các cuộc tấn công mạng vào ngành ngân hàng diễn biến phức tạp, gây ảnh hưởng xấu đến tình hình an ninh trật tự và gây bức xúc trong dư luận.

2.3. Các hình thức gian lận thẻ phổ biến tại Agribank

Các hình thức gian lận thẻ phổ biến bao gồm lắp đặt thiết bị đánh cắp thông tin thẻ, làm giả thẻ rút tiền tại ATM, thanh toán khống qua POS và mở tài khoản thẻ mạo danh. Tội phạm công nghệ cao nhắm vào các ngân hàng, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng.

III. Cách Quản Trị Rủi Ro Hoạt Động Thẻ Hiệu Quả tại Agribank

Trong xu thế hội nhập quốc tế, Agribank cần đáp ứng các yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động nói chung và quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ nói riêng theo chuẩn mực quốc tế. Thực tế quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank còn nhiều hạn chế, quản lý thông tin khách hàng chưa đầy đủ, công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu, hệ thống thẻ chưa đồng bộ, hệ thống bảo mật chưa cao. Cần có cơ chế cho công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ.

3.1. Chuẩn mực quốc tế trong quản lý rủi ro hoạt động thẻ

Trong xu thế hội nhập, Agribank cần đáp ứng các yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động theo chuẩn mực quốc tế. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống quản lý rủi ro bài bản, chuyên nghiệp, đảm bảo an toàn cho hoạt động thẻ.

3.2. Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank hiện nay

Thực tế quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank còn nhiều hạn chế. Quản lý thông tin khách hàng chưa đầy đủ, công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu, hệ thống thẻ chưa đồng bộ và hệ thống bảo mật chưa cao. Cần có cơ chế cho công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ.

3.3. Các yếu tố cần cải thiện trong quản lý rủi ro hoạt động tại Agribank

Các yếu tố cần cải thiện bao gồm quản lý thông tin khách hàng, nâng cấp công nghệ, đồng bộ hóa hệ thống thẻ, tăng cường bảo mật và xây dựng cơ chế quản lý rủi ro hoạt động thẻ hiệu quả. Điều này sẽ giúp Agribank giảm thiểu rủi ro, bảo vệ khách hàng và nâng cao uy tín.

IV. Phương Pháp Giảm Thiểu Rủi Ro Phát Hành Thẻ Agribank

Luận án tiếp cận nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam” là rất cần thiết, góp phần tìm ra những giải pháp đồng bộ, hữu hiệu và khả thi cho công tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank. Luận án tập trung vào phân tích thực trạng, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng, và đề xuất giải pháp cụ thể để hoàn thiện công tác quản lý rủi ro. Dẫn chứng: “Luận án đưa ra các giải pháp và kiến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank.”

4.1. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu của luận án tiến sĩ

Luận án tập trung vào các giải pháp và kiến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ tại Agribank. Luận án hệ thống hóa lý luận, nghiên cứu thực tiễn và đề xuất giải pháp cụ thể.

4.2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận án kinh tế

Luận án nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại. Phạm vi nghiên cứu tập trung vào rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của Agribank từ năm 2012 đến 2017.

4.3. Đóng góp mới của luận án về quản lý rủi ro hoạt động thẻ

Luận án đóng góp về mặt lý luận, thực tiễn và giải pháp. Về lý luận, làm rõ các nội dung về rủi ro hoạt động. Về thực tiễn, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tại Agribank. Về giải pháp, đề xuất các nhóm giải pháp để hoàn thiện quản lý rủi ro.

V. Ứng Dụng Quản Lý Rủi Ro Thẻ Nghiên Cứu Điển Hình Agribank

Luận án phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của Agribank giai đoạn năm 2012 đến năm 2017 thông qua các mặt hoạt động như: chính sách, mô hình, quy trình. Từ đó, chỉ ra kết quả đạt được, những điểm hạn chế và nguyên nhân trong công tác quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ. Dẫn chứng: “Luận án tập trung nghiên cứu thực tiễn quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của Agribank từ năm 2012 đến năm 2017.”

5.1. Phân tích chính sách quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank

Phân tích chính sách quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank, bao gồm các quy định, hướng dẫn, quy trình và các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Đánh giá tính hiệu quả của chính sách và đề xuất các cải tiến.

5.2. Mô hình tổ chức quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank

Mô tả mô hình tổ chức quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank, bao gồm các bộ phận, chức năng và trách nhiệm. Đánh giá tính hiệu quả của mô hình và đề xuất các điều chỉnh.

5.3. Đánh giá quy trình quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank

Đánh giá quy trình quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank, bao gồm các bước thực hiện, các công cụ sử dụng và các biện pháp kiểm soát. Phân tích các hạn chế của quy trình và đề xuất các cải tiến.

VI. Giải Pháp Tối Ưu Quản Lý Rủi Ro Hoạt Động Thẻ Agribank

Luận án đề ra các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của Agribank. Những nhóm giải pháp luận án đề xuất là: hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro hoạt động, xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng, rà soát, hoàn thiện quy trình phát hành và thanh toán thẻ, đầu tư, nâng cấp công nghệ. Dẫn chứng: “Luận án đề ra các nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro hoạt động trong phát hành và thanh toán thẻ của Agribank.”

6.1. Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank

Đề xuất mô hình quản lý rủi ro hoạt động thẻ mới, phù hợp với đặc thù của Agribank và đáp ứng các chuẩn mực quốc tế. Mô hình cần đảm bảo tính hiệu quả, linh hoạt và dễ dàng triển khai.

6.2. Phát triển nguồn nhân lực cho quản lý rủi ro hoạt động thẻ

Đề xuất các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cho quản lý rủi ro hoạt động thẻ, bao gồm đào tạo, bồi dưỡng, tuyển dụng và đãi ngộ. Nguồn nhân lực cần có kiến thức chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ và tinh thần trách nhiệm cao.

6.3. Nâng cấp công nghệ để quản lý rủi ro hoạt động thẻ tại Agribank

Đề xuất các giải pháp nâng cấp công nghệ để quản lý rủi ro hoạt động thẻ, bao gồm đầu tư vào hệ thống bảo mật, phần mềm quản lý rủi ro và các công cụ phân tích dữ liệu. Công nghệ cần đáp ứng yêu cầu về an toàn, hiệu quả và khả năng mở rộng.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu. Chương 2: Cơ sở lý thuyết và kinh nghiệm thực tiễn về QLRRHĐ trong phát hành và thanh toán thẻ tại NHTM. Chương 3: Thực trạng QLRRHĐ trong phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam. Chương 4: Giải pháp hoàn thiện QLRRHĐ trong phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.

7 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận án Lý thuyết và thực tế cho thấy vai trò quan trọng của Quản lý rủi ro đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Do đó, vấn đề rủi ro trong dịch vụ thẻ và cách thức quản lý đã được nhiều công trình nghiên cứu dưới nhiều góc độ khác nhau. Đến nay, có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực này dưới nhiều khía cạnh và cách tiếp cận khác nhau, phạm vi và thời gian công bố khác nhau, thậm chí có những quan điểm, cách đánh giá khác nhau.1 Các nghiên cứu về phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ có các nghiên cứu điển hình gồm: Trần Tấn Lộc (Luận án tiến sĩ năm 2004) “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam”; Hoàng Tuấn Linh (Luận án tiến sĩ năm 2009) “Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại các ngân hàng thương mại nhà nước ở Việt Nam”; Phạm Ngọc Ngoạn (Luận án tiễn sĩ năm 2010) “ Hoàn thiện quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”; Phạm Thị Bích Duyên (Luận án tiến sĩ năm 2016) “ Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”; CHANTHAVONE PHOMMATHEP (Luận án tiến sĩ năm 2018) “Phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng nông nghiệp Lào”.  Nghiên cứu của tác giả Trần Tấn Lộc đã nêu lên tổng quan về thẻ và các hình thức thanh toán thẻ; từ những khái niệm, đặc điểm và cấu tạo thẻ, phân loại thẻ, các chủ thể tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, vai trò của các hình thức thanh toán thẻ, mô tả quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Tác giả đã chỉ ra sự phát triển các hình thức thanh thanh thẻ của các nước trên thế giới, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam. Trên cơ sở đánh giá tổng quan về thị trường thẻ ở Việt Nam, thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ, tác giả đã chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế của các hình thức thanh toán thẻ cũng như nguyên nhân của nó. Nghiên cứu đã nêu 8 lên định hướng phát triển các hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam, đề xuất một số giải pháp vĩ mô và vi mô nhằm thúc đẩy sự phát triển của các hình thức thanh toán thẻ trong thời gián tới. Tác giả nghiên cứu thực trạng thẻ ở giai đoạn thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam mới hình thành, công nghệ còn lạc hậu, các dịch vụ phi tín dụng chưa phát triển.

Các phân tích tập trung vào lập luận là chủ yếu, chưa đưa được kết quả định lượng; các giải pháp đưa ra chưa dự báo được về tốc độ phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ, công nghệ hỗ trợ phát triển dịch vụ thẻ, đa dạng hóa các sản phẩm thẻ, việc liên thông liên kết trong thanh toán thẻ giữa các ngân hàng,.  Nghiên cứu của tác giả Hoàng Tuấn Linh đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản phát triển dịch vụ thẻ của NHTM, thể hiện thông qua những khái niệm, phân loại, đặc điểm, cấu tạo, những chủ thể tham gia, các tiện ích sử dụng, các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ, vai trò của dịch vụ thẻ đối với NHTM và nền kinh tế, quá trình phát hành và thanh toán thẻ, chỉ ra hình thức thanh toán thẻ ở một số nước trên thế giới và rút ra bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam. Nghiên cứu đã nêu và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM nhà nước Việt nam về mặt định tính, thông qua đó nêu lên những kết quả đạt được, một số hạn chế và nguyên nhân. Từ những thực trạng, những hạn chế và nguyên nhân, nghiên cứu đã đưa ra một số giải pháp nhằm thúc đẩy việc phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM Nhà nước Việt Nam.

Tuy nhiên, tác giả mới tập trung phân tích, luận giải mối quan hệ giữa khâu phát hành và thanh toán thẻ của các NHTM, chưa đi sâu phân tích mối quan hệ giữa hoạt động thanh toán thẻ và sự quản lý, tác động của nhà nước đối với hoạt động này.  Nghiên cứu của tác giả Phạm Ngọc Ngoạn đã nêu lên cơ sở khoa học về quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt Nam, trong đó đề cập những khái niệm, phân loại, vai trò, những chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ, các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ thanh toán; Nghiên cứu đã nêu và đánh giá thực trạng quản lý nhà nước đối với dịch 9 vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt nam về mặt định tính, nêu lên những kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế bất cập và nguyên nhân. Từ những thực trạng, những hạn chế và nguyên nhân, nghiên cứu đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt Nam. Nghiên cứu của luận án mới chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp còn khiêm tốn đề phục vụ cho quá trình phân tích, đánh giá, chưa thu thập dữ liệu sơ cấp để đánh giá; nghiên cứu chỉ mới chỉ ra một số những hạn chế bất cập về quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh toán.

 Nghiên cứu của tác giả Phạm Thị Bích Duyên đã nêu lên khái niệm, tính năng, các chủ thể tham gia cũng như quy trình cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ tại các NHTM; Tổng hợp được các lý thuyết, phương pháp nghiên cứu về chất lượng dịch vụ, phân tích đánh giá chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ tại các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên nghiên cứu mới chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp còn khiêm tốn đề phục vụ cho quá trình phân tích, đánh giá, chưa thu thập dữ liệu sơ cấp để đánh giá; nghiên cứu chưa chỉ rõ những hạn chế nội tại của các NHTM trong triển khai dịch vụ thẻ.  Nghiên cứu của CHANTHAVONE PHOMMATHEP đã đưa ra tổng quan về thẻ ngân hàng thương mại thông qua những khái niệm, đặc điểm, phân loại thẻ ngân hàng. Tác giả đã đề cập đến phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, từ khái niệm, nội dung, tiêu chí đánh giá mức độ phát triển đến các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển kinh doanh thẻ của NHTM.

Tác giả cũng nghiên cứu kinh nghiệm phát triển kinh doanh thẻ của một số NHTM trong và ngoài nước, đồng thời rút ra bài học đối với ngân hàng nông nghiệp Lào. Từ nghiên cứu thực trạng phát triển thông qua các nhóm chỉ tiêu về số lượng và chất lượng, những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, những định hướng phát triển thị trường thẻ của ngân hàng Lào, tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng nông nghiệp Lào. Trong Luận án, tác giả đã sử dụng công cụ toán học để tính toán và đánh giá mức độ phát triển kinh doanh thẻ của NHTM.2 Các nghiên cứu về quản lý rủi ro hoạt động thẻ Các nghiên cứu liên quan đến vấn đề này gồm: Nguyễn Danh Lương (Luận án tiến sĩ năm 2003) “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”; Phạm Ngọc Ngoạn (Luận án tiễn sĩ năm 2010) “Hoàn thiện quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh toán tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”; Lê Thị Vân Khanh (Luận án tiến sĩ năm 2016) “Hệ thống quản lý rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”; Phạm Thị Bích Duyên (Luận án tiến sĩ năm 2016) “Chất lượng dịch vụ thẻ ghi nợ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”; CHANTHAVONE HOMMATHEP (Luận án tiến sĩ năm 2018) “Phát triển kinh doanh thẻ của ngân hàng nông nghiệp Lào”; Johannes Jurgovsky, Michael Granitzer, Konstantin Ziegler,Sylvie Calabretto, Pierre-Edouard Portier, Liyun He- Guelton, Olivier Caelen (2018); Deshen Wang, Bintong Chen, Jing Chen (2018); Mohammed Alqahtani and Aad van Moorsel (2018).  Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Danh Lương đã đề cập đến khái niệm tranh chấp, rủi ro trong nghiệp vụ thẻ và các nguyên nhân xảy ra rủi ro.

Tác giả cũng đã mô tả quy trình xử lý tra soát khiếu nại thẻ, tổng hợp tình hình chung về rủi ro của các loại thẻ trên thế giới và của một số ngân hàng Việt Nam. Từ thực trạng và một số nguyên nhận tồn tại, tác giả đã đưa ra một số giải pháp quản lý rủi ro về thẻ. Luận án được nghiên cứu trong phạm vi từ năm 1996 đến năm 2002. Lúc bấy giờ trong điều kiện dịch vụ thẻ chưa phát triển mạnh ở nước ta, công nghệ còn lạc hậu, môi trường pháp lý chưa được hoàn thiện, sự liên kết trong dịch vụ thẻ của các ngân hàng chưa có.

 Nghiên cứu của tác giả Phạm Ngọc Ngoạn đã nêu lên cơ sở khoa học về quản lý nhà nước đối với dịch vụ thẻ thanh tại tại các NHTM Việt nam,trong đó đề cập đến các nội dung quản lý nhà nước phòng ngừa và chống rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán; Nêu thực trạng rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt Nam, thực trạng quản lý nhà nước đối với rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt Nam và những hạn chế, nêu lên những kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế bất cập và nguyên 11 nhân. Từ những thực trạng, những hạn chế và nguyên nhân, nghiên cứu đã đưa ra giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước nhằm hạn chế rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán tại các NHTM Việt Nam. Tuy nhiên, nghiên cứu mới chỉ sử dụng dữ liệu thứ cấp còn khiêm tốn đề phục vụ cho quá trình phân tích, đánh giá, chỉ nêu lên một số vụ việc rủi ro riêng lẻ chưa có tính hệ thống; chưa đi sâu nghiên cứu nguyên nhân rủi ro cũng như nguyên nhân của những hạn chế; Một số giải pháp đưa ra còn mang tính liệt kê đơn giản.