Lời Cảm Ơn và Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Khách Hàng Cá Nhân Tại PG Bank

Khóa luận tốt nghiệp nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương, vận dụng lý thuyết vào thực tế, đề xuất giải

• Tác giả: Lê Hoàng Hạnh Ngân
• Người hướng dẫn: ThS. Nguyễn Thanh Huyền
• Trường học: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• Chuyên ngành: Quản trị ngân hàng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2012
• Địa điểm: Hà Nội

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• LỜI NÓI ĐẦU
• 1. CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM
• 1.2. Hoạt động cho vay
• 1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN
• 1.4. Đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN
• 1.4.1. Đặc điểm cho vay tiêu dùng KHCN
• 1.4.2. Các hình thức cho vay tiêu dùng KHCN
• 1.4.3. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM
• 1.5. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM
• 1.5.1. Nhân tố chủ quan
• 2. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
• 2.1. Giới thiệu khái quát về NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• 2.2. Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
• 2.3. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• 2.3.1. Tổng hợp kết quả điều tra trắc nghiệm
• 2.3.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex từ phân tích các dữ liệu thứ cấp
• 2.3.3. Các vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• 3. CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX
• 3.1. Các kết luận qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• 3.2. Các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM Cổ phần Xăng dầu Petrolimex
• 3.3. Kiến nghị đối với NHNN
• KẾT LUẬN CHUNG
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank đã trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng. Với sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, PG Bank đã không ngừng cải tiến và mở rộng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân. Tuy nhiên, để phát triển bền vững, PG Bank cần phải đối mặt với nhiều thách thức trong lĩnh vực này.

1.1. Khái Niệm Về Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Cho vay tiêu dùng tại PG Bank là hình thức cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng cá nhân. Các khoản vay này thường được sử dụng cho mục đích tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà cửa, hoặc chi phí học tập.

1.2. Lợi Ích Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi nhuận cho PG Bank mà còn giúp khách hàng cải thiện chất lượng cuộc sống. Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vốn để thực hiện các nhu cầu tiêu dùng thiết yếu.

II. Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Mặc dù PG Bank đã có những bước tiến trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhưng vẫn tồn tại nhiều thách thức cần giải quyết. Cạnh tranh từ các ngân hàng lớn và các tổ chức tín dụng khác là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của PG Bank trong lĩnh vực này.

2.1. Cạnh Tranh Từ Các Ngân Hàng Khác

PG Bank phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng lớn và các tổ chức tín dụng khác. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có những chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao

Rủi ro tín dụng là một trong những thách thức lớn nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng. PG Bank cần phải có các biện pháp quản lý rủi ro hiệu quả để giảm thiểu tổn thất.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, PG Bank cần áp dụng các phương pháp và chiến lược hiệu quả. Việc cải tiến quy trình cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng là rất quan trọng.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Cho Vay

Cải tiến quy trình cho vay giúp PG Bank rút ngắn thời gian phê duyệt và giải ngân, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng.

3.2. Đào Tạo Nhân Viên

Đào tạo nhân viên là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ. Nhân viên cần được trang bị kiến thức và kỹ năng để tư vấn và phục vụ khách hàng tốt hơn.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Sự gia tăng doanh số cho vay tiêu dùng trong những năm qua cho thấy nhu cầu của thị trường đang tăng cao.

4.1. Doanh Số Cho Vay Tiêu Dùng Tăng Trưởng

Doanh số cho vay tiêu dùng tại PG Bank đã tăng trưởng ổn định trong những năm gần đây, cho thấy sự thành công trong việc thu hút khách hàng.

4.2. Khách Hàng Hài Lòng Với Dịch Vụ

Khách hàng ngày càng hài lòng với dịch vụ cho vay tiêu dùng của PG Bank, điều này được thể hiện qua các khảo sát và phản hồi tích cực từ phía khách hàng.

V. Kết Luận Về Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại PG Bank

Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank có tiềm năng phát triển lớn. Tuy nhiên, ngân hàng cần phải tiếp tục cải tiến và đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng

Tương lai của hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng với thị trường và nhu cầu của khách hàng.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và mở rộng sản phẩm cho vay.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận tốt nghiệp "Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex" do sinh viên Lê Hoàng Hạnh Ngân (lớp K45H1) thực hiện dưới sự hướng dẫn của ThS. Nguyễn Thanh Huyền. Nghiên cứu thuộc chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, tập trung vào mảng tín dụng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân tại một ngân hàng thương mại cổ phần quy mô vừa của Việt Nam.

Bối cảnh thực tiễn được tác giả nêu rõ xuất phát từ sự phát triển của nền kinh tế, đời sống dân cư được cải thiện làm phát sinh nhu cầu tài chính phục vụ các mục đích như mua sắm nhà ở, xe ôtô, trang thiết bị gia đình và du học. Để đáp ứng các nhu cầu này, các ngân hàng thương mại đẩy mạnh mảng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), dù có tiềm lực tài chính và đội ngũ nhân sự nhiều năm kinh nghiệm, ngân hàng vẫn gặp nhiều trở ngại do áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại lớn trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Đồng thời, ảnh hưởng kéo dài từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu cùng tình trạng nợ xấu gia tăng của hệ thống ngân hàng trong nước giai đoạn 2011–2012 đã tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng tiêu dùng tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định thành ba nội dung cụ thể:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại PG Bank giai đoạn 2010–2012.
3. Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại PG Bank trong thời gian tới.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex.
• Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex (bao gồm Hội sở chính và mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch).
• Phạm vi thời gian: Số liệu hoạt động kinh doanh và tín dụng tập trung trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2010 đến năm 2012.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu được thiết lập dựa trên hệ thống cơ sở pháp lý của ngành ngân hàng Việt Nam và lý thuyết quản trị ngân hàng thương mại:

• Khung văn bản quy phạm pháp luật: Điều 20 Luật Các tổ chức tín dụng (định nghĩa ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng); Luật Ngân hàng Nhà nước; Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN và Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước quy định về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
• Cơ sở học thuật: Khái niệm cho vay tiêu dùng trích từ "Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại" do PGS. Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân được tác giả phân nhóm cụ thể:

• Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng doanh số và tốc độ tăng trưởng dư nợ.
• Nhóm chỉ tiêu mở rộng hoạt động: Quy mô và mức tăng giảm số lượng khách hàng, cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng.
• Nhóm chỉ tiêu chất lượng và hiệu quả tín dụng: Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu (theo 5 nhóm nợ quy định tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN), hệ số thu nợ (doanh số thu nợ / doanh số cho vay) và tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng (thu nhập thuần từ cho vay tiêu dùng / tổng dư nợ cho vay tiêu dùng).

Phương pháp nghiên cứu kết hợp giữa phân tích định tính và phân tích định lượng:

• Dữ liệu sơ cấp: Thu thập thông qua phương pháp điều tra trắc nghiệm bằng phiếu khảo sát gồm 5 câu hỏi đối với cán bộ, nhân viên công tác tại các phòng ban của PG Bank. Quy mô phát ra 25 phiếu, thu về 25 phiếu, trong đó có 20 phiếu hợp lệ và 5 phiếu không hợp lệ. Nội dung khảo sát xoay quanh quy trình cho vay, công tác chuẩn bị hồ sơ, quản lý giám sát nợ và mức độ tác động của các nhân tố chủ quan, khách quan.
• Dữ liệu thứ cấp: Thu thập từ nguồn tài liệu nội bộ gồm Báo cáo tài chính đã kiểm toán, thuyết minh báo cáo tài chính giai đoạn 2010–2012 của PG Bank; báo cáo hoạt động kinh doanh của Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ; các văn bản, quy chế, quy định tín dụng do phòng Quản lý rủi ro tín dụng PG Bank cung cấp; kết hợp các thông tin từ các cổng thông tin tài chính và báo chí chuyên ngành.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Sử dụng phần mềm Microsoft Excel để tổng hợp số liệu khảo sát, phân loại, tính toán tỷ trọng, so sánh tương đối, so sánh tuyệt đối qua các năm và trực quan hóa dữ liệu qua bảng biểu, đồ thị.

Nội dung chính theo từng chương

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương này khái quát các khái niệm về ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay và bản chất của cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân. Tác giả phân tích 7 đặc điểm cốt lõi của khoản vay tiêu dùng: quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn; chi phí quản lý trên một đồng vốn vay cao; lãi suất cho vay cao nhằm bù đắp rủi ro; chịu tác động trực tiếp từ chu kỳ kinh tế; nguồn trả nợ phụ thuộc vào thu nhập của người vay (lương, thưởng, bán tài sản); chất lượng thông tin tài chính do khách hàng cung cấp thường mang tính chủ quan; mức độ rủi ro tín dụng và rủi ro lãi suất cao.

Về phân loại, cho vay tiêu dùng được phân chia theo 4 tiêu chí: theo mục đích (cư trú và phi cư trú); theo nguồn gốc nợ (trực tiếp và gián tiếp); theo hình thức hoàn trả (trả góp, từng lần theo món, theo hạn mức thấu chi/thẻ tín dụng); theo thời hạn (ngắn hạn dưới 1 năm, trung hạn từ 1 đến 5 năm, dài hạn trên 5 năm). Khóa luận làm rõ vai trò của nghiệp vụ đối với khách hàng (giải quyết thiếu hụt thanh khoản tức thời), đối với ngân hàng (đa dạng hóa danh mục, phân tán rủi ro, tìm kiếm lợi nhuận) và đối với nền kinh tế (kích cầu tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất hàng hóa). Chương I cũng xác định hệ thống nhân tố tác động gồm nhóm chủ quan (chính sách tín dụng, nhân sự, cơ sở vật chất, năng lực tài chính, marketing) và nhóm khách quan (môi trường kinh tế, chính trị - pháp luật, văn hóa - xã hội, khoa học - công nghệ), đồng thời chuẩn hóa các công thức xác định chỉ tiêu tài chính.

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX

Chương II giới thiệu lịch sử hình thành của PG Bank: tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười (thành lập ngày 13/11/1993, vốn điều lệ ban đầu 700 triệu đồng), chính thức đổi tên thành PG Bank ngày 08/02/2007 theo Quyết định số 368/QĐ-NHNN. Tính đến hết năm 2012, ngân hàng có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng, 81 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, mạng lưới ngân hàng đại lý gần 400 đơn vị, trụ sở chính đặt tại Tòa nhà Mipec, 229 Tây Sơn, Hà Nội. Tác giả mô tả mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và các khối chuyên môn: Khối Nguồn vốn và tiền tệ, Khối Đầu tư, Khối Khách hàng Doanh nghiệp, Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý Rủi ro và Trung tâm Thẻ.

Kết quả tổng hợp điều tra trắc nghiệm nội bộ (20 phiếu hợp lệ) ghi nhận:

• Quy trình cho vay được đánh giá tốt nhất với điểm trung bình 4,9/5; thời gian giải ngân đạt 3,9/5; điều kiện cho vay đạt 3,6/5; mức độ đa dạng sản phẩm thấp nhất với 3,3/5.
• Công tác hồ sơ: Hồ sơ tài sản bảo đảm được đánh giá cao nhất (100% đánh giá rất tốt, điểm 5,0/5); hồ sơ khách hàng đạt 4,9/5; hồ sơ khác liên quan thấp nhất với 4,3/5.
• Công tác giám sát nợ và trích lập dự phòng: Phân loại nợ theo quy định Ngân hàng Nhà nước đạt 3,9/5; tính tuân thủ giám sát nợ và trích lập dự phòng đạt 3,7/5; sử dụng dự phòng bù đắp rủi ro đạt 3,4/5. Công tác đôn đốc thu hồi nợ đạt điểm bình quân từ 3,9 đến 4,0/5.
• Nhân tố tác động: Môi trường chính trị - pháp luật được 100% cán bộ đánh giá tác động mạnh (điểm 5,0/5); môi trường kinh tế đạt 4,8/5; chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất đạt 4,5/5; nguồn lực tài chính đạt 4,3/5; hoạt động marketing đạt mức thấp nhất là 3,7/5.

Quy trình cấp tín dụng tiêu dùng tại PG Bank được chuẩn hóa theo 3 bước:

1. Thẩm định và xét duyệt tín dụng (tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, phương án vay, thẩm định tài sản bảo đảm, kiểm soát và thẩm định rủi ro độc lập, phê duyệt).
2. Thỏa thuận và ký kết hợp đồng tín dụng (lập thông báo, chuẩn bị hợp đồng, mở mã CIF, ký kết hợp đồng tín dụng và tài sản bảo đảm).
3. Giải ngân, giám sát, đôn đốc thu hồi nợ và kiểm tra sau vay (lập biên bản kiểm tra thực địa).

Điều kiện cấp tín dụng quy định khách hàng cá nhân có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 cùng địa bàn với đơn vị cho vay; độ tuổi từ 22 đến không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam tại thời điểm kết thúc khoản vay; không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác; xếp hạng tín dụng nội bộ PG Bank từ hạng B trở lên; có nguồn thu nhập ổn định và tài sản bảo đảm hợp lệ.

Dữ liệu thứ cấp phản ánh các chỉ tiêu tín dụng tiêu dùng của PG Bank giai đoạn 2010–2012 qua bảng tổng hợp sau:

Chỉ tiêu phân tích	Năm 2010	Năm 2011	Năm 2012	So sánh 2011/2010 (%)	So sánh 2012/2011 (%)
Tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng (triệu đồng)	10.261.113	12.047.727	11.353.748	+17,41	-5,76
Doanh số cho vay tiêu dùng KHCN (triệu đồng)	998.538	986.820	573.080	-1,17	-41,93
- Cho vay mua nhà	492.779	455.121	235.994	-7,64	-48,15
- Cho vay mua ôtô	267.908	247.692	129.287	-7,55	-47,80
- Cho vay du học	200.007	244.041	172.096	+22,02	-29,48
- Cho vay tiêu dùng khác	37.845	39.966	35.703	+5,60	-10,67
Tổng dư nợ toàn ngân hàng (triệu đồng)	10.886.497	12.112.037	13.787.372	+11,26	+13,83
Dư nợ cho vay tiêu dùng KHCN (triệu đồng)	1.074.497	1.142.165	1.182.957	+6,30	+3,57
- Tỷ trọng trong tổng dư nợ (%)	9,87	9,43	8,58	-0,44	-0,85
Kết cấu dư nợ theo thời hạn (%)
- Ngắn hạn	66,23	70,89	67,45	+4,66	-3,44
- Trung hạn	24,12	18,05	21,55	-6,07	+3,50
- Dài hạn	9,65	11,06	11,00	+1,41	-0,06
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng (người)	1.756	1.872	1.914	+6,61	+2,24
Hệ số thu nợ (%)	96,12	94,50	92,88	-1,62	-1,62
Nợ xấu cho vay tiêu dùng (triệu đồng)	15.580	23.186	34.779	+48,82	+50,00
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%)	1,45	2,03	2,94	+0,58	+0,91
Thu nhập thuần từ cho vay tiêu dùng (triệu đồng)	76.899	80.386	75.089	+4,53	-6,59
Tỷ lệ sinh lời từ cho vay tiêu dùng (%)	7,16	7,04	6,35	-0,12	-0,69

CHƯƠNG III: CÁC KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX

Trên cơ sở phân tích thực trạng, tác giả chỉ ra các thành tựu của PG Bank: quy trình xét duyệt cho vay chặt chẽ; mức lãi suất và thời hạn linh hoạt (cho vay du học tối đa bằng thời gian học cộng 36 tháng nhưng không quá 84 tháng; cho vay mua ôtô tối đa 48 tháng); việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn được kiểm soát tốt; hệ số thu nợ duy trì ở mức cao trên 92%; sản phẩm mới bước đầu được đưa vào vận hành (cho vay thấu chi tiêu dùng và tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên nội bộ áp dụng từ năm 2012).

Song song đó, khóa luận chỉ rõ các mặt hạn chế nghiêm trọng: doanh số cho vay tiêu dùng giảm liên tục (năm 2012 sụt giảm 41,93%); tỷ trọng dư nợ tiêu dùng trên tổng dư nợ ngày càng thu hẹp (từ 9,87% xuống 8,58%); nợ xấu tiêu dùng tăng với tốc độ cao (tăng 48,82% năm 2011 và tăng 50,00% năm 2012); tỷ suất sinh lời giảm xuống 6,35%; sản phẩm cho vay đơn điệu, kém cạnh tranh so với các ngân hàng lớn (ví dụ Vietcombank tài trợ mua nhà lên đến 100% nhu cầu vốn với thời hạn 20 năm, trong khi PG Bank chỉ đáp ứng tối đa 70% nhu cầu vốn với thời hạn tối đa 15 năm).

Nguyên nhân của các hạn chế được phân loại thành:

• Nguyên nhân khách quan: Nền kinh tế suy thoái, GDP năm 2012 tăng trưởng thấp (5,03%), thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán giảm điểm sâu; Ngân hàng Nhà nước áp trần tăng trưởng tín dụng 15%/năm đối với nhóm 2 mà PG Bank trực thuộc; áp lực cạnh tranh từ các ngân hàng ngoại (ANZ, Citibank) và ngân hàng quốc doanh; tâm lý e ngại vay nợ của người dân.
• Nguyên nhân chủ quan: Mạng lưới chi nhánh mỏng (toàn quốc chỉ có 81 chi nhánh/phòng giao dịch so với 378 điểm của Vietcombank); bề dày kinh nghiệm cho vay bán lẻ còn hạn chế (khoảng 20 năm hoạt động so với 50 năm của Vietcombank và 55 năm của BIDV); vốn điều lệ thấp (3.000 tỷ đồng, vốn huy động 15.000–16.000 tỷ đồng, thấp hơn nhiều mức 300.000–400.000 tỷ đồng của Vietcombank); hoạt động marketing chưa phát huy hiệu quả dù đã có chương trình "90 ngày vay vốn ưu đãi cùng PG Bank".

Hệ thống giải pháp tác giả đề xuất gồm 2 nhóm chính:

1. Nhóm giải pháp thu hút khách hàng vay: Đẩy mạnh marketing qua nghiên cứu phân loại khách hàng truyền thống và tiềm năng; cải tiến kênh truyền thông, tờ rơi, website, hội nghị khách hàng; hoàn thiện sản phẩm cũ và phát triển gói sản phẩm liên kết tận dụng hệ sinh thái Petrolimex (khách hàng vay mua ôtô được tặng thẻ ưu đãi mua xăng tại hệ thống cửa hàng xăng dầu Petrolimex trên toàn quốc); tối ưu hóa và hiện đại hóa phần mềm ngân hàng lõi Flexcube nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
2. Nhóm giải pháp nâng cao vị thế và năng lực cho vay của PG Bank: Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch tại các đô thị mới, khu công nghiệp và vùng kinh tế trọng điểm; tuyển dụng và đào tạo nhân sự chuyên môn về tín dụng bán lẻ; tăng vốn tự có từ nguồn lợi nhuận giữ lại và phát hành cổ phiếu, công cụ tài chính.

Kết quả và đóng góp

Về mặt dữ liệu, khóa luận đã lượng hóa chi tiết bức tranh kinh doanh của PG Bank trong giai đoạn tái cấu trúc 2010–2012:

• Hệ thống hóa chuỗi số liệu tài chính liên tục trong 3 năm về doanh số, dư nợ, cơ cấu thời hạn, cơ cấu sản phẩm, nợ xấu và khả năng sinh lời của mảng tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân.
• Ghi nhận sự dịch chuyển cơ cấu danh mục cho vay: Doanh số cho vay mua nhà suy giảm mạnh nhất (giảm 48,15% năm 2012), phản ánh tác động của sự đóng băng trên thị trường bất động sản; ngược lại, mảng cho vay du học gia tăng tỷ trọng từ 20,03% (năm 2010) lên 30,03% (năm 2012) trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng.
• Chỉ ra áp lực nợ xấu tăng cao với giá trị nợ xấu tiêu dùng tăng từ 15.580 triệu đồng (năm 2010) lên 34.779 triệu đồng (năm 2012), tương ứng tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,45% lên 2,94%.

Về mặt đóng góp giải pháp thực tiễn:

• Đề xuất chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ "trọn gói" gắn liền với lợi thế cạnh tranh của cổ đông sáng lập là Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), cụ thể là chính sách cấp thẻ ưu đãi xăng dầu cho khách hàng cá nhân vay mua xe ôtô.
• Khuyến nghị giải pháp kỹ thuật cụ thể về khai thác, tối ưu hóa hệ thống phần mềm nghiệp vụ ngân hàng Flexcube để số hóa và rút ngắn quy trình thẩm định, giải ngân hồ sơ vay tiêu dùng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Hạn chế do tác giả thừa nhận trong văn bản và bộc lộ từ phạm vi nghiên cứu:

• Tác giả tự nhận định còn hạn chế về kinh nghiệm thực tiễn, trình độ nghiên cứu khiến bài viết chưa thể bao quát toàn bộ các khía cạnh nghiệp vụ phức tạp của ngân hàng thương mại.
• Dung lượng mẫu điều tra sơ cấp còn hạn chế: Quy mô khảo sát dừng lại ở 25 phiếu phát ra và 20 phiếu hợp lệ, đối tượng khảo sát thu hẹp trong nhóm cán bộ nhân viên nội bộ, chưa thực hiện khảo sát ý kiến đánh giá trực tiếp từ phía khách hàng cá nhân vay vốn.
• Khung thời gian dữ liệu dừng lại ở năm 2012, chưa phản ánh được quá trình xử lý nợ xấu và chuyển đổi số của ngân hàng trong các giai đoạn tiếp theo. Phần kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước ở cuối văn bản chưa được hoàn thiện nội dung chi tiết.

Hướng nghiên cứu mở rộng:

• Mở rộng quy mô mẫu khảo sát đối với người tiêu dùng và khách hàng cá nhân trực tiếp sử dụng dịch vụ vay vốn tại các địa bàn khác nhau.
• Cập nhật chuỗi dữ liệu sau năm 2012 để đánh giá hiệu quả của các biện pháp xử lý nợ xấu và chính sách tín dụng tiêu dùng sau giai đoạn tái cơ cấu hệ thống ngân hàng.

Giá trị tham khảo

Khóa luận có giá trị tham khảo cụ thể đối với các nhóm đối tượng:

• Sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Quản trị Kinh doanh: Tham khảo phương pháp xây dựng đề cương khóa luận tốt nghiệp về hoạt động tín dụng bán lẻ; cách thức kết hợp dữ liệu thống kê thứ cấp từ báo cáo tài chính ngân hàng với dữ liệu điều tra trắc nghiệm sơ cấp bằng phần mềm Excel; mẫu bảng biểu phân loại nợ theo các quyết định của Ngân hàng Nhà nước.
• Cán bộ tín dụng, chuyên viên phân tích tại các ngân hàng thương mại: Tham khảo bài học thực tiễn về sự tác động của thị trường bất động sản và hạn mức tăng trưởng tín dụng đến danh mục cho vay khách hàng cá nhân; mô hình kết hợp sản phẩm tín dụng tiêu dùng với hệ sinh thái doanh nghiệp liên kết (Petrolimex).

Câu hỏi thường gặp

1. Quy mô vốn điều lệ và mạng lưới hoạt động của PG Bank tính đến hết năm 2012 được văn bản ghi nhận như thế nào?

Tính đến hết năm 2012, PG Bank có tổng vốn điều lệ đạt 3.000 tỷ đồng (hoàn tất đợt tăng vốn 1.000 tỷ đồng vào tháng 8/2012). Mạng lưới hoạt động của ngân hàng bao gồm 81 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, thiết lập quan hệ đại lý với gần 400 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng trên thế giới. Hội sở chính của PG Bank đặt tại tầng 16, 23 và 24 Tòa nhà Mipec, số 229 Tây Sơn, quận Đống Đa, Hà Nội.

2. Biến động doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tại PG Bank giai đoạn 2010–2012 diễn biến ra sao?

Doanh số cho vay tiêu dùng giảm từ 998.538 triệu đồng (năm 2010) xuống 986.820 triệu đồng (năm 2011, giảm 1,17%) và giảm mạnh xuống 573.080 triệu đồng (năm 2012, giảm 41,93%). Ngược lại, dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn tăng nhẹ qua các năm, từ 1.074.497 triệu đồng (năm 2010) lên 1.142.165 triệu đồng (năm 2011) và 1.182.957 triệu đồng (năm 2012), nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ toàn ngân hàng giảm dần từ 9,87% xuống 8,58%.

3. Tình hình nợ xấu và khả năng sinh lời trong mảng cho vay tiêu dùng của PG Bank giai đoạn 2010–2012 có đặc điểm gì?

Nợ xấu cho vay tiêu dùng gia tăng nhanh chóng: từ 15.580 triệu đồng năm 2010 lên 23.186 triệu đồng năm 2011 (tăng 48,82%) và đạt 34.779 triệu đồng năm 2012 (tăng 50,00%), đưa tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng từ 1,45% lên 2,94%. Thu nhập thuần từ hoạt động này giảm từ 80.386 triệu đồng (năm 2011) xuống 75.089 triệu đồng (năm 2012), kéo tỷ lệ sinh lời trên dư nợ cho vay tiêu dùng giảm từ 7,16% (năm 2010) xuống còn 6,35% (năm 2012).

4. Kết quả điều tra trắc nghiệm cán bộ nhân viên đánh giá nhân tố nào có ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại PG Bank?

Theo khảo sát 20 phiếu hợp lệ, ở nhóm nhân tố khách quan, môi trường chính trị - pháp luật được 100% cán bộ đánh giá có tác động mạnh nhất với điểm trung bình tuyệt đối 5,0/5; tiếp đến là môi trường kinh tế với 4,8/5. Ở nhóm nhân tố chủ quan, chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị được đánh giá tác động lớn nhất với điểm trung bình 4,5/5; trong khi hoạt động marketing có điểm đánh giá thấp nhất là 3,7/5.

5. Khóa luận nêu rõ phần mềm nghiệp vụ nào đang được PG Bank vận hành và giải pháp công nghệ đề xuất là gì?

Văn bản chỉ rõ PG Bank đang vận hành hệ thống phần mềm nghiệp vụ ngân hàng lõi Flexcube. Tác giả đề xuất ngân hàng tiếp tục hoàn thiện và khai thác tối đa các tính năng của phần mềm này nhằm rút ngắn thời gian thẩm định, xét duyệt hồ sơ cấp tín dụng tiêu dùng, tiết kiệm chi phí giao dịch cho cả ngân hàng và khách hàng vay.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Lê Hoàng Hạnh Ngân đã hệ thống hóa cơ sở lý luận và phản ánh chi tiết thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân tại PG Bank trong giai đoạn 2010–2012. Bằng việc kết hợp phương pháp khảo sát sơ cấp nội bộ và phân tích dữ liệu tài chính thứ cấp, công trình đã làm rõ xu hướng sụt giảm doanh số cho vay mua nhà, diễn biến gia tăng nợ xấu tiêu dùng và sự thu hẹp tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong bối cảnh thị trường bất động sản đóng băng cùng chính sách kiểm soát tăng trưởng tín dụng. Các giải pháp do tác giả đề xuất tập trung vào hiện đại hóa phần mềm Flexcube, mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển sản phẩm liên kết ưu đãi xăng dầu Petrolimex và nâng cao năng lực tài chính nhằm mục tiêu ổn định và phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại đơn vị.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Một số khái niệm cơ bản liên quan đến cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM. Ngân hàng thương mại. Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật Các Tổ chức Tín dụng: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan.

Luật này cũng định nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”. Luật Ngân hàng Nhà nước đưa ra định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và 47 dịch vụ thanh toán”. sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng Hiện nay, ngoài các nghiệp vụ truyền thống là cho vay và làm trung gian thanh toán, các NHTM ngày càng mở rộng và triển khai thêm nhiều nghiệp vụ kinh doanh mới như: tư vấn đầu tư chứng khoán, bảo lãnh và đại lý phát hành, quản lý danh mục đầu tư… 1. Hoạt động cho vay.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi (Theo QĐ 1627 và 127/2005/QĐ- NHNN). Cho vay là hoạt động thuộc về bản chất của quan hệ tín dụng, được đánh giá là nghiệp vụ quan trọng nhất của các NHTM. Đây là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chính cho các NH Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 Luan van 1. Hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN.

Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân hiện nay là một trong những nghiệp vụ cơ bản và mang lại khá nhiều lợi nhuận cho các NHTM. Vậy, cho vay tiêu dùng KHCN là gì? Có nhiều quan điểm về cho vay tiêu dùng KHCN, tuy nhiên tổng kết lại thì: “Cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân là khoản cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại”. (Theo “Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – PGS.Nguyễn Thị Phương Liên) 1. Đặc điểm, phân loại, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN.

Đặc điểm cho vay tiêu dùng KHCN. - Quy mô các khoản cho vay thường nhỏ nhưng số lượng lớn: Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ, trừ các khoản cho vay để mua quyền sử dụng 47 mua sắm những đồ dùng xa xỉ. Hơn nữa, đất, mua ôtô sang trọng, mua nhà, đi du học, các NH thường có những quy định chặt chẽ về hạn mức và các điều kiện cho vay bởi rủi ro của các khoản cho vay tiêu dùng KHCN thường khá cao. Tuy nhiên, hiện nay mức sống của người dân đang ngày được nâng lên nên số lượng những khoản cho vay tiêu dùng ngày càng tăng.

- Chi phí mỗi khoản cho vay tiêu dùng KHCN cao: Đối với mỗi khoản vay, NH đều phải bỏ chi phí để thẩm định, giải ngân, kiểm tra giám sát khoản vay, thu nợ… Vì quy mô các khoản cho vay này thường nhỏ hơn rất nhiều so với quy mô các khoản cho vay kinh doanh nên chi phí quản lý trên một đồng các khoản cho vay tiêu dùng KHCN lớn hơn nhiều các khoản cho vay kinh doanh. - Lợi nhuận cho vay tiêu dùng KHCN đem lại cao: Các khoản cho vay tiêu dùng KHCN luôn được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho NH do lãi suất cho vay thường cao hơn so với lãi suất NH phải huy động từ các nguồn khác nhau để thực hiện Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 Luan van cho vay, hơn nữa các khoản cho vay tiêu dùng KHCN có rủi ro cao hơn các khoản cho vay kinh doanh nên lãi suất cho vay thường cao hơn. - Cho vay tiêu dùng KHCN bị ảnh hưởng nhiều bởi chu kỳ kinh tế: Biến động của nền kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN. Thứ nhất: Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên nên họ có xu hướng chi tiêu nhiều hơn, khi không đủ khả năng tài chính đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình thì họ thường tìm đến các NH để xin vay vốn.

Hơn nữa, rủi ro tín dụng đối với các NH trong giai đoạn này khá thấp, các NH sẽ tích cực cho vay tiêu dùng, do đó hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN diễn ra rất sôi động. Thứ hai: Khi nền kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, thu nhập của người dân bị hạn chế, tình trạng thất nghiệp tăng, các cá nhân sẽ cắt giảm việc chi tiêu, các NH rè rặt hơn trong việc cho vay vì lo ngại khả năng mất vốn, do đó hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ rất ảm đạm. - Nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng KHCN: Nguồn trả nợ của các khoản cho vay tiêu dùng KHCN là từ lương, thưởng,47bán cổ phiếu, bán nhà, bán quyền sử dụng đất, thu nhập từ các hoạt động kinh doanh khác hoặc chính từ tài sản thế chấp chứ không phải từ kết quả sử dụng những khoản vay đó. - Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao: Các thông tin làm cơ sở cho việc phân tích trước khi vay hầu hết do khách hàng cung cấp như: Nghề nghiệp, thu nhập, nơi cư trú, nhân khẩu trong gia đình…, những thông tin này thường mang tính chủ quan.

Hơn nữa, hiện nay việc theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân với các tổ chức tín dụng thường gặp nhiều khó khăn vì các khách hàng cá nhân thường vay những món vay nhỏ, nhiều, cho nên dễ xảy ra hiện tượng khách hàng đã có dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật kịp thời trong hệ thống thông tin tín dụng dẫn tới NH thiếu thông tin khi đưa ra quyết định cho vay hoặc dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ. - Các khoản cho vay tiêu dùng KHCN thường có rủi ro cao: Nguyên nhân của điều này là do: Thứ nhất: Nguồn trả nợ thường là thu nhập của người đi vay, mà những Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 Luan van khoản thu nhập này lại phụ thuộc vào sức khỏe và công việc họ. Do đó khi bị mất việc, ốm đau hoặc tai nạn… người vay khó có thể trả được nợ. Thứ hai: chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao.

Thứ ba: rủi ro về lãi suất, thông thường cho vay tiêu dùng KHCN thường có lãi suất không linh hoạt, đối với cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cố định, đối với các khoản cho vay trung và dài hạn thường 1 năm mới điều chỉnh 1 lần, NH sẽ dễ gặp phải rủi ro lãi suất khi lãi suất cho vay trên thị trường có xu hướng gia tăng trong tương lai. Các hình thức cho vay tiêu dùng KHCN.  Căn cứ vào mục đích đi vay. - Cho vay tiêu dùng KHCN cư trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân.

- Cho vay tiêu dùng KHCN phi cư trú: Là các khoản cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, học tập, giải trí, du lịch,… 47  Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ. - Cho vay tiêu dùng KHCN gián tiếp: Là hình thức NH mua các khoản nợ phát sinh do các công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng. Hình thức này NH cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. - Cho vay tiêu dùng KHCN trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng trong đó NH trực tiếp tiếp xúc và cấp khoản vay cho khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng này.

 Căn cứ vào hình thức hoàn trả. - Cho vay tiêu dùng KHCN trả góp: Người đi vay trả nợ gốc và lãi cho NH nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. - Cho vay tiêu dùng KHCN theo món: Tiền vay được khách hàng thanh toán cho NH một lần khi đáo hạn. Các khoản cho vay tiêu dùng KHCN loại này thường được cung cấp với giá trị nhỏ, thời hạn không dài.

Khóa luận tốt nghiệp Lê Hoàng Hạnh Ngân – K45H1 Luan van - Cho vay tiêu dùng KHCN theo hạn mức tín dụng: Là hình thức NH cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng thời kỳ, khách hàng được NH cho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng.  Căn cứ vào thời gian - Cho vay tiêu dùng KHCN ngắn hạn: Các khoản vay này có thời hạn dưới 1 năm, thường để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu mang tính tức thì của khách hàng ví dụ họ cần tiền nhưng chưa kịp bán nhà. - Cho vay tiêu dùng KHCN trung hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, phục vụ nhu cầu vốn trung hạn như mua xe máy, vay để sửa nhà, đồ dùng trong gia đình… - Cho vay tiêu dùng KHCN dài hạn: Các khoản vay này có thời hạn dài, trên 5 47 loại xa xỉ, mua nhà, mua quyền sử dụng năm, phục vụ nhu cầu vốn dài hạn: mua ôtô đất… 1.

Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng KHCN của NHTM.  Đối với khách hàng - Giúp khách hàng thỏa mãn được nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện bị giới hạn khả năng thanh toán, đặc biệt là trong trường hợp khách hàng cần vốn ngay. Với lãi suất khá hợp lý, thời hạn, phương thức trả nợ linh hoạt, thủ tục và điều kiện vay không quá phức tạp thì việc vay vốn tại các NH hiệu quả, an toàn và tiện lợi hơn so với việc vay “ nóng” từ các cá nhân, tổ chức bên ngoài.