Chương 1: Cơ sở lý luận về thẻ và phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đăk lăk. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Đăk lăk. Tổng quan tài liệu nghiên cứu Phát triển dịch vụ thẻ đã đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu và xuất bản ở nhiều giáo trình, nội dung của các giáo trình này mang tính chất cơ sở lý luận về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại nói chung và lĩnh vực dịch vụ thẻ nói riêng.
“Phát triển dịch vụ thẻ” là một đề tài đƣợc nhiều sự quan tâm và đƣợc nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau nhƣ các đề tài: Luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Thừa thiên Huế” của tác giả Trần Thị Phƣơng Thảo (2011). Tác giả đã đƣa ra đƣợc cơ sở lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ, từ việc thể hiện đƣợc những nội dung cơ bản của dịch vụ thẻ đến việc chi tiết hóa những vấn đề cơ bản đối với dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đã phân tích đƣợc các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank Huế -2011 và đã đƣa ra đƣợc các giải pháp khắc phục khá tốt. Tuy nhiên, điểm hạn chế của luận văn là xuyên suốt từ chƣơng I đến chƣơng III phần nội dung chính của đề tài là Phát Triển Dịch Vụ Thẻ lại không khớp với nhau.
Hay có thể nhận định là bố cục đề tài chƣa chặt chẽ. Trong khi Chƣơng I nêu nội dung phát triển dịch vụ thẻ là phát triển quy mô dịch vụ thẻ; chủng loại thẻ và chất lượng dịch vụ thẻ thì trong Chƣơng II thực trạng phát triển dịch vụ thẻ lại đề cập đến Tình hình phát hành thẻ; tình hình thanh toán thẻ; tình hình huy động vốn; mạng lưới máy ATM; kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ và thị phần về thẻ, máy ATM, POS. Sang đến Chƣơng III phần giải pháp lại đƣa ra là: Giải pháp về sản phẩm, dịch vụ; giải pháp về công nghệ, khoa học kỹ thuật; Mở rộng mạng lưới rút tiền và các đơn vị chấp nhận thẻ; đẩy mạnh công tác Marketing…”. Điều này khiến cho nội dung của luận văn chƣa đƣợc kết nối với nhau.
Ngoài ra luận văn còn tập trung quá nhiều vào phần giới thiệu về công dụng, đặc trƣng của các loại thẻ, đây là những thông tin mà mọi ngƣời đều có thể biết nếu đọc các tờ rơi giới thiệu sản phẩm thẻ của ngân Luan van 5 hàng. Thêm vào đó để phát triển dịch vụ thẻ thì việc kiểm soát rủi ro là vô cùng quan trọng, nhƣng trong luận văn, kiểm soát rủi ro chƣa đƣợc quan tâm chú trọng để giải quyết trong luận văn một cách triệt để. Lấy ví dụ nhƣ rủi ro khi tình trạng khủng hoảng kinh tế, khủng hoảng chính trị, bị đánh cắp thông tin khi giao dịch trên mạng … cũng sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến phát triển dịch vụ thẻ. Nó không chỉ ảnh hƣởng mạnh mà còn là yếu tố quyết định đến việc phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại.
Luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ ATM tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Thành phố Đà Nẵng” của tác giả Nguyễn Huy Tuân (2011). Tác giả đã hệ thống đƣợc vấn đề lý luận cơ bản về thẻ ATM và phát triển dịch vụ thẻ ATM, nêu ra đƣợc những nội dung, thực trạng và giải pháp xung quanh việc phát triển dịch vụ thẻ ATM tại chi nhánh đó là: mạng lƣới, cơ sở chấp nhận thẻ; giá trị tiện ích thẻ; phát triển công nghệ thẻ; nguồn nhân lực; quảng bá thƣơng hiệu cho dịch vụ thẻ; cuối cùng là nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ. Nhƣng việc kiểm soát rủi ro chƣa đƣợc đề cập đến nhiều trong luận văn. Vì song song với việc góp phần giúp dịch vụ thẻ phát triển thì cần phải có hạn chế rủi ro trong quá trình phát triển thẻ.
Theo bản thân cần đƣa việc kiểm soát rủi ro vào để làm nhân tố ảnh hƣởng, chỉ tiêu đánh giá và đánh giá thực trạng cũng nhƣ những hạn chế tồn tại để tìm ra hƣớng kiểm soát đƣợc rủi ro một cách có hiệu quả nhất. Nhƣng luận văn chƣa làm đƣợc việc này. Ngoài ra tác giả và đã tiến hành khảo sát lấy ý kiến khách hàng sử dụng thẻ ATM trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng, dùng các phƣơng pháp phân tích nhân tố để tìm ra nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tại Đà Nẵng. Từ đó đƣa ra đƣợc hƣớng khắc phục và nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ ATM.
Ngoài ra tác giả còn xây dựng đƣợc một mô hình xác định số máy ATM cần thiết trên địa bàn Tp Đà Nẵng. Tuy vậy điểm hạn chế của luận văn là quá chú trọng đến việc dùng phần mềm phân tích nhân tố ảnh Luan van 6 hƣởng đến phát triển dịch vụ thẻ SPSS, hơn 10 trang nội dung và 30 trang nói về các thông số kỹ thuật, cách mô tả, chạy các phần mềm… Theo ý kiến cá nhân thì không cần thiết đƣa vào hết, những từ ngữ chuyên môn trong phần mềm, vì nếu trình bày nhƣ vậy không khác nào là hƣớng dẫn ngƣời đọc cách làm chứ không phải đƣa ra kết quả sau khi phân tích. Trong khi đó ta chỉ cần đi sâu vào phân tích các nhân tố đó và đƣa kết quả vào bài mà thôi. Ngoài ra luận văn đƣa vào một số số liệu không cần thiết cho phân tích phát triển dịch vụ thẻ nhƣ số lƣợng các doanh nghiệp cho vay, dƣ nợ cho vay, phân loại dƣ nợ… Các luận văn trền đều cho ngƣời đọc cái nhìn tổng quan về phát triển dịch vụ thẻ và thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại các NHTM.
Từ đó, mỗi tác giả đều đƣa ra các giải pháp khác nhau nhƣng đều nhằm mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ hạn chế rủi ro trong công tác quản lý dịch vụ thẻ tại các NHTM. Các luận văn phần nào giúp tôi có thêm định hƣớng cho luận văn của bản thân. Luận văn “Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Trần Thị Ngọc Minh (2012). Tác giả đã hệ thống đƣợc vấn đề lý luận cơ bản về thẻ thanh toán và dịch vụ thẻ của ngân hàng, nêu ra đƣợc những nội dung, và tiêu chí đánh giá và giải pháp xung quanh việc phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh đó là: phát triển quy mô dịch vụ thẻ, nâng cao chất lƣợng dịch vụ thẻ, kiểm soát rủi ro.
Bố cục luận văn rõ ràng, dể hiểu, đánh giá đƣợc thực trạng của phát triển dịch vụ thẻ tại Vietinbank Đà Nẵng. Tuy nhiên luận vă n đã đƣa vào giới thiệu khá nhiều nội dung về thẻ tại mục 2.1, và luận văn chú trọng quá đến việc sử dụng phần mềm để phân tích phần khảo sát tìm hiểu khách hàng. Những giải pháp mà luận văn đƣa ra khá cụ thể và chi tiết, giúp ích rất nhiều cho sự phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh. Luan van 7 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.
TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1. Khái niệm, đặc điểm của thẻ, dịch vụ thẻ a. Khái niệm thẻ Thẻ là phƣơng tiện thanh toán hiện đại và tiện ích. Thẻ đƣợc dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà không cần dùng tiền mặt.
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán đƣợc phát hành bởi ngân hàng hoặc các công ty lớn và đƣợc cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Đặc điểm của thẻ Thẻ đƣợc làm bằng nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thƣớc 8,5 cm x 5,5 cm x 0,076 cm. Mặt trƣớc của thẻ có in huy hiệu là tên của tổ chức phát hành thẻ (Ví dụ: Vietcombank, ACB…), số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, họ và tên, biểu tƣợng của tổ chức thẻ quốc tế. Mặt sau của thẻ có một dãi băng từ màu nâu đen chứa các thông tin đã đƣợc mã hóa theo một chuẩn thống nhất nhƣ: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
Ngoài ra riêng thẻ thông minh có một con chip vi mạch lƣu trữ các thông tin về chủ thẻ. Và một dãi băng chứa chữ ký của chủ thẻ để có cơ sở chấp nhận thẻ nhƣ đối chiếu với chữ ký khi có giao dịch thanh toán với ngân hàng. Khái niệm dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ ngân hàng là sự phát triển cao của dịch vụ ngân hàng, là sự phát triển của khoa học công nghệ. Dịch vụ thẻ ngân hàng là một trong những Luan van 8 dịch vụ của ngân hàng hiện đại gắn liền với ngân hàng điện tử và thƣơng mại điện tử.
Các loại dịch vụ thẻ - Rút tiền từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc một vài ngân hàng có thêm rút tiền bằng ngoại tệ. - Chuyển khoản trong cùng hệ thống ngân hàng hoặc trong hệ thống liên ngân hàng. - Truy vấn số dƣ cũng nhƣ in sao kê số dƣ tài khoản. - Thanh toán các hóa đơn tiền điện, nƣớc, điện thoại tại các máy rút tiền tự động.
- Có thể sử dụng dịch vụ Thấu chi để có thể chi tiêu trƣớc, trả tiền sau. - Số tiền dƣ trên tài khoản của khách hàng sẽ đƣợc tính lãi suất không kỳ hạn do từng ngân hàng quy định. - Nhận lƣơng, nhận trợ cấp bảo hiểm xã hội hay nhận tiền từ trong nƣớc và nƣớc ngoài. Phân loại thẻ a.
Phân loại theo công nghệ - Thẻ khắc chữ nổi: là loại thẻ đƣợc làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt những thông tin cần thiết đƣợc khắc nổi. Hiện nay không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất thô sơ, dễ bị làm giả. - Thẻ băng từ: đƣợc sản xuất trên kỹ thuật từ tính với một băng từ chứa hai rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ.
Loại này đã đƣợc sử dụng phổ biến nhiều năm nay. - Thẻ thông minh: đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học gắn vào thẻ một con “chip” điện tử có cấu trúc giống nhƣ một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lƣợng nhớ của “chíp” điện tử là khác nhau.