CHƯƠNG 1 MÔ HÌNH NGHIỆP VỤ CỦA HỆ THỐNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chương này giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MB- Chi nhánh Tây Hà Nội và các sản phẩm cho vay cá nhân ở Ngân hàng đồng thời đề cập tới mô hình nghiệp vụ của hệ thống quản lý cho vay cá nhân và đưa ra những nhận xét về mô hình nghiệp vụ hiện tại của hệ thống cho vay cá nhân tại Ngân hàng Quân đội MB- Chi nhánh Tây Hà Nội. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Tây Hà Nội 1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội là ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập tại nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Ngân hàng được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 14/09/1994 và quyết định số 00374/GP-UB của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội.
Thời gian hoạt động theo giấy phép là 50 năm và ngân hàng chính thức đi vào hoạt động ngày 04/11/1994. Thương hiệu uy tín của ngân hàng Quân đội được hình thành từ vốn góp của 6 cổ đông chính là: Công ty vật tư công nghệ Bộ quốc phòng, Tổng công ty bay du lịch Việt Nam, Tổng công ty xây dựng Trường sơn, Công ty Tân Cảng, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam và cổ đông mới nhất là Tập đoàn viễn thông quân đội Viettel. Ngân hàng Quân đội được thành lập nhằm thực hiện các giao dịch ngân hàng bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện giao dịch ngoại tệ các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các dịch vụ ngân hàng khác được NHNN cho phép. Ngân hàng Quân đội là một pháp nhân, hoạch toán kinh doanh độc lập, được quyền tự chủ về tài chính và chủ động kinh doanh, có tài khoản mở tại Ngân hàng Nhà nước.
Hội sở chính của ngân hàng đặt tại số 3 Liễu Giai- Hà Nội. Trong 18 năm qua, nền kinh tế tài chính Việt Nam đã có những biến đổi to lớn. Việt Nam có những tăng trưởng mạnh mẽ, đồng thời cũng có những giai đoạn khó khăn do ảnh hưởng từ nền tài chính quốc tế, mà đặc biệt gần đây nhất là cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới 2008, khủng hoảng nợ công Hi Lạp. Trong bối cảnh 3 đó Ngân hàng Quân đội luôn vững vàng trong top 5 ngân hàng có lợi nhuận trước thuế cao nhất trong hệ thống NHTM tại Việt Nam.
Do đó từ một ngân hàng nhỏ có số vốn 20 tỷ đồng thì đến 2012 đã nâng lên trên 15. Ngoài ra, Ngân hàng Quân đội đã hình thành một loạt các đơn vị thành viên trong nhiều lĩnh vực như: Công ty chứng khoán Thăng Long, công ty cổ phần quản lý quỹ đầu tư MB, công ty cổ phần Việt R.X, công ty cổ phần địa ốc MB Land, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản AMC, bảo hiểm Quân đội MIC,. nhằm hướng tới một mô hình tập đoàn tài chính mạnh. Với những bề dày thành tích trong cả hoạt động kinh doanh lẫn thành tích xã hội, Ngân hàng Quân đội luôn được NHNN đánh giá và xếp loại A.
Đặc biệt Ngân hàng Quân đội đã vinh dự được Thủ tướng Chính phủ trao tặng bằng khen vì thành tích xuất sắc, được nhận giải thưởng “Nhân ái Việt Nam” vì những hoạt động đóng góp cho cộng đồng và được bình chọn là “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2011”. Những giải thưởng tiêu biểu của Ngân hàng Quân đội phải kể đến là giải thưởng “Quả cầu vàng 2008”, giải thưởng “Trí tuệ Việt Nam 2008”, giải thưởng “Sao vàng Đất Việt 2010”, giải thưởng “Tin và dùng 2011”,… Chi nhánh Tây Hà Nội được thành lập vào tháng 4 năm 2008. Chi nhánh Tây Hà Nội đặt tại Km4 – Đường Lê Văn Lương kéo dài- Khu đô thị Nam Cường thuộc quận Hà Đông. Trong 5 năm hoạt động kể từ khi thành lập đến nay, tuy phải đương đầu với nền kinh tế khó khăn, thị trường cạnh tranh gay gắt, MB Tây Hà Nội không tránh khỏi những khó khăn trở ngại trong lĩnh vực kinh doanh- tiền tệ nhưng bằng ý chí vươn lên từ nội lực của gần 100 cán bộ công nhân viên chức, dưới sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng TMCP Quân đội, NHNN thành phố Hà Nội, của các cấp, các ngành chính quyền địa phương, từng bước MB Tây Hà Nội đã lập lại thế chủ động, hòa nhập với cơ chế thị trường mở cửa, nâng cao năng lực canh tranh, đứng vững và ngày càng phát triển, góp phần trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, luôn giữ vững là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống NHTMCP Quân đội [5][6].
Cơ cấu bộ máy tổ chức Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội- Chi nhánh Tây Hà Nội có 4 phòng ban, 4 phòng giao dịch và gần 100 cán bộ công nhân viên. Về cơ cấu tổ chức, ban lãnh đạo MB Tây Hà Nội bao gồm 1 giám đốc, 1 phó giám đốc và các trưởng phòng ban trực thuộc. 4 Giám đốc: Lê Đình Luật. Phó giám đốc: Nguyễn Phương Loan.
Các phòng ban bao gồm: Phòng hành chính nhân sự, phòng kế toán, phòng kinh doanh, phòng quản lý tín dụng. Các phòng ban thực hiện nhiệm vụ dưới sự quản lý, điều hành của ban giám đốc. Ban giám đốc Phòng hành Các phòng Phòng quản lý Phòng kế toán chính nhân sự giao dịch tín dụng PGD Xuân PGD Nguyễn PGD Hà Đông PGD Văn Phú Mai Trãi Hình 1: Sơ đồ tổ chức NHTMCP Quân đội- chi nhánh Tây Hà Nội Ban Giám đốc Bao gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc. Ban giám đốc có chức năng điều hành sự hoạt động của chi nhánh.
Ban giám đốc là nơi xét duyệt cuối cùng mọi vấn đề tại chi nhánh, là đại diện cho chi nhánh để đề xuất các ý kiến lên Hội sở chính. Ban giám đốc có quyền khen thưởng đối với mọi cá nhân xuất sắc và kỷ luật đối với các cá nhân mắc khuyết điểm. Phòng hành chính nhân sự Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý và thường xuyên đôn đốc việc thực hiện các kế hoạch đã được giám đốc phê duyệt. Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho giám đốc.
Tư vấn trong việc thực hiện các nhiệm vụ cụ thể liên quan đến pháp lý, cán bộ ngân hàng. Lưu trữ các văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế của ngân hàng Quân đội. Là đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, trực tiếp quản lý con dấu của ngân hàng, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, 5 đồng thời chăm lo đời sống vật chất và tinh thần cho cán bộ nhân viên ngân hàng và các nhiệm vụ khác. Phòng kế toán Tổng hợp số liệu cuối ngày, gửi file phát sinh về hội sở, cân đối nội bảng – ngoại bảng hàng ngày.
Hạch toán bù trừ, báo Có tài khoản khách hàng, theo dõi thu chi nội bộ. Lập và kiểm tra bảng cân đối, các báo cáo hàng tháng, hàng năm gửi về hội sở và các cơ quan có liên quan như NHNH, Cục thuế, Cục thông tin… Tổng hợp báo cáo số liệu hàng ngày cho Giám đốc. Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của MB.
Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu về hoạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định. Chấp hành các quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quy định. Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề. Thực hiện các nhiệm vụ các do giám đốc giao cho.
Phòng kinh doanh Nghiên cứu và xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, mở rộng tín dụng theo kế hoạch đã đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu quả và an toàn. Thẩm định và đề xuất cho vay đối với các dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc ngân hàng theo phân cấp. Tiếp nhận các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong và ngoài nước. Xây dựng và thực hiện các mô hình thí điểm, theo dõi, đánh giá, tổng kết, rút kinh nghiệm.
Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo kiểm tra, đôn đốc các hoạt động tín dung. Tổng hợp, báo cáo, kiểm tra chuyên đề theo quy định và các nhiệm vụ khác. Phòng quản lý tín dụng Thu thập, quản lý, cung cấp thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng. Thẩm định các khoản vay do giám đốc chi nhánh quy định, chỉ định theo ủy quyền của tổng giám đốc và thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh cấp dưới.
6 Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của chi nhánh. Tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định. Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định. Phòng giao dịch Huy động vốn VNĐ, ngoại tệ có kỳ hạn và không kỳ hạn của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiếp kiện.
Các hình thức huy động khác được tổng giám đốc và NHNN cho phép. Cung cấp các dịch vụ liên quan đến việc mở và sử dụng tài khoản của khách hàng, xác nhận số dư tài khoản, xác nhận chữ ký, xác nhận năng lực tài chính, liệt kê giao dịch tài khoản, sao lục chứng từ và các dịch vụ khác. Cung cấp các phương tiện thanh toán, chuyển tiền, thu hộ- chi hộ,chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoài nước, thanh toán trong nước, dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ, phát hành và thanh toán thẻ thanh toán, thẻ tín dụng. Quản lý thông tin, hồ sơ khách hàng thẻ.
Kinh doanh ngoại tệ. Dịch vụ ngân quỹ. Các sản phẩm liên quan khác [5][6].