Luận văn nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank khu vực TP.HCM

Luận văn thạc sĩ phân tích nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp khu vực TP Hồ Chí Minh.

• Tác giả: Nguyễn Thị Thanh Nga
• Người hướng dẫn: TS. Thân Thị Thu Thủy
• Trường học: Trường Đại Học Kinh Tế TP. Hồ Chí Minh
• Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính - Ngân Hàng
• Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực thành phố Hồ Chí Minh
• Loại tài liệu: Luận văn thạc sĩ
• Năm xuất bản: 2010
• Địa điểm: TP. Hồ Chí Minh

Mục lục chi tiết

• Trang phụ bìa
• Lời cam đoan
• Danh mục các chữ viết tắt
• Danh mục bảng biểu
• Danh mục hình
• LỜI MỞ ĐẦU
• 1. CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
• 1.1. Lý luận chung về tín dụng và tín dụng ngân hàng
• 1.1.1. Quá trình ra đời và bản chất của tín dụng
• 1.1.2. Chức năng của tín dụng
• 1.1.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
• 1.1.4. Các hình thức tín dụng
• 1.1.5. Các vấn đề chung về tín dụng ngân hàng
• 1.1.5.1. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng
• 1.1.5.2. Công cụ hoạt động của tín dụng ngân hàng
• 1.1.5.3. Tác dụng của tín dụng ngân hàng
• 1.1.5.4. Phân loại tín dụng ngân hàng
• 1.2. Những nội dung cơ bản về chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng
• 1.2.1.1. Tỷ lệ nợ quá hạn
• 1.2.1.2. Tỷ lệ nợ xấu
• 1.2.1.3. Tỷ lệ sinh lời của tín dụng
• 1.2.1.4. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 1.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 1.3. Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 1.3.1. Khái niệm và vai trò của DNNVV
• 1.3.1.1. Vai trò của các DNNVV
• 1.3.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 1.3.2.1. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
• 1.3.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DNNNV
• 1.3.2.3. Các loại hình tín dụng dành cho DNNVV
• 1.4. Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của một số nước trên thế giới
• 1.4.1. Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV của một số nước trên thế giới
• 1.4.2. Bài học kinh nghiệm cho các NHTM VN và NHNo&PTNT Việt Nam
• 1.5. Kết luận chương 1
• 2. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP. HỒ CHÍ MINH
• 2.1. Giới thiệu về NHNo&PTNT Việt Nam và khu vực TP.
• 2.1.1. Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
• 2.1.2. Hệ thống NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.2. Tình hình hoạt động của DNNVV tại TP.
• 2.2.1. Tình hình DNNVV tại TP.
• 2.2.1.1. Cơ cấu DNNVV theo ngành kinh tế
• 2.2.1.2. Cơ cấu DNNVV theo quy mô nguồn vốn
• 2.2.1.3. Cơ cấu DNNVV theo quy mô lao động
• 2.2.1.4. Cơ cấu DNNVV theo loại hình
• 2.2.2. Quy mô vốn và cách tiếp cận nguồn vốn của các DNNVV
• 2.2.3. Khả năng tiếp cận thị trường
• 2.3. Tình hình hoạt động tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.3.1. Công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.3.2. Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.3.3. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.3.3.1. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn
• 2.3.3.2. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
• 2.3.3.3. Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời của tín dụng
• 2.3.3.4. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
• 2.4. So sánh tình hình tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.HCM với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và các NHTM tại khu vực TP.
• 2.4.1. Tình hình tín dụng DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống
• 2.4.1.1. Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV
• 2.4.1.2. Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống
• 2.4.2. Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với các NHTM khác tại khu vực TP.
• 2.4.2.1. Tình hình dư nợ tín dụng đối với DNNVV
• 2.4.2.2. Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với các NHTM tại khu vực TP.
• 2.5. Đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 2.5.1. Những kết quả đạt được
• 2.5.2. Một số tồn tại hạn chế
• 2.5.3. Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
• 2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
• 2.5.3.2. Nguyên nhân từ ngân hàng
• 2.5.3.3. Nguyên nhân từ DNNVV
• 2.6. Kết luận chương 2
• 3. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT KHU VỰC TP.
• 3.1. Định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam
• 3.1.1. Định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam
• 3.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam
• 3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 3.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT khu vực TP.
• 3.2.1.1. Nâng cao công tác quản trị điều hành
• 3.2.1.2. Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn
• 3.2.1.3. Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định
• 3.2.1.4. Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay
• 3.2.1.5. Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay
• 3.2.1.6. Nâng cao công tác cán bộ và trình độ cán bộ phụ trách công tác chuyên môn
• 3.2.1.7. Tăng cường các công tác khác
• 3.2.2. Nhóm giải pháp đối với DNNVV tại TP.
• 3.2.2.1. Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi
• 3.2.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý điều hành
• 3.2.2.3. Trung thực trong việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng
• 3.2.2.4. Nâng cao năng lực cạnh tranh, vị thế của doanh nghiệp
• 3.2.2.5. Tranh thủ khả năng vay vốn tín chấp và khả năng tín nhiệm của NH trong quá trình vay vốn
• 3.2.2.6. Lựa chọn đúng tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn
• 3.2.3. Các giải pháp hỗ trợ của cơ quan quản lý Nhà nước
• 3.2.3.1. Xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật đối với DNNVV
• 3.2.3.2. Xây dựng và hoàn thiện chính sách hỗ trợ DNNVV
• 3.2.3.3. Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật và quản lý thị trường
• 3.2.3.4. Hoàn thiện các chính sách của NHNN và chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB)
• 3.3. Kết luận chương 3
• Danh mục tài liệu tham khảo
• Phụ lục

Tóm tắt

I. Tổng quan về nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV). Tín dụng không chỉ giúp DNNVV duy trì hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) TP.HCM đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho DNNVV. Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng cạnh tranh.

1.1. Định nghĩa và vai trò của tín dụng trong DNNVV

Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay. Đối với DNNVV, tín dụng giúp họ có nguồn vốn để đầu tư, mở rộng sản xuất và cải thiện chất lượng sản phẩm. Tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động kinh doanh và tạo ra việc làm.

1.2. Tình hình tín dụng hiện tại tại NHNo PTNT TP.HCM

Tình hình tín dụng tại NHNo&PTNT TP.HCM cho DNNVV hiện đang gặp nhiều thách thức. Tỷ lệ nợ xấu cao và khả năng tiếp cận vốn của DNNVV còn hạn chế. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần có những biện pháp cải thiện chất lượng tín dụng để hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững.

II. Những thách thức trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV

Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV tại NHNo&PTNT TP.HCM gặp phải nhiều thách thức. Các vấn đề như tỷ lệ nợ xấu cao, quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả và sự thiếu hụt thông tin về DNNVV là những yếu tố cản trở. Để giải quyết những thách thức này, ngân hàng cần có những chiến lược cụ thể.

2.1. Tỷ lệ nợ xấu và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng

Tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng. Khi nợ xấu tăng, ngân hàng sẽ phải thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng, dẫn đến việc DNNVV khó tiếp cận vốn hơn.

2.2. Quy trình thẩm định tín dụng chưa hiệu quả

Quy trình thẩm định tín dụng hiện tại tại NHNo&PTNT còn nhiều bất cập. Việc thiếu thông tin và dữ liệu chính xác về DNNVV khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.

III. Phương pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV

Để nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV, NHNo&PTNT TP.HCM cần áp dụng một số phương pháp hiệu quả. Các phương pháp này bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường hỗ trợ thông tin và đào tạo cho DNNVV.

3.1. Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng

Cải thiện quy trình thẩm định tín dụng sẽ giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn khả năng trả nợ của DNNVV. Việc áp dụng công nghệ thông tin trong thẩm định sẽ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao độ chính xác.

3.2. Tăng cường hỗ trợ thông tin cho DNNVV

Ngân hàng cần cung cấp thông tin đầy đủ và chính xác về các sản phẩm tín dụng, điều kiện vay vốn và quy trình thẩm định cho DNNVV. Điều này sẽ giúp DNNVV hiểu rõ hơn về các yêu cầu và chuẩn bị tốt hơn cho việc vay vốn.

IV. Ứng dụng thực tiễn và kết quả nghiên cứu về tín dụng DNNVV

Nghiên cứu cho thấy rằng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn thúc đẩy sự phát triển của DNNVV. Các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp cụ thể để cải thiện chất lượng tín dụng, từ đó tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi hơn cho DNNVV.

4.1. Kết quả từ các nghiên cứu thực tiễn

Nghiên cứu cho thấy rằng các ngân hàng áp dụng quy trình thẩm định tín dụng hiệu quả đã giảm tỷ lệ nợ xấu và tăng cường khả năng cho vay cho DNNVV. Điều này chứng tỏ rằng việc cải thiện quy trình thẩm định là cần thiết.

4.2. Bài học từ các ngân hàng thành công

Các ngân hàng thành công trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV thường có những chính sách hỗ trợ rõ ràng và quy trình thẩm định minh bạch. Họ cũng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cho DNNVV để nâng cao hiểu biết về tín dụng.

V. Kết luận và tương lai của chất lượng tín dụng cho DNNVV

Chất lượng tín dụng cho DNNVV tại NHNo&PTNT TP.HCM cần được nâng cao để đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường. Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện quy trình thẩm định, tăng cường hỗ trợ thông tin và đào tạo cho DNNVV. Tương lai của chất lượng tín dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng thích ứng và đổi mới của ngân hàng.

5.1. Tương lai của tín dụng DNNVV tại NHNo PTNT

Tương lai của tín dụng cho DNNVV tại NHNo&PTNT sẽ phụ thuộc vào khả năng cải thiện quy trình và chính sách tín dụng. Ngân hàng cần tiếp tục đổi mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của DNNVV.

5.2. Đề xuất cho các ngân hàng trong tương lai

Các ngân hàng cần xây dựng các chính sách tín dụng linh hoạt hơn, đồng thời tăng cường hỗ trợ cho DNNVV trong việc tiếp cận vốn. Việc này không chỉ giúp ngân hàng phát triển mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.

Nội dung chính

Tổng quan nghiên cứu

Khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò xương sống trong nền kinh tế Việt Nam, chiếm hơn 95% tổng số doanh nghiệp đăng ký hoạt động tại địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh. Dù tạo ra hơn 50% việc làm và đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách nhà nước, các doanh nghiệp này luôn đối mặt với bài toán nan giải về tiếp cận nguồn vốn phục vụ mở rộng sản xuất kinh doanh. Trong giai đoạn 2006 đến tháng 6 năm 2010, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) khu vực Thành phố Hồ Chí Minh với 48 chi nhánh cấp 1, 152 phòng giao dịch và 7 bàn giao dịch đã khẳng định vị thế huyết mạch tài chính khi đóng góp gần 30% tổng thu nhập, 22% nguồn vốn huy động và 21,4% tổng dư nợ của toàn hệ thống Agribank cả nước.

Tuy nhiên, áp lực từ mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhanh đã bộc lộ nhiều điểm nghẽn nghiêm trọng về kiểm soát chất lượng nợ. Tỷ lệ nợ quá hạn của nhóm DNNVV tại Agribank Thành phố Hồ Chí Minh tăng mạnh từ 492 tỷ đồng vào năm 2006 lên 2.366 tỷ đồng vào năm 2009 và chạm ngưỡng 4.421 tỷ đồng tại thời điểm ngày 30 tháng 6 năm 2010, chiếm tới 83,9% tổng nợ quá hạn của toàn khu vực. Tỷ lệ nợ xấu toàn địa bàn cũng leo thang lên mức 5,62%, vượt qua ngưỡng trần an toàn 5% do Ngân hàng Nhà nước quy định.

Mục tiêu cốt lõi của nghiên cứu là đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, phân tích nguyên nhân suy giảm chất lượng khoản vay và xây dựng hệ thống giải pháp đồng bộ nhằm tối ưu hóa hiệu suất sử dụng vốn dưới 80%, đồng thời kéo giảm tỷ lệ nợ xấu về dưới 3%. Nghiên cứu giới hạn phạm vi khảo sát thực tế tại các chi nhánh Agribank trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh trong khung thời gian từ năm 2006 đến tháng 6 năm 2010, tạo cơ sở thực chứng vững chắc cho chiến lược tái cơ cấu danh mục tài trợ vốn doanh nghiệp.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Khung lý thuyết áp dụng

Nghiên cứu xây dựng trên nền tảng lý thuyết trung gian tài chính và lý thuyết tín dụng ngân hàng, khẳng định tín dụng là quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn dựa trên nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi. Chất lượng tín dụng được xem xét dưới góc độ tiếp cận của tiêu chuẩn quản trị chất lượng ISO 9000:2000, phản ánh năng lực thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn hợp pháp của khách hàng đi kèm khả năng thu hồi vốn an toàn, tối thiểu hóa rủi ro mất vốn cho ngân hàng thương mại.

Đánh giá chất lượng tín dụng được lượng hóa thông qua hệ thống 4 chỉ tiêu kinh tế tài chính then chốt:

• Tỷ lệ nợ quá hạn: Đo lường tỷ trọng giữa tổng nợ quá hạn và tổng dư nợ cho vay theo quy định phân loại nợ.
• Tỷ lệ nợ xấu: Xác định tỷ lệ nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 trên tổng dư nợ căn cứ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
• Tỷ lệ sinh lời của tín dụng: Phản ánh số đồng lợi nhuận thu được trên 100 đồng dư nợ tín dụng giải ngân.
• Hiệu suất sử dụng vốn: Đánh giá tương quan giữa tổng dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn huy động tại chỗ.

Khung phân loại doanh nghiệp áp dụng chuẩn mực của Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ, quy định DNNVV theo quy mô vốn từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng hoặc số lượng lao động từ 10 đến 300 người tùy từng ngành nghề. Nghiên cứu cũng kế thừa các bài học quốc tế tiêu biểu như mô hình Vườn ươm DNNVV tại Trung Quốc hỗ trợ vốn từ 3 đến 5 năm giúp nâng quy mô vốn ban đầu lên gấp 5 đến 6 lần; chính sách bắt buộc dành tối thiểu 35% tỷ trọng vốn vay cho DNNVV tại Hàn Quốc kết hợp cơ chế xử lý nợ xấu qua công ty KAMCO; và quy trình chấm điểm tín dụng, thẩm định tách bạch các khâu của các ngân hàng thương mại Thái Lan.

Phương pháp nghiên cứu

Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập toàn diện từ hệ thống báo cáo kết quả kinh doanh, cân đối kế toán định kỳ và báo cáo thống kê tín dụng của toàn bộ 48 chi nhánh cấp 1 thuộc Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp niên giám thống kê từ Cục Thống kê Thành phố Hồ Chí Minh và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước giai đoạn 2006 đến tháng 6 năm 2010.

Cỡ mẫu nghiên cứu bao trùm toàn bộ tổng thể hoạt động cho vay với 15.321 khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2010. Phương pháp chọn mẫu áp dụng là chọn mẫu tổng thể có chủ đích kết hợp phân tổ thống kê theo 5 hình thức sở hữu doanh nghiệp (Công ty Cổ phần, Công ty Trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Hợp tác xã, Doanh nghiệp nhà nước) và 7 chương trình ngành nghề kinh tế.

Lý do lựa chọn phương pháp phân tích định lượng kết hợp phân tích đối chiếu chuỗi thời gian và phương pháp duy vật biện chứng nhằm bảo đảm tính khách quan, giúp nhận diện rõ ràng các biến động tài chính trong giai đoạn thị trường chịu cú sốc từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, đồng thời so sánh chính xác các chỉ tiêu chất lượng nợ của Agribank Thành phố Hồ Chí Minh với bình quân toàn hệ thống Agribank và các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Những phát hiện chính

Thứ nhất, quy mô dư nợ tín dụng đối với DNNVV tăng trưởng với tốc độ rất nhanh nhưng có sự mất cân đối về kỳ hạn. Dư nợ cho vay DNNVV tăng từ 16.689 tỷ đồng năm 2006 (chiếm 57,8% tổng dư nợ) lên 47.686 tỷ đồng năm 2009 (chiếm 62,7% tổng dư nợ) và đạt 49.057 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2010, tương ứng mức tăng trưởng 193,9% sau hơn 4 năm. Số lượng khách hàng DNNVV thiết lập quan hệ tín dụng tăng liên tục từ 10.272 doanh nghiệp năm 2006 lên 15.321 doanh nghiệp vào giữa năm 2010. Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn chiếm ưu thế, tăng từ 8.678 tỷ đồng năm 2006 lên 27.962 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2010 (chiếm 57% dư nợ DNNVV), phản ánh chính sách dịch chuyển dòng vốn vào tài trợ vốn lưu động nhằm đẩy nhanh vòng quay luân chuyển tiền tệ.

Thứ hai, nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng đột biến, tập trung phần lớn ở khu vực DNNVV. Tổng nợ quá hạn toàn địa bàn tăng 883% từ 580 tỷ đồng năm 2006 lên 5.702 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2010, trong đó nợ quá hạn của DNNVV chiếm tới 4.421 tỷ đồng (tương đương 77,5% tổng nợ quá hạn). Tương tự, nợ xấu DNNVV tăng vọt từ 394 tỷ đồng năm 2006 lên 1.893 tỷ đồng năm 2009 và chạm mốc 3.537 tỷ đồng vào ngày 30 tháng 6 năm 2010, chiếm tỷ trọng 80,6% tổng nợ xấu của Agribank tại Thành phố Hồ Chí Minh. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ từ mức 1,54% năm 2006 đã tăng lên 5,62% vào giữa năm 2010, vượt qua mức trần an toàn của ngành.

Thứ ba, cơ cấu danh mục cho vay tập trung cao độ vào hai loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực có độ nhạy cảm rủi ro cao. Khối Công ty TNHH và Công ty Cổ phần chiếm tỷ trọng áp đảo với lần lượt 55,99% (26.704 tỷ đồng) và 29% (13.829 tỷ đồng) tổng dư nợ năm 2009. Phân bổ theo lĩnh vực cho thấy dư nợ bất động sản tăng đột biến trong năm 2007 đạt 8.987 tỷ đồng (chiếm 32,4% tổng dư nợ DNNVV) và tiếp tục duy trì ở mức cao 11.437 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2010, khiến ngân hàng gánh chịu rủi ro thanh khoản rất lớn khi thị trường nhà đất đóng băng.

Thứ tư, hiệu quả sinh lời của hoạt động tín dụng biến động thất thường và chịu tổn thất nặng nề trong năm 2008. Tỷ lệ sinh lời tín dụng đạt 2,51% năm 2006 (lợi nhuận 725 tỷ đồng) và 2,55% năm 2007 (lợi nhuận 1.174 tỷ đồng), nhưng bất ngờ ghi nhận mức âm 742 tỷ đồng trong năm 2008. Nguyên nhân trực tiếp bắt nguồn từ chi phí vốn đầu vào tăng cao cùng áp lực trích lập dự phòng rủi ro tín dụng tại các đơn vị phát sinh nợ xấu lớn như Chi nhánh Chợ Lớn (âm 1.420 tỷ đồng) và Chi nhánh Hùng Vương (âm 163,9 tỷ đồng), trước khi phục hồi đạt 1.915 tỷ đồng vào năm 2009.

Thảo luận kết quả

Các phát hiện thực nghiệm chỉ ra rằng sự suy giảm chất lượng tín dụng xuất phát từ cả yếu tố vĩ mô và vi mô. Khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 đã làm đứt gãy chuỗi tiêu thụ, khiến doanh thu của các DNNVV sụt giảm mạnh, dẫn đến mất khả năng cân đối dòng tiền trả nợ gốc và lãi vay ngân hàng. Về phía chủ quan ngân hàng, việc nới lỏng điều kiện thẩm định trong giai đoạn tăng trưởng nóng năm 2007, thẩm định quá chú trọng vào tài sản thế chấp thay vì phương án kinh doanh khả thi, cùng sự buông lỏng trong khâu giám sát mục đích sử dụng vốn sau giải ngân tại một số chi nhánh là nguyên nhân cốt lõi đẩy nợ xấu lên cao.

Về phương diện trực quan hóa, toàn bộ diễn biến số liệu giai đoạn 2006 đến tháng 6 năm 2010 có thể được tổng hợp hiệu quả thông qua hệ thống biểu đồ và bảng đối chiếu:

• Biểu đồ kết hợp cột và đường: Trình bày quy mô tổng dư nợ và dư nợ DNNVV qua các cột giá trị, kết hợp đường biểu diễn tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn nhằm làm nổi bật độ dốc gia tăng rủi ro từ năm 2008 đến giữa năm 2010.
• Biểu đồ hình quạt tròn: Minh họa cơ cấu dư nợ theo loại hình sở hữu với 55,99% thuộc Công ty TNHH, 29% thuộc Công ty Cổ phần, 13,35% thuộc Doanh nghiệp tư nhân và 1,64% còn lại thuộc Doanh nghiệp nhà nước cùng Hợp tác xã.
• Bảng ma trận theo dõi 4 chỉ số chất lượng tài chính: So sánh tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ sinh lời và hiệu suất sử dụng vốn (duy trì mức bình quân 0,64 đến 0,79 lần) qua từng mốc thời gian, tạo góc nhìn trực diện về hiệu quả kinh doanh.

Đề xuất và khuyến nghị

Nhằm giải quyết triệt để các tồn tại và nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh, hệ thống 4 nhóm giải pháp hành động được kiến nghị triển khai:

Thứ nhất, chuẩn hóa toàn diện quy trình thẩm định tín dụng và hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng nội bộ chuyên biệt cho DNNVV. Ban Giám đốc và Phòng Quản lý Tín dụng tại các chi nhánh cần áp dụng bộ chỉ số thẩm định tài chính chặt chẽ, chú trọng phân tích dòng tiền thực tế thay vì phụ thuộc đơn thuần vào giá trị tài sản thế chấp. Mục tiêu cụ thể là kiểm soát và kéo giảm tỷ lệ nợ xấu từ 5,62% về mức dưới 3% trong lộ trình 12 đến 18 tháng.

Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng và chuyển đổi cấu trúc bảo đảm tiền vay. Khối Khách hàng Doanh nghiệp cần đẩy mạnh các nghiệp vụ tín dụng hiện đại như bao thanh toán theo chuẩn quốc tế FCI, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính đối với máy móc thiết bị và cấp hạn mức thấu chi theo mùa vụ. Mục tiêu nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng dựa trên bảo lãnh và quản lý dòng tiền lên mức tối thiểu 35% tổng dư nợ cho vay DNNVV trước năm 2012.

Thứ ba, siết chặt công tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân và xử lý nợ quá hạn chủ động. Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ phối hợp với Phòng Xử lý Nợ thiết lập cơ chế rà soát hiện trạng tài sản và dòng tiền doanh nghiệp định kỳ 3 tháng một lần. Áp dụng quy chế phân loại nợ theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN để phát hiện sớm các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro từ nhóm 2, cam kết xử lý và thu hồi tối thiểu 20% đến 25% khối lượng nợ nhóm 3 và nhóm 4 trong mỗi quý.

Thứ tư, tăng cường liên kết hạ tầng chính sách vĩ mô và chia sẻ thông tin phòng ngừa rủi ro. Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nâng cấp hệ thống dữ liệu Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC), đồng thời Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cần mở rộng phạm vi hoạt động của Quỹ Bảo lãnh Tín dụng DNNVV, hỗ trợ bảo lãnh từ 50% đến 70% giá trị vốn vay đối với các dự án sản xuất công nghệ cao, tạo lá chắn an toàn cho các tổ chức tín dụng trong giai đoạn 2011 đến 2015.

Đối tượng nên tham khảo luận văn

Công trình nghiên cứu mang giá trị học thuật và ứng dụng thực tiễn cao, đặc biệt hữu ích cho 4 nhóm đối tượng trọng tâm sau:

Thứ nhất, Ban điều hành và đội ngũ cán bộ tín dụng tại các ngân hàng thương mại: Khai thác bộ khung tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, quy trình phân tích rủi ro và các bài học kinh nghiệm xử lý nợ xấu thực tế tại 48 chi nhánh để tối ưu hóa chính sách cấp hạn mức cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thứ hai, Chủ doanh nghiệp và Giám đốc tài chính của các DNNVV: Nhận thức rõ các tiêu chuẩn thẩm định khắt khe của hệ thống ngân hàng về phương án kinh doanh, tính minh bạch của báo cáo tài chính và năng lực quản trị dòng tiền, từ đó chủ động hoàn thiện hồ sơ vay vốn nhằm nâng cao xác suất tiếp cận các gói tín dụng ưu đãi.

Thứ ba, Các cơ quan quản lý nhà nước và nhà hoạch định chính sách tiền tệ: Sử dụng hệ thống dữ liệu thực chứng giai đoạn 2006 đến tháng 6 năm 2010 để đánh giá tác động của các chính sách hỗ trợ lãi suất, từ đó hoàn thiện khung pháp lý về trích lập dự phòng rủi ro và cơ chế hoạt động của Quỹ Bảo lãnh Tín dụng địa phương.

Thứ tư, Giảng viên, học viên cao học và sinh viên chuyên ngành Kinh tế Tài chính - Ngân hàng: Sử dụng luận văn như một tài liệu tham khảo mẫu mực về phương pháp nghiên cứu định lượng kết hợp chuỗi thời gian, cung cấp nguồn dữ liệu tin cậy phục vụ các đề tài nghiên cứu chuyên sâu về quản trị rủi ro tín dụng tại các đô thị lớn.

Câu hỏi thường gặp

Nguyên nhân chính khiến nợ xấu DNNVV tại Agribank Thành phố Hồ Chí Minh tăng vọt trong giai đoạn 2008 đến 2010 là gì? Nguyên nhân xuất phát từ tốc độ tăng trưởng dư nợ nóng trong năm 2007 (tăng 59,7%), trong đó dư nợ bất động sản chiếm tỷ trọng cao tới 32,4%. Khi khủng hoảng kinh tế nổ ra năm 2008 kết hợp thị trường nhà đất đóng băng, dòng tiền của doanh nghiệp suy kiệt khiến nợ xấu DNNVV tăng vọt lên 3.537 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2010.

DNNVV thường gặp phải những rào cản tài sản bảo đảm nào khi làm thủ tục vay vốn ngân hàng? Phần lớn DNNVV có quy mô vốn nhỏ (dưới 5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng lớn), mặt bằng sản xuất đi thuê và thiếu bất động sản có giấy tờ pháp lý hoàn chỉnh để thế chấp. Do đó, định giá tài sản thấp không đủ đáp ứng hạn mức tín dụng theo nhu cầu hoạt động thực tế.

Chỉ số hiệu suất sử dụng vốn dưới 80% phản ánh điều gì về hoạt động của Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh? Chỉ số này (đạt 0,79 lần năm 2009 với nguồn vốn huy động 98.983 tỷ đồng và dư nợ 76.018 tỷ đồng) chứng minh các chi nhánh hoàn toàn tự chủ được nguồn vốn cho vay tại chỗ, đồng thời có lượng vốn dôi dư lớn để điều chuyển hỗ trợ thanh khoản cho toàn hệ thống Agribank cả nước.

Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận những hình thức cấp tín dụng nào khi không có tài sản thế chấp? Doanh nghiệp có thể sử dụng nghiệp vụ cho thuê tài chính trung dài hạn để đầu tư dây chuyền máy móc, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu hoặc sử dụng dịch vụ bao thanh toán các khoản phải thu thương mại để cải thiện dòng lưu chuyển tiền mặt tức thì.

Các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể học hỏi bài học kinh nghiệm quốc tế nào để kiểm soát rủi ro cho vay DNNVV? Có thể áp dụng mô hình của Hàn Quốc với việc quy định tỷ lệ cho vay bắt buộc tối thiểu 35% cho DNNVV đi kèm cơ chế bán nợ xấu cho công ty mua bán nợ chuyên biệt, kết hợp quy trình thẩm định độc lập và xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp định kỳ của Thái Lan.

Kết luận

• Luận văn đã hệ thống hóa toàn diện cơ sở lý luận về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
• Phân tích thực chứng bức tranh tín dụng tại Agribank khu vực Thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 đến tháng 6 năm 2010, chỉ ra sự tăng trưởng quy mô dư nợ lên 49.057 tỷ đồng nhưng đi kèm áp lực nợ xấu chạm mức 5,62%.
• Nhận diện chính xác các nguyên nhân cốt lõi gây suy giảm chất lượng nợ, đặc biệt là sự mất cân đối khi tập trung dòng vốn vào lĩnh vực bất động sản và hạn chế trong kiểm tra sau giải ngân.
• Đề xuất hệ thống giải pháp đồng bộ và khả thi nhằm tái cấu trúc quy trình thẩm định, đa dạng hóa gói sản phẩm bao thanh toán và kết nối hiệu quả với Quỹ Bảo lãnh Tín dụng.
• Định hình lộ trình hành động 12 đến 18 tháng để kiểm soát nợ xấu dưới 3%, mở ra hướng nghiên cứu tiếp theo về ứng dụng công nghệ số trong quản trị rủi ro tín dụng.

Để nâng cao hiệu quả phân bổ nguồn vốn và xây dựng danh mục tín dụng bền vững, các tổ chức tài chính cùng cộng đồng doanh nghiệp cần nhanh chóng ứng dụng các khuyến nghị thực tiễn này vào công tác quản trị và thẩm định ngay từ hôm nay.

Trích đoạn nội dung tài liệu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH ÕÕÕÕÕ NGUYỄN THỊ THANH NGA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS THÂN THỊ THU THỦY TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] MUÏC LUÏC Trang phuï bìa Lôøi cam ñoan Muïc luïc Danh muïc caùc chöõ vieát taét Danh muïc baûng bieåu Danh muïc hình LÔØI MÔÛ ÑAÀU. 1 CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI. Lyù luaän chung veà tín duïng vaø tín duïng ngaân haøng.

Quaù trình ra ñôøi vaø baûn chaát cuûa tín duïng. Chöùc naêng cuûa tín duïng:. Vai troø cuûa tín duïng trong neàn kinh teá:. Caùc hình thöùc tín duïng.

Caùc vaán ñeà chung veà tín duïng ngaân haøng. Ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng. Coâng cuï hoaït ñoäng cuûa tín duïng ngaân haøng. Taùc duïng cuûa tín duïng ngaân haøng.

Phaân loaïi tín duïng ngaân haøng. Nhöõng noäi dung cô baûn veà chaát löôïng tín duïng ngaân haøng:. Caùc chæ tieâu ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng ngaân haøng:. 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Tyû leä nôï quaù haïn:. Tyû leä nôï xaáu:. Tyû leä sinh lôøi cuûa tín duïng:. Chæ tieâu hieäu suaát söû duïng voán:.

Caùc nhaân toá aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng:. Tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV. Khaùi nieäm vaø vai troø cuûa DNNVV. Vai troø cuûa caùc DNNVV.

Tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV. Ñaëc ñieåm cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV. Vai troø cuûa tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNNV. Caùc loaïi hình tín duïng daønh cho DNNVV.

Baøi hoïc kinh nghieäm naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV cuûa moät soá nöôùc treân theá giôùi. Kinh nghieäm veà naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV cuûa moät soá nöôùc treân theá giôùi. Baøi hoïc kinh nghieäm cho caùc NHTM VN vaø NHNo&PTNT Vieät Nam 21 Keát luaän chöông 1:. 22 CHÖÔNG 2: THÖÏC TRAÏNG CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NGAÂN HAØNG NOÂNG NGHIEÄP VAØ PHAÙT TRIEÅN NOÂNG THOÂN KHU VÖÏC TP.

HOÀ CHÍ MINH. Giôùi thieäu veà NHNo&PTNT Vieät Nam vaø khu vöïc TP. Heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam. 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Heä thoáng NHNo&PTNT khu vöïc TP. Tình hình hoaït ñoäng cuûa DNNVV taïi TP. Tình hình DNNVV taïi TP. Cô caáu DNNVV theo ngaønh kinh teá.

Cô caáu DNNVV theo quy moâ nguoàn voán. Cô caáu DNNVV theo quy moâ lao ñoäng. Cô caáu DNNVV theo loaïi hình. Quy moâ voán vaø caùch tieáp caän nguoàn voán cuûa caùc DNNVV.

Khaû naêng tieáp caän thò tröôøng:. Tình hình hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Coâng taùc huy ñoäng voán taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Tình hình dö nôï tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.

Thöïc traïng chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Chæ tieâu tyû leä nôï quaù haïn. Chæ tieâu tyû leä nôï xaáu. Chæ tieâu tyû leä sinh lôøi cuûa tín duïng.

Chæ tieâu hieäu suaát söû duïng voán. So saùnh tình hình tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM vôùi toaøn heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam vaø caùc NHTM taïi khu vöïc TP. Tình hình tín duïng DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM so vôùi toaøn heä thoáng. 44 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.

Tình hình dö nôï tín duïng ñoái vôùi DNNVV. Caùc chæ tieâu chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM so vôùi toaøn heä thoáng. Tình hình tín duïng DNNVV NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM so vôùi caùc NHTM khaùc taïi khu vöïc TP. Tình hình dö nôï tín duïng ñoái vôùi DNNVV.

Caùc chæ tieâu chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM so vôùi caùc NHTM taïi khu vöïc TP. Ñaùnh giaù chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc. Moät soá toàn taïi haïn cheá.

Nhöõng nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng. Nguyeân nhaân khaùch quan. Nguyeân nhaân töø ngaân haøng. Nguyeân nhaân töø DNNVV:.

58 Keát luaän chöông 2:. 59 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo&PTNT KHU VÖÏC TP. Ñònh höôùng kinh doanh cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. Ñònh höôùng chung cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam.

Ñònh höôùng hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. 63 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.1 Nhoùm giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Naâng cao coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh.

Chaáp haønh quy trình cho vay, thuû tuïc vay voán. Naâng cao chaát löôïng trong coâng taùc thaåm ñònh. Chuù troïng coâng taùc ñaûm baûo tieàn vay. Naâng cao coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt kieåm soaùt khoaûn vay.

Naâng cao coâng taùc caùn boä vaø trình ñoä caùn boä phuï traùch coâng taùc chuyeân moân. Taêng cöôøng caùc coâng taùc khaùc. Nhoùm giaûi phaùp ñoái vôùi DNNVV taïi TP. Xaây döïng phöông aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi.

Naâng cao trình ñoä chuyeân moân, naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh. Trung thöïc trong vieäc cung caáp thoâng tin, hôïp taùc vôùi ngaân haøng. Naâng cao naêng löïc caïnh tranh, vò theá cuûa doanh nghieäp. Tranh thuû khaû naêng vay voán tín chaáp vaø khaû naêng tín nhieäm cuûa NH trong quaù trình vay voán.

Löïa choïn ñuùng toå chöùc tín duïng ñeå ñaët quan heä vay voán. Caùc giaûi phaùp hoã trôï cuûa cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc:. Xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät ñoái vôùi DNNVV. Xaây döïng vaø hoaøn thieän chính saùch hoã trôï DNNVV.

Taêng cöôøng quaûn lyù kieåm tra, giaùm saùt, kieåm toaùn vieäc thöïc thi phaùp luaät vaø quaûn lyù thò tröôøng. Hoaøn thieän caùc chính saùch cuûa NHNN vaø chaát löôïng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng NHNN (CICB). 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] Keát luaän chöông 3. 80 Danh muïc taøi lieäu tham khaûo Phuï luïc LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] LÔØI MÔÛ ÑAÀU 1.Tính caáp thieát vaø yù nghóa cuûa ñeà taøi nghieân cöùu Cho ñeán nay tín duïng ngaân haøng thöông maïi vaãn laø moät trong nhöõng keânh chuû yeáu thu huùt vaø ñieàu hoøa nguoàn voán cho söï nghieäp phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa ñaát nöôùc.

Hoaït ñoäng ngaân haøng laø hoaït ñoäng kinh doanh ñaëc bieät, ñi vay ñeå cho vay. Vì theá, söï hoaøn traû caû goác vaø laõi cuûa khaùch haøng vay voán coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï phaùt trieån cuûa moãi ngaân haøng, noù ñaûm baûo cho quaù trình luaân chuyeån voán cuûa ngaân haøng ñöôïc tuaàn hoaøn, lieân tuïc, sinh lôøi vaø coøn laø cô sôû ñeå ñaûm baûo khaû naêng thanh toaùn cuûa ngaân haøng. Chính vì leõ ñoù, vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng laø vaán ñeà coát yeáu nhaát trong hoaït ñoäng kinh doanh, hoaït ñoäng quaûn trò cuûa caùc ngaân haøng, nhaát laø trong tröôøng hôïp tín duïng taêng tröôûng nhanh vaø cao nhö hieän nay. Vì thế, giöõa taêng tröôûng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng luoân coù moái quan heä chaët cheõ vaø taùc ñoäng qua laïi vôùi nhau.

Ñoái vôùi NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc Tp. Hoà Chí Minh, vieäc taêng tröôûng tín duïng ñaõ ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu taêng tröôûng kinh teá cuûa neàn kinh teá Thaønh phoá, nhöng tæ leä nôï xaáu, nôï tieàm aån ruûi ro trong nhöõng naêm qua vaãn coøn toàn ñoïng vaø ngaøy caøng coù xu höôùng taêng trong ñoù dö nôï cuûa DNNVV chieám tyû leä cao nhaát. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo cho heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc Tp. Hoà Chí Minh luoân phaùt trieån moät caùch beàn vöõng vaø hieäu quaû thì phaûi luoân baùm saùt vaø thöïc hieän ñuùng theo ñònh höôùng: Môû roäng, taêng tröôûng tín duïng ñi ñoâi vôùi chaát löôïng tín duïng.

Töø ñònh höôùng ñoù, vieäc choïn ñeà taøi “Naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi Doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc Tp. Hoà Chí Minh” laøm luaän vaên toát nghieäp Thaïc Só Kinh Teá chuyeân ngaønh Ngaân haøng laø ñi ñuùng höôùng vôùi chuû tröông chính saùch phaùt trieån kinh teá cuûa Ñaûng Nhaø nöôùc vaø cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. Muïc tieâu nghieân cöùu ñeà taøi: - Nghieân cöùu caùc lyù luaän cô baûn veà tín duïng ngaân haøng, chaát löôïng tín duïng, tín duïng ngaân haøng ñoái vôùi DNNVV cuûa caùc NHTM. - Töø hoaït ñoäng thöïc tieãn, ñaùnh giaù thöïc traïng veà hoaït ñoäng tín duïng vaø chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc TP.HCM 1 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] thôøi gian qua ñeå tìm ra nhöõng nguyeân nhaân toàn taïi, nhöõng khoù khaên vöôùng maéc caàn giaûi quyeát.

- Neâu leân nhöõng giaûi phaùp coù cô sôû khoa hoïc vaø thöïc tieãn ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc TP. Ñoái töôïng vaø phaïm vi nghieân cöùu: - Ñoái töôïng nghieân cöùu laø chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. - Chaát löôïng tín duïng laø moät phaïm truø roäng, bao haøm nhieàu noäi dung nhöng luaän vaên chæ giôùi haïn phaân tích caùc chæ tieâu: tyû leä nôï quaù haïn, tyû leä nôï xaáu, chæ tieâu hieäu suaát söû duïng voán, chæ tieâu lôïi nhuaän. - Phaïm vi nghieân cöùu: NHNo&PTNT khu vöïc Tp.Hoà Chí Minh.

- Thôøi gian nghieân cöùu laáy soá lieäu töø naêm 2006 ñeán thaùng 06 naêm 2010. Phöông phaùp nghieân cöùu: Luaän vaên söû duïng phöông phaùp duy vaät bieän chöùng keát hôïp vôùi phöông phaùp nghieân cöùu thoáng keâ, so saùnh, phaân tích… ñi töø cô sôû lyù thuyeát ñeán thöïc tieãn nhaèm giaûi quyeát vaø laøm saùng toû muïc tieâu ñaët ra trong luaän vaên. Keát caáu cuûa luaän vaên: Ngoaøi phaàn môû ñaàu, keát luaän, danh muïc taøi lieäu tham khaûo, luaän vaên goàm 3 chöông: Chöông 1: Toång quan veà chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV cuûa NHTM. Chöông 2: Thöïc traïng veà chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT Vieät Nam khu vöïc TP.

Chöông 3: Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. 2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add [e-mail] CHÖÔNG 1: TOÅNG QUAN VEÀ CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA CUÛA NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI 1. Lyù luaän chung veà tín duïng vaø tín duïng ngaân haøng 1. Quaù trình ra ñôøi vaø baûn chaát cuûa tín duïng Tín duïng laø quan heä vay möôïn, quan heä söû duïng voán laãn nhau giöõa ngöôøi ñi vay vaø ngöôøi cho vay döïa treân nguyeân taéc hoaøn traû, keøm theo lôïi töùc khi ñeán haïn.