Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Huế - PGD Bến Ngự

Khóa luận nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Huế - PGD Bến Ngự

• Tác giả: Trần Linh Nga
• Người hướng dẫn: PGS.TS. Phan Thanh Hoàn
• Trường học: Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế
• Chuyên ngành: Kinh doanh Thương mại
• Đề tài: Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Huế - PGD Bến Ngự
• Loại tài liệu: Khóa luận tốt nghiệp
• Năm xuất bản: 2024
• Địa điểm: Huế

Tóm tắt

I. Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Bến Ngự Huế

Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trò trọng tâm trong hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại. Phòng giao dịch VPBank Bến Ngự trực thuộc chi nhánh Huế luôn chú trọng phát triển mảng nghiệp vụ này. Khách hàng cá nhân tìm kiếm nguồn vốn phục vụ tiêu dùng, mua sắm nhà ở, ô tô hoặc bổ sung vốn kinh doanh nhỏ. Quy trình cấp tín dụng bắt đầu từ khâu thu thập hồ sơ đến giải ngân và quản lý khoản vay sau giải ngân. Đơn vị áp dụng các tiêu chuẩn quản lý hiện đại nhằm rút ngắn thời gian xử lý thủ tục. Chất lượng tín dụng phụ thuộc trực tiếp vào tính chuẩn xác của quá trình thẩm định ban đầu. Ngân hàng VPBank sở hữu nền tảng vốn điều lệ vững mạnh và công nghệ ngân hàng số tiên tiến. Đây là bệ đỡ giúp phòng giao dịch mở rộng thị phần tại khu vực Thừa Thiên Huế. Các sản phẩm cho vay được thiết kế linh hoạt, phù hợp nhiều phân khúc dân cư đô thị. Tuy nhiên, việc tăng trưởng quy mô phải đi liền với công tác kiểm soát an toàn dòng tiền. Hoạt động này tạo lập nền tảng tài chính bền vững cho toàn hệ thống chi nhánh.

1.1. Khái niệm và đặc điểm gói vay cá nhân

Cho vay cá nhân là hình thức cấp tín dụng phục vụ đời sống hoặc phương án sản xuất nhỏ. Khoản vay sở hữu quy mô đa dạng và thời hạn linh hoạt. Người vay chịu trách nhiệm hoàn trả nợ gốc kèm lãi suất định kỳ. Điểm đặc trưng là tính phân tán cao cùng mục đích giải ngân phong phú. Hồ sơ vay vốn đòi hỏi chứng minh thu nhập rõ ràng và tài sản bảo đảm hợp pháp. Ngân hàng xác định hạn mức dựa trên khả năng trả nợ thực tế. Rủi ro của danh mục này gắn liền với biến động thu nhập người dân. Vì vậy, công tác quản trị khoản vay phải thực hiện thường xuyên và liên tục.

1.2. Vai trò nâng cao chất lượng tín dụng

Nâng cao chất lượng cho vay giữ vị trí then chốt đối với năng lực cạnh tranh ngân hàng. Hoạt động này bảo toàn nguồn vốn huy động và giảm thiểu tổn thất tín dụng. Ngân hàng mở rộng uy tín thương hiệu thông qua chính sách giải ngân minh bạch. Dòng tiền luân chuyển thuận lợi giúp tối ưu hóa chi phí trích lập dự phòng. Bên cạnh đó, khách hàng được tiếp cận các gói tài chính an toàn với lãi suất cạnh tranh. Nền kinh tế địa phương tiếp nhận nguồn vốn kịp thời để kích cầu mua sắm và đầu tư. Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng tạo ra lợi ích kép cho cả tổ chức và xã hội.

II. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Bến Ngự Huế

VPBank Bến Ngự ghi nhận quy mô cho vay cá nhân tăng trưởng qua các năm gần đây. Nhu cầu vay tiêu dùng và kinh doanh hộ gia đình tại Huế duy trì ở mức cao. Tuy nhiên, chất lượng tín dụng đang đối diện với nhiều rủi ro tiềm ẩn. Tình hình kinh tế biến động làm giảm sút thu nhập định kỳ của người đi vay. Một số khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh toán nợ gốc và tiền lãi đúng hạn. Công tác thẩm định hồ sơ thực tế vẫn phụ thuộc nhiều vào tài liệu do khách hàng cung cấp. Cán bộ tín dụng đôi khi gặp trở ngại khi xác minh nguồn thu nhập phi chính thức. Quy trình định giá tài sản thế chấp còn chậm trễ so với yêu cầu thị trường. Ngoài ra, việc giám sát sau khi giải ngân chưa thực sự sâu sát từng chu kỳ. Tỷ lệ nợ cần chú ý và nợ xấu có xu hướng gia tăng cục bộ tại một vài thời điểm. Những hạn chế này đặt ra yêu cầu cấp bách về việc tái cơ cấu quy trình cho vay tại đơn vị.

2.1. Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn

Nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn đến từ cả phía khách hàng và phía ngân hàng. Khách hàng cá nhân thường thiếu phương án dự phòng tài chính khi có biến cố. Một số cá nhân kinh doanh thua lỗ, mất khả năng chi trả đúng kỳ hạn. Về phía ngân hàng, áp lực tăng trưởng doanh số đôi khi làm lơi lỏng việc thẩm định đạo đức người vay. Thông tin tín dụng từ trung tâm CIC cập nhật chưa tức thời trong một vài tình huống. Nhân viên quan hệ khách hàng chưa nhận diện hết rủi ro chéo từ các nguồn vay khác. Sự thiếu hụt công cụ cảnh báo sớm khiến ngân hàng bị động trước biến cố tài chính của khách hàng.

2.2. Hạn chế trong quy trình kiểm soát rủi ro

Quy trình kiểm soát rủi ro tại cơ sở vẫn bộc lộ những lỗ hổng kỹ thuật nhất định. Việc kiểm tra định kỳ sau giải ngân chủ yếu dựa trên báo cáo hành chính đơn thuần. Cán bộ chưa thường xuyên kiểm tra thực địa hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn. Hệ thống phân loại nợ chưa phản ánh linh hoạt tình hình thực tế của người vay. Việc định giá lại tài sản thế chấp định kỳ thường bị trì hoãn do chi phí cao. Hồ sơ pháp lý của một số tài sản nhà đất chưa được chuẩn hóa triệt để. Những khiếm khuyết này cản trở khả năng thu hồi vốn khi phát sinh tranh chấp hoặc nợ khó đòi.

III. Giải pháp cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Bến Ngự Huế

Nâng cao chất lượng cho vay đòi hỏi phòng giao dịch triển khai đồng bộ nhiều nhóm biện pháp. Trước hết, ngân hàng cần chuẩn hóa quy trình phân tích và thẩm định tín dụng ban đầu. Việc xác minh nguồn thu nhập phải phối hợp giữa hồ sơ giấy tờ và kiểm tra thực tế. Đơn vị cần ứng dụng công nghệ chấm điểm tín dụng tự động để sàng lọc khách hàng tiềm năng. Dữ liệu lớn giúp phát hiện các mối liên kết rủi ro trước khi ra quyết định giải ngân. Thứ hai, cán bộ quản lý phải tăng cường giám sát việc sử dụng vốn sau khi cấp tín dụng. Ngân hàng cần lập lịch trình kiểm tra định kỳ mục đích vay vốn theo từng quý. Đối với các khoản vay có dấu hiệu suy giảm tài chính, ngân hàng cần áp dụng biện pháp cơ cấu lại kỳ hạn trả nợ kịp thời. Đồng thời, công tác định giá tài sản bảo đảm phải đảm bảo tính khách quan và sát với giá thị trường. Cuối cùng, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của nhân sự là yếu tố quyết định thành công.

3.1. Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng

Thẩm định là chốt chặn quan trọng nhất để ngăn ngừa rủi ro tín dụng. Cán bộ ngân hàng cần xây dựng bộ tiêu chí thẩm định đa chiều. Bộ tiêu chí bao gồm tư cách đạo đức, năng lực pháp lý và tình trạng tài chính của cá nhân. Việc khai thác dữ liệu từ các ứng dụng thanh toán giúp định lượng dòng tiền khách hàng chuẩn xác hơn. Đơn vị cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để xác thực thông tin cư trú và quyền sở hữu tài sản. Quy trình định giá tài sản bảo đảm phải có sự tham gia của tổ chức độc lập khi cần thiết. Khi thẩm định kỹ lưỡng, ngân hàng sẽ giảm thiểu các sai sót chủ quan và hạn chế tối đa rủi ro đạo đức.

3.2. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng

Năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng quyết định hiệu quả danh mục cho vay. Phòng giao dịch Bến Ngự cần tổ chức các khóa tập huấn nghiệp vụ định kỳ. Nội dung đào tạo tập trung vào kỹ năng phân tích báo cáo tài chính hộ kinh doanh và kỹ năng phỏng vấn tâm lý khách hàng. Ngân hàng cần ban hành quy chế thưởng phạt minh bạch dựa trên chất lượng nợ thực tế. Cán bộ tín dụng không chỉ tập trung phát triển dư nợ mà phải chịu trách nhiệm về tỷ lệ nợ quá hạn. Tinh thần kỷ cương và tính chính trực phải được đặt lên hàng đầu trong văn hóa nội bộ. Một đội ngũ vững vàng sẽ giúp ngân hàng nhận diện rủi ro từ rất sớm.

IV. Định hướng cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank Bến Ngự Huế

Nâng cao chất lượng cho vay cá nhân là định hướng chiến lược dài hạn của VPBank Bến Ngự. Trong bối cảnh kinh tế số, ngân hàng tập trung đẩy mạnh số hóa quy trình thẩm định tín dụng. Hệ thống tự động giúp phê duyệt khoản vay nhanh chóng nhưng vẫn duy trì kiểm soát chặt chẽ. Đơn vị cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng nhóm cư dân tại Huế. Chính sách khách hàng phải cân bằng hài hòa giữa tăng trưởng tài sản và quản trị an toàn vốn. Việc ứng dụng công nghệ hiện đại kết hợp văn hóa thượng tôn kỷ cương tạo nên lợi thế cạnh tranh vững bền. Ban lãnh đạo phòng giao dịch cần chủ động theo dõi sát biến động kinh tế khu vực để điều chỉnh hạn mức tín dụng thích hợp. Kết quả nghiên cứu cung cấp cơ sở thực tiễn giá trị cho việc hoàn thiện chính sách cấp tín dụng bán lẻ. Hoạt động này vừa gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng vừa đóng góp tích cực vào sự thịnh vượng kinh tế Thừa Thiên Huế.

4.1. Ứng dụng ngân hàng số trong cấp tín dụng

Chuyển đổi số mang lại bước đột phá trong hoạt động cấp tín dụng bán lẻ. Ngân hàng tích hợp trí tuệ nhân tạo để phân tích hành vi chi tiêu cá nhân. Hệ thống tự động thu thập và đối soát thông tin qua cổng dịch vụ công quốc gia. Thời gian phê duyệt hồ sơ vay tiêu dùng được rút ngắn từ vài ngày xuống vài phút. Người vay dễ dàng theo dõi dư nợ và lịch trả nợ trên ứng dụng ngân hàng di động. Công nghệ số cũng giúp tự động gửi thông báo nhắc nợ trước ngày đáo hạn. Giải pháp này giúp ngân hàng giảm thiểu nợ quá hạn do quên lịch thanh toán và tối ưu trải nghiệm dịch vụ.

4.2. Bài học kinh nghiệm cho hệ thống chi nhánh

Thực tiễn quản trị tín dụng tại phòng giao dịch Bến Ngự mang lại nhiều bài học quý. Bài học quan trọng nhất là không hạ chuẩn tín dụng để chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng. Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cân đối giữa các gói vay có thế chấp và tín chấp. Việc phân tán rủi ro trên nhiều ngành nghề kinh doanh giúp hạn chế nguy cơ nợ xấu diện rộng. Đơn vị cần duy trì sự tương tác định kỳ với khách hàng để đồng hành và hỗ trợ giải quyết khó khăn. Ngoài ra, việc xây dựng văn hóa quản trị rủi ro đồng bộ trong toàn thể nhân viên là nền tảng bảo vệ tài sản ngân hàng lâu dài.

Nội dung chính

Bối cảnh và vấn đề nghiên cứu

Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại là phân khúc kinh doanh tạo nguồn thu chủ lực, đồng thời giữ vai trò then chốt trong việc khẳng định năng lực cạnh tranh trên thị trường tài chính. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro có thể làm suy giảm hiệu quả kinh doanh và gây thiệt hại tài chính cho hệ thống ngân hàng. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế – Phòng giao dịch Bến Ngự (PGD Bến Ngự) xác định nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) là tệp khách hàng trọng tâm nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính phục vụ đời sống và sản xuất kinh doanh tại địa phương. Dù vậy, các báo cáo hoạt động ghi nhận PGD Bến Ngự đang đối mặt với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu ở mức đáng lo ngại, chịu sức ép cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Thực trạng này bắt nguồn từ công tác kiểm soát chất lượng khoản vay chưa chặt chẽ, nghiệp vụ quản lý còn bộc lộ điểm hạn chế và quy trình cấp tín dụng còn một số bất cập, làm ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng. Do đó, việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng và xác định các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự là yêu cầu cấp thiết.

Mục tiêu nghiên cứu chung của đề tài là đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự, từ đó đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại đơn vị trong giai đoạn tiếp theo.

Nhiệm vụ và mục tiêu nghiên cứu cụ thể được phân định theo ba nội dung:

1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại.
2. Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự giai đoạn 2021 – 2023 và thảo luận các kết quả nghiên cứu thu được.
3. Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự trong thời gian tới.

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là chất lượng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự; đối tượng khảo sát thực tế là các khách hàng cá nhân đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay tại phòng giao dịch này.

Phạm vi nghiên cứu được xác định cụ thể:

• Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế – Phòng giao dịch Bến Ngự.
• Phạm vi thời gian: Nghiên cứu tiến hành từ ngày 16/09/2024 đến ngày 25/12/2024; số liệu thứ cấp phục vụ phân tích kết quả kinh doanh và hoạt động tín dụng được thu thập trong giai đoạn 2021 – 2023.
• Phạm vi nội dung: Tập trung vào thực trạng và các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.

Cơ sở lý thuyết và phương pháp

Khóa luận thiết lập nền tảng lý luận dựa trên các quy định pháp luật và lý thuyết quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng:

• Căn cứ pháp lý: Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18/01/2024 (Điều 4 quy định về khái niệm NHTM và hoạt động cho vay); Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước (Điều 7 và Điều 10 về điều kiện cho vay và phân loại kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); Thông tư số 11/2021/TT-NHNN về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng (phân loại nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5, định nghĩa nợ xấu nội bảng thuộc nhóm 3, 4, 5); Nghị định số 86/2024/NĐ-CP quy định mức trích dự phòng cụ thể (Nhóm 1: 0%, Nhóm 2: 5%, Nhóm 3: 20%, Nhóm 4: 50%, Nhóm 5: 100%).
• Khung lý thuyết và mô hình nghiên cứu: Tác giả điểm luận mô hình chất lượng kỹ thuật/chức năng của Grönroos (1984), mô hình SERVPERF của Cronin Jr & Taylor (1992), và lựa chọn mô hình ROPMIS (Thái Văn Vinh & Devlin, 2007; Thai & Grewal, 2007) được điều chỉnh phù hợp với thực tiễn Việt Nam. Mô hình đề xuất bao gồm 5 biến độc lập tác động trực tiếp và cùng chiều đến biến phụ thuộc "Chất lượng cho vay KHCN" (CLCV): Nguồn lực ngân hàng (NL), Kết quả cho vay (KQ), Quá trình cho vay (QT), Quản lý cho vay (QL), và Hình ảnh/Trách nhiệm xã hội của ngân hàng (HA).

Biến quan sát	Mã hóa	Nội dung mô tả thang đo
Nguồn lực ngân hàng (NL)	NL1	Ngân hàng trang bị đầy đủ cơ sở vật chất.
	NL2	Các trang thiết bị hiện đại luôn sẵn sàng phục vụ nhu cầu khách hàng.
	NL3	Địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng.
	NL4	Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh, ổn định.
Kết quả cho vay (KQ)	KQ1	Ngân hàng thực hiện dịch vụ cho vay KHCN nhanh chóng.
	KQ2	Lãi suất cho vay KHCN cạnh tranh.
	KQ3	Quy định cho vay KHCN linh hoạt (hạn mức, thời gian vay,...).
	KQ4	Cung cấp dịch vụ cho vay đáng tin cậy (thực hiện đúng cam kết).
Quá trình cho vay (QT)	QT1	Nhân viên thành thạo về nghiệp vụ cho vay KHCN.
	QT2	Nhân viên cho vay luôn sẵn sàng hỗ trợ khi khách hàng cần.
	QT3	Thái độ và phong cách phục vụ của nhân viên đáp ứng nhu cầu.
	QT4	Ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin tốt trong quá trình cho vay.
Quản lý cho vay (QL)	QL1	Cách điều hành, quản lý của ngân hàng linh hoạt.
	QL2	Ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin tốt trong quá trình quản lý.
	QL3	Ngân hàng luôn hoàn thiện công tác quản lý và hướng đến khách hàng.
Hình ảnh/Trách nhiệm xã hội (HA)	HA1	Hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng được biết đến rộng rãi.
	HA2	Ngân hàng có nhiều hoạt động vì cộng đồng và xã hội.
	HA3	Uy tín của ngân hàng trên thị trường cao.
Chất lượng cho vay (CLCV)	CLCV1	Hài lòng về chất lượng cho vay KHCN mà ngân hàng mang lại.
	CLCV2	Sẽ tiếp tục sử dụng dịch vụ cho vay KHCN trong thời gian tới.
	CLCV3	Sẽ giới thiệu dịch vụ cho vay KHCN tới bạn bè, người thân, đồng nghiệp.

Phương pháp thu thập và xử lý số liệu:

• Dữ liệu thứ cấp: Báo cáo tài chính nội bộ, số liệu huy động vốn, dư nợ tín dụng, nợ xấu, cơ cấu nhân sự và kết quả kinh doanh tại PGD Bến Ngự từ năm 2021 đến năm 2023; dữ liệu thực tiễn từ ngân hàng Vietcombank và BIDV; các tài liệu sách báo khoa học.
• Dữ liệu sơ cấp: Khảo sát trực tiếp bằng bảng hỏi thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ (1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý). Quy mô mẫu được tính toán theo nguyên tắc của Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) với $n \ge 5 \times k = 5 \times 21 = 105$ quan sát. Tác giả chọn mẫu thuận tiện với quy mô $n = 120$ khách hàng thực hiện giao dịch vay vốn tại quầy tư vấn trong 12 ngày (trung bình 10 khách hàng/ngày).
• Phương pháp phân tích: Phân tích số tuyệt đối và tương đối; thống kê mô tả; kiểm định độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha; phân tích nhân tố khám phá (EFA) với các tiêu chuẩn KMO > 0,5, kiểm định Bartlett có Sig < 0,05, trị số Eigenvalue $\ge 1$, tổng phương sai trích $\ge 50%$, hệ số tải nhân tố $\ge 0,5$ (Hair et al., 2010); phân tích tương quan Pearson; phân tích hồi quy tuyến tính bội; kiểm định One-Sample T-Test thực hiện trên phần mềm SPSS 20.

Nội dung chính theo từng chương

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng thương mại

Chương này làm rõ bản chất hoạt động ngân hàng thương mại theo Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024, phân tích các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền. Cho vay KHCN được phân định theo thời hạn (ngắn, trung, dài hạn), đối tượng và tính chất bảo đảm (có hoặc không có tài sản bảo đảm). Tác giả chỉ ra các đặc điểm đặc thù của phân khúc này: quy mô khoản vay nhỏ lẻ nhưng số lượng món vay lớn, chi phí thẩm định và quản lý cao, lãi suất cho vay thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp nhằm bù đắp rủi ro và chi phí vận hành. Quy trình cấp tín dụng chuẩn gồm 6 bước: (1) Tiếp nhận hồ sơ; (2) Phân tích cho vay; (3) Quyết định cho vay; (4) Giải ngân; (5) Giám sát khoản vay; (6) Thu nợ và thanh lý hợp đồng.

Chất lượng cho vay KHCN được đánh giá toàn diện dưới ba góc độ: ngân hàng (bảo đảm an toàn vốn, sinh lời, thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn), khách hàng (thủ tục thuận tiện, thời gian giải ngân nhanh, lãi suất cạnh tranh, thái độ phục vụ tốt), và xã hội (đáp ứng nhu cầu vốn hợp pháp, thúc đẩy tiêu dùng và sản xuất kinh doanh). Hệ thống chỉ tiêu định tính gồm sự đa dạng sản phẩm, việc chấp hành quy chế nội bộ và pháp luật, sự hài lòng và uy tín thương hiệu. Hệ thống chỉ tiêu định lượng gồm số lượng khách hàng vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, thu nhập từ cho vay và vòng quay vốn tín dụng. Chương 1 cũng tổng kết cơ sở thực tiễn qua việc kiểm soát rủi ro, áp dụng khung tín dụng bền vững và chính sách an sinh xã hội tại Vietcombank và BIDV năm 2023.

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế

Nội dung chương 2 tập trung giới thiệu mạng lưới và năng lực tài chính của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập ngày 12/08/1993, có vốn điều lệ đạt hơn 79.339 tỷ đồng sau khi bán 15% vốn cho SMBC vào năm 2023, mạng lưới gồm 76 chi nhánh và 187 PGD. Đi sâu vào PGD Bến Ngự, tác giả phân tích cơ cấu tổ chức, nhân lực, công tác huy động vốn và hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023. Tác giả khảo sát thực trạng quy trình nghiệp vụ cho vay, danh mục các sản phẩm vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh cá nhân, đồng thời đánh giá chất lượng tín dụng thông qua hệ thống bảng biểu định lượng: biến động số lượng khách hàng, doanh số cho vay và thu nợ, quy mô dư nợ, hiệu suất vốn, nợ quá hạn, nợ xấu nhóm 3-5, tỷ lệ trích lập dự phòng theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN và Nghị định 86/2024/NĐ-CP, tỷ suất sinh lời và vòng quay vốn.

Song song với dữ liệu kế toán, chương 2 trình bày kết quả xử lý dữ liệu khảo sát từ 120 khách hàng: thống kê cơ cấu mẫu (giới tính, nghề nghiệp, thu nhập), kênh tiếp cận thông tin, lý do chọn gói vay. Đánh giá chất lượng thang đo qua Cronbach's Alpha, phân tích EFA biến độc lập và biến phụ thuộc, kiểm định ma trận tương quan Pearson và thiết lập mô hình hồi quy tuyến tính bội. Khảo sát ghi nhận những mặt đạt được về doanh số và mở rộng tệp khách hàng, đồng thời chỉ rõ hạn chế về tỷ lệ nợ xấu, công tác thẩm định thu nhập thực tế của người vay và các điểm nghẽn trong khâu giám sát sau giải ngân.

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế - Phòng giao dịch Bến Ngự

Từ các kết quả nghiên cứu định lượng và định tính, chương 3 đề ra định hướng phát triển tín dụng bán lẻ an toàn, bền vững tại PGD Bến Ngự, gắn liền với 5 nhóm giải pháp cụ thể:

1. Giải pháp về nguồn lực ngân hàng: Nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống trang thiết bị quầy giao dịch, bảo đảm nguồn vốn ổn định đáp ứng nhu cầu vay của địa bàn.
2. Giải pháp về kết quả cho vay: Rút ngắn thời gian xử lý phê duyệt hồ sơ, áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh và linh hoạt cơ cấu hạn mức, thời gian vay phù hợp với chu kỳ tài chính của khách hàng.
3. Giải pháp về quá trình cho vay: Chuẩn hóa tác phong phục vụ, nâng cao nghiệp vụ thẩm định thực địa của cán bộ tín dụng, ứng dụng nền tảng số hóa trong việc nộp và xử lý hồ sơ vay.
4. Giải pháp về quản lý cho vay: Linh hoạt hóa cơ chế điều hành, tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong kiểm soát rủi ro danh mục và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro sau vay.
5. Giải pháp về hình ảnh và trách nhiệm xã hội: Đẩy mạnh các chương trình truyền thông thương hiệu VPBank, gia tăng hoạt động an sinh xã hội tại địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế để tạo dựng niềm tin với khách hàng.

Phần 3 của khóa luận đưa ra các kiến nghị mang tính vĩ mô và vi mô: kiến nghị đối với Nhà nước về việc hoàn thiện hành lang pháp lý; kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước trong công tác điều hành chính sách tiền tệ và quản lý tín dụng; kiến nghị đối với Hội đồng quản trị và Ban điều hành VPBank trong việc phân bổ chỉ tiêu, cơ chế lãi suất và hỗ trợ hạ tầng công nghệ cho các phòng giao dịch trực thuộc.

Kết quả và đóng góp

Về kết quả nghiên cứu định lượng, phân tích hồi quy tuyến tính bội từ 120 mẫu khảo sát khách hàng tại PGD Bến Ngự đã chứng minh cả 5 nhân tố đều tác động trực tiếp và cùng chiều (+) đến chất lượng cho vay KHCN. Thứ tự mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập được xác định theo chiều giảm dần:

1. "Kết quả cho vay" (yếu tố có mức tác động mạnh nhất)
2. "Quản lý cho vay"
3. "Quá trình cho vay"
4. "Hình ảnh/Trách nhiệm xã hội của ngân hàng"
5. "Nguồn lực ngân hàng" (yếu tố có mức tác động thấp nhất trong 5 nhân tố)

Về mặt đóng góp so với các công trình nghiên cứu trước đây:

• Đề tài đã vận dụng mô hình ROPMIS kết hợp giữa đo lường hiệu suất quy trình với nhân tố hình ảnh và trách nhiệm xã hội của ngân hàng – một khía cạnh mà các mô hình truyền thống như SERVPERF hay mô hình của Grönroos chưa làm nổi bật trong phân khúc tín dụng bán lẻ tại Việt Nam.
• Kết hợp đồng thời phương pháp phân tích số liệu thứ cấp nội bộ 3 năm liên tiếp (2021 – 2023) với dữ liệu sơ cấp từ điều tra thực nghiệm, giúp đối chiếu giữa các chỉ số kế toán (nợ quá hạn, nợ xấu, trích lập dự phòng, vòng quay vốn) với mức độ thỏa mãn thực tế của người vay vốn.
• Xây dựng hệ thống giải pháp và kiến nghị bám sát trực tiếp vào 5 biến nghiên cứu của mô hình hồi quy, cung cấp căn cứ thực chứng cho ban quản lý PGD Bến Ngự trong công tác kiểm soát nợ xấu và cải thiện dịch vụ.

Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp

Khóa luận ghi nhận một số hạn chế do điều kiện thực tế của nghiên cứu:

• Phương pháp chọn mẫu là phương pháp chọn mẫu thuận tiện phi xác suất với quy mô 120 quan sát trong thời gian 12 ngày, xuất phát từ việc không thể tiếp cận danh sách toàn bộ tổng thể khách hàng vay vốn và phòng ngừa trường hợp khách hàng từ chối trả lời. Do đó, kết quả khảo sát phản ánh ý kiến của nhóm khách hàng được điều tra mà chưa thể bao quát tuyệt đối toàn bộ đặc điểm của mọi khách hàng vay vốn tại đơn vị.
• Phạm vi không gian nghiên cứu chỉ giới hạn tại một điểm giao dịch là PGD Bến Ngự, chưa mở rộng so sánh liên chi nhánh trong toàn hệ thống VPBank trên địa bàn Thừa Thiên Huế hoặc khu vực miền Trung.
• Dữ liệu thứ cấp phân tích dừng lại ở giai đoạn 2021 – 2023; hướng nghiên cứu mở rộng trong tương lai có thể tăng quy mô mẫu, áp dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng và cập nhật các chỉ số tài chính của các giai đoạn tiếp theo để nâng cao tính đại diện.

Giá trị tham khảo

Báo cáo khóa luận có giá trị thực tiễn đối với:

• Sinh viên và học viên chuyên ngành Kinh doanh Thương mại, Tài chính – Ngân hàng và Quản trị Kinh doanh đang thực hiện đề tài tốt nghiệp liên quan đến quản trị chất lượng tín dụng bán lẻ.
• Cán bộ tín dụng, lãnh đạo PGD Bến Ngự và các phòng giao dịch ngân hàng thương mại có quy mô tương đương trong việc tham chiếu mô hình các nhân tố ảnh hưởng (đặc biệt là tác động của biến Kết quả cho vay và Quản lý cho vay) để hoàn thiện quy trình cấp tín dụng.
• Nguồn tài liệu tham khảo chi tiết về kỹ thuật xây dựng bảng hỏi điều tra theo mô hình ROPMIS, quy trình làm sạch dữ liệu và các bước phân tích định lượng trên SPSS (Cronbach’s Alpha, EFA, Pearson, Hồi quy, One-Sample T-Test).

Câu hỏi thường gặp

1. Công thức và căn cứ xác định cỡ mẫu khảo sát của đề tài được tính toán như thế nào?
Tác giả áp dụng công thức của Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008) đối với phân tích nhân tố khám phá EFA: cỡ mẫu tối thiểu bằng 4 đến 5 lần số biến quan sát ($n \ge 5 \times k$). Bảng hỏi có 21 biến quan sát, do đó cỡ mẫu tối thiểu cần đạt là $5 \times 21 = 105$. Tác giả chọn 120 mẫu để dự phòng trường hợp phiếu khảo sát không hợp lệ.

2. Mô hình lý thuyết nào được lựa chọn làm cơ sở xây dựng giả thuyết nghiên cứu và thang đo?
Khóa luận sử dụng mô hình ROPMIS (Thai & Grewal, 2007) đã được điều chỉnh tại thị trường Việt Nam gồm 5 nhân tố: Nguồn lực ngân hàng, Kết quả cho vay, Quá trình cho vay, Quản lý cho vay và Hình ảnh/Trách nhiệm xã hội của ngân hàng. Mô hình này được chọn vì có tính bao quát cao hơn các mô hình SERVQUAL, SERVPERF hay Grönroos, đồng thời bổ sung thêm yếu tố hình ảnh và trách nhiệm cộng đồng.

3. Mức độ tác động của các nhân tố đến chất lượng cho vay KHCN tại PGD Bến Ngự được sắp xếp theo thứ tự nào?
Cả 5 biến đều có tương quan thuận chiều với chất lượng cho vay KHCN, với thứ tự mức độ ảnh hưởng từ cao nhất đến thấp nhất là: (1) Kết quả cho vay; (2) Quản lý cho vay; (3) Quá trình cho vay; (4) Hình ảnh/Trách nhiệm xã hội; (5) Nguồn lực ngân hàng.

4. Khóa luận căn cứ vào văn bản pháp lý nào để xác định tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cụ thể cho từng nhóm nợ?
Tác giả trích dẫn Nghị định số 86/2024/NĐ-CP của Chính phủ, quy định tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo 5 nhóm nợ: Nhóm 1 (0%), Nhóm 2 (5%), Nhóm 3 (20%), Nhóm 4 (50%) và Nhóm 5 (100%).

5. Khóa luận đưa ra các kiến nghị hoàn thiện ở những cấp độ nào trong phần kết luận?
Khóa luận phân bổ kiến nghị theo ba nhóm đối tượng cụ thể: Kiến nghị đối với Nhà nước (hoàn thiện thể chế pháp lý), Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước (chính sách điều hành tín dụng và tiền tệ), và Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (cơ chế phân bổ chỉ tiêu, điều hành lãi suất và nâng cấp công nghệ).

Kết luận

Khóa luận tốt nghiệp của tác giả Trần Linh Nga đã hệ thống hóa đầy đủ cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân và áp dụng mô hình ROPMIS để nghiên cứu thực chứng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế – PGD Bến Ngự. Nghiên cứu kết hợp chặt chẽ việc phân tích các chỉ tiêu tài chính, nợ quá hạn giai đoạn 2021 – 2023 với dữ liệu hồi quy từ 120 khách hàng để xác định mức độ tác động của 5 nhân tố cốt lõi đến chất lượng cho vay. Hệ thống giải pháp từ nguồn lực, quy trình, kết quả, quản lý đến trách nhiệm xã hội cùng các kiến nghị 3 cấp cung cấp luận cứ khoa học có giá trị ứng dụng cao cho công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại phòng giao dịch.

Trích đoạn nội dung tài liệu

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1. Khái niệm, chức năng của ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Quốc Hội (2024) quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng Số 32/2024/QH15 được ban hành ngày 18/01/2024: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi, huy động vốn để sử dụng cho các nghiệp vụ khác của Ngân hàng như: nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của Ngân hàng. Chức năng của Ngân hàng thương mại Chức năng trung gian tín dụng NHTM là cầu nối trung gian giữa những khách hàng dư thừa về vốn và những khách hàng có nhu cầu về vốn, biến khoản tiết kiệm của khách hàng này thành vốn tín dụng vay cho khách hàng kia. Nhận tiền gửi và cho vay là hoạt động thường xuyên và mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Đới với chức năng này, NHTM mang lại lợi ích cho các bên liên quan: ngân hàng, khách hàng gửi tiền, khách hàng vay,.

Chức năng trung gian thanh toán NHTM đóng vai trò là thủ quỷ để thực hiện các giao dịch thanh toán, hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa khách hàng, giữa những người bán, người mua,.Cụ thể, ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi của khách hàng để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc thu vào tài khoản của họ các khoản tiền từ việc bán hàng và các nguồn thu khác theo lệnh mà họ đưa ra. Chức năng tạo tiền Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên hai chức năng cơ bản là tín dụng và thanh toán. Khi hoạt động như một trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn huy động được để cấp khoản vay. Số tiền vay này sau đó được SVTH: Trần Linh Nga 8 Khóa Luận Cuối Khóa GVHD: PGS.TS Phan Thanh Hoàn người vay sử dụng cho các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi của họ vẫn được coi là tiền giao dịch, có thể sử dụng tiếp tục cho các khoản thanh toán.

Nhờ vậy, hệ thống NHTM đã góp phần gia tăng khối lượng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, hỗ trợ nhu cầu thanh toán của xã hội. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Theo Quốc Hội (2010), hoạt động ngân hàng bao gồm một số nghiệp vụ như: huy động vốn, cho vay, cung cấp dịch vụ,. Huy động vốn Huy động vốn sẽ là bước đầu tiên và có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với NHTM, bởi vì nguồn vốn tự có của ngân hàng không đủ đáp ứng toàn bộ các hoạt động. Để có thể triển khai các hoạt động khác, NHTM cần đảm bảo huy động nguồn vốn một cách hiệu quả và hợp lí, sao cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.

Các phương thức huy động vốn tại NHTM bao gồm: tiền gửi từ cá nhân và các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, trái phiếu, phát hành các giấy tờ có giá được chứng nhận bởi các tổ chức tín dụng phát hành,. Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động quan trọng, trong đó hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng. Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để cung cấp cho vay đối với các cá nhân, tổ chức có nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh, đầu tư. Các hình thức chủ yếu của hoạt đông này bao gồm: cho vay, chiết khấu, bão lãnh,.

Hoạt động cung cấp dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một loạt các dịch vụ liên quan và sẽ được nhận doanh thu dưới dạng hoa hồng. Khi công nghệ ngày càng phát triển, các dịch vụ ngày càng đa dạng hơn. Một số các dịch vụ của ngân hàng như: thanh toán, quản lý ngân quỹ, đại lý bảo hiểm, tư vấn, quản lý rủi ro, môi giới đầu tư chứng khoán,. Khái niệm và phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm hoạt động cho vay Theo Quốc Hội (2024) quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức Tín dụng Số 32/2024/QH15 được ban hành ngày 18/01/2024: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng SVTH: Trần Linh Nga 9 Khóa Luận Cuối Khóa GVHD: PGS.TS Phan Thanh Hoàn thông qua việc bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận của bên cho vay”. Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng nhất. Vì vậy ngân hàng muốn tồn tại, phát triển bền vững thì hoạt động cho vay cũng phải được cân nhắc, xem xét kỹ lưỡng, đảm bảo được sự an toàn và hiệu quả trong quá trình vay. Phân loại hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có nhiều khoản vay, hình thức vay khác nhau.

Vì vậy, việc phân loại hoạt động vay tại NHTM giúp cho quá trình vay được thiết lập thích hợp, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng và quản trị rủi ro tín dụng diễn ra dễ dàng hơn. Phân loại hoạt động vay dựa vào các tiêu thức sau: Căn cứ vào thời hạn cho vay Theo Ngân hàng nhà nước (2016) quy định tại Điều 10 của Thông tư số 39/2016/TT – NHNN, Tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các loại vay như sau: Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm. Hình thức này thường được sử dụng chủ yếu để giải quyết nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời của các chủ thể vay vốn. Loại hình này được các chủ thể vay sử dụng kinh doanh, chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm. Và loại hình này thường được chủ thể vay sử dụng cho các mục đích mua sắm các tài sản cố định, đầu từ xây dụng các dự án quy mô nhỏ và có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn trên 5 năm. Loại hình được các chủ thể vay sử dụng cho các dự án đầu tư lớn, dài hạn hoặc bất động sản có gái trị cao.

Căn cứ vào đối tượng khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân: đây là hình thức vay mà đối tượng vay là khách hàng cá nhân như cá nhân, hộ kinh doanh,.Với nhóm khác hàng cá nhân, mục đích vay của họ chủ yếu dùng để tiêu dùng, bổ sung vốn kinh doanh. Và hình thức này cũng SVTH: Trần Linh Nga 10 Khóa Luận Cuối Khóa GVHD: PGS.TS Phan Thanh Hoàn được ngân hàng đưa ra nhiều sản phẩm vay khác nhau, nhằm phù hợp với mục đích của mỗi cá nhân. Cho vay khách hàng doanh nghiệp: là hình thức vay mà đối tượng vay là các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế. Với nhóm khách hàng doanh nghiệp, mục đích vay vốn của họ nhằm đầu tư cho các dự án lớn, bổ sung vốn để phát triển kinh doanh và mở rộng sản xuất phục vụ kinh doanh.

Căn cứ vào tính chất đảm bảo của khoản vay Cho vay có tài sản đảm bảo: là hình thức vay có tài sản đi kèm thế chấp được hình thành dưới các dạng như: cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh. Cho vay không có tài sản đảm bảo: là hình thức vay không có các tài sản tương đương để thế chấp mà dựa vào tín chấp. Ngân hàng sẽ dựa vào uy tín thu nhập và lịch sử tín dụng của đối tượng vay để tiến hành các thủ tục vay. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 1.

Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Có rất nhiều khái niệm khác nhau trong thực tế về cho vay KHCN. KHCN ở đây chính là cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu vay vốn và họ có đủ điều kiện vay. Nhìn chung, cho vay KHCN là việc ngân hàng cung cấp cho KHCN một khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng và các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đây là nguồn vốn cần thiết, giúp khách hàng chi trả cho nhiều phương diện như: mua nhà, tiêu dùng, đầu tư, mua xe hay sản xuất kinh doanh theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả đủ cả gốc và cả lãi.

Theo Ngân hàng nhà nước (2016) điều 7 thông tư số 39/2016/TT ban hành ngày 30/12/2016 có quy định rõ các khách hàng được vay vốn của ngân hàng bắt buộc phải là người có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Cho vay KHCN phân tán được rủi ro Cho vay KHCN vốn mang lại nhiều rủi ro cho NHTM bởi nguồn thu nhập, tài chính của KHCN phụ thuộc vào tình hình công việc hay sức khỏe của khách hàng nên SVTH: Trần Linh Nga 11 Khóa Luận Cuối Khóa GVHD: PGS.TS Phan Thanh Hoàn khó đảm bảo được. Ngoài ra, khi thẩm định cho vay KHCN cũng gặp rất nhiều hạn chế do nguồn thông tin không được cung cấp rõ ràng, đầy đủ. Tuy nhiên, để hạn chế, phân tán được các rủi ro trong tiến trình cho vay KHCN, NHTM đã tiến hành triển khai nhiều hình thức đa dạng cũng như thời hạn của các khoản vay đối với KHCN.

Khách hàng có thể sử dụng hình thức vay ngắn hạn cho những nhu cầu sản xuất kinh doanh, vay trung và dài hạn cho các tiêu dùng, đầu tư,.Việc hình thành nhiều khoản vay nhỏ trong cho vay KHCN sẽ dễ dàng xử lý hơn nếu có rủi ro xảy ra. Khoản vay giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn So với khoản vay của các khách hàng doanh nghiệp thì khoản vay cho KHCN có giá trị nhỏ hơn rất nhiều lần. Bởi KHCN vay vốn chủ yếu phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh nhỏ nên giá trị khoản vay thường nhỏ. Tuy nhiên, đối tượng KHCN thường chiếm số lượng đông đảo, do vậy thì khối lượng giao dịch cũng ngày càng được gia tăng.