Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An

Khóa luận hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Trường An - ĐH Kinh tế Huế

• Tác giả: Đặng Thị Cẩm Ngọc
• Người hướng dẫn: ThS. Trần Thị Khánh Trâm
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế
• Chuyên ngành: Tài chính
• Đề tài: Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Trường An

Agribank Chi nhánh Trường An thành lập từ tháng 9 năm 2000 tại thành phố Huế. Đơn vị trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế. Hiện nay trụ sở đặt tại số 88 Nguyễn Huệ. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò nòng cốt. Phân khúc này thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững. Khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ tiêu dùng, sản xuất nông nghiệp và kinh doanh nhỏ lẻ. Chi nhánh không ngừng hoàn thiện quy trình thẩm định. Thủ tục vay vốn được đơn giản hóa tối đa. Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ nhanh chóng, đúng quy định pháp luật. Mạng lưới dịch vụ mở rộng giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn. Hiệu quả tín dụng cá nhân thể hiện rõ qua sự tăng trưởng tài sản sinh lời. Nguồn vốn giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế địa phương. Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn sau giải ngân. Mô hình hoạt động linh hoạt tạo điều kiện mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ an toàn.

1.1. Lịch sử phát triển và mạng lưới hoạt động

Agribank Trường An chính thức hoạt động từ tháng 9 năm 2000. Địa chỉ ban đầu đặt tại 154 Phan Bội Châu, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế. Đến tháng 7 năm 2008, trụ sở chuyển về số 88 Nguyễn Huệ. Địa điểm mới tạo điều kiện giao dịch khang trang và thuận tiện. Trải qua hơn hai thập kỷ, chi nhánh khẳng định vị thế vững chắc trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp. Đội ngũ nhân sự được tuyển chọn kỹ lưỡng, có năng lực chuyên môn và tinh thần trách nhiệm. Chi nhánh phục vụ nhiều phân khúc dân cư và hộ kinh doanh trên địa bàn. Không gian giao dịch hiện đại hỗ trợ quy trình thẩm định tín dụng diễn ra thuận lợi.

1.2. Vai trò của tín dụng bán lẻ đối với chi nhánh

Cho vay cá nhân là nguồn thu nhập lãi vay chủ đạo tại Agribank Trường An. Hoạt động này giúp phân tán rủi ro tín dụng hiệu quả hơn so với cho vay doanh nghiệp lớn. Nhu cầu vay tiêu dùng, sửa chữa nhà ở và kinh doanh nhỏ của người dân luôn ở mức cao. Tín dụng cá nhân đóng góp lớn vào tỷ trọng doanh thu toàn chi nhánh. Dòng tiền luân chuyển liên tục cải thiện tính thanh khoản và hạn chế tình trạng ứ đọng vốn. Việc phát triển tín dụng cá nhân còn kích thích sử dụng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đi kèm như tiền gửi, thẻ thanh toán và ngân hàng điện tử. Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng gắn kết chặt chẽ.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Trường An

Hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank Trường An ghi nhận nhiều kết quả tích cực song vẫn bộc lộ hạn chế. Hiệu suất sử dụng vốn duy trì ở mức cao trên 100% trong ba năm liên tiếp. Chi phí vận hành tương đối thấp so với doanh thu tạo ra lợi thế tài chính ổn định. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cá nhân duy trì đà phục hồi tích cực sau đại dịch Covid-19. Hệ số thu nợ luôn đạt trên 90%, phản ánh quy trình thu hồi nợ an toàn và quyết liệt. Vòng quay vốn tín dụng duy trì ổn định quanh mức 1 vòng mỗi năm. Tuy vậy, quy mô tín dụng cá nhân vẫn chưa đạt tiềm năng tối đa. Doanh số cho vay tăng giảm thất thường qua từng thời kỳ. Doanh số thu nợ có xu hướng sụt giảm nhẹ, cho thấy khó khăn trong việc mở rộng tệp khách hàng vay mới. Cạnh tranh lãi suất từ các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Huế ngày càng gay gắt. Ngân hàng cần giải quyết bài toán cân bằng giữa tăng trưởng dư nợ và kiểm soát chất lượng tín dụng.

2.1. Kết quả đạt được và chỉ số tài chính tích cực

Agribank Trường An ghi nhận hiệu suất sử dụng vốn ấn tượng trên 100% trong ba năm liên tục. Chỉ số này phản ánh khả năng tối ưu hóa nguồn vốn huy động để tài trợ tín dụng. Tỷ lệ thu nợ đạt mức cao trên 90%, chứng tỏ năng lực quản lý dòng tiền trả nợ tốt. Cán bộ tín dụng thực hiện nghiêm túc quy trình lập và thẩm định hồ sơ vay vốn. Công tác đôn đốc và giám sát khách hàng sau giải ngân diễn ra sát sao. Vòng quay vốn duy trì xấp xỉ 1 vòng/năm trong bối cảnh chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 là nỗ lực rất lớn. Những chỉ số trên chứng minh sự an toàn và hiệu quả cốt lõi của hoạt động tín dụng cá nhân.

2.2. Những điểm nghẽn và hạn chế còn tồn tại

Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh còn khá khiêm tốn. Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thiếu ổn định và có sự trồi sụt qua các năm. Doanh số thu nợ giảm nhẹ cho thấy áp lực thanh khoản từ phía người vay trước biến động kinh tế. Khả năng tiếp cận nhóm khách hàng trẻ và người có thu nhập cao chưa thực sự nổi bật. Sản phẩm tín dụng cá nhân chưa có sự cá nhân hóa chuyên sâu. Thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm đôi khi còn kéo dài thời gian xử lý hồ sơ. Sự cạnh tranh từ các ngân hàng số tạo ra áp lực giữ chân khách hàng truyền thống. Những yếu tố này cản trở sự bứt phá về doanh thu bán lẻ.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Trường An

Nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân đòi hỏi giải pháp toàn diện và thực tế. Trước hết, Agribank Chi nhánh Trường An cần đa dạng hóa các gói sản phẩm vay tiêu dùng. Ngân hàng nên thiết kế mức lãi suất linh hoạt theo từng nhóm khách hàng mục tiêu. Công tác chuyển đổi số trong thẩm định và giải ngân phải được đẩy mạnh. Ứng dụng công nghệ giúp rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ từ nhiều ngày xuống vài giờ. Việc áp dụng mô hình chấm điểm tín dụng tự động nâng cao tính khách quan. Song song với đó, chi nhánh cần thắt chặt khâu kiểm tra sau giải ngân. Cán bộ tín dụng theo dõi sát tiến độ sử dụng vốn nhằm phát hiện sớm nguy cơ quá hạn. Đào tạo chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên tín dụng là yếu tố sống còn. Tăng cường tiếp thị trực tiếp và liên kết với các đối tác bán lẻ tại địa phương. Sự kết hợp giữa dịch vụ tận tâm và công nghệ hiện đại sẽ mở rộng quy mô tín dụng an toàn.

3.1. Đẩy mạnh chuyển đổi số và đơn giản hóa thủ tục

Số hóa quy trình thẩm định là chìa khóa thu hút khách hàng trẻ. Ngân hàng cần tích hợp dữ liệu dân cư quốc gia để xác thực danh tính nhanh gọn. Khách hàng nộp hồ sơ vay trực tuyến qua ứng dụng di động thay vì đến quầy giao dịch. Hệ thống chấm điểm tín dụng tự động phê duyệt các khoản vay nhỏ một cách chuẩn xác. Chi nhánh giảm bớt giấy tờ trùng lặp nhằm tiết kiệm thời gian cho người vay vốn. Quy trình xét duyệt minh bạch giúp giảm chi phí quản lý vận hành. Tốc độ giải ngân nhanh nâng cao uy tín thương hiệu Agribank trên địa bàn. Việc chuyển đổi số đồng thời hỗ trợ nhân viên lưu trữ và tra cứu hồ sơ tiện lợi hơn.

3.2. Quản trị rủi ro và tăng cường kiểm soát sau vay

Kiểm soát sau giải ngân giữ vai trò quyết định trong việc ngăn ngừa nợ xấu. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra thực tế phương án sản xuất kinh doanh định kỳ. Ngân hàng cần đánh giá chính xác nguồn thu nhập thực tế của người vay để xây dựng lịch trả nợ phù hợp. Chi nhánh chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm xác minh tình trạng tài sản bảo đảm. Khi phát sinh dấu hiệu chậm trả, ngân hàng lập tức áp dụng biện pháp nhắc nợ văn minh. Quy trình xử lý tài sản thế chấp cần tuân thủ nghiêm ngặt khung pháp lý hiện hành. Quản trị rủi ro chặt chẽ duy trì hệ số thu nợ ở mức cao trên 90% ổn định.

IV. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân Agribank Trường An

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Trường An giữ vai trò trụ cột trong chiến lược kinh doanh. Các chỉ số về tỷ lệ thu nợ và hiệu suất dùng vốn minh chứng năng lực quản trị tín dụng hiệu quả. Chi nhánh đã phát huy tốt thế mạnh truyền thống tại địa bàn thành phố Huế. Dù vậy, thị trường tín dụng tiêu dùng ngày càng đòi hỏi sự đổi mới toàn diện. Ngân hàng cần đẩy nhanh chuyển đổi số và nâng cấp tiêu chuẩn chăm sóc khách hàng. Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm giúp chi nhánh khai thác phân khúc dân cư đô thị tiềm năng. Kiểm soát chặt rủi ro tín dụng là điều kiện tiên quyết để bảo toàn vốn. Sự kết hợp hài hòa giữa mở rộng dư nợ và phòng ngừa nợ xấu tạo nền tảng vững chắc. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở khoa học để chi nhánh hoàn thiện chính sách kinh doanh. Đơn vị hướng tới mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ an toàn, hiện đại và hiệu quả cao.

4.1. Ứng dụng thực tiễn trong công tác điều hành tín dụng

Kết quả đánh giá mang lại giá trị ứng dụng thiết thực cho ban giám đốc Agribank Trường An. Ngân hàng có thể tái cơ cấu danh mục cho vay cá nhân theo mức độ an toàn và khả năng sinh lời. Việc phân bổ hạn mức tín dụng dựa trên lịch sử thanh toán giúp tối ưu hóa chi phí dự phòng rủi ro. Cán bộ tín dụng áp dụng các tiêu chí thẩm định linh hoạt hơn cho từng đối tượng khách hàng cụ thể. Dữ liệu quản lý nợ cung cấp căn cứ để dự báo dòng tiền chính xác. Chi nhánh chủ động xây dựng các kịch bản ứng phó trước biến động thị trường tài chính địa phương.

4.2. Định hướng phát triển bền vững trong giai đoạn mới

Agribank Trường An định hướng trở thành điểm tựa tài chính tin cậy hàng đầu cho người dân thành phố Huế. Chi nhánh tập trung ưu tiên tài trợ vốn cho tiêu dùng thiết thực, nông nghiệp sạch và dịch vụ du lịch. Ngân hàng mở rộng mối quan hệ hợp tác với các tổ chức đoàn thể để tiếp cận người vay tiềm năng. Đồng thời, công tác phát triển tín dụng xanh gắn liền với bảo đảm an sinh xã hội. Đơn vị chú trọng nâng cấp kỹ năng số cho toàn bộ đội ngũ nhân sự. Hoạt động cho vay cá nhân tiếp tục giữ vững phương châm an toàn, hiệu quả và bền vững lâu dài.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Khóa luận được xây dựng trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chịu tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19, khiến nhiều dự án đầu tư và kế hoạch phát triển kinh doanh bị đình trệ hoặc hủy bỏ. Để thích ứng và hỗ trợ phục hồi kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã triển khai nhiều chiến lược kinh doanh mới, tập trung trọng tâm vào phân khúc cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) – mảng nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập và lợi nhuận cơ bản. Tuy nhiên, sự gia tăng nhanh chóng về số lượng tổ chức tín dụng đã khiến áp lực cạnh tranh trên thị trường tài chính, đặc biệt là địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế, trở nên gay gắt. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh Trường An, dù hoạt động cấp tín dụng cá nhân giữ vai trò chủ lực nhưng kết quả đạt được chưa tương xứng với tiềm năng; công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu còn hạn chế trước áp lực từ các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn.

Để giải quyết vấn đề trên, đề tài xác định hai câu hỏi nghiên cứu:

1. Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An hiện nay như thế nào?
2. Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An cần những giải pháp nào?

Mục tiêu chung của nghiên cứu là phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Agribank - Chi nhánh Trường An, từ đó đề xuất các giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả mảng nghiệp vụ này trong thời gian tới. Mục tiêu cụ thể gồm ba nhiệm vụ:

1. Hệ thống hóa các cơ sở lý luận liên quan đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Trường An giai đoạn 2020 - 2022.
3. Định hướng và đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Trường An.

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

• Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Trường An.
• Phạm vi không gian: Nghiên cứu thực tế tại trụ sở giao dịch của Agribank - Chi nhánh Trường An (số 88 Nguyễn Huệ, phường Vĩnh Ninh, thành phố Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế).
• Phạm vi thời gian: Thu thập và phân tích dữ liệu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2020 đến năm 2022.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập cơ sở lý thuyết dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật và quan điểm học thuật chuyên ngành tài chính - ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Khái niệm cho vay được trích dẫn theo Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 18/VBHN-NHNN năm 2023 của Ngân hàng Nhà nước; quy định về phân loại nợ và xác định nợ xấu, nợ quá hạn căn cứ theo Khoản 1 Điều 10 Thông tư số 11/2021/TT-NHNN (phân định 5 nhóm nợ: Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, Nhóm 2 - Nợ cần chú ý, Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn, Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ, Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn; trong đó nợ quá hạn gồm nhóm 2 đến nhóm 5, nợ xấu gồm nhóm 3 đến nhóm 5).
• Khung khái niệm hiệu quả cho vay: Khóa luận tiếp cận quan điểm của Nguyễn Thị Thu Hường (hiệu quả cho vay là tập hợp các tiêu chí tăng trưởng bền vững của doanh số cho vay và sự ổn định dư nợ, đi kèm mức độ rủi ro và nợ quá hạn thấp nhất) và Phạm Quang Giang (hiệu quả thể hiện qua tính an toàn, bảo toàn vốn, tối ưu hóa lợi nhuận, quy mô dư nợ mở rộng tương thích với năng lực quản lý và tỷ lệ thu hồi nợ cao).
• Hệ thống chỉ tiêu đánh giá:
  • Nhóm chỉ tiêu quy mô: Doanh số cho vay (DSCV), Doanh số thu nợ (DSTN), Dư nợ cho vay (DNCV) và tỷ trọng của từng chỉ tiêu này đối với phân khúc KHCN; Hiệu suất sử dụng vốn KHCN (DNCV KHCN / Vốn huy động).
  • Nhóm chỉ tiêu tăng trưởng: Tốc độ tăng trưởng DSCV KHCN và tốc độ tăng trưởng DNCV KHCN qua các năm.
  • Nhóm chỉ tiêu rủi ro và chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu KHCN (Nợ xấu KHCN / Tổng DNCV KHCN), Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (Nợ quá hạn KHCN / Tổng DNCV KHCN), Hệ số thu nợ KHCN (DSTN KHCN / DSCV KHCN) và Vòng quay vốn cho vay KHCN (DSTN KHCN / DNCV KHCN bình quân).
• Khung nhân tố ảnh hưởng: Hệ thống hóa thành hai nhóm gồm nhân tố khách quan (thị trường hoạt động, môi trường pháp lý, chính sách kinh tế vĩ mô, môi trường kinh tế - xã hội, biến động lạm phát, môi trường chính trị) và nhân tố chủ quan (từ phía ngân hàng: chính sách tín dụng, năng lực tổ chức điều hành của lãnh đạo, chất lượng cán bộ tín dụng, công tác thông tin, công tác kiểm tra giám sát; từ phía khách hàng: năng lực tài chính, nhu cầu, thói quen và đạo đức trả nợ).

Phương pháp nghiên cứu được triển khai:

• Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập toàn bộ số liệu thứ cấp từ các bảng cân đối tài khoản, báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh nội bộ của Agribank - Chi nhánh Trường An cung cấp giai đoạn 2020 - 2022.
• Phương pháp xử lý dữ liệu: Ứng dụng phần mềm Microsoft Excel để tính toán các tỷ số tài chính, tỷ trọng cơ cấu, chênh lệch tuyệt đối và chênh lệch tương đối giữa các năm.
• Phương pháp phân tích, đánh giá: Sử dụng phương pháp so sánh số liệu theo thời gian (so sánh năm 2021 với 2020, năm 2022 với 2021) kết hợp phân tích thống kê mô tả để làm rõ sự biến động của từng chỉ tiêu hiệu quả tín dụng cá nhân.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương này tập trung làm rõ bản chất của hoạt động cấp tín dụng bán lẻ tại các NHTM. Tác giả tổng quan khái niệm cho vay KHCN là việc chuyển giao quyền sử dụng một khoản vốn cho cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng hoặc phương án sản xuất kinh doanh với cam kết hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm cơ bản của tín dụng KHCN bao gồm: số lượng khách hàng đông đảo, mục đích vay đa dạng, quy mô mỗi món vay thường nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn, mức độ rủi ro tiềm ẩn cao do phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập và sức khỏe của cá nhân, từ đó kéo theo chi phí quản lý trên từng đồng vốn cao và lãi suất cho vay thường cao hơn tín dụng doanh nghiệp. Khóa luận phân loại tín dụng cá nhân theo thời hạn (ngắn hạn dưới 12 tháng, trung hạn từ trên 12 đến 60 tháng, dài hạn trên 60 tháng), theo mục đích sử dụng vốn (cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh) và theo tính chất bảo đảm (cho vay có bảo đảm bằng tài sản/bảo lãnh bên thứ ba và cho vay không có bảo đảm dựa trên uy tín). Chương 1 xác lập chi tiết công thức tính toán cho 8 chỉ tiêu định lượng thuộc ba nhóm (quy mô, tăng trưởng, rủi ro) và phân tích sâu cơ chế tác động của các nhân tố vi mô, vĩ mô đến hiệu quả cho vay.

Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An

Chương 2 trình bày tổng quan về Agribank - Chi nhánh Trường An (thành lập từ tháng 9/2000 tại 154 Phan Bội Châu, chuyển về 88 Nguyễn Huệ từ tháng 7/2008, là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Thừa Thiên Huế). Bộ máy quản lý gồm 1 Giám đốc chi nhánh, 2 Phó Giám đốc phụ trách và 2 phòng nghiệp vụ: Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng Khách hàng.

Tác giả đi sâu phân tích thực trạng kinh doanh tổng thể và hiệu quả mảng tín dụng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022 thông qua các số liệu thứ cấp:

• Về hoạt động chung: Huy động vốn năm 2021 đạt 248.500 triệu đồng (tăng 11,535% so với năm 2020), năm 2022 giảm về 240.000 triệu đồng (giảm 3,421%), trong đó tiền gửi trên 12 tháng chiếm ưu thế và tăng đều qua 3 năm (đạt 130.400 triệu đồng năm 2022). Tổng thu nhập kinh doanh tăng từ 11.887 triệu đồng (năm 2020) lên 13.599 triệu đồng (năm 2021) và đạt 16.167 triệu đồng (năm 2022). Tổng chi phí hoạt động được kiểm soát (tăng từ 2.928 triệu đồng năm 2020 lên 3.274 triệu đồng năm 2021 và 3.549 triệu đồng năm 2022). Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng liên tục: 8.959 triệu đồng (2020), 10.325 triệu đồng (2021) và 12.618 triệu đồng (2022).
• Về sản phẩm và quy trình: Chi nhánh đang cung ứng 9 sản phẩm cho vay KHCN (cho vay tiêu dùng; cho vay hạn mức nhỏ; cho vay lưu vụ; cho vay hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp; cho vay ưu đãi lãi suất tại 64 huyện nghèo; cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết; cho vay thấu chi tài khoản; cho vay phục vụ đời sống; cho vay sản xuất kinh doanh). Quy trình cấp tín dụng gồm 6 bước chặt chẽ: (1) Tiếp nhận và thu thập hồ sơ; (2) Thẩm định cho vay; (3) Quyết định cho vay; (4) Giải ngân, giám sát sử dụng vốn; (5) Quản lý và thu hồi nợ; (6) Thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ.
• Về các chỉ tiêu hiệu quả tín dụng KHCN: Số liệu cho thấy quy mô doanh số giải ngân KHCN có xu hướng thu hẹp (giảm từ 388.693 triệu đồng năm 2020 xuống 382.806 triệu đồng năm 2021 và 373.055 triệu đồng năm 2022). Doanh số thu nợ KHCN giảm từ 383.149 triệu đồng (2020) xuống 373.268 triệu đồng (2021) và 340.504 triệu đồng (2022). Ngược lại, dư nợ cho vay KHCN tăng đều từ 325.015 triệu đồng (2020) lên 334.508 triệu đồng (2021) và 364.669 triệu đồng (2022), chiếm tỷ trọng từ 87,306% đến 90,032% tổng dư nợ toàn chi nhánh. Điểm nổi bật nhất là nợ xấu và nợ quá hạn KHCN giảm mạnh: nợ xấu từ 5.911 triệu đồng năm 2020 (tỷ lệ 1,819%) giảm về 2.370 triệu đồng năm 2021 (tỷ lệ 0,709%) và chạm mốc 0 triệu đồng năm 2022 (tỷ lệ 0%). Nợ quá hạn từ 6.958 triệu đồng năm 2020 (tỷ lệ 2,141%) giảm về 2.654 triệu đồng năm 2021 (tỷ lệ 0,793%) và về 0 đồng năm 2022. Hệ số thu nợ giảm nhẹ từ 98,574% (2020) xuống 91,274% (2022) nhưng vẫn duy trì ở ngưỡng an toàn cao (>90%). Vòng quay vốn cho vay KHCN giảm từ 1,199 vòng (2020) xuống 1,149 vòng (2021) và 1,025 vòng (2022).

Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trường An

Dựa trên các hạn chế thực tế đã chỉ ra, chương 3 đề ra định hướng phát triển tín dụng cá nhân an toàn, bền vững, gắn với chuyển đổi số và nâng cao thị phần. Tác giả kiến nghị 4 nhóm giải pháp trực tiếp cho chi nhánh:

1. Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân: Đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, chuẩn hóa khâu thu thập thông tin và nâng cao chất lượng thẩm định dòng tiền của người vay.
2. Hoàn thiện chuyên môn về cho vay khách hàng cá nhân đối với cán bộ tín dụng: Đào tạo định kỳ về kỹ năng phân tích rủi ro, cập nhật các văn bản chế độ mới, rèn luyện đạo đức nghề nghiệp và tác phong phục vụ khách hàng.
3. Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng: Chăm sóc khách hàng truyền thống, cung cấp các gói ưu đãi tích hợp và hỗ trợ tư vấn kịp thời khi khách hàng gặp khó khăn về tài chính tạm thời.
4. Nâng cao chất lượng hoạt động marketing: Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu Agribank Trường An trên các phương tiện truyền thông, chủ động tiếp cận các khu dân cư, hộ kinh doanh và trường đại học trên địa bàn thành phố Huế.

Tại Phần III (Kết luận và kiến nghị), tác giả bổ sung các kiến nghị vĩ mô: đề nghị Ngân hàng Nhà nước duy trì điều hành chính sách tiền tệ ổn định, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng (CIC); đề nghị Agribank cấp trên tiếp tục nâng cấp hệ thống phần mềm nghiệp vụ, phân cấp ủy quyền linh hoạt và cấp thêm hạn mức tín dụng phù hợp cho chi nhánh.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp hệ thống chỉ tiêu phản ánh toàn diện hoạt động tín dụng KHCN tại Agribank - Chi nhánh Trường An trong giai đoạn 2020 - 2022, được lượng hóa qua bảng tổng hợp sau:

Nhóm chỉ tiêu	Chỉ tiêu cụ thể	Đơn vị tính	Năm 2020	Năm 2021	Năm 2022
Quy mô hoạt động	Doanh số cho vay KHCN	Triệu đồng	388.693	382.806	373.055
	Tỷ trọng DSCV KHCN / Tổng DSCV	%	75,514	83,008	77,324
	Doanh số thu nợ KHCN	Triệu đồng	383.149	373.268	340.504
	Tỷ trọng DSTN KHCN / Tổng DSTN	%	75,050	80,820	76,707
	Dư nợ cho vay KHCN	Triệu đồng	325.015	334.508	364.669
	Tỷ trọng DNCV KHCN / Tổng DNCV	%	87,306	90,032	89,444
	Hiệu suất sử dụng vốn KHCN	%	145,877	134,611	151,945
Tăng trưởng	Tăng trưởng DSCV KHCN	%	-	-1,515	-2,547
	Tăng trưởng DNCV KHCN	%	-	+2,921	+9,017
Chất lượng và rủi ro	Nợ xấu cho vay KHCN	Triệu đồng	5.911	2.370	0
	Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN	%	1,819	0,709	0,000
	Nợ quá hạn cho vay KHCN	Triệu đồng	6.958	2.654	0
	Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN	%	2,141	0,793	0,000
	Hệ số thu nợ KHCN	%	98,574	97,509	91,274
	Vòng quay vốn cho vay KHCN	Vòng	1,199	1,149	1,025

Các phát hiện và đóng góp thực tiễn chính của khóa luận gồm:

• Về công tác kiểm soát rủi ro: Khóa luận chỉ rõ Agribank Trường An đã xử lý triệt để nợ xấu và nợ quá hạn trong phân khúc cá nhân, đưa cả hai tỷ lệ này từ mức trên 1,8% - 2,1% năm 2020 về mức tuyệt đối 0% vào năm 2022. Đồng thời, dữ liệu chứng minh toàn bộ nợ xấu và nợ quá hạn của toàn chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu chỉ phát sinh từ phân khúc KHCN (khách hàng doanh nghiệp không ghi nhận nợ xấu/quá hạn).
• Về hiệu suất vốn: Phân khúc cá nhân chiếm tỷ trọng chi phối trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh (luôn xấp xỉ 87% - 90%). Hiệu suất sử dụng vốn KHCN luôn ở mức rất cao (>134% - 151%), cho thấy dư nợ cá nhân vượt quy mô vốn huy động tại chỗ, thể hiện khả năng tận dụng nguồn vốn điều hòa nội bộ từ hệ thống Agribank để tài trợ cho vay.
• Về hạn chế vận hành: Khóa luận chỉ ra điểm nghẽn của chi nhánh là doanh số giải ngân mới và doanh số thu nợ đều suy giảm liên tục qua 3 năm; tốc độ luân chuyển vốn chậm lại (vòng quay vốn giảm từ 1,199 xuống 1,025 vòng), phản ánh chi nhánh còn thận trọng trong mở rộng khách hàng mới sau biến động kinh tế.
• Các giải pháp do tác giả đề xuất bám sát trực tiếp vào thực trạng vận hành tại địa bàn thành phố Huế, tập trung vào 4 khâu: chuẩn hóa quy trình tiếp cận - thẩm định, bồi dưỡng nhân sự tín dụng, nâng cao tính liên kết khách hàng và đẩy mạnh tiếp thị dịch vụ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn nghiên cứu được rút ra từ phạm vi và nội dung văn bản:

• Dữ liệu nghiên cứu bị giới hạn trong khung thời gian 3 năm (2020 - 2022), giai đoạn chịu sự can thiệp và biến động bất thường từ dịch bệnh Covid-19, do đó một số chỉ tiêu tài chính chưa phản ánh hoàn toàn chu kỳ kinh doanh bình thường của chi nhánh.
• Phạm vi khảo sát chỉ gói gọn tại một chi nhánh cấp 2 (Agribank - Chi nhánh Trường An) với quy mô địa bàn thuộc thành phố Huế, chưa so sánh đối chiếu với các chi nhánh Agribank khác hoặc các NHTM cổ phần trên cùng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.
• Nghiên cứu chủ yếu dựa trên các bảng báo cáo tài chính tổng hợp thứ cấp; chưa thực hiện khảo sát sơ cấp bằng bảng hỏi đối với khách hàng vay vốn hoặc cán bộ tín dụng để đánh giá mức độ hài lòng hay định lượng các nhân tố tác động bằng mô hình kinh tế lượng.
• Hướng mở rộng cho các nghiên cứu tiếp theo là kéo dài chuỗi số liệu sau năm 2022, mở rộng phạm vi so sánh đa chi nhánh và ứng dụng mô hình định lượng (hồi quy đa biến) để đo lường cụ thể mức độ tác động của các yếu tố rủi ro đến hiệu quả tín dụng cá nhân.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị thực tiễn đối với các đối tượng cụ thể:

• Đối với sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng: Khóa luận là tài liệu tham khảo chi tiết về phương pháp phân tích thực trạng tín dụng bán lẻ tại một chi nhánh ngân hàng thương mại, cung cấp hệ thống công thức tính toán và cách lập bảng phân tích các chỉ tiêu quy mô, tăng trưởng và rủi ro.
• Đối với người làm đề tài thực tập tại hệ thống Agribank: Cung cấp bức tranh thực tế về cơ cấu tổ chức, hệ thống 9 sản phẩm cho vay KHCN và quy trình thẩm định - giải ngân 6 bước chuẩn mực tại chi nhánh cấp cơ sở.
• Đối với ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng Agribank - Chi nhánh Trường An: Các số liệu đối chiếu trong 3 năm là cơ sở thực chứng giúp bộ phận nghiệp vụ nhận diện điểm nghẽn về tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay và định hướng chiến lược tiếp thị khách hàng cá nhân trong các năm tiếp theo.

Câu hỏi thường gặp

1. Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Trường An biến động như thế nào trong giai đoạn 2020 - 2022?
Nợ xấu cho vay KHCN của chi nhánh giảm liên tục cả về giá trị tuyệt đối và tương đối: năm 2020 ghi nhận 5.911 triệu đồng (tỷ lệ 1,819%), năm 2021 giảm còn 2.370 triệu đồng (tỷ lệ 0,709%), và đến năm 2022 giảm triệt để về 0 triệu đồng (tỷ lệ 0%). Toàn bộ nợ xấu của chi nhánh đều tập trung ở nhóm khách hàng cá nhân.

2. Hiệu suất sử dụng vốn khách hàng cá nhân của Agribank Trường An đạt mức bao nhiêu và mang ý nghĩa gì?
Hiệu suất sử dụng vốn KHCN của chi nhánh duy trì ở mức rất cao trong cả 3 năm: 145,877% (năm 2020), 134,611% (năm 2021) và 151,945% (năm 2022). Mức chỉ số luôn vượt 100% chứng tỏ dư nợ cho vay KHCN lớn hơn tổng nguồn vốn huy động tại chỗ của chi nhánh, nhờ vào việc tiếp nhận và điều hòa nguồn vốn từ Agribank cấp trên để mở rộng cho vay.

3. Tại sao vòng quay vốn cho vay KHCN của chi nhánh lại có xu hướng giảm qua các năm?
Vòng quay vốn giảm dần từ 1,199 vòng (năm 2020) xuống 1,149 vòng (năm 2021) và đạt 1,025 vòng (năm 2022). Nguyên nhân chủ yếu do doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN năm 2022 đều suy giảm, phản ánh chi nhánh còn thận trọng trong khâu thẩm định lựa chọn khách hàng mới và quy mô mở rộng hoạt động tín dụng chưa đạt kỳ vọng.

4. Khóa luận phân tích quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh gồm mấy bước?
Quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Agribank Trường An được thực hiện qua 6 bước tuần tự: (1) Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ và nhu cầu vay vốn; (2) Thẩm định cho vay; (3) Quyết định cho vay; (4) Giải ngân, giám sát và theo dõi việc sử dụng vốn vay; (5) Quản lý thu hồi nợ; (6) Thanh lý hợp đồng cho vay và lưu hồ sơ.

5. Kết quả kinh doanh tổng thể (thu nhập, chi phí, lợi nhuận) của Agribank Trường An giai đoạn 2020 - 2022 đạt được như thế nào?
Tổng thu nhập của chi nhánh tăng trưởng liên tục từ 11.887 triệu đồng (2020) lên 13.599 triệu đồng (2021) và 16.167 triệu đồng (2022). Tổng chi phí tăng nhẹ từ 2.928 triệu đồng (2020) lên 3.274 triệu đồng (2021) và 3.549 triệu đồng (2022). Nhờ tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí, lợi nhuận chi nhánh tăng đều qua các năm: 8.959 triệu đồng (2020), 10.325 triệu đồng (2021) và 12.618 triệu đồng (2022).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Đặng Thị Cẩm Ngọc đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận và phản ánh chân thực thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Trường An giai đoạn 2020 - 2022. Dữ liệu thực chứng cho thấy chi nhánh đạt thành tích nổi bật trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng khi đưa tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn về mức 0%, đồng thời duy trì lợi nhuận tăng trưởng ổn định. Mặc dù vậy, sự sụt giảm của doanh số giải ngân mới và vòng quay vốn cho thấy chi nhánh cần nhanh chóng đổi mới hoạt động tiếp thị, đơn giản hóa quy trình và nâng cao năng lực cán bộ tín dụng nhằm phát triển thị phần bán lẻ bền vững trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.

Trích đoạn nội dung tài liệu

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn Việt N am - Chi nhánh Trường An. Chương 3: Định hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn Việt N am - Chi nhánh Trường An. Phần III: Kết luận và kiến nghị 3 PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.

Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Theo Khoản 1 Điều 2 Thông tư số 18/VBHN -N HN N năm 2023 đã nêu rõ: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”[14] Khách hàng vay tại N HTM là các cá nhân và hộ gia đình thường vay để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và phục vụ cho hoạt động đầu tư, kinh doanh của mình. N hư vậy, có thể hiểu cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cho vay mà ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng một khoản tiền cho khách hàng là cá nhân và hộ gia đình với mục đích nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và kinh doanh trong một thời gian nhất định theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Đối tượng cho vay: Khách hàng là cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích phục vụ đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.

KHCN có số lượng khá lớn và mục đích vay vốn rất đa dạng. Thời hạn vay: Linh hoạt tuỳ vào mục đích vay và sản phN m vay vốn cụ thể mà thời hạn vay có thể từ vài tháng cho đến vài năm tuỳ thuộc vào số tiền vay và điều kiện của hợp đồng. Quy mô các khoản vay: Hầu như các khoản vay KHCN đều có quy mô nhỏ tuy nhiên số lượng các khoản vay rất nhiều nhưng mang lại lợi nhuận cao. Rủi ro cho vay KHC): Mức độ rủi ro cho vay KHCN lớn và là tài sản có rủi ro nhất của ngân hàng trong danh mục tài sản.

Xuất phát từ phía khách hàng vay vốn có sự biến động về tình hình tài chính, mất việc làm, hoặc các nhân tố khác làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ dẫn đến khách hàng cố tình không trả nợ, và cũng có thể do có sự biến động về sức khoẻ,… 4 Lãi suất cho vay: Do quy mô các khoản vay KHCN thường nhỏ dẫn đến chi phí để cho vay của ngân hàng bỏ ra rất nhiều dẫn đến mức độ rủi ro cho vay KHCN rất cao. Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường sẽ cao hơn so với lãi suất các khoản cho vay khác trong ngân hàng. Vai trò cho vay khách hàng cá nhân Đối với nền kinh tế - xã hội: Cho vay KHCN là kênh hỗ trợ vốn cho người dân giúp họ có cuộc sống ổn định, trang trải các chi phí sinh hoạt trong gia đình,… từ đó kích thích các cá nhân tăng cường chi tiêu, dẫn đến thúc đN y các doanh nghiệp tăng đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, do đó tạo nhiều công ăn việc làm cho người dân ổn định kinh tế. Cho vay KHCN góp phần thúc đN y nhanh trong quá trình luân chuyển tiền tệ, giúp cho nguồn vốn được sử dụng một cách hiệu quả, đáp ứng nhanh nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của các cá nhân và hộ gia đình, qua quá giúp cho kinh tế - xã hội ngày càng phát triển.

Đối với ngân hàng: Do có đối tượng khách hàng rất lớn nên việc phát triển cho vay KHCN sẽ giúp cho hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được trải rộng khắp nơi. Góp phần quan trọng trong việc tăng trưởng tín dụng và đạt được kết quả kinh doanh cho các ngân hàng. Thông qua cho vay KHCN thì ngân hàng cũng có thể bán chéo các sản phN m và dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: giao dịch thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành và thanh toán qua thẻ,… Đối với khách hàng: Cho vay KHCN giúp cho khách hàng đáp ứng linh hoạt hơn đối với các vấn đề cần giải quyết để thoã mãn nhu cầu vốn của bản thân. N ó còn giúp góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân.

Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, thường được sử dụng với mục đích chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng, thường được sử dụng với mục đích mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ. Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng, thường được sửa dụng với mục đích đầu tư các dự án như xây nhà ở, các thiết bị… Theo mục đích sử dụng vốn 5 Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay mà cá nhân có thể sử dụng các hàng hoá dịch vụ trước khi cá nhân đó có khả năng chi trả. Thông thường khoản vay này tiềm N n rủi ro rất cao vì muốn thu hồi nợ phải phụ thuộc rất lớn vào nguồn thu nhập và ý thức trả của khách hàng Cho vay kinh doanh: Cho vay nhằm mục đích thực hiện các dự án đầu tư, sản xuất kinh doanh của các cá nhân.

Theo tính chất đảm bảo Cho vay không đảm bảo: Là loại cho vay không cần tài sản cầm cố và thế chấp hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba mà ngân hàng sẽ dựa trên mức độ uy tín của khách hàng để cho vay. Đối tượng của loại hình cho vay này thường là các khách hàng lâu năm, hệ số tín nhiệm cao. Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay có tài sản cầm cố và thế chấp hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Khi khách hàng không trả nợ theo đúng hợp đồng thì tài sản cầm cố và thế chấp sẽ thuộc về ngân hàng.

Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân Theo N guyễn Thị Thu Hường cho rằng: “Hiệu quả cho vay là tập hợp các tiêu chí chỉ số tăng trưởng bền vững của doanh số cho vay và sự ổn định dư nợ, với nợ quá hạn và các rủi ro khác ít nhất.”[7] Theo Phạm Quang Giang: “Hiệu quả cho vay KHCN phải phù hợp với khả năng của ngân hàng và phải đảm bảo được sự cạnh tranh trên thị trường, tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi vay đầy đủ đúng hạn. Bên cạnh đó, hiệu quả phải thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận cao, mức dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, đồng vốn bỏ ra phải được sử dụng hiệu quả và khả năng thu hồi nợ cao.”[10] N hư vậy, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là khả năng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng dựa trên cơ sở bảo đảm an toàn và có lợi nhuận cho ngân hàng. Đánh giá cho vay khách hàng cá nhân là hiệu quả khi ngân hàng có thể thu hồi được hết cả lãi và gốc của các khoản vay đúng thời hạn, hạn chế thấp nhất mức rủi ro có thể xảy ra.

Các khoản vay đem lại hiệu quả chính là khoản vay đem lại mức sinh lời cao nhất cho ngân hàng. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 1. (hóm chỉ tiêu đánh giá về quy mô - Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một thời gian nhất định dựa trên hợp đồng cho vay đã ký kết giữa hai bên. Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu cho biết doanh số cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định.

N ếu tỷ trọng này càng cao thì càng thể hiện sự chú ý đến phát triển và mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng trong nền kinh tế. ℎ ố ℎ ỷ ọ ℎ ố ℎ = × 100% ổ ℎ ố ℎ - Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền ngân hàng đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định. Tỷ trọng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân là chỉ tiêu cho biết doanh số thu nợ KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng doanh số thu nợ của ngân hàng trong một thời gian nhất định. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng có sự chý ý về công tác xử lý thu nợ khách hàng cá nhân của ngân hàng trong nền kinh tế.

ℎ ố ℎ ợ ỷ ọ ℎ ố ℎ ợ = × 100% ổ ℎ ố ℎ ợ - Dư nợ cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh khoản tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi nợ, dự nợ cho vay được xác định tại một thời điểm nhất định và thường là cuối kỳ kinh doanh. Thông thường tổng dư nợ cho vay cao thì cho thấy một phần nào đó hoạt động tín dụng tương đối tốt, ngược lại nếu tổng dư nợ cho vay thấp thì cho thấy ngân hàng có phần yếu kém trong khả năng phát triển và mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị của ngân hàng còn kém. Tuy nhiên, không thể chỉ dựa vào tiêu chí này mà cần kết hợp với tiêu chí khác để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là chỉ tiêu cho biết dư nợ cho vay KHCN chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định.

Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ có chú ý đến việc phát triển mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng trong nền kinh tế.