Luận văn TMU: Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Thành

Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ là mục tiêu chiến lược của BIDV chi nhánh Hà Thành nhằm tối ưu hóa lợi nhuận… 71 trang · Khoa Tài chính – Ngân hàng · 2014.

• Tác giả: Nguyễn Thị Hằng
• Người hướng dẫn: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt
• Trường học: Khoa Tài chính – Ngân hàng
• Đề tài: Nâng Cao Hiệu Quả Kinh Doanh Thẻ Tại BIDV Chi Nhánh Hà Thành
• Loại tài liệu: khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2014
• Địa điểm: Hà Thành

Mục lục chi tiết

• LỜI CẢM ƠN
• DANH MỤC BẢNG BIỂU
• DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.1.1. Khái niệm thẻ ngân hàng
• 1.1.2. Phân loại thẻ ngân hàng
• 1.1.2.1. Căn cứ vào bản chất thanh toán
• 1.1.2.2. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật
• 1.1.2.3. Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ
• 1.1.2.4. Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ
• 1.1.3. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.1.4. Hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.1.4.1. Quan điểm về hiệu quả kinh doanh và hiệu quả kinh doanh thẻ
• 1.1.4.2. Vai trò của hoạt động kinh doanh thẻ
• 1.1.4.2.1. Đối với nền kinh tế xã hội
• 1.1.4.2.2. Đối với ngân hàng
• 1.1.4.2.3. Đối với chủ thẻ
• 1.1.4.2.4. Đối với ĐVCNT
• 1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.2.1. Nhóm chỉ tiêu định tính
• 1.2.2. Nhóm chỉ tiêu định lượng
• 1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
• 1.3.1. Nhóm nhân tố bên trong
• 1.3.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng
• 1.3.1.2. Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng
• 1.3.1.3. Trình độ của cán bộ nghiệp vụ thẻ tại ngân hàng
• 1.3.2. Nhân tố bên ngoài
• 1.3.2.1. Môi trường kinh tế - xã hội
• 1.3.2.2. Trình độ khoa học công nghệ
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành
• 2.1.2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua
• 2.1.3.1. Tình hình huy động vốn và cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014
• 2.2. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.1. Quá trình hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 2.2.2. Các sản phẩm thẻ của BIDV
• 2.2.2.1. Thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.2.2. Hạn mức giao dịch thẻ ATM
• 2.2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1. Thực trạng hoạt động phát hành thẻ và hiệu quả hoạt động phát hành thẻ
• 2.2.3.1.1. Đối với thẻ ghi nợ nội địa
• 2.2.3.1.2. Số lượng thẻ ATM do BIDV Hà Thành phát hành
• 2.2.3.1.3. Số lượng phát hành thẻ qua các năm
• 2.2.3.1.4. Đối với thẻ ghi nợ quốc tế
• 2.2.3.1.5. Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế qua các năm
• 2.2.3.1.6. Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.7. Tỷ trọng từng loại thẻ trong tổng số thẻ phát hành qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.1.8. Tỷ trọng từng loại thẻ phát hành trong cơ cấu thẻ của BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014
• 2.2.3.2. Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ và hiệu quả hoạt động thanh toán thẻ tại BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.1. Doanh số thanh toán thẻ của BIDV Hà Thành qua các năm
• 2.2.3.2.2. Dư nợ tín dụng và nợ quá hạn qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.2.3. Tình hình dư nợ tín dụng và nợ quá hạn qua các năm của BIDV Hà Thành
• 2.2.3.3. Tình hình thu phí dịch vụ qua các năm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.4. Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 2.2.3.4.1. Kết quả đạt được
• 2.2.3.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH
• 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ trong thời gian tới
• 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành
• 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành
• 3.2.1. Thực hiện chiến lược marketing một cách mạnh mẽ và đồng bộ
• 3.2.2. Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ
• 3.2.3. Nâng cao chất lượng các khâu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh
• 3.2.4. Đào tạo và củng cố nguồn nhân lực
• 3.2.5. Nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ
• 3.2.6. Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
• 3.2.7. Một số kiến nghị
• 3.2.7.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
• 3.2.7.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
• DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

Tóm tắt

I. Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ

Nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ là mục tiêu chiến lược của BIDV chi nhánh Hà Thành nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và cải thiện chất lượng dịch vụ. Việc này đòi hỏi sự kết hợp giữa chiến lược kinh doanh hiệu quả và ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến. BIDV Hà Thành đã triển khai các biện pháp như tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Những nỗ lực này nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.

1.1. Chiến lược kinh doanh thẻ

Chiến lược kinh doanh thẻ của BIDV Hà Thành tập trung vào việc phát triển các sản phẩm thẻ đa dạng như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, đồng thời tăng cường tiếp thị để thu hút khách hàng mới. Chi nhánh cũng chú trọng vào việc tối ưu hóa quy trình phát hành thẻ, giảm thiểu thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Những biện pháp này giúp tăng trưởng doanh thu và củng cố vị thế của BIDV trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.

1.2. Ứng dụng công nghệ thẻ

Việc ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến là yếu tố then chốt giúp BIDV Hà Thành nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chi nhánh đã đầu tư vào hệ thống quản lý thẻ hiện đại, tích hợp các tính năng bảo mật cao và hỗ trợ giao dịch nhanh chóng. Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tăng cường sự tin tưởng của khách hàng đối với các dịch vụ thẻ của ngân hàng.

II. Thực trạng kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành

BIDV chi nhánh Hà Thành đã đạt được những kết quả đáng kể trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, với sự gia tăng đáng kể về số lượng thẻ phát hành và doanh số giao dịch. Tuy nhiên, chi nhánh cũng đối mặt với một số thách thức như cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để duy trì và phát triển, BIDV Hà Thành cần tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm thẻ.

2.1. Kết quả đạt được

Trong những năm gần đây, BIDV Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về số lượng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ phát hành. Doanh số giao dịch qua thẻ cũng tăng đáng kể, phản ánh sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ thẻ của ngân hàng. Những kết quả này là minh chứng cho sự thành công của các chiến lược kinh doanh và quản lý thẻ hiệu quả.

2.2. Thách thức và hạn chế

Mặc dù đạt được nhiều thành tựu, BIDV Hà Thành vẫn phải đối mặt với những thách thức như sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác và yêu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngoài ra, việc quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ cũng là một vấn đề cần được quan tâm. Chi nhánh cần tiếp tục cải thiện chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm thẻ để duy trì vị thế cạnh tranh.

III. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ

Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ, BIDV chi nhánh Hà Thành cần tập trung vào các giải pháp chiến lược như hoàn thiện quy trình phát hành thẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ. Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thẻ tiên tiến và tăng cường đào tạo nhân lực cũng là những yếu tố quan trọng giúp chi nhánh duy trì và phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.

3.1. Hoàn thiện quy trình phát hành thẻ

Việc hoàn thiện quy trình phát hành thẻ là một trong những giải pháp quan trọng giúp BIDV Hà Thành nâng cao hiệu quả kinh doanh. Chi nhánh cần đơn giản hóa các thủ tục, giảm thiểu thời gian chờ đợi và nâng cao trải nghiệm khách hàng. Điều này không chỉ giúp thu hút thêm khách hàng mới mà còn tăng cường sự hài lòng của khách hàng hiện tại.

3.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng

BIDV Hà Thành cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để duy trì và phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ. Chi nhánh có thể triển khai các chương trình hỗ trợ khách hàng 24/7, cải thiện hệ thống phản hồi và giải quyết khiếu nại nhanh chóng. Những biện pháp này giúp tăng cường sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ thẻ của ngân hàng.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Việt Nam phát triển song hành với quá trình chuyển đổi phương thức thanh toán không dùng tiền mặt và sự phát triển của công nghệ thông tin trong ngành tài chính - ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu chi tiêu nhanh chóng, an toàn của người tiêu dùng, các ngân hàng thương mại đã chủ động dịch chuyển tỷ trọng kinh doanh sang mảng bán lẻ, trong đó dịch vụ thẻ đóng vai trò là công cụ mở rộng tệp khách hàng cá nhân và gia tăng nguồn thu dịch vụ ngoài lãi.

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), dịch vụ thẻ được nghiên cứu thử nghiệm từ cuối năm 1998 và chính thức đưa vào khai thác kinh doanh từ năm 2002. Trong hệ thống mạng lưới, BIDV Chi nhánh Hà Thành được thành lập vào ngày 16/9/2003 trên cơ sở nâng cấp Phòng Giao dịch Trung tâm thuộc Sở Giao dịch 1 BIDV (trụ sở tại số 74 Phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội). Là chi nhánh cấp 1 được định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, BIDV Hà Thành đã sớm triển khai các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ. Tuy nhiên, trước sức ép cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác cùng những biến động về cơ chế an toàn bảo mật, hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh bộc lộ một số tồn tại về cơ cấu sản phẩm, quy trình thủ tục và kiểm soát rủi ro. Khóa luận tập trung nghiên cứu thực trạng này nhằm tìm kiếm các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại đơn vị.

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận được phân định rõ ràng:

• Mục tiêu tổng quát: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại; phân tích tính tất yếu của việc nâng cao hiệu quả mảng nghiệp vụ này đối với sự phát triển của ngân hàng thương mại và nền kinh tế.
• Mục tiêu cụ thể:
  1. Tổng hợp và làm rõ cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ thẻ và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại.
  2. Khảo sát, phân tích thực trạng hoạt động phát hành thẻ, thanh toán thẻ và kết quả tài chính từ kinh doanh thẻ tại BIDV Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014, chỉ rõ kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân.
  3. Đề xuất hệ thống giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành trong giai đoạn tiếp theo.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài gồm:

• Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng, bao gồm quy trình phát hành thẻ, phát triển thanh toán thẻ, công tác quản trị rủi ro nợ thẻ và hiệu quả kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành.
• Phạm vi nghiên cứu:
  • Về không gian: Không gian nghiên cứu giới hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành.
  • Về thời gian: Dữ liệu thứ cấp và thực tiễn hoạt động được khảo sát trong giai đoạn 3 năm, từ năm 2012 đến năm 2014.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khóa luận xây dựng nền tảng nghiên cứu dựa trên các văn bản quy phạm pháp luật ngân hàng và lý thuyết quản trị kinh doanh ngân hàng thương mại. Tác giả áp dụng định nghĩa thẻ ngân hàng căn cứ theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành "Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng".

Phân loại thẻ ngân hàng trong văn bản được tiếp cận theo 4 tiêu thức:

• Theo bản chất thanh toán: Thẻ ghi nợ (Debit Card, gồm thẻ online và offline); Thẻ tín dụng (Credit Card với đặc tính cấp hạn mức tuần hoàn và miễn lãi có thời hạn); Thẻ trả trước (Prepaid Card); Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card).
• Theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ từ (Magnetic Stripe); Thẻ thông minh (Chip Card); Thẻ Chip theo chuẩn quốc tế EMV; Thẻ không tiếp xúc (Contactless).
• Theo phạm vi sử dụng: Thẻ nội địa (Local use only card và Domestic use only card); Thẻ quốc tế (International Card mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, Amex).
• Theo chủ thể phát hành: Thẻ do ngân hàng phát hành; Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành; Thẻ liên kết đồng thương hiệu (Co-brand name).

Về mặt lý luận hiệu quả kinh doanh, tác giả sử dụng công thức tổng quát $H = K / C$ (với $H$ là hiệu quả kinh doanh, $K$ là kết quả thu được, $C$ là tổng chi phí bỏ ra). Hiệu quả kinh doanh thẻ được xác định là một phạm trù kinh tế phản ánh trình độ sử dụng các nguồn lực (nhân sự, kỹ thuật, vốn) nhằm tối ưu hóa kết quả phát hành, thanh toán và xử lý rủi ro thẻ.

Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ được phân chia thành hai nhóm:

• Nhóm chỉ tiêu định tính: Mức độ đa dạng và tính khác biệt của sản phẩm thẻ; Tính an toàn, bảo mật công nghệ; Mức độ hài lòng của khách hàng trong suốt vòng đời sử dụng dịch vụ.
• Nhóm chỉ tiêu định lượng: Tổng số lượng thẻ trong năm ($\text{Tổng thẻ} = \text{Số thẻ hiện có} + \text{Số thẻ phát hành mới} + \text{Số thẻ hủy}$); Số thẻ phát hành mới; Số lượng thẻ hủy hàng năm; Số lượng thiết bị chấp nhận thẻ (ATM/POS/EDS) và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT); Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng ($\text{Tỷ lệ nợ quá hạn} = \text{Dư nợ quá hạn} / \text{Tổng dư nợ tín dụng thẻ}$); Doanh thu phí dịch vụ thẻ; Chi phí hoạt động kinh doanh thẻ.

Phương pháp nghiên cứu thực tế bao gồm:

• Thu thập dữ liệu sơ cấp: Tác giả thực hiện khảo sát, phỏng vấn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh nhằm đánh giá mức độ hài lòng; phỏng vấn trực tiếp cán bộ nhân viên tại các tổ thuộc Phòng Kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành về quy trình tác nghiệp mở thẻ, bảo trì thiết bị và đôn đốc xử lý nợ quá hạn.
• Thu thập dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2012 - 2014 của BIDV Hà Thành; các công văn nghiệp vụ, quy định nội bộ của BIDV và thông tin từ website Công ty Cổ phần Dịch vụ Thẻ Smartlink.
• Phương pháp xử lý và phân tích: Sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả, phương pháp so sánh số tuyệt đối và tương đối qua các năm, phân tích cơ cấu tỷ trọng và tính số bình quân để phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng của từng mảng nghiệp vụ thẻ.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động kinh doanh thẻ và hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại

Chương 1 hệ thống hóa các khái niệm, quy trình và mối liên kết giữa các chủ thể trong thị trường thẻ: tổ chức thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ (TCPHT), tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT), đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và chủ thẻ (chính, phụ). Văn bản phân tích rõ vai trò của nghiệp vụ thẻ:

• Đối với nền kinh tế xã hội: Giảm lượng tiền mặt lưu thông, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, hỗ trợ chính sách quản lý thuế và tiền tệ quốc gia.
• Đối với ngân hàng: Tạo nguồn thu phí dịch vụ, tăng huy động tiền gửi không kỳ hạn chi phí thấp qua tài khoản cá nhân, mở rộng kênh phân phối 24/7 và nâng cao năng lực công nghệ.
• Đối với chủ thẻ và ĐVCNT: Mang lại phương tiện thanh toán linh hoạt, giảm rủi ro lưu trữ tiền mặt, tăng doanh số bán hàng và rút ngắn thời gian thu hồi vốn bán lẻ.

Chương này cũng phân tích các nhân tố tác động đến hiệu quả kinh doanh thẻ, chia làm nhân tố bên trong (chiến lược phát triển của ngân hàng, hạ tầng cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ chuyên môn của cán bộ thẻ) và nhân tố bên ngoài (tăng trưởng kinh tế, dân số, văn hóa tiêu dùng tiền mặt, khuôn khổ pháp lý và tốc độ phát triển khoa học công nghệ).

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành

Chương 2 mô tả cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành gồm Ban Giám đốc (1 Giám đốc, 4 Phó Giám đốc), 5 khối chuyên môn với 23 phòng ban; trong đó Phòng Kinh doanh thẻ giữ vai trò vận hành các tổ nghiệp vụ thẻ, tổ quản lý mạng lưới POS/ATM và tổ phát triển thẻ tín dụng kiêm xử lý công nợ.

Tổng quan kết quả tài chính chung của chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 ghi nhận:

• Tổng tài sản năm 2013 đạt 1.937.001 triệu đồng (tăng 11,31% so với 2012), năm 2014 đạt 2.105.014 triệu đồng (tăng trưởng quy mô tài sản).
• Vốn chủ sở hữu biến động từ 295.518 triệu đồng (2012) giảm xuống 254.903 triệu đồng (2013), sau đó tăng lên 359.347 triệu đồng vào năm 2014 (tăng 40,97%).
• Lợi nhuận sau thuế năm 2012 đạt 166.431 triệu đồng; năm 2013 giảm xuống 108.346,5 triệu đồng (-34,90%); năm 2014 phục hồi đạt 149.523,75 triệu đồng (+38,01%). Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) lần lượt là 56,32% (2012), 42,50% (2013) và 41,61% (2014); tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) đạt 8,59% (2012), 5,03% (2013) và 7,10% (2014).

Về danh mục sản phẩm thẻ:

• Thẻ ghi nợ nội địa: Gồm eTrans 365+ (phân nhánh Chuẩn và Vàng), Vạn Dặm, Power (hạng Đặc biệt cho phép rút tiền tối đa 30.000.000 VNĐ/ngày với 20 lần giao dịch), BIDV Harmony (bạch kim, thiết kế theo ngũ hành ra mắt năm 2010), BIDV-Moving (triển khai năm 2011).
• Thẻ ghi nợ quốc tế: MasterCard BIDV Ready (phát hành ngày 01/4/2013) và BIDV Manchester United (phát hành ngày 22/9/2013) tích hợp chip EMV.
• Thẻ tín dụng quốc tế: Gồm 7 dòng sản phẩm (BIDV Visa Platinum, BIDV MasterCard Platinum, BIDV Vietravel Platinum, BIDV Visa Gold Precious, BIDV Visa Manchester United, BIDV Visa Classic Flexi, BIDV Vietravel Standard) với thời gian miễn lãi tối đa 45 ngày.

Về quy mô phát hành và cơ cấu thẻ tại chi nhánh:

Chỉ tiêu phát hành thẻ	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Tổng số lượng thẻ phát hành (thẻ)	44.500	27.300	35.500
- Thẻ ghi nợ nội địa (thẻ)	43.000	24.000	29.000
- Thẻ ghi nợ quốc tế (thẻ)	0	1.000	3.500
- Thẻ tín dụng (thẻ)	1.500	2.200	3.000
Tỷ trọng trong cơ cấu tổng thẻ (%)
- Tỷ trọng thẻ ghi nợ nội địa	96,63%	88,24%	81,69%
- Tỷ trọng thẻ ghi nợ quốc tế	0,00%	3,68%	9,86%
- Tỷ trọng thẻ tín dụng	3,37%	8,08%	8,45%
Số lượng thẻ phát hành mới (thẻ)	6.700	Không nêu	Không nêu
Số lượng thẻ bị hủy hàng năm (thẻ)	440	700	500

Năm 2013 ghi nhận tổng lượng thẻ giảm 38,88% so với năm 2012 do chi nhánh chấp hành chỉ thị của Thống đốc NHNN về rà soát tiêu chuẩn an toàn bảo mật (thay đổi/vô hiệu hóa các tham số mặc định của hệ thống POS/ATM, hủy bỏ dữ liệu và thẻ không đạt chuẩn bảo mật) kết hợp định hướng không mở thẻ đại trà mà tập trung vào khách hàng phát sinh giao dịch thật.

Về hoạt động thanh toán và kiểm soát nợ:

• Quản lý mạng lưới: Chi nhánh quản lý 21 máy ATM với tỷ lệ thời gian hoạt động thường xuyên đạt trên 90%, trung bình xử lý 650.000 giao dịch/máy/năm; mạng lưới POS mở rộng tại các điểm mua sắm lớn như Siêu thị Hà Đông, Vincom Bà Triệu.
• Doanh số thanh toán thẻ: Năm 2012 đạt 47.000 triệu đồng; năm 2013 đạt 86.000 triệu đồng (+82,98%); năm 2014 đạt 100.000 triệu đồng (+16,28%).
• Tình hình dư nợ và nợ quá hạn thẻ tín dụng:

Chỉ tiêu tín dụng thẻ	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Dư nợ tín dụng thẻ (triệu đồng)	15.000	17.000	23.000
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)	18%	15%	11%
Dư nợ quá hạn (triệu đồng)	2.700	2.550	2.530

Dư nợ tín dụng thẻ tăng thêm 8.000 triệu đồng sau 2 năm do mở rộng cấp thẻ hạn mức Flexi cho khách hàng thu nhập trung bình khá, song tỷ lệ nợ quá hạn giảm đều từ 18% xuống 11% nhờ chuyên viên phòng kinh doanh thẻ kiểm soát hạn mức, nhắc nợ định kỳ và phối hợp công an, chính quyền cơ sở theo công văn nghiệp vụ thẻ ban hành cuối năm 2013 (chưa có trường hợp nào phải đưa ra tòa án giải quyết).

• Doanh thu và chi phí: Phí dịch vụ thẻ thu được tăng trưởng liên tục, đạt 5.400 triệu đồng (2012), 6.500 triệu đồng (2013) và 6.900 triệu đồng (2014). Chi phí hạch toán tại chi nhánh cho vận hành thẻ chỉ dao động từ 100 đến 200 triệu đồng/năm (do chi phí mua sắm phôi thẻ, thiết bị POS được hạch toán tập trung tại Hội sở chính).

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành

Chương 3 trình bày định hướng phát triển thẻ của BIDV và BIDV Hà Thành, xác định dịch vụ thẻ là mũi nhọn bán lẻ. Tác giả đề xuất 6 nhóm giải pháp thực hiện tại chi nhánh:

1. Thực hiện chiến lược marketing mạnh mẽ và đồng bộ: Phân đoạn đối tượng khách hàng mục tiêu, quảng bá các dòng thẻ liên kết và triển khai các gói khuyến mại tích điểm phí.
2. Hoàn thiện và đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ: Rút ngắn thời gian thẩm định, cấp hạn mức và trả thẻ, tạo thuận lợi cho khách hàng đăng ký mở thẻ tín dụng.
3. Nâng cao chất lượng các khâu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ: Cải tiến quy trình hỗ trợ tra soát khiếu nại, nâng cấp dịch vụ tin nhắn BSMS và tổng đài 24/7.
4. Đào tạo và củng cố nguồn nhân lực: Bồi dưỡng văn hóa ứng xử, kỹ năng thẩm định tín chấp tiêu dùng và nghiệp vụ kỹ thuật cho nhân viên thẻ.
5. Nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ: Khảo sát lựa chọn ĐVCNT có doanh số bán lẻ cao, bảo trì định kỳ 21 máy ATM và nâng cấp thiết bị POS đạt chuẩn bảo mật chip.
6. Hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ: Tăng cường chấm điểm tín dụng cá nhân, kiểm soát chặt chẽ việc chi tiêu vượt hạn mức và hoàn thiện quy trình xử lý nợ đọng thẻ tín dụng.

Đồng thời, văn bản đưa ra các kiến nghị:

• Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Xây dựng đồng bộ cơ chế chính sách về thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp với thực tiễn kinh tế và tiến bộ công nghệ; quản lý thống nhất mạng lưới hạ tầng thanh toán liên ngân hàng và tạo hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi các bên tham gia giao dịch thẻ.
• Kiến nghị với BIDV Hội sở chính: Hoàn thiện hệ thống công nghệ thẻ tập trung, hỗ trợ chi nhánh về chính sách phí linh hoạt và phân bổ thiết bị chấp nhận thẻ hiện đại.

Kết quả và đóng góp

Khóa luận đã tổng hợp toàn diện các chỉ số kinh doanh thẻ tại BIDV Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014:

Chỉ số tổng hợp	Năm 2012	Năm 2013	Năm 2014
Tổng số thẻ phát hành hoạt động (thẻ)	44.500	27.300	35.500
Doanh số thanh toán thẻ (triệu đồng)	47.000	86.000	100.000
Dư nợ tín dụng thẻ (triệu đồng)	15.000	17.000	23.000
Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng (%)	18%	15%	11%
Doanh thu phí dịch vụ thẻ (triệu đồng)	5.400	6.500	6.900
Chi phí vận hành thẻ tại chi nhánh (triệu đồng)	100 - 200	100 - 200	100 - 200

Đóng góp thực tiễn của công trình:

• Phân tích rõ nét hiện tượng sụt giảm số lượng thẻ phát hành năm 2013 (-38,88%) dưới góc độ tuân thủ quy chuẩn kỹ thuật an ninh mạng của Ngân hàng Nhà nước và định hướng thanh lọc thẻ ảo của ngân hàng, chứng minh rằng quy mô số lượng thẻ giảm nhưng doanh số thanh toán và thu phí dịch vụ vẫn tăng trưởng mạnh.
• Đánh giá cụ thể hiệu quả công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng tại BIDV Hà Thành khi tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 18% (2012) xuống 11% (2014) trong bối cảnh dư nợ thẻ tăng thêm 53,33%.
• Hệ thống hóa các đề xuất sát với mô hình tổ chức gồm 3 tổ chức năng của Phòng Kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành, hỗ trợ đơn vị cân bằng giữa tăng trưởng doanh số thanh toán POS và kiểm soát chất lượng tín dụng tiêu dùng.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận bộc lộ một số giới hạn gắn liền với phạm vi khảo sát:

• Về phạm vi không gian và đối tượng: Nghiên cứu chỉ tập trung tại một chi nhánh cấp 1 (BIDV Hà Thành), chưa so sánh tương quan hiệu quả với các chi nhánh BIDV khác trên địa bàn Hà Nội hoặc các ngân hàng thương mại cổ phần có thế mạnh về bán lẻ.
• Về dữ liệu nghiên cứu: Chuỗi dữ liệu dừng lại ở giai đoạn 2012 - 2014; một số chỉ tiêu về chi phí thẻ chưa thể phản ánh toàn bộ do chi phí mua sắm phôi thẻ và thiết bị POS do Hội sở chính hạch toán tập trung.
• Hướng nghiên cứu tiếp: Mở rộng phạm vi khảo sát sang toàn hệ thống BIDV hoặc so sánh liên ngân hàng; cập nhật dữ liệu sau giai đoạn chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip chuẩn EMV diện rộng và bổ sung đánh giá các hình thức thanh toán thẻ trực tuyến trên nền tảng thương mại điện tử.

Giá trị tham khảo

Tài liệu là nguồn tham khảo hữu ích cho sinh viên chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng, Kinh tế đầu tư và Quản trị kinh doanh khi thực hiện đồ án, khóa luận tốt nghiệp về đề tài dịch vụ ngân hàng bán lẻ hoặc thanh toán không dùng tiền mặt.

Các nội dung có giá trị tham khảo chuyên sâu gồm:

• Mô hình phân loại và hạn mức chi tiết của các sản phẩm thẻ nội địa (bảng hạn mức giao dịch thẻ Power, eTrans 365+, Vạn Dặm tại Chương 2).
• Phương pháp luận phân tích nợ quá hạn thẻ tín dụng và kinh nghiệm tổ chức thu hồi nợ tín chấp qua biên bản làm việc, phối hợp chính quyền cơ sở mà không cần qua thủ tục tòa án.
• Bảng biểu so sánh thực trạng phát hành, tỷ trọng từng loại thẻ và tương quan giữa doanh thu phí với chi phí vận hành tại chi nhánh ngân hàng.

Câu hỏi thường gặp

1. Nguyên nhân nào khiến tổng số lượng thẻ tại BIDV Hà Thành sụt giảm mạnh trong năm 2013?
Năm 2013, tổng số thẻ giảm 38,88% (từ 44.500 thẻ xuống 27.300 thẻ) do chi nhánh thực hiện chỉ thị của Thống đốc NHNN về rà soát bảo mật thiết bị thanh toán, loại bỏ các chức năng, tham số mạng không an toàn và tự động hủy hàng loạt thẻ cũ không đạt chuẩn. Đồng thời, ngân hàng chuyển hướng dừng phát hành tràn lan để tập trung vào khách hàng thực tế có nhu cầu giao dịch.

2. Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng tại BIDV Hà Thành biến động ra sao trong giai đoạn 2012 - 2014?
Mặc dù dư nợ thẻ tín dụng tăng từ 15.000 triệu đồng (2012) lên 23.000 triệu đồng (2014), tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm liên tục: từ 18% (2.700 triệu đồng năm 2012) xuống 15% (2.550 triệu đồng năm 2013) và còn 11% (2.530 triệu đồng năm 2014).

3. Mạng lưới ATM do Phòng Kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành quản lý vận hành có quy mô và hiệu suất như thế nào?
Chi nhánh quản lý trực tiếp 21 máy ATM với tỷ lệ thời gian hoạt động ổn định đạt trên 90% (nằm trong top 10 chi nhánh quản lý máy ATM có tần suất cao của hệ thống BIDV), trung bình mỗi máy xử lý khoảng 650.000 giao dịch/năm.

4. Dòng sản phẩm thẻ ghi nợ cao cấp BIDV Harmony ra đời vào năm nào và có đặc điểm gì nổi bật?
Thẻ ghi nợ BIDV Harmony ra đời vào năm 2010, thuộc hạng thẻ bạch kim dập nổi nhũ vàng, được thiết kế với 5 màu sắc tượng trưng cho 5 mệnh ngũ hành (Kim, Mộc, Thủy, Hỏa, Thổ) nhằm hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu thẩm mỹ và phong thủy.

5. Chi nhánh xử lý các trường hợp sai phạm hoặc chậm trả nợ thẻ tín dụng bằng những biện pháp nào?
Chi nhánh áp dụng các biện pháp gồm gọi điện nhắc nhở định kỳ, lập biên bản làm việc căn cứ công văn cập nhật nghiệp vụ thẻ ban hành cuối năm 2013, và liên hệ chính quyền, công an địa phương can thiệp. Trong giai đoạn khảo sát, chưa có trường hợp nào phải đưa ra giải quyết tại tòa án.

Kết luận

Khóa luận của tác giả Nguyễn Thị Hằng đã hệ thống hóa lý luận về dịch vụ thẻ và phản ánh chi tiết thực trạng kinh doanh thẻ tại BIDV Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2012 - 2014. Qua việc phân tích các chuỗi số liệu về phát hành, thanh toán, dư nợ tín dụng và kiểm soát nợ quá hạn, công trình chứng minh hiệu quả vận hành thực tế của đơn vị trong bối cảnh chuẩn hóa hạ tầng bảo mật theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Các giải pháp và kiến nghị được xây dựng gắn sát với mô hình nghiệp vụ của chi nhánh, cung cấp tài liệu nghiên cứu thực tiễn giá trị cho mảng nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm thẻ ngân hàng Tùy thuộc vào từng góc độ nghiên cứu, có rất nhiều quan điểm khác nhau về thẻ ngân hàng. Trên phương diện tổng quát, thẻ là danh từ chỉ một vật nhỏ gọn, chứa đựng các thông tin nhằm sử dụng vào một hoặc một số mục đích nào đó.

Do vậy, thẻ sẽ được gắn với những tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành một loại thẻ cụ thể như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. Trên góc độ của tổ chức phát hành, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành và cấp cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch thanh toán, rút tiền mặt, thực hiện các dịch vụ khác theo các điều kiện và điều khoản thanh toán được hai bên thỏa thuận. Trên góc độ của tổ chức thanh toán, thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán chi phí mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Theo quan điểm của Ngân hàng Nhà nước Việt nam tại Quy chế Phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN “Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận”.

Như vậy thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại, dựa trên việc ứng dụng công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong quá trình mua bán hàng hóa một cách nhanh chóng GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Khóa luận tốt nghiệp 6 Khoa Tài chính – Ngân hàng và thuận tiện. Phân loại thẻ ngân hàng Theo từng tiêu thức khác nhau thẻ được chia thành nhiều loại. Tuy nhiên, việc phân loại chỉ mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho công tác phân tích.

Có thể phân loại thẻ dựa trên một số tiêu thức sau: 1.Căn cứ vào bản chất thanh toán - Thẻ ghi nợ (Debit Card): là loại thẻ mà chủ thẻ được chi tiêu trong phạm vi số dư TKTG thanh toán của mình tại tổ chức phát hành thẻ. Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có một TKTG ngân hàng. Khi rút tiền tại ATM hay thanh toán tại các ĐVCNT, giá trị của những giao dịch này lập tức được trừ vào số dư TKTG của chủ thẻ. Thẻ ghi nợ gồm 2 loại sau: + Thẻ online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch lập tức được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ.

+ Thẻ offline: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị của những giao dịch sau nhiều ngày mới được khấu trừ vào TKTG của chủ thẻ. - Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất hiện nay. Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ được cấp một hạn mức tín dụng nhất định để chi tiêu tại những ĐVCNT. Hạn mức tín dụng do ngân hàng đưa ra căn cứ vào uy tín và khả năng đảm bảo chi trả của khách hàng.

Đây là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giúp người sử dụng có thể chi tiêu trước, trả tiền sau. Định kỳ, chủ thẻ sẽ nhận được sao kê từ ngân hàng. Chủ thẻ phải thanh toán số tiền đã chi tiêu mà không phải trả lãi. Tuy nhiên nếu thanh toán không đúng hạn, chủ thẻ sẽ phải chịu phí suất chậm trả và các loại phí khác.

Sau khi thanh toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng sẽ khôi phục HMTD cho chủ thẻ. Điều này tạo nên tính tuần hoàn, là đặc tính ưu việt của thẻ tín dụng. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Khóa luận tốt nghiệp 7 Khoa Tài chính – Ngân hàng - Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse): là loại thẻ mới được phát triển trên thế giới, khách hàng không cần làm các thủ tục phát hành thẻ mà chỉ cần trả cho ngân hàng một số tiền sẽ được ngân hàng cấp cho một tấm thẻ mệnh giá tương đương. Thẻ chỉ được tiêu trong giới hạn số tiền có trong thẻ và một khoảng thời gian nhất định tùy theo ngân hàng phát hành, tức là hạn mức của thẻ này không có tính tuần hoàn.

- Thẻ thanh toán trả sau (Charge Card): là loại thẻ du lịch và giải trí (Travel and Entertainment Card) của các công ty như American Express, Diners Club… các tổ chức phi ngân hàng phát hành; là loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng sẽ phải thanh toán theo bảng kê thông báo tài khoản. Căn cứ vào đặc tính kỹ thuật - Thẻ từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ mặt sau có một dải băng từ chia các rãnh (track) để ghi các thông tin về chủ thẻ và các thông tin cần thiết khác. Ưu điểm của thẻ từ là giá thành rẻ, công nghệ sản xuất và cá thể hoá thẻ không quá phức tạp, phù hợp thị trường Việt nam. Tuy nhiên, thẻ từ có độ bảo mật không cao, kẻ gian có thể lợi dụng đặt các thiết bị ăn cắp thông tin trên thẻ, trên rãnh từ tạo ra thẻ giả và các giao dịch giả mạo.

- Thẻ thông minh (Smart card, Chip card): là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý. Mặt trước của thẻ có gắn một Chip điện tử như một máy tính thu nhỏ. Các giao dịch thẻ được xử lý ngay trên Chip. Đây là công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến và hiện đại, an toàn, giúp giảm lượng thẻ giả mạo do đặc tính công nghệ cao, khó làm giả và đặc biệt có thể tích hợp nhiều chức năng khác lên chip.

Tuy nhiên, hiện nay giá thành sản xuất thẻ chip khá cao và công nghệ sản xuất thẻ phức tạp, các thiết bị chấp nhận thẻ phải nâng cấp để chấp nhận được thẻ chip - Thẻ Chip theo chuẩn EMV (Europay, Master card, Visa card): đây là loại thẻ chip tuân theo tiêu chuẩn do các tổ chức thẻ quốc tế lớn đưa ra. Hiện nay, các tổ chức thẻ lớn như Visa card, Master card đều có khuyến nghị các ngân hàng phải chuyển sang phát hành thẻ Chip để đảm bảo an toàn. Trong giai đoạn chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip các ngân hàng có thể phát hành thẻ vừa có dải từ mặt sau vừa GVHD: ThS. Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Khóa luận tốt nghiệp 8 Khoa Tài chính – Ngân hàng có Chip ở mặt trước để tạo điều kiện thanh toán cho các chủ thẻ.

- Thẻ không tiếp xúc (Contact less): là loại thẻ phát triển dựa trên công nghệ thẻ Chip, việc thanh toán thẻ thực hiện thông qua việc đưa thẻ tới gần các thiết bị thu phát và không cần quẹt thẻ (đối với thẻ từ) hoặc đưa thẻ vào thiết bị đọc (thẻ chip). Trên thẻ không tiếp xúc có gắn ăngten để thu phát sóng từ thiết bị chấp nhận thẻ, thẻ không tiếp xúc sẽ giúp tiết kiệm đáng kể thời gian thực hiện giao dịch thanh toán.Căn cứ theo phạm vi sử dụng thẻ - Thẻ nội địa (Local Card) có hai loại: + Local use only card: là loại thẻ do Tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nước phát hành, chỉ được sử dụng trong nội bộ hệ thống Tổ chức đó. + Domestic use only card: là thẻ thanh toán mang thương hiệu của Tổ chức thẻ quốc tế được phát hành để sử dụng trong nước. - Thẻ quốc tế (International Card): là loại thẻ không chỉ dùng tại quốc gia thẻ được phát hành mà còn được sử dụng trên phạm vi quốc tế.

Thẻ quốc tế sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán do đó được hỗ trợ và quản lý trong một hệ thống thống nhất, đồng bộ trên toàn thế giới bởi những tổ chức tài chính, công ty điều hành lớn như MasterCard, Visa Card, Amex, JCB, … 1.Căn cứ theo chủ thẻ phát hành thẻ - Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng ở phạm vi trong nước hoặc quốc tế. - Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như Diners Club, Amex… và cũng lưu hành trên toàn cầu. - Thẻ liên kết (Co-brand name): là sản phẩm thẻ ngân hàng được phát hành thông qua sự liên kết giữa một ngân hàng hay công ty tài chính với một chủ thể thương mại. Sử dụng sản phẩm thẻ liên kết khách hàng sẽ vừa nhận được ưu đãi từ NHPH, vừa từ phía đối tác liên kết GVHD: ThS.

Đặng Thị Minh Nguyệt SVTH: Nguyễn Thị Hằng Khóa luận tốt nghiệp 9 Khoa Tài chính – Ngân hàng 1. Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại Các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm: tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ. Đối với thẻ quốc tế còn thêm một thành phần nữa là các tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị đứng đầu quản lý mọi hoạt động và thanh toán thẻ trong mạng lưới của mình như tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex…. Tổ chức thẻ quốc tế đưa ra những quy định cơ bản về hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ, đóng vai trò trung gian giữa các tổ chức và các công ty thành viên trong việc điều chỉnh và cân đối các lượng tiền thanh toán giữa các công ty thành viên.

Tổ chức phát hành thẻ là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng được Ngân hàng Trung ương cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ mang thương hiệu riêng hoặc được tổ chức thẻ quốc tế, công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu của những tổ chức và công ty này. Tổ chức phát hành thẻ phải có năng lực tài chính, không vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn để vận hành và quản lý.