Thực Trạng Phát Triển Khách Hàng Sử Dụng Thẻ Của Ngân Hàng Á Châu (ACB)

Bài viết phân tích thực trạng phát triển khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Á Châu ACB, cung cấp cái nhìn sâu sắc về xu hướng và chiến lược.

• Trường học: Trường Đại Học
• Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh
• Đề tài: Phát Triển Khách Hàng Sử Dụng Thẻ Ngân Hàng Á Châu (ACB): Thực Trạng và Giải Pháp
• Loại tài liệu: Luận Văn Tốt Nghiệp

Mục lục chi tiết

• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU (ACB)
• 1.1. LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG
• 1.1.1. Khái quát về thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.3. Những yêu cầu đối với thẻ ngân hàng
• 1.1.4. Hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng
• 1.1.4.2. Hoạt động phát hành thẻ
• 1.1.4.3. Hoạt động thanh toán thẻ
• 1.2. KHÁCH HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.2.1. Khách hàng và sự cần thiết của phát triển khách hàng sử dụng thẻ
• 1.2.1.1. Khái niệm và phân loại nhóm khách hàng
• 1.2.1.2. Sự cần thiết của khách hàng và hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ đối với các NHTM
• 1.2.1.3. Nội dung hoạt động phát triển khách hàng
• 1.2.1.4. Hoạt động phát triển khách hàng và các khả năng kinh doanh
• 1.2.1.5. Nội dung cơ bản trong hoạt động phát triển khách hàng
• 1.2.1.6. Một số công cụ để phát triển khách hàng
• 1.2.1.7. Yếu tố ảnh hưởng tới phát triển khách hàng sử dụng thẻ
• 1.2.1.7.1. Nhóm các yếu tố khách quan
• 1.2.1.7.2. Nhóm các yếu tố chủ quan
• 1.3. CƠ SỞ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA ACB
• 1.3.1. Quá trình hình thành và phát triển của dịch vụ thẻ ACB
• 1.3.1.1. Bối cảnh thành lập và sự phát triển của ACB
• 1.3.1.2. Sự ra đời và phát triển của dịch vụ thẻ
• 1.3.1.3. Đặc điểm các nguồn lực của ACB
• 1.3.1.3.1. Nguồn nhân lực
• 1.3.1.3.2. Hạ tầng kỹ thuật và CNTT
• 1.3.1.3.2.1. Cơ sở hạ tầng cho kinh doanh thẻ ngân hàng
• 1.3.1.3.2.2. Các yếu tố cơ sở hạ tầng cho kinh doanh thẻ
• 1.3.1.3.2.3. Cơ sở hạ tầng cho kinh doanh thẻ của ACB
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU (ACB)
• 2.1. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA ACB
• 2.1.1. Các lĩnh vực kinh doanh và thị trường của ACB
• 2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB trong những năm qua
• 2.1.2.1. Tổng tài sản
• 2.1.2.2. Hoạt động tín dụng
• 2.1.2.3. Hoạt động thanh toán
• 2.1.2.4. Lợi nhuận và khả năng sinh lời của vốn
• 2.2. THỰC TRẠNG KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA ACB
• 2.2.1. Tình hình sử dụng thẻ của các nhóm khách hàng mục tiêu
• 2.2.1.1. Nhóm khách hàng đã có thu nhập ổn định
• 2.2.1.2. Nhóm khách hàng phụ thuộc
• 2.2.1.3. Nhóm khách hàng sắp có thu nhập ổn định
• 2.2.2. Hoạt động phục vụ khách hàng sử dụng thẻ của ACB
• 2.2.2.1. Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ
• 2.2.2.2. Dịch vụ tư vấn khách hàng
• 2.2.2.3. Các dịch vụ cộng thêm
• 2.2.3. Hoạt động quản lý rủi ro
• 2.2.3.1. Tham gia liên minh thẻ ngân hàng
• 2.2.3.2. Cạnh tranh trong phát triển khách hàng sử dụng thẻ
• 2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA ACB
• 2.3.1. Những kết quả
• 2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU (ACB) TRONG NHỮNG NĂM TỚI
• 3.1. PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA ACB
• 3.1.1. Xu thế phát triển kinh doanh thẻ trên thế giới và ở Việt Nam
• 3.1.2. Thuận lợi và khó khăn trong phát triển khách hàng thanh toán thẻ của ACB
• 3.1.3. Mục tiêu và phương hướng của ACB trong phát triển khách hàng sử dụng thẻ
• 3.1.3.1. Mục tiêu chung của ngân hàng
• 3.1.3.2. Định hướng phát triển khách hàng sử dụng thẻ của ACB
• 3.2. BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA ACB
• 3.2.1. Phát triển sản phẩm thẻ
• 3.2.1.1. Đa dạng hóa sản phẩm thẻ mang thương hiệu ACB
• 3.2.1.2. Nâng cao tính tiện ích của thẻ, phát triển dịch vụ trên thẻ
• 3.2.1.3. Mở rộng chủng loại thẻ được chấp nhận thanh toán
• 3.2.1.4. Đẩy mạnh và hoàn thiện công nghệ
• 3.2.2. Hoàn thiện và nâng cao dịch vụ thẻ
• 3.2.2.1. Mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán thẻ
• 3.2.2.2. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thực hiện nghiệp vụ thẻ
• 3.2.2.3. Phát triển thẻ liên kết
• 3.2.2.4. Thay đổi giá dịch vụ và điều kiện phát hành
• 3.2.2.5. Hoàn thiện quản lý bằng hệ thống phần mềm khách hàng online
• 3.2.3. Phát triển nghiệp vụ Marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ
• 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG THANH TOÁN THẺ TẠI VIỆT NAM
• 3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
• 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
• 3.3.3. Kiến nghị đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam
• PHỤ LỤC
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Thẻ Ngân Hàng ACB Khái Niệm và Lợi Ích

Thẻ ngân hàng không chỉ là một phương tiện thanh toán, mà còn là công cụ quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Thẻ ngân hàng ACB cung cấp nhiều tính năng vượt trội, từ nạp, rút tiền, chuyển khoản đến thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến. Sự ra đời của thẻ thanh toán đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực tài chính, giúp giảm thiểu sử dụng tiền mặt và tăng cường tính tiện lợi cho người dùng. Theo tài liệu gốc, thẻ ngân hàng ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

1.1. Lịch Sử Phát Triển Thẻ Thanh Toán ACB và Trên Thế Giới

Thẻ thanh toán ra đời từ đầu thế kỷ 20, ban đầu chỉ được sử dụng nội bộ bởi các công ty. Đến năm 1949, Frank Mc Namara đã đưa ra ý tưởng về thẻ thanh toán không dùng tiền mặt, mở đầu cho sự phát triển của thẻ tín dụng. Ngân hàng Á Châu (ACB) là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại Việt Nam, góp phần quan trọng vào sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam.

1.2. Các Tính Năng Nổi Bật Của Thẻ ACB Tiện Lợi và Đa Dạng

Thẻ ngân hàng ACB cung cấp nhiều tính năng tiện lợi như nạp tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến. Ngoài ra, thẻ còn có thể tích hợp các tiện ích mở rộng như thanh toán dịch vụ điện, nước, Internet, mua thẻ trả trước và thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM. Xu hướng phát triển trong tương lai là thẻ sẽ trở nên đa năng hơn, quản lý tất cả các dịch vụ ngân hàng và thông tin cá nhân quan trọng.

1.3. Vai Trò Của Thẻ Ngân Hàng ACB Đối Với Kinh Tế Xã Hội

Thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Thẻ ngân hàng cũng giúp hoạt động thanh toán trở nên an toàn, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian. Việc thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ một cách an toàn và hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đó tạo lập được niềm tin của dân chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng.

II. Thực Trạng Phát Triển Khách Hàng ACB Vấn Đề và Thách Thức

Mặc dù thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam đã có những bước phát triển đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều thách thức đặt ra cho các ngân hàng, trong đó có ACB. Các vấn đề như thói quen sử dụng tiền mặt, hạ tầng thanh toán chưa đồng bộ, và rủi ro bảo mật thông tin là những yếu tố cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ ACB. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và các công ty fintech cũng đòi hỏi ACB phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ.

2.1. Tình Hình Sử Dụng Thẻ ACB Của Các Nhóm Khách Hàng Mục Tiêu

ACB tập trung vào các nhóm khách hàng mục tiêu như người có thu nhập ổn định, sinh viên và người sắp có thu nhập ổn định. Tuy nhiên, mức độ sử dụng thẻ của mỗi nhóm khách hàng là khác nhau. Nhóm khách hàng có thu nhập ổn định thường sử dụng thẻ để thanh toán các dịch vụ và mua sắm trực tuyến, trong khi sinh viên chủ yếu sử dụng thẻ để rút tiền mặt và thanh toán các khoản chi tiêu nhỏ.

2.2. Hoạt Động Phục Vụ Khách Hàng Sử Dụng Thẻ Ngân Hàng ACB

ACB cung cấp nhiều dịch vụ để phục vụ khách hàng sử dụng thẻ như phát hành và thanh toán thẻ, tư vấn khách hàng và các dịch vụ cộng thêm. Tuy nhiên, chất lượng dịch vụ và mức độ hài lòng của khách hàng vẫn cần được cải thiện. Theo tài liệu, ACB luôn nỗ lực không ngừng để gia tăng lợi ích cho khách hàng sử dụng thẻ của mình, đồng thời khẳng định vị thế vững chắc của ACB trên thị trường thẻ Việt Nam và trong lòng người tiêu dùng hiện đại.

2.3. Cạnh Tranh Trong Phát Triển Khách Hàng Sử Dụng Thẻ ACB và Đối Thủ

Thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam ngày càng cạnh tranh gay gắt với sự tham gia của nhiều ngân hàng và các công ty fintech. ACB phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV và các ngân hàng tư nhân khác. Để giữ vững và mở rộng thị phần, ACB cần có những chiến lược cạnh tranh hiệu quả và khác biệt.

III. Giải Pháp Phát Triển Khách Hàng Dùng Thẻ ACB Hiệu Quả

Để phát triển khách hàng sử dụng thẻ ACB một cách bền vững, cần có những giải pháp toàn diện và đồng bộ. Các giải pháp này bao gồm phát triển sản phẩm thẻ, hoàn thiện và nâng cao dịch vụ thẻ, đẩy mạnh và hoàn thiện công nghệ, và phát triển nghiệp vụ marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ. Đồng thời, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng và sự hỗ trợ từ các đối tác bên ngoài.

3.1. Đa Dạng Hóa Sản Phẩm Thẻ ACB Đáp Ứng Nhu Cầu Khách Hàng

ACB cần đa dạng hóa sản phẩm thẻ để đáp ứng nhu cầu của các phân khúc khách hàng khác nhau. Các sản phẩm thẻ mới có thể tập trung vào các tính năng như tích điểm thưởng, hoàn tiền, ưu đãi đặc biệt và bảo hiểm. Đồng thời, cần nâng cao tính tiện ích của thẻ và phát triển các dịch vụ trên thẻ như thanh toán trực tuyến, thanh toán không tiếp xúc và thanh toán di động.

3.2. Nâng Cao Chất Lượng Dịch Vụ Thẻ ACB Trải Nghiệm Khách Hàng

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng. ACB cần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ bằng cách mở rộng mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán thẻ, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực thực hiện nghiệp vụ thẻ, và hoàn thiện quản lý bằng hệ thống phần mềm khách hàng online. Đồng thời, cần thay đổi giá dịch vụ và điều kiện phát hành thẻ để phù hợp với thị trường.

3.3. Marketing Ngân Hàng Cho Sản Phẩm Thẻ ACB Tiếp Cận Khách Hàng

ACB cần phát triển nghiệp vụ marketing ngân hàng cho sản phẩm thẻ để tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả. Các hoạt động marketing có thể bao gồm quảng cáo trên các kênh truyền thông, tổ chức các chương trình khuyến mãi, và hợp tác với các đối tác liên kết. Đồng thời, cần xây dựng thương hiệu thẻ ACB mạnh mẽ và tạo dựng lòng tin của khách hàng.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn và Kết Quả Nghiên Cứu Thẻ Ngân Hàng ACB

Nghiên cứu về phát triển khách hàng sử dụng thẻ ACB không chỉ mang tính lý thuyết mà còn có giá trị ứng dụng thực tiễn cao. Kết quả nghiên cứu có thể được sử dụng để xây dựng các chiến lược và kế hoạch phát triển khách hàng hiệu quả, đồng thời giúp ACB nâng cao năng lực cạnh tranh và đạt được các mục tiêu kinh doanh. Việc phân tích dữ liệu khách hàng và đánh giá hiệu quả các chiến dịch marketing cũng là yếu tố quan trọng để cải thiện hoạt động kinh doanh thẻ.

4.1. Phân Tích Dữ Liệu Khách Hàng ACB Hiểu Rõ Nhu Cầu

Phân tích dữ liệu khách hàng là công cụ quan trọng để hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng. ACB cần thu thập và phân tích dữ liệu về độ tuổi, giới tính, thu nhập, nghề nghiệp, và thói quen sử dụng thẻ của khách hàng. Dựa trên kết quả phân tích, ACB có thể đưa ra các quyết định kinh doanh phù hợp và phát triển các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

4.2. Đánh Giá Hiệu Quả Chiến Dịch Marketing Thẻ ACB Tối Ưu Chi Phí

Đánh giá hiệu quả các chiến dịch marketing là yếu tố quan trọng để tối ưu chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động marketing. ACB cần theo dõi và đánh giá các chỉ số như số lượng khách hàng mới, doanh số thẻ, và mức độ nhận diện thương hiệu. Dựa trên kết quả đánh giá, ACB có thể điều chỉnh các chiến dịch marketing để đạt được kết quả tốt nhất.

4.3. Ứng Dụng Công Nghệ Mới Trong Phát Triển Thẻ ACB Tăng Trưởng

Ứng dụng công nghệ mới là yếu tố quan trọng để phát triển thẻ ACB trong bối cảnh chuyển đổi số. ACB cần đầu tư vào các công nghệ như AI, Machine Learning, và Blockchain để nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bảo mật thông tin, và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới. Đồng thời, cần xây dựng hệ sinh thái số cho thẻ ACB để tạo ra trải nghiệm khách hàng tốt nhất.

V. Kết Luận và Tương Lai Phát Triển Khách Hàng Thẻ ACB

Việc phát triển khách hàng sử dụng thẻ ACB là một quá trình liên tục và đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng. Để đạt được thành công, ACB cần có những chiến lược và giải pháp phù hợp với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Đồng thời, cần có sự đổi mới và sáng tạo để tạo ra những sản phẩm và dịch vụ khác biệt và cạnh tranh. Tương lai của thẻ ngân hàng ACB hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển với sự ứng dụng của công nghệ mới và sự thay đổi trong thói quen thanh toán của người tiêu dùng.

5.1. Xu Hướng Thanh Toán Thẻ và Ảnh Hưởng Đến ACB

Xu hướng thanh toán thẻ ngày càng phổ biến trên thế giới và tại Việt Nam. Điều này tạo ra cơ hội lớn cho ACB để phát triển khách hàng sử dụng thẻ. Tuy nhiên, ACB cũng cần đối mặt với những thách thức như sự cạnh tranh từ các phương thức thanh toán khác và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về tính tiện lợi và bảo mật.

5.2. Chuyển Đổi Số và Cơ Hội Cho Phát Triển Thẻ ACB

Chuyển đổi số là xu hướng tất yếu trong ngành ngân hàng và tạo ra nhiều cơ hội cho phát triển thẻ ACB. ACB cần tận dụng các công nghệ số để nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí hoạt động, và phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới. Đồng thời, cần xây dựng văn hóa số trong tổ chức và đào tạo nhân viên để đáp ứng yêu cầu của chuyển đổi số.

5.3. Kiến Nghị Để Tăng Cường Phát Triển Khách Hàng Thẻ ACB

Để tăng cường phát triển khách hàng thẻ ACB, cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội thẻ ngân hàng Việt Nam. Chính phủ cần tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho phát triển thanh toán thẻ. Ngân hàng Nhà nước cần có các chính sách khuyến khích sử dụng thẻ và tăng cường bảo mật thông tin. Hội thẻ ngân hàng Việt Nam cần phối hợp với các ngân hàng để xây dựng tiêu chuẩn chung và nâng cao chất lượng dịch vụ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 : NHỮNG CƠ SỞ PHÁT TRIỂN KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU (ACB) 1. LÝ THUYẾT CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG 1. Khái quát về thẻ ngân hàng 1. Sự ra đời của thẻ ngân hàng Từ rất xa xưa, con người đã biết dùng tiền tệ để làm trung gian trao đổi và mua bán.

Tiền tệ ra đời và đi vào lưu thông, thực hiện rất nhiều chức năng của mình, và một trong những chức năng quan trọng nhất, đó chính là chức năng thanh toán. Tuy nhiên, khi đời sống con người càng ngày càng hiện đại văn minh, với nhu cầu ngày càng được nâng cao thì tiền tệ cũng thực hiện chức năng thanh toán của mình dưới nhiều hình thức hơn để thỏa mãn nhu cầu của con người ngày một tốt hơn. Hiện nay, tiền tệ thực hiện chức năng thanh toán của mình qua 2 hình thức, đó chính là : Thanh toán dùng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt. Thanh toán dùng tiền mặt xuất hiện từ rất lâu, được coi là phương thức đơn giản và tiện dụng nhất trong quá trình thanh toán hàng hóa, dịch vụ, nhất là khi quy mô sản xuất nhỏ, giản đơn.

Song, khi nền kinh tế phát triển với tốc độ cao cả về chất và lượng thì việc thanh toán dùng tiền mặt không còn có thể đáp ứng một cách tối ưu nhu cầu giao dịch trên thị trường. Thanh toán không dùng tiền mặt đã ra đời để mang lại sự hài lòng cho chính khách hàng giao dịch. Khi thanh toán không dùng tiền mặt, người giao dịch có thể lựa chọn nhiều cách khác nhau: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thanh toán qua séc, v.v… trong đó, nổi bật hơn cả là phương thức thanh toán bằng thẻ thanh toán. Lần đầu tiên thẻ xuất hiện là vào năm 1914, khi công ty xăng dầu California (nay là công ty Mobile) phát cho nhân viên của mình để khuyến khích bán sản phẩm của công ty.

Thẻ lúc này mới chỉ được sử dụng do công ty thấy nó thuận tiện trong thanh toán, chứ chưa hề kèm bất cứ quy định nào về hạn mức tín dụng hay các rủi ro cần phải dự phòng của công ty phát hành chiếc thẻ đó. Năm 1949, Frank Mc Namara - luật sư người Mỹ - trong một lần đi ăn tối mà quên đem theo tiền đã nảy ra phương thức thanh toán mới mà không cần dùng tiền mặt, có thể dùng ở bất cứ đâu chứ không chỉ đơn thuần trong một công ty. Đó là thẻ thanh toán. Năm sau, Frank đã vận động 14 nhà hàng tại New York chấp nhận để mình và 200 đồng nghiệp cùng thân hữu được trả tiền bằng cách xuất trình một tấm thẻ nhỏ mang tên Diners Club - Câu lạc bộ ăn tối.

Đó chính là tên gọi của tấm thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới. Chỉ một năm sau, 20.000 người đã được cấp thẻ Diners và tổ chức này bắt đầu phát triển ra nước ngoài vào năm 1952. Phương thức này đã được American Express nhanh chóng ứng dụng vào năm 1958. Họ đã cải tiến với một tấm thẻ nhựa có khả năng thanh toán khi đi du lịch có tên là Green Amex, và chỉ trong vòng 5 năm đã đạt 1 triệu khách hàng.

Và cứ như vậy, thẻ tín dụng dần được phổ biến rộng rãi ở khắp nơi, không hề quy định hạn mức tín dụng và dùng trả sau, tức là chủ thẻ được ghi nợ và cuối mỗi tháng lại thanh toán số tiền mình đã chi tiêu. Tuy nhiên, sự cố đã xảy ra: một thương nhân người Mỹ đã xây cả một tòa lâu đài chỉ với một chiếc thẻ trống. Điều này khiến cho các nhà phát hành thẻ phải xem xét lại về những tiện ích tối đa mà tấm thẻ mang lại. Và bắt đầu từ đây, thẻ thanh toán bắt đầu quá trình hoàn thiện và phát triển của mình, bắt đầu đi chinh phục thế giới : • Năm 1959: Jacques de Fouchier, một nhà ngân hàng, đã thành lập Cetelem - tổ chức tín dụng chi tiêu đầu tiên.

Sau đó, họ liên minh với Tập đoàn tài chính Galeries Lafayette để phát hành thẻ tín dụng màu xanh dương. • Năm 1967: Các nhà buôn nằm trong mạng lưới thẻ xanh dương được trang bị mỗi người một cỗ máy gọi là “Bàn ủi” để lập hóa đơn bán hàng gồm một bản gốc và hai bản in giấy than. • Năm 1968: sáng kiến lập ra thẻ xanh dương của các ngân hàng lớn tại Pháp đã khiến các đối thủ của họ cũng lao theo cuộc phiêu lưu này. Ngân hàng Bình dân gia nhập thị trường với thẻ Intercarte.

10 năm sau, Crédit Agricole tung ra thẻ xanh lá. • Năm 1972: Các công ty dầu hỏa với mạng lưới trạm xăng dầu dày đặc cũng phát hành loại thẻ tín dụng riêng cho những khách hàng thân thiết của mình. • Ngày 1/1/1974: Tập đoàn thẻ xanh dương của Pháp ký kết với Bank American để phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa. Kể từ đây, người Pháp có thể trả tiền ở nước ngoài nhờ tấm thẻ này, và loại hình du lịch balô cũng bắt đầu bùng phát.

• 5/2/1979: Ngân hàng Ain đề nghị một kiểu chi trả bằng thẻ từ với mật mã do khách hàng tự điền vào. Đây chính là hình thức thanh toán điện tử đầu tiên trên thế giới. • Năm 1989: Các ngân hàng tìm cách tạo an toàn tối đa cho các giao dịch qua thẻ của mình. Sau bảy năm thử nghiệm, họ đã chọn việc sử dụng con bọ điện tử.

Nhà nghiên cứu Pháp Roland Moreno hợp tác với Công ty Cii-Honeywell Bull phát minh hệ thống “bất khả xâm phạm” này để đảm bảo tối đa tính an toàn cho thẻ thanh toán. • Năm 1996: Chính phủ Pháp cho phép sử dụng một quyển sổ tiết kiệm nhỏ và một thẻ rút tiền dành cho trẻ em từ 12 tuổi trở xuống giống như người lớn, ngoại trừ việc chúng không được phép mở ra. • Năm 2007: Trả tiền bằng điện thoại di động chẳng bao lâu sẽ được phổ biến tại Pháp, giống như ở Nhật Bản. Thử nghiệm đầu tiên diễn ra tại Strasbourg giữa các ngân hàng Crédit Mutuel, CIC với nhà sản xuất Sagem.

Muốn trả tiền chỉ cần đưa điện thoại di động vào tầm phủ sóng của thiết bị thanh toán của cửa hàng. Số tiền hiện lên màn hình và khách sẽ bấm mã số của mình trên bàn phím điện thoại. Khái niệm và tính năng của thẻ • Khái niệm: Đối với thẻ thanh toán thì có nhiều khái niệm để diễn đạt, mỗi cách diễn đạt để nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Tuy nhiên, một cách chung nhất thì thẻ thanh toán được hiểu là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.

Thẻ thanh toán được phát hành bởi các ngân hàng, các định chế tài chính hay các công ty mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tôi xin chỉ đề cập đến khái niệm Thẻ ngân hàng : Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Nói cách khác, thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với ngân hàng, hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hay các ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được vấp. Ngoài ra, thẻ ngân hàng còn dùng để thực hiện nhiều được khác thông qua hệ thống giao dịch tự động hay còn gọi là hệ thống tự phục vụ ATM.

• Tính năng của thẻ ngân hàng: Thẻ là công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, có thể thực hiện được tất cả các chức năng cơ bản của tài khoản sau đây: - Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại ngân hàng, nạp tại máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang. - Rút tiền: tại ngân hàng qua hệ thống ATM, tại các điểm ứng tiền của ngân hàng. - Chuyển khoản: qua các tài khoản tại bất kỳ ngân hàng nào, thanh toán các giao dịch kinh doanh, các hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại. - Nhận chuyển khoản: từ các ngân hàng trong và ngoài nước, nhận lương, thưởng.

Nhưng tính chất chính của thẻ là sự linh hoạt và khả năng mở rộng rất nhiều ứng dụng. Hiện nay hầu hết các loại thẻ trên thị trường đã đưa vào một số tiện ích mở rộng như sau: Thanh toán hàng hóa - dịch vụ: tại các cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn.; Thanh toán trực tiếp/tự động các dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, .; Mua các loại thẻ trả trước, thanh toán phí dịch vụ trực tiếp trên máy ATM… Với công nghệ hiện đại được áp dụng sẽ có nhiều tiện ích hơn trên những chiếc thẻ thanh toán. Xu hướng trong tương lai, chiếc thẻ sẽ trở nên đa năng hơn và trở thành vật duy nhất để quản lý và giao dịch tất cả các dịch vụ ngân hàng: Về mặt tài chính: thẻ sẽ quản lý tất cả các tài khoản tại ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay.), kể cả tài khoản ngoại tệ. Về mặt xã hội: thẻ sẽ phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ những thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, các tiền sử bệnh.

Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ ghi nợ được cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi là thấu chi, chủ thẻ có thể ngồi tại nhà sử dụng các dịch vụ Internet banking, Phone banking để thanh toán các loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến. Vai trò của thẻ ngân hàng • Đối với kinh tế - xã hội: Thứ nhất, thanh toán bằng thẻ ngân hàng giúp huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, đáp ứng nhu cầu vốn nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ qua ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng với giá rẻ, nguồn vốn bổ sung này các ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh. Có thể lấy ví dụ : nếu mỗi tài khoản thẻ có số dư 3 triệu đồng thì với 3,5 triệu thẻ phát hành, các NHTM đã huy động được 10.