Luận Văn Thạc Sĩ Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Với Hộ Nông Dân Tại BIDV Gia Lai

Luận văn thạc sĩ phân tích phát triển hoạt động cho vay cây cà phê tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Gia Lai.

• Tác giả: Trần Thị Thu Hà
• Người hướng dẫn: PGS.TS Ngô Hướng
• Trường học: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• Chuyên ngành: Tín dụng
• Đề tài: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai
• Loại tài liệu: luận văn
• Năm xuất bản: 2017
• Địa điểm: Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• LỜI CAM ĐOAN
• MỤC LỤC
• DANH MỤC CÁC BẢNG
• DANH MỤC BIỂU ĐỒ
• DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
• PHẦN MỞ ĐẦU
• 0.1. Tính cấp thiết của đề tài
• 0.2. MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI
• 0.2.1. Mục tiêu tổng quát
• 0.2.2. Mục tiêu cụ thể
• 0.3. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 0.4. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
• 0.5. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
• 0.6. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
• 0.7. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
• 0.8. CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
• 0.9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH
• 1.1. Cơ sở lý luận về hộ sản xuất kinh doanh
• 1.1.1. Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh
• 1.1.2. Các đặc trưng cơ bản của hộ sản xuất kinh doanh
• 1.1.3. Vai trò của hộ sản xuất kinh doanh trong phát triển kinh tế địa phương
• 1.2. Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.1. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất kinh doanh
• 1.2.2. Đặc điểm của ngành cà phê ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê
• 1.2.3. Nội dung tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê
• 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất cà phê
• 1.2.5. Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động tín dụng đối với các hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai
• 1.2.5.1. Doanh số cho vay đối với hộ trồng cà phê qua các năm
• 1.2.5.2. Thu nhập ròng từ hoạt động cho vay cây cà phê qua các năm
• 1.2.5.3. Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay cây cà phê qua các năm
• 1.2.6. Kinh nghiệm và bài học kinh nghiệm trong cho vay phát triển cây cà phê
• 1.2.6.1. Một số giải pháp tín dụng đã được áp dụng cho các hộ sản xuất cà phê trên thế giới
• 1.2.6.2. Bài học kinh nghiệm về cho vay đối với hộ sản xuất cà phê tại Việt Nam
• 1.2.6.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV Gia Lai trong công tác cho vay đối với hộ sản xuất cà phê
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC GÓI TÍN DỤNG CHO CÂY CÀ PHÊ TẠI BIDV CHI NHÁNH GIA LAI
• 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai)
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Gia Lai
• 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của BIDV Gia Lai
• 2.1.3. Cơ cấu tổ chức. Phân tích mô hình ma trận SWOT: vị thế và năng lực cạnh tranh của BIDV Gia Lai hiện nay tại địa bàn tỉnh
• 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh qua các thời kỳ
• 2.1.5. Thực trạng triển khai các gói tín dụng cho cây cà phê đối với hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai
• 2.1.5.1. Quy mô cho vay hộ sản xuất trong thời gian qua
• 2.1.5.2. Chính sách cho vay đối với hộ sản xuất cà phê
• 2.1.5.3. Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của hộ sản xuất cà phê
• 2.1.5.4. Đánh giá chung thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê
• 2.1.5.5. Những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê của BIDV Gia Lai
• 2.1.5.6. Nguyên nhân hạn chế
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÂY CÀ PHÊ ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
• 3.1. Những thuận lợi, khó khăn, thách thức, cơ hội trong cho vay cây cà phê
• 3.1.1. Thách thức
• 3.2. Những giải pháp phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai
• 3.2.1. Quan điểm về giải pháp tín dụng cho hộ sản xuất cà phê của BIDV Gia Lai
• 3.2.2. Những giải pháp phát triển tín dụng đối với hộ sản xuất cà phê tại BIDV Gia Lai
• TÀI LIỆU THAM KHẢO
• PHỤ LỤC 1: Phiếu điều tra hộ có vay vốn tại BIDV Gia Lai
• PHỤ LỤC 2: Tổng hợp số liệu về hộ sản xuất cà phê đã vay vốn BIDV Gia Lai
• PHỤ LỤC 3: Phiếu điều tra hộ không vay vốn tại BIDV Gia Lai
• PHỤ LỤC 4: Tổng hợp số liệu về hộ sản xuất cà phê không vay vốn BIDV Gia Lai
• PHỤ LỤC 5: Phiếu điều tra cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay tại BIDV Gia Lai
• PHỤ LỤC 6: Tổng hợp số liệu khảo sát cán bộ trực tiếp cho vay tại BIDV Gia Lai

Tóm tắt

I. Tổng Quan Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai

Hoạt động cho vay cà phê tại BIDV Gia Lai đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế nông thôn. Cà phê là cây trồng chủ lực tại Gia Lai, với diện tích lớn và tiềm năng phát triển cao. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay vẫn còn nhiều thách thức. BIDV Gia Lai đã triển khai nhiều gói tín dụng nhằm hỗ trợ nông dân, nhưng hiệu quả chưa đạt như mong đợi.

1.1. Tầm Quan Trọng Của Cà Phê Trong Kinh Tế Gia Lai

Cà phê không chỉ là cây trồng chủ lực mà còn là nguồn thu nhập chính của nhiều hộ nông dân tại Gia Lai. Việc phát triển bền vững cây cà phê sẽ góp phần xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống cho người dân.

1.2. Vai Trò Của BIDV Trong Hỗ Trợ Nông Dân

BIDV Gia Lai đã cung cấp nhiều gói tín dụng ưu đãi cho nông dân trồng cà phê. Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay vẫn còn hạn chế, đặc biệt đối với các hộ sản xuất nhỏ lẻ.

II. Những Thách Thức Trong Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai

Mặc dù BIDV Gia Lai đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển hoạt động cho vay cà phê, nhưng vẫn gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như thiếu thông tin, rủi ro tín dụng và khó khăn trong việc thẩm định hồ sơ vay vốn là những trở ngại lớn.

2.1. Thiếu Thông Tin Về Nhu Cầu Vay Vốn

Nhiều nông dân chưa hiểu rõ về các gói tín dụng của BIDV, dẫn đến việc không tiếp cận được nguồn vốn cần thiết cho sản xuất.

2.2. Rủi Ro Tín Dụng Cao

Ngành cà phê thường xuyên chịu ảnh hưởng của biến động giá cả và thời tiết, làm tăng rủi ro cho các khoản vay. Điều này khiến ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng.

III. Phương Pháp Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai

Để nâng cao hiệu quả cho vay cà phê, BIDV Gia Lai cần áp dụng các phương pháp mới trong quản lý tín dụng. Việc cải tiến quy trình thẩm định và tăng cường hỗ trợ tư vấn cho nông dân là rất cần thiết.

3.1. Cải Tiến Quy Trình Thẩm Định Hồ Sơ Vay

BIDV cần đơn giản hóa quy trình thẩm định hồ sơ vay để nông dân dễ dàng tiếp cận vốn hơn. Việc này sẽ giúp tăng tỷ lệ phê duyệt các khoản vay.

3.2. Tăng Cường Hỗ Trợ Tư Vấn Cho Nông Dân

Cung cấp thông tin và tư vấn cho nông dân về cách sử dụng vốn vay hiệu quả sẽ giúp họ nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm.

IV. Ứng Dụng Thực Tiễn Của Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai

Các gói tín dụng cho vay cà phê tại BIDV Gia Lai đã mang lại nhiều kết quả tích cực. Nhiều hộ nông dân đã cải thiện được thu nhập và nâng cao chất lượng sản phẩm nhờ vào nguồn vốn vay.

4.1. Kết Quả Đạt Được Từ Các Gói Tín Dụng

Nhiều hộ nông dân đã sử dụng vốn vay để đầu tư vào công nghệ sản xuất mới, từ đó nâng cao năng suất và chất lượng cà phê.

4.2. Những Bài Học Kinh Nghiệm Rút Ra

Việc theo dõi và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay là rất quan trọng. BIDV cần rút ra bài học từ các trường hợp thành công để áp dụng cho các gói tín dụng sau này.

V. Kết Luận Về Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Cà Phê Tại BIDV Gia Lai

Phát triển hoạt động cho vay cà phê tại BIDV Gia Lai là một nhiệm vụ quan trọng nhằm hỗ trợ nông dân và phát triển kinh tế địa phương. Cần có những giải pháp đồng bộ để nâng cao hiệu quả cho vay và đảm bảo sự bền vững cho ngành cà phê.

5.1. Tương Lai Của Hoạt Động Cho Vay Cà Phê

Với sự phát triển của công nghệ và nhu cầu ngày càng cao về cà phê chất lượng, hoạt động cho vay cà phê tại BIDV Gia Lai có nhiều tiềm năng để phát triển.

5.2. Đề Xuất Giải Pháp Phát Triển

Cần xây dựng các chính sách tín dụng linh hoạt hơn, phù hợp với nhu cầu thực tế của nông dân để thúc đẩy sản xuất cà phê bền vững.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Tỉnh Gia Lai sở hữu diện tích canh tác cà phê lên tới 75.854 ha trong tổng số 214.905 ha đất trồng cây công nghiệp, khẳng định vị thế cây trồng chủ lực của nền kinh tế địa phương. Tuy nhiên, hơn 80% diện tích canh tác này thuộc quyền sở hữu của các hộ gia đình cá thể với quy mô phân tán từ 1 đến 2 ha mỗi hộ. Năng suất bình quân toàn tỉnh chỉ đạt xấp xỉ 2,65 tấn/ha do xuất phát điểm canh tác muộn và mức độ cơ giới hóa chưa đồng đều. Chi phí đầu tư cho mỗi chu kỳ chăm sóc và tái canh cà phê rất lớn, khiến nhu cầu vốn sản xuất của các nông hộ luôn ở mức cao. Mặc dù Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai (BIDV Gia Lai) là định chế tài chính có quy mô giao dịch đứng thứ hai trên địa bàn, tỷ trọng giải ngân vốn vay trực tiếp cho các hộ trồng cà phê vẫn chưa tương xứng với tiềm năng.

Mục tiêu nghiên cứu trọng tâm là đánh giá toàn diện thực trạng triển khai các gói tín dụng cho cây cà phê tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2013 - 2016, từ đó nhận diện những rào cản tài chính và đề xuất hệ thống giải pháp phát triển hoạt động cho vay hiệu quả. Phạm vi không gian nghiên cứu bao gồm Hội sở chính và 5 Phòng giao dịch trực thuộc gồm PGD Trung Tâm, PGD Đô Thị, PGD Phù Đổng, PGD Bắc Gia Lai và PGD Đông Gia Lai. Nghiên cứu mang ý nghĩa thực tiễn sâu sắc trong việc thúc đẩy tái cấu trúc danh mục tín dụng bán lẻ, hỗ trợ mở rộng quy mô dư nợ cá nhân vượt mốc 1.792 tỷ đồng và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới ngưỡng 0,2%, tạo động lực phát triển kinh tế nông nghiệp bền vững cho vùng Tây Nguyên.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Luận văn vận dụng có hệ thống các nền tảng lý thuyết kinh tế hiện đại nhằm xây dựng cơ sở lập luận vững chắc. Lý thuyết năng suất theo quy mô giải thích tính cấp thiết của việc tích tụ vốn để mở rộng diện tích và cơ giới hóa nông nghiệp. Lý thuyết bất cân xứng thông tin của Stiglitz và Weiss làm sáng tỏ hiện tượng phân phối tín dụng theo hạn mức và rủi ro đạo đức trong cho vay nông hộ. Bên cạnh đó, các lý thuyết về tăng trưởng nông nghiệp, lý thuyết chi phí biên và các yếu tố đầu vào sản xuất được kết hợp chặt chẽ.

Các khái niệm then chốt được chuẩn hóa bao gồm:

• Hộ sản xuất kinh doanh: Đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp canh tác cà phê theo quy định tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
• Tín dụng ngân hàng đối với cây công nghiệp: Quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có hoàn trả gốc và lãi, gắn liền với chu kỳ sinh trưởng kéo dài 20 đến 25 năm của cây cà phê và thời gian kiến thiết cơ bản từ 2 đến 3 năm.
• Rủi ro tín dụng nông nghiệp: Khả năng phát sinh tổn thất do tính bấp bênh của thời tiết, dịch bệnh và sự biến động thất thường của giá nông sản toàn cầu.
• Hạn mức tín dụng luân chuyển: Phương thức cấp vốn linh hoạt theo nhu cầu chi phí mùa vụ, khắc phục tình trạng thiếu hụt 40% đến 60% vốn đầu tư mà khoảng 70% hộ nông dân Tây Nguyên thường gặp phải theo nghiên cứu của Đỗ Thanh Phương (2009).

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng kết hợp dữ liệu thứ cấp và dữ liệu sơ cấp được thu thập trong giai đoạn 2013 - 2016 và đợt khảo sát thực tế năm 2017:

• Cỡ mẫu và phương pháp chọn mẫu: Tổng số mẫu điều tra thực địa gồm 320 hộ sản xuất cà phê, trong đó có 194 hộ đang vay vốn tại BIDV Gia Lai và 126 hộ không vay vốn, được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu phân tầng ngẫu nhiên tại các vùng trọng điểm như Ia Grai, Chư Prông, Đăk Đoa. Đồng thời, nghiên cứu thực hiện khảo sát toàn diện 33 trên 33 cán bộ tín dụng trực tiếp làm công tác cho vay tại chi nhánh.
• Phương pháp phân tích và lý do lựa chọn: Phương pháp thống kê mô tả, so sánh tỷ trọng tuyệt đối và tương đối được áp dụng để lượng hóa tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ và chất lượng tín dụng từ hệ thống Core Banking. Mô hình ma trận SWOT được lựa chọn nhằm nhận diện chính xác các điểm mạnh, điểm yếu nội tại kết hợp cùng cơ hội từ Dự án VnSAT và thách thức biến động thị trường, đảm bảo các kết luận mang tính khách quan và khoa học.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô tín dụng bán lẻ ghi nhận sự bứt phá mạnh mẽ nhưng tỷ trọng cho vay trực tiếp hộ trồng cà phê còn hạn chế. Tổng dư nợ của BIDV Gia Lai tăng trưởng liên tục từ 5.165 tỷ đồng năm 2013 lên 11.379 tỷ đồng năm 2016, đạt mức tăng trưởng bình quân khoảng 30%/năm. Dư nợ khách hàng cá nhân tăng từ 843 tỷ đồng năm 2013 lên 1.792 tỷ đồng năm 2016, tương ứng mức tăng trưởng 39% và tăng ròng 505 tỷ đồng trong năm 2016. Dẫu vậy, dòng vốn tập trung chủ yếu vào khâu thương mại xuất khẩu cà phê thay vì phân bổ trực tiếp cho khâu canh tác của các nông hộ.

Thứ hai, nguồn vốn huy động dân cư giữ vai trò trụ cột vững chắc. Tiền gửi dân cư tăng đều qua các năm: 2.379 tỷ đồng (năm 2013), 2.689 tỷ đồng (năm 2014, tăng 13%), 3.135 tỷ đồng (năm 2015, tăng 16,6%) và đạt 3.572 tỷ đồng vào năm 2016 (tăng 13,9%). Cơ cấu huy động vốn dân cư chiếm tới 78,56% tổng nguồn vốn tại chi nhánh, chiếm 14,44% thị phần tiền gửi dân cư toàn tỉnh Gia Lai (đạt 3.164 tỷ đồng tại thời điểm ngày 31/12/2016), đứng vị trí thứ hai toàn địa bàn.

Thứ ba, chất lượng tín dụng được kiểm soát xuất sắc với tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp. Dư nợ xấu giảm mạnh từ 32 tỷ đồng năm 2013 xuống 31 tỷ đồng năm 2014, tiếp tục giảm sâu 58% xuống còn 13 tỷ đồng năm 2015 và giữ ở mức 12,3 tỷ đồng năm 2016. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ duy trì ở mức ấn tượng xấp xỉ 0,11% vào năm 2016.

Thứ tư, kết quả điều tra 320 hộ dân chỉ ra điểm nghẽn lớn trong phương thức cấp vốn. Đa phần các khoản vay hiện tại áp dụng phương thức cho vay từng lần với thời hạn dưới 12 tháng, chưa tương thích với chu kỳ thu hoạch và tiêu thụ thực tế, tạo áp lực trả nợ lớn khiến nông hộ dễ bị tư thương ép giá.

Thảo luận kết quả

Nguyên nhân chính của các tồn tại trên xuất phát từ đặc thù thời vụ của cây cà phê. Nhu cầu chi phí phân bón, tưới tiêu tập trung cao điểm vào tháng 5 và tháng 6, trong khi nguồn thu nhập chỉ xuất hiện vào cuối năm. Thời hạn cho vay ngắn hạn 12 tháng buộc người nông dân phải bán vội nông sản để thanh toán nợ gốc thay vì trữ hàng chờ giá tốt. Điều này hoàn toàn trùng khớp với cảnh báo trong báo cáo của tổ chức Oxfam và ICARD về rủi ro thanh khoản mùa vụ của nông dân Tây Nguyên.

So sánh với kinh nghiệm quốc tế, Brazil đã giải quyết hiệu quả bài toán vốn thông qua trái phiếu nông nghiệp CPR chiếm 40% cơ cấu tài trợ nông nghiệp và Quỹ Funcafé cung cấp gói tín dụng 900 triệu real (tương đương 477,5 triệu USD) với lãi suất ưu đãi 6,75%/năm. Tại Colombia, Liên đoàn Federacafé phối hợp Quỹ NCF thực hiện kế hoạch tái canh 70.000 ha cà phê mỗi năm cùng cơ chế chính phủ hỗ trợ chi trả 40% nợ vay.

Dữ liệu nghiên cứu tại BIDV Gia Lai có thể được hệ thống hóa trực quan thông qua bảng phân tích đa chiều và biểu đồ cột kết hợp đường xu hướng. Biểu đồ phản ánh rõ sự đối lập tích cực giữa đường tăng trưởng dư nợ bán lẻ (tăng 39% năm 2016) và đường suy giảm của nợ xấu (giảm từ 32 tỷ xuống 12,3 tỷ đồng), minh chứng cho hiệu quả quản trị rủi ro nhưng đồng thời đòi hỏi chính sách nới rộng kỳ hạn cho vay đối với khu vực sản xuất nông nghiệp.

Đề xuất và khuyến nghị

Thứ nhất, chuyển đổi linh hoạt phương thức cấp tín dụng sang cho vay theo hạn mức luân chuyển. Ban Khách hàng bán lẻ và Phòng Tác nghiệp BIDV Gia Lai cần thiết lập hạn mức tín dụng duy trì từ 1 đến 3 năm cho các hộ có lịch sử tín dụng tốt. Thời điểm giải ngân chia nhỏ vào tháng 5 và tháng 6, đồng thời kéo dài kỳ hạn thu hồi nợ gốc đến tháng 3 hoặc tháng 4 năm sau nhằm giúp nông hộ chủ động thời điểm bán sản phẩm đạt mức giá cao nhất. Mục tiêu nâng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ cà phê đạt 15% đến 20%/năm trong giai đoạn 2017 - 2020.

Thứ hai, đẩy mạnh giải ngân gói tín dụng ưu đãi tái canh cà phê liên kết Dự án VnSAT. Các Phòng Giao dịch chủ động phối hợp cùng UBND các huyện Ia Grai, Chư Prông, Đăk Đoa triển khai gói lãi suất ưu đãi từ 6,5% đến 7%/năm với thời hạn vay trung và dài hạn từ 3 đến 5 năm, ân hạn nợ gốc trong 2 năm đầu kiến thiết. Target metric đặt ra là tiếp cận và giải ngân thành công cho hơn 500 hộ nông dân tái canh trong vòng 2 năm tới.

Thứ ba, thiết lập mô hình liên kết chuỗi giá trị khép kín giữa nông hộ, hợp tác xã và doanh nghiệp xuất khẩu. Khối Quản lý rủi ro xây dựng cơ chế cấp tín dụng tín chấp từng phần dựa trên hợp đồng bao tiêu sản phẩm nông nghiệp đầu ra và chứng nhận nguồn gốc cà phê bền vững. Giải pháp này giúp tháo gỡ rào cản thiếu tài sản bảo đảm, duy trì tỷ lệ nợ xấu của toàn phân khúc dưới ngưỡng an toàn 1,0%.

Thứ tư, chuẩn hóa quy trình thẩm định và nâng cao năng lực đội ngũ nhân sự. Phòng Quản lý nội bộ và Ban Giám đốc chi nhánh cần rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn nông nghiệp xuống dưới 48 giờ làm việc, đồng thời tổ chức định kỳ 2 khóa đào tạo chuyên sâu mỗi năm cho 100% cán bộ tín dụng về kỹ thuật nông nghiệp và thẩm định chu kỳ dòng tiền cây cà phê.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Nhóm 1: Cán bộ quản trị và chuyên viên tín dụng tại các ngân hàng thương mại. Luận văn cung cấp khung phân tích thực tế về phương pháp thẩm định dòng tiền nông hộ, kỹ thuật thiết kế gói vay hạn mức mùa vụ và phương án kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 0,11% trong cho vay nông nghiệp nông thôn.

Nhóm 2: Cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách địa phương. Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cùng Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Gia Lai có thể sử dụng dữ liệu quy hoạch 75.854 ha cà phê để xây dựng các chính sách trợ giá, hỗ trợ lãi suất tái canh và tối ưu hóa nguồn lực các dự án quốc tế như VnSAT.

Nhóm 3: Giảng viên, học viên cao học và nghiên cứu sinh khối ngành Kinh tế, Tài chính - Ngân hàng. Đề tài là tài liệu tham khảo giá trị về phương pháp nghiên cứu kết hợp dữ liệu bảng giai đoạn 2013 - 2016, phương pháp khảo sát 320 mẫu thực địa và ứng dụng ma trận SWOT trong phân tích tài chính vi mô.

Nhóm 4: Các hợp tác xã, chủ trang trại và doanh nghiệp chế biến nông sản. Tài liệu giúp người sản xuất hiểu rõ các điều kiện thẩm định tín dụng ngân hàng, nâng cao khả năng hạch toán chi phí đầu vào và chủ động liên kết chuỗi giá trị nhằm tối ưu hóa nguồn vốn vay thương mại.

Câu hỏi thường gặp

Câu hỏi 1: Luận văn sử dụng quy mô mẫu khảo sát thực tế như thế nào để đảm bảo tính đại diện? Nghiên cứu tiến hành điều tra thực địa 320 hộ sản xuất cà phê trên địa bàn tỉnh Gia Lai, bao gồm 194 hộ đang vay vốn tại BIDV và 126 hộ không vay vốn, kết hợp khảo sát toàn diện 33 cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay, đảm bảo độ tin cậy thống kê cao.

Câu hỏi 2: Thực trạng nợ xấu tại BIDV Gia Lai trong giai đoạn 2013 - 2016 diễn biến ra sao? Chất lượng tín dụng của chi nhánh được kiểm soát rất tốt khi nợ xấu giảm liên tục từ 32 tỷ đồng năm 2013 xuống 12,3 tỷ đồng năm 2016, đưa tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ 11.379 tỷ đồng về mức ấn tượng xấp xỉ 0,11%.

Câu hỏi 3: Rào cản lớn nhất khiến hộ sản xuất cà phê khó tiếp cận dòng vốn ngân hàng là gì? Khoảng 70% nông hộ thiếu vốn tự có nhưng gặp khó khăn về tài sản thế chấp sổ đỏ và thủ tục chứng minh phương án sản xuất, cùng với sự không tương thích của các gói vay ngắn hạn 12 tháng so với chu kỳ kinh doanh thực tế.

Câu hỏi 4: Bài học quốc tế tiêu biểu nào được luận văn rút ra cho hoạt động tín dụng cà phê? Luận văn đúc kết mô hình chứng chỉ sản phẩm nông thôn CPR của Brazil đóng góp 40% vốn tài trợ và cơ chế bảo hiểm giá thông qua Quỹ Cà phê Quốc gia NCF của Colombia với chương trình tái canh 70.000 ha/năm.

Câu hỏi 5: Giải pháp tài chính then chốt nào được đề xuất nhằm tháo gỡ khó khăn mùa vụ cho người trồng cà phê? Đề xuất áp dụng cơ chế cấp hạn mức vốn lưu động luân chuyển từ 1 đến 3 năm, giải ngân tập trung vào tháng 5 - tháng 6 và cho phép gia hạn thanh toán nợ gốc tới tháng 3 - tháng 4 năm sau để tránh áp lực bán tháo nông sản.

Kết luận

• Luận văn đã phân tích toàn diện thực trạng tín dụng cây cà phê tại BIDV Gia Lai giai đoạn 2013 - 2016 với quy mô tổng dư nợ đạt 11.379 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế chạm mốc 403 tỷ đồng vào năm 2016.
• Đánh giá khách quan chất lượng tài sản thông qua tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát chặt chẽ ở mức 0,11% và nguồn vốn tiền gửi dân cư chiếm ưu thế áp đảo 78,56% tổng nguồn vốn huy động.
• Xác định chính xác các điểm nghẽn then chốt từ cuộc khảo sát 320 nông hộ và 33 cán bộ tín dụng về kỳ hạn cho vay và điều kiện bảo đảm tiền vay.
• Đóng góp hệ thống 4 nhóm giải pháp đột phá gồm: cấp hạn mức vốn luân chuyển, tích hợp dự án tái canh VnSAT, phát triển chuỗi liên kết giá trị và hiện đại hóa quy trình thẩm định nội bộ.
• Lộ trình triển khai đồng bộ giai đoạn 2017 - 2020 hướng tới mục tiêu gia tăng 20% quy mô dư nợ bán lẻ nông nghiệp, bảo đảm an toàn thanh khoản và đồng hành cùng sự phát triển bền vững của ngành cà phê Tây Nguyên. Các đơn vị kinh doanh và nhà nghiên cứu quan tâm nên tải toàn văn công trình để khai thác chi tiết hệ thống bảng biểu và phụ lục điều tra chuyên sâu.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH 1. Cơ sở lý luận về hộ sản xuất kinh doanh 1. Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Từ khi thực hiện đường lối đổi mới của Đảng cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu to lớn. Cùng với sự phát triển của các nghành kinh tế, hơn hai mươi năm qua sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam đã có sự chuyển biến lớn.

Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm đến sự phát triển của hộ sản xuất, coi hộ sản xuất kinh doanh như một nền tảng vững chắc cho sự nghiệp Công nghiệp hoá – Hiện đại hoá Đất nước. Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế, trước hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nước ta mà còn có ở tất cả các nước có nền sản xuất nông nghiệp trên Thế giới. Chúng ta có thể xem xét một số quan niệm khác nhau về hộ sản xuất kinh doanh như sau: ­ Tại cuộc thảo luận quốc tế lần thứ IV về quản lý nông trại tại Hà Lan năm 1980, đưa ra khái niệm: "Hộ là một đơn vị cơ bản của xã hội có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, tiêu dùng và các hoạt động xã hội khác" ­ Trên góc độ Ngân hàng: "Hộ sản xuất kinh doanh " là một thuật ngữ được dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung của cả hộ. Hiện nay, trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một chủ thể trong các quan hệ dân sự do pháp luật quy định và được định nghĩa là một đơn vị mà các thành viên có hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động kinh tế chung.

Tuy nhiên, để tránh nhầm lẫn với khái niệm “hộ gia đình” – là đối tượng không được cấp tín dụng theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, người viết xin định nghĩa lại khái niệm “hộ sản xuất” trong luận văn này như sau: “Hộ sản xuất” là một tổ chức kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh, tự tổ chức sản xuất kinh doanh theo định hướng phát triển kinh tế của Nhà nước, của địa phương LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 9 và theo quy định của pháp luật. Hộ sản xuất kinh doanh không nhất thiết phải là các cá nhân có quan hệ huyết thống với nhau, mà được xác định trên cơ sở sở hữu tư liệu sản xuất (trong trường hợp này là đất đai). Trong quan hệ vay vốn với ngân hàng, hộ sản xuất cử ra thành viên đại diện hộ - bằng văn bản ủy quyền của tất cả các thành viên còn lại - để đại diện kí kết các thủ tục với ngân hàng. Như vậy, “Hộ nông dân sản xuất cà phê” là “hộ sản xuất”, đối tượng sản xuất là “cà phê” và địa điểm thực hiện là khu vực nông thôn.

Trong luận văn, “Hộ nông dân sản xuất cà phê” là đối tượng được phép vay vốn theo quy định tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng. Các đặc trưng cơ bản của hộ sản xuất kinh doanh Kinh tế hộ sản xuất kinh doanh là hình thức tổ chức sản xuất cơ bản trong nông nghiệp ở nước ta hiện nay. Hộ sản xuất có những đặc trưng tế cơ bản sau đây: ­ Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế có sự kết hợp hài hòa giữa sản xuất xã hội, giữa phương hướng sản xuất, quy mô sản xuất, điều kiện sản xuất với lực lượng lao động cụ thể ­ Hộ sản xuất là mô hình tổ chức đặc biệt mà ở đó các thành viên trong gia đình vừa làm chủ tư liệu sản xuất, vừa trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm về toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh của hộ mình. ­ Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực, nhưng chủ yếu được chia thành các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất và kinh doanh khác.

Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ. Lao động của hộ chủ yếu là lao động thủ công, sử dụng lao động của chính gia đình, lấy công làm lãi do đó năng suất lao động chưa cao. ­ Đối với những hộ sản xuất trong các lĩnh vực kinh doanh khác (dịch vụ, chế biến, sản xuất công cụ, vận chuyển.) các hộ còn hạn chế về vốn, quy mô nhỏ, công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý chưa cao, chưa có định hướng rõ ràng, thu nhập LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 10 không ổn định.

Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế của hộ diễn ra chậm, chưa đồng đều, hộ thuần nông vẫn còn chiếm một tỷ lệ cao. ­ Hộ sản xuất kinh doanh có sự tích luỹ vốn tương đối ít. Do vậy, việc sử dụng vốn có phần hạn hẹp trong việc áp dụng khoa học công nghệ để nâng cao năng suất lao động, mở rộng địa bàn hoạt động. Sự chuyên môn hoá và phân công lao động cũng chưa cao, cho nên việc tổ chức quản lý vẫn cũn đơn giản.

Tuy vậy, hộ sản xuất kinh doanh có một ưu điểm là do quy mô nhỏ cho nên rất dễ chuyển đổi sang lĩnh vực khác khi điều kiện kinh doanh hiện tại gặp khó khăn. Và do hộ sản xuất kinh doanh có quy mô nhỏ cho nên sản phẩm cũng có phần nghèo nàn và có địa bàn hoạt động nhỏ hẹp. Vai trò của hộ sản xuất kinh doanh trong phát triển kinh tế địa phương Hộ sản xuất là một lực lượng kinh tế quan trọng đóng góp không nhỏ vào tỷ trọng GDP hàng năm của cả nước, làm ra của cải vật chất phục vụ cho bản thân gia đình và xã hội. Khi nhắc tới thành tựu chung của nền kinh tế Việt Nam như cùng với Thái Lan và Ấn Độ, Việt Nam đang là nước dẫn đầu thế giới về xuất khẩu gạo với số lượng từ 6 - 8 triệu tấn, mang về nguồn ngoại tệ cho đất nước từ 3 - 3,7 tỷ USD mỗi năm (2016), đứng hàng đầu Thế giới về xuất khẩu tiêu với sản lượng 116.000 tấn trong năm 2011 và 4 năm liên tiếp dẫn đầu về sản lượng xuất khẩu điều, đứng thứ 5 về sản lượng trà và thứ 6 về hải sản.

thì phải nói kinh tế hộ sản xuất đã đóng vai trò chính trong việc tạo ra một lượng hàng hóa lớn để phục vụ xuất khẩu. Trong lĩnh vực nông nghiệp nói riêng tính đến năm 2016, có thể nhận thấy vai trò sản xuất to lớn của hộ thể hiện như sau: ­ Hộ sản xuất kinh doanh là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế chỉ huy sang nền kinh tế thị trường. Lịch sử hình thành và phát triển sản xuất hàng hóa đã trải qua giai đoạn đầu tiên là kinh tế chỉ huy sang kinh tế hàng hóa nhỏ trên quy mô hộ gia đình tiếp theo là giai đoạn chuyển từ nền kinh tế hàng hóa nhỏ lên kinh tế hàng hóa quy mô lớn, là nền kinh tế hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 11 ­ Hộ sản xuất kinh doanh góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết được công ăn việc làm cho người dân.

Việt Nam hiện có khoảng 70% dân số sống ở nông thôn và hoạt động trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên việc sử sụng, khai thác nguồn nhân lực này còn đang ở mức thấp do trình độ còn thấp và khoa học kĩ thuật chưa phát triển. Trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất được thành lập bởi các hộ sản xuất nhờ đó đã thu hút nhiều lao động và do đó đã giải quyết được một phần lớn công ăn việc làm cho người dân. - Hộ sản xuất kinh doanh có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa.

Hộ sản xuất kinh doanh là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, phải tự mình quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh để có thể cạnh tranh trên thị trường. Muốn đạt được điều này các hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, mẫu mã sao cho đáp ứng được nhu cầu, thị hiếu của người tiêu dùng, cung cấp dịch vụ sau bán hàng để có thể đứng vững trên thị trường ­ Góp phần khôi phục và phát triển ngành nghề truyền thống. Sản phẩm của các làng nghề truyền thống chính là nét độc đáo của nông thôn Việt Nam, thể hiện bản sắc văn hóa dân tộc. Lao động chính để tạo ra các sản phẩm đó chính là các Hộ sản xuất kinh doanh.

Chiến tranh và cuộc sống khó khăn thời bao cấp cùng với cơ chế thị trường đã làm mai một một số ngành nghề. Nhưng ngày nay với chính sách của Đảng và Chính phủ cùng với sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất rất nhiều ngành nghề truyền thống đã khôi phục và phát triển. Nhiều nơi đã du nhập, phát triển nghề mới, cải tổ nghề cũ, liên kết lại thành làng nghề, đời sống của người lao động không ngừng nâng cao. Chính sự phát triển của ngành nghề truyền thống đã tạo ra sự phân công trong nông nghiệp, tăng thu nhập cho người dân góp phần xây dựng nông thôn mới, duy trì bản sắc văn hóa dân tộc.

Người dân Việt Nam từ xưa đến nay vốn có lòng yêu nước cần cù, sáng tạo trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Họ đã tạo ra khối lượng của cải vật chất vô cùng lớn như các mặt hàng cây công nghiệp, nông nghiệp, lương thực, thực phẩm phục vụ cho cuộc sống trong nền kinh tế thị trường. LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] 12 Hộ sản xuất kinh doanh là những người trực tiếp áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật và tiêu thụ sản phẩm của ngành công nghiệp, nông nghiệp, sinh học, hoá chất thúc đẩy việc tăng năng suất lao động và thu nhập cho chính bản thân họ, tạo ra sự phát triển cân đối nhịp nhàng nền kinh tế thị trường của Đất nước.