Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng (2011-2013)

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu tốt nghiệp thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại agribank phú mỹ hưng, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải pháp

• Tác giả: Nguyễn Thị Hồng Nhung
• Người hướng dẫn: Th.S Phùng Hữu Hạnh
• Trường học: Trường Đại học Công nghệ Tp. Hcm
• Chuyên ngành: Kế toán
• Đề tài: Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Tp. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG
• 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
• 1.1.1. Khái niệm về Ngân hàng Thương mại
• 1.1.2. Bản chất của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.3. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại
• 1.1.3.1. Trung gian tài chính
• 1.1.3.2. Tạo tiền
• 1.1.3.3. Sản xuất
• 1.2. Tổng quan về thẻ Ngân hàng
• 1.2.1. Khái niệm thẻ
• 1.2.2. Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.2.2.1. Ngân hàng phát hành thẻ
• 1.2.2.2. Ngân hàng thanh toán thẻ
• 1.2.2.3. Tổ chức thẻ Quốc tế
• 1.2.2.4. Chủ thẻ
• 1.2.2.5. Đơn vị chấp nhận thẻ (POS)
• 1.2.3. Đặc điểm cấu tạo của thẻ
• 1.2.4. Phân loại thẻ
• 1.2.4.1. Theo công nghệ sản xuất
• 1.2.4.1.1. Thẻ khắc chữ nổi
• 1.2.4.1.2. Thẻ băng từ
• 1.2.4.1.3. Thẻ thông minh
• 1.2.4.2. Theo tính chất thanh toán
• 1.2.4.2.1. Thẻ Ghi nợ (DEBIT CARD)
• 1.2.4.2.2. Thẻ Tín dụng (CREADIT CARD)
• 1.2.4.3. Theo phạm vi lãnh thổ
• 1.2.4.3.1. Thẻ Nội địa
• 1.2.4.3.2. Thẻ Quốc tế
• 1.2.4.4. Theo hạn mức sử dụng
• 1.2.4.4.1. Thẻ Chuẩn
• 1.2.4.4.2. Thẻ Vàng
• 1.2.5. Nghiệp vụ phát hành thẻ
• 1.2.5.1. Đối tượng sử dụng thẻ
• 1.2.5.2. Điều kiện sử dụng thẻ
• 2. PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) PHÚ MỸ HƯNG 2011-2013
• 2.1. Giới thiệu khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.1.1. Khái quát về Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.1.2. Lịch sử, hình thành, phát triển của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.2. Tổ chức bộ máy của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.2.1. Cơ cấu tổ chức của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.2.2. Chức năng nhiệm vụ của phòng ban
• 2.2.3. Nhân lực của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.2.4. Hoạt động kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.2.4.1. Kết quả hoạt kinh doanh của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.2.4.2. Tình hình huy động vốn của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.2.4.3. Tình hình cho vay tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng
• 2.3.1. Hoạt động phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.3.2. Hoạt động thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.3.3. Hoạt động sử dụng thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013
• 2.4. Phân tích SWOT về hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhánh
• 2.5. Thách thức
• 3. PHẦN 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ
• 3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng
• 3.1.1. Đa dạng hóa Sản phẩm Dịch vụ thẻ, phát triển thêm chức năng, tiện ích và nâng cao chất lượng sản phẩm
• 3.1.2. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kĩ thuật
• 3.1.3. Trình độ công nghệ
• 3.1.4. Nguồn nhân lực
• 3.1.5. Hoạt động Marketing
• 3.1.6. Triệt khai tối đa lợi thế địa bàn của Chi nhánh để bán chéo sản phẩm
• 3.1.7. Đánh giá thị trường
• 3.1.8. Nghiên cứu biểu phí, xem xét miễn giảm phí
• 3.1.9. Điều chỉnh hạn mức tín dụng để thu hút khách hàng
• 3.1.10. Khuyến khích mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng
• 3.1.11. Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ
• 3.1.12. Hạn chế rủi ro thanh toán
• 3.1.12.1. Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước
• 3.1.12.2. Đối với Agribank Phú Mỹ Hưng
• TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng quan về phát triển kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

Agribank Phú Mỹ Hưng đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ từ năm 2011 đến 2013. Thẻ ngân hàng không chỉ là công cụ thanh toán mà còn là phương tiện giúp ngân hàng tăng cường khả năng huy động vốn và mở rộng dịch vụ. Trong giai đoạn này, Agribank đã chú trọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.1. Khái niệm và vai trò của thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là công cụ tài chính quan trọng, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán nhanh chóng và an toàn. Vai trò của thẻ ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc thanh toán mà còn giúp ngân hàng quản lý dòng tiền hiệu quả hơn.

1.2. Lịch sử phát triển thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

Agribank Phú Mỹ Hưng đã bắt đầu phát hành thẻ từ những năm đầu 2000, nhưng giai đoạn 2011-2013 là thời điểm quan trọng với nhiều cải tiến trong sản phẩm và dịch vụ thẻ. Sự phát triển này đã giúp ngân hàng khẳng định vị thế trên thị trường.

II. Thực trạng phát triển kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011 2013

Trong giai đoạn 2011-2013, Agribank Phú Mỹ Hưng đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt động kinh doanh thẻ. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số thách thức cần giải quyết để nâng cao hiệu quả hoạt động. Doanh số thanh toán thẻ và số lượng thẻ phát hành tăng trưởng, nhưng chưa đạt được mục tiêu đề ra.

2.1. Doanh số và số lượng thẻ phát hành

Doanh số thanh toán thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng đã tăng trưởng đáng kể, với số lượng thẻ phát hành cũng tăng theo. Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác đã tạo ra áp lực lớn cho Agribank trong việc duy trì thị phần.

2.2. Các dịch vụ thẻ và tiện ích đi kèm

Agribank đã phát triển nhiều loại thẻ khác nhau, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, với nhiều tiện ích hấp dẫn. Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích vẫn là một thách thức lớn.

III. Thách thức trong phát triển kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

Mặc dù đã có những bước tiến, Agribank Phú Mỹ Hưng vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển kinh doanh thẻ. Các vấn đề như cạnh tranh gay gắt, sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng và công nghệ mới đang đặt ra nhiều áp lực.

3.1. Cạnh tranh từ các ngân hàng khác

Sự gia tăng số lượng ngân hàng và các sản phẩm thẻ mới đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt. Agribank cần có chiến lược rõ ràng để giữ vững thị phần.

3.2. Thay đổi trong nhu cầu của khách hàng

Khách hàng ngày càng đòi hỏi nhiều hơn về chất lượng dịch vụ và tiện ích của thẻ. Agribank cần nắm bắt xu hướng này để phát triển sản phẩm phù hợp.

IV. Giải pháp phát triển kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ, Agribank Phú Mỹ Hưng cần triển khai một số giải pháp cụ thể. Những giải pháp này không chỉ giúp cải thiện doanh số mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

4.1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ

Agribank cần phát triển thêm các loại thẻ mới với nhiều tiện ích hấp dẫn hơn, nhằm thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.

4.2. Tăng cường hoạt động marketing

Hoạt động marketing cần được đẩy mạnh để quảng bá các sản phẩm thẻ mới và nâng cao nhận thức của khách hàng về lợi ích của việc sử dụng thẻ ngân hàng.

V. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu

Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng việc phát triển kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng đã mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Tuy nhiên, cần có những biện pháp cụ thể để tối ưu hóa hoạt động này.

5.1. Kết quả đạt được từ hoạt động kinh doanh thẻ

Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng trong doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ, cho thấy tiềm năng lớn của thị trường thẻ tại Việt Nam.

5.2. Những bài học kinh nghiệm

Các bài học từ thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ sẽ giúp Agribank điều chỉnh chiến lược phát triển trong tương lai, nhằm nâng cao hiệu quả và sự cạnh tranh.

VI. Kết luận và tương lai của phát triển thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng

Tương lai của hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng hứa hẹn sẽ có nhiều triển vọng. Với những giải pháp đúng đắn, ngân hàng có thể tiếp tục phát triển và mở rộng thị phần trong lĩnh vực này.

6.1. Triển vọng phát triển thẻ ngân hàng

Thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang trên đà phát triển mạnh mẽ, và Agribank cần nắm bắt cơ hội này để phát triển.

6.2. Định hướng phát triển trong tương lai

Agribank cần có kế hoạch dài hạn để phát triển các sản phẩm thẻ, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ và tăng cường sự hài lòng của khách hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Thanh toán không dùng tiền mặt là xu thế phát triển tất yếu của hệ thống tài chính hiện đại nhằm giảm thiểu chi phí lưu thông tiền mặt, tăng tốc độ luân chuyển vốn và nâng cao tính minh bạch tài chính. Tại Việt Nam, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng đã có những bước tăng trưởng đáng kể, dần hình thành thói quen thanh toán điện tử trong dân cư. Đối với các ngân hàng thương mại, kinh doanh thẻ không chỉ đem lại nguồn thu dịch vụ ổn định từ phí phát hành, phí giao dịch và phí thường niên mà còn là kênh huy động tiền gửi thanh toán hiệu quả, giảm áp lực quản lý tiền mặt tại quỹ.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Mỹ Hưng (Agribank Phú Mỹ Hưng) đóng trên địa bàn Quận 7, TP. Hồ Chí Minh – khu vực đô thị mới tập trung nhiều doanh nhân, người có thu nhập cao và người nước ngoài sinh sống. Sau hơn 6 năm hoạt động kể từ khi thành lập vào năm 2007, chi nhánh đã trải qua đợt tái cơ cấu tổ chức quan trọng: chuyển đổi mô hình từ Chi nhánh Cấp I trực thuộc Agribank Việt Nam thành Chi nhánh Cấp III trực thuộc Agribank Nam Sài Gòn (chính thức ổn định từ tháng 11/2012). Quá trình sáp nhập và điều chỉnh phân cấp quản lý đã ảnh hưởng đến mạng lưới nhân sự, quyền phán quyết tín dụng và đòi hỏi chi nhánh phải tập trung phát triển mảng dịch vụ bán lẻ, đặc biệt là hoạt động kinh doanh thẻ để bù đắp sự suy giảm nguồn thu từ hoạt động tín dụng truyền thống.

Từ thực tiễn trên, khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Hồng Nhung tập trung thực hiện các nhiệm vụ nghiên cứu sau:

1. Hệ thống hóa cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, sản phẩm thẻ ngân hàng và các nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ (phát hành, thanh toán, sử dụng thẻ) tại Agribank Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn 2011–2013, làm rõ những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân.
3. Đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn tiếp theo.

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại, bao gồm nghiệp vụ phát hành thẻ, phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ và doanh số thanh toán, sử dụng thẻ.
• Phạm vi không gian: Agribank Chi nhánh Phú Mỹ Hưng (Tòa nhà Beautiful Saigon, 77 Hoàng Văn Thái, Phường Tân Phú, Quận 7, TP. Hồ Chí Minh).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và nghiệp vụ thẻ được thu thập, phân tích trong giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013; thời gian thực tập khảo sát từ ngày 10/02/2014 đến ngày 10/04/2014.

---

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên hệ thống văn bản quy phạm pháp luật và lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại:

• Khung pháp lý và quy định nội bộ:

  • Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Quốc hội khóa X).
  • Quyết định số 1267/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 06/11/2007 của Chủ tịch HĐQT Agribank Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Phú Mỹ Hưng.
  • Quyết định số 955 của Tổng giám đốc Agribank ban hành quy định về hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng.

• Khung lý thuyết chuyên ngành:

  • Khái niệm, bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại (trung gian tài chính, tạo tiền, cung ứng sản phẩm dịch vụ).
  • Khái niệm và cấu tạo thẻ ngân hàng (mặt trước in thông tin định danh, 16 chữ số thẻ, mã PIN, logo tổ chức chuyển mạch; mặt sau chứa dải từ hoặc chip điện tử).
  • Phân loại thẻ: Theo công nghệ sản xuất (thẻ khắc chữ nổi, thẻ băng từ, thẻ thông minh/chip); theo tính chất thanh toán (thẻ ghi nợ - Debit Card, thẻ tín dụng - Credit Card); theo phạm vi lãnh thổ (thẻ nội địa, thẻ quốc tế); theo hạn mức sử dụng (hạng Chuẩn, hạng Vàng, hạng Bạch Kim).
  • Phân tích rủi ro thẻ: Thẻ giả và mất cắp dữ liệu, lộ mã PIN, sự cố đường truyền mạng công nghệ thông tin, và rủi ro đạo đức từ nhân viên tại đơn vị chấp nhận thẻ.
  • Ma trận điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức (SWOT) trong hoạt động dịch vụ thẻ.

• Phương pháp nghiên cứu:

  • Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập và trình bày các chỉ tiêu số lượng thẻ, số lượng máy giao dịch, doanh số và cơ cấu thu nhập qua bảng biểu.
  • Phương pháp so sánh tuyệt đối và tương đối: Đánh giá tốc độ tăng trưởng liên hoàn, tỷ trọng cơ cấu qua từng năm (2011 so với 2012, 2012 so với 2013) để chỉ ra xu hướng biến động.
  • Phương pháp phân tích - tổng hợp: Phân tích chuyên sâu từng mảng nghiệp vụ (phát hành, thanh toán ATM/POS, cơ cấu dư nợ) và tổng hợp thành bức tranh hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

• Nguồn dữ liệu: Số liệu thứ cấp nội bộ giai đoạn 2011–2013 do Phòng Kế toán – Ngân quỹ và Bộ phận Dịch vụ – Marketing của Agribank Phú Mỹ Hưng cung cấp; kết hợp số liệu từ Báo cáo thường niên của Agribank Việt Nam, báo cáo của các NHTM Nhà nước và Bản tin Thông tin Thẻ Agribank năm 2013.

---

Nội dung chính theo từng chương

Phần 1: Cơ sở lý luận về Ngân hàng

Tác giả trình bày tổng quan lý thuyết về ngân hàng thương mại và nghiệp vụ thẻ ngân hàng. Nội dung xác định rõ vai trò của 5 chủ thể tham gia thị trường thẻ: Ngân hàng phát hành thẻ (TCPHT), Ngân hàng thanh toán thẻ (TCTTT), Tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, American Express...), Chủ thẻ (chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ) và Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT/POS).

Chương này phân tích các điều kiện phát hành thẻ (năng lực hành vi dân sự, tài khoản tiền gửi, chứng minh thu nhập đối với thẻ tín dụng) và điều kiện thiết lập ĐVCNT. Đồng thời, tác giả tổng hợp 16 loại phí và lãi phát sinh trong giao dịch thẻ (phí phát hành, phí thường niên, phí đổi hạng, phí rút tiền, phí chuyển khoản, phí cấp lại PIN, phí tra soát khiếu nại, phí chuyển đổi ngoại tệ, lãi suất cho vay thẻ tín dụng...). Tác giả phân tích lợi ích của thẻ đối với ngân hàng (tăng thu phí, mở rộng vốn huy động không kỳ hạn), đối với nền kinh tế (giảm chi phí in ấn bảo quản tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn, minh bạch tài chính), đối với chủ thẻ (tiện lợi, an toàn, quản lý chi tiêu) và đối với đơn vị chấp nhận thẻ (tăng doanh thu, giảm rủi ro tiền mặt).

Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Phú Mỹ Hưng 2011-2013

Chương 2 là trọng tâm của khóa luận, phản ánh toàn diện hoạt động kinh doanh chung và nghiệp vụ thẻ tại chi nhánh qua 3 năm.

1. Khái quát đơn vị và hoạt động kinh doanh chung:

• Cơ cấu tổ chức gồm Ban Giám đốc, Phòng Kế toán – Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch – Kinh doanh (gồm Bộ phận Tín dụng, Bộ phận Thanh toán quốc tế, Bộ phận Dịch vụ & Marketing) và Phòng Nhân sự – Hành chính. Nhân sự đến cuối năm 2013 có 39 người (28 đại học, 10 thạc sĩ, 1 tiến sĩ).
• Do ảnh hưởng suy thoái kinh tế và chuyển đổi cấp quản lý, tổng thu nhập của chi nhánh giảm liên tục: năm 2012 giảm 20,59% so với 2011, năm 2013 giảm 26,34% so với 2012. Lợi nhuận sau thuế năm 2013 giảm 913,25% so với năm 2012.
• Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều: cuối năm 2012 đạt 2.719 triệu đồng (tăng 8,0% so với 2011); cuối năm 2013 đạt 3.960 triệu đồng (tăng 8,1% so với 2012). Trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chi phối (61% năm 2012 và 63% năm 2013).
• Dư nợ cho vay sụt giảm từ 2.379 triệu đồng (2012) xuống 1.506 triệu đồng (2013), tỷ lệ nợ xấu tăng từ 13% lên 15%. Dư nợ chủ yếu tập trung vào khối Thương mại – Dịch vụ (chiếm 64% năm 2013) và cho vay ngắn hạn (chiếm 48% năm 2013).

2. Hạn mức và quy trình nghiệp vụ thẻ: Tác giả dẫn chiếu Quyết định 955 của Agribank quy định hạn mức sử dụng các dòng thẻ:

Dòng sản phẩm thẻ	Hạng thẻ	Hạn mức rút tiền mặt tại ATM (VND/ngày)	Hạn mức chuyển khoản tại ATM (VND/ngày)	Hạn mức thanh toán POS (VND/ngày)
Thẻ Ghi nợ Nội địa (Success)	Chuẩn	25.000.000	50.000.000	Không hạn chế
	Vàng	25.000.000	50.000.000	Không hạn chế
Thẻ Ghi nợ Quốc tế (Visa/MasterCard)	Chuẩn	25.000.000	50.000.000	50.000.000
	Vàng	25.000.000	50.000.000	100.000.000
Thẻ Tín dụng Quốc tế	Chuẩn (Hạn mức $\le$ 50 tr)	10.000.000	Không áp dụng	25.000.000
	Vàng (> 50 tr đến 300 tr)	20.000.000	Không áp dụng	50.000.000
	Bạch Kim (> 300 tr)	50.000.000	Không áp dụng	100.000.000

Quy trình phát hành thẻ gồm 6 bước: (1) Nhận hồ sơ $\rightarrow$ (2) Phê duyệt hồ sơ $\rightarrow$ (3) Phát hành trên hệ thống $\rightarrow$ (4) Nhận thẻ và mã PIN $\rightarrow$ (5) Giao thẻ cho khách hàng (sau 2 tháng không nhận sẽ hủy thẻ) $\rightarrow$ (6) Hướng dẫn giao dịch.

3. Kết quả phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh (2011–2013):

Chỉ tiêu phát hành & Thanh toán	Năm 2011	Năm 2012	Năm 2013	So sánh 2012/2011 (%)	So sánh 2013/2012 (%)
Tổng số thẻ phát hành (Thẻ)	4.120	4.512	5.681	+9,51%	+25,91%
1. Thẻ Ghi nợ Nội địa	3.749	4.326	5.373	+15,39%	+24,20%
- Thẻ Success	2.024	3.119	3.640	+54,10%	+16,70%
- Thẻ Lập nghiệp	1.586	1.207	1.733	-23,90%	+43,58%
- Thẻ Liên kết Sinh viên	139	0	0	-100%	0%
2. Thẻ Quốc tế	371	186	308	-49,87%	+65,59%
- Thẻ Ghi nợ Quốc tế	262	126	198	-51,91%	+57,14%
- Thẻ Tín dụng Quốc tế	109	60	110	-44,95%	+83,33%
Hạ tầng chấp nhận thẻ
- Số máy ATM (Máy)	15	15	15	0,00%	0,00%
- Số máy POS (Máy)	36	48	72	+33,33%	+50,00%
Doanh số thanh toán thẻ (Triệu VND)	642.356	683.350	930.879	+6,38%	+36,22%
- Lượng giao dịch ATM/POS (Lượt)	589.300	620.300	726.000	+5,26%	+17,04%
- Doanh số rút tiền mặt ATM (Triệu VND)	581.524	685.450	833.524	+17,87%	+21,60%
- Doanh số chuyển khoản (Triệu VND)	41.523	52.179	66.832	+25,66%	+28,08%
- Doanh số thanh toán qua POS (Triệu VND)	19.309	24.511	30.523	+26,94%	+24,53%
- Doanh số trung bình / 01 máy POS (Triệu VND)	558	511	424	-8,42%	-17,03%
Doanh số sử dụng thẻ (Triệu VND)	514.378	549.469	839.077	+6,82%	+52,71%

Số lượng thẻ nội địa luôn chiếm trên 91%–96% tổng lượng thẻ phát hành của chi nhánh. Thẻ quốc tế và thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng rất nhỏ (thẻ tín dụng năm 2013 chỉ chiếm ~1,94% tổng lượng thẻ phát hành) do yêu cầu khắt khe về chứng minh thu nhập và tâm lý e ngại rủi ro nợ nần, bảo mật của khách hàng. Doanh số rút tiền mặt qua ATM chiếm trên 90% tổng doanh số giao dịch thẻ qua ATM, cho thấy thẻ chủ yếu vẫn được dùng làm công cụ rút tiền mặt thay vì thanh toán trực tiếp qua POS. Mạng lưới POS mở rộng nhanh từ 36 máy lên 72 máy nhưng doanh số bình quân/máy giảm dần từ 558 triệu xuống 424 triệu đồng/năm.

Phần 3: Giải pháp – Kiến nghị

Tác giả đề xuất 12 nhóm giải pháp cụ thể cho Agribank Phú Mỹ Hưng:

1. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ, tích hợp thêm các tính năng thanh toán hóa đơn tự động (điện, nước, viễn thông) và liên kết thương hiệu.
2. Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, nâng cấp và mở rộng thêm các điểm đặt máy ATM tại khu vực đông dân cư, giảm tình trạng nuốt thẻ và hết tiền giờ cao điểm.
3. Nâng cao trình độ công nghệ thông tin, bảo trì phần mềm và hệ thống chuyển mạch định kỳ để hạn chế lỗi nghẽn mạng.
4. Đào tạo nguồn nhân lực chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ, nâng cao kỹ năng tiếp thị và phong cách giao dịch.
5. Đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm thẻ thông qua tờ rơi, brochure tại các tòa nhà, trung tâm thương mại lân cận (Crescent Mall, Paragon, Lotte Mart).
6. Triệt để khai thác lợi thế địa bàn đặc thù của Phú Mỹ Hưng để bán chéo sản phẩm thẻ cho khách hàng doanh nghiệp và cư dân có thu nhập cao.
7. Thường xuyên đánh giá, phân đoạn thị trường để thiết kế chính sách thẻ phù hợp từng nhóm đối tượng.
8. Nghiên cứu biểu phí linh hoạt, áp dụng chính sách miễn giảm phí phát hành hoặc phí thường niên theo đợt để thu hút khách hàng mở thẻ.
9. Điều chỉnh hạn mức tín dụng linh hoạt theo lịch sử giao dịch và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng.
10. Khuyến khích cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán kết hợp trả lương qua thẻ tại chi nhánh.
11. Mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ (ĐVCNT), rà soát hiệu quả các điểm lắp đặt máy POS để di dời các điểm có doanh số giao dịch thấp.
12. Tăng cường các biện pháp an ninh, phòng ngừa rủi ro thẻ giả, gian lận hóa đơn tại ĐVCNT và hướng dẫn khách hàng bảo mật mã PIN.

Khóa luận đưa ra các kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về việc hoàn thiện khung pháp lý thanh toán điện tử, đẩy mạnh đề án thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực công; kiến nghị với Trụ sở chính Agribank Việt Nam trong việc phân bổ hạn mức chi phí marketing, hỗ trợ nâng cấp đường truyền công nghệ và phân quyền linh hoạt hơn cho các chi nhánh cấp III.

---

Kết quả và đóng góp

• Kết quả nghiên cứu thực tế:
  • Tổng số thẻ phát hành của Agribank Phú Mỹ Hưng tăng trưởng liên tục từ 4.120 thẻ (2011) lên 4.512 thẻ (2012) và đạt 5.681 thẻ (2013), tương ứng tăng 37,89% sau 3 năm. Tỷ trọng đóng góp số lượng thẻ của chi nhánh so với toàn hệ thống Agribank đạt mức 0,044% năm 2013.
  • Tổng doanh số thanh toán thẻ tăng 44,91% qua 3 năm, đạt 930.879 triệu đồng vào năm 2013 với 726.000 lượt giao dịch (trung bình 128 lượt giao dịch/thẻ/năm). Doanh số sử dụng thẻ năm 2013 đạt 839.077 triệu đồng, tăng 63,12% so với năm 2011.
  • Mạng lưới chấp nhận thẻ ghi nhận sự mở rộng mạnh mẽ của hệ thống POS từ 36 máy (2011) lên 72 máy (2013), tăng 100%. Mạng lưới ATM duy trì cố định 15 máy.
• Tồn tại được phát hiện:
  • Cơ cấu thẻ phát hành mất cân đối: thẻ ghi nợ nội địa chiếm 94,58% năm 2013, trong khi thẻ quốc tế chỉ chiếm 5,42% và thẻ tín dụng chỉ phát hành được 110 thẻ (1,94%).
  • Hành vi sử dụng thẻ còn mang nặng tính tiền mặt: trên 90% doanh số giao dịch qua ATM là rút tiền mặt (năm 2013 rút 833.524 triệu đồng, chuyển khoản chỉ đạt 66.832 triệu đồng).
  • Hiệu quả khai thác POS suy giảm: Doanh số thanh toán bình quân trên mỗi máy POS giảm từ 558 triệu đồng (2011) xuống còn 424 triệu đồng (2013) do thị phần máy POS của toàn hệ thống Agribank thấp (chiếm 7,0% toàn ngành năm 2013) và việc khảo sát vị trí lắp đặt chưa tối ưu.
• Đóng góp của nghiên cứu: Khóa luận đã hệ thống hóa đầy đủ quy trình nghiệp vụ thẻ tại một ngân hàng thương mại Nhà nước, cung cấp bức tranh số liệu thực tế chi tiết về hoạt động kinh doanh thẻ của một chi nhánh cấp III trong bối cảnh tái cơ cấu hệ thống và thị trường tín dụng gặp khó khăn.

---

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

• Hạn chế: Nghiên cứu giới hạn dữ liệu trong phạm vi 3 năm (2011–2013) tại một chi nhánh ngân hàng cấp III trên địa bàn Quận 7, TP.HCM. Phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng thống kê mô tả và so sánh số liệu thứ cấp, chưa áp dụng các mô hình định lượng hồi quy để lượng hóa tác động của các nhân tố đến quyết định sử dụng thẻ hoặc sự hài lòng của khách hàng.
• Hướng nghiên cứu mở rộng: Nghiên cứu có thể mở rộng khảo sát sơ cấp đối với khách hàng cá nhân và đơn vị chấp nhận thẻ tại khu đô thị Phú Mỹ Hưng; phân tích tác động của các dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking kết hợp với thẻ ngân hàng trong giai đoạn thị trường tài chính số hóa sau năm 2014.

---

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho:

• Sinh viên chuyên ngành Kế toán, Kế toán Ngân hàng, Tài chính – Ngân hàng thực hiện khóa luận, chuyên đề tốt nghiệp hoặc báo cáo thực tập về mảng ngân hàng bán lẻ và kinh doanh thẻ.
• Cán bộ nghiệp vụ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại muốn tham khảo cách xây dựng quy trình phát hành thẻ, quản lý mạng lưới POS/ATM và hệ thống bảng biểu phân tích doanh số thanh toán thẻ.
• Phần đáng tham khảo nhất là Chương 2 với hệ thống bảng số liệu thực tế về hạn mức giao dịch thẻ (theo Quyết định 955) và chuỗi dữ liệu phát hành, thanh toán thẻ chi tiết từ năm 2011 đến năm 2013.

---

Câu hỏi thường gặp

1. Cơ cấu phát hành thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng giai đoạn 2011–2013 tập trung vào dòng sản phẩm nào?
Số lượng phát hành tập trung chủ yếu vào Thẻ Ghi nợ Nội địa, chiếm trên 91% tổng lượng thẻ phát hành mỗi năm (91,00% năm 2011; 95,88% năm 2012; 94,58% năm 2013). Trong đó dòng thẻ Success chiếm tỷ trọng lớn nhất với 3.640 thẻ phát hành năm 2013. Các dòng thẻ quốc tế và thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng rất khiêm tốn (thẻ tín dụng năm 2013 chỉ có 110 thẻ, chiếm 1,94%).

2. Khách hàng sử dụng thẻ tại chi nhánh chủ yếu qua phương thức giao dịch nào?
Khách hàng chủ yếu thực hiện rút tiền mặt qua hệ thống ATM. Năm 2013, doanh số rút tiền mặt qua ATM đạt 833.524 triệu đồng, chiếm trên 90% tổng doanh số giao dịch qua máy ATM tại chi nhánh, trong khi doanh số chuyển khoản chỉ đạt 66.832 triệu đồng và doanh số thanh toán qua POS chỉ đạt 30.523 triệu đồng.

3. Hạn mức rút tiền mặt tại ATM đối với Thẻ Ghi nợ Nội địa và Thẻ Tín dụng tại Agribank được quy định như thế nào?
Theo Quyết định số 955 của Agribank: Thẻ Ghi nợ Nội địa (cả hạng Chuẩn và hạng Vàng) có hạn mức rút tiền mặt tại ATM tối đa 25.000.000 VND/ngày. Đối với Thẻ Tín dụng Quốc tế, hạn mức rút tiền mặt tại ATM là 10.000.000 VND/ngày đối với hạng Chuẩn, 20.000.000 VND/ngày đối với hạng Vàng và 50.000.000 VND/ngày đối với hạng Bạch Kim.

4. Mạng lưới và hiệu suất sử dụng máy POS của Agribank Phú Mỹ Hưng biến động ra sao trong giai đoạn nghiên cứu?
Số lượng máy POS tăng trưởng nhanh gấp đôi từ 36 máy (2011) lên 48 máy (2012) và đạt 72 máy (2013). Doanh số thanh toán POS tăng từ 19.309 triệu đồng lên 30.523 triệu đồng. Tuy nhiên, doanh số giao dịch bình quân trên mỗi máy POS lại suy giảm liên tục từ 558 triệu đồng/máy (2011) xuống 511 triệu đồng/máy (2012) và còn 424 triệu đồng/máy (2013), tương ứng mức giảm 17,03% năm 2013 so với 2012.

5. Cơ cấu nhân sự của Agribank Phú Mỹ Hưng vào thời điểm cuối năm 2013 có đặc điểm gì?
Chi nhánh có 39 cán bộ nhân viên, trong đó cơ cấu trình độ học vấn gồm 28 cán bộ có trình độ đại học, 10 thạc sĩ và 01 tiến sĩ.

---

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Nguyễn Thị Hồng Nhung đã phân tích chi tiết thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Chi nhánh Phú Mỹ Hưng trong giai đoạn chuyển đổi mô hình tổ chức 2011–2013. Công trình làm rõ thành tựu tăng trưởng về số lượng phát hành thẻ nội địa và mở rộng mạng lưới máy POS, đồng thời chỉ ra các điểm nghẽn về cơ cấu sản phẩm lệch về thẻ ghi nợ, thói quen rút tiền mặt của khách hàng và hiệu suất khai thác POS chưa tương xứng. Hệ thống 12 giải pháp được đề xuất mang tính thực tiễn cao, bám sát điều kiện kinh doanh thực tế tại địa bàn Quận 7 và định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của hệ thống Agribank.

Trích đoạn nội dung tài liệu

phần mở đầu và kết luận, luận văn có 03 phần chính chủ yếu:  Phần 1: Cơ sở lý luận về Ngân hàng  Phần 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013.  Phần 3: Giải pháp – Kiến nghị.S: Phùng Hữu Hạnh 1 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 1 PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại: 1.1 Khái niệm về Ngân hàng Thương mại: - Theo Luật Tổ chức Tín dụng do Quốc hội X thông qua ngày 12/12/1997 định nghĩa: “ Ngân hàng Thương mại là một loại hình Tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”. - Theo Luật Ngân hàng Nhà nước cũng do Quốc hội X thông qua định nghĩa: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp Tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.2 Bản chất của Ngân hàng Thương mại: - Ngân hàng Thương mại là loại hình doanh nghiệp đặc biệt trong nền kinh tế, được một mình kinh doanh ngoại tệ và là Tổ chức Tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng. - NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng.

- Tạo lập và cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển nền kinh tế.3 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Thương mại: 1.1 Trung gian tài chính:  NHTM đóng vai trò trung gian giữa khách hàng với nhau hay giữa Ngân hàng Trung ương và công chúng khi thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán, và hoạt động môi giới khác.2 Tạo tiền:  Ngoài chức năng trung gian tài chính, NHTM còn có chức năng tạo tiền, là chức năng góp phần làm cho lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế tăng lên theo cấp số nhân gấp nhiều lần và đồng thời không làm cho nền kinh tế không phải in quá nhiều tiền mặt.S: Phùng Hữu Hạnh 2 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 1.3 Sản xuất:  NHTM sử dụng các yếu tố đầu vào như đất đai, lao động, nhân công để tạo ra các sản phầm dịch vụ như huy động vốn, sản phẩm cấp tín dụng, sản phẩm thẻ, sản phẩm kinh doanh ngoại tệ. Tùy nhu cầu mà khách hàng có thể chọn cho mình sản phẩm phù hợp.2 Tổng quan về thẻ Ngân hàng: 1.1 Khái niệm thẻ: - Thẻ bao gồm thẻ Ghi nợ và thẻ Tín dụng, dùng để thực hiện các giao dịch tự động như thanh toán hàng hóa dịch vụ, hóa đơn, kiểm tra số dư tài khoản, rút tiền, hoặc chuyển khoản, và được chấp nhận như một phương thức thanh toán khônng dùng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ.2 Các thành phần tham gia hoạt động kinh doanh thẻ: 1.1 Ngân hàng phát hành thẻ:  Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ và phát hành thẻ cho khách hàng. Ngân hàng này chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý, phát hành, và mở thẻ, quản lý thẻ và hướng dẫn điều khoản sử dụng cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm về số tiền thanh toán của chủ thẻ cho người bán. Bên cạnh đó Ngân hàng phát hành có quyền liên kết đại lý với các Tổ chức Tín dụng hay Chi nhánh phát hành, hoặc các Tổ chức Tài chính khác trong việc thanh toán và phát hành thẻ.2 Ngân hàng thanh toán thẻ:  Là thành viên chính thức hoặc thành viên liên kết với các tổ chức thẻ trong nước và quốc tế thực hiện nghiệp vụ thanh toán thẻ.

Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp và lắp đặt các đơn vị chấp nhận thẻ, thiết bị đọc thẻ để phục vụ thanh toán thẻ và hướng dẫn các đơn vị sử dụng.3 Tổ chức thẻ Quốc tế:  Là Hiệp hội các tổ chức Tài chính, Tín dụng hoặc công ty tham gia phát hành và thanh toán thẻ Quốc tế, có mạng lưới rộng khắp, mang thương hiệu nổi tiếng trên thế giới như Visa, JCB, MasterCard, Diner Club, American Express,… GVHD: Th.S: Phùng Hữu Hạnh 3 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 1.4 Chủ thẻ:  Là cá nhân hoặc tổ chức/đơn vị được Ngân hàng phát hành thẻ để sử dụng và có tên trên thẻ.  Chủ thẻ chính: Là cá nhân đứng tên đề nghị Ngân hàng phát hành cho chính mình sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu cùng lãi và phí phát sinh từ thẻ phụ; là người duy nhất có quyền đưa ra các yêu cầu liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ phụ.  Chủ thẻ phụ: Là người được chủ thẻ chính đề nghị Ngân hàng cấp thẻ dùng chung một tài khoản với chỉ thẻ chính.5 Đơn vị chấp nhận thẻ (POS):  Là tổ chức/đơn vị hoặc cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ: - Mặt trước:  Tên thương hiệu hoặc logo của Ngân hàng.  Tên viết tắt và/hoặc logo của Đơn vị, Tổ chức Liên kết.

 Logo của Banknetvn (đối với thẻ Nội địa).  Ảnh, chữ kí của chủ thẻ (đối với thẻ Tín dụng).  Số thẻ gồm 16 chữ số.  04 số đầu của mã PIN in trên thẻ.

 Họ tên chủ thẻ.  Thời hạn hiệu lực của thẻ.  Tên bộ, ngành chủ quản của trường, tên, logo của trường, họ tên sinh viên, ngày sinh, khóa, lớp, mã số sinh viên, mã vạch.  Các yếu tố bảo mật.

- Mặt sau:  Dải từ tính/Chíp điện tử (nếu có).  Lời ghi chú bằng tiếng Việt hoặc tiếng Anh.S: Phùng Hữu Hạnh 4 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 1.3 Phân loại thẻ: 1.1 Theo công nghệ sản xuất: 1.1 Thẻ khắc chữ nổi:  Tấm thẻ đầu tiên được hình thành dựa theo công nghệ khắc chứ nổi, các thông tin thẻ được khắc chữ nổi trên bề mặt thẻ. Nhưng do công nghệ này quá đơn giản, dễ giả mạo, ảnh hưởng nghiêm trọng đến chủ thẻ cũng như Ngân hàng chính vì vậy công nghệ sản xuất khắc chữ nổi không còn được sử dụng.2 Thẻ băng từ:  Trong vòng 20 năm nay, thẻ băng từ được sử dụng phổ biến với đặc điểm kĩ thuật từ tính với 02 băng từ chứa thông tin sau mặt thẻ. Tuy nhiên thẻ băng từ vẫn còn một số hạn chế nhất định như thông tin cố định, không thể tự mã hóa được, không gian chứa dữ liệu quá ít, không đảm bảo bảo mật thông tin,… 1.3 Thẻ thông minh:  Hiện nay, việc chuyển đổi từ thẻ băng từ sang thẻ thông minh là xu hướng chung của các Ngân hàng lớn.

Đây là loại thẻ có cấu trúc hoàn hảo như một máy tính gồm các thuật toán mã hóa hiện đại chống lại sự sao chép, mất cắp thông tin, đảm bảo lưu giữ thông tin an toàn. Nhưng do giá thành cao, hệ thống lắp đặt để chấp nhận thẻ đắt nên thẻ thông minh còn hạn chế chưa được sử dụng nhiều như thẻ băng từ.2 Theo tính chất thanh toán: 1.1 Thẻ Ghi nợ (DEBIT CARD):  Thẻ Ghi nợ là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ.2 Thẻ Tín dụng (CREADIT CARD):  Thẻ Tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng được Ngân hàng cấp để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; GVHD: Th.S: Phùng Hữu Hạnh 5 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điển ứng tiền mặt trên toàn cầu. Thẻ Tín dụng được xem như một món vay mà Ngân hàng cấp dựa trên khả năng tài chính, tài sản thế chấp của chủ thẻ. Chủ thẻ được Ngân hàng ứng trước hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay mà trả sau theo quy định của Ngân hàng.3 Theo phạm vi lãnh thổ: 1.1 Thẻ Nội địa:  Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Liên kết thương hiệu do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán hàng hóa dịch vụ; rút,/ứng tiền mặt tại các điểm giao dịch, các đơn vị chấp nhận thẻ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam (trừ trường hợp kết nối qua Banknet.2 Thẻ Quốc tế:  Là các sản phẩm thẻ Ghi nợ, thẻ Tín dụng mang các thương hiệu Quốc tế do Ngân hàng phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tiền gửi thanh toán hoạc hạn mức thấu chi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ; ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại đơn vị chấp nhận thẻ, các điểm ứng tiền mặt trên toàn cầu.4 Theo hạn mức sử dụng: 1.1 Thẻ Chuẩn:  Là loại thẻ phổ biến được sử dụng rộng rãi nhất và có hạn mức tín dụng thấp hơn thẻ Vàng.2 Thẻ Vàng:  Là loại thẻ phục vụ khách hàng cao cấp, phù hợp với nhu cầu tài chính và thu nhập cao.4 Nghiệp vụ phát hành thẻ: 1.1 Đối tượng sử dụng thẻ: - Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ và đáp ứng đầy đủ các điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ do Ngân hàng quy định.S: Phùng Hữu Hạnh 6 Sinh viên: Nguyễn Thị Hồng Nhung Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Phú Mỹ Hưng 2011-2013 - Các cơ quan Nhà nước, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội.

- Các tổ chức, đơn vị được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam.2 Điều kiện sử dụng thẻ: - Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. - Có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng - Chấp hành quy định về phát hành, quản lí, sử dụng và thanh toán thẻ của Ngân hàng.