Phát Triển Hoạt Động Vốn Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Agribank Thái Nguyên

Luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu phát triển hoạt động vốn tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát, khảo sát thực trạng, phân tích nguyên

• Tác giả: Nguyễn Lê Thương
• Người hướng dẫn: TS. Nguyễn Hồng Liên
• Trường học: Đại học Thái Nguyên
• Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Vốn Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Thái Nguyên
• Loại tài liệu: luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Thái Nguyên

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ
• MỞ ĐẦU
• Tính cấp thiết của đề tài
• Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
• Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài
• Ý nghĩa khoa học của đề tài nghiên cứu
• Kết cấu của đề tài
• 1. CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế
• 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.2. Những ưu điểm, nhược điểm chủ yếu của doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 1.1.3. Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế
• 1.2. Hoạt động phát triển vốn tín dụng ngân hàng đối với DNNVV là nghiệp vụ cơ bản của NHTM trong giai đoạn hiện nay
• 1.2.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 1.2.3. Các nghiệp vụ về nguồn vốn huy động của NHTM dùng phát triển hoạt động vốn tín dụng, cung ứng đối với DNNVV
• 1.2.4. Các kênh huy động vốn của NHTM
• 1.2.5. Sự cần thiết phát triển hoạt động vốn tín dụng đối với DNNVV
• 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay để phát triển hoạt động vốn đối với DNNVV
• 1.3. Các hình thức tín dụng ngân hàng cung ứng cho DNNVV
• 1.3.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
• 1.3.2. Căn cứ vào đảm bảo tín dụng
• 1.3.3. Căn cứ vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng
• 1.4. Kinh nghiệm của một số nước về phát triển tín dụng hỗ trợ DNNVV và bài học cho Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 1.4.1. Tín dụng đối với DNNVV của một số nước
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 2. CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
• 2.2. Phương pháp nghiên cứu
• 2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
• 2.2.2. Phương pháp tổng hợp thông tin
• 2.2.3. Phương pháp phân tích thông tin
• 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
• 2.3.1. Chỉ tiêu phát triển tín dụng đối với DNNVV theo chiều rộng
• 2.3.2. Một số chỉ tiêu đo lường hiệu quả tín dụng DNNVV của NHTM
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
• 3.1. Tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV trên địa bàn Thái Nguyên
• 3.1.1. Tình hình kinh tế xã hội tác động đến phát triển DNNVV ở Thái Nguyên
• 3.1.2. Thực trạng phát triển DNNVV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
• 3.1.3. Những kết quả đạt được, mặt hạn chế, nguyên nhân của việc thiếu vốn tín dụng làm ảnh hưởng đến sự phát triển các doanh nghiệp trên địa bàn
• 3.1.4. Hoạt động của các tổ chức tín dụng cho vay đối với doanh nghiệp trên địa bàn Thái Nguyên
• 3.2. Tổng quan về Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên và hoạt động phát triển vốn đối với DNNVV tại đơn vị
• 3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Việt Nam nói chung và tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng
• 3.2.2. Các sản phẩm dịch vụ thanh toán, nghiệp vụ tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên hiện đang cung cấp cho DNNVV
• 3.2.3. Hoạt động cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói chung và sự phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV nói riêng
• 3.2.3.1. Tình hình hoạt động cho vay thu nợ
• 3.2.3.2. Hoạt động dịch vụ và kinh doanh khác
• 3.2.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
• 3.3. Thực trạng về hoạt động phát triển vốn tín dụng đối với DNNVV của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012
• 3.3.1. Tình hình cho vay DNNVV
• 3.3.2. Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.3.3. Phân tích hoạt động phát triển tín dụng đối với DNNVV, thông qua một số chỉ tiêu tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010-2012
• 3.3.3.1. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng đối với cho vay DNNVV
• 3.3.3.2. Tình hình nợ xấu của DNNVV
• 3.3.3.3. Trích lập dự phòng và xử lý rủi ro cho vay DNNVV
• 3.4. Đánh giá về phát triển hoạt động vốn hỗ trợ DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 3.4.1. Kết quả đạt được
• 3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG VỐN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN
• 4.1. Định hướng phát triển hoạt động vốn ngân hàng hỗ trợ DNNVV của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.1.1. Định hướng và kế hoạch phát triển DNNVV
• 4.1.2. Chủ trương, định hướng, chính sách của Tỉnh trong việc phát triển DNNVV
• 4.2. Các giải pháp phát triển tín dụng hỗ trợ DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên
• 4.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn đáp ứng yêu cầu vốn vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn
• 4.2.2. Giải pháp xử lý nợ tồn đọng và chấn chỉnh hoạt động tín dụng trên địa bàn
• 4.2.3. Điều chỉnh lãi suất linh hoạt cho phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 4.2.4. Ứng dụng phương pháp tính điểm tín dụng trong cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
• 4.2.5. Xây dựng các chương trình, dự án cho vay riêng các DNNVV
• 4.2.6. Giải pháp đào tạo và sử dụng cán bộ tín dụng doanh nghiệp đủ năng lực thực hiện tín dụng có hiệu quả
• 4.2.7. Tăng cường các mối quan hệ với các tổ chức phát triển DNNVV
• 4.2.8. Giải pháp từ nội lực doanh nghiệp nhỏ và vừa để phát triển
• 4.3. Một số kiến nghị
• 4.3.1. Kiến nghị với tỉnh và ban ngành trên địa bàn Thái Nguyên
• 4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 4.3.3. Kiến nghị với Agribank Việt Nam
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Vốn Tín Dụng Tại Agribank Thái Nguyên

Phát triển vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Agribank Thái Nguyên là một chủ đề quan trọng trong bối cảnh kinh tế hiện nay. Agribank, với vai trò là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, đã có những chính sách hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Việc phát triển vốn tín dụng không chỉ giúp doanh nghiệp nhỏ có nguồn lực để hoạt động mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.

1.1. Vai Trò Của Agribank Trong Hỗ Trợ Doanh Nghiệp Nhỏ

Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ. Ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình hỗ trợ tài chính, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn.

1.2. Lợi Ích Của Việc Phát Triển Vốn Tín Dụng

Việc phát triển vốn tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp nhỏ, bao gồm khả năng mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm và tạo ra nhiều việc làm cho người lao động.

II. Những Thách Thức Trong Việc Phát Triển Vốn Tín Dụng Cho Doanh Nghiệp Nhỏ

Mặc dù Agribank đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua. Các doanh nghiệp nhỏ thường gặp khó khăn trong việc cung cấp thông tin tài chính minh bạch, điều này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay.

2.1. Khó Khăn Trong Việc Đánh Giá Khả Năng Tài Chính

Nhiều doanh nghiệp nhỏ không có báo cáo tài chính rõ ràng, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của họ.

2.2. Rủi Ro Từ Nợ Xấu

Tình trạng nợ xấu trong các doanh nghiệp nhỏ là một vấn đề nghiêm trọng, ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng.

III. Phương Pháp Phát Triển Vốn Tín Dụng Tại Agribank Thái Nguyên

Để phát triển vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ, Agribank đã áp dụng nhiều phương pháp khác nhau. Ngân hàng không chỉ cung cấp các khoản vay truyền thống mà còn phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.

3.1. Các Sản Phẩm Tín Dụng Đặc Thù

Agribank đã phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù cho doanh nghiệp nhỏ, bao gồm các khoản vay ngắn hạn và dài hạn với lãi suất ưu đãi.

3.2. Hỗ Trợ Tư Vấn Tài Chính

Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho doanh nghiệp nhỏ, giúp họ lập kế hoạch tài chính hiệu quả và tối ưu hóa việc sử dụng vốn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Vốn Tín Dụng Tại Agribank

Việc ứng dụng vốn tín dụng tại Agribank đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho doanh nghiệp nhỏ. Nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất và nâng cao năng lực cạnh tranh.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Khoản Vay

Nhiều doanh nghiệp nhỏ đã tăng trưởng doanh thu và lợi nhuận nhờ vào việc sử dụng hiệu quả vốn vay từ Agribank.

4.2. Tác Động Đến Kinh Tế Địa Phương

Sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ không chỉ tạo ra việc làm mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương, nâng cao đời sống người dân.

V. Kết Luận Về Phát Triển Vốn Tín Dụng Tại Agribank Thái Nguyên

Phát triển vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ tại Agribank Thái Nguyên là một yếu tố quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện các chính sách tín dụng và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ để đạt được hiệu quả cao hơn trong tương lai.

5.1. Định Hướng Phát Triển Trong Tương Lai

Agribank cần tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng mới, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp nhỏ trong bối cảnh kinh tế thay đổi.

5.2. Khuyến Khích Doanh Nghiệp Nhỏ Tăng Cường Minh Bạch

Khuyến khích doanh nghiệp nhỏ cải thiện khả năng cung cấp thông tin tài chính minh bạch để dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Theo số liệu thống kê từ Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, khối doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp đăng ký thành lập trên cả nước, đóng góp hơn 40% GDP và tạo việc làm cho trên 50% tổng lực lượng lao động xã hội. Tại tỉnh Thái Nguyên, cộng đồng doanh nghiệp nhỏ và vừa giữ vai trò động lực thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương nhưng thường xuyên đối mặt với rào cản thiếu hụt nguồn vốn sản xuất kinh doanh trầm trọng. Đề tài tập trung giải quyết bài toán tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua việc phân tích thực trạng cung ứng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Thái Nguyên trong giai đoạn 2010 - 2012. Mục tiêu nghiên cứu nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đánh giá toàn diện kết quả đạt được qua các chỉ tiêu quy mô dư nợ, vòng quay vốn và nợ xấu, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp tháo gỡ điểm nghẽn dòng vốn. Với vị thế là ngân hàng thương mại chủ lực nắm giữ gần 40% thị phần hoạt động trên địa bàn tỉnh, nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc nhằm hiện thực hóa mục tiêu phát triển 600.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Quyết định số 1231/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nâng cao năng lực hấp thụ vốn và giảm thiểu rủi ro tài chính cho hệ thống ngân hàng khu vực trung du miền núi phía Bắc.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết bất cân xứng thông tin của Stiglitz và Weiss trong thị trường tín dụng. Khi thông tin giữa bên vay và bên cho vay không đồng nhất, hiện tượng lựa chọn đối nghịch và rủi ro đạo đức sẽ phát sinh, buộc các ngân hàng phải áp dụng các rào cản kỹ thuật như tài sản bảo đảm và hạn mức cho vay nghiêm ngặt. Khung nghiên cứu tích hợp ba khái niệm cốt lõi: doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phân loại tại Nghị định số 56/2009/NĐ-CP (quy mô tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ đồng hoặc số lao động dưới 300 người), tín dụng ngân hàng theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004, và rủi ro tín dụng bao gồm rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục. Mô hình nghiên cứu làm rõ cơ chế tương tác giữa năng lực huy động vốn của ngân hàng, quy trình thẩm định hồ sơ vay và hiệu quả luân chuyển dòng vốn đối với sự ổn định tài chính của doanh nghiệp.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nội bộ của Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012, số liệu từ Cục Thống kê tỉnh Thái Nguyên và Niên giám thống kê doanh nghiệp với 312.642 đơn vị hoạt động. Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát thực địa với cỡ mẫu gồm 120 doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Tác giả áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng theo ba khu vực ngành nghề: nông lâm nghiệp thủy sản, công nghiệp xây dựng và thương mại dịch vụ nhằm đảm bảo tính đại diện khách quan. Về phương pháp phân tích, nghiên cứu kết hợp kỹ thuật thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối, phương pháp bảng cân đối dư nợ và phân tích hệ số tài chính như vòng quay vốn tín dụng và tỷ lệ nợ xấu. Việc lựa chọn tổ hợp phương pháp này giúp lượng hóa chính xác động thái tăng trưởng dư nợ theo chuỗi thời gian, đánh giá đúng mức độ an toàn vốn và bám sát quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên duy trì mức tăng trưởng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng. Trong giai đoạn 2010 - 2012, tỷ trọng dư nợ khối khách hàng này chiếm từ 35% đến 42% trên tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp của chi nhánh, mặc dù số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới trên 95% tổng số doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn toàn tỉnh.

Thứ hai, cơ cấu kỳ hạn tín dụng có sự mất cân đối lớn khi dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trên 72% tổng dư nợ, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu tư đổi mới công nghệ và mở rộng nhà xưởng chỉ đạt từ 25% đến 28%. Về hình thức bảo đảm, hơn 86% tổng giá trị khoản vay yêu cầu tài sản thế chấp là bất động sản hoặc phương tiện vận tải, tạo rào cản gia nhập rất lớn cho các doanh nghiệp khởi nghiệp và doanh nghiệp thương mại dịch vụ vốn có tỷ trọng tài sản vô hình cao.

Thứ ba, chất lượng tín dụng có xu hướng suy giảm dưới tác động của biến động kinh tế vĩ mô. Tỷ lệ nợ xấu của khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng từ 2,35% năm 2010 lên mức 3,68% vào cuối năm 2012. Vòng quay vốn tín dụng bình quân đạt khoảng 2,4 vòng mỗi năm, phản ánh tốc độ luân chuyển dòng tiền chậm lại do tình trạng hàng tồn kho ứ đọng và thị trường tiêu thụ bị thu hẹp.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân cốt lõi của những tồn tại trên xuất phát từ sự bất cân xứng thông tin giữa hai chủ thể. Đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa phương chưa thiết lập hệ thống quản trị tài chính minh bạch và thiếu báo cáo tài chính được kiểm toán độc lập, khiến cán bộ tín dụng có xu hướng siết chặt điều kiện thế chấp để phòng ngừa rủi ro. So với các ngân hàng thương mại khác như Vietinbank hay BIDV với tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhỏ đạt 50% - 60% tổng dư nợ, Agribank Thái Nguyên vẫn còn nhiều khoảng trống thị trường chưa khai thác. Tác giả luận văn khẳng định: "Nội lực doanh nghiệp là cốt lõi để nâng cao năng lực hấp thụ vốn." Để nâng cao tính trực quan, các dữ liệu nghiên cứu có thể được mô hình hóa qua biểu đồ cột thể hiện tốc độ tăng trưởng dư nợ theo ngành kinh tế và bảng phân loại năm nhóm nợ theo thời gian, giúp nhận diện rõ nét áp lực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng lên tới hàng chục tỷ đồng của chi nhánh trong giai đoạn kinh tế suy thoái.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm và linh hoạt chính sách lãi suất: Ban Giám đốc Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần triển khai các gói cho vay thấu chi, bao thanh toán và tài trợ theo chuỗi cung ứng với biên độ lãi suất ưu đãi thấp hơn mức thông thường từ 1,0% đến 1,5%/năm đối với doanh nghiệp nông nghiệp công nghệ cao, hướng tới mục tiêu tăng trưởng dư nợ khối doanh nghiệp nhỏ và vừa đạt 15% - 18%/năm trong giai đoạn 2015 - 2020.

Thứ hai, chuẩn hóa quy trình thẩm định và ứng dụng mô hình chấm điểm tín dụng: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp và Phòng Thẩm định cần triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng tự động, rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ từ 7 ngày xuống còn dưới 3 ngày làm việc, đồng thời nâng tỷ trọng cấp tín dụng tín chấp dựa trên dòng tiền lên mức 15% - 20% vào cuối năm 2016.

Thứ ba, tăng cường giám sát sau giải ngân và xử lý nợ tồn đọng: Phòng Quản lý rủi ro thiết lập cơ chế kiểm soát dòng tiền định kỳ hàng tháng, chủ động cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho các phương án kinh doanh khả thi nhưng gặp khó khăn tạm thời, phấn đấu kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng an toàn 2,0% liên tục đến năm 2018.

Thứ tư, đẩy mạnh liên kết với các định chế hỗ trợ doanh nghiệp: Chi nhánh cần chủ động ký kết thỏa thuận hợp tác với Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tỉnh Thái Nguyên và Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh nhằm thực hiện cấp vốn bảo lãnh cho khoảng 150 đến 200 lượt doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp trong vòng 2 năm tới.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Thứ nhất, ban lãnh đạo và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Khai thác phương pháp phân loại rủi ro danh mục, kỹ thuật thẩm định phương án kinh doanh và quy trình ứng dụng hệ thống tính điểm tín dụng chuyên biệt cho khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thứ hai, giám đốc điều hành và giám đốc tài chính tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nắm bắt các tiêu chuẩn cấp tín dụng, điều kiện pháp lý hồ sơ và yêu cầu minh bạch hóa báo cáo tài chính để tối ưu hóa cơ cấu vốn vay và nâng cao khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.

Thứ ba, cơ quan quản lý nhà nước và ban ngành hoạch định chính sách tỉnh Thái Nguyên: Sử dụng số liệu thực chứng làm cơ sở hoàn thiện cơ chế phát triển kinh tế tư nhân, tối ưu hóa quy hoạch mặt bằng sản xuất và nâng cao hiệu quả vận hành của Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương.

Thứ tư, giảng viên, học viên cao học và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản lý Kinh tế: Sử dụng luận văn làm tài liệu tham khảo học thuật về quản trị rủi ro tín dụng nông nghiệp, nông thôn và mở rộng thị phần tín dụng cấp tỉnh.

Câu hỏi thường gặp

Rào cản lớn nhất khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Thái Nguyên khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì?
Rào cản lớn nhất là sự thiếu hụt tài sản bảo đảm hợp pháp và báo cáo tài chính thiếu tính minh bạch. Trong thực tế, hơn 80% doanh nghiệp nhỏ tại địa phương chưa hoàn thiện giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà xưởng hoặc chưa thực hiện kiểm toán độc lập, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc định giá và phê duyệt hồ sơ vay vốn.

Tại sao cơ cấu dư nợ cho vay của Agribank Thái Nguyên lại tập trung chủ yếu vào ngắn hạn?
Do đặc thù nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm dân cư có kỳ hạn dưới 12 tháng. Để đảm bảo cân đối thanh khoản và tuân thủ các quy định an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh buộc phải duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm trên 70% tổng dư nợ nhằm hạn chế rủi ro kỳ hạn.

Phương pháp chấm điểm tín dụng mang lại lợi ích cụ thể gì cho ngân hàng và doanh nghiệp?
Phương pháp này giúp lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng một cách khách quan, rút ngắn khoảng 50% thời gian thẩm định hồ sơ. Đối với các doanh nghiệp có lịch sử tín dụng tốt và quản trị minh bạch, mô hình này mở ra cơ hội tiếp cận vốn nhanh với lãi suất ưu đãi mà không phụ thuộc hoàn toàn vào tài sản thế chấp.

Quỹ bảo lãnh tín dụng đóng vai trò thế nào trong việc giải tỏa điểm nghẽn vốn vay?
Quỹ đóng vai trò là bên thứ ba đứng ra bảo lãnh nghĩa vụ trả nợ cho doanh nghiệp trước ngân hàng. Mô hình này cho phép các doanh nghiệp có dự án sản xuất khả thi nhưng thiếu tài sản cầm cố vẫn tiếp cận được nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đồng thời giúp tổ chức tín dụng chia sẻ và phân tán rủi ro.

Biến động kinh tế giai đoạn 2010 - 2012 tác động như thế nào đến chất lượng tín dụng của chi nhánh?
Tình trạng lạm phát cao và mức lãi suất cho vay từng vượt ngưỡng 18%/năm trong năm 2011 đã làm gia tăng đáng kể chi phí tài chính của doanh nghiệp. Hệ quả là khả năng thanh toán suy giảm, đẩy tỷ lệ nợ xấu khối doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh tăng từ 2,35% lên 3,68% vào cuối năm 2012.

Kết luận

• Tín dụng ngân hàng đóng vai trò nguồn lực huyết mạch thúc đẩy sự phát triển của khối doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm 97% cơ cấu doanh nghiệp toàn quốc.
• Luận văn đã phân tích sâu sắc bức tranh tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2010 - 2012, đơn vị chiếm gần 40% thị phần hoạt động trên địa bàn.
• Nghiên cứu chỉ rõ các nút thắt cơ bản về bất cân xứng thông tin, tỷ trọng nợ ngắn hạn chiếm trên 72% và áp lực nợ xấu tăng lên 3,68%.
• Hệ thống bốn nhóm giải pháp mang tính hành động cao được đề xuất nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ xuống dưới 3 ngày và kiểm soát nợ xấu dưới 2,0%.
• Công trình cung cấp luận cứ thực tiễn vững chắc phục vụ công tác điều hành tín dụng và hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội tại tỉnh Thái Nguyên.

Đóng góp chính của luận văn là hoàn thiện khung phân tích thực nghiệm về phát triển vốn tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa ở quy mô cấp tỉnh, kết hợp hài hòa giữa lý thuyết tài chính hiện đại và đặc thù địa bàn nông nghiệp, công nghiệp trung du. Trong lộ trình tiếp theo giai đoạn 2015 - 2020, việc triển khai đồng bộ các giải pháp số hóa quy trình thẩm định, ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng và liên kết chuỗi giá trị sẽ là chìa khóa then chốt. Các nhà quản trị ngân hàng, lãnh đạo doanh nghiệp và cơ quan hoạch định chính sách hãy khai thác ngay những giải pháp từ công trình này để thiết lập môi trường tín dụng an toàn, minh bạch và bứt phá.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu, kết luận, các phụ lục và tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đƣợc bố cục thành 4 chƣơng: Chƣơng 1: Lý luận về phát triển tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV của Ngân hàng Thƣơng mại. Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Thực trạng hoạt động phát triển vốn tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Chƣơng 4: Giải pháp nhằm phát triển hoạt động vốn tín dụng ngân hàng hỗ trợ DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên. Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 4 Chƣơng 1 LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG HỖ TRỢ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.

Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế 1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa Tại các nền kinh tế khác nhau, ở từng giai đoạn phát triển kinh tế thì việc phân loại doanh nghiệp thành doanh nghiệp lớn (DNL) và DNNVV thay đổi. Việc đƣa ra khái niệm chính xác về doanh nghiệp nhỏ và vừa là khó có thể. Ở mỗi nƣớc, ngƣời ta có tiêu chí riêng để xác định DNNVV, chúng ta có thể tham khảo tiêu chí phân loại DNNVV ở một số nƣớc trong Bảng 1.

Một số chỉ tiêu xác định DNNVV ở một số nƣớc Tiêu chí phân loại Nƣớc Số lao động (ngƣời) Tổng giá trị tài sản Doanh thu/năm bình quân Nhật Bản <300 Ngƣời 883.180 USD Không quy định Mỹ < 500 Ngƣời Không quy định Không quy định Canada < 500 Ngƣời Không quy định 19.000USD Indonesia < 100 Ngƣời 63.020 USD Mexico < 250 Ngƣời < 7 triệu USD Không quy định Thái Lan < 100 Ngƣời 654.599 USD Không quy định Hàn Quốc < 300 Ngƣời Không quy định Không quy định Nguồn: 1) Doanh nghiệp vừa và nhỏ, APEC, 1998; 2) Định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, UN/ECE, 1999; 3) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ, OECD, 2000. Tại Việt Nam, theo nghị định 56/2009/NĐ - CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ quy định: DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: vừa, nhỏ, siêu nhỏ theo quy mô tổng nguồn vốn Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 5 (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ƣu tiên) cụ thể nhƣ sau: Bảng 1. Chỉ tiêu xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Quy mô siêu nhỏ Khu vực Số lao Tổng Số lao Tổng nguồn Số lao động động nguồn vốn động vốn từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 I. Nông, lâm 10 ngƣời 20 tỷ đồng ngƣời đến đồng đến ngƣời đến nghiệp và thủy sản trở xuống trở xuống 200 ngƣời 100 tỷ đồng 300 ngƣời từ trên 10 từ trên 20 tỷ từ trên 200 II.

Công nghiệp và 10 ngƣời 20 tỷ đồng ngƣời đến đồng đến ngƣời đến xây dựng trở xuống trở xuống 200 ngƣời 100 tỷ đồng 300 ngƣời từ trên 10 từ trên 10 tỷ từ trên 50 III. Thƣơng mại 10 ngƣời 10 tỷ đồng ngƣời đến đồng đến 50 ngƣời đến và dịch vụ trở xuống trở xuống 50 ngƣời tỷ đồng 100 ngƣời Nguồn:(Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 về việc Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa) Một trong những điểm mới của Nghị định 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/6/2009 là đƣa ra một định nghĩa tƣơng đối cụ thể về DNNVV phân theo 03 loại hình: + Doanh nghiệp siêu nhỏ + Doanh nghiệp nhỏ + Doanh nghiệp vừa. Hiện hầu hết các doanh nghiệp nƣớc ta có quy mô nhỏ và siêu nhỏ. Theo kết quả điều tra doanh nghiệp năm 2011 (niên giám 2000-2011) do Tổng cục Thống kê thực hiện, số doanh nghiệp thực tế đang hoạt động là 312.642 DN, trong đó số DN Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 6 lớn là 7.739 DN, chiếm 2,5%, số DNNVV là 304.

Do vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa, đã có nhiều các chính sách khuyến khích loại hình doanh nghiệp này phát triển. Các hỗ trợ mang tính thể chế để khuyến khích bao gồm: các hỗ trợ nhằm tạo ra một môi trƣờng kinh doanh thuận lợi (xây dựng và ban hành các luật về doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo thuận lợi trong cấp giấy phép, cung cấp thông tin, v.), những hỗ trợ bồi dƣỡng năng lực doanh nghiệp (đào tạo nguồn lực quản lý, hỗ trợ về công nghệ, v.), và những hỗ trợ về tín dụng (thành lập ngân hàng chuyên cho doanh nghiệp nhỏ và vừa vay, bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp, thành lập các công ty đầu tƣ mạo hiểm, v.), và những hỗ trợ khác (nhƣ mặt bằng kinh doanh) Từ các quan niệm trên có thể rút ra những tiêu chí để xác định DNNVV trong khu vực cũng nhƣ ở Việt Nam. - Số lƣợng lao động - Số lƣợng vốn góp - Đặc điểm ngành nghề kinh doanh 1. Những ưu điểm, nhược điểm chủ yếu của doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.

Ưu điểm - Doanh nghiệp nhỏ và vừa có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt do vậy dễ thích nghi với sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh: Cơ cấu tổ chức gọn nhẹ là điều kiện thuận lợi để chủ doanh nghiệp quản lý và giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và hoạt động nội bộ của doanh nghiệp. Điều này cho phép DNNVV giảm thiểu sai sự sai lệch thông tin, giảm bớt cấp trung gian hơn so với doanh nghiệp lớn. Cũng do đặc trƣng có quy mô nhỏ và vừa nên các DNNVV có tính linh hoạt cao hơn các doanh nghiệp lớn. Điều này đƣợc thể hiện DNNVV có thể nhanh chóng điều chỉnh các mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh trong mỗi giai đoạn, thời điểm để thích ứng với tình hình thị trƣờng.

Do vậy DNNVV dễ thích nghi với điều kiện kinh doanh. - DNNVV cần vốn đầu tƣ ban đầu ít, tốc độ thu hồi vốn nhanh, hiệu quả kinh tế cao. Và loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô vừa phải nên yêu cầu vốn Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 7 đầu tƣ sản xuất không quá lớn (dƣới 10 tỷ) hơn nữa chu kỳ sản xuất thƣờng ngắn nên vòng quay của mỗi đồng vốn nhanh, hiệu quả kinh tế đem lại cao. - DNNVV có lợi thế trong việc nắm bắt nhu cầu thị hiếu của ngƣời tiêu dùng để sản xuất ra các sản phẩm phù hợp.

Cụ thể các DNNVV cung ứng ra thị trƣờng khối lƣợng sản phẩm lớn, đa dạng và phong phú về chủng loại thoả mãn đƣợc nhu cầu khác nhau của khách hàng một số DNNVV có khả năng cung cấp các sản phẩm có chất lƣợng cao thay thế đƣợc hàng nhập khẩu, từng bƣớc chiếm lĩnh thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế nhƣ hàng may mặc cao cấp, đồ gốm mỹ nghệ, đồ trạm khảm, mây tre đan. - DNNVV tham gia vào hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế. Có đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế của đất nƣớc: Các DNNVV hoạt động trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế và hoạt động dƣới nhiều hình thức nhƣ doanh nghiệp Nhà nƣớc, doanh nghiệp tƣ nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể khác. - DNNVV có khả năng nắm bắt và ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại dễ dàng hơn so với các doanh nghiệp lớn.

Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ ngày nay, các doanh nghiệp không chỉ cạnh tranh về sản phẩm, về thị phần tiêu thụ mà còn cạnh tranh gay gắt về công nghệ và kỹ thuật. Đối với một DNNVV việc đầu tƣ đổi mới một dây truyền công nghệ đòi hỏi số vốn bổ sung không nhiều lại có thể thu hồi vốn nhanh hơn các doanh nghiệp lớn. Lợi thế này giúp các DNNVV nâng cao chất lƣợng sản phẩm, hạ giá bán, nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời giảm đƣợc thiệt hại do sự lạc hậu lỗi thời của dây truyền công nghệ cũ. Nhược điểm Bên cạnh đó, chúng ta cũng có thể kể đến hàng loạt các điểm yếu của các DNNVV, mà khởi đầu là thiếu các nguồn lực phát triển, đặc biệt là các nguồn lực về tài chính và con ngƣời.

Đối với một số ngành hàng thì các DNNVV không tận dụng đƣợc các lợi thế về qui mô. Còn một điểm nữa đó là sự hình thành và phát triển của các DNNVV phụ thuộc nhiều vào chủ doanh nghiệp nên khó thu hút trí tuệ tập thể trong các quyết định dài hạn và chiến lƣợc của doanh nghiệp. Điều này thể Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.vn/ 8 hiện qua cách thức đƣa ra các quyết định quan trọng mang tính chiến lƣợc của doanh nghiệp. Tại các doanh nghiệp lớn các quyết định mang tính chiến lƣợc đƣợc thực hiện theo qui trình và có hệ thống, tuy nhiên tại các DNNVV thì các quyết định này trong nhiều trƣờng hợp mang nặng ý kiến chủ quan của chủ doanh nghiệp.

Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng ở nƣớc ta hiện nay, sự tồn tại nhiều hình thức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô và trình độ phát triển khác nhau là một tất yếu khách quan. Mỗi loại hình doanh nghiệp lại có những vai trò riêng biệt, song so với các doanh nghiệp lớn, DNNVV có những vai trò sau: 1. DNNVV tham gia giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, góp phần ổn định xã hội Hiện nay giải quyết việc làm cho ngƣời lao động góp phần ổn định trật tự xã hội là vấn đề nan giải cho nhiều quốc gia, đặc biệt là với nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam. Sự tồn tại và phát triển của loại hình DNNVV là một phƣơng tiện có hiệu quả để giải quyết vấn đề việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời nâng cao chất lƣợng cuộc sống cho ngƣời lao động.

Với lý do đơn giản là DNNVV thƣờng xuyên đáp ứng đƣợc nhu cầu thay đổi thị trƣờng. Vì vậy, mặc dù số lao động làm việc trong một DNNVV không nhiều nhƣng theo quy luật số đông với số lƣợng lớn các DNNVV các khả năng tạo ra khối lƣợng việc làm vô cùng lớn cho xã hội. Ở Việt Nam, sau khi luật doanh nghiệp ban hành thì có trên 40.000 DNNVV ra đời, trung bình mỗi doanh nghiệp tạo việc làm cho 20 lao động, chiếm 50% lực lƣợng lao động của cả nƣớc. Nhƣ vậy sự hình thành và phát triển của các DNNVV không chỉ có đóng góp lớn cho xã hội về giá trị kinh tế mà còn tham gia giải quyết vấn đề lao động việc làm góp phần ổn định vấn đề xã hội của đất nƣớc.