Kha 2017 192064 8617

Tài liệu nghiên cứu Kha 2017 192064 8617, tổng hợp lý thuyết và thực hành, cung cấp kiến thức chuyên sâu về ., phục vụ nghiên cứu và ứng dụng thực tiễn

• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
• Chuyên ngành: Kinh Doanh Và Quản Lý
• Đề tài: Phát Triển Tín Dụng Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Tại Agribank Chi Nhánh Mạo Khê Quảng Ninh
• Loại tài liệu: Luận Văn Thạc Sĩ
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU
• 1.1. Các công trình nghiên cứu có liên quan
• 1.1.1. Trần Thị Hồng Vân (2008), Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank - Cần Thơ, Đại học Cần Thơ
• 1.1.2. Võ Thị Thu Hiền (2011), Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại Ngân hàng Công thương thành phố Đà Nẵng, Đại học Đà Nẵng
• 1.1.3. Bùi Nguyên Hà (2014), Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Đại học Thăng Long
• 1.1.4. Đoàn Tranh (2016), Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với phát triển kinh tế, Đại học Duy Tân
• 1.2. Đánh giá các công trình nghiên cứu liên quan
• 1.2.1. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
• 1.2.2. Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
• 1.3. Khoảng trống nghiên cứu của luận văn
• 2. CHƯƠNG 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 3. CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ QUẢNG NINH
• 4. CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH MẠO KHÊ QUẢNG NINH
• KẾT LUẬN
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Tín Dụng Agribank Cho DNNVV Mạo Khê

Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) đóng vai trò then chốt. Nguồn vốn vay ngân hàng, đặc biệt từ Agribank, chiếm tỷ trọng lớn (70-80%) trong cơ cấu vốn của các DNNVV. Do đó, việc phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng có ý nghĩa sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp này. Ngược lại, việc cấp tín dụng cho DNNVV giúp ngân hàng đa dạng hóa khách hàng, sản phẩm dịch vụ, và tăng doanh thu. Nhiều nghiên cứu đã tập trung vào việc nâng cao hiệu quả tín dụng cho DNNVV, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tiếp cận nguồn vốn này. Theo tài liệu gốc, đến 31/12/2016, khách hàng doanh nghiệp của Agribank Chi nhánh Mạo Khê Quảng Ninh quan dụng, dư nợ của 30 khách hàng của Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh chiếm 45% tổng dư nợ của Chi nhánh.

1.1. Vai Trò Của DNNVV Trong Nền Kinh Tế Địa Phương

Các DNNVV đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, và góp phần xóa đói giảm nghèo. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ huy động được các nguồn lực trong dân cư, góp phần làm năng động nền kinh tế thị trường. Đặc biệt, các DNNVV góp phần đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đặc biệt ở khu vực nông thôn. Đây cũng là nơi ươm mầm các tài năng kinh doanh, nơi đào luyện các nhà doanh nghiệp, giúp họ làm quen với môi trường kinh doanh. Do đó, việc hỗ trợ tín dụng cho DNNVV là một chính sách quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

1.2. Tầm Quan Trọng Của Tín Dụng Ngân Hàng Với DNNVV

Việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, đặc biệt từ Agribank, là yếu tố then chốt cho sự phát triển của DNNVV. Nguồn vốn này giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ mới, và nâng cao năng lực cạnh tranh. Tuy nhiên, theo thống kê, đến 70% doanh nghiệp vừa và nhỏ không tiếp cận được các khoản vay chính thức từ ngân hàng, buộc họ phải tìm đến các nguồn vốn phi chính thức với lãi suất cao. Điều này gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và hạn chế khả năng phát triển của các doanh nghiệp. Do đó, việc cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho DNNVV là một vấn đề cấp thiết.

II. Thách Thức Trong Cấp Tín Dụng Cho DNNVV Tại Agribank

Mặc dù Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng cho DNNVV, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng, như thiếu tài sản thế chấp, hồ sơ vay vốn phức tạp, và thời gian phê duyệt kéo dài. Ngoài ra, lãi suất cho vay đối với DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, rủi ro tín dụng đối với DNNVV cũng cao hơn, khiến ngân hàng thận trọng hơn trong việc cấp vốn. Theo tài liệu gốc, hiện không doanh nghiệp không dám cận vay vốn trong cảnh kinh khó khăn họ vẫn loay hoay chưa tìm thấy đầu cho sản phẩm; bên cạnh đó còn quá nhiêu Trong nguồn vốn hỗ của nhà nước, ưu suất của Ngân hàng vẫn chưa cận được nhiều.

2.1. Rào Cản Về Điều Kiện Vay Vốn Của Agribank

Một trong những rào cản lớn nhất đối với DNNVV khi tiếp cận tín dụng từ Agribank là các điều kiện vay vốn khắt khe. Các doanh nghiệp thường thiếu tài sản thế chấp có giá trị, hoặc tài sản thế chấp không đủ để đảm bảo cho khoản vay. Hồ sơ vay vốn cũng phức tạp và đòi hỏi nhiều thủ tục, gây tốn kém thời gian và chi phí cho doanh nghiệp. Thời gian phê duyệt khoản vay kéo dài cũng khiến doanh nghiệp bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh. Do đó, cần có sự linh hoạt hơn trong các điều kiện vay vốn để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNNVV.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao Từ Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ

Rủi ro tín dụng đối với DNNVV thường cao hơn so với các doanh nghiệp lớn do quy mô nhỏ, năng lực tài chính hạn chế, và khả năng quản lý yếu. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ bị ảnh hưởng bởi các biến động của thị trường và các yếu tố kinh tế vĩ mô. Do đó, Agribank cần có các biện pháp đánh giá và quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả để đảm bảo an toàn vốn vay. Việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác cũng là một yếu tố quan trọng để giảm thiểu rủi ro.

III. Giải Pháp Phát Triển Tín Dụng Cho DNNVV Tại Agribank

Để phát triển hoạt động tín dụng cho DNNVV tại Agribank, cần có các giải pháp đồng bộ từ phía ngân hàng, doanh nghiệp, và nhà nước. Agribank cần cải thiện quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục, và giảm lãi suất cho vay đối với DNNVV. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần nâng cao năng lực quản lý, minh bạch hóa thông tin tài chính, và xây dựng phương án kinh doanh khả thi. Nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ tín dụng, như bảo lãnh tín dụng, cấp bù lãi suất, và tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV. Theo tài liệu gốc, cần đề xuất các pháp, kiến nghị nhằm khắc phục những mặt hạn chế, phát huy những ưu điểm, góp phần phát hoạt động dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh.

3.1. Cải Thiện Quy Trình Cho Vay Và Giảm Lãi Suất

Agribank cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt các yêu cầu về hồ sơ, và rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay. Việc áp dụng công nghệ thông tin vào quy trình cho vay sẽ giúp tăng tốc độ xử lý và giảm chi phí. Ngoài ra, Agribank cần xem xét giảm lãi suất cho vay đối với DNNVV để giảm gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp và khuyến khích đầu tư. Việc xây dựng các gói sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù của từng ngành nghề cũng là một giải pháp hiệu quả.

3.2. Nâng Cao Năng Lực Quản Lý Cho DNNVV

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được hỗ trợ nâng cao năng lực quản lý, đặc biệt là quản lý tài chính và quản trị rủi ro. Việc tổ chức các khóa đào tạo, tư vấn, và hỗ trợ kỹ thuật sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro. Agribank có thể phối hợp với các tổ chức, hiệp hội để cung cấp các dịch vụ hỗ trợ này cho DNNVV. Việc minh bạch hóa thông tin tài chính cũng là một yếu tố quan trọng để tạo niềm tin cho ngân hàng và tăng khả năng tiếp cận tín dụng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Agribank Mạo Khê Hỗ Trợ DNNVV

Agribank Chi nhánh Mạo Khê đã triển khai nhiều chương trình và giải pháp để hỗ trợ DNNVV trên địa bàn. Chi nhánh đã chủ động tiếp cận các doanh nghiệp, tư vấn về các sản phẩm tín dụng phù hợp, và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra, chi nhánh cũng phối hợp với các tổ chức địa phương để tổ chức các khóa đào tạo, hội thảo, và tư vấn cho DNNVV. Nhờ đó, hoạt động tín dụng cho DNNVV tại Agribank Chi nhánh Mạo Khê đã có những bước phát triển đáng kể, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương. Theo tài liệu gốc, nhu cdu phát hoạt động dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh cần nhằm giảm phụ thuộc vào một khách hàng phân dụng nâng cao hiệu quả hoạt động.

4.1. Các Chương Trình Tín Dụng Ưu Đãi Của Agribank Mạo Khê

Agribank Chi nhánh Mạo Khê đã triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi dành riêng cho DNNVV, như chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, chương trình cho vay không cần tài sản thế chấp, và chương trình bảo lãnh tín dụng. Các chương trình này đã giúp nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn cần thiết để phát triển kinh doanh. Chi nhánh cũng thường xuyên cập nhật và điều chỉnh các chương trình tín dụng để phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.

4.2. Hiệu Quả Của Hoạt Động Tín Dụng Đối Với DNNVV

Hoạt động tín dụng của Agribank Chi nhánh Mạo Khê đã mang lại những hiệu quả tích cực cho DNNVV trên địa bàn. Các doanh nghiệp đã có thêm nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất, mở rộng thị trường, và nâng cao năng lực cạnh tranh. Nhờ đó, nhiều doanh nghiệp đã tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận, và tạo thêm việc làm cho người lao động. Hoạt động tín dụng cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề truyền thống và tạo ra những sản phẩm, dịch vụ mới.

V. Đánh Giá Hiệu Quả Tín Dụng Agribank Cho DNNVV

Việc đánh giá hiệu quả tín dụng của Agribank đối với DNNVV cần được thực hiện một cách toàn diện, dựa trên các tiêu chí như tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu, và đóng góp vào tăng trưởng kinh tế địa phương. Kết quả đánh giá sẽ giúp Agribank điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp và nâng cao hiệu quả hoạt động. Ngoài ra, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Agribank, doanh nghiệp, và các cơ quan quản lý nhà nước để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra an toàn và hiệu quả. Theo tài liệu gốc, cần đánh giá các quả được, hạn chế các nguyên nhân của hạn chế đó xuất các pháp nhằm phát hoạt động dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh.

5.1. Phân Tích Dư Nợ Và Tỷ Lệ Nợ Xấu DNNVV

Phân tích dư nợ tín dụng cho DNNVV giúp đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng của hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu cho thấy chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Việc theo dõi và phân tích các chỉ số này sẽ giúp Agribank nhận diện sớm các rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Cần có sự phân tích chi tiết theo từng ngành nghề, quy mô doanh nghiệp, và kỳ hạn vay để có cái nhìn toàn diện về tình hình tín dụng.

5.2. Tác Động Của Tín Dụng Đến Tăng Trưởng Kinh Tế

Đánh giá tác động của tín dụng đối với tăng trưởng kinh tế địa phương là một yếu tố quan trọng để đo lường hiệu quả của hoạt động tín dụng. Cần xem xét các chỉ số như tăng trưởng GDP, tạo việc làm, và thu nhập bình quân đầu người. Việc so sánh các chỉ số này trước và sau khi triển khai các chương trình tín dụng sẽ giúp đánh giá tác động của tín dụng đến sự phát triển kinh tế. Ngoài ra, cần xem xét tác động của tín dụng đến các ngành nghề cụ thể và các khu vực khác nhau.

VI. Kết Luận Và Triển Vọng Phát Triển Tín Dụng Agribank

Phát triển hoạt động tín dụng cho DNNVV là một nhiệm vụ quan trọng của Agribank trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế. Để đạt được mục tiêu này, cần có sự nỗ lực của cả Agribank, doanh nghiệp, và nhà nước. Việc cải thiện quy trình cho vay, nâng cao năng lực quản lý, và tạo môi trường kinh doanh thuận lợi sẽ giúp DNNVV tiếp cận được nguồn vốn cần thiết và phát triển bền vững. Agribank cần tiếp tục đổi mới và sáng tạo để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV và đóng góp vào sự phát triển kinh tế đất nước.

6.1. Tóm Tắt Các Giải Pháp Chính Để Phát Triển Tín Dụng

Các giải pháp chính để phát triển tín dụng cho DNNVV bao gồm: cải thiện quy trình cho vay, giảm lãi suất, nâng cao năng lực quản lý cho doanh nghiệp, và tạo môi trường kinh doanh thuận lợi. Agribank cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp, tư vấn về các sản phẩm tín dụng phù hợp, và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn. Việc xây dựng mối quan hệ đối tác tin cậy giữa Agribank và doanh nghiệp là một yếu tố quan trọng để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra an toàn và hiệu quả.

6.2. Triển Vọng Và Cơ Hội Phát Triển Tín Dụng Trong Tương Lai

Triển vọng phát triển tín dụng cho DNNVV trong tương lai là rất lớn, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới. Các hiệp định thương mại tự do sẽ mở ra nhiều cơ hội cho DNNVV mở rộng thị trường và tăng cường xuất khẩu. Agribank cần nắm bắt cơ hội này để phát triển các sản phẩm tín dụng mới, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động tín dụng cũng sẽ giúp Agribank nâng cao hiệu quả và giảm chi phí.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vai trò trụ cột trong nền kinh tế khi chiếm hơn 90% tổng số 16.500 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh. Tại thị xã Đông Triều, số lượng doanh nghiệp thuộc phân khúc này đã vượt mốc 1.300 đơn vị, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế địa phương và tạo việc làm cho hàng chục nghìn lao động. Mặc dù sở hữu tiềm năng rất lớn, việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều rào cản khi có đến khoảng 70% doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa thể tiếp cận các khoản vay chính thức.

Thực trạng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Mạo Khê - Quảng Ninh phản ánh rõ nét nghịch lý này. Tính đến ngày 31/12/2016, chi nhánh chỉ thiết lập quan hệ tín dụng với 92 doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm tỷ lệ vỏn vẹn 7% tổng số doanh nghiệp trên địa bàn quản lý. Đáng chú ý, dư nợ tín dụng của chi nhánh đang đối mặt với rủi ro tập trung rất cao khi 30 khách hàng lớn đã chiếm tới 45% tổng dư nợ toàn đơn vị. Sự phụ thuộc quá mức vào nhóm khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều nguy cơ mất cân đối thanh khoản và tổn thất tín dụng nếu phát sinh biến động thị trường.

Mục tiêu trọng tâm của nghiên cứu là hệ thống hóa khung lý luận về tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đánh giá toàn diện thực trạng cấp tín dụng tại Agribank Mạo Khê trong giai đoạn 2014-2016, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp khả thi nhằm mở rộng quy mô tín dụng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Đề tài mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc, hỗ trợ chi nhánh tối ưu hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro và gia tăng thị phần, đồng thời tạo đòn bẩy vốn mạnh mẽ giúp thị xã Đông Triều hoàn thành mục tiêu nâng cấp lên đô thị loại 3.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu vận dụng Lý thuyết Trung gian Tài chính và Lý thuyết Bất cân xứng Thông tin của Joseph Stiglitz cùng Andrew Weiss để giải thích cơ chế phân phối vốn và hiện tượng thắt chặt tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân. Theo lý thuyết trung gian tài chính, ngân hàng đóng vai trò điều hòa dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội để tài trợ cho các đơn vị thiếu hụt vốn với chi phí giao dịch tối ưu. Tuy nhiên, tình trạng bất cân xứng thông tin khiến ngân hàng khó đánh giá chính xác mức độ rủi ro của doanh nghiệp vừa và nhỏ, dẫn đến yêu cầu khắt khe về tài sản bảo đảm.

Mô hình phát triển tín dụng được tiếp cận toàn diện theo hai trục: phát triển theo chiều rộng (gia tăng quy mô dư nợ, mở rộng mạng lưới khách hàng, đa dạng hóa phương thức cấp tín dụng) và phát triển theo chiều sâu (nâng cao chất lượng khoản vay, kiểm soát nợ xấu, tối ưu hóa hệ số thu nợ và gia tăng khả năng sinh lời). Các khái niệm cốt lõi bao gồm: tín dụng ngân hàng thương mại, doanh nghiệp vừa và nhỏ theo tiêu chí vốn và lao động, dư nợ tín dụng, hệ số thu nợ và tỷ lệ nợ xấu. Trong thực tế, vốn vay ngân hàng thường chiếm từ 70% đến 80% tổng nguồn vốn hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khẳng định sự phụ thuộc lớn của phân khúc này vào đòn bẩy tài chính ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh định kỳ giai đoạn 2014-2016 của Agribank Chi nhánh Mạo Khê, kết hợp số liệu thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh và Phòng Thống kê Thị xã Đông Triều.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao quát toàn bộ 92 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang có dư nợ thực tế tại chi nhánh, đối chiếu với tổng thể hơn 1.300 doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thị xã. Phương pháp chọn mẫu toàn bộ kết hợp phân tầng theo ngành nghề và kỳ hạn cho phép đánh giá sát thực hành vi vay vốn của từng nhóm khách hàng.

Nghiên cứu kết hợp phương pháp thống kê mô tả, phân tích so sánh chuỗi thời gian tuyệt đối và tương đối, cùng phương pháp phân tích tỷ số tài chính chuyên sâu. Lý do lựa chọn các phương pháp này là nhằm nhận diện chính xác tốc độ tăng trưởng, biến động cơ cấu dòng tiền vay - trả và chất lượng tín dụng theo từng năm mà không bị sai lệch bởi các yếu tố ngẫu nhiên, tạo tiền đề vững chắc cho việc định hình giải pháp.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Phân tích số liệu thực chứng giai đoạn 2014-2016 tại Agribank Chi nhánh Mạo Khê mang lại bốn phát hiện trọng tâm:

Thứ nhất, quy mô dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ duy trì xu hướng tăng trưởng liên tục với tốc độ bình quân 17%/năm. Dư nợ đạt 121 tỷ đồng năm 2014, tăng 26% lên 153 tỷ đồng năm 2015 và tiếp tục đạt 166 tỷ đồng vào cuối năm 2016. Tỷ trọng dư nợ phân khúc này trong tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng đều đặn từ 15% (năm 2014) lên 20% (năm 2015) và đạt 23% (năm 2016).

Thứ hai, cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn cho thấy sự mất cân đối rõ nét khi vốn vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo trung bình 80%/năm (đạt 131 tỷ đồng năm 2016), trong khi dư nợ trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20% (đạt 35 tỷ đồng năm 2016). Đáng chú ý, 100% dư nợ phát sinh đều bằng đồng Việt Nam (VND), không ghi nhận dư nợ bằng ngoại tệ trong suốt giai đoạn nghiên cứu.

Thứ ba, doanh số cho vay và thu nợ có sự biến động trái chiều. Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng từ 124 tỷ đồng năm 2014 lên mức đỉnh 145 tỷ đồng năm 2015 (+17%), sau đó giảm nhẹ 6% xuống 137 tỷ đồng năm 2016. Ngược lại, doanh số thu nợ tăng trưởng ổn định từ 105 tỷ đồng (năm 2014) lên 113 tỷ đồng (năm 2015) và đạt 124 tỷ đồng (năm 2016). Hệ số thu nợ duy trì ở mức cao và đạt đỉnh 90,5% vào năm 2016.

Thứ tư, mức độ thâm nhập thị trường còn rất khiêm tốn. Mặc dù dư nợ tăng, chi nhánh mới chỉ phục vụ được 92 doanh nghiệp trên tổng số hơn 1.300 doanh nghiệp trên địa bàn (tỷ lệ thâm nhập 7%), và dư nợ phân khúc này chỉ chiếm 13% tổng dư nợ tín dụng toàn chi nhánh (166 tỷ đồng trên 1.237 tỷ đồng năm 2016).

Thảo luận kết quả

Thực trạng cơ cấu tín dụng tập trung chủ yếu vào kỳ hạn ngắn (80%) phản ánh chiến lược phòng thủ an toàn vốn của chi nhánh. Do nguồn vốn huy động trung và dài hạn của Agribank Mạo Khê chỉ chiếm khoảng 22% tổng nguồn huy động (đạt 273 tỷ đồng năm 2016 so với dư nợ trung dài hạn toàn đơn vị là 646 tỷ đồng), chi nhánh buộc phải hạn chế cho vay dài hạn để giảm áp lực thiếu hụt thanh khoản và tránh phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp trên.

Dữ liệu nghiên cứu có thể được minh họa trực quan thông qua biểu đồ cột chồng kết hợp đồ thị đường, trong đó thể hiện rõ nét tương quan biến động giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn qua từng năm. Đồng thời, bảng tổng hợp phân tích lưu chuyển dòng tiền tín dụng sẽ làm nổi bật sự vượt trội của hệ số thu nợ ở mức 90,5%, chứng minh khả năng thu hồi vốn an toàn nhưng cũng bộc lộ sự thận trọng quá mức trong giải ngân mới.

Nguyên nhân căn bản khiến doanh số cho vay năm 2016 giảm 6% xuất phát từ năng lực nội tại của doanh nghiệp địa phương: quy mô vốn mỏng, thiếu tài sản thế chấp đạt chuẩn pháp lý, hệ thống sổ sách kế toán chưa minh bạch. Về phía ngân hàng, quy trình thẩm định phức tạp, thời gian phê duyệt kéo dài và thiếu các gói sản phẩm tín chấp linh hoạt đã làm giảm khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển toàn diện, nghiên cứu đưa ra 5 nhóm giải pháp trọng tâm:

Thứ nhất, mở rộng hạn mức tín dụng và thiết kế sản phẩm đặc thù. Chi nhánh cần đặt mục tiêu nâng dư nợ phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ lên mức 250 tỷ đồng vào năm 2020, nâng tỷ trọng đóng góp lên tối thiểu 20% tổng dư nợ toàn đơn vị. Phát triển các gói tín dụng chuyên biệt cho ngành gốm sứ mỹ nghệ, vật liệu xây dựng và thương mại dịch vụ tại thị xã Đông Triều.

Thứ hai, đổi mới quy trình thẩm định và đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần chuyển dịch từ việc phụ thuộc vào tài sản thế chấp bất động sản sang thẩm định tính khả thi của phương án kinh doanh và dòng tiền lưu chuyển. Rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ từ 7-10 ngày làm việc xuống dưới 3 ngày làm việc trong giai đoạn 2017-2018.

Thứ ba, cân đối cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn. Chi nhánh cần gia tăng tỷ trọng huy động tiền gửi trung và dài hạn từ mức 22% lên mức tối thiểu 35% tổng nguồn vốn huy động, tạo nền tảng vốn ổn định để mở rộng các khoản vay tài trợ máy móc công nghệ cho doanh nghiệp.

Thứ tư, nâng cao năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ tín dụng. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ thẩm định báo cáo tài chính nội bộ định kỳ 6 tháng một lần cho 100% chuyên viên khách hàng, trang bị kỹ năng tư vấn quản trị tài chính cho chủ doanh nghiệp.

Thứ năm, tăng cường liên kết với Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh Quảng Ninh và chính quyền địa phương nhằm triển khai các gói vay ưu đãi lãi suất, tháo gỡ điểm nghẽn tài sản bảo đảm cho các dự án khởi nghiệp khả thi.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho 4 nhóm đối tượng chính:

Nhóm thứ nhất là ban lãnh đạo và chuyên viên tín dụng tại các chi nhánh Agribank cùng hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh. Nghiên cứu cung cấp khung phân tích thực chứng và các giải pháp cân đối nguồn vốn ngắn - dài hạn giúp tối ưu hóa danh mục cho vay phân tán rủi ro.

Nhóm thứ hai là các chủ doanh nghiệp, nhà quản lý doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thị xã Đông Triều và các khu vực lân cận. Doanh nghiệp có thể hiểu rõ các tiêu chí thẩm định tín dụng, từ đó chủ động chuẩn hóa hệ thống báo cáo tài chính và minh bạch hóa dòng tiền để gia tăng tỷ lệ xét duyệt vay vốn.

Nhóm thứ ba là các cơ quan quản lý nhà nước, Hiệp hội Doanh nghiệp tỉnh Quảng Ninh và chính quyền thị xã Đông Triều. Số liệu thực tế trong luận văn là căn cứ quan trọng để hoạch định chính sách hỗ trợ vốn, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng và tháo gỡ khó khăn về mặt bằng sản xuất cho doanh nghiệp địa phương.

Nhóm thứ tư là học viên cao học, sinh viên và nghiên cứu sinh chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh. Luận văn là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu định lượng mô tả kết hợp phân tích chuỗi số liệu tài chính thực tế tại một chi nhánh ngân hàng cấp cơ sở.

Câu hỏi thường gặp

Vì sao Agribank Chi nhánh Mạo Khê phải cấp thiết mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ?

Chi nhánh đang đối mặt với rủi ro tập trung rất lớn khi 30 khách hàng lớn chiếm tới 45% tổng dư nợ, trong khi mới chỉ tiếp cận được 92 trên tổng số hơn 1.300 doanh nghiệp địa bàn (tỷ lệ 7%). Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục tài sản sinh lời và mở rộng thị phần bán lẻ bền vững.

Cơ cấu kỳ hạn cho vay phân khúc này có điểm gì đáng lưu ý trong giai đoạn 2014-2016?

Cơ cấu kỳ hạn có sự phân hóa mạnh mẽ khi cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng bình quân 80% (đạt 131 tỷ đồng năm 2016), còn cho vay trung dài hạn chỉ chiếm 20% (35 tỷ đồng). Toàn bộ 100% dư nợ phát sinh bằng đồng Việt Nam, không có dư nợ ngoại tệ do tính chất hoạt động thuần nội địa của các doanh nghiệp tại thị xã.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ và doanh số thu nợ của chi nhánh đạt mức bao nhiêu?

Dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tăng trưởng bình quân 17%/năm, từ 121 tỷ đồng năm 2014 lên 166 tỷ đồng năm 2016. Doanh số thu nợ tăng từ 105 tỷ đồng lên 124 tỷ đồng, giúp hệ số thu nợ năm 2016 đạt mức cao 90,5%, chứng minh khả năng thu hồi vốn an toàn.

Rào cản lớn nhất khiến doanh nghiệp vừa và nhỏ tại thị xã Đông Triều khó tiếp cận vốn ngân hàng là gì?

Hơn 70% doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn do thiếu tài sản bảo đảm hợp pháp, vốn điều lệ thấp và báo cáo tài chính chưa qua kiểm toán. Bên cạnh đó, quy trình thẩm định kéo dài cùng yêu cầu hồ sơ phức tạp cũng là rào cản khiến doanh nghiệp ngần ngại nộp hồ sơ vay vốn.

Đâu là mục tiêu và giải pháp mang tính đột phá được luận văn đề xuất?

Luận văn đặt mục tiêu nâng dư nợ phân khúc này lên 250 tỷ đồng vào năm 2020 (chiếm 20% tổng dư nợ). Đột phá then chốt nằm ở việc chuyển dịch thẩm định dựa trên tài sản sang thẩm định dòng tiền, kết hợp bảo lãnh từ Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh để rút ngắn thời gian phê duyệt xuống dưới 3 ngày.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa sâu sắc lý luận về phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, làm rõ mối quan hệ giữa mở rộng quy mô tín dụng và kiểm soát chất lượng nợ.
• Phản ánh trung thực thực trạng tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mạo Khê giai đoạn 2014-2016 với tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 17%/năm, quy mô đạt 166 tỷ đồng vào cuối năm 2016.
• Nhận diện chính xác điểm nghẽn cốt lõi về rủi ro tập trung tín dụng khi 30 khách hàng lớn chiếm 45% dư nợ và tỷ lệ thâm nhập thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ đạt mức 7%.
• Đề xuất hệ thống 5 giải pháp toàn diện bao gồm đa dạng hóa sản phẩm, nới lỏng điều kiện tài sản bảo đảm, cân đối nguồn vốn dài hạn và nâng cao năng lực thẩm định dòng tiền.
• Cung cấp cơ sở khoa học và thực tiễn vững chắc hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế địa phương và hoàn thiện mục tiêu nâng cấp thị xã Đông Triều thành đô thị loại 3.

Lộ trình triển khai giải pháp cần được thực hiện quyết liệt trong giai đoạn 2017-2020 nhằm tái cấu trúc danh mục tín dụng an toàn, bền vững. Các cấp quản lý ngân hàng, nhà nghiên cứu và doanh nhân quan tâm có thể khai thác sâu các phân tích thực chứng của luận văn để ứng dụng hiệu quả vào công tác quản trị rủi ro và điều hành tài chính thực tiễn.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu Chương 2: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Chỉ nhánh Mạo Khé Quang Ninh. Chương 4: Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh. Chương! TÔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Các công trình nghiên cứu có liên quan Trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ giữ một vai trò quan trọng và ngày càng được nâng cao. Trên thực tế, do đặc thù về quy mô nên _ hoạt động sản xuất kinh đoanh của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ phụ thuộc rất lớn vào các nguồn tài trợ mà chủ yếu là nguồn vốn vay ngân hàng (chiếm tới 70 - 80% tổng nguồn vốn).

Chính vì vậy, phát triển hoạt động_ tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các Doanh nghiệp này. Về phía ngân hàng việc cấp tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ giúp ngân hàng đa dạng khách hàng, đa dạng sản phẩm dịch vu tin dung gia tăng đáng kể lợi nhuận Do tầm quan trọng của hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nêu trên, nên có rất nhiều tác giả đã nghiên cứu các đề tài liên quan đến việc nâng cao hiệu quả tín dụng hoặc phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ này trong các ngân hàng. Dưới đây là một số công trình nghiên cứu có liên quan đến dé tài nghiên cứu 1.1 Trần Thị Hồng Vân, 2008, Chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank - Cần Thơ, Đại học Cần Thơ Nội dung cơ bản của đề tài nghiên cứu nêu lên nội dung cơ bản về doanh nghiệp vừa và nhỏ, một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tin dụng,những vấn đề cơ bản về chiến lược và công cụ sử dụng để lựa chọn chiến lược cùng các hương pháp nghiên cứu. Từ đó tác giả đi sâu vào phân tích đánh giá kết quả kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2005-2007, những thuận lợi và khó khăn; chiến lược phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank - Cần Thơ, thực trạng hoạt động tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn 2005- 2007 thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu.

Tác giả cũng đã có những đánh giá sát sao về hoạt động tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ giai đoạn 2005-2007 cũng như việc xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các tiêu chí: xác định mục tiêu của chiến lược; phân tích những điểm mạnh, điểm yếu; phân tích những cơ hội và thách thức. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp: + Chiến lược nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và dịch vụ cho doanh. nghiệp vừa và nhỏ + Mở rộng quy mô hoạt động của chỉ nhánh + Tăng cường hoạt động cho vay bằng cách thắt chặt quan hệ với khách hàng + Nâng cao hiệu quả huy động vốn doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2 Võ Thị Thu Hiền, 2011, Mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tr nhân tại Ngân hàng công thương thành phố Đã Nẵng , Đại học Đã Nẵng Phần nghiên cứu lý luận tác giả tập trung vào các nội dung sau: khái niệm về tín dụng ngân hàng „ đặc điểm của doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân; ý nghĩa của mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân Bên cạnh đó tác giả đi sâu nghiên cứu nội dung mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân ,bao gồm mở rộng về nguồn vốn huy động, đối tượng cho vay, quy mô cho vay, kỳ hạn cho vay, điều kiện cho vay và phương thức cho vay. Tắt cả các nội dung trên nhằm tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Tác giả cũng đã nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng.

và một số bài học kinh nghiệm về mở rộng tín dụng ở các nước Từ các nội dung lý luận trên, tác giả đi sâu nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân tại Ngân hàng công thương thành phố Đã Nẵng thông qua các chỉ tiêu về thực trạng mở rộng quy mô cho vay, mở rộng mạng lưới cho vay, mở rộng dịch vụ cho vay, mở rộng điều kiện cho vay, mở rộng phương thức cho vay và thực trạng về việc tăng doanh thu và lợi nhuận từ mở rộng tín dụng Từ đó tìm ra nguyên nhân của thực trạng trên từ phía ngân hàng, doanh nghiệp và từ môi trường kinh doanh bên ngoài Trên cơ sở đó kết hợp với các căn vào xu hướng phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân trên địa bàn và chiến lược phát triển của Ngân hàng công thương thành phé Da Nii ,tác giả đã đề xuất các giải pháp sau: + Giải pháp mở rộng nguồn vốn + Giải pháp mở rộng quy mô cho vay. + Đáp ứng linh hoạt các nhu cầu về thời hạn cho vay + Giải pháp mở rộng điều kiện cho vay + Linh hoạt trong các phương thức cho vay. + Phát triển đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng + Kiểm soát rủi ro tín dụng, 12.3 Bài Nguyên Hà, 2014, Mỡ rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cỗ phần Việt Nam Thịnh Vượng , Đại học Thăng Long Phần lý luận của Luận văn tác giả đi vào nghiên cứu các nội dung của việc mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ , bao gồm: khái niệm, ưu điểm, nhược điểm, vai trò và xu hướng phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam. Từ đó tác giả đề cập đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các doanh.

nghiệp vừa và nhỏ với các khái niệm, nguyên tắc tín dụng và các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ,sự cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ; một số chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Liên hệ các nội dung của phần lý luận tác giả đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Vpbank thông qua các nội dung về: tỷ trọng mở rộng đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ; doanh. số cho vay và thu nợ đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ; tình hình dư nợ. đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ; doanh thu và lợi nhuận từ việc mở rông tín dụng; các kết quả đạt được và nguyên nhân; hạn chế và nguyên nhân.

“Trên cơ sở nội dung đánh giá thực trạng cùng định hướng và mục tiêu hoạt động của VPBank trong thời gian tới, tác giảđề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vpbank bao gồm 4 nhóm giải pháp: + Giải pháp về nguồn nhân lực + Giải pháp về nguồn vốn + Giải pháp về thị phần tín dụng + Giải pháp về kĩ thuật, nghiệp vụ kinh doanh 1. Đoàn Tranh, 2016, Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với phát triển kinh tế, Đại học Duy Tân Nội dung cơ bản của đề tài nghiên cứu: - Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh - Các doanh nghiệp vừa và nhỏ giải quyết một số lượng lớn chỗ làm việc cho dân cư, làm tăng thu nhập cho người lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo - Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ huy động được các nguồn lực trong dân cư - Các doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần làm năng động nền kinh tế trong. cơ chế thị trường, ~ Góp phần đây nhanh quá trình chuyên địch cơ cấu kinh tế, đặc biệt với khu vực nông thôn ~ Các doanh nghiệp vừa và nhỏ là nơi ươm mầm các tài năng kinh doanh, là nơi dao tạo, rèn luyện các nhà doanh nghiệp, giúp họ làm quen với môi trường kinh doanh Trên cơ sở kế thừa và phát huy một số công trình nghiên cứuvề hoạt động. tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng về mặt lý luận và thực tiễn, tôi đã vận dụng vào đề tài nghiên cứu của mình nhằm Phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Chỉ nhánh Mạo Khê Quảng Ninh 1.2 Đánh giá các công trình nghiên cứu liên quan Mặc dù đề cập đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại các Chỉ nhánh ngân hàng thương mại khác nhau trong các khoảng thời gian khác nhau, nhưng tựu chung lại các tác giả đều cùng chung quan điểm về vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế cũng như việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng như sau ~ Vai trò cña doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế + Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp Trong các loại hình sản xuất kinh doanh thì doanh nghiệp vừa và nhỏ có sức lan toả trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội , là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế Với đặc thù nhỏ gọn, linh hoạt trong bố trí lao động, trong sản xuất kinh doanh và chuyển đổi ngành nghề phù hợp với thị trường, phù hợp về số vốn cho.

sản xuất kinh doanh ,các doanh nghiệp vừa và nhỏ có số lượng khá đông chiếm đa số trong tổng số các doanh nghiệp tại hầu hết các nền kinh tế. Theo đó, loại hình doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng, nhất là tạo việc làm, đáp ứng nhu cầu việc làm của người dân, tăng thu nhập cho người lao động, góp phần tạo ra thu nhập và nâng cao mức sống cho người dân, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo. +_ Doanh nghiệp vừa và nhỏ. có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương Từ các đặc trưng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tạo ra cho doanh nghiệp lợi thế về địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh.