Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Chi Nhánh Hoàng Cầu

Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng ACB đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt và tăng… 77 trang · Học viện Ngân hàng · 2022.

• Tác giả: Lê Thị Hoài Linh
• Người hướng dẫn: ThS. Vũ Thị Thanh Hà
• Trường học: Học viện Ngân hàng
• Chuyên ngành: Ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Tại Ngân Hàng ACB: Nghiên Cứu và Giải Pháp
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2022
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• LỜI CẢM ƠN
• LỜI MỞ ĐẦU
• 0.1. Lý do chọn đề tài
• 0.2. Tổng quan nghiên cứu
• 0.3. Mục đích nghiên cứu
• 0.4. Phạm vi đối tượng nghiên cứu
• 0.5. Phương pháp nghiên cứu
• 0.6. Bố cục bài khóa luận
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ SẢN PHẨM THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Những lý luận cơ bản về sản phẩm thẻ tại ngân hàng
• 1.1.1. Giới thiệu chung về thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Các tiện ích sử dụng thẻ ngân hàng
• 1.1.4. Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Hoạt động phát hành thẻ
• 1.1.4.2. Hoạt động thanh toán thẻ
• 1.1.4.3. Hoạt động quản lý rủi ro
• 1.1.4.4. Hoạt động Marketing và dịch vụ khách hàng
• 1.1.5. Phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại. Khái niệm và quan điểm về phát triển sản phẩm thẻ
• 1.1.6. Sự cần thiết của việc phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng tại Việt Nam
• 1.1.7. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.1.7.1. Chỉ tiêu định tính
• 1.1.7.2. Chỉ tiêu định lượng
• 1.1.8. Những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại
• 1.1.8.1. Những nhân tố bên trong
• 1.1.8.2. Những nhân tố bên ngoài
• 1.2. TÓM TẮT CHƯƠNG 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
• 2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu
• 2.2. Giới thiệu về sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.2.1. Các quy định liên quan đến sản phẩm thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.2.2. Các loại thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu
• 2.3. Thực trạng kết quả kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018- 2021
• 2.3.1. Quy mô sản phẩm thẻ giai đoạn 2018- 2021
• 2.3.2. Doanh thu từ thẻ giai đoạn 2018- 2021
• 2.3.3. Doanh số thanh toán thẻ
• 2.3.4. Thị phần dịch vụ thẻ của ACB chi nhánh Hoàng Cầu
• 2.3.5. Rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ
• 2.3.6. Đánh giá tình hình kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018- 2021
• 2.3.6.1. Các kết quả đạt được
• 2.3.6.2. Những vấn đề còn tồn tại
• 2.4. TÓM TẮT CHƯƠNG 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI ACB CHI NHÁNH HOÀNG CẦU
• 3.1. Định hướng chung về phát triển sản phẩm thẻ của ACB chi nhánh Hoàng Cầu
• 3.2. Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu
• 3.3. Định hướng phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu
• 3.4. Đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Hoàng Cầu
• 3.4.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách sản phẩm thẻ cho phù hợp
• 3.4.2. Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của cán bộ nhân viên đồng thời đẩy mạnh công tác đào tạo nhân lực mới
• 3.4.3. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và áp dụng khoa học công nghệ vào quá trình HĐKD
• 3.4.4. Tăng cường hoạt động quản trị, giảm thiểu tối đa rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ
• 3.4.5. Một số kiến nghị
• 3.5. TÓM TẮT CHƯƠNG 3
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Ngân Hàng ACB

Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng ACB đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán không tiền mặt và tăng trưởng doanh thu. Thẻ tín dụng ACB và thẻ ghi nợ ACB là hai sản phẩm chủ lực, cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường. Việc nghiên cứu và đưa ra các giải pháp phát triển sản phẩm thẻ hiệu quả là yếu tố then chốt để ACB giữ vững và mở rộng thị phần. Theo nghiên cứu của Lê Thị Hoài Linh, khóa luận tốt nghiệp tại Học viện Ngân hàng (2022), ACB cần liên tục cải tiến để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Sự phát triển của fintech và e-commerce tạo ra nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức cho chiến lược phát triển thẻ của ACB.

1.1. Định Nghĩa Sản Phẩm Thẻ và Vai Trò Trong Digital Banking

Thẻ ngân hàng, bao gồm cả thẻ vật lý và thẻ ảo, là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm, thanh toán hóa đơn trực tuyến và tại điểm bán hàng. Trong bối cảnh digital banking phát triển mạnh mẽ, thẻ ngân hàng đóng vai trò trung tâm, kết nối người dùng với các dịch vụ tài chính số. "Thẻ ngân hàng chính là một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt", Lê Thị Hoài Linh (2022). Điều này thúc đẩy tăng trưởng số lượng thẻ ACB và doanh thu từ thẻ ACB.

1.2. Phân Loại Thẻ Ngân Hàng ACB Ghi Nợ Tín Dụng và Trả Trước

Ngân hàng ACB cung cấp đa dạng các loại thẻ, bao gồm thẻ ghi nợ ACB, thẻ tín dụng ACB, và thẻ trả trước. Mỗi loại thẻ phục vụ một phân khúc khách hàng và nhu cầu thanh toán khác nhau. Thẻ tín dụng ACB cho phép chi tiêu trước, trả tiền sau, trong khi thẻ ghi nợ ACB sử dụng tiền có sẵn trong tài khoản. Thẻ trả trước phù hợp với những người muốn kiểm soát chi tiêu. Việc phân loại này giúp ACB tiếp cận được nhiều khách hàng mục tiêu thẻ ACB.

II. Phân Tích Thực Trạng Phát Triển Thẻ Tại Ngân Hàng ACB

Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng ACB giai đoạn 2018-2021 cho thấy sự tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần giải quyết, như rủi ro gian lận và sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác. Nghiên cứu thị trường thẻ là cần thiết để ACB hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh chiến lược marketing sản phẩm thẻ ACB cho phù hợp. Phân tích đối thủ cạnh tranh thẻ ACB cũng giúp ACB đưa ra những sản phẩm và dịch vụ độc đáo hơn.

2.1. Quy Mô và Cơ Cấu Thẻ Phát Hành Tại ACB Chi Nhánh Hoàng Cầu

Số lượng thẻ phát hành tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2021 có sự tăng trưởng, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng chưa thực sự ấn tượng. Cơ cấu thẻ phát hành cho thấy sự ưu tiên phát triển thẻ ghi nợ ACB, trong khi thẻ tín dụng ACB chưa được chú trọng đúng mức. "Số lượng thẻ phát hành ACB chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2021..." [cần bổ sung số liệu cụ thể từ tài liệu gốc]. Điều này cho thấy ACB cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm thẻ.

2.2. Doanh Thu và Doanh Số Thanh Toán Thẻ ACB Đánh Giá Hiệu Quả

Doanh thu từ hoạt động thẻ tại ACB chi nhánh Hoàng Cầu có sự tăng trưởng, tuy nhiên, tỷ lệ đóng góp vào tổng doanh thu của chi nhánh còn khá khiêm tốn. Doanh số thanh toán thẻ cũng tăng lên, cho thấy người dùng ngày càng quen với việc sử dụng thẻ để thanh toán. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều dư địa để tăng trưởng số lượng thẻ ACB và doanh thu từ thẻ ACB, đặc biệt trong bối cảnh thanh toán không tiền mặt được khuyến khích.

2.3. Rủi Ro và Gian Lận Trong Thanh Toán Thẻ Quản Lý An Ninh Thẻ

Rủi ro và gian lận trong thanh toán thẻ là một thách thức lớn đối với ACB. Các hình thức gian lận ngày càng tinh vi, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng. ACB cần tăng cường an ninh thẻ ngân hàng, nâng cao nhận thức của khách hàng về các biện pháp phòng tránh gian lận và có quy trình xử lý sự cố nhanh chóng và hiệu quả. Quản lý rủi ro thẻ là yếu tố then chốt để đảm bảo sự an toàn và tin cậy của dịch vụ thẻ.

III. Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Thẻ Ngân Hàng ACB Hiệu Quả

Để phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng ACB một cách bền vững, cần có một chiến lược toàn diện, tập trung vào việc cải thiện chất lượng sản phẩm, nâng cao trải nghiệm khách hàng và tăng cường marketing sản phẩm thẻ ACB. Đồng thời, ACB cần chú trọng đến việc cải tiến sản phẩm thẻ ACB hiện có và phát triển các sản phẩm thẻ mới ACB đáp ứng nhu cầu thị trường. Nghiên cứu của Lê Thị Hoài Linh (2022) đề xuất một số giải pháp quan trọng để ACB phát triển sản phẩm thẻ hiệu quả.

3.1. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Khách Hàng Thẻ ACB Tối Ưu

Dịch vụ khách hàng thẻ ACB đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng. ACB cần đầu tư vào đào tạo nhân viên, nâng cao chất lượng tư vấn và hỗ trợ khách hàng. Quy trình giải quyết khiếu nại cần nhanh chóng và hiệu quả. Đồng thời, ACB cần lắng nghe phản hồi của khách hàng để liên tục cải thiện dịch vụ. Trải nghiệm khách hàng thẻ ACB cần được đặt lên hàng đầu.

3.2. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thẻ ACB Thẻ Liên Kết và Ưu Đãi

ACB cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ ACB bằng cách phát triển các thẻ liên kết với các đối tác khác nhau, như các hãng hàng không, chuỗi siêu thị, hoặc các trang thương mại điện tử. Các chương trình ưu đãi thẻ ACB hấp dẫn sẽ thu hút khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn. Các ưu đãi cần phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng và được truyền thông rộng rãi.

3.3. Mở Rộng Kênh Phân Phối Thẻ ACB Online và Offline

ACB cần mở rộng kênh phân phối thẻ ACB, cả online và offline. Kênh online bao gồm website, ứng dụng di động, và các mạng xã hội. Kênh offline bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, và các điểm bán hàng. Đồng thời, ACB cần tăng cường hợp tác với các đối tác để phân phối thẻ đến nhiều đối tượng khách hàng hơn. Phát triển kênh phân phối thẻ ACB là yếu tố quan trọng để tăng trưởng số lượng thẻ.

IV. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Vào Phát Triển Thẻ Ngân Hàng ACB

Sự phát triển của công nghệ, đặc biệt là fintech, tạo ra nhiều cơ hội để ACB đổi mới sản phẩm thẻ. Công nghệ thẻ ngân hàng ngày càng hiện đại, cho phép thực hiện các giao dịch nhanh chóng, an toàn và tiện lợi. ACB cần ứng dụng các công nghệ mới như contactless, tokenization, và biometric authentication để nâng cao an ninh thẻ ngân hàng và cải thiện trải nghiệm khách hàng thẻ ACB. Việc áp dụng thanh toán không tiền mặt qua QR Code cũng cần được đẩy mạnh.

4.1. Tăng Cường An Ninh Thẻ Bằng Công Nghệ Xác Thực Tiên Tiến

ACB cần áp dụng các công nghệ xác thực tiên tiến như xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt) để tăng cường an ninh thẻ ngân hàng. Đồng thời, ACB cần nâng cao nhận thức của khách hàng về các biện pháp phòng tránh gian lận và có quy trình xử lý sự cố nhanh chóng và hiệu quả.

4.2. Phát Triển Thanh Toán Không Tiếp Xúc Contactless và Thẻ Ảo ACB

ACB cần đẩy mạnh phát triển thanh toán không tiếp xúc (contactless) và thẻ ảo ACB để đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng và tiện lợi của khách hàng. Thẻ ảo đặc biệt phù hợp với các giao dịch trực tuyến và giúp bảo vệ thông tin thẻ của khách hàng.

V. Nghiên Cứu Thị Trường Phân Tích Đối Thủ Cạnh Tranh Thẻ ACB

Nghiên cứu thị trường thẻ là yếu tố then chốt để ACB hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng và điều chỉnh chiến lược marketing sản phẩm thẻ ACB cho phù hợp. Phân tích đối thủ cạnh tranh thẻ ACB cũng giúp ACB đưa ra những sản phẩm và dịch vụ độc đáo hơn.

5.1. Xác Định Khách Hàng Mục Tiêu và Nhu Cầu Tiềm Năng

Việc xác định rõ khách hàng mục tiêu thẻ ACB giúp ACB triển khai các chương trình marketing hiệu quả và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.

5.2. Phân Tích Điểm Mạnh Yếu của Đối Thủ Cạnh Tranh Thẻ ACB

Phân tích kỹ lưỡng điểm mạnh và điểm yếu của đối thủ cạnh tranh thẻ ACB giúp ACB xác định lợi thế cạnh tranh và đưa ra các chiến lược phù hợp để thu hút khách hàng.

VI. Kết Luận và Triển Vọng Phát Triển Thẻ Ngân Hàng ACB

Phát triển sản phẩm thẻ ngân hàng ACB đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, và chú trọng nghiên cứu thị trường thẻ là những yếu tố quan trọng để ACB đạt được thành công trong lĩnh vực này. Với sự phát triển của digital banking và thanh toán không tiền mặt, thị phần thẻ ACB có tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai.

6.1. Tổng Kết Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Thẻ ACB Đề Xuất

Các giải pháp đề xuất tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng kênh phân phối, và ứng dụng công nghệ mới. Việc triển khai đồng bộ các giải pháp này sẽ giúp ACB phát triển sản phẩm thẻ một cách bền vững.

6.2. Hướng Phát Triển Sản Phẩm Thẻ ACB Trong Tương Lai

Trong tương lai, ACB cần tiếp tục đổi mới sản phẩm thẻ, tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ số, và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, ACB cần chú trọng đến việc bảo mật thông tin và phòng tránh gian lận để đảm bảo sự an toàn cho khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Đề tài khóa luận tốt nghiệp "Phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu (ACB) – Chi nhánh Hoàng Cầu" do sinh viên Lê Thị Hoài Linh (Lớp K21NHC, Khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng) thực hiện dưới sự hướng dẫn khoa học của ThS. Vũ Thị Thanh Hà vào tháng 5 năm 2022. Nghiên cứu tập trung vào lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, cụ thể là mảng phát hành và thanh toán thẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hà Nội.

Về bối cảnh thực tiễn, tác giả chỉ ra rằng Việt Nam đang trong giai đoạn cơ cấu dân số vàng với 98,7 triệu dân, trong đó khoảng 68% dân số thuộc độ tuổi từ 15 đến 64 tuổi. Mức sống của người dân và quy mô tầng lớp trung lưu gia tăng nhanh chóng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ và đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt. Đặc biệt, sự xuất hiện của đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy mạnh mẽ xu hướng thanh toán trực tuyến. Tuy nhiên, tỷ lệ sử dụng tiền mặt tại Việt Nam thời điểm nghiên cứu vẫn còn chiếm tỷ trọng cao do tỷ lệ người dân sử dụng thẻ ngân hàng còn hạn chế. Trước áp lực cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác liên tục tung ra các dòng thẻ và chính sách ưu đãi nhằm chiếm lĩnh thị phần, Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) nói chung và ACB Chi nhánh Hoàng Cầu nói riêng đứng trước yêu cầu phải đa dạng hóa danh mục thẻ, hoàn thiện chính sách và tìm kiếm các giải pháp phát triển sản phẩm thẻ có ưu thế cạnh tranh riêng biệt.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được xác định thông qua ba nhiệm vụ cụ thể:

1. Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về sản phẩm thẻ và hoạt động phát triển sản phẩm thẻ tại các ngân hàng thương mại.
2. Khảo sát, phân tích và đánh giá toàn diện thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 dựa trên các số liệu thứ cấp và sơ cấp.
3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị có tính khả thi nhằm thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm thẻ tại ACB Chi nhánh Hoàng Cầu trong giai đoạn tiếp theo.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Các loại thẻ thanh toán, thực trạng phát hành và sử dụng thẻ của nhóm khách hàng cá nhân (KHCN), cùng các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng thẻ của nhóm khách hàng này.
• Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát tại nhóm khách hàng cá nhân của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu (địa chỉ tại số 85 Hoàng Cầu, phường Ô Chợ Dừa, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội); phạm vi thời gian thu thập và phân tích dữ liệu trải dài trong 4 năm, từ năm 2018 đến năm 2021.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng lý luận dựa trên các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các tài liệu chuyên ngành về hoạt động ngân hàng thương mại. Thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt do tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch theo các điều kiện thỏa thuận. Về mặt kỹ thuật, thẻ vật lý có kích thước tiêu chuẩn 8,5 x 5,5 cm mang dải băng từ hoặc chip điện tử (tiêu chuẩn EMV), đồng thời xuất hiện hình thức thẻ phi vật lý (thẻ ảo) phục vụ giao dịch điện tử.

Khung phân loại thẻ được tác giả trình bày theo hai tiêu chí:

• Theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa (sử dụng trong nước qua liên minh Napas/Banknetvn) và thẻ quốc tế (mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP).
• Theo nguồn tài chính đảm bảo: Thẻ ghi nợ (debit card - chi tiêu trong phạm vi số dư tài khoản thanh toán), thẻ tín dụng (credit card - chi tiêu trước trả tiền sau theo hạn mức tín dụng với các phân hạng chuẩn, vàng, bạch kim) và thẻ trả trước (prepaid card - nạp tiền trước chi tiêu sau, gồm loại định danh và vô danh có số dư tối đa không quá 5 triệu đồng theo quy định).

Nghiệp vụ kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại bao gồm 4 mảng hoạt động chính:

1. Nghiệp vụ phát hành thẻ: Quy trình 3 bước gồm tiếp nhận hồ sơ, thẩm định điều kiện (đặc biệt khắt khe với thẻ tín dụng tín chấp hoặc thế chấp) và dập thẻ/bàn giao mã PIN trong thời gian không quá 30 ngày làm việc.
2. Nghiệp vụ thanh toán thẻ: Quy trình xử lý giao dịch qua POS/ATM và hệ thống quyết toán bù trừ giữa đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) với ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành.
3. Nghiệp vụ quản lý rủi ro: Phòng ngừa gian lận thẻ giả, đánh cắp dữ liệu, giao dịch giả mạo và thất lạc thẻ.
4. Nghiệp vụ Marketing và chăm sóc khách hàng: Phát triển kênh phân phối, truyền thông chính sách ưu đãi và chăm sóc người dùng.

Hệ thống đánh giá hiệu quả phát triển thẻ được tác giả tổng hợp từ các công trình nghiên cứu trước (Phạm Ngọc Thu 2014, Nguyễn Thùy Dương 2014, Nguyễn Phương Thảo 2016, Quang 2021), chia làm hai nhóm:

• Chỉ tiêu định tính: Mức độ hài lòng của khách hàng; mức độ đa dạng của danh mục sản phẩm dịch vụ; tính thuận tiện và an toàn bảo mật thông tin.
• Chỉ tiêu định lượng: Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành; tốc độ tăng trưởng số món dịch vụ; tỷ lệ tăng trưởng máy ATM/POS; tần suất giao dịch; tỷ lệ phàn nàn; tỷ lệ sự cố giao dịch; tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng doanh thu từ hoạt động thẻ trong tổng thu nhập ngân hàng.

Phương pháp nghiên cứu được triển khai kết hợp giữa nghiên cứu định tính và định lượng:

• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Trích xuất từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết kinh doanh hàng năm của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018–2021, dữ liệu từ Trung tâm thẻ ACB và số liệu thống kê công bố trên báo chí, các cổng thông tin dịch vụ công.
• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thực hiện 2 cuộc điều tra xã hội học bằng bảng hỏi:
  1. Khảo sát trực tiếp $n = 200$ khách hàng đến giao dịch tại quầy dịch vụ thẻ của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu năm 2021 nhằm đo lường mức độ hài lòng đối với chính sách sản phẩm, thái độ nhân viên, cơ sở vật chất và thời gian xử lý giao dịch.
  2. Khảo sát trực tuyến $n = 200$ người dân trong độ tuổi từ 18 đến 45 trên địa bàn quận Đống Đa năm 2021 để đánh giá thị phần thực tế của các dòng thẻ ACB so với các ngân hàng đối thủ (Vietcombank, VietinBank, Agribank, BIDV, Techcombank, MBBank).
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, phân tích cơ cấu, so sánh số tuyệt đối và số tương đối qua các năm để đánh giá xu hướng phát triển và xác định các điểm nghẽn nghiệp vụ.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Những lý luận chung về sản phẩm thẻ và phát triển sản phẩm thẻ tại ngân hàng thương mại

Chương 1 tập trung xây dựng cơ sở lý luận về sản phẩm thẻ ngân hàng. Tác giả phân tích lợi ích nhiều chiều của việc phát triển thanh toán qua thẻ:

• Đối với người tiêu dùng: Đem lại sự an toàn, tiện lợi, hạn chế nguy cơ lây nhiễm dịch bệnh trong giai đoạn Covid-19, hỗ trợ quản lý chi tiêu và thụ hưởng các ưu đãi hoàn tiền (cashback), giảm giá.
• Đối với Nhà nước và nền kinh tế: Giảm thiểu chi phí in ấn, kiểm đếm, vận chuyển và tiêu hủy tiền mặt; minh bạch hóa các dòng tiền giao dịch xã hội, hỗ trợ tiến trình số hóa dịch vụ công (với hơn 500 dịch vụ công quốc gia được tích hợp thanh toán điện tử); thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tạo nguồn vốn huy động không kỳ hạn chi phí thấp phục vụ mở rộng tín dụng.
• Đối với ngân hàng thương mại: Đa dạng hóa nguồn thu từ phí dịch vụ (phí thường niên, phí giao dịch, phí cấp lại thẻ), tăng trưởng quy mô khách hàng không phụ thuộc mạng lưới phòng giao dịch vật lý và gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán (CASA).

Chương này cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm các nhân tố nội bộ (nền tảng công nghệ lõi, hệ thống thiết bị đầu cuối ATM/POS/máy in thẻ, chiến lược marketing, năng lực quản trị rủi ro và trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân sự) và các nhân tố môi trường bên ngoài (hành lang pháp lý, sự ổn định kinh tế vĩ mô, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân Việt Nam).

Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu

Chương 2 trình bày bức tranh toàn diện về hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB Chi nhánh Hoàng Cầu (thành lập ngày 29/09/2009, do ông Dương Mạnh Hường làm Giám đốc điều hành). Tác giả tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh giai đoạn 2018–2021:

Chỉ tiêu tài chính tổng quát	2018	2019	2020	2021
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn (tỷ đồng)	946	-	-	1.845
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn (tỷ đồng)	358	442	623	765
Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ (tỷ đồng)	2.902	3.195	3.462	4.297
Lợi nhuận sau thuế toàn chi nhánh (tỷ đồng)	69,7	73,8	75,2	80,5
Doanh số bán chéo bảo hiểm (tỷ đồng)	5,5	5,9	6,2	7,1

Về danh mục sản phẩm, ACB cung cấp hệ thống sản phẩm thẻ đa dạng gồm:

• Thẻ ghi nợ (7 loại): ACB Green, ACB Visa Platinum Debit, ACB Visa Debit Cashback, ACB Visa Debit, ACB JCB Debit, ACB MasterCard Debit, ACB Visa Debit Digi.
• Thẻ tín dụng (9 loại thuộc 3 phân hạng): Hạng Chuẩn (ACB Visa, ACB MasterCard, ACB Express nội địa); Hạng Vàng (ACB Visa Gold, ACB MasterCard Gold, ACB Visa Business); Hạng Bạch kim/Cao cấp (ACB World MasterCard, ACB Visa Platinum, ACB Visa Signature, ACB VISA INFINITE).
• Thẻ trả trước (4 loại): Visa Prepaid, MasterCard Dynamic, JCB Prepaid, Thẻ Trả Trước Quốc Tế – Visa Platinum Travel.

Về quy định phát hành thẻ tín dụng, ACB áp dụng quy định chặt chẽ: thẻ thế chấp yêu cầu khách hàng có sổ tiết kiệm/tiền gửi với số dư tối thiểu bằng 110% hạn mức thẻ; thẻ tín chấp yêu cầu thời gian công tác từ 6 đến 12 tháng, thu nhập tối thiểu 7 triệu đồng/tháng (tại Hà Nội/TP.HCM) hoặc 5 triệu đồng/tháng (tỉnh khác) và phải có giao dịch tại ACB tối thiểu 3 tháng gần nhất.

Về quy mô phát hành thẻ tại ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018–2021:

Phân loại thẻ phát hành	2018 (Thẻ)	2019 (Thẻ)	2020 (Thẻ)	2021 (Thẻ)	Tăng trưởng 2020-2021 (%)
Thẻ ghi nợ quốc tế	6.431	7.067	7.655	10.997	+41,31%
Thẻ ghi nợ nội địa	1.173	1.563	1.805	2.438	+24,92%
Thẻ tín dụng quốc tế	1.933	2.048	2.154	2.827	+53,41%
Tổng số thẻ phát hành	9.537	10.678	11.614	16.262	+39,10%

(Ghi chú: Số liệu tổng thẻ phát hành theo diễn giải chi tiết năm 2019 đạt 10.953 thẻ, năm 2020 tăng thêm 936 thẻ và năm 2021 phát hành thêm 4.648 thẻ).

Sự tăng trưởng vượt bậc trong năm 2021 gắn liền với việc ACB cho ra mắt dòng thẻ ACB Visa Debit Digi dành riêng cho nhóm khách hàng chạy quảng cáo trực tuyến và kinh doanh thương mại điện tử, cho phép mỗi khách hàng sở hữu từ 30 đến 90 thẻ phụ.

Về kết quả tài chính từ mảng thẻ và doanh số thanh toán:

Chỉ tiêu hoạt động thẻ	2018	2019	2020	2021
Lợi nhuận trước thuế từ thẻ (tỷ đồng)	7,4	8,6	9,1	12,8
Lợi nhuận trước thuế toàn chi nhánh (tỷ đồng)	85,8	91,2	94,12	100,62
Tỷ trọng đóng góp của mảng thẻ (%)	8,65%	9,43%	10,52%	12,72%
Doanh số thanh toán thẻ thực hiện (tỷ đồng)	130,2	200,0	228,5	431,0
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thanh toán (%)	108,5%	111,1%	91,4%	107,7%

Về công tác quản lý rủi ro gian lận trong thanh toán thẻ: Tổn thất gian lận thẻ tại ACB Hoàng Cầu có xu hướng giảm dần qua các năm: 15 triệu đồng (2018), 12 triệu đồng (2019), 7 triệu đồng (2020) và 5,25 triệu đồng (2021), chiếm tỷ trọng tương ứng từ 2,56% giảm xuống còn 1,5% trong tổng quy mô tổn thất gian lận thẻ của toàn hệ thống ACB Việt Nam.

Khảo sát thực nghiệm của tác giả chỉ ra các hạn chế lớn:

• Thị phần khiêm tốn tại Đống Đa: Kết quả khảo sát 200 người dân năm 2021 cho thấy ACB chỉ chiếm 6% thị phần thẻ ghi nợ (12/200 người) và 3% thị phần thẻ tín dụng, thấp hơn rất nhiều so với Agribank (19% ghi nợ), Vietcombank (17% ghi nợ), VietinBank (16% ghi nợ), BIDV (13% ghi nợ), Techcombank (12,5% ghi nợ) và MBBank (11,5% ghi nợ).
• Cơ cấu thẻ lệch: Thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng áp đảo, thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ thấp do điều kiện cấp thẻ quá thắt chặt làm giảm năng lực cạnh tranh.
• Lãng phí tài nguyên thẻ: Số lượng thẻ phát hành chưa được kích hoạt sử dụng đạt 100%.

Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ tại ACB Chi nhánh Hoàng Cầu

Trên cơ sở phân tích thực trạng và định hướng hoạt động kinh doanh, tác giả đề xuất 4 nhóm giải pháp chính:

1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách sản phẩm thẻ: Linh hoạt hóa và tối ưu hóa điều kiện cấp hạn mức tín dụng nhằm nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại đối thủ; hoàn thiện cơ chế phát hành thẻ đi kèm quy trình thúc đẩy kích hoạt 100% lượng thẻ phát hành để tránh lãng phí phôi thẻ và chi phí quản lý hệ thống.
2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đẩy mạnh đào tạo chuyên môn về sản phẩm thẻ quốc tế cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng; nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng tư vấn bán chéo dịch vụ.
3. Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ: Hiện đại hóa hệ thống thiết bị đầu cuối, nâng cao tính đồng bộ trong xử lý giao dịch tại quầy và hệ thống máy ATM/POS; đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số trong quy trình vận hành thẻ.
4. Tăng cường quản trị và kiểm soát rủi ro: Phối hợp chặt chẽ với Trung tâm thẻ ACB trong việc giám sát giao dịch trực tuyến bất thường; tuyên truyền, cảnh báo người dùng về các thủ đoạn đánh cắp mã OTP, cài đặt phần mềm gián điệp, truy cập đường link giả mạo lừa đảo chuyển tiền.

Đồng thời, khóa luận nêu một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (hoàn thiện hành lang pháp lý về thanh toán điện tử) và Hội sở chính ACB (hỗ trợ chính sách marketing, cơ chế mở thẻ linh hoạt cho chi nhánh).

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp và lượng hóa chi tiết các chỉ tiêu phát triển mảng thẻ của ACB Chi nhánh Hoàng Cầu qua chuỗi dữ liệu 2018–2021:

Nhóm chỉ tiêu	Năm 2018	Năm 2021	Mức tăng trưởng / Thay đổi
Lợi nhuận trước thuế từ thẻ	7,4 tỷ đồng	12,8 tỷ đồng	+72,97%
Tỷ trọng lợi nhuận thẻ / Tổng LN	8,65%	12,72%	+4,07 điểm phần trăm
Doanh số thanh toán thẻ	130,2 tỷ đồng	431,0 tỷ đồng	+231,03%
Tổn thất do gian lận thẻ	15,0 triệu đồng	5,25 triệu đồng	-65,00%
Tỷ trọng rủi ro thẻ so với toàn ACB	2,56%	1,50%	-1,06 điểm phần trăm

Về mặt đóng góp:

• Đây là công trình đầu tiên phản ánh và phân tích thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại ACB Chi nhánh Hoàng Cầu trong giai đoạn 2018–2021, bổ sung bức tranh thực tiễn về hoạt động dịch vụ thẻ của ACB tại khu vực quận Đống Đa, Hà Nội.
• Khóa luận ghi nhận và phân tích tác động thực tế của sản phẩm số mới ACB Visa Debit Digi – dòng thẻ tạo nên sự tăng trưởng đột biến về số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành năm 2021 (+41,31%) nhờ đáp ứng trúng nhu cầu thanh toán của nhóm khách hàng thương mại điện tử và quảng cáo số.
• Đưa ra các giải pháp khắc phục thực chất đối với các rào cản nội tại của chi nhánh như tình trạng thắt chặt điều kiện phát hành thẻ tín dụng và vấn đề thẻ phát hành chưa được kích hoạt toàn diện.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận còn một số hạn chế được xác định từ phạm vi và dữ liệu văn bản:

• Phạm vi khảo sát sơ cấp còn ở quy mô tương đối nhỏ ($n = 200$ khách hàng tại quầy và $n = 200$ người dân trên địa bàn quận Đống Đa), chưa bao quát toàn bộ các nhóm đối tượng khách hàng trên các địa bàn lân cận của Hà Nội.
• Đề tài tập trung chủ yếu vào nhóm khách hàng cá nhân (KHCN), chưa đi sâu phân tích mảng sản phẩm thẻ dành cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) như thẻ ACB Visa Business dù danh mục sản phẩm của ngân hàng có cung cấp.
• Giới hạn dữ liệu dừng lại ở năm 2021, chưa phản ánh đầy đủ tác động của giai đoạn phục hồi kinh tế và những thay đổi về công nghệ thanh toán không chạm, ví điện tử liên kết sau đại dịch.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát sang các quận huyện khác tại Hà Nội và so sánh hiệu quả kinh doanh thẻ giữa các chi nhánh ACB trên cùng địa bàn đô thị.
• Đi sâu nghiên cứu hành vi và nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng doanh nghiệp của khối KHDN vừa và nhỏ (SMEs).

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo thực tiễn và học thuật đối với:

• Sinh viên, học viên ngành Tài chính – Ngân hàng: Là tài liệu tham khảo điển hình về phương pháp tiếp cận đánh giá một mảng dịch vụ bán lẻ tại chi nhánh ngân hàng thương mại, cách thức kết hợp dữ liệu kế toán quản trị nội bộ với phương pháp điều tra xã hội học sơ cấp.
• Cán bộ quản lý và nhân viên phát triển sản phẩm thẻ: Phần phân tích cơ cấu thẻ, quy định mở thẻ tín dụng thế chấp/tín chấp và các bảng số liệu so sánh thị phần tại quận Đống Đa là căn cứ tham khảo hữu ích để cải tiến quy trình cấp tín dụng tiêu dùng và xây dựng chiến lược truyền thông sản phẩm thẻ tại cấp chi nhánh.

Câu hỏi thường gặp

1. Số lượng thẻ phát hành tại ACB Chi nhánh Hoàng Cầu trong năm 2021 tăng trưởng ra sao và yếu tố nào tạo ra sự thay đổi đó? Trong năm 2021, số lượng thẻ phát hành tại chi nhánh tăng thêm 4.648 thẻ (tăng 39,1% so với năm 2020), trong đó thẻ ghi nợ quốc tế tăng mạnh nhất với 3.342 thẻ (tăng 41,31%). Nguyên nhân chính là do cuối năm 2021, ACB ra mắt dòng thẻ mới ACB Visa Debit Digi dành cho khách hàng quảng bá dịch vụ mạng xã hội và thương mại điện tử, cho phép một khách hàng sở hữu từ 30 đến 90 thẻ.

2. Quy định cấp thẻ tín dụng tại ACB theo tác giả có những điểm khắt khe nào? Đối với thẻ tín dụng thế chấp, ACB yêu cầu khách hàng phải có sổ tiết kiệm/tiền gửi với số dư bằng 110% hạn mức thẻ. Đối với thẻ tín dụng tín chấp, khách hàng phải có thời gian công tác ổn định từ 6 đến 12 tháng, thu nhập tối thiểu từ 5–7 triệu đồng/tháng và phải có lịch sử giao dịch tại ACB ít nhất 3 tháng gần nhất để xét duyệt hạn mức theo số dư bình quân.

3. Hoạt động kinh doanh thẻ đóng góp bao nhiêu vào tổng lợi nhuận của ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018–2021? Lợi nhuận trước thuế từ mảng thẻ tăng liên tục từ 7,4 tỷ đồng (2018) lên 8,6 tỷ đồng (2019), 9,1 tỷ đồng (2020) và đạt 12,8 tỷ đồng (2021). Tỷ trọng đóng góp của lợi nhuận thẻ trong tổng lợi nhuận toàn chi nhánh tăng từ 8,65% (2018) lên mức 12,72% (2021).

4. Khảo sát thị phần thẻ tại địa bàn quận Đống Đa năm 2021 ghi nhận vị thế của ACB như thế nào? Khảo sát 200 người dân từ 18–45 tuổi tại Đống Đa cho thấy ACB chỉ chiếm 6% thị phần thẻ ghi nợ và 3% thị phần thẻ tín dụng, đứng sau các ngân hàng lớn như Agribank (19% ghi nợ), Vietcombank (17% ghi nợ), VietinBank (16% ghi nợ), BIDV (13% ghi nợ), Techcombank (12,5% ghi nợ) và MBBank (11,5% ghi nợ).

5. Kết quả khảo sát mức độ hài lòng của 200 khách hàng tại quầy ACB Hoàng Cầu năm 2021 ghi nhận tỷ lệ ra sao? Kết quả ghi nhận 100% khách hàng hài lòng về thời gian hỗ trợ, 98% hài lòng về cơ sở vật chất, 95% hài lòng về thái độ phục vụ của nhân viên, nhưng có 15% khách hàng chưa hài lòng về chính sách sản phẩm thẻ.

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Lê Thị Hoài Linh đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phản ánh chi tiết thực trạng phát triển sản phẩm thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018–2021. Kết quả nghiên cứu cho thấy mảng thẻ của chi nhánh duy trì được đà tăng trưởng tích cực về doanh thu, số lượng thẻ phát hành và kiểm soát tốt rủi ro gian lận, đặc biệt có bước đột phá với dòng thẻ số ACB Visa Digi. Đồng thời, công trình chỉ rõ những điểm nghẽn về thị phần và rào cản phát hành thẻ tín dụng, từ đó cung cấp hệ thống giải pháp hoàn thiện chính sách sản phẩm, nâng cao công nghệ và chất lượng nhân sự có giá trị ứng dụng thiết thực cho đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ SẢN PHẨM THẺ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Những lý luận cơ bản về sản phẩm thẻ tại ngân hàng 1. Giới thiệu chung về thẻ ngân hàng Để diễn đạt về thẻ ngân hàng tùy theo từng góc độ, từng nghiên cứu khác nhau sẽ có những khái niệm khác nhau, tuy nhiên để hiểu rõ bản chất của thẻ ngân hàng thì: Thẻ ngân hàng chính là một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt. Chủ thẻ (người sử dụng) sẽ nạp tiền vào thẻ và dùng thẻ để thanh toán các chi phí khi chi tiêu, mua sắm, sử dụng dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán thẻ.

Theo ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Thẻ ngân hàng thông thường được thiết kế là một miếng nhựa (plastic) có kích thước tiêu chuẩn (thường là 8,5*5,5 cm) và có một băng từ ở mặt sau lưu trữ thông tin về chủ thẻ, cũng có thể có chíp điện tử để lưu trữ các thông tin, dữ liệu khác. Trên chiếc thẻ nhựa thường có tên hoặc logo của tổ chức phát hành thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, số thẻ, logo của tổ chức thẻ quốc tế (như Visa, MasterCard, JCB) hoặc tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước (như Banknetvn). Chủ thẻ cần lưu ý ký chữ ký của mình vào dải trống được thiết kế trên mặt sau của tấm thẻ. Ngoài ra, trên thẻ còn có một số thông tin hữu ích khác như số điện thoại chăm sóc khách hàng, website của tổ chức phát hành thẻ để chủ thẻ có thể liên hệ trong các trường hợp cần thiết.

Trên thế giới hiện nay đã xuất hiện loại thẻ phi vật lý (thẻ ảo) mà tổ chức phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ để giao dịch qua internet, điện thoại di động mà không cần in ra thẻ vật lý (thẻ nhựa thông thường). Tại Việt Nam cũng đã có một vài ngân hàng thí điểm thử nghiệm loại thẻ này. Phân loại thẻ ngân hàng Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được phân loại như sau: - Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ nội địa và thẻ quốc tế. Việc phân loại thành thẻ nội địa hay thẻ quốc tế là dựa trên phạm vi chủ thẻ có thể sử dụng thẻ, còn về mặt tính năng thì cả thẻ nội địa hay thẻ quốc tế đều có thể là thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng hoặc thẻ trả trước.

5 + Thẻ nội địa được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước. + Thẻ quốc tế được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngoài. Các thương hiệu thẻ quốc tế đã được các ngân hàng tại Việt Nam phát hành là Visa, MasterCard, JCB, American Express, UP. Khi có nhu cầu thanh toán trong các chuyến công tác, du lịch hoặc phục vụ cho học tập, mua sắm ở nước ngoài thì thẻ quốc tế là một lựa chọn tiện dụng và hiệu quả cho khách hàng.

Tuy nhiên, hiện nay, thông qua kết nối của tổ chức chuyển mạch thẻ trong nước là Banknetvn với các tổ chức chuyển mạch ở nước ngoài, thẻ nội địa của một số ngân hàng ở Việt Nam phát hành đã có thể sử dụng để giao dịch tại ATM và các điểm chấp nhận thẻ ở một số nước khác. Điều này cho thấy sự phát triển về mặt công nghệ, kỹ thuật và các quan hệ hợp tác, liên kết của hệ thống thanh toán thẻ của Việt Nam với thế giới, góp phần ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cho các chủ thẻ Việt Nam. - Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ bao gồm: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước. + Thẻ ghi nợ (debit card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được phép nhận tiền gửi không kỳ hạn Chiếc thẻ loại này ban đầu được biết đến là thẻ rút tiền mặt, với tính năng rút tiền mặt từ tài khoản thanh toán của chủ thẻ tại các máy giao dịch tự động (ATM), vì thế loại thẻ này thường được gọi là thẻ ATM.

Thay vì trước kia, chủ thẻ phải đến quầy giao dịch ngân hàng, xếp hàng theo thứ tự để làm thủ tục rút tiền thì giờ đây chủ thẻ chỉ cần đến máy ATM (của ngân hàng mình hoặc các ngân hàng có liên kết), thực hiện thao tác đút thẻ vào máy, nhập mã số bảo mật PIN, nhập số tiền cần rút và nhận tiền. Chính vì tiện ích “giao dịch tự động” này mà chủ thẻ có thể thực hiện việc rút tiền mặt vào bất kỳ thời điểm nào trong ngày, ngay cả ngoài giờ làm việc, trong các ngày nghỉ, lễ, tết. 6 Từ chiếc thẻ ATM với tính năng đơn giản là rút tiền mặt, các ngân hàng đã phát triển chiếc thẻ ghi nợ với thêm nhiều tính năng đa dạng hơn. Vẫn tích hợp đầy đủ các tiện ích của thẻ ATM như: rút tiền, kiểm tra số dư, chuyển khoản., thẻ ghi nợ hiện nay còn được sử dụng để mua hàng hóa tại siêu thị hoặc thanh toán hoá đơn tại các nhà hàng; đặc biệt có thể sử dụng trong thanh toán các giao dịch trực tuyến trên internet (đặt mua vé máy bay, mua hàng trên các trang thương mại điện tử…) với thao tác thực hiện đơn giản, dễ dàng.

Trên thực tế hiện nay, một số người đồng nhất khái niệm thẻ ghi nợ với “thẻ ATM”, điều này là không chính xác. Với đặc điểm được phát hành dựa trên tài khoản thanh toán của khách hàng, “có bao nhiêu, tiêu bấy nhiêu” nên chủ thẻ hoàn toàn chủ động chi tiêu trong phạm vi số tiền trong tài khoản của mình; tuy nhiên, chủ thẻ cũng cần lưu ý việc quản lý số dư trong tài khoản để chắc chắn rằng các giao dịch của mình được thực hiện. + Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Thông thường, thẻ tín dụng được ngân hàng cấp cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định dựa trên cơ sở đánh giá và thẩm định uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng của chủ thẻ hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ thẻ đảm bảo tại ngân hàng.

Với đặc điểm là “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thẻ tín dụng hỗ trợ đắc lực cho chủ thẻ thực hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay trên các website thương mại điện tử. Định kỳ đến một ngày nhất định theo quy định của từng ngân hàng, ngân hàng gửi một bảng kê cụ thể các khoản chi tiêu trong tháng trước đó của chủ thẻ tín dụng và yêu cầu chủ thẻ thanh toán. Chủ thẻ có thể chọn thanh toán số tiền trước thời hạn ghi trong thông báo, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi. Nếu không, chủ thẻ có thể lựa chọn trả số tiền tối thiểu, phần còn lại có thể trả từ từ và sẽ bị tính lãi theo quy định của ngân hàng.

Các ngân hàng thường phân thẻ tín dụng theo hạng nhằm quản lý đối tượng khách hàng như thẻ chuẩn (standard), thẻ vàng (gold), thẻ bạch kim (platinum)… Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng có phân hạng càng cao thì được hưởng càng nhiều ưu đãi và dịch vụ chất lượng hơn. 7 + Thẻ trả trước (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ. Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên số tiền đã nạp đó. Thẻ trả trước bao gồm thẻ trả trước xác định danh tính (thẻ trả trước định danh) và thẻ trả trước không xác định danh tính (thẻ trả trước vô danh).

Điểm khác biệt cơ bản về tính năng giữa thẻ trả trước vô danh và thẻ trả trước định danh là sau lần nạp tiền lần đầu, thẻ trả trước vô danh sẽ không được nạp thêm tiền và chỉ được sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, số dư trên một thẻ trả trước vô danh không được vượt quá năm triệu đồng Việt Nam theo quy định hiện hành. Các loại thẻ trả trước hiện nay chủ yếu sử dụng để thanh toán chi phí mua xăng, dầu, dịch vụ giải trí, dịch vụ giao thông - vận tải và thanh toán trên các website thương mại điện tử. Các tiện ích sử dụng thẻ ngân hàng a, Với người tiêu dùng: Hiện nay, thay vì luôn phải mang theo tiền mặt để thanh toán thì người tiêu dùng có thể sử dụng thẻ ngân hàng để thanh toán trực tuyến. Không chỉ nhỏ gọn, tiện lợi mà việc thanh toán không dùng tiền mặt còn giảm thiểu việc tiếp xúc giữa con người giúp giảm nguy cơ lây nhiễm virus trong thời kỳ dịch bệnh Covid – 19, đồng thời nâng cao tính bảo mật thông tin của người dùng, từ đó tăng cường sự an toàn cho người tiêu dùng.

Hơn thế nữa, khi thanh toán bằng thẻ ngân hàng, người tiêu dùng còn có thể kiểm soát chi tiêu một cách dễ dàng hơn, không còn lo về trường hợp nhận nhầm tiền hay quên không nhận lại tiền thừa khi mua hàng. Thông tin về hoá đơn mua hàng cũng được lưu lại, tiện lợi cho việc quản lý chi tiêu. Ngoài ra, nhằm đẩy mạnh việc thanh toán trực tuyến không dùng tiền mặt, rất nhiều chính sách hỗ trợ, chương trình khuyến mãi hấp dẫn được các các ngân hàng, các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán tung ra. Chẳng hạn, người dùng sẽ được hoàn tiền 8 khi chi tiêu bằng thẻ, được tặng nhiều mã giảm giá cho chủ thẻ,.

b, Với Nhà Nước Việt Nam: Lợi ích đầu tiên khi đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt đó là giảm được chi phí quản lý, in ấn, kiểm đếm, bảo quản và vận chuyển tiền mặt. Như vậy, nếu các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng rộng rãi trong nhân dân thì số tiền mà ngân sách Nhà nước tiết kiệm được là rất lớn. Cùng với đó, phát triển thanh toán qua thẻ đi liền với phát triển công nghệ, khi thanh toán bằng thẻ các giao dịch được số hóa, sẽ minh bạch hơn, góp phần đẩy lùi những giao dịch tham ô, tham nhũng.